商業(yè)銀行發(fā)展論文(15篇)

　　在平平淡淡的日常中，許多人都寫(xiě)過(guò)論文吧，通過(guò)論文寫(xiě)作可以培養我們的科學(xué)研究能力。那么你有了解過(guò)論文嗎？下面是小編整理的商業(yè)銀行發(fā)展論文，希望能夠幫助到大家。

商業(yè)銀行發(fā)展論文1

　　【摘要】金融業(yè)在國民經(jīng)濟中具有重要的地位和作用，金融業(yè)的穩定與效率直接影響國民經(jīng)濟的健康運行與發(fā)展，由此決定了必須對金融業(yè)嚴加監管，保證金融體系的安全和有效運行。20xx年金融危機對美國金融業(yè)打擊頗重，迫使監管層開(kāi)始反思以前的監管措施，積極尋找、創(chuàng )新新的監管方法。而我國也在此大環(huán)境下加強金融監管，防止出現類(lèi)似風(fēng)險。對于金融業(yè)，從某種意義上講信貸風(fēng)險是其主要風(fēng)險，而信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)之一，它承載著(zhù)商業(yè)銀行盈利的使命。商業(yè)銀行吸收的存款除了留存部分準備金以外，都可用來(lái)發(fā)放貸款和對外投資。隨著(zhù)經(jīng)濟形勢的漸趨嚴峻，金融監管政策越來(lái)越嚴格，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了制約，商業(yè)銀行要想獲得穩定增長(cháng)的經(jīng)濟效益，必須認清時(shí)勢，找準自己的發(fā)展道路，獲取最大的經(jīng)營(yíng)利潤。

　　【關(guān)鍵詞】金融業(yè);金融監管;商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)

　　1.當前我國銀行業(yè)發(fā)展狀況

　　1.1我國銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)數據

　　美國次貸危機對于我國銀行業(yè)的影響總體上講不是很明顯，這幾年我國銀行業(yè)整體業(yè)務(wù)水平保持了穩定的增長(cháng)速度。截至20xx年底，中國銀行業(yè)資產(chǎn)總額達到了95.3萬(wàn)億元，20xx年銀行業(yè)金融機構實(shí)現稅后利潤8,991億元，同比增長(cháng)34.5%，凈利息收入仍是我國商業(yè)銀行利潤的主要來(lái)源。

　　20xx年底，銀行業(yè)金融機構各項存款余額73.3萬(wàn)億元，比年初增加12.1萬(wàn)億元。各項貸款余額50.9萬(wàn)億元，比年初增加8.4萬(wàn)億元，同比增長(cháng)19.7%。短期貸款余額17.1萬(wàn)億元，比年初增加2.5萬(wàn)億元，同比增長(cháng)13.1%;中長(cháng)期貸款余額30.5萬(wàn)億元，比年初增加6.4萬(wàn)億元，同比增長(cháng)29.5%;個(gè)人消費貸款余額7.5萬(wàn)億元，比年初增加1.9萬(wàn)億元，同比增長(cháng)35.5%;票據融資余額1.5萬(wàn)億元，比年初減少9,046億元，同比下降37.8%。截至20xx年6月末，本外幣存款余額80.30萬(wàn)億元，本外幣貸款余額54.65萬(wàn)億元。

　　1.2當前經(jīng)濟形勢下銀行業(yè)發(fā)展預期

　　隨著(zhù)通脹預期壓力的持續增大，結合近期銀監會(huì )頻繁出臺的監管新規，商業(yè)銀行面臨的監管環(huán)境將越來(lái)越嚴格，這給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展帶來(lái)了挑戰。資本充足率、存貸比等對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展形成了制約因素，但是在貸款利率上調的情況下，信貸規模的減少對利息收入不會(huì )造成太大影響，20xx年中國銀行業(yè)會(huì )繼續保持平穩發(fā)展的勢頭，利潤增長(cháng)穩定，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)結構調整和發(fā)展方式轉變的步伐將會(huì )有所加快。但是，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展會(huì )受到抑制，資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題也可能會(huì )有所暴露。

　　2.我國金融監管機構及對銀行業(yè)監管內容

　　金融監管機構是根據法律的規定對一國的'金融體系進(jìn)行監督管理的機構。其職責包括：按照規定監督管理金融市場(chǎng)，發(fā)布有關(guān)金融監督管理和業(yè)務(wù)的命令和規章，監督管理金融機構的合法合規運作等。金融監管能夠維持金融業(yè)健康運行的秩序，最大限度地減少銀行業(yè)的風(fēng)險，保障存款人和投資者的利益，促進(jìn)銀行業(yè)和國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。目前我國基本確立了金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監管的體系框架，我國金融監管分別由中國人民銀行、中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )、中國證券市場(chǎng)監督管理委員會(huì )和中國保險業(yè)監督管理委員會(huì )四個(gè)機構分別執行。

　　人民銀行作為中央銀行，依法對人民幣流通、外匯的管理、銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)、銀行間外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)等金融市場(chǎng)活動(dòng)的監管。銀監會(huì )的主要職責是統一監管商業(yè)銀行、政策性銀行、城鄉信用合作社、郵政儲蓄等存款類(lèi)金融機構，以及金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司等非銀行金融機構;通過(guò)審慎有效的監管，維護銀行業(yè)的合法、穩健運行，保護存款人的合法權益。其中，對商業(yè)銀行的監管是金融監管的重點(diǎn)。主要內容包括市場(chǎng)準入與機構合并、銀行業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險控制、流動(dòng)性管理、資本充足率、存款保護以及危機處理等方面。

　　3.金融監管政策新推出的四大監管工具

　　今年上半年，監管部門(mén)推出了包括資本充足率、杠桿率、撥備率和流動(dòng)性在內的四大監管工具，這構成了未來(lái)一段時(shí)期我國銀行業(yè)監管的新框架。具體到四個(gè)監管新工具：(1)在資本充足率方面，商業(yè)銀行一級資本充足率從現行的4%上調至6%，資本充足率保持8%不變。此外，銀行在正常年份還需要持有相應比例為2.5%的留存資本緩沖。而對于系統重要性銀行，除了上述底線(xiàn)要求，監管部門(mén)還另行設置了1%的附加資本要求。(2)在撥備覆蓋率的基礎上，引入動(dòng)態(tài)貸款撥備率指標控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，初步監管指標設定為2.5%。無(wú)論商業(yè)銀行是否出現不良資產(chǎn)，只要投放信貸就必須計提撥備，這對商業(yè)銀行的約束更強。未達標的商業(yè)銀行需要計提大量撥備，但將會(huì )侵蝕利潤水平。(3)引入杠桿率監管指標，按照監管規劃，“十二五”期間，我國銀行業(yè)杠桿率監管標準確定為不低于4%。(4)在現有流動(dòng)性比率監管基礎上，引入流動(dòng)性覆蓋率和凈穩定融資比率指標。

　　4.在監管政策下如何更好的發(fā)展信貸業(yè)務(wù)

　　1)提高存款總額，適應存貸比要求。存款是銀行負債的重要組成部分，是開(kāi)展銀行信貸業(yè)務(wù)的基礎，只有吸收更多的存款，銀行才能擴大貸款規模，獲取更多的利差收入，尤其在目前業(yè)務(wù)結構轉型期間，存款規模小直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)利潤，降低銀行整體競爭力。2)加強信貸業(yè)務(wù)經(jīng)濟資本占用管理，優(yōu)化資源配置。要及時(shí)了解、準確解讀國家經(jīng)濟金融調整政策。密切關(guān)注國家產(chǎn)業(yè)政策的變化，避免信息落后于市場(chǎng)而形成不必要的風(fēng)險，合理分配和選擇貸款行業(yè),增加優(yōu)勢行業(yè)的信貸規模。3)加強房地產(chǎn)信貸管理，防范政策和合規風(fēng)險。認真貫徹落實(shí)國家宏觀(guān)調控政策，嚴格控制房地產(chǎn)貸款總量。加強對宏觀(guān)經(jīng)濟金融調控政策和區域房地產(chǎn)市場(chǎng)的分析，制定符合本地區實(shí)際的房地產(chǎn)行業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)策略。4)加強信貸業(yè)務(wù)經(jīng)濟資本占用管理，優(yōu)化資源配置。運用經(jīng)濟資本管理是銀行經(jīng)營(yíng)管理模式發(fā)生根本性轉變的表現，能夠促進(jìn)銀行管理模式由傳統的粗放式、外延式向集約式、內涵式轉變。

　　隨著(zhù)經(jīng)濟調控政策的出臺，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況不容樂(lè )觀(guān)，而商業(yè)銀行肩負著(zhù)補充企業(yè)流動(dòng)性資金、防止企業(yè)資金鏈的斷裂以及為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟復蘇提供信貸資金的重任。因此，商業(yè)銀行應當對國家的宏觀(guān)經(jīng)濟政策調整作出積極及時(shí)的業(yè)務(wù)調整,在保證原有的營(yíng)業(yè)狀況的情況下謀求新的利潤增長(cháng)點(diǎn),完成各項業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)戰略調整。

　　參考文獻：

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商業(yè)銀行發(fā)展論文2

　　近年來(lái)，金融市場(chǎng)供求關(guān)系變化，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)成為商業(yè)銀行謀求發(fā)展和提高經(jīng)營(yíng)效益的必然選擇。目前，盡管我國的商業(yè)銀已對服務(wù)的重要性有了深刻的認識，近年來(lái)也不斷調整自己的定位，加大了市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的力度，采取了一系列營(yíng)銷(xiāo)策略，取得了一些成果。然而，與發(fā)達國家商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)相比，我國商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)無(wú)論是系統理論方面，還是在具體實(shí)踐方面，都還存在很多不足，需在借鑒西方商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展經(jīng)驗的基礎上，正確認識自身的狀況和特點(diǎn)，制定適應新環(huán)境的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略。

　　一、中國商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)現狀

　　銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境是指影響銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力和目標的，而銀行營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)又難以控制的各項因素和力量的總稱(chēng)。銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境是企業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策劃和市場(chǎng)調研的重要內容。

　　1市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)認識不到位

　　目前我國的商業(yè)銀已對市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的重要性有了深刻的認識，近年來(lái)也不斷采取各種營(yíng)銷(xiāo)手段，開(kāi)展各種營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，取得了一定的成果。但很多銀行往往只將市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)作為孤立的技巧、方法看待，而未將其看作是影響銀行全部經(jīng)營(yíng)理念的哲學(xué)，還未完全樹(shù)立“以顧客為中心”的營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念，很多商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)人員專(zhuān)業(yè)知識水平有限，總是從銀行的角度考慮，把推銷(xiāo)產(chǎn)品放在首位。在對客戶(hù)介紹相關(guān)項目服務(wù)時(shí)，一般只強調服務(wù)的益處，而沒(méi)有對客戶(hù)可能遇到的風(fēng)險進(jìn)行適當的提示和講解。在經(jīng)營(yíng)策略上，雖然也借用了營(yíng)銷(xiāo)概念，但往往把營(yíng)銷(xiāo)簡(jiǎn)單地當作推銷(xiāo)，零星使用廣告、宣傳、公關(guān)等方式，忽視了客戶(hù)真正的需求。

　　2市場(chǎng)細分、目標市場(chǎng)選擇和市場(chǎng)定位不準確，自主創(chuàng )新的品牌較少

　　我國商業(yè)銀行缺乏從長(cháng)遠角度來(lái)把握對市場(chǎng)的細分、選擇與定位，而是簡(jiǎn)單地跟隨金融市場(chǎng)競爭的潮流被動(dòng)零散地運用促銷(xiāo)、創(chuàng )新等營(yíng)銷(xiāo)手段，缺乏對現實(shí)顧客和潛在顧客的需求特點(diǎn)及變化趨勢的系統分析，從而無(wú)法科學(xué)的進(jìn)行市場(chǎng)細分和選擇目標市場(chǎng)，無(wú)法充分發(fā)掘和展示其在各種資源方面的優(yōu)勢。目前，盡管我國商業(yè)銀行對營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)進(jìn)行了創(chuàng )新，推出了不少新的金融產(chǎn)品，但推出的金融產(chǎn)品在業(yè)務(wù)功能、客戶(hù)定位上大致一樣，缺乏特色定位，使營(yíng)銷(xiāo)行為趨于同化，形成獨特品牌的少，沒(méi)有在客戶(hù)心中形成一家銀行有別于其他銀行的獨特形象，使廣大客戶(hù)覺(jué)得無(wú)論到哪家銀行都一樣，影響了銀行的吸引力。

　　3缺乏對目標客戶(hù)的研究，忽視服務(wù)的質(zhì)量

　　近年來(lái)，我國商業(yè)銀行所開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò )銀行、手機銀行和各種銀行卡業(yè)務(wù)的實(shí)際應用效果并沒(méi)有事先預期的那樣好。最根本的原因是銀行不重視對目標客戶(hù)的研究，沒(méi)有根據客戶(hù)文化層次、消費水平以及潛在需求來(lái)細分市場(chǎng)，導致提供的產(chǎn)品針對性不強，更重要的是目前我國商業(yè)銀行非常注重服務(wù)范圍的拓展，卻忽視了服務(wù)質(zhì)量的提高。比如國內很多商業(yè)銀行在工作期間無(wú)視眾多顧客排隊等候取錢(qián)，明明有10個(gè)窗口卻只開(kāi)4個(gè)左右來(lái)辦業(yè)務(wù)，拿存折的民眾只得在營(yíng)業(yè)大廳苦等，相信很多人都有這樣的經(jīng)歷，目前這種情況雖然會(huì )影起客戶(hù)的不滿(mǎn)，但卻別無(wú)選擇，但隨著(zhù)外資銀行的進(jìn)入，外資銀行提供的高質(zhì)量的服務(wù)，對國內商業(yè)銀行可能會(huì )造成巨大影響。

　　4忽視形象經(jīng)營(yíng)的內涵建設

　　隨著(zhù)商業(yè)銀行競爭日趨加劇，越來(lái)越多的銀行重視形象經(jīng)營(yíng)，理性地架構自身的形象識別系統。例如，導入CI形象設計，統一標識、統一形象、規范員工行為等。但我國商業(yè)銀行在形象經(jīng)營(yíng)方面明顯地存在著(zhù)將形象經(jīng)營(yíng)作為銀行的化妝品，而忽視內涵建設的問(wèn)題，不能有效地把形象經(jīng)營(yíng)滲透或延伸到銀行組織內部，不能形成覆蓋經(jīng)營(yíng)管理各個(gè)方面、具有深厚底蘊的銀行企業(yè)文化，影響了商業(yè)銀行形象識別。

　　二、我國商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展與對策

　　1建立和完善面向客戶(hù)和市場(chǎng)的商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)體系

　　銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念的核心，是以金融產(chǎn)品市場(chǎng)需求為出發(fā)點(diǎn)，開(kāi)發(fā)、設計、經(jīng)營(yíng)其產(chǎn)品和工具，以滿(mǎn)足廣大客戶(hù)的需求，最終獲取銀行的長(cháng)期利益。銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)的基本思想，與一般的工商企業(yè)基本相同，所不同的是，銀行所生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的是無(wú)形、靈活、不可分的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，寓產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)于服務(wù)之中。我國銀行業(yè)金融機構要積極鞏固和深化改革成果，進(jìn)一步完善公司治理，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)理念和管理模式轉變，積極推進(jìn)現代金融體系和制度建設，有效發(fā)揮金融體系功能，提升金融創(chuàng )新能力和服務(wù)水平，增強金融業(yè)的綜合實(shí)力、競爭力和抗風(fēng)險能力，進(jìn)而縮短與國際先進(jìn)水平之間的差距，以應對外資銀行的挑戰。

　　2正確定位，明確商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)目標

　　目前，各家銀行片面追求高檔次，從內外裝修到經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的類(lèi)型，統一向”高品位”看齊，把市場(chǎng)目標集中定位在大企業(yè)和高職高薪層的客戶(hù)層。然而，縱觀(guān)我國目前現狀，大型企業(yè)和高消費者仍只是少數，且這種狀況在短期內不會(huì )有很大改變。而金融企業(yè)的自身特點(diǎn)要求客戶(hù)具有極大的廣泛性和持久強勁的存儲力。據此，金融企業(yè)應主要把市場(chǎng)目標定位在廣大中小企業(yè)和消費群占絕大多數的普通工薪層和中等收入者，同時(shí)，集中優(yōu)勢資金兼顧大型企業(yè)和高薪層客戶(hù)，實(shí)行多層次定位。

　　3推動(dòng)業(yè)務(wù)轉型，實(shí)現產(chǎn)品創(chuàng )新，降低對傳統利差收入的依賴(lài)

　　我國目前房地產(chǎn)行業(yè)及其他工業(yè)企業(yè)的還貸能力下降以及中國銀行業(yè)面臨的“金融脫媒”現象促使銀行業(yè)必須進(jìn)行業(yè)務(wù)轉型，轉變傳統的以利差收入為主的單一經(jīng)營(yíng)模式，不斷推動(dòng)新產(chǎn)品研發(fā)，拓展盈利渠道，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和戰略產(chǎn)品來(lái)減少對貸款業(yè)務(wù)的依賴(lài)，主動(dòng)適應新的`經(jīng)營(yíng)環(huán)境需要，不斷提升市場(chǎng)競爭能力。

　　商業(yè)銀行創(chuàng )新主要體現在業(yè)務(wù)創(chuàng )新和服務(wù)創(chuàng )新兩個(gè)方面。要在條件具備的情況下加強對儲蓄新業(yè)務(wù)的研究與開(kāi)發(fā)，加快存款業(yè)務(wù)的多元化建設。同時(shí)，要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，特別是能形成自己獨特品牌的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的服務(wù)必須順應虛擬化潮流和便捷的要求。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)需要從柜臺服務(wù)、等客上門(mén)向3A（任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式）服務(wù)轉變。必須把網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢轉化為網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢。發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，提高資源的利用效率，降低營(yíng)銷(xiāo)成本。另外，要通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò )吸引客戶(hù)，在A(yíng)TM、POS網(wǎng)絡(luò )中不斷推出個(gè)人理財業(yè)務(wù)、家庭銀行業(yè)務(wù)、工作地存取業(yè)務(wù)等。在工資批發(fā)業(yè)務(wù)上，利用電子數據交換系統（EDI）等開(kāi)展非常先進(jìn)的銀行營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)，建立百貨公司型的“金融超市”，提高適應市場(chǎng)和客戶(hù)的能力。

　　4搶抓高端客戶(hù)，引進(jìn)高素質(zhì)人才

　　高端客戶(hù)具有資產(chǎn)雄厚、購買(mǎi)能力強、風(fēng)險承受能力強等特點(diǎn)，其雄厚的資產(chǎn)不僅能夠增加負債，而且能為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供拓展空間，同時(shí)有貸款需求，為增加資產(chǎn)提供了新途徑。抓住高端客戶(hù)，同時(shí)發(fā)展了資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)，一舉三得。搶抓高端客戶(hù)不僅是我國商業(yè)銀行與外資銀行競爭的重要資源，也是各商業(yè)銀行在同業(yè)占據領(lǐng)先優(yōu)勢的先決條件。

　　引進(jìn)優(yōu)秀人才，實(shí)行激勵機制。我國入世后，商業(yè)銀行的競爭不僅是業(yè)務(wù)競爭，更重要的是人才爭奪。近幾年來(lái)，由于用人機制等問(wèn)題，國有商業(yè)銀行人才流失比較嚴重。為了應對外資銀行的挑戰，提高管理水平和競爭能力，國有銀行必須建立有效的激勵機制，吸收和留住優(yōu)秀人才。同時(shí)，大力加強業(yè)務(wù)培訓和思想品德教育，不斷提高銀行從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。

　　三、小結

　　我國商業(yè)銀行要向西方商業(yè)銀行學(xué)習，借鑒其先進(jìn)的經(jīng)驗，樹(shù)立正確的營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念，以市場(chǎng)為導向，以客戶(hù)為中心，加強金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng )新，讓我國商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)邁上新臺階，以適應新形勢的發(fā)展。

商業(yè)銀行發(fā)展論文3

　　隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應用，以大數據、云計算等為代表的計算機應用互聯(lián)網(wǎng)管理和運營(yíng)技術(shù)逐漸普及，為各行各業(yè)帶來(lái)了機遇和挑戰�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，對金融機構尤其是銀行業(yè)的沖擊尤為明顯。作為市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的重要標志之---城市商業(yè)銀行，如何運用這一新的金融模式將決定城商銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢。

　　隨著(zhù)金融深度和廣度的提升，大眾對金融的需求呈現多樣化和復雜化，傳統金融市場(chǎng)無(wú)法滿(mǎn)足全部用戶(hù)的需求。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，一方面降低了客戶(hù)的時(shí)間、金錢(qián)成本，同時(shí)也降低了金融機構的運營(yíng)成本;另一方面，提高了傳統金融體系的效率及覆蓋面，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構更加貼近市場(chǎng)，滿(mǎn)足客戶(hù)各類(lèi)需求，使金融服務(wù)日趨全面、完整。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現狀

　　我國的金融業(yè)基本上由銀行主導并壟斷，金融機構的創(chuàng )新能力以及服務(wù)意識提升較慢，銀行主要服務(wù)于國有大中型企業(yè)和政府融資平臺，不情愿為中小微企業(yè)以及普通個(gè)人客戶(hù)提供金融服務(wù)或者說(shuō)金融機構的收益與成本結構不支持，此方面的服務(wù)能力較弱。金融發(fā)展與創(chuàng )新被抑制，客戶(hù)的潛在需求不能被挖掘以及無(wú)法得到滿(mǎn)足，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的出現和發(fā)展就為中國金融市場(chǎng)的深化、變革以及客戶(hù)需求的爆發(fā)提供契機。

　　二、城市商業(yè)銀行面臨的挑戰

　　近十年來(lái)，五大國有銀行及股份制銀行增速放緩，城市商業(yè)銀行卻發(fā)展迅速，總資產(chǎn)增速遠居于銀行業(yè)首位。但是，由于外部經(jīng)濟環(huán)境的變化，如利率市場(chǎng)化導致的銀行盈利能力下降，從而、金融脫媒帶來(lái)的銀行競爭加劇，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的出現，許多大型商業(yè)銀行加強業(yè)務(wù)的轉型等，都給城商銀行的發(fā)展帶來(lái)了挑戰。

　　首先，城市商業(yè)銀行在加大業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng )新，開(kāi)展傳統業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò )化時(shí)，由于受到自身規模及現有技術(shù)水平的制約，相對大型銀行進(jìn)程緩慢，客戶(hù)感受力度不大，競爭處于劣勢。其次，城市商業(yè)銀行作為地方性銀行，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及網(wǎng)絡(luò )服務(wù)受到一定的地域限制，很難擴大到全范圍，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作往往需要與全國性業(yè)務(wù)相匹配，這對于城商銀行難說(shuō)，很難與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展合作。

　　所以，無(wú)論是效仿各大型銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )化、移動(dòng)化業(yè)務(wù)模式，還是自建電商平臺、與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，城商銀行都存在劣勢，在這樣的背景下，城市商業(yè)銀行應當選擇適合自身特點(diǎn)的新型模式進(jìn)行探索發(fā)展。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探索

　　隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，德國的"直銷(xiāo)銀行"有望在我國作為與實(shí)體銀行相互補充的新型銀行經(jīng)營(yíng)模式，成為區域性銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的重要選擇。為此，城市商業(yè)銀行應把建設直銷(xiāo)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下業(yè)務(wù)發(fā)展的重要策略。

　　(一)直銷(xiāo)銀行的特點(diǎn)

　　第一，直銷(xiāo)銀行一般沒(méi)有實(shí)體分支網(wǎng)點(diǎn)，銀行后臺工作人員直接與終端客戶(hù)進(jìn)行溝通和業(yè)務(wù)往來(lái)，充分體現了"直銷(xiāo)"特點(diǎn)。同時(shí)，為銀行降低了日常的運營(yíng)費用和成本，從而為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的.金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　第二，直銷(xiāo)銀行主要為個(gè)人客戶(hù)提供標準化金融產(chǎn)品。如活期存款及轉賬、儲蓄存款、消費分期付款、網(wǎng)上交易支付等業(yè)務(wù)。

　　第三，直銷(xiāo)銀行的大部分金融服務(wù)都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現，業(yè)務(wù)開(kāi)展主要是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺。

　　(二)城市商業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)模式分析

　　從直銷(xiāo)銀行的發(fā)展歷程和特點(diǎn)來(lái)看，其大多數是由銀行集團控股、組織結構扁平化，以個(gè)人金融業(yè)務(wù)為主、采用多樣化服務(wù)吸引顧客、便捷性和安全性相統一等特點(diǎn)，符合我國城商銀行的發(fā)展現狀。

　　我國很多區域性中小銀行都在積極尋求業(yè)務(wù)拓展和區域擴張，但卻受到監管部門(mén)的政策約束，禁止城市商業(yè)銀行的區域性擴張，因此這些必須考慮創(chuàng )新發(fā)展模式�；ヂ�(lián)網(wǎng)的普及，使人們越多的選擇基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)和網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，且當前很多商業(yè)銀行的"網(wǎng)上銀行"、"電話(huà)銀行"、"手機銀行"等業(yè)務(wù)相對比較成熟，由此看來(lái)，已經(jīng)具備基于互聯(lián)網(wǎng)的"直銷(xiāo)銀行"創(chuàng )建條件。區域性城商銀行可以借助虛擬網(wǎng)絡(luò )和外部實(shí)體網(wǎng)絡(luò )，突破物理網(wǎng)點(diǎn)的約束和區域限制，在全國范圍內開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )直銷(xiāo)銀行，直接與終端客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系，提供安全、便捷、及時(shí)的金融服務(wù)。

　　城市商業(yè)銀行可以通過(guò)直銷(xiāo)銀行不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和柜臺為基礎，主要采用終端直接進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)的業(yè)務(wù)模式，從而減少機構設置、降低運營(yíng)成本，有效的緩解利率市場(chǎng)化和金融脫媒的挑戰。

　　從風(fēng)險監控的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在著(zhù)一定的弊端，如難以核實(shí)客戶(hù)真實(shí)身份、缺少安全校驗工具、客戶(hù)面臨交易欺詐的危險度高等。而城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)在地區多年的發(fā)展，具備了互聯(lián)網(wǎng)金融化業(yè)務(wù)的相關(guān)人才和機制，開(kāi)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)可以充分發(fā)揮銀行業(yè)的優(yōu)勢，避免了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的弊端。

　　四、總結

　　城市商業(yè)銀行在進(jìn)行直銷(xiāo)銀行定位時(shí)，要注意區別于傳統商業(yè)銀行電子銀行。傳統電子銀行是以成本節約為導向的替代式交易模式，將柜員的工作交由客戶(hù)自己通過(guò)網(wǎng)絡(luò )、手機和自主設備完成，其出發(fā)點(diǎn)是考慮將客戶(hù)從網(wǎng)點(diǎn)分流到電子渠道，以降低銀行成本，減輕工作量。而直銷(xiāo)銀行是以提高服務(wù)質(zhì)量和盈利為導向，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)建立"開(kāi)放、協(xié)作、平等"業(yè)務(wù)模式，面向本行及他行全體客戶(hù)，將交易平臺、營(yíng)銷(xiāo)平臺、服務(wù)平臺進(jìn)行整合，彌補了傳統電子銀行缺乏對外部合作資源整合的能力。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下，城市商業(yè)銀行要借助發(fā)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)的契機，突破區域經(jīng)營(yíng)的限制和現有的城商銀行發(fā)展瓶頸，實(shí)現城市商業(yè)銀行以現有銀行機構作為后臺，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )將金融服務(wù)覆蓋全國，實(shí)現城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò )化，吸引更多客戶(hù)資源，同時(shí)擴大資產(chǎn)負債規模，降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現利潤的再次增長(cháng)。

商業(yè)銀行發(fā)展論文4

　　當前，因國際經(jīng)濟形勢影響及自身改革調結構的需要，我國經(jīng)濟步入了“新常態(tài)”。商業(yè)銀行傳統信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展遇到瓶頸，急需創(chuàng )新與轉型，另辟蹊徑，積極發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，打造新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。

　　1 商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的有利條件及意義

　　1.1商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的有利條件

　　1.1.1環(huán)保產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的條件已逐漸成熟

　　目前，我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展正處于量變到質(zhì)變的前夜，環(huán)保產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的條件已逐漸成熟，在未來(lái)很長(cháng)一段時(shí)期內，環(huán)保產(chǎn)業(yè)高速成長(cháng)已成為必然。我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展緊迫性強，發(fā)展的潛力大。環(huán)保產(chǎn)業(yè)作為全面提升民生的保障，關(guān)聯(lián)建筑業(yè)、制造業(yè)、化工業(yè)、林業(yè)、養殖業(yè)、農業(yè)等與民生息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)鏈綿長(cháng)，具有很強的產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)效應。

　　1.1.2資本市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，為發(fā)展綠色信貸提供了新興業(yè)態(tài)平臺

　　互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融業(yè)態(tài)，由于其依托先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及移動(dòng)支付技術(shù)，業(yè)務(wù)辦理便捷，運作模式靈活多樣，相比傳統金融業(yè)務(wù)，更接地氣，發(fā)展潛力更大。資本市場(chǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的加盟，不僅能為商業(yè)銀行綠色信貸增添新的動(dòng)力，而且能拓寬綠色信貸業(yè)務(wù)的辦理渠道，增加盈利模式。

　　1.2商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的意義

　　1.2.1 體現商業(yè)銀行的社會(huì )責任

　　發(fā)展綠色信貸既是商業(yè)銀行貫徹產(chǎn)業(yè)和監管政策的要求，也是履行社會(huì )責任的客觀(guān)需要。20xx年11月，銀行業(yè)協(xié)會(huì )組織工商銀行、建設銀行等在內的多家商業(yè)銀行簽署綠色信貸共同承諾，就加強產(chǎn)能?chē)乐剡^(guò)剩行業(yè)授信管理、踐行綠色信貸、提升自身環(huán)境和社會(huì )表現等內容做出了鄭重承諾。盡管此承諾書(shū)對商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)不具有法律效力，但它卻體現了各家商業(yè)銀行對社會(huì )的誠信。

　　1.2.2有利于環(huán)境保護和資源節約

　　我國在20世紀90年代就發(fā)布了關(guān)于綠色信貸運用的相關(guān)政策，但在當時(shí)地方政府追求GDP發(fā)展的情況下，部分環(huán)評未過(guò)關(guān)的項目，也可以通過(guò)政府的壓力，從商業(yè)銀行中拿到貸款開(kāi)工建設，造成無(wú)法挽回的環(huán)境影響。長(cháng)期以來(lái)，商業(yè)銀行更多地考慮信貸投放收益，較少關(guān)注貸款項目所產(chǎn)生的環(huán)境和社會(huì )影響。在實(shí)際中，我們不難看到，不少造成當地環(huán)境污染和社會(huì )不穩定問(wèn)題的工程項目，除了增加商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險外，也帶來(lái)了不良聲譽(yù)，招來(lái)民眾和環(huán)境民間組織的批評和指責。如20xx年7月，紫金礦業(yè)發(fā)生污水滲漏事故，造成大面積水質(zhì)污染，被當地法院以重大環(huán)境污染事故罪判處罰金人民幣3000萬(wàn)元。因此，發(fā)展綠色信貸，對貫徹落實(shí)環(huán)境保護和資源節約的國策具有重大意義。

　　1.2.3有利于商業(yè)銀行可持續發(fā)展

　　商業(yè)銀行通過(guò)貸款發(fā)放調查和數據分析，將信貸資金投向收益較佳的綠色信貸項目，從而有效規避因環(huán)境問(wèn)題而導致的聲譽(yù)風(fēng)險，間接降低不良貸款的風(fēng)險，獲取信貸項目利潤。在環(huán)境保護和治理過(guò)程中，會(huì )產(chǎn)生大量的綠色信貸需求，如環(huán)境保護部與全國31個(gè)�。▍^、市）簽署了《大氣污染防治目標責任書(shū)》，明確了各地空氣質(zhì)量改善目標和重點(diǎn)工作任務(wù)。對于京津冀及周邊地區6�。▍^、市），明確了煤炭削減、落后產(chǎn)能淘汰、大氣污染綜合治理、鍋爐綜合整治等工作的量化目標，并將工作任務(wù)分解至年度；對于其他�。▍^、市），提出了原則性要求。這些都對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新的機遇。

　　1.2.4有利于產(chǎn)業(yè)結構調整

　　在推進(jìn)生態(tài)文明建設的過(guò)程中，部分生產(chǎn)企業(yè)需要進(jìn)行升級換代，逐步提升污水、廢氣等處理能力，確保企業(yè)生產(chǎn)符合環(huán)保要求。這需要商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)放綠色信貸，助推企業(yè)進(jìn)行綠色轉型，最終通過(guò)發(fā)展綠色信貸，鼓勵信貸資源向節能重點(diǎn)工程、技術(shù)改造項目?jì)A斜，幫助企業(yè)技術(shù)升級，以實(shí)現產(chǎn)業(yè)結構調整。

　　2 當前綠色信貸發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

　　2.1綠色信貸激勵不足

　　綠色信貸項目由于存在外部成本，比普通經(jīng)濟模式高出一部分環(huán)保成本，使綠色信貸的發(fā)展存在一定的困難。目前的制度設計中，要求商業(yè)銀行對資源環(huán)境有利的項目予以信貸支持，但并沒(méi)有具體的激勵措施。另外，節能環(huán)保項目的公共性和長(cháng)期性導致其收益不高、周期長(cháng)，即使商業(yè)銀行有保護環(huán)境的良好意愿，但實(shí)施綠色信貸可能會(huì )導致業(yè)績(jì)和利益受損，在一定程度上無(wú)法有效激勵商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的主動(dòng)性和積極性。

　　2.2綠色信貸節能減排效益分析有難度

　　為量化商業(yè)銀行貸款在節能減排工作中的貢獻，做到項目環(huán)境效益可測量，銀監會(huì )綠色信貸統計中特意增加了標準煤、二氧化碳當量、化學(xué)需氧量、氨氮、二氧化硫、氮氧化物和節水量共7類(lèi)節能減排數據。但在實(shí)際工作中，節能減排數據的獲取存在一定的難度。一是部分項目的環(huán)評報告中無(wú)節能減排數據，無(wú)法直接獲取或者通過(guò)測算方法計算出節能減排數據。二是部分貸款項目的技術(shù)應用等可能發(fā)生變化，節能減排數據需要與企業(yè)溝通，才能從客戶(hù)方得到最新的、符合實(shí)際的數據。而且在溝通過(guò)程中，有可能存在雙方理解不一致，導致節能減排數據有誤。三是銀監會(huì )只提供了煤層氣利用、污水處理等共計13個(gè)節能減排項目測算模板，部分項目無(wú)法通過(guò)測算獲取節能減排數據。

　　2.3綠色信貸披露信息不具有可比性

　　目前，上市商業(yè)銀行已按照國家相關(guān)文件規定，確定各行的綠色信貸披露口徑，并在企業(yè)社會(huì )責任報告中披露了綠色信貸相關(guān)數據。但由于各行的綠色信貸披露標準不同，披露數據沒(méi)有可比性，無(wú)法準確比較判斷各行的實(shí)施效果。如興業(yè)銀行是基于赤道原則按照項目進(jìn)行統計披露，工商銀行是按自己定義的綠色經(jīng)濟行業(yè)進(jìn)行統計披露，而商業(yè)銀行是按照銀監會(huì )監管統計口徑進(jìn)行披露。

　　2.4環(huán)境信息共享機制不完善

　　《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規防范信貸風(fēng)險的意見(jiàn)》 中的信息共享機制只規定了環(huán)保部門(mén)應將環(huán)境違法項目的查處情況通報當地人民銀行、銀監部門(mén)和商業(yè)銀行。環(huán)保部門(mén)與商業(yè)銀行的信息溝通與共享機制仍不夠完善，商業(yè)銀行難以完全控制環(huán)境風(fēng)險。如對于環(huán)境違法違規整改不達標的企業(yè)名單，銀監會(huì )或當地銀監局按半年頻度從環(huán)保機構獲取后發(fā)送至商業(yè)銀行，信息共享頻率低，共享內容有限。

　　2.5尚未建立監管后評價(jià)體系

　　銀監會(huì )于20xx年啟動(dòng)了綠色信貸評價(jià)工作，并已要求各商業(yè)銀行進(jìn)行了綠色信貸自評，但并未發(fā)布各商業(yè)銀行的評價(jià)結果。雖銀監會(huì )表示正在探索將評價(jià)結果運用至高管履職評價(jià)、監管評級等方面，但尚未有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

　　3 商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸的對策

　　3.1強化綠色信貸發(fā)展戰略，加強政策引導與IT系統支持

　　一是將傳統的房地產(chǎn)信貸、小微企業(yè)貸款、固定資產(chǎn)貸款、技術(shù)改造貸款與綠色信貸相結合，創(chuàng )新出多樣化的綠色信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并配套綠色信貸資金池進(jìn)行統一管理，合理調配信貸資金在不同綠色信貸產(chǎn)品中的配置權重及利率水平。由總行層面進(jìn)行頂層設計，加強綠色信貸領(lǐng)域的業(yè)務(wù)研究與實(shí)踐，利用商業(yè)銀行“新一代”系統的先進(jìn)的技術(shù)平臺及技術(shù)力量?jì)?yōu)勢，借助我國高速運算超級計算機技術(shù)，運用“大數據”、“云計算”等先進(jìn)的數據分析技術(shù)，開(kāi)發(fā)與綠色信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的市場(chǎng)分析、客戶(hù)信用及財務(wù)狀況分析、快貸等一系列專(zhuān)業(yè)的應用系統或組件，為綠色信貸業(yè)務(wù)打造貸前、貸中、貸后的貸款營(yíng)銷(xiāo)及信貸管理利器，全程進(jìn)行相關(guān)的市場(chǎng)分析、客戶(hù)信用分析及財務(wù)狀況分析，全面提升綠色信貸業(yè)務(wù)的管理水平與效率。二是研發(fā)綠色信貸行為預警系統，利用綠色信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中遇到的各種問(wèn)題及對應的策略要素作為模擬場(chǎng)景，模擬各種問(wèn)題綜合作用可能產(chǎn)生的后果，以及可采取的'化解措施，提前介入信貸風(fēng)險防范與干預，避免風(fēng)險發(fā)生后再進(jìn)行處置而導致信貸資金損失。借鑒同業(yè)在發(fā)展綠色信貸方面的先進(jìn)經(jīng)驗，出臺并完善綠色信貸領(lǐng)域的規章制度及指導意見(jiàn)，結合降低貸款利率、優(yōu)先安排信貸資金、優(yōu)先安排人力資源、費用、場(chǎng)所等強力組合手段，在全社會(huì )形成“要環(huán)保，找建行”的品牌形象。

　　3.2國企與民營(yíng)并重，多層次發(fā)展綠色信貸

　　可成立專(zhuān)門(mén)的綠色信貸部門(mén)，對口服務(wù)商業(yè)銀行優(yōu)選的環(huán)保項目。重視支持民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。在環(huán)保產(chǎn)業(yè)集聚的地域，成立專(zhuān)業(yè)的綠色信貸分支行。引入環(huán)保專(zhuān)業(yè)人才，充分利用商業(yè)銀行長(cháng)期從事房地產(chǎn)信貸、固定資產(chǎn)貸款、技改貸款的優(yōu)勢，積極介入房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)進(jìn)行的節能環(huán)保、智能、抗災型新型住宅項目的建設，投入信貸資金支持環(huán)保企業(yè)新建環(huán)保項目及舊項目技術(shù)改造升級，為這些環(huán)保產(chǎn)業(yè)提供項目可行性研究、項目資金封閉式管理等綜合金融服務(wù)。多渠道為大、中、小、微的環(huán)保企業(yè)提供相應的綠色金融服務(wù)。

　　3.3綠色信貸投向全產(chǎn)業(yè)鏈覆蓋

　　一是商業(yè)銀行綠色信貸應介入環(huán)保產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，信貸資金不僅支持環(huán)保實(shí)體企業(yè)的發(fā)展，而且支持科研投入及環(huán)保人才培養，以搶占綠色信貸市場(chǎng)的制高點(diǎn)，占據有利區域，挖掘優(yōu)質(zhì)貸源，儲備優(yōu)質(zhì)項目，為搶占綠色信貸市場(chǎng)份額打下堅實(shí)的基礎。二是應及早介入高校，開(kāi)展合作，以綠色信貸方式注入科研專(zhuān)項資金，用于大學(xué)的相關(guān)環(huán)保技術(shù)及產(chǎn)品的研發(fā)，促進(jìn)大學(xué)以一對多的方式與特定的企業(yè)及科研機構結成共生關(guān)系，提供產(chǎn)品創(chuàng )新研發(fā)、企業(yè)科研技術(shù)人員的培訓、優(yōu)質(zhì)畢業(yè)生輸送等服務(wù)。三是為環(huán)保專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生及企業(yè)選派深造人員提供更優(yōu)惠的綠色信貸助學(xué)貸款，從環(huán)保專(zhuān)業(yè)畢業(yè)的準人才，直接對口到相關(guān)的環(huán)保企業(yè)、科研機構、國家相關(guān)部門(mén)及銀行綠色信貸部門(mén)，實(shí)現教育、就業(yè)、產(chǎn)業(yè)與綠色信貸無(wú)縫對接、良性循環(huán)。

　　3.4點(diǎn)面結合，循序漸進(jìn)，深入發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)

　　哈默比原為瑞典工業(yè)污染極嚴重的小城鎮，由于應用了先進(jìn)的環(huán)保技術(shù)，環(huán)境得到重生式蛻變，成為人們心目中的環(huán)保勝地，成為瑞典的國家名片。從哈默比小鎮的成功可得到啟示：環(huán)保技術(shù)的應用可產(chǎn)生超額收益，環(huán)境改善后產(chǎn)生的房地產(chǎn)價(jià)值增值收益，在短短幾年間就能與投資相抵。綠色信貸注入這樣的投入、回收、再投入“哈默比小鎮”式環(huán)保項目建設的良性循環(huán)中，就能將成功的經(jīng)驗不斷復制下去。綠色信貸應借助商業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)類(lèi)貸款及個(gè)人住房貸款的現有營(yíng)銷(xiāo)及投放渠道，引導我國房地產(chǎn)業(yè)向節能抗災智能化發(fā)展轉變，促進(jìn)各類(lèi)新材料、新工藝不斷成熟，不斷降低成本，實(shí)現所有建筑向節能抗災智能型建筑的更新?lián)Q代轉變，最終打造出眾多“哈默比小鎮”式的綠色宜居城鎮。

　　3.5充分發(fā)揮資本市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展的推動(dòng)作用

　　環(huán)保產(chǎn)業(yè)是一個(gè)資金密集型產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行需要創(chuàng )造性地發(fā)展綠色信貸，多渠道解決資金問(wèn)題�？梢酝ㄟ^(guò)開(kāi)展綠色信貸委托貸款業(yè)務(wù)，將大量閑置資金納入到綠色信貸的資金池中進(jìn)行規范化運作，提升資金利用效率，規避資金風(fēng)險。適當放寬委托貸款門(mén)檻，資金寬裕的企業(yè)或個(gè)人均可以委托商業(yè)銀行發(fā)放綠色信貸委托貸款，在商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上即可提出委托貸款申請與發(fā)放。商業(yè)銀行利用自身對綠色信貸的專(zhuān)業(yè)管理優(yōu)勢，向符合信貸條件的綠色信貸項目發(fā)放貸款，從回收的貸款利息中扣除手續費后，自動(dòng)劃轉到出資人指定的賬戶(hù)中。對綠色信貸已支持的項目，可將其資金需求通過(guò)資產(chǎn)證券化運作，分解成可分割銷(xiāo)售的證券，以商業(yè)銀行作為償還主體，并根據高風(fēng)險高收益的原則，確定合理的票面利率，在資本市場(chǎng)或互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)平臺上進(jìn)行銷(xiāo)售，方便民眾投資，拓展民眾的投資渠道，讓國民切身體會(huì )到發(fā)展綠色經(jīng)濟的好處，以潛移默化的方式教化國民環(huán)保應從自身做起，推動(dòng)全民講環(huán)保、以環(huán)保為榮的社會(huì )風(fēng)氣逐漸形成。

商業(yè)銀行發(fā)展論文5

　　摘要：由于近年來(lái)我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展、居民收入水平的提高、金融市場(chǎng)逐漸的壯大發(fā)展，使得居民個(gè)人金融資產(chǎn)快速增加并具備了一定的規模，而國內各家銀行也相繼加快了拓展個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐，推出了各具特色的金融理財產(chǎn)品與服務(wù)，特別是在個(gè)人高凈值客戶(hù)市場(chǎng)和理財產(chǎn)品創(chuàng )新上展開(kāi)了異常激烈的行業(yè)競爭。本文運用金融學(xué)理論相關(guān)知識，對高端客戶(hù)理財狀況的實(shí)際問(wèn)題進(jìn)行系統分析，總結出商業(yè)銀行在高端理財業(yè)務(wù)方面存在的問(wèn)題，并提出相應的措施。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；高端客戶(hù)；理財業(yè)務(wù)

　　一、引言

　　當前，我國經(jīng)濟發(fā)展呈現穩步增長(cháng)的跡象，內地涌現出了越來(lái)越多的高凈值客戶(hù)�！笆�八大”中明確提出我國要適應國內外經(jīng)濟發(fā)展形勢新變化，加快建立新的經(jīng)濟發(fā)展體系，深化金融體制改革，逐步推進(jìn)利率和匯率市場(chǎng)化改革，不斷擴大高端客戶(hù)規模，增加此類(lèi)客戶(hù)的利潤貢獻度。那么如何適應市場(chǎng)的需求，滿(mǎn)足高端客戶(hù)的資產(chǎn)投資要求、提高銀行的核心競爭力，擴大市場(chǎng)規模，研究創(chuàng )新性的理財規劃方案將成為銀行考慮的重點(diǎn)。

　　二、我國商業(yè)銀行高端客戶(hù)理財業(yè)務(wù)理論概述

　�。ㄒ唬└叨丝蛻�(hù)理財的概念

　　高端客戶(hù)①，即高凈值客戶(hù)，指政府部門(mén)、金融、鐵路、公路、電信、電力等壟斷性行業(yè)以及信譽(yù)度好、資金充足的企事業(yè)單位或者是大企業(yè)的高層人員。對于商業(yè)銀行的高端客戶(hù)，根據“帕雷托法則”可以理解為占客戶(hù)總數量的20%，但提供的利潤卻高達總利潤80%的客戶(hù)，這所謂20%的客戶(hù)即高凈值客戶(hù)。

　�。ǘ�）我國商業(yè)銀行高端客戶(hù)理財業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

　　2.特有的品牌認知度。商業(yè)銀行開(kāi)展高端客戶(hù)理財業(yè)務(wù)的關(guān)鍵就是要讓客戶(hù)在體驗中不斷深化對品牌的感受，這也是進(jìn)行財富管理業(yè)務(wù)的趨勢。各商業(yè)銀行逐漸完善自己的高端客戶(hù)品牌，呈現出完全競爭的態(tài)勢。例如中國銀行創(chuàng )立了“中銀財富管理”，交通銀行創(chuàng )立了“沃德財富”，浦發(fā)銀行創(chuàng )立了“浦發(fā)卓信”，光大銀行則創(chuàng )立了“陽(yáng)光理財”等等。

　　3.特別的理財目標。高端客戶(hù)理財業(yè)務(wù)是一項綜合性、長(cháng)期性的服務(wù)，它不僅滿(mǎn)足客戶(hù)當期需求，更要滿(mǎn)足客戶(hù)未來(lái)需求，幫助客戶(hù)合理安排之后的生活消費，實(shí)現財富累積�？蛻�(hù)需要的不僅是對某一階段的解決方案，更需要一生的整體解決方案，需要銀行提供系列化的專(zhuān)業(yè)服務(wù)。

　　三、我國商業(yè)銀行高端客戶(hù)理財業(yè)務(wù)發(fā)展現狀

　�。ㄒ唬┪覈�高端客戶(hù)理財業(yè)務(wù)規模穩步增長(cháng)

　�。ǘ�）我國高端客戶(hù)理財產(chǎn)品現狀分析

　　各商業(yè)銀行最初推出的理財產(chǎn)品盡管在種類(lèi)、內容及收益方面不完全相同，但卻存在以下的共性，這也正是現階段我國各商業(yè)銀行對于高凈值客戶(hù)提供理財產(chǎn)品的現狀。

　　1.理財產(chǎn)品均設置有最低購買(mǎi)限額。一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行推出各理財產(chǎn)品對不同的客戶(hù)群體均設置有不同的購買(mǎi)限額，面對高凈值客戶(hù)的理財產(chǎn)品限額也不同。正如表格所呈現出的：不同的銀行對自己的理財產(chǎn)品都規定有一定的最低限購金額。

　　2.理財產(chǎn)品所對應的預期收益率水平較高。高端理財產(chǎn)品的收益率比一般的理財產(chǎn)品略高。一般來(lái)說(shuō)，高端理財產(chǎn)品中結構型理財產(chǎn)品其認購門(mén)檻比較低，預期收益率較其它類(lèi)產(chǎn)品有明顯優(yōu)勢，預計可達5.5%到6.5%。例如中信銀行的一款一年期理財產(chǎn)品“慧贏(yíng)1557號”年化收益達到了5.85%，而一年期的定期利率卻只有3.0%。

　　四、我國商業(yè)銀行高端客戶(hù)理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

　�。ㄒ唬┊a(chǎn)品結構單一，缺乏創(chuàng )新產(chǎn)品

　　我國商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品往往大同小異，幾乎都是存款、證券、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合，并沒(méi)有針對客戶(hù)的需要進(jìn)行個(gè)性化的產(chǎn)品設計。雖然各銀行都提出了“貴賓理財”、“貼身理財”的業(yè)務(wù)發(fā)展理念，其建立的“金融超市”聲稱(chēng)可以提供儲蓄、保險、基金、債券等“一站式”服務(wù)，但實(shí)際上只停留在概念的推廣和形象的宣傳之上。

　�。ǘ�）客戶(hù)信息不對稱(chēng)，缺乏有效的管理

　　高端客戶(hù)理財業(yè)務(wù)的財富管理必須建立在對客戶(hù)信息檔案資料充分了解和完全掌握之上，高效的信息管理系統有利于滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求，也有利于建立客戶(hù)信息資源的開(kāi)發(fā)運用體系和金融產(chǎn)品信息反饋體系。

　�。ㄈ�）專(zhuān)業(yè)、個(gè)性化的理財顧問(wèn)稀缺

　　高端客戶(hù)的理財經(jīng)理不僅要精通個(gè)人財富管理、企業(yè)財務(wù)管理，而且要熟悉國際金融市場(chǎng)及衍生金融品，對國家稅收政策、移民政策、信托計劃等要熟知，不僅需要有專(zhuān)業(yè)的知識，而且要有足夠的從業(yè)經(jīng)驗。

　�。ㄋ模├碡敇I(yè)務(wù)風(fēng)險約束機制差

　　由于銀行忽視風(fēng)險提示，對產(chǎn)品的風(fēng)險揭示不具體、不醒目，對結構較為復雜的理財產(chǎn)品缺乏透徹的解釋與分析，沒(méi)有結合產(chǎn)品揭示投資過(guò)程中可能遇到的各種風(fēng)險。

　　五、我國商業(yè)銀行高端客戶(hù)理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

　�。ㄒ唬┎粩嗉訌姰a(chǎn)品創(chuàng )新，豐富產(chǎn)品種類(lèi)

　　創(chuàng )新是事物生存與發(fā)展的根基，對于金融理財產(chǎn)品的`發(fā)展同樣如此。因此，要加快對商業(yè)銀行高端客戶(hù)理財產(chǎn)品及理財服務(wù)的創(chuàng )新工作。金融理財產(chǎn)品不僅要能滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的需求，使客戶(hù)建立起對該產(chǎn)品的信任，而且要與競爭對手的產(chǎn)品區別開(kāi)來(lái)，設置技術(shù)壁壘，防止對手的不良模仿。進(jìn)行產(chǎn)品組合創(chuàng )新，滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化的金融需求。

　�。ǘ�）創(chuàng )造客戶(hù)價(jià)值，提升客戶(hù)貢獻率

　　在針對高端客戶(hù)進(jìn)行關(guān)系管理的過(guò)程中，要體現出管理及服務(wù)的差別化特征。建立集中、統一的個(gè)人客戶(hù)信息檔案系統。進(jìn)一步挖掘客戶(hù)潛在需求，對不同的客戶(hù)要實(shí)施差別化的定價(jià)策略，在此過(guò)程中，各商業(yè)銀行面向高端客戶(hù)可以提供利率優(yōu)惠、信用卡年費優(yōu)惠、貸款利率優(yōu)惠等各種價(jià)格性?xún)?yōu)惠措施。

　�。ㄈ�）完善相關(guān)金融法律法規，強化理財服務(wù)的風(fēng)險控制

　　完善與個(gè)人金融業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規，使新業(yè)務(wù)的開(kāi)展有法可依、有章可循，在法制化、規范化的軌道上發(fā)展。要建立個(gè)人客戶(hù)信用風(fēng)險管理制度，做好個(gè)人信用風(fēng)險管理工作。

　　六、結語(yǔ)

　　隨著(zhù)富裕階層的不斷涌現，人們對于理財的意識越來(lái)越強烈，尤其是資金相對富裕的高凈值客戶(hù)，對于財產(chǎn)的有效規劃成為理財的重中之重。對各商業(yè)銀行，高端客戶(hù)的利潤貢獻度較之前有了明顯的提高。在全球經(jīng)濟一體化的趨勢之下，做好高端客戶(hù)的維護，爭取這部分市場(chǎng)份額，成為商業(yè)銀行競爭的重點(diǎn)。一套完整、可操作的高端客戶(hù)理財方案，是吸引客戶(hù)較為有效的營(yíng)銷(xiāo)方式。我國的商業(yè)銀行面臨著(zhù)很大的挑戰，商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)的參與主體，需要通過(guò)發(fā)展多樣的理財業(yè)務(wù)，確保不同層次客戶(hù)的理財需求能夠得到有效配置。

商業(yè)銀行發(fā)展論文6

　　中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )近日發(fā)布《20xx年度銀行業(yè)改進(jìn)服務(wù)情況報告》稱(chēng)，20xx年銀行業(yè)電子銀行交易達138.62億筆，交易額達 523.7萬(wàn)億元，業(yè)務(wù)收人(包括年費收人和手續費等)118.33億元。20xx年我國銀行業(yè)共有網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶(hù)27194.n萬(wàn)戶(hù)，網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶(hù) 574.41萬(wàn)戶(hù)。電話(huà)銀行個(gè)人客戶(hù)和企業(yè)客戶(hù)的數量分別達33556.5萬(wàn)戶(hù)和385.23萬(wàn)戶(hù)。手機銀行個(gè)人客戶(hù)和企業(yè)客戶(hù)數量則分別達7256.34萬(wàn)戶(hù)和1.22萬(wàn)戶(hù)。

　　商業(yè)銀行的主營(yíng)收人已開(kāi)始轉向銀行中間業(yè)務(wù)及其他金融服務(wù)，于國內商業(yè)銀行而言，改變傳統的業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)結構勢在必行�；ヂ�(lián)網(wǎng)的深入應用帶來(lái)的電子商務(wù)熱潮使得銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng )新方面有了看得見(jiàn)、摸得著(zhù)的動(dòng)力，在銀行中間業(yè)務(wù)方面，網(wǎng)上支付、轉賬等已經(jīng)開(kāi)始成為主流收益，在此基礎上，商業(yè)銀行開(kāi)始找到金融產(chǎn)品創(chuàng )新的感覺(jué)，并紛紛推出各種各樣的電子產(chǎn)品和服務(wù)。

　　電子銀行業(yè)務(wù)的現實(shí)難題

　　當前各家銀行，特別是中小商業(yè)銀行也在電子銀行業(yè)務(wù)上的投人開(kāi)始加大，紛紛將電子銀行作為未來(lái)發(fā)展的核心戰略。

　　一時(shí)間，市場(chǎng)上電子金融產(chǎn)品層出不窮，商業(yè)銀行的電子化服務(wù)概念也讓人眼花繚亂，電子商務(wù)的熱潮與電子銀行的興起相互作用，吸引人們的眼球紛紛聚焦于此。

　　但是電子銀行在發(fā)展過(guò)程中也存在以下問(wèn)題:產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。20xx年5月，光大銀行和花旗銀行宣布，從5月l日起下調網(wǎng)上銀行轉賬手續費，前者打三折，后者則完全免費。隨后，國內多家銀行紛紛宣布下調網(wǎng)銀轉賬手續費，包括近日因上調23項個(gè)人業(yè)務(wù)收費而備受質(zhì)疑的工商銀行，也在6月8日下調了部分電子銀行業(yè)務(wù)的收費標準。而引起各家銀行在電子銀行服務(wù)收費上價(jià)格戰的原因是電子銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴重，在功能上大同小異。導致這種結果的原因是各家銀行特別是區域性銀行，在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)戰略上采取的是簡(jiǎn)單模仿甚至是直接拷貝的模式，體現了產(chǎn)品創(chuàng )新團隊缺失和能力低下，以及發(fā)展戰略的缺失。

　　各家銀行僅僅將電子銀行作為新興的電子渠道。外部環(huán)境的重重困境同樣掩飾不了電子銀行在銀行內部的尷尬地位。

　　如果將電子銀行部看作是一個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，它與傳統業(yè)務(wù)部門(mén)的區別在于依托電子化的服務(wù)渠道;直接促成了電子銀行與傳統網(wǎng)點(diǎn)之間的博弈，而電子銀行作為一個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)在銀行企業(yè)內部造成的部門(mén)之間業(yè)務(wù)分流，相關(guān)的業(yè)績(jì)考核指標變化則帶來(lái)了銀行內部競爭關(guān)系，這也凸顯了電子銀行作為一個(gè)新興產(chǎn)物在銀行內部的尷尬地位。

　　電子銀行的出現，將從根本上改變銀行的運行機制，整體經(jīng)濟社會(huì )的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程具有不可抗拒性，電子銀行的發(fā)展也具有必然性，其帶來(lái)的資金流動(dòng)性以及促進(jìn)整體經(jīng)濟社會(huì )的高效運行，提升銀行對特定用戶(hù)的服務(wù)能力的特性將引起銀行業(yè)務(wù)組織結構的轉變和考核機制的轉變。

　　電子銀行的風(fēng)險仍然不容忽視。近年來(lái)，假冒各大銀行的釣魚(yú)網(wǎng)站紛紛被發(fā)現，各商業(yè)銀行也開(kāi)始疲于到處打假。電子銀行安全事故頻發(fā)，一方面固然與用戶(hù)安全意識淡薄有關(guān)，但更重要的是電子銀行本身存在的隱憂(yōu)。密碼泄漏和冒充站點(diǎn)是當前網(wǎng)上銀行的兩大安全隱患。作為電子銀行業(yè)務(wù)的最重要組成部分，網(wǎng)上銀行的`安全問(wèn)題已經(jīng)讓許多想應用電子銀行的個(gè)人和企業(yè)止步不前，保障安全已經(jīng)成為電子銀行發(fā)展要面對的一個(gè)核心。解決電子銀行的風(fēng)險問(wèn)題，不僅僅是IT的問(wèn)題，而要涉及到銀行的IT的整體管理能力和電子銀行戰略。安全問(wèn)題是銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)無(wú)論何時(shí)都繞不過(guò)去的課題，安全缺位，電子銀行一切無(wú)從談起。

　　電子銀行的發(fā)展和監管仍然不匹配。

　　因為電子銀行涉及系統的復雜性和多樣J勝，如何深度挖掘電子銀行風(fēng)險發(fā)生的成因，如何評估、管理和控制風(fēng)險需要進(jìn)一步研究明晰，這也是實(shí)施電子銀行監管的依據。目前我國電子銀行監管中存在的問(wèn)題主要有:首先，金融業(yè)的競爭力提升與監管現狀抑制。我國金融行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)導致的分業(yè)監管體制，對我國的銀行的競爭力將可能產(chǎn)生一定的影響。如果對電子銀行采取從緊的監管模式，或許降低電子銀行的風(fēng)險，但會(huì )對網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展以及銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定的抑制作用。

　　其次，缺少統一可行的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險監管標準。必須遵守統一的監管標準和規范，才能保證監管的“公平性”;另外由于各個(gè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展條件和水平不一樣，監管標準制訂的合理性會(huì )影響銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng )新和熱J清。

　　最后，電子銀行風(fēng)險監管體系的建設有待于完善。雖然我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監管逐步加強，積累了不少有益經(jīng)驗。但在總體上還沒(méi)有形成適應網(wǎng)上銀行特性和發(fā)展的監管體系。網(wǎng)上銀行的監管基本上沿用的是機構監管和傳統業(yè)務(wù)的管理模式，監管的重點(diǎn)仍然集中在市場(chǎng)準入，而不是網(wǎng)上銀行的風(fēng)險控制。事實(shí)上，現在真正意義上的電子銀行創(chuàng )新產(chǎn)品并不多，電子銀行創(chuàng )新普遍找不到合適的切人點(diǎn)。

　　風(fēng)險管理也缺少必要的手段，特別是電子支付，沒(méi)有成熟的風(fēng)險管理模式和監管體系，給整個(gè)金融安全埋下了隱患。

　　對商業(yè)銀行而言，要盡快確定其本身的電子銀行發(fā)展戰略，組織和擴大自己的團隊，調整業(yè)務(wù)結構和考核模式是需要迫切解決的問(wèn)題。

　　另外在電子銀行的基礎研究上，.作為支付服務(wù)領(lǐng)域的電子銀行，首先要搞清楚電子銀行的概念和本質(zhì);其次要分析支付體系形成的主要因素，如不同支付工具推出時(shí)的社會(huì )經(jīng)濟及技術(shù)等環(huán)境因素，確定電子銀行產(chǎn)品的結構和核心要素;通過(guò)電子銀行的支付工具模型，分析創(chuàng )新方法、論證風(fēng)險控制模式和監管體系。

　　同時(shí)，電子銀行還要回到銀行的基本職能:服務(wù)于市場(chǎng)交易，服務(wù)于工商企業(yè)的流通需要。

　　電子銀行運行實(shí)質(zhì)

　　電子銀行是指單位、個(gè)人直接或授權他人通過(guò)電子終端，以網(wǎng)絡(luò )應用協(xié)議規定的格式發(fā)出支付指令，實(shí)現貨幣支付與資金轉移的行為。包括網(wǎng)上支付、電話(huà)支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機交易和其他電子支付等類(lèi)型�？梢院芮逦�的明確電子銀行涉及到的使用者的身份、指令終端、傳輸渠道、享受的金融服務(wù)、付款和收款賬戶(hù)等。

　　首先，要看到電子銀行所能提供給客戶(hù)的服務(wù)和傳統的銀行業(yè)務(wù)并沒(méi)有大的區別，包括信息查詢(xún)、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉賬、信貸、投資理財等金融服務(wù)。從本質(zhì)上講:電子銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)或其他電子終端上設立的虛擬銀行柜臺，傳統的銀行服務(wù)不再通過(guò)物理的銀行分支機構來(lái)實(shí)現，而是借助技術(shù)手段在新興的技術(shù)服務(wù)渠道，如互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現。

　　其次，還要看到電子銀行和其他銀行業(yè)務(wù)管理或風(fēng)險管理的區別就在于提供服務(wù)的渠道或方式的不同，從而導致支撐技術(shù)平臺不同，并因這種不同而采用的管理方法和方式的不同。相對傳統柜面服務(wù)，電子銀行對網(wǎng)絡(luò )平臺等電子技術(shù)平臺的依賴(lài)性更強，對技術(shù)原因導致的操作風(fēng)險的管理要求更高、更專(zhuān)業(yè)。同時(shí)，由于采用電子技術(shù)平臺對信用風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險等風(fēng)險的影響也必須要關(guān)注的。

　　電子銀行不僅僅是一種電子渠道，而是對傳統柜面的補充，同時(shí)將增加資金的流動(dòng)性并帶來(lái)整體經(jīng)濟社會(huì )的高效運行。

　　由于其特殊的運作模式可以將后臺產(chǎn)品進(jìn)行整合(包括新的緯度、新的組合、新的定制性服務(wù)模式等)，改變業(yè)務(wù)組織結構，從整體上提升銀行對特定用戶(hù)的服務(wù)能力。電子銀行的發(fā)展符合整體經(jīng)濟社會(huì )的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程，具有不可抗性，將從整體上提升銀行服務(wù)的豐富性。

　　電子銀行帶來(lái)了銀行針對客戶(hù)主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)的觀(guān)念和模式。從運營(yíng)方式上說(shuō)，電子銀行并不是對傳統銀行業(yè)的顛搜，但從行業(yè)觀(guān)念上來(lái)看，電子銀行帶來(lái)的主動(dòng)服務(wù)理念是革命性的。從這一點(diǎn)上說(shuō)，電子銀行還原了銀行金融服務(wù)的本色。

　　從電子銀行產(chǎn)生的社會(huì )背景看，計算機的廣泛應用加上廉價(jià)而可靠的通訊服務(wù)，成為最適合電子貨幣普及的環(huán)境之一。正如先前那些重要的貨幣創(chuàng )新一樣，電子交換媒介的推廣雖然緩慢，但它必將成為一種重要的支付手段。

　　中國電子銀行發(fā)展的歷.史

　　與未來(lái)根據賬戶(hù)、操作和流程，以及各商業(yè)銀行網(wǎng)銀發(fā)展的主要階段，我們認為目前可以識別的國內網(wǎng)銀發(fā)展階段大致有五個(gè)階段，或者稱(chēng)為五個(gè)網(wǎng)銀時(shí)代。包括從單一賬戶(hù)的查詢(xún)操作;到可以轉賬支付或繳費.再到多賬戶(hù)關(guān)聯(lián)操作。第四代網(wǎng)銀不同的是改變了銀行的作業(yè)流程，可能產(chǎn)生不同于以往的金融產(chǎn)品，真正成為金融創(chuàng )新的起點(diǎn)，而目前所有商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行無(wú)論展示的產(chǎn)品多少，都主要停留在第三代上，只有極少數銀行的網(wǎng)銀規劃和設計中隱約有第四代的跡象。未來(lái)的第五代網(wǎng)銀將成為商業(yè)銀行原有產(chǎn)品銷(xiāo)售的主渠道，或者成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng )新的主要來(lái)源，整個(gè)銀行的賬戶(hù)和流程，受網(wǎng)上銀行影響，將發(fā)生全面變化。

　　我國的經(jīng)濟體系和中國的歷史發(fā)展背景息息相關(guān)�？粗袊�的歷史，交易的歷史幾千年前就存在，交易文化深受各個(gè)階段的影響，形成了我國特有的市場(chǎng)體系和交易文化，也就形成了中國特色的支付體系和支付文化。而我國的金融體系和模式在解放前就借鑒西方的金融體系，特別是解放后，從借鑒學(xué)習蘇聯(lián)體系到20世紀80年代主要仿照美國的金融體系。不加分析和選擇的仿照美國模式，導致我們的金融服務(wù)體系和我們市場(chǎng)體系不盡相符。因此，當前我國的支付清算系統就存在法律不健全或者法律不適合，不能完全發(fā)揮服務(wù)于市場(chǎng)交易和流通的支撐作用。

　　20世紀90年代以前，資金的匯劃主要通過(guò)手工處理，支付信息采用郵路傳遞。

　　由于各機構間匯路不通，解付一筆資金需要一周左右的時(shí)間，資金在途時(shí)間長(cháng)，互相占壓嚴重。20世紀90年代初，人民銀行決定建設以衛星通信網(wǎng)為支撐的電子聯(lián)行清算系統，統一辦理銀行間資金通匯和支付清算。20世紀90年代后期，人民銀行借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗，結合中國國情，先后啟動(dòng)了中國現代化支付系統一期、二期的建設。

　　所以，作為現代支付手段的我國商業(yè)銀行的電子銀行戰略規劃在借鑒國外的電子銀行的戰略基礎上，還有重點(diǎn)關(guān)注我國的特殊情況，考察我國在經(jīng)濟活動(dòng)中的市場(chǎng)文化和交易文化。形成真正符合自身狀況的電子銀行戰略。

　　另外，相關(guān)監管部門(mén)也要從我國的實(shí)際情況出發(fā)，形成有中國特色的支付結算體系和相配套的法律體系。為我國的電子銀行健康高效發(fā)展奠定基礎。對以電子銀行為代表的現代新興支付的基礎課題研究，將為商業(yè)銀行正確選擇符合自身的電子銀行戰略奠定堅實(shí)的基礎。

　　新興的電子支付將大大促進(jìn)貨幣的流通效率和商品的流通規模，但增加了貨幣的流通性，更大規模的的資金將在同一個(gè)時(shí)點(diǎn)存在于國內外的支付平臺和清算平臺，將增加國家經(jīng)濟安全風(fēng)險，如何有效評估和預警支付體系對經(jīng)濟的影響將是首要重視的問(wèn)題。

　　對于監管部門(mén)，從提供基礎支付清算平臺服務(wù)的人民銀行到以銀行電子銀行業(yè)務(wù)為監管的銀行業(yè)監督管理委員會(huì )，在不同角度對支付業(yè)務(wù)特別是新興支付服務(wù)實(shí)施監管。但兩個(gè)監管部門(mén)的監管政策和監管手段時(shí)有沖突，導致有些不必要介人的環(huán)節監管過(guò)度，有些迫切需要監管的業(yè)務(wù)卻監管空白。如何協(xié)調，要站在整體支付體系服務(wù)于商品流通和市場(chǎng)交易的角度上，來(lái)看待支付特別是新興支付的問(wèn)題。

　　另外如虛擬貨幣市場(chǎng)的規范、網(wǎng)絡(luò )資金中介的規范、金融消費者權益保護是迫切需要建立起來(lái)的規范。

　　在整個(gè)支付體系框架下，電子銀行的影響力、第三方支付對支付清算體系的影響、第三方支付的風(fēng)險管理，以及如何以支付市場(chǎng)創(chuàng )新為導向，以自身機構發(fā)展需要，開(kāi)發(fā)新型的支付工具、探索中小企業(yè)的融資模式、結算模式、信用卡的衍生業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理、第三方支付創(chuàng )新等都需要進(jìn)一步的研究和探索。

　　在商業(yè)銀行角度，要開(kāi)展針對有線(xiàn)網(wǎng)絡(luò )銀行研究、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )電子支付研究、家庭支付終端、電子支付中的票據業(yè)務(wù)創(chuàng )新與風(fēng)險分析、銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)上的經(jīng)營(yíng)思路及策略研究等基礎的工作，特別是電子銀行經(jīng)濟性分析對商業(yè)銀行的發(fā)展戰略和競爭策略意義非凡。

　　此外，還要特別重視農村非現金支付環(huán)境建設，這將有助于提高農村支付結算水平，滿(mǎn)足農村多層次的支付結算需要，加快農村地區的資金流轉速度，提高資金的使用效益，促進(jìn)農村經(jīng)濟金融和諧發(fā)展，有利于加快推進(jìn)社會(huì )主義新農村建設。近幾年我國在改善農村支付環(huán)境方面也總結了許多經(jīng)驗。

　　解決以上問(wèn)題，我們可以用系統科學(xué)的研究思路和系統動(dòng)力學(xué)方法，在充分研究支付行為產(chǎn)生的歷史因素基礎上，尋找支付體系形成的主要因素，建立支付體系模型，要考察支付產(chǎn)生時(shí)的社會(huì )因素和經(jīng)濟因素，以及不同支付工具推出時(shí)的社會(huì )經(jīng)濟因素及技術(shù)因素等環(huán)境因素。這同時(shí)也是成因分析，考察分析支付結算體系生成和發(fā)展的內部結構原因及外部環(huán)境因素，并考察因內部結構的變化引起支付結算體系的變化情況和對整個(gè)社會(huì )環(huán)境的影響程度。.

商業(yè)銀行發(fā)展論文7

　　1新進(jìn)入者的威脅：民營(yíng)銀行

　　20xx年，我國銀行業(yè)在結構調整方面出現了新的變化。自20xx年3月開(kāi)始，圍繞著(zhù)五家民營(yíng)銀行試點(diǎn)的新聞，就得到了社會(huì )的廣泛關(guān)注。時(shí)至20xx年7月，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行，三家民營(yíng)銀行率先獲得了銀監會(huì )籌建批準。在此之后，阿里的浙江網(wǎng)商銀行能否獲批，一度成為銀行業(yè)界熱議的話(huà)題。最終至20xx年9月，上海華瑞銀行、浙江網(wǎng)商銀行也順利獲得銀監會(huì )籌建批準。至此，五家民營(yíng)銀行均順利進(jìn)入到籌建過(guò)程之中。五家民營(yíng)銀行概況，從五家民營(yíng)銀行的分布上，騰訊投資的深圳前海微眾銀行，以及極具阿里背景的浙江網(wǎng)商銀行倍受業(yè)界關(guān)注。在深圳前海微眾銀行網(wǎng)站宣傳主頁(yè)上打出"我們是銀行？我們是互聯(lián)網(wǎng)公司？我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！"的宣傳語(yǔ)。并通過(guò)二維碼，將該銀行的更多服務(wù)理念直接推向用戶(hù)的智能手機客戶(hù)端。

　　在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域。擁有阿里背景的"支付寶"給傳統銀行業(yè)形成的挑戰已經(jīng)是一個(gè)不爭的事實(shí)，與此同時(shí)，騰訊借助其旗下的微信平臺，在智能手機支付領(lǐng)域也贏(yíng)得了廣泛的市場(chǎng)空間。在技術(shù)延展性方面。借助二維碼、條形碼等技術(shù)手段，騰訊通過(guò)QQ、微信平臺、阿里憑借支付寶，正在逐漸將線(xiàn)上的金融服務(wù)優(yōu)勢地位，向線(xiàn)下市場(chǎng)延展。

　　由此可見(jiàn)，包括城市商業(yè)銀行在內的傳統銀行業(yè)機構，都迫于壓力，不得不自20xx年開(kāi)始，針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將其經(jīng)營(yíng)版圖擴張至傳統金融服務(wù)領(lǐng)域的這一舉措，給予足夠的重視，并尋找應對的措施。

　　2替代品的威脅：互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

　　20xx年"余額寶"的出現，讓銀行業(yè)對"互聯(lián)網(wǎng)金融"的關(guān)注上升到了一個(gè)前所未有的階段。冷靜的分析目前國內互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的威脅，不難發(fā)現，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在"資本性脫媒、技術(shù)性脫媒"兩個(gè)層面對城市商業(yè)銀行產(chǎn)生了深刻的影響。一是在資本性托媒領(lǐng)域。例如投資渠道、融資渠道領(lǐng)域�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸形成較為成熟的形態(tài)，它們分別表現為：P2P個(gè)人借貸、股權眾籌、債權眾籌、電商小額貸款以及基于互聯(lián)網(wǎng)渠道的金融產(chǎn)品銷(xiāo)售。

　　盡管"余額寶"的'出現確實(shí)觸發(fā)了"互聯(lián)網(wǎng)金融"在國內的引爆點(diǎn)，但是經(jīng)歷了將近兩年的市場(chǎng)競爭，我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成多種金融服務(wù)形態(tài)。在這個(gè)領(lǐng)域里，既有百度、阿里以及騰訊等國內互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)，同時(shí)也有蘇寧、京東、聯(lián)通等在電商、零售以及通信領(lǐng)域中的代表企業(yè)。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式依然處在一個(gè)探索嘗試的階段，因此這個(gè)領(lǐng)域還在不斷持續的孕育各類(lèi)全新的進(jìn)入者。值得城市商業(yè)銀行關(guān)注的是，由于互聯(lián)網(wǎng)的競爭激烈程度遠遠超過(guò)傳統行業(yè)的市場(chǎng)競爭，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也存在較高的淘汰率。這種淘汰頻度，一方面說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融存在的金融風(fēng)險遠高于傳統金融服務(wù)業(yè)，同時(shí)也為傳統金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中塑造自身的信用品牌贏(yíng)得機遇。

　　二是在技術(shù)脫媒領(lǐng)域。對于城市商業(yè)銀行而言最直接的挑戰是來(lái)自以"支付寶"為代表的第三方支付模式。截至20xx年年底，人民銀行已經(jīng)給269家企業(yè)組織機構發(fā)放了份第三方支付牌照。從牌照發(fā)放數量上分析，參與第三方支付領(lǐng)域競爭的機構數量較多。此外，相對傳統支付手段而言，第三方支付伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，呈現顯著(zhù)的增長(cháng)趨勢�！吨袊�支付清算行業(yè)運行報告（20xx）》中的數據顯示，截至20xx年底，我國第三方支付市場(chǎng)規模已達16.5萬(wàn)億元，同比增長(cháng)61%.其中互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)150.02億筆，金額8.97萬(wàn)億元，分別同比增長(cháng)43.48%和30.05%.第三方支付對于傳統銀行業(yè)形成了巨大的挑戰，《中國互聯(lián)網(wǎng)金融報告（20xx）》中指出，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，對銀行等傳統金融機構最大的沖擊在于切斷了銀行和客戶(hù)之間的直接聯(lián)系�？蛻�(hù)直接面對的將只是第三方支付機構。

　　3同業(yè)競爭：壟斷的弱化

　　一是國內銀行業(yè)機構整體處在"中（下）集中寡占型"階段。針對我國銀行業(yè)機構的CR5、CR12,結合貝恩對產(chǎn)業(yè)壟斷和競爭類(lèi)型的劃分表可以看出，目前我國銀行業(yè)機構整體處在"中（下）集中寡占型"階段�？v觀(guān)20xx年1月至20xx年9月期間的CR5、CR12的變化情況，可知我國大型商業(yè)銀行CR5數據呈現緩慢下降趨勢。尤其引起人們關(guān)注的情況是，如果將數據采集的時(shí)間維度擴展至20xx年1月，這種緩慢下降的趨勢將更加明顯。由此可以得出的結論是，我國大型商業(yè)銀行，盡管仍處在銀行業(yè)機構的中度壟斷地位，但是隨著(zhù)金融市場(chǎng)競爭格局的變化和競爭的日趨激烈，其壟斷地位正在逐漸被削弱。

　　二是股份制商業(yè)銀行市場(chǎng)占比穩定。股份制商業(yè)銀行自20xx年的快速成長(cháng)之后，在20xx年1月至20xx年9月期間依舊呈現穩步增長(cháng)勢態(tài)，其所占到的銀行業(yè)機構的總資產(chǎn)比例一直穩定在18%左右。由此可以看出，股份制商業(yè)銀行在激烈的金融市場(chǎng)競爭中，處于一個(gè)市場(chǎng)結構相對穩定的局面。

　　4銀行業(yè)供應商的議價(jià)能力及購買(mǎi)者的議價(jià)能力

　　從銀行業(yè)整體情況分析，其"供應商"、"購買(mǎi)者"主要是存款者、貸款者。隨著(zhù)利率市場(chǎng)化的逐步深入，以及互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融借貸渠道的不斷豐富，使得銀行面對的"供應商"、"購買(mǎi)者"的議價(jià)能力均得到了極大的提升。這種情況加劇了"金融脫媒"現象。

　　P2P網(wǎng)貸平臺時(shí)至今日依然處在一個(gè)蓬勃發(fā)展，但急需市場(chǎng)規范的階段。盡管需要面對各種金融風(fēng)險的挑戰，它的出現確實(shí)在某種程度上為貨幣的"供應商"、"購買(mǎi)者"提供了更多的選擇，導致貨幣供應商對傳統銀行業(yè)的議價(jià)能力得到提升�！吨袊�互聯(lián)網(wǎng)金融報告（20xx）》中的數據顯示，20xx年以前，P2P網(wǎng)貸平臺數量不足210家，成交總額約210億元，網(wǎng)貸投資人規模約5.5萬(wàn)人。但截至20xx年6月，P2P網(wǎng)貸平臺的數量達到1265家，半年的成交金額接近1000億元人民幣，已經(jīng)接近20xx年全年的成交金額。有效投資人超過(guò)29萬(wàn)，較20xx年以前增長(cháng)了約3倍。據網(wǎng)貸天眼對12250名投資人的抽樣調查分析，月收入超過(guò)一萬(wàn)元的白領(lǐng)投資人占79%,其中也不乏資產(chǎn)過(guò)千萬(wàn)的投資人。

　　年齡在30-39歲之間的投資人占總人數的54%,超過(guò)83%的投資人擁有本科及以上學(xué)歷。在互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺領(lǐng)域，來(lái)自清科、眾籌網(wǎng)的《20xx年中國眾籌模式上半年運行統計分析報告》顯示，從籌資規模來(lái)看，20xx上半年，國內眾籌領(lǐng)域共發(fā)生融資事件1424起，募集資金總額18791.08萬(wàn)元人民幣。其中，股權眾籌完成募集15563萬(wàn)元，綜合類(lèi)眾籌完成募集1682.04萬(wàn)元，垂直類(lèi)眾籌完成募集1546.03萬(wàn)元。

　　余額寶廣受熱捧后，由于受到銀行業(yè)的積極應對，時(shí)下所產(chǎn)生的市場(chǎng)競爭潛力已經(jīng)略顯后勁不足之態(tài)，但是它的出現確實(shí)從根本上改變了基金行業(yè)的市場(chǎng)格局�！痘ヂ�(lián)網(wǎng)金融報告20xx》指出，余額寶的推出，使得天弘基金資產(chǎn)排名從20xx年第一季度末的第46位躍居至20xx年底的第2位。余額寶以大多數人都沒(méi)有預料到的方式，顯著(zhù)改變了中國基金業(yè)的格局。此外，報告也明確指出，20xx年，我國基金銷(xiāo)售電子商務(wù)水平為46.8%,并預計在未來(lái)4年內依然會(huì )持續提升，截至20xx年，將會(huì )提高至64.8%.由此可見(jiàn)，基于電子商務(wù)、移動(dòng)平臺等多維度的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，將持久的對傳統銀行業(yè)的供應商、購買(mǎi)者提供更多新興的金融服務(wù)創(chuàng )新產(chǎn)品。

　　參考文獻：

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商業(yè)銀行發(fā)展論文8

　　【摘要】第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，實(shí)現非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務(wù)，包括：網(wǎng)絡(luò )支付;預付卡的發(fā)行與受理;銀行卡收單;其他支付服務(wù)。近年來(lái)，第三方支付發(fā)展迅速，參與商家不斷增加，成為繼銀行傳統支付業(yè)務(wù)外一個(gè)新興重要支付手段。

　　【關(guān)鍵詞】第三方支付銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

　　一、我國第三方支付發(fā)展的特點(diǎn)

　　(1)交易規模發(fā)展十分迅猛。據統計，20xx年中國第三方網(wǎng)上支付交易規模達到10105億元人民幣，比20xx年增長(cháng)了100.1%;20xx年中國第三方支付市場(chǎng)全年交易額規模達到21610億元人民幣，較20xx年增長(cháng)113. 9c/o。20xx年全年第三方支付交易額規模達3.8萬(wàn)億元人民幣，較20xx年增長(cháng)80. 95910。20xx年僅前三季度第三方支付交易規模已超過(guò)10萬(wàn)億元人民幣。

　　(2)業(yè)務(wù)類(lèi)型趨于多樣化。據統計，截至20xx年12月，央行發(fā)放了六批共計有241家企業(yè)獲得第三方支付正規許可證，開(kāi)展的業(yè)務(wù)類(lèi)型也不斷擴展，覆蓋了移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付、銀行卡支付、預付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等5項主營(yíng)業(yè)務(wù);業(yè)務(wù)范圍也從最初的網(wǎng)購支付到如今的金融理財產(chǎn)品包括基金、保險、信用卡還款、還房貸等。

　　(3)市場(chǎng)集中度較高。第三方支付發(fā)展市場(chǎng)集中度非常高，目前線(xiàn)上支付體量最大的第三方支付企業(yè)以支付寶為首;據支付寶公司發(fā)布的最新數據稱(chēng)，截至20xx年底，支付寶實(shí)名用戶(hù)已經(jīng)近3億，其中超過(guò)1億的手機支付用戶(hù)在過(guò)去一年完成了27.8億筆。金額超過(guò)9000億人民幣的支付，支付寶成為全球最大的移動(dòng)支付公司.

　　二、第三方支付業(yè)務(wù)對銀行傳統支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

　　(1)對銀行傳統支付業(yè)務(wù)存在擠出效應。中間業(yè)務(wù)收入尤其是支付結算收入一直是商業(yè)銀行盈利的重要來(lái)源，第三方支付平臺通過(guò)其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，以較低甚至免費的.價(jià)格提供與銀行相同或相近的服務(wù)。同時(shí)，擁有資質(zhì)的第三方支付企業(yè)通過(guò)開(kāi)展一些現金充值，線(xiàn)下收單等業(yè)務(wù)，擠占了商業(yè)銀行傳統的線(xiàn)下支付業(yè)務(wù)，形成了強勁競爭態(tài)勢。

　　(2)對銀行存款形成沖擊。第三方支付雖然不能像銀行那樣吸收存款，但是隨著(zhù)第三方支付平臺的高速發(fā)展以及業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，對銀行存款業(yè)務(wù)勢必形成較大的沖擊，以國內第三方支付市場(chǎng)占有量最大的支付寶為例。其擁有超過(guò)8億注冊用戶(hù)，日均交易額超過(guò)45億，自20xx年11月以來(lái)，支付寶手機支付每天交易達到1200萬(wàn)筆，這一數字進(jìn)入20xx年之后提升至1800萬(wàn)筆，這是全球手機支付廠(chǎng)商中最好的表現。余額寶在僅僅用了不到一年的時(shí)間，至20xx年11月14日，余額寶(天弘增利寶貨幣基金)的規模突破1000億元，用戶(hù)數近3000萬(wàn)戶(hù)，天弘增利寶成為國內基金史上首只規模突破千億關(guān)口的基金，而銀行為了應對這場(chǎng)來(lái)勢洶洶的資金之爭，也推行了類(lèi)似“余額寶”的銀行“活期寶”類(lèi)產(chǎn)品，它們在風(fēng)險和流動(dòng)性?xún)煞矫娑純?yōu)于“余額寶”，收益水平與余額寶相似，但是由于起始金額一般為5萬(wàn)元較高，阻滯了占有絕大部分市場(chǎng)的中小客戶(hù)群購買(mǎi)，第三方支付業(yè)務(wù)對銀行存款的沖擊力不可小覷。

　　(3)對銀行潛在客戶(hù)形成分流。第三方支付企業(yè)以其方便、快捷和人性化的服務(wù)，吸引了國內日益膨脹的普通網(wǎng)絡(luò )消費者，且一旦建立關(guān)系，便會(huì )有較強的客戶(hù)黏性，目前支付寶、快錢(qián)等為代表的第三方支付平臺公司可以通過(guò)使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，直接獲得客戶(hù)的相關(guān)信息，比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務(wù)平臺，騰訊財付通依托于QQ用戶(hù)群，電信營(yíng)運商依托于龐大的手機和固定電話(huà)客戶(hù)群體，在信息流和物流掌握上當然具有較強優(yōu)勢，而主要掌握資金流優(yōu)勢的銀行，在客戶(hù)爭奪上處于相對比較被動(dòng)地位�？梢哉f(shuō)，原本商業(yè)銀行可以直接獲得客戶(hù)資源和信息的局面，轉變成了由第三方支付平臺連接客戶(hù)與商業(yè)銀行，第三方支付平臺公司瓜分了商業(yè)銀行的客戶(hù)資源。此外，第三方支付減少了人們直接使用銀行卡進(jìn)行交易的次數和頻率。

　　三、第三方支付的未來(lái)發(fā)展趨勢

　　可以說(shuō)，第三方支付業(yè)務(wù)在未來(lái)幾年還將以爆發(fā)式的勢頭不斷增長(cháng)，而伴隨第三方支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，銀行傳統的支付經(jīng)營(yíng)模式也將不斷被打破和調整，業(yè)務(wù)創(chuàng )新也將不斷加劇，雙方的未來(lái)發(fā)展態(tài)勢，必將是一種競爭與合作共存，博弈互動(dòng)，相互融合滲透，補充替代等復雜多樣的發(fā)展前景。

　　(1)博弈互動(dòng)的發(fā)展態(tài)勢。第三方支付和商業(yè)銀行傳統支付雙方都在不斷推陳出新，第三方支付由于其本身就是順應潮流，借助現代商業(yè)網(wǎng)絡(luò )而誕生的產(chǎn)物，其業(yè)務(wù)發(fā)展有著(zhù)傳統商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行面對第三方支付的步步緊逼則往往只能被動(dòng)創(chuàng )新轉變，雙方就是在不斷博弈互動(dòng)的競爭中發(fā)展，第三方支付業(yè)的靈活創(chuàng )新與延伸服務(wù)，可以不斷，倒逼商業(yè)銀行做出相應的改變。

　　(2)融合滲透的發(fā)展模式。雙方合作將進(jìn)一步深化，第三方支付機構與銀行本身是一個(gè)統一體，銀行是所有支付企業(yè)運作的基礎，第三方支付以其在支付和擔保上獨有的專(zhuān)業(yè)性，能更加細分市場(chǎng)，貼近市場(chǎng)，滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，而銀行業(yè)以其完善的資金清算體系，為第三方支付機構提供有力的支撐，保障支付體系的有效運行。此外，對銀行業(yè)自身的發(fā)展來(lái)說(shuō)，雙方的合作是大勢所趨，對商業(yè)銀行而言，獲得牌照的大型第三方支付機構，是一種不可再生的戰略資源，與其合作，將是銀行吸納存款最便利的渠道，第三方支付機構所掌握的大量中小企業(yè)的銷(xiāo)售和信用信息能幫助銀行業(yè)吸納更多可靠客戶(hù)，對銀行電子業(yè)務(wù)的推廣起到更積極的促進(jìn)作用。第三方支付機構的技術(shù)創(chuàng )新和市場(chǎng)開(kāi)拓，也有助于銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新和電子渠道建設，因此，雙方將來(lái)是在相互融合滲透中不斷發(fā)展的。

　　(3)補充替代的發(fā)展模式雖然目前尚在起步階段，但第三方支付與商業(yè)銀行在很多領(lǐng)域都有業(yè)務(wù)交叉，而且從未來(lái)發(fā)展態(tài)勢來(lái)看，在某些行業(yè)領(lǐng)域，第三方支付業(yè)務(wù)正在從目前的部分補充逐步向完全替代邁進(jìn)，如果第三方支付業(yè)繼續占據網(wǎng)絡(luò )金融時(shí)代節約交易時(shí)間和成本的巨大優(yōu)勢，那么隨著(zhù)時(shí)間的推移，在某些特定領(lǐng)域，特定行業(yè)，將很有可能出現第三方支付完全占據商業(yè)銀行服務(wù)市場(chǎng)，導致一方割據的局面出現。

商業(yè)銀行發(fā)展論文9

　　1進(jìn)一步提高思想認識，轉變經(jīng)營(yíng)戰略，提升客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)理念

　　商業(yè)銀行必須充分認識個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性和可行性，轉換經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，調整經(jīng)營(yíng)戰略，真正把個(gè)人金融業(yè)務(wù)當作主要業(yè)務(wù)來(lái)抓，將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉變?yōu)橹С稚�產(chǎn)與消費并重，把服務(wù)對象由企業(yè)為主轉變?yōu)槠髽I(yè)與消費者個(gè)人并重，并盡快改變過(guò)去的運作程序和服務(wù)方式。樹(shù)立以個(gè)人為中心的營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念和服務(wù)意識，認真研究個(gè)人金融業(yè)務(wù)的運行規律和特點(diǎn)，科學(xué)設計個(gè)人金融業(yè)務(wù)的運作模式及所采用的手段，使個(gè)人金融業(yè)務(wù)朝著(zhù)健康、高效的軌道發(fā)展。同時(shí)，采取適當手段和策略，加強營(yíng)銷(xiāo)管理。通過(guò)對環(huán)境的客觀(guān)分析，通過(guò)細分市場(chǎng)，選擇適當的目標市場(chǎng)和發(fā)展戰略，并針對不同的市場(chǎng)采用不同的產(chǎn)品、定價(jià)、分銷(xiāo)和促銷(xiāo)策略。

　　2拓展業(yè)務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量

　　2.1加快實(shí)現個(gè)人金融業(yè)務(wù)的戰略轉型。突破以傳統儲蓄為核心產(chǎn)品的業(yè)務(wù)體系，橫向全面整合，縱向深度開(kāi)發(fā)，全面拓展個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)、中問(wèn)代理業(yè)務(wù)、個(gè)人理財以及電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)等新興業(yè)務(wù)，加快構建以綜合賬戶(hù)為依托，以個(gè)人理財為核心的復合型、多功能、電子化的個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，培育明星產(chǎn)品，打造強勢品牌，以?xún)?yōu)質(zhì)產(chǎn)品鏈創(chuàng )造新的利潤源。

　　2.2提供個(gè)性化的金融商品。要根據不同階層、年齡、財產(chǎn)實(shí)力、生活習慣和人生需求等，多層次、多側面進(jìn)行市場(chǎng)細化、制定相應營(yíng)銷(xiāo)策略，適合不同客戶(hù)的需求，配套不同的金融產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。當前要重點(diǎn)研究個(gè)人金融業(yè)務(wù)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面主要是個(gè)人消費信貸，中間業(yè)務(wù)方面主要是代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、咨詢(xún)、個(gè)人理財等業(yè)務(wù)。同時(shí)開(kāi)展電話(huà)銀行、購債、外匯買(mǎi)賣(mài)等新業(yè)務(wù)．積極研究開(kāi)發(fā)ATM自助轉賬交費等功能。要研究在政策允許的范圍內積極引進(jìn)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，推行銀證通、個(gè)人支票、理財金賬戶(hù)等新金融業(yè)務(wù)、新金融產(chǎn)品，力爭與國際接軌。真正關(guān)心客戶(hù)所急，幫客戶(hù)所需，努力為客戶(hù)提供多元化、個(gè)性化和智能化的金融服務(wù)。

　　2.3逐步形成個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的新模式。改變目前追求規模和市場(chǎng)份額的發(fā)展思路，逐步形成以追求股東價(jià)值最大化和保持銀行長(cháng)期發(fā)展能力為目標的發(fā)展思路；改變以?xún)r(jià)格戰為主追求市場(chǎng)份額的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方式，注重建立低成本的銷(xiāo)售渠道，更多地采用外包等營(yíng)銷(xiāo)方式，完善和擴大營(yíng)銷(xiāo)渠道；注重以客戶(hù)為中心制定營(yíng)銷(xiāo)策略，建立個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理制度，開(kāi)展專(zhuān)業(yè)化銷(xiāo)售和交叉性銷(xiāo)售；在銀行組織結構逐步從層次結構向扁平化結構轉化時(shí)，以客戶(hù)為中心、市場(chǎng)為導向，再造個(gè)人金融業(yè)務(wù)流程，形成以個(gè)人金融業(yè)務(wù)為主線(xiàn)的組織架構，形成專(zhuān)業(yè)化、集約化和規�；�的經(jīng)營(yíng)架構，實(shí)現個(gè)人金融業(yè)務(wù)的“一站式”服務(wù)。

　　2.4樹(shù)立客戶(hù)是銀行資產(chǎn)的理念。銀行應不斷提高自主創(chuàng )新能力和風(fēng)險管理能力，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，整合內部資源，釋放創(chuàng )新能量，提高創(chuàng )新效果，更好地滿(mǎn)足金融消費者和投資者日益增長(cháng)的需求；履行對客戶(hù)的保密義務(wù)和盡職責任，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)、客觀(guān)和公平的意見(jiàn)，確保提供給客戶(hù)的金融產(chǎn)品符合其真實(shí)的需求；妥善解決與客戶(hù)之間的糾紛，提高金融創(chuàng )新的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平；通過(guò)實(shí)施客戶(hù)關(guān)系管理，科學(xué)地建立銀行與客戶(hù)聯(lián)系的平臺；按照結構進(jìn)行分層管理，為客戶(hù)提供量身定制的金融產(chǎn)品及服務(wù)，也能使銀行體現出更高的服務(wù)水準。

　　3運用高新技術(shù)，加快網(wǎng)絡(luò )化進(jìn)程

　　3.1加快開(kāi)發(fā)電子銀行體系。對系統中已有的金融服務(wù)品種進(jìn)行不斷的更新和完善，使銀行不僅實(shí)現了全天候服務(wù)，以此滿(mǎn)足備類(lèi)客戶(hù)的需求，提高了自身的競爭能力。應用高科技手段，使大量的個(gè)人金融業(yè)務(wù)處理由客戶(hù)借助營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的自助設備完成。增加產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量，使全國范圍內的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)和自助銀行、網(wǎng)上銀行等虛擬服務(wù)有機結合。

　　3.2加強技術(shù)創(chuàng )新工作。隨著(zhù)科技的進(jìn)步，特別是計算機和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的發(fā)展，電子化服務(wù)水平的高低已成為個(gè)人金融業(yè)務(wù)競爭力的決定性因素。必須有計劃、有步驟地加大對個(gè)人金融業(yè)務(wù)的科技投入和項目開(kāi)發(fā)力度，使個(gè)人金融業(yè)務(wù)電子化服務(wù)水平接近國際先進(jìn)水平。

　　3.3加大自助服務(wù)系統建設。自助服務(wù)系統是直接提供交易服務(wù)的工具。完善自助服務(wù)系統可以彌補由于裁減網(wǎng)點(diǎn)所帶來(lái)的負面效應。從國外銀行為個(gè)人客戶(hù)提供金融服務(wù)的設施來(lái)看，電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、個(gè)人財務(wù)管理軟件和可視電話(huà)大有取代傳統銀行分支機構之勢，銀行已經(jīng)大大改變了以往以機構網(wǎng)點(diǎn)為中心的個(gè)人服務(wù)形態(tài)，銀行不僅實(shí)現了不受時(shí)間、地理等限制的一天24小時(shí)、全年365天的全天候服務(wù)．以此滿(mǎn)足各類(lèi)客戶(hù)的需求，而且大大降低了原來(lái)固定場(chǎng)所的.運營(yíng)成本，提高了自身的競爭能力。

　　結論

　　科學(xué)的政策+合理的制度+合格的人才=成功的個(gè)人金融業(yè)務(wù)。堅持不斷創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)、完善制度環(huán)境、優(yōu)化業(yè)務(wù)和管理流程，加強個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。我國商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)就能實(shí)現快速、健康的可持續發(fā)展，從而更好地促進(jìn)我國金融業(yè)的改革、滿(mǎn)足居民曰益增長(cháng)的金融服務(wù)需求。商業(yè)銀行必須調整戰略發(fā)展定位，把握最佳調整階段和發(fā)展時(shí)機，借鑒國外先進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗。合理配置相關(guān)資金、人才、技術(shù)、信息等資源，在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面發(fā)現和發(fā)掘自身的傳統優(yōu)勢．整合服務(wù)渠道．理順經(jīng)營(yíng)機制，進(jìn)入高貢獻度的個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，著(zhù)力將中國商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展壯大。

　　致謝

　　非常感謝導師 教授給予我的幫助。尤其是在整個(gè)論文的寫(xiě)作過(guò)程中，無(wú)論從論文的選題、提綱的擬定、確定研究方案以及篇章結構、理論指導、修改直至最后定稿的各個(gè)環(huán)節，都飽含了導師的心血。導師深厚的學(xué)術(shù)功底、嚴謹細致的治學(xué)精神以及謙遜、寬厚的為人，無(wú)不給予我深刻的啟迪和莫大的鞭策，同時(shí)也將深深地的影響我以后的學(xué)習、研究和工作，使我受益終身。師恩似海，我唯有在將來(lái)的人生道路上加倍努力，以更好的成績(jì)回報師恩。

　　最后，向百忙中抽出時(shí)間審稿及參加本論文答辯的老師表示感謝！

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商業(yè)銀行發(fā)展論文10

　　摘要：農村商業(yè)銀行是由轄區內農民、農村工商戶(hù)、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股組成的股份制地方金融機構。早在上世紀50年代，中國人民銀行就將其農村地區的網(wǎng)點(diǎn)改為信用合作社，這種由農民入股組成，實(shí)行入股社員民主管理的金融機構組成便是農村商業(yè)銀行最早的形式。改革開(kāi)放以來(lái)，農村經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展、居民人均收入的大幅提高，居民對銀行等金融機構的服務(wù)需求越來(lái)越迫切。而我國農村地區長(cháng)期形成的金融體系單一化和不成熟都促使農村金融網(wǎng)絡(luò )的亟待補充和完善，作為農村金融體系中堅力量的農村商業(yè)銀行則更需要加強管理以滿(mǎn)足農村經(jīng)濟、金融的發(fā)展需要。

　　關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 金融體系

　　商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)存款、貸款以及支付結算業(yè)務(wù)獲取收益，實(shí)現利潤的金融機構。銀行的主要業(yè)務(wù)就是吸收存款、發(fā)放貸款和票據貼現等，因此發(fā)放貸款是是銀行一項非常重要的業(yè)務(wù)。雖然隨著(zhù)現代經(jīng)濟的不斷發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)也不斷更新和拓展，但是在我國商業(yè)銀行中，發(fā)放貸款掙取利息仍然是其一項主要業(yè)務(wù)收入。[2]然而，發(fā)放貸款具有與其他經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)不同的風(fēng)險特征，主要表現在銀行貸款將面臨不能預期的風(fēng)險引起的貸款本金和利息不能收回的情況，而這種風(fēng)險主要來(lái)源于貸款對象未來(lái)期間能否掙去足額的資金以?xún)斶�銀行貸款，銀行不能直接對貸款對象的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險實(shí)施干預，只能通過(guò)事前預測和事中監督來(lái)判斷風(fēng)險和降低風(fēng)險。

　　本文便以江西省安義農村商業(yè)銀行為例，分析農村商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中面對不同的客戶(hù)對象所需承擔的風(fēng)險以及如何針對客戶(hù)類(lèi)別進(jìn)行風(fēng)險控制。

　　一、安義農村商業(yè)銀行簡(jiǎn)介

　　安義農村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“安義農商行”）是在原安義縣農村信用合作社基礎上改制成立的地方法人銀行業(yè)金融機構，于20xx年1月18日經(jīng)中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )批準開(kāi)業(yè)，是全省首批成立的農村商業(yè)銀行。安義農商行一直以占全縣金融機構30%左右的資金來(lái)源，發(fā)放了占全縣40%左右的貸款、60%多的工業(yè)園區企業(yè)貸款、80%多的全民創(chuàng )業(yè)貸款、90%多的農業(yè)貸款及98%的下崗失業(yè)人員小額擔保貸款，在安義縣的經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了不可替代的作用。

　　在全縣的銀行中，除了縣城所在地龍津鎮，國有四大銀行網(wǎng)點(diǎn)較多外，安義農商行在全縣范圍來(lái)看，數量上占有絕對優(yōu)勢，并且發(fā)揮了服務(wù)農村的特點(diǎn)，即在每個(gè)鄉鎮都有其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。另外，該行網(wǎng)點(diǎn)分布對于促進(jìn)自身發(fā)展也有明顯優(yōu)勢，在我國農村地區，農民長(cháng)期將農村合作社當成是他們自己的銀行，合作社發(fā)展到今天的農村合作銀行，農民群眾仍然對其具有很強的信任感和歸屬感，因而具有很強的存貸款粘性（即長(cháng)期的業(yè)務(wù)往來(lái)，農民沒(méi)有意識和意愿轉向其他商業(yè)銀行文秘站－您的專(zhuān)屬秘書(shū)！存貸款），農民的這一特性使得農村商業(yè)銀行能夠較其他銀行更容易在農村扎根和業(yè)務(wù)拓展。因此，安義農商行在全縣各鄉鎮的布局能夠很好的展開(kāi)其日常業(yè)務(wù)。

　　二、安義農商行營(yíng)業(yè)模式

　　安義農商行作為地方法人金融機構，其股份主要來(lái)源于少數法人股東集資建立，同時(shí)向外部吸收少量自然人股份和內部職工股份。銀行作為存貸款方的金融媒介，雖然可以經(jīng)營(yíng)多種組合投資來(lái)增強盈利水平，然而，作為土生土長(cháng)在農村的農商銀行卻業(yè)務(wù)較為單一，通過(guò)掙取存貸款利息差成為其主要贏(yíng)利模式。同時(shí)，農商銀行又具有其它銀行不同的存款對象與貸款對象，從而造成其區別于其它銀行不同的業(yè)務(wù)特征和貸款風(fēng)險。通過(guò)了解其具體的存款來(lái)源能夠更好的了解長(cháng)期存款與短期存款占銀行資金比重，而通過(guò)了解貸款對象則能夠更好的了解貸款風(fēng)險類(lèi)別，以下便是其主要的資金來(lái)源與貸款對象。

　�。ㄒ唬┵Y金來(lái)源

　　1.村鎮居民存款。作為村鎮地區的金融機構，安義農商行的資金來(lái)源主要是本鄉鎮的居民存款。農村地區，農村信用社成為農民存貸款的主要來(lái)源，農民的意識中將農村信用社當成他們自己的銀行，因而形成了長(cháng)期的業(yè)務(wù)往來(lái)。尤其是20世紀末安義縣出現的外出從事建材生意的熱潮帶動(dòng)當地經(jīng)濟發(fā)展，農民將其外出務(wù)工、經(jīng)商所得存入安義農商行，由于農民的理財意識和理財能力較差，從而大部分農民年復一年的將全年的收入存于銀行，該部分資金具有長(cháng)期性特點(diǎn)，從而保障了貸款支出。

　　2.鄉村級政府的財政存款和事業(yè)單位存款。由于鄉鎮一級僅有安義農商行設置了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為了存取方便，政府及事業(yè)單位資金主要存放所在地農商銀行。雖然，該部分資金經(jīng)常發(fā)生頻繁存取，但是仍然存在最低存款水平線(xiàn)，或者存在區間性定期存款，為銀行資金放貸提供了暫時(shí)性資金緩沖。

　　3.支農扶持資金。近年來(lái)，國家對農村、農業(yè)、農民提供了大量資金扶持。該部分資金自上而下劃撥過(guò)程中最終由鄉級政府存于農商銀行，再進(jìn)行具體分發(fā)。而安義縣大量農村勞動(dòng)力在外務(wù)工，雖然政府通過(guò)農商銀行將資金轉入了農民個(gè)人戶(hù)頭，但是該部分資金仍然存放于銀行，只有小部分資金被在家務(wù)農的居民提現。因此，該部分資金也成為農商銀行的放款資金來(lái)源。

　�。ǘ�）貸款對象

　　1.外出開(kāi)辦廠(chǎng)房的農民企業(yè)家。安義縣自上世紀90年代部分農民外出做建材生意以來(lái)，積聚了數額不菲的財富，少部分人因此而開(kāi)始建廠(chǎng)進(jìn)行建材產(chǎn)品加工和銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，由于個(gè)人資金不能完全滿(mǎn)足其業(yè)務(wù)需要，長(cháng)期以來(lái)形成的國有銀行高門(mén)檻放貸條件限制了農民企業(yè)家 的貸款途徑。另外，農民企業(yè)家關(guān)系網(wǎng)的簡(jiǎn)陋導致從戶(hù)籍所在地的農商銀行大額貸款便成為其主要的外部債務(wù)資金來(lái)源。該部分農民企業(yè)家貸款呈現出集中性貸款的特點(diǎn)，即每年

　　春節期間企業(yè)家向銀行大量貸款以保障本年度經(jīng)營(yíng)發(fā)展所需資金。

　　2.本地辦廠(chǎng)的農民企業(yè)家。前述安義縣經(jīng)濟發(fā)展過(guò)程中引起的眾多實(shí)力雄厚的農民企業(yè)家外出辦廠(chǎng)。同時(shí)，安義縣政府近年來(lái)實(shí)施了多項招商引資舉措，通過(guò)各種優(yōu)惠政策鼓勵本地及外地企業(yè)家在本地辦廠(chǎng)以振興當地經(jīng)濟，許多企業(yè)家不斷將向外投資轉入在本地辦廠(chǎng)，而業(yè)務(wù)面向全國。該部分企業(yè)家也將依靠安義銀行資金放貸推動(dòng)企業(yè)不斷發(fā)展壯大。

　　3.農戶(hù)小額貸款。安義農商行作為農村商業(yè)銀行，其建立初衷是為了滿(mǎn)足本地農戶(hù)貸款需求，保障其農業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的資金需求，以促進(jìn)當地經(jīng)濟發(fā)展。隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展，農民收入的'提高，農民向銀行貸款的數量將越來(lái)越少，但是，經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，依然有一部分農民群眾需要依靠銀行貸款保障其生產(chǎn)生活。因此，部分農戶(hù)由于資金短缺也會(huì )向銀行提出貸款申請，數額在幾百到上千不等。

　　三、安義農商行貸款風(fēng)險類(lèi)別

　�。ㄒ唬┛臻g差造成放貸銀行對資金放貸對象難以把控所引起的風(fēng)險。

　　伴隨改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟的飛速發(fā)展，培育了一大批優(yōu)秀的農民企業(yè)家。上世紀90年代末安義人民走出安義在全國各地做起建材生意，帶動(dòng)了全縣經(jīng)濟飛速發(fā)展，外出經(jīng)商的浪潮激起許多農民企業(yè)家在外地辦廠(chǎng)，該部分在經(jīng)商所在地很難向銀行貸款，基本上都依靠在安義農商行貸款，將資金用于外地投資。這就造成貸款銀行與貸款對象經(jīng)營(yíng)地存在空間差，銀行放貸具有很大的風(fēng)險。雖然銀行可以考察貸前信用、貸方歷史貸款記錄以及貸方現有經(jīng)濟狀況，但由于貸款收益及本金收益依靠是貸方未來(lái)財務(wù)狀況的充實(shí)與否，銀行很難通過(guò)監督貸款對象的資金使用情況以及企業(yè)真實(shí)的財務(wù)狀況來(lái)防范危險，因此該類(lèi)貸款具有較強的風(fēng)險。

　�。ǘ�）政府扶持企業(yè)引起的銀行貸款風(fēng)險。

　　長(cháng)期以來(lái)我國政府行政手段對銀行的干預較頻繁，地方政府為了招商引資，不惜以行政命令手段要求銀行向特定企業(yè)或投資者提供貸款。然而，這種不完全依靠銀行風(fēng)險防控的放貸方式難免加大銀行貸款風(fēng)險。隨著(zhù)安義經(jīng)濟的不斷發(fā)展，政府不斷加大招商引資力度，一大批外地以及本地的企業(yè)家在安義開(kāi)廠(chǎng)經(jīng)營(yíng)，政府在招商引資過(guò)程中必然也要給投資商提供便利的貸款渠道，這樣有可能造成少部分不良資產(chǎn)占較大比重的企業(yè)或者資不抵債的企業(yè)向銀行惡性貸款，而銀行迫于政府壓力不得不承擔該類(lèi)貸款所引起的貸款風(fēng)險。

　�。ㄈ�）小額貸款中的農戶(hù)到期無(wú)力還款風(fēng)險。

　　改革開(kāi)放以來(lái)，國家實(shí)施的一系列政策措施對促進(jìn)農民增收起著(zhù)重要的作用，許多農民走上了小康之路，而不可否認的是仍然有一部分農民處在貧困狀態(tài)，這部分群眾需要依靠銀行貸款來(lái)保障其生產(chǎn)生活.[3]安義農商行每年都要對農民生產(chǎn)資金進(jìn)行放貸。這些農民大部分為家庭困難，不能夠依靠自身或者其他親戚朋友解決日常生活的人。因此，每年年初向銀行借款以按時(shí)按量做好農忙工作，待到農作物銷(xiāo)售之后將資金歸還銀行。這類(lèi)貸款的收回依靠的是農民當年度能否有個(gè)好收成，難以依靠事前預測來(lái)判斷貸款收回可能性。

　　四、農村商業(yè)銀行風(fēng)險防控措施

　　以上我們分析了安義農商行貸款過(guò)程中的主要風(fēng)險類(lèi)別，不同貸款方其引起的風(fēng)險高低和風(fēng)險管控難度具有其差異性。以下我們便針對不同貸款風(fēng)險特征提出風(fēng)險防控措施。

　�。ㄒ唬┽槍ν獬鲛k廠(chǎng)經(jīng)商的農民企業(yè)家的貸款風(fēng)險防控。

　　由于該部分資金需求方其實(shí)際經(jīng)營(yíng)地并不在本地，銀行不能夠通過(guò)適時(shí)監督做出風(fēng)險防范，良好的風(fēng)險預測和控制便成為保障貸款收回的重要途徑。因此，一方面要在農民企業(yè)家提出貸款申請后，對其財產(chǎn)狀況進(jìn)行詳細調查，針對其業(yè)務(wù)特征和經(jīng)商所在地聘請專(zhuān)業(yè)人員對其經(jīng)營(yíng)發(fā)展潛力做評估，以預測的方式判斷其未來(lái)資金收回可能性。另一方面，農民企業(yè)家作為本地居民，銀行可以要求其提供貸款抵押或者保證人，抵押必須達到貸款條件，保證人應該具有一定的財產(chǎn)實(shí)力以保障貸款人不能足額還款時(shí)承擔保證責任。

　�。ǘ�）針對本地辦廠(chǎng)的農民企業(yè)家的貸款風(fēng)險防控。

　　該部分企業(yè)家在其經(jīng)營(yíng)過(guò)程需要向銀行貸款以促進(jìn)其日常經(jīng)營(yíng)所需資金。在一般情況下，銀行能夠做好對其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中風(fēng)險識別，也能夠采取有效的措施減少損失。這些途徑主要包括事前實(shí)地調查和事中做好監督。銀行真正難以控制的是企業(yè)在發(fā)展不利情況下，政府利用行政手段干預銀行貸款。此時(shí)銀行已不能單純的依靠對貸款對象進(jìn)行資產(chǎn)審查確定是否貸款。銀行一方面應該不斷健全內部放貸制度，加強與政府溝通，以減少在不利情況下的貸款支出。另一方面也可以要求貸款方提供保證人或者政府為貸款方尋求保證人的方式減少貸款風(fēng)險。

　�。ㄈ�）針對農戶(hù)小額貸款的貸款風(fēng)險防控。

　　通常向銀行貸款的農戶(hù)財產(chǎn)實(shí)力較弱，難以依靠自身財產(chǎn)滿(mǎn)足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。此時(shí)銀行作為農村金融的中堅力量，為了促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展向該部分農戶(hù)提供貸款。事前預測和財產(chǎn)審查不能作為貸款發(fā)放的考核指標。另一方面，即是農戶(hù)出現到期不能還款的情況，銀行也不能依靠強制措施用農戶(hù)其他生活必備財產(chǎn)償債。此時(shí)一方面需要依靠政府的力量來(lái)更好的促進(jìn)困難農戶(hù)的增產(chǎn)增收，拓寬農戶(hù)增收渠道的方式來(lái)保障銀行按期收回貸款。另一方面，銀行可以要求農戶(hù)依靠親戚朋友的保證來(lái)借款。農村地區姻親關(guān)系濃厚，親朋之間的關(guān)系力量在一定程度上也可以保證農戶(hù)貸款。

　　五、總 結

　　銀行作為現代金融的中堅力量不可避免的承擔著(zhù)較大風(fēng)險，因此如何有效防控金融風(fēng)險便成為銀行一直關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題，而作為主要風(fēng)險的貸款風(fēng)險更是需要特別關(guān)注。當前我國銀行業(yè)正處于快速發(fā)展時(shí)期，農村商業(yè)銀行基于立足農村、服務(wù)農村的理念，在從事存貸款業(yè)務(wù)過(guò)程也將不可避免的承擔著(zhù)各種風(fēng)險，鑒于農村商業(yè)銀行發(fā)揮的巨大作用，做好其風(fēng)險防控以減少貸款風(fēng)險尤為重要。[4]本文以安義農村商業(yè)銀行為例，在闡述其資金來(lái)源、貸款對象的基礎上，分析了安義農村商業(yè)銀行在其日常貸款中面對的不同類(lèi)別的風(fēng)險，并針對安義農村商業(yè)銀行在貸款過(guò)程中面對的不同的風(fēng)險提出了一些針對性的意見(jiàn)，以期為推動(dòng)農村商業(yè)銀行金融改革提出建設性意見(jiàn)，為我國農村金融發(fā)展建言獻策。

商業(yè)銀行發(fā)展論文11

　　20xx年，我國電子支付領(lǐng)域發(fā)展風(fēng)生水起。據國際權威咨詢(xún)公司艾瑞咨詢(xún)預測，到20xx年，我國電子支付行業(yè)交易規模將超過(guò)2萬(wàn)億元。巨大的市場(chǎng)規模讓銀行、電信運營(yíng)商和民營(yíng)支付企業(yè)紛紛加大市場(chǎng)投入。

　　電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況

　　目前，在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉型中，電子銀行在對銀行的服務(wù)支撐、業(yè)務(wù)分流與改善結構的方面起著(zhù)決定作用。通過(guò)電子銀行，拓寬了銀行傳統業(yè)務(wù)與客戶(hù)的接觸面，為各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供了一條便捷的“高速公路”，讓客戶(hù)以最簡(jiǎn)便的方式，能7×24小時(shí)在線(xiàn)安全辦理銀行業(yè)務(wù);

　　通過(guò)電子銀行將銀行從“加網(wǎng)點(diǎn)，加人”的傳統業(yè)務(wù)發(fā)展模式，轉變成高科技與高效益的發(fā)展模式，極大地降低了銀行日常營(yíng)運成本，使人工柜面能更多地服務(wù)于高端客戶(hù)，從事理財等高附加值服務(wù);電子銀行的分流能力、創(chuàng )新能力、新興市場(chǎng)滲透能力、客戶(hù)體驗持續改善能力，將大大提升商業(yè)銀行的核心競爭能力，拓寬銀行的中間業(yè)務(wù)收益來(lái)源與負債渠道，降低經(jīng)營(yíng)成本。電子銀行在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉型中發(fā)揮著(zhù)越來(lái)越重要的作用，并已經(jīng)成為銀行整體服務(wù)經(jīng)營(yíng)之中非常重要的一個(gè)環(huán)節。對于全國性商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，電子銀行的貢獻率現在一般都在50%以上。目前，如果一家銀行現在其柜面業(yè)務(wù)占比還是50%以上的話(huà)，那么，這家銀行在全國性銀行當中將很難立足。因此，電子銀行的出現不僅僅是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的變革，更是一場(chǎng)經(jīng)營(yíng)理念的深刻革命。

　　以工商銀行大慶分行為例，該行電子銀行現有企業(yè)網(wǎng)銀客戶(hù)3700戶(hù)，個(gè)人網(wǎng)銀客戶(hù)15萬(wàn)戶(hù)，電話(huà)銀行客戶(hù)9萬(wàn)戶(hù)，手機銀行客戶(hù)3萬(wàn)戶(hù)，20xx年預計新增企業(yè)網(wǎng)銀客戶(hù)450戶(hù)，個(gè)人網(wǎng)銀客戶(hù)4.5萬(wàn)戶(hù)，手機銀行客戶(hù)1.7萬(wàn)戶(hù)。

　　盡管工商銀行大慶分行電子銀行業(yè)務(wù)規模保持多年的快速增長(cháng)，但整體結構和質(zhì)量仍有待進(jìn)一步提高，對柜面業(yè)務(wù)的分流效果和客戶(hù)的整體活躍程度仍有不小的提升空間，對全行轉型與發(fā)展的價(jià)值貢獻仍有待深度挖掘和提升。從電子銀行的業(yè)務(wù)結構來(lái)看，20xx年電子銀行交易筆數占電子銀行業(yè)務(wù)總量的比例只有42%，說(shuō)明能夠真正分流柜面壓力、創(chuàng )造價(jià)值的交易類(lèi)業(yè)務(wù)還需要更深入的推廣和應用。

　　電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

　　20xx年以來(lái)，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展進(jìn)入黃金時(shí)期。因此，大型銀行必須抓住機遇，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，盡快促進(jìn)自身轉型發(fā)展。但是，電子銀行業(yè)務(wù)的對大型銀行的經(jīng)營(yíng)管理提出了更高的要求和挑戰，主要表現在：

　　(一)缺乏相關(guān)法律法規支持。

　　作為一種新型的業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在有關(guān)交易規則、交易合同的有效性、交易雙方當事人權責及消費者權益保護等方面，與傳統銀行相比更加復雜和難以進(jìn)行界定。我國目前尚未能夠專(zhuān)門(mén)就電子銀行業(yè)務(wù)制訂和完善相應的法律條文，如數字簽名法等。

　　法律法規上的真空，很容易產(chǎn)生“擦邊球”現象，并且一旦出現糾紛很難解決。除了國家相關(guān)法律法規的空缺外，各商業(yè)銀行和銀行監管機構由于對網(wǎng)上銀行的認識時(shí)間也不長(cháng)，相關(guān)管理辦法、制度規定及監管措施也存在嚴重滯后情況，其完整性、規范性和可操作性均有待加強。

　　(二)社會(huì )認知度和目標客戶(hù)群不廣。近年來(lái)電子銀行業(yè)務(wù)雖然有所發(fā)展，但在十三億人口的泱泱大國，其認識深度和廣度還明顯不足，客戶(hù)群體較為狹窄。如個(gè)人客戶(hù)主要集中在20-35歲、收入較高、受過(guò)良好教育、愿意接受新事物的群體中;企業(yè)客戶(hù)主要集中在大中城市的機構客戶(hù)和公司客戶(hù)，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區和縣級城市由于優(yōu)質(zhì)客戶(hù)少、行業(yè)結算量小，普遍發(fā)展緩慢。目前大量占用銀行網(wǎng)絡(luò )資源與人力資源的低端客戶(hù)仍不能或不愿接受電子銀行業(yè)務(wù)，導致此項業(yè)務(wù)的強大效用未能得到充分體現和發(fā)揮。

　　(三)信用體系存在瓶頸制約。

　　目前我國尚未建立完善的信用體系，這是阻礙電子銀行發(fā)展的關(guān)鍵。以目前網(wǎng)絡(luò )上盛行的B2C業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，無(wú)法像現實(shí)社會(huì )中采取“一手交錢(qián)一手交貨”的方式進(jìn)行交易，主要采用先預付款后收貨或貨到付款兩種方式，而這兩種方式都存在一定的信用缺陷，難以建立彼此的信任關(guān)系：一是對于先預付款后收貨方式，買(mǎi)方有理由擔心付款以后無(wú)法收到產(chǎn)品或者收到不符合合同規定的產(chǎn)品從而造成經(jīng)濟損失或引起法律糾紛;二是對于貨到付款方式，賣(mài)方有理由擔心發(fā)貨以后有可能對方以某種不合理的理由拒收，或者接受貨物以后拒絕付款或只部分付款從而造成財產(chǎn)損失或引起法律糾紛;三是貨物及款項兩清以后后續服務(wù)和維護也容易產(chǎn)生雙方的糾紛。

　　(四)安全防范問(wèn)題。電子銀行業(yè)務(wù)涉及諸多用戶(hù)的銀行存款，如果安全性出了問(wèn)題，電子銀行的聲譽(yù)將受到很大影響，并會(huì )導致客戶(hù)流失，如果損失面過(guò)大，還會(huì )造成社會(huì )問(wèn)題。所以安全性保障是電子銀行得以生存發(fā)展的根本。雖然電子銀行已經(jīng)采取了最新的`安全加密防范措施，但是系統的不斷升級更新直接導致了系統的不穩定性，從目前網(wǎng)上銀行和信用卡業(yè)務(wù)的幾起案例看，如何不斷的提高電子銀行的技術(shù)水平和安全防范手段，已成為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中面臨的一個(gè)重要課題。

　　對策建議

　　電子銀行以其業(yè)務(wù)功能豐富、快捷、先進(jìn)、安全以及不受時(shí)間、空間限制等特點(diǎn)，對客戶(hù)具有很大的吸引力;也以其低成本、高效率而廣受業(yè)內重視。在科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，電子銀行已經(jīng)不再只是錦上添花之物，更不是可有可無(wú)的裝飾品，而是關(guān)系到商業(yè)銀行生死存亡的大計。

　　因此，監管部門(mén)對此要有清醒認識，要有強烈的危機感和使命感，積極探索電子銀行業(yè)務(wù)，作為增強我國銀行業(yè)核心競爭力的重大戰略舉措。

　　(一)制定并完善相關(guān)法規和制度。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是大勢所趨，競爭也愈加激烈，但是必須在有序中發(fā)展才能夠得到最大的收益。

　　要確保規范和有序發(fā)展，就必須要有相應的法律、法規和制度、辦法作保證。使其有關(guān)交易行為、交易合同、以及交易雙方當事人權責及消費者權益等方面，都做到有法可依、有據可尋。除國家應建立相關(guān)法律法規外，金融監管機構和各商業(yè)銀行也必須落實(shí)監管措施、完善相關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法和制度規定，同時(shí)要進(jìn)一步健全組織管理，對現有各類(lèi)產(chǎn)品從客戶(hù)信息資源、內部管理系統、技術(shù)處理平臺和服務(wù)功能配置等方面進(jìn)行全面的整合，加強電子銀行系統的生產(chǎn)管理和安全管理，使之具有高度的完整性，嚴肅性和可操作性。以促進(jìn)和推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。

　　(二)渠道帶動(dòng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng )新。電子銀行作為一種新型的服務(wù)渠，是與現有的柜臺服務(wù)相對應的，因此客戶(hù)通過(guò)電子銀行可以獲取的銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)更多的依賴(lài)于銀行后臺的業(yè)務(wù)系統，依賴(lài)于銀行現有的產(chǎn)品和服務(wù)種類(lèi)以及專(zhuān)門(mén)為電子銀行開(kāi)發(fā)的新型產(chǎn)品和服務(wù)。但是這并不代表電子銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)只能照搬相應的銀行產(chǎn)品和服務(wù)。在電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，應該著(zhù)重于渠道的特色在尋求自我發(fā)展的同時(shí)促進(jìn)后臺產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展，注重創(chuàng )新的能力和協(xié)作的精神，實(shí)現很多銀行柜面無(wú)法提供的產(chǎn)品和服務(wù)。如通過(guò)電子銀行為客戶(hù)提供通知業(yè)務(wù)，一旦客戶(hù)賬戶(hù)余額變動(dòng)即通過(guò)手機短信、電子郵件形式等提示客戶(hù)。

　　(三)開(kāi)展業(yè)務(wù)流程綜合改造和優(yōu)化工作。電子銀行作為一項與各專(zhuān)業(yè)關(guān)聯(lián)度高、涉及面廣、覆蓋各類(lèi)客戶(hù)的綜合性業(yè)務(wù)，注重對跨部門(mén)、跨專(zhuān)業(yè)、跨系統、跨機構業(yè)務(wù)流程的梳理與整合，加快突破電子銀行柜面業(yè)務(wù)辦理的流程瓶頸，減少內部的冗余環(huán)節，節約資源、提高效率，提升客戶(hù)體驗滿(mǎn)意度。加強電子銀行注冊與銀行卡和信用卡開(kāi)卡流程的整合，實(shí)現一站式服務(wù);優(yōu)化柜面主機交易，加強不同交易之間的客戶(hù)信息聯(lián)動(dòng)，取消冗余授權，減少客戶(hù)密碼輸入次數和授權次數。在企業(yè)柜面業(yè)務(wù)流程優(yōu)化方面，要實(shí)現企業(yè)證書(shū)制作、傳遞和發(fā)放全過(guò)程的電子化管理，進(jìn)一步簡(jiǎn)化企業(yè)客戶(hù)的注冊流程，強化風(fēng)險控制。

　　(四)防范技術(shù)風(fēng)險，加強內部控制。與傳統銀行業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)由于其獨特的虛擬性和廣域性，在提供給客戶(hù)高效便捷服務(wù)的同時(shí)，使銀行風(fēng)險管理工作不僅要面對原來(lái)便存在的信用風(fēng)險、客戶(hù)的道德風(fēng)險及自身員工的內部風(fēng)險，還要面對其新增的獨特技術(shù)風(fēng)險。從技術(shù)層面考慮，可采取以下措施：一是配備技術(shù)過(guò)硬的科技人員。再復雜的硬件設備和軟件程序都需要通過(guò)人進(jìn)行操作和開(kāi)發(fā)，而專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才的技術(shù)是否過(guò)硬，是保證電子銀行安全運行的關(guān)鍵。只有技術(shù)過(guò)硬，通過(guò)他們編制的業(yè)務(wù)程序、他們搭建的業(yè)務(wù)環(huán)境質(zhì)量才高，抗風(fēng)險能力才強;二是提高設備質(zhì)量。由于電子銀行業(yè)務(wù)對技術(shù)環(huán)境要求相對較高，相應的設備質(zhì)量要盡量達到安全運行標準。特別是當前要改善支行一級的計算機設備、通訊環(huán)境和機房建設差的狀況，最大限度地經(jīng)得住竊密和駭客攻擊的考驗;

　　三是提高軟件系統的嚴密性。組織軟件技術(shù)人員完善電子銀行業(yè)務(wù)操作系統現有缺陷，盡可能防止因操作系統某些環(huán)節的缺陷而引發(fā)不良后果。

商業(yè)銀行發(fā)展論文12

　　摘要：我國居民儲蓄的不斷攀升、負利率時(shí)代的持續，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促使理財產(chǎn)品已經(jīng)成為我國城鄉居民重要的投資理財渠道；隨著(zhù)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，利率市場(chǎng)化改革的深化，理財產(chǎn)品成為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的重要組成部分和利潤增長(cháng)點(diǎn)。然而銀行理財產(chǎn)品調整發(fā)展的同時(shí)，也逐漸暴露出一些問(wèn)題。首先就商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展簡(jiǎn)要地進(jìn)行了中美比較；然后剖析了嶄新市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品轉型路徑；最后提出了在新形勢下，商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財產(chǎn)品的應對策略。

　　關(guān)鍵詞：個(gè)人理財業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；轉型路徑

　　金融危機的頻繁發(fā)生對世界經(jīng)濟的發(fā)展有巨大影響，尤其對我國迅速發(fā)展的個(gè)人理財市場(chǎng)也敲響了警鐘。隨著(zhù)我國金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，經(jīng)濟活動(dòng)的日益頻繁、復雜，形成了對個(gè)人理財業(yè)務(wù)的迫切需求，個(gè)人理財市場(chǎng)已經(jīng)成為國內外眾多金融機構爭奪的重點(diǎn)。因此積極探索和尋求適合中國國情的個(gè)人理財發(fā)展模式對我國金融機構具有重要的現實(shí)意義。

　　一、美國個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展狀況

　　美國個(gè)人金融服務(wù)大多設立專(zhuān)門(mén)的“代客理財”部門(mén)，主要有以下特點(diǎn)[1]:

　　1.混業(yè)經(jīng)營(yíng)，理財產(chǎn)品多樣化。美國商業(yè)銀行以混業(yè)經(jīng)營(yíng)為主，大多是全能型商業(yè)銀行，既經(jīng)營(yíng)金融機構業(yè)務(wù)，也開(kāi)展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，積極運用科技創(chuàng )新，推陳出新，滿(mǎn)足不同客戶(hù)在不同階段的需求。產(chǎn)品類(lèi)別包括銀行投資管理、保險、個(gè)人信托等各類(lèi)金融服務(wù)，并提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。

　　2.服務(wù)專(zhuān)業(yè)化、產(chǎn)品個(gè)性化。美國商業(yè)銀行一般會(huì )設置私人銀行部、客戶(hù)經(jīng)理窗口及消費者銀行部三個(gè)理財服務(wù)部門(mén)，每個(gè)部門(mén)都有各自的服務(wù)對象。消費者銀行部的目標客戶(hù)為一般客戶(hù)，主要提供個(gè)人支票、信用卡貸款、住房貸款、汽車(chē)貸款四類(lèi)業(yè)務(wù)；客戶(hù)經(jīng)理窗口的目標客戶(hù)為大眾富�？蛻�(hù)，除上述四類(lèi)業(yè)務(wù)外，還提供簡(jiǎn)單的投資類(lèi)和保險類(lèi)產(chǎn)品。而私人銀行部是專(zhuān)門(mén)為高凈值的富�？蛻�(hù)提供個(gè)性化、差異化的理財產(chǎn)品和服務(wù)，包括家庭資產(chǎn)管理、環(huán)球財富保障計劃、退休計劃、遺產(chǎn)規劃等。此外，美國商業(yè)銀行為不同人生階段客戶(hù)提供了相應的理財服務(wù)種類(lèi)，真正做到了理財方案的個(gè)性化。

　　3.科技助推個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展。美國商業(yè)銀行為客戶(hù)提供服務(wù)前，都會(huì )搜集有關(guān)客戶(hù)財務(wù)狀況和資金來(lái)源等資料，判斷客戶(hù)開(kāi)展理財服務(wù)的能力和必要，了解客戶(hù)最新需求，為用戶(hù)提供及時(shí)、精準的服務(wù)，從而提高用戶(hù)對品牌的忠誠度和認同感，不斷開(kāi)拓市場(chǎng)資源。數據挖掘、大數據、云計算與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛運用于個(gè)人理財業(yè)務(wù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)理財的興起使得手機作為移動(dòng)終端，成為商業(yè)銀行新的技術(shù)著(zhù)力點(diǎn)。

　　4.從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)化、產(chǎn)品創(chuàng )新常態(tài)化。美國商業(yè)銀行以客戶(hù)為中心，集合會(huì )計師、律師、稅務(wù)師等專(zhuān)家的智慧，順勢而變，通常每隔一兩個(gè)月就會(huì )推出新的理財產(chǎn)品，極具時(shí)效性。產(chǎn)品設計開(kāi)發(fā)上，善于運用專(zhuān)業(yè)技術(shù)團隊、國際先進(jìn)經(jīng)驗，開(kāi)發(fā)出針對性強、適合消費者的產(chǎn)品。此外，創(chuàng )新還體現在業(yè)務(wù)處理程序上，美國商業(yè)銀行大量運用先進(jìn)科技手段，大規模自動(dòng)化處理，既節省客戶(hù)時(shí)間又降低服務(wù)成本，同時(shí)剩余人力資源配置于優(yōu)質(zhì)服務(wù)中去，進(jìn)而爭取了更廣闊的盈利空間。

　　5.市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略多元化。美國商業(yè)銀行樹(shù)立以客戶(hù)為中心的服務(wù)意識，著(zhù)力客戶(hù)關(guān)系的建立與管理。為了適應不同的客戶(hù)需求，商業(yè)銀行建立了多種營(yíng)銷(xiāo)方式和渠道，以客戶(hù)需求為導向開(kāi)展產(chǎn)品的設計和銷(xiāo)售活動(dòng)，實(shí)現了銷(xiāo)售渠道多樣化。美國商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略的重點(diǎn)是樹(shù)立品牌意識、建立統一品牌，卓越的品牌為理財產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)提供保障。

　　二、國內個(gè)人理財產(chǎn)品市場(chǎng)的特點(diǎn)

　　近年來(lái)我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展速度迅猛，根據Wind數據，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數量從20xx年7876款增長(cháng)到20xx年的66395款，年均增長(cháng)率達到53.17%.這一發(fā)展態(tài)勢得益于國際金融危機為銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng )造了空間，股票、基金、房地產(chǎn)市場(chǎng)的不景氣助推了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資需求的增加，銀行在理財產(chǎn)品方面的創(chuàng )新和競爭激烈催生了銀行理財產(chǎn)品空前繁榮的景象[2].但由于對理財產(chǎn)品、市場(chǎng)定位、目標客戶(hù)認識的模糊不清，商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展都不盡如人意，主要表現在：

　　1. 忽視客戶(hù)調研，缺乏基礎數據。商業(yè)銀行曾經(jīng)的壟斷地位已經(jīng)一去不復返了，但不得不承認的是，商業(yè)銀行管理中的慣性思維依然存在。相當一部分商業(yè)銀行仍然從自身利益出發(fā)，而不是立足于客戶(hù)需求考慮問(wèn)題。常常是商業(yè)銀行依然高高在上，不能放下身價(jià)去充分認識客戶(hù)、了解客戶(hù)、扎扎實(shí)實(shí)做基礎數據的收集與分析。結果是針對客戶(hù)需求的調研數據頻繁出現在科研論文中，而不是商業(yè)銀行的市場(chǎng)報告里。在日益激烈的金融市場(chǎng)競爭中，這種認識上的錯位使商業(yè)銀行并不擁有客戶(hù)需求的基礎數據，而此類(lèi)數據正是挖掘潛在需求，創(chuàng )新產(chǎn)品所必需的。商業(yè)銀行不開(kāi)展客戶(hù)調研，不重視基礎數據的獲取，這將會(huì )直接導致商業(yè)銀行失去客戶(hù)資源，甚至直接影響到商業(yè)銀行的未來(lái)可持續發(fā)展能力[3].

　　2.產(chǎn)品整合簡(jiǎn)單、機械。在分業(yè)經(jīng)營(yíng)監管模式下，國內商業(yè)銀行無(wú)法直接投資于銀行以外的市場(chǎng)，使得理財產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)受到很大的制約。理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，首先表現為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品類(lèi)型趨同，即產(chǎn)品主要集中在傳統業(yè)務(wù)或已有產(chǎn)品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng )新；而在衍生金融產(chǎn)品方面，缺少產(chǎn)品設計、運作平臺，也不具備衍生產(chǎn)品發(fā)展的平臺和對沖技術(shù)。其次表現為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場(chǎng)定位相似，目標客戶(hù)群體基本相同，于是各商業(yè)銀行同臺競爭，只得依靠“價(jià)格戰”占領(lǐng)市場(chǎng)，造成了對于銀行利潤空間的擠壓。最后表現為商業(yè)銀行行為趨同，即銀行理財產(chǎn)品的推出總是呈現出“羊群現象”,產(chǎn)品跟風(fēng)現象嚴重，創(chuàng )新動(dòng)力不足，不利于全行業(yè)良好競爭秩序的建立。

　　3.重視客戶(hù)增量，輕視質(zhì)量提升。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品績(jì)效考核以量定乾坤，質(zhì)量把關(guān)被束之高閣。管理方式簡(jiǎn)單粗放，營(yíng)銷(xiāo)模式嚴重“功利化”.商業(yè)銀行對本行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售人員往往缺乏有效管理，個(gè)人理財產(chǎn)品銷(xiāo)售人員資格考核、績(jì)效認定、職業(yè)培訓、跟蹤評價(jià)等管理制度不完善。理財產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節中諸多不規范行為可能對客戶(hù)的利益造成潛在威脅�，F實(shí)表現為：商業(yè)銀行在個(gè)人理財產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中用帶有誘惑性、誤導性的言語(yǔ)渲染預期收益率，刻意淡化產(chǎn)品的固有缺陷，避而不談產(chǎn)品內在風(fēng)險。結果導致：公眾無(wú)法真正了解理財產(chǎn)品風(fēng)險狀況，無(wú)法相信宣傳的產(chǎn)品收益水平，于是對理財產(chǎn)品產(chǎn)生戒備心理，難以做出理性選擇，整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境被扭曲。

　　三、商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)轉型路徑

　　1.經(jīng)濟新常態(tài)下的轉型。自改革開(kāi)放以來(lái)，國民經(jīng)濟不斷發(fā)展，居民收入高速穩定增長(cháng)，政府職能也發(fā)生了轉變。教育、醫療、養老等漸漸轉變?yōu)橛蓚�(gè)人來(lái)承擔，于是管理好一生的收入和資產(chǎn)、實(shí)現有效的財富積累，關(guān)乎每個(gè)人的生活質(zhì)量，成為每個(gè)人生活中不可或缺的重要組成部分。因此，全社會(huì )需要共同努力，培養個(gè)人理財的主動(dòng)性，倡導全民科學(xué)理財意識和投資理念，從微觀(guān)角度為提高人民的生活質(zhì)量奠定物質(zhì)基礎。

　　中國加入WTO以后，外資銀行紛紛涌入，充分利用它們的競爭優(yōu)勢，開(kāi)展理財業(yè)務(wù)，贏(yíng)得了大量?jì)?yōu)質(zhì)客戶(hù)。由于我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)處于初級階段，國內銀行必須搶占這一市場(chǎng)積極應對外資銀行的挑戰。目前，利率市場(chǎng)化改革處于金融機構貸款利率完全市場(chǎng)化和存款利率逐步放開(kāi)的階段，最終利率的決定權將交給市場(chǎng)。在利率市場(chǎng)化大背景下，倒逼商業(yè)銀行由傳統存貸業(yè)務(wù)逐漸向中間業(yè)務(wù)靠攏，作為中間業(yè)務(wù)之一的理財業(yè)務(wù)則成為商業(yè)銀行角逐的新領(lǐng)域。

　　綜上所述，我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)將是大勢所趨。當前地區經(jīng)濟之間、不同市場(chǎng)之間關(guān)聯(lián)性與共融性進(jìn)一步加強，商業(yè)銀行應該具有把握全球宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境的能力，審時(shí)度勢地利用好經(jīng)濟周期所帶來(lái)的機遇發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)。

　　2.互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下的轉型。20xx年是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的元年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是監管套利的結果，是商業(yè)銀行金融服務(wù)壟斷性供給與金融市場(chǎng)需求雙方博弈的產(chǎn)物。伴隨著(zhù)電子商務(wù)與金融網(wǎng)絡(luò )化的深化，商業(yè)銀行開(kāi)始網(wǎng)絡(luò )化、移動(dòng)化經(jīng)營(yíng)，發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)。新的.競爭環(huán)境下，各銀行應該推出自有電商平臺，以此實(shí)現商業(yè)銀行與企業(yè)和客戶(hù)的直接對接。自建電商平臺將成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下轉型的發(fā)力點(diǎn)。電商平臺在推廣銀行支付結算業(yè)務(wù)的同時(shí)，還能方便地收集交易數據，匯集居民與企業(yè)的真實(shí)信息，利用這些數據發(fā)現金融市場(chǎng)尚未得到滿(mǎn)足的金融需求，進(jìn)而為個(gè)人理財產(chǎn)品設計與創(chuàng )新提供數據支持。

　　此外，商業(yè)銀行可以建立直銷(xiāo)銀行，直銷(xiāo)銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新型運作模式，目標群體是互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)，在戰略上與傳統銀行零售業(yè)務(wù)實(shí)現差異化。直銷(xiāo)銀行沒(méi)有線(xiàn)下的網(wǎng)點(diǎn)，客戶(hù)通過(guò)現代通訊技術(shù)獲取銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。因此直銷(xiāo)銀行縮短了商業(yè)銀行與客戶(hù)的距離，方便了客戶(hù)，他們能夠在線(xiàn)辦理所有的銀行業(yè)務(wù)，無(wú)需排隊等候。直銷(xiāo)銀行的業(yè)務(wù)拓展和營(yíng)銷(xiāo)不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺為前提和基礎，具有人員精、機構少、成本小等顯著(zhù)優(yōu)勢。

　　3.人口老齡化下的轉型。預計“十三五”后，中國將迎來(lái)老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高峰。中國的人口老齡化速度快、程度高、規模大，成為較早面臨老齡化發(fā)展中國家之一[4].從發(fā)達國家經(jīng)驗來(lái)看，老齡金融往往具有后發(fā)優(yōu)勢，將成為老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心引擎。

　　個(gè)人在不同年齡階段對于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是現金收入管理、信托服務(wù)、財務(wù)咨詢(xún)等。此外，由于老年人活動(dòng)范圍與心理特征的因素，他們對金融消費的便捷性以及產(chǎn)品的安全性、流動(dòng)性等方面要求更高，對服務(wù)價(jià)格比較敏感，在服務(wù)中更需要得到心理關(guān)注和感情關(guān)懷。商業(yè)銀行應該結合老年人自身特點(diǎn)與需求，做好充分準備，開(kāi)拓老年理財市場(chǎng)，滿(mǎn)足老年人在理財方面的巨大需求，積極應對老齡化帶來(lái)的挑戰。隨著(zhù)養老理財概念的逐漸興起，銀行應該按照老年客戶(hù)需求來(lái)設計、研發(fā)金融產(chǎn)品，加強核心產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的分類(lèi)管理，重點(diǎn)發(fā)展關(guān)聯(lián)性大、綜合服務(wù)功能強和附加值高的代理、理財及信息咨詢(xún)等業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品的綜合創(chuàng )利能力。

　　四、新形勢下商業(yè)銀行應對策略分析

　　1.培育理財意識，優(yōu)化理財市場(chǎng)。商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品的推廣離不開(kāi)全民理財意識的增強，居民參與個(gè)人理財的積極性離不開(kāi)公平、透明和有序的金融市場(chǎng)。因此，商業(yè)銀行應該著(zhù)眼長(cháng)遠，而不是停留于短期的銷(xiāo)量上，這就要求商業(yè)銀行應該在營(yíng)造良好的理財環(huán)境上做好功課。商業(yè)銀行應該借助自身行之有效的宣傳手段，借助各種媒體力量，加強理財產(chǎn)品宣傳和消費引導，吸引目標客戶(hù)認同理財產(chǎn)品。在與目標客戶(hù)達成共識的基礎上，商業(yè)銀行借助了解和熟悉本地客戶(hù)、擁有一定人脈關(guān)系的優(yōu)勢，為這些客戶(hù)盡快建立一整套市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng )新機制，建立目標客戶(hù)動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。最后商業(yè)銀行在充分了解客戶(hù)需求前提下，量身定制理財投資方案，推薦適合客戶(hù)實(shí)際需求的理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合[5].因此，商業(yè)銀行必須逐漸轉變意識，樹(shù)立“以客戶(hù)為中心”的理念，從客戶(hù)的需求與利益出發(fā)，創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)，有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉變。

　　2.強化理財產(chǎn)品的品牌營(yíng)銷(xiāo)。為在個(gè)人理財產(chǎn)品市場(chǎng)中建立競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要有強烈的品牌和品牌銷(xiāo)售意識。商業(yè)銀行應該細分市場(chǎng)，找準市場(chǎng)定位。這要求商業(yè)銀行充分了解居民個(gè)人理財產(chǎn)品市場(chǎng)的現實(shí)需求與精準預判未來(lái)可能出現的潛在需求。商業(yè)銀行應該整合內部資源，打造產(chǎn)品創(chuàng )新的優(yōu)勢領(lǐng)域，找準產(chǎn)品定位。由此，商業(yè)銀行能夠鎖定適合自己的目標客戶(hù)群體，開(kāi)展錯位競爭。商業(yè)銀行只有依靠卓越的理財品牌以及超越客戶(hù)預期的特色創(chuàng )新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶(hù)的認知度和美譽(yù)度，才能在紛繁復雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中脫穎而出。在品牌建設方面，商業(yè)銀行還可以借助準確的服務(wù)定位和文化內涵，與客戶(hù)建立情感，從而贏(yíng)取客戶(hù)的忠誠和持久信任，提升市場(chǎng)競爭力。

　　3.培養人才，創(chuàng )新產(chǎn)品。個(gè)人理財業(yè)務(wù)是一項專(zhuān)業(yè)性較強的綜合型服務(wù)，從業(yè)人員不僅要有扎實(shí)過(guò)硬的專(zhuān)業(yè)知識，還應該擁有較高的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行需要大力培養精英人才，在加強業(yè)務(wù)創(chuàng )新培訓的基礎上，滿(mǎn)足多樣化、個(gè)性化的個(gè)人理財需求。對現有的理財業(yè)務(wù)人員加強培訓，鼓勵進(jìn)修，提高他們的從業(yè)素養，培養一支高素質(zhì)團隊、同時(shí)懂得各種投資市場(chǎng)知識、營(yíng)銷(xiāo)技巧又熟悉客戶(hù)心理的理財隊伍，為各層次客戶(hù)提供差異化服務(wù)。

　　創(chuàng )新是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的不竭動(dòng)力，只有不斷加快理財業(yè)務(wù)創(chuàng )新，增加研發(fā)、服務(wù)投入，才能推出更多適應市場(chǎng)的產(chǎn)品、服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)的需求�？偟膩�(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行要做到如下幾點(diǎn)：其一，樹(shù)立超前的經(jīng)營(yíng)理念，準確把握市場(chǎng)以及客戶(hù)的需求[6],尋找利潤增長(cháng)點(diǎn)，并大力創(chuàng )新和研發(fā)新的產(chǎn)品、服務(wù)。通過(guò)這些產(chǎn)品、服務(wù)來(lái)影響個(gè)人理財業(yè)務(wù)的走向。其二，提升技術(shù)含量。商業(yè)銀行對高端客戶(hù)的個(gè)人理財服務(wù)越來(lái)越依賴(lài)于科學(xué)技術(shù)的支持，專(zhuān)業(yè)的財務(wù)軟件系統集成的高層次金融服務(wù)流程能夠為客戶(hù)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。與此同時(shí)，銀行間的競爭，整合客戶(hù)信息的重要性日益突出。管理好客戶(hù)的信息，才能夠了解理財市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，為產(chǎn)品創(chuàng )新提供強大的數據支持。其三，整合資源，優(yōu)化產(chǎn)品結構。市場(chǎng)細分是經(jīng)營(yíng)的前提，商業(yè)銀行應依據針對客戶(hù)群體，整合自身的資源，形成集合各種技術(shù)和管理能力的創(chuàng )新團隊，提升產(chǎn)品創(chuàng )新質(zhì)量。

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商業(yè)銀行發(fā)展論文13

　　摘 要：本文通過(guò)分析國有商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)必要性，全面推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在問(wèn)題，有針對性地提出加大支持小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的建議，以進(jìn)一步促進(jìn)我國小微企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)小微企業(yè)在就業(yè)、經(jīng)濟增長(cháng)，提高生產(chǎn)率，創(chuàng )新，減少貧困和增加社會(huì )機會(huì )等領(lǐng)域都發(fā)揮更重要作用。

　　關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；小微企業(yè)；對策

　　一、發(fā)展小微企業(yè)必要性

　�。ㄒ唬┞男猩鐣�(huì )責任的需要

　　1. 發(fā)展小微企業(yè)是國有商業(yè)銀行軟競爭力的重要內涵。企業(yè)社會(huì )責任理論，即是從社會(huì )和倫理的角度對傳統企業(yè)目的理論進(jìn)行反思和批判的結果，其目的在于追求企業(yè)及其利益相關(guān)者共同利益的協(xié)調發(fā)展。依據該理論，不能以為股東賺取多少利潤及向國家繳納了多少稅收衡量一個(gè)企業(yè)優(yōu)劣的標準，而是擴展到能否自覺(jué)保障員工權益、關(guān)心環(huán)境和生態(tài)、參與社區發(fā)展等方面。按照目前學(xué)界對商業(yè)銀行社會(huì )責任的界定，商業(yè)銀行社會(huì )責任為商業(yè)銀行在維護股東利益的基礎上對社會(huì )、客戶(hù)以及國家金融穩定、安全，促進(jìn)可持續發(fā)展而負有的法律和道德責任。作為特殊的公眾企業(yè)，我國商業(yè)銀行在參與建設和完善社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟的過(guò)程中，應更加重視履行社會(huì )責任這一問(wèn)題，把承擔社會(huì )責任看成是建設和諧社會(huì )背景下銀行對其自身經(jīng)濟行為的約束，看成是國有商業(yè)銀行軟競爭力的'重要內涵。

　　2.小微企業(yè)在就業(yè)、經(jīng)濟增長(cháng)，提高生產(chǎn)率，創(chuàng )新，減少貧困和增加社會(huì )機會(huì )等領(lǐng)域都發(fā)揮重要作用。同時(shí)，在“后危機”時(shí)期，小微企業(yè)依然是解決“保增長(cháng)、保就業(yè)、調結構”重要力量。而小微企業(yè)當前面臨最突出的問(wèn)題是融資相對較難，資金短缺已對正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生較大影響。幫助小微企業(yè)解決困難是國有商業(yè)銀行履行社會(huì )責任的內在要求。

　�。ǘ�）戰略業(yè)務(wù)轉型的需要

　　1.大客戶(hù)貢獻度下降速度加快，銀行盈利空間逐步縮小。從近年國有商業(yè)銀行資產(chǎn)的結構分析了解，主要是依托大客戶(hù)，其貸款利率基本上都是在央行同期貸款基準利率基礎上下浮10％，除去各項資金成本，單靠存貸利差各家銀行收益甚微。繼續通過(guò)依托大客戶(hù)維持盈利能力高速增長(cháng)的局面難以再現。

　　2.小微企業(yè)貢獻度相對較大。目前小微企業(yè)市場(chǎng)資源豐富、發(fā)展潛力巨大，對銀行的貢獻度隨著(zhù)銀行風(fēng)險控制能力的提高正在逐步上升，日益成為國有商業(yè)銀行調整結構、增加競爭力、實(shí)現穩定發(fā)展的戰略選擇。

　　二、國有商業(yè)銀行推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在問(wèn)題

　�。ㄒ唬┤狈εc小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)相匹配的人員。小微企業(yè)業(yè)務(wù)從產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、業(yè)務(wù)辦理、和業(yè)績(jì) 考核與傳統的信貸業(yè)務(wù)有很大的區別，要從現有人員或對外招聘找到適宜人選并非易事，很多相關(guān)員工能力的培養、流程的熟悉、特別是固有觀(guān)念的轉變都需要花費較大的精力。

　�。ǘ�）產(chǎn)品創(chuàng )新不夠，小微企業(yè)服務(wù)水平有待提高。主要表現在，一是難以實(shí)現批量營(yíng)銷(xiāo)；二是新產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)運用程度不高，比如保理業(yè)務(wù)、小額無(wú)抵押業(yè)務(wù)等產(chǎn)品推進(jìn)力度不夠。

　�。ㄈ�）市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)體系較為薄弱，聯(lián)動(dòng)效果不佳。尚未真正建立上下聯(lián)動(dòng)，搭建多層次、多渠道營(yíng)銷(xiāo)保障平臺。

　�。ㄋ模┘�勵考核力度不夠到位.主要表現在，一是小微企業(yè)激勵措施不夠明確，沒(méi)有針對小微企業(yè)制定一整套考核機制和辦法；二是人手少，重貸輕管現象嚴重。

　�。ㄎ澹┫鄬Υ罂蛻�(hù)而言，對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管控能力有待進(jìn)一步提高。相關(guān)信息科技尚不能適應小微企業(yè)戰略發(fā)展和管理提升的要求，沒(méi)有制定出有針對性的風(fēng)險識別系統。

　　三、國有商業(yè)銀行全面推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)幾點(diǎn)建議

　�。ㄒ唬┘訌娦∥⑵髽I(yè)組織機構及人員隊伍建設。一是加強小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心規范化建設，實(shí)行“一把手負責制”；小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心基礎建設、專(zhuān)職人員數量必須與業(yè)務(wù)快速發(fā)展的內在要求相匹配，同時(shí)要做到崗位明確，職能完善，分工清晰；二是加大小微企業(yè)專(zhuān)職人員配備力度，做好人員培養和職業(yè)生涯規劃。小微企業(yè)專(zhuān)職人員數量要和小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配，做到“崗位到位、職能到位、人員到位”；三是加強培訓，提高小微企業(yè)信貸人員的工作能力。要把培養一支專(zhuān)業(yè)的小微企業(yè)業(yè)務(wù)人才隊伍作為一項重要工作來(lái)抓，在培訓資源、薪酬激勵、職業(yè)發(fā)展等方面予以?xún)A斜。

　�。ǘ�）抓產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平。一是提高供應鏈融客戶(hù)小微企業(yè)支持力度。通過(guò)對轄內核心企業(yè)供應鏈上下游的梳理，做好細分市場(chǎng)研究和推進(jìn)；二是加強創(chuàng )新產(chǎn)品運用；三是推進(jìn)產(chǎn)品組合營(yíng)銷(xiāo)；四是拓寬擔保方式，特別是納入區政府再擔保網(wǎng)絡(luò )體系的擔保公司合作。

　�。ㄈ�）加強聯(lián)動(dòng)，搭建多層次、多渠道營(yíng)銷(xiāo)保障平臺。一是細分市場(chǎng)客戶(hù)，打造批量營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)平臺。加強與各級政府部門(mén)、園區、行業(yè)協(xié)會(huì )、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)等小微企業(yè)管理和服務(wù)機構的對口銜接，進(jìn)一步細分市場(chǎng)和客戶(hù)，積極探索大銀行服務(wù)小微企業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)新模式；二是加強與擔保公司、保險公司等增信機構的合作，建立支持保障平臺；三是加強營(yíng)銷(xiāo)，建立目標客戶(hù)儲備庫。根據產(chǎn)品及其目標客戶(hù)群體特點(diǎn)，通過(guò)媒體宣傳、產(chǎn)品推介會(huì )、客戶(hù)座談會(huì )等多種方式，積極組織開(kāi)展有針對性、豐富多彩的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)建立小微企業(yè)客戶(hù)儲備庫。四是強化聯(lián)動(dòng)，提高綜合服務(wù)能力。

　�。ㄋ模┘哟筚Y源配置和激勵考核和力度。一是制定專(zhuān)門(mén)的小微企業(yè)業(yè)務(wù)激勵考核機制和辦法。包括基礎管理、業(yè)務(wù)發(fā)展、資產(chǎn)質(zhì)量、信貸結構調整等業(yè)務(wù)指標組成的綜合考核辦法；二是加大財務(wù)資源配置力度；三是實(shí)行準事業(yè)部考核辦法，對營(yíng)銷(xiāo)團隊實(shí)行“買(mǎi)單制”考核與綜合經(jīng)營(yíng)計劃考核相結合方式。

　�。ㄎ澹┤�面提升小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管控能力。一是加強對小微企業(yè)客戶(hù)按行業(yè)、客戶(hù)及實(shí)現渠道進(jìn)行調研，并注重小微企業(yè)信貸客戶(hù)財務(wù)數據的收集、加工、存儲、預警、查詢(xún)；二是研究開(kāi)發(fā)居于收集到小微企業(yè)財務(wù)數據的可以促進(jìn)企業(yè)規范財務(wù)管理、解決銀企信息不對稱(chēng)問(wèn)題業(yè)務(wù)系統，為相關(guān)人員搭建了信息共享平臺；三是在貸款審批方面實(shí)施差別化的貸款審批方式和流程，提高小微企業(yè)服務(wù)效率。

商業(yè)銀行發(fā)展論文14

　　一、引言

　　近年來(lái)商業(yè)銀行的數量呈逐年上升趨勢，這就給消費者的選擇提供了更為廣闊的空間，在這樣如此激烈的競爭中，商業(yè)銀行要將現存的消費者牢牢把握住，不斷的開(kāi)發(fā)新消費者，不斷的加強市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略。下面就簡(jiǎn)單的分析一下商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)現狀，然后對錦州商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展策略闡述幾條我自己的觀(guān)點(diǎn)。

　　二、商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的現狀

　　現在普遍的商業(yè)銀行在服務(wù)方面已經(jīng)有了非常深刻的認識和改觀(guān)，同時(shí)在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方面也加大了的力度，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的策略也有所改變，而且已經(jīng)初具成效，但是任然存在一些弊端和不足，主要表現在以下幾個(gè)方面：

　�。ㄒ唬┤狈φ�確的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念

　　相當一部分的商業(yè)銀行任然存在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念的缺失，坐等客戶(hù)上門(mén)缺乏主動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，沒(méi)有從真正意義上了解市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)對現在的商業(yè)銀行的重要性，還受陳舊觀(guān)念的影響認為銀行行業(yè)具有壟斷性，但是隨著(zhù)商業(yè)銀行數量的增多，客戶(hù)的選擇同時(shí)也增多了。還有就是很多的商業(yè)銀行沒(méi)有相對長(cháng)遠的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)規劃，只注重當前時(shí)期的營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)，對消費者沒(méi)有系統和深入的剖析，只會(huì )從銀行的利益考慮不主動(dòng)換位思考，不了解消費者的實(shí)際需求，從而造成了相當一部分消費者的流失，進(jìn)而導致了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效果不佳。

　�。ǘ�）市場(chǎng)定位不準確

　　缺乏正確的市場(chǎng)定位是我國商業(yè)銀行普遍存在的問(wèn)題，主要是忽略了從可持續發(fā)展的長(cháng)遠角度對市場(chǎng)進(jìn)行細分，只是隨波逐流的創(chuàng )新服務(wù)、開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品等等，對消費者的需求缺乏系統的分析，對市場(chǎng)沒(méi)有深度的細分，導致很多的資源優(yōu)勢受到限制無(wú)法充分的展示。當前商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品的共性大，營(yíng)銷(xiāo)手段也是大同小異，沒(méi)有形成一個(gè)個(gè)性的獨特品牌和服務(wù)，不能為消費者提供具有一定針對性、滿(mǎn)足消費者需求的產(chǎn)品和服務(wù)，從很大程度上影響了商業(yè)銀行對消費者的吸引力。

　�。ㄈ�）市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)不足

　　隨著(zhù)商業(yè)銀行的不斷增多，銀行之間的競爭也在不斷的明顯，各個(gè)商業(yè)銀行業(yè)在不斷的推出新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷的努力引起消費者的注意，盡最大的努力增加銷(xiāo)售額，但是成果都不是很理想，做好市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作就顯得非常重要。目前商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作的不足重要表現為以下兩個(gè)方面：

　　一是銀行自己內部缺乏濃郁的營(yíng)銷(xiāo)氛圍，沒(méi)有主動(dòng)的對產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，知識單純的將商業(yè)銀行所有產(chǎn)品的宣傳資料放置在報架上，或者是通過(guò)各種視屏、字幕在電子顯示屏上進(jìn)行展示，缺乏主動(dòng)的對消費者進(jìn)行產(chǎn)品的介紹，使得相當的一部分消費者不清楚甚至是不知道產(chǎn)品的存在，只有銀行工作人員熟悉產(chǎn)品，從很大意義上來(lái)說(shuō)也就丟失了非常多的消費者。

　　二是外部宣傳和銷(xiāo)售的缺乏同樣是營(yíng)銷(xiāo)工作不足的表現，就目前而言，我國的商業(yè)銀行的外部銷(xiāo)售基本是寥寥無(wú)幾，與保險行業(yè)相比較，銀行的外部宣傳和銷(xiāo)售的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)幾乎是沒(méi)有可比性的，銀行產(chǎn)品的外部銷(xiāo)售僅僅局限于銀行內部工作人員認識熟悉的人，進(jìn)而進(jìn)行關(guān)系的拓展，這種方式的營(yíng)銷(xiāo)力度是遠遠無(wú)法滿(mǎn)足需求的，范圍非常的小而且存在局限性。

　�。ㄋ模┤狈�專(zhuān)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)隊伍

　　商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)工作人員缺乏專(zhuān)業(yè)的知識，有的甚至是非對口專(zhuān)業(yè)的人員，通過(guò)較為短暫的培訓就從事銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)工作，使的銀行的營(yíng)銷(xiāo)隊伍水平參差不齊，尤其是專(zhuān)業(yè)知識和營(yíng)銷(xiāo)技巧方面都存在嚴重的不足，對銀行的產(chǎn)品和服務(wù)沒(méi)有熟悉的掌握，商務(wù)禮儀等方面的知識更是知之甚少，這樣的營(yíng)銷(xiāo)隊伍也就直接的導致銀行的營(yíng)銷(xiāo)效果差，甚至是出現營(yíng)銷(xiāo)不規范的情況發(fā)生。

　　三、商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展對策

　�。ㄒ唬┺D變觀(guān)念

　　必須要讓銀行的營(yíng)銷(xiāo)工作人員轉變市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的陳舊觀(guān)念，讓營(yíng)銷(xiāo)人員明白和正視市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的重要性和必然性，因為優(yōu)勝劣汰一直是市場(chǎng)恒古不變的法則，尤其是面臨競爭如此激烈的`商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。所以商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念也要與時(shí)俱進(jìn)，把被動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)變成主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，改變從前單一的營(yíng)銷(xiāo)模式，更加全面的營(yíng)銷(xiāo)，更好的適應和滿(mǎn)足當前市場(chǎng)發(fā)展所需，我認為要做好以下三點(diǎn)：

　　一是商業(yè)銀行要積極的轉變市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念，要正視現在的形式，商業(yè)銀行的增多使得從前的壟斷時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了，相對于消費者而言選擇多了，所以要積極主動(dòng)的抓住消費者，最大限度的滿(mǎn)足消費者的需求，率先贏(yíng)得市場(chǎng)的主動(dòng)權。

　　二是要求工作人員對市場(chǎng)有一個(gè)全面的了解和分析，對市場(chǎng)做深度的剖析，牢牢把握消費者這個(gè)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的主體，換位思考以消費者的角度出發(fā)去思考，圍繞著(zhù)消費者進(jìn)行全方位的研究，更深層次的了解消費者的需求，并針對不同的消費者提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足不同消費者的需求。

　　三是要求商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)工作人員有一定的商務(wù)禮儀知識，為滿(mǎn)足消費者需求為服務(wù)宗旨，不斷的提升服務(wù)的質(zhì)量，樹(shù)立良好的全員營(yíng)銷(xiāo)的工作氛圍。

　�。ǘ�）開(kāi)展個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)

　　隨著(zhù)經(jīng)濟水平的不斷提高，人們的消費觀(guān)念也在不斷的提高，消費的層次和要求也不盡相同，很多從前的產(chǎn)品和服務(wù)都遠遠無(wú)法滿(mǎn)足現在消費者的需求。商業(yè)銀行應該要本著(zhù)充分尊重市場(chǎng)和滿(mǎn)足市場(chǎng)需求的理念，結合市場(chǎng)消費者的實(shí)際，針對不同的消費者制定出不同的個(gè)性化的產(chǎn)品以及個(gè)性化的服務(wù)，更好的滿(mǎn)足消費者的需求�？梢詫⑸祥T(mén)服務(wù)列為特色服務(wù)之一，主要針對資金金額較大的客戶(hù)，為資金金額比較大的客戶(hù)提供信息、理財等專(zhuān)項全面的服務(wù)等等，針對不同的客戶(hù)需求提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，真正的細化市場(chǎng)，牢牢的把握住原有的消費者，不斷的開(kāi)發(fā)新的消費者，并且在消費者中建立長(cháng)期穩定的合作關(guān)系。

　�。ㄈ�）培養專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)隊伍

　　商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的關(guān)鍵就是營(yíng)銷(xiāo)人才隊伍，要求工商銀行營(yíng)銷(xiāo)工作人員具備良好的專(zhuān)業(yè)知識素養，掌握一定的營(yíng)銷(xiāo)技巧，懂得相關(guān)的商務(wù)禮儀知識，并且要有團隊精神和樂(lè )于奉獻的精神。要定期的安排營(yíng)銷(xiāo)工作人員進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的專(zhuān)業(yè)培訓，加強對產(chǎn)品內容以及價(jià)值等全方面的了解和掌握，同時(shí)還應該建立健全商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員的規章制度，將商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)隊伍打造成一支規范化的團隊，為更好的為消費者提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。

　　四、結語(yǔ)

　　隨著(zhù)科技技術(shù)信息水平的不斷提高，商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)也要不斷的趨于網(wǎng)絡(luò )渠道的銷(xiāo)售，不斷的開(kāi)拓創(chuàng )新建立更加方便和快捷的網(wǎng)站，更好的滿(mǎn)足消費者網(wǎng)上交易等等的需求，更好的全面的為消費者提供服務(wù)，同時(shí)為內部營(yíng)銷(xiāo)和外部營(yíng)銷(xiāo)奠定堅實(shí)的基礎。

　　參考文獻

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商業(yè)銀行發(fā)展論文15

　　摘要：我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)在居民日益增長(cháng)的需求和世界宏觀(guān)背景的影響下?lián)碛辛己玫陌l(fā)展空間和蓬勃的發(fā)展態(tài)勢。本文通過(guò)結合我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的背景，并在此基礎上分析海外商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的優(yōu)秀經(jīng)驗，最終為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展提出一些可借鑒的創(chuàng )新發(fā)展對策。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財業(yè)務(wù)；創(chuàng )新發(fā)展

　　隨著(zhù)我國進(jìn)入WTO后國際金融市場(chǎng)不斷的沖擊，我國自身市場(chǎng)經(jīng)濟開(kāi)放程度不斷的深化，市場(chǎng)經(jīng)濟體制不斷的完善，我國資本市場(chǎng)開(kāi)始越發(fā)活躍起來(lái)。在當前大背景之下，我國商業(yè)銀行對于自身產(chǎn)品的創(chuàng )新、設計的速度開(kāi)始不斷加快，個(gè)人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了世界范圍內商業(yè)銀行與商業(yè)銀行及其他金融行業(yè)之間競爭的主要戰場(chǎng)。我國居民收入水平位居世界前列，并且在飛速的提高著(zhù)，為我國商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)奠定了堅實(shí)的基礎。隨著(zhù)我國居民風(fēng)險意識、收入意識、自我保護意識的不斷提高，個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險低、收益固定已經(jīng)成為我國居民的不二之選。但是由于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)起步較晚，依舊存在一些發(fā)展問(wèn)題。通過(guò)創(chuàng )新發(fā)展走屬于中國商業(yè)銀行自己的一條道路將成為我國商業(yè)銀行在國際市場(chǎng)當中的核心競爭力。那么，如何利用國際案例和我國現有資源狀況走屬于我國商業(yè)銀行自有的創(chuàng )新發(fā)展道路就成為一項需要研究的重要課題。

　　一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)的特點(diǎn)

　　2.理財創(chuàng )新業(yè)務(wù)價(jià)值趨于公益性、專(zhuān)屬性。公益性理財業(yè)務(wù)成為了我國商業(yè)銀行創(chuàng )新發(fā)展的新途徑。在汶川地震之后，某商業(yè)銀行積極響應黨和國家的號召，建立了公益性個(gè)人理財業(yè)務(wù)，其從發(fā)行給顧客的理財產(chǎn)品的收益當中拿出一部分，通過(guò)紅十字會(huì )捐獻給受災嚴重的地區，從而打響了“個(gè)人理財”這一銀行品牌。另外，以招商銀行“教師節個(gè)人理財計劃”也吹響了我國專(zhuān)屬性個(gè)人理財業(yè)務(wù)的號角，因其在這一理財產(chǎn)品中融入了中華美德的因素而立刻受到了市場(chǎng)的追捧和好評。

　　3.趨于合理的預期年化收益率。我國商業(yè)銀行現有各種金融類(lèi)個(gè)人理財產(chǎn)品預期年化收益率已經(jīng)得到相應的規范。在2013年余額寶事件過(guò)后，我國銀監會(huì )、央行聯(lián)合五部委共同出臺了對預期年化收益率的相關(guān)規定，不斷的對市場(chǎng)進(jìn)行調試和限制，讓我國商業(yè)銀行等其他從事個(gè)人理財業(yè)務(wù)的機構將其年化收益率降低到了原有的40%至50%之間。從此，讓我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)走上了健康發(fā)展的道路。

　　4.產(chǎn)品收益短期化趨勢顯著(zhù)。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)所開(kāi)發(fā)的財富計劃、方案已經(jīng)開(kāi)始走腳踏實(shí)地的路線(xiàn)，滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需要。而最為顯著(zhù)的特點(diǎn)就是開(kāi)放適合擁有短期閑散資金的短期收益個(gè)人理財產(chǎn)品，其大多通過(guò)購買(mǎi)30天、50天或者70天等短于半年的1至3萬(wàn)等數額不等的理財產(chǎn)品來(lái)吸引更多居民的關(guān)注。

　　5.業(yè)務(wù)趨于分層服務(wù)，體現財富管理職能。我國商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始走細分市場(chǎng)、細分產(chǎn)品的發(fā)展路線(xiàn)。將具有相同功能的個(gè)人理財產(chǎn)品萬(wàn)法歸一，從而更加簡(jiǎn)化了市場(chǎng)消費者的選擇成本。另外，通過(guò)這種分層服務(wù)的方式，也可以更加切合個(gè)人理財業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，走多元化的發(fā)展道路，滿(mǎn)足更多客戶(hù)的不同需要。在傳統的僅僅針對高財富值需求的基礎上，又開(kāi)發(fā)了具有低風(fēng)險度忍受度的低層次財富值計劃，讓更多的客戶(hù)開(kāi)始購買(mǎi)個(gè)人理財產(chǎn)品。

　　二、海外地區所開(kāi)展的個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗

　　我國銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規模，但是相對于海外（例如，歐美地區、香港地區）的這一業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在銀行綜合業(yè)務(wù)當中所占比重相對較少。因此，我國商業(yè)銀行可以借鑒海外地區個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)秀策略，并結合我國實(shí)際情況，走出一條符合自身特點(diǎn)的創(chuàng )新發(fā)展道路。

　　1.“以服務(wù)為導向、以客戶(hù)為中心”的發(fā)展理念。海外地區個(gè)人理財業(yè)務(wù)更加注重以服務(wù)為導向、以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念。在當代市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念的深化過(guò)程中，海外地區商業(yè)銀行非常注重對客戶(hù)心理模式、思維模式的研究，在個(gè)人理財業(yè)務(wù)當中植入了組織行為學(xué)的觀(guān)點(diǎn)，讓產(chǎn)品的設計、規劃更加符合個(gè)人的需求。只有讓客戶(hù)做到真心的滿(mǎn)意，才能夠獲得回頭客，取得產(chǎn)品的長(cháng)足發(fā)展。

　　2.客戶(hù)分類(lèi)管理，優(yōu)化市場(chǎng)地位�？蛻�(hù)分級、分層管理在海外市場(chǎng)當中具有更加優(yōu)秀的案例。綜合性的服務(wù)已經(jīng)不再能夠滿(mǎn)足人們日益增長(cháng)的需求，而隨著(zhù)購買(mǎi)個(gè)人理財產(chǎn)品人數的增多，那些趨于同質(zhì)化的產(chǎn)品也不再能夠滿(mǎn)足每個(gè)不同背景人的需求。而海外市場(chǎng)將市場(chǎng)進(jìn)行細分，對每一個(gè)人的背景和需求都進(jìn)行仔細了解，進(jìn)而設計方案，然后再逐級管理，這種方式是我國應當借鑒的。

　　3.客戶(hù)關(guān)系管理制度的優(yōu)勢。海外商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的成功之處很多都在于對客戶(hù)關(guān)系的維護�？蛻�(hù)關(guān)系維護屬于營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節的售后反饋環(huán)節。其對于產(chǎn)品的改善、新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)都擁有者巨大的作用。海外商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)客戶(hù)關(guān)系維護的重點(diǎn)主要有：經(jīng)常與客戶(hù)保持溝通；用戶(hù)對個(gè)人理財從業(yè)人員進(jìn)行滿(mǎn)意度反饋；售后是否有再次購買(mǎi)期望等等。海外商業(yè)銀行將客戶(hù)關(guān)系維護做足了誠意，大多采用上門(mén)訪(fǎng)談的方式，不僅關(guān)心理財產(chǎn)品，而且關(guān)心客戶(hù)生活。

　　4.重視員工培訓、人才培養。海外商業(yè)銀行對于員工培訓、人才梯隊培養是非常重視的。例如，在花旗銀行其組織結構當中就單獨設置了個(gè)人理財部門(mén)，而不是隸屬于客戶(hù)服務(wù)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的附屬部門(mén)。將個(gè)人理財部門(mén)拿出來(lái)做，給予大量的資金支持，讓海外商業(yè)銀行在人才管理、人才培養等方面擁有了更大的優(yōu)勢。 5.更為靈活的自助服務(wù)系統。海外商業(yè)銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)充分利用了互聯(lián)網(wǎng)、手機等移動(dòng)終端的功能，讓客戶(hù)能夠更加快速、方便地了解到個(gè)人理財業(yè)務(wù)的信息。其個(gè)人理財賬戶(hù)頁(yè)給予的宣傳營(yíng)銷(xiāo)方案也非常簡(jiǎn)單，一個(gè)收益計算器就解決了問(wèn)題。對于中國來(lái)說(shuō)，我國個(gè)人理財門(mén)戶(hù)也有很多，但是大多都是廣告宣傳，讓客戶(hù)們看得一知半解，白白浪費了雙方時(shí)間，讓銀行損失了大量客戶(hù)。

　　三、發(fā)展我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng )新對策

　　結合我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的特點(diǎn)和海外商業(yè)銀行發(fā)展的`經(jīng)驗，作者在此部分為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提出具有創(chuàng )新性和實(shí)踐性的一些對策。

　　1.個(gè)人理財渠道創(chuàng )新。個(gè)人理財業(yè)務(wù)創(chuàng )立的初始目的就是為了能夠滿(mǎn)足更多人的真切需要。那么，我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)也應當學(xué)習海外優(yōu)秀案例賦予自身多元化發(fā)展渠道的功能。個(gè)人理財這項服務(wù)應當針對不同類(lèi)型客戶(hù)，展開(kāi)不同的市場(chǎng)影響方案，從而打開(kāi)多渠道推廣的道路，滿(mǎn)足不同類(lèi)型客戶(hù)需要。我國商業(yè)銀行可以從以下兩個(gè)方面做出努力：第一，直接營(yíng)銷(xiāo)。直接營(yíng)銷(xiāo)在于與顧客面對面的溝通，在面對面溝通之后，上門(mén)拜訪(fǎng)深入觀(guān)察客戶(hù)居住條件、生活需要也是獲得客戶(hù)青睞的關(guān)鍵；第二，線(xiàn)上營(yíng)銷(xiāo)�；ヂ�(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓線(xiàn)上營(yíng)銷(xiāo)成為銀行業(yè)新的利潤增長(cháng)點(diǎn)，簡(jiǎn)潔、直觀(guān)、明了的能讓客戶(hù)在短暫時(shí)間內一目了然，更能得到客戶(hù)青睞。

　　2.個(gè)人理財產(chǎn)品創(chuàng )新。個(gè)人理財業(yè)務(wù)開(kāi)展好壞的基礎在于產(chǎn)品的創(chuàng )新。在現階段我國大多數理財產(chǎn)品停留在最初始、最簡(jiǎn)單的狀況下，開(kāi)發(fā)符合民生、民策、民計的個(gè)人理財產(chǎn)品才能根植人心。例如，個(gè)人理財產(chǎn)品的創(chuàng )新可以將個(gè)人住房貸款、個(gè)人車(chē)貸、個(gè)人結婚等一系列能夠解決中國人心中夢(mèng)想的問(wèn)題相互結合，為客戶(hù)提供成本較低的個(gè)人理財產(chǎn)品。

　　3.人理財制度創(chuàng )新。個(gè)人理財制度的創(chuàng )新是行業(yè)規范化的體現。在我國宏觀(guān)調控影響下，我國商業(yè)銀行的年轉化收益率已經(jīng)趨于平穩。那么，我國商業(yè)銀行應當抓住這一契機，立足新的起點(diǎn)，著(zhù)力完善自身產(chǎn)品監管。對產(chǎn)品的設計、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、后期客戶(hù)關(guān)系維護、信息反饋等制度進(jìn)行重新設計，努力實(shí)現“一條龍”服務(wù)。

　　4.個(gè)人理財人才創(chuàng )新。個(gè)人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域需要的人才是復合型、綜合型人才�？v觀(guān)海外商業(yè)銀行的成功無(wú)不與其人才策略相關(guān)。我國商業(yè)銀行也應當積極效仿，設置屬于銀行自身的財富管理中心，就像當初單獨設立銀行信用卡中心一樣，給予這個(gè)部門(mén)足夠的重視。另外，對于從業(yè)人員的培訓，要更加注重綜合型素質(zhì)的培養，不僅要擁有很好的公關(guān)、營(yíng)銷(xiāo)能力，而且要具備管理、經(jīng)濟、地理、房地產(chǎn)等知識。對于從業(yè)人員的培養還應當從單位企業(yè)文化培訓的角度來(lái)進(jìn)行，只有這樣才能培養銀行從業(yè)人員專(zhuān)有化、特色化的特點(diǎn)。

　　四、結語(yǔ)

　　在吸納海外商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)優(yōu)秀經(jīng)驗的基礎上，充分利用我國商業(yè)銀行所擁有的資源能力、市場(chǎng)需求狀況，通過(guò)結合創(chuàng )新個(gè)人理財渠道、創(chuàng )新個(gè)人理財產(chǎn)品、創(chuàng )新個(gè)人理財制度、創(chuàng )新個(gè)人理財人才這四個(gè)方面創(chuàng )新發(fā)展途徑能夠提高我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)在國際個(gè)人理財業(yè)務(wù)當中的競爭力，并且建立起我國商業(yè)銀行的獨特個(gè)人理財業(yè)務(wù)優(yōu)勢，促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)不斷走向國際化、世界化道路。

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