商業(yè)銀行發(fā)展論文
無(wú)論在學(xué)習或是工作中，大家都跟論文打過(guò)交道吧，論文是探討問(wèn)題進(jìn)行學(xué)術(shù)研究的一種手段。如何寫(xiě)一篇有思想、有文采的論文呢？下面是小編為大家收集的商業(yè)銀行發(fā)展論文，僅供參考，大家一起來(lái)看看吧。
商業(yè)銀行發(fā)展論文1
【摘要】金融業(yè)在國民經(jīng)濟中具有重要的地位和作用，金融業(yè)的穩定與效率直接影響國民經(jīng)濟的健康運行與發(fā)展，由此決定了必須對金融業(yè)嚴加監管，保證金融體系的安全和有效運行。20xx年金融危機對美國金融業(yè)打擊頗重，迫使監管層開(kāi)始反思以前的監管措施，積極尋找、創(chuàng )新新的監管方法。而我國也在此大環(huán)境下加強金融監管，防止出現類(lèi)似風(fēng)險。對于金融業(yè)，從某種意義上講信貸風(fēng)險是其主要風(fēng)險，而信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)之一，它承載著(zhù)商業(yè)銀行盈利的使命。商業(yè)銀行吸收的存款除了留存部分準備金以外，都可用來(lái)發(fā)放貸款和對外投資。隨著(zhù)經(jīng)濟形勢的漸趨嚴峻，金融監管政策越來(lái)越嚴格，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了制約，商業(yè)銀行要想獲得穩定增長(cháng)的經(jīng)濟效益，必須認清時(shí)勢，找準自己的發(fā)展道路，獲取最大的經(jīng)營(yíng)利潤。
【關(guān)鍵詞】金融業(yè);金融監管;商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)
1.當前我國銀行業(yè)發(fā)展狀況
1.1我國銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)數據
美國次貸危機對于我國銀行業(yè)的影響總體上講不是很明顯，這幾年我國銀行業(yè)整體業(yè)務(wù)水平保持了穩定的增長(cháng)速度。截至20xx年底，中國銀行業(yè)資產(chǎn)總額達到了95.3萬(wàn)億元，20xx年銀行業(yè)金融機構實(shí)現稅后利潤8,991億元，同比增長(cháng)34.5%，凈利息收入仍是我國商業(yè)銀行利潤的主要來(lái)源。
20xx年底，銀行業(yè)金融機構各項存款余額73.3萬(wàn)億元，比年初增加12.1萬(wàn)億元。各項貸款余額50.9萬(wàn)億元，比年初增加8.4萬(wàn)億元，同比增長(cháng)19.7%。短期貸款余額17.1萬(wàn)億元，比年初增加2.5萬(wàn)億元，同比增長(cháng)13.1%;中長(cháng)期貸款余額30.5萬(wàn)億元，比年初增加6.4萬(wàn)億元，同比增長(cháng)29.5%;個(gè)人消費貸款余額7.5萬(wàn)億元，比年初增加1.9萬(wàn)億元，同比增長(cháng)35.5%;票據融資余額1.5萬(wàn)億元，比年初減少9,046億元，同比下降37.8%。截至20xx年6月末，本外幣存款余額80.30萬(wàn)億元，本外幣貸款余額54.65萬(wàn)億元。
1.2當前經(jīng)濟形勢下銀行業(yè)發(fā)展預期
隨著(zhù)通脹預期壓力的持續增大，結合近期銀監會(huì )頻繁出臺的監管新規，商業(yè)銀行面臨的監管環(huán)境將越來(lái)越嚴格，這給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展帶來(lái)了挑戰。資本充足率、存貸比等對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展形成了制約因素，但是在貸款利率上調的情況下，信貸規模的減少對利息收入不會(huì )造成太大影響，20xx年中國銀行業(yè)會(huì )繼續保持平穩發(fā)展的勢頭，利潤增長(cháng)穩定，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)結構調整和發(fā)展方式轉變的步伐將會(huì )有所加快。但是，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展會(huì )受到抑制，資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題也可能會(huì )有所暴露。
2.我國金融監管機構及對銀行業(yè)監管內容
金融監管機構是根據法律的規定對一國的金融體系進(jìn)行監督管理的'機構。其職責包括：按照規定監督管理金融市場(chǎng)，發(fā)布有關(guān)金融監督管理和業(yè)務(wù)的命令和規章，監督管理金融機構的合法合規運作等。金融監管能夠維持金融業(yè)健康運行的秩序，最大限度地減少銀行業(yè)的風(fēng)險，保障存款人和投資者的利益，促進(jìn)銀行業(yè)和國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。目前我國基本確立了金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監管的體系框架，我國金融監管分別由中國人民銀行、中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )、中國證券市場(chǎng)監督管理委員會(huì )和中國保險業(yè)監督管理委員會(huì )四個(gè)機構分別執行。
人民銀行作為中央銀行，依法對人民幣流通、外匯的管理、銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)、銀行間外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)等金融市場(chǎng)活動(dòng)的監管。銀監會(huì )的主要職責是統一監管商業(yè)銀行、政策性銀行、城鄉信用合作社、郵政儲蓄等存款類(lèi)金融機構，以及金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司等非銀行金融機構;通過(guò)審慎有效的監管，維護銀行業(yè)的合法、穩健運行，保護存款人的合法權益。其中，對商業(yè)銀行的監管是金融監管的重點(diǎn)。主要內容包括市場(chǎng)準入與機構合并、銀行業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險控制、流動(dòng)性管理、資本充足率、存款保護以及危機處理等方面。
3.金融監管政策新推出的四大監管工具
今年上半年，監管部門(mén)推出了包括資本充足率、杠桿率、撥備率和流動(dòng)性在內的四大監管工具，這構成了未來(lái)一段時(shí)期我國銀行業(yè)監管的新框架。具體到四個(gè)監管新工具：(1)在資本充足率方面，商業(yè)銀行一級資本充足率從現行的4%上調至6%，資本充足率保持8%不變。此外，銀行在正常年份還需要持有相應比例為2.5%的留存資本緩沖。而對于系統重要性銀行，除了上述底線(xiàn)要求，監管部門(mén)還另行設置了1%的附加資本要求。(2)在撥備覆蓋率的基礎上，引入動(dòng)態(tài)貸款撥備率指標控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，初步監管指標設定為2.5%。無(wú)論商業(yè)銀行是否出現不良資產(chǎn)，只要投放信貸就必須計提撥備，這對商業(yè)銀行的約束更強。未達標的商業(yè)銀行需要計提大量撥備，但將會(huì )侵蝕利潤水平。(3)引入杠桿率監管指標，按照監管規劃，“十二五”期間，我國銀行業(yè)杠桿率監管標準確定為不低于4%。(4)在現有流動(dòng)性比率監管基礎上，引入流動(dòng)性覆蓋率和凈穩定融資比率指標。
4.在監管政策下如何更好的發(fā)展信貸業(yè)務(wù)
1)提高存款總額，適應存貸比要求。存款是銀行負債的重要組成部分，是開(kāi)展銀行信貸業(yè)務(wù)的基礎，只有吸收更多的存款，銀行才能擴大貸款規模，獲取更多的利差收入，尤其在目前業(yè)務(wù)結構轉型期間，存款規模小直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)利潤，降低銀行整體競爭力。2)加強信貸業(yè)務(wù)經(jīng)濟資本占用管理，優(yōu)化資源配置。要及時(shí)了解、準確解讀國家經(jīng)濟金融調整政策。密切關(guān)注國家產(chǎn)業(yè)政策的變化，避免信息落后于市場(chǎng)而形成不必要的風(fēng)險，合理分配和選擇貸款行業(yè),增加優(yōu)勢行業(yè)的信貸規模。3)加強房地產(chǎn)信貸管理，防范政策和合規風(fēng)險。認真貫徹落實(shí)國家宏觀(guān)調控政策，嚴格控制房地產(chǎn)貸款總量。加強對宏觀(guān)經(jīng)濟金融調控政策和區域房地產(chǎn)市場(chǎng)的分析，制定符合本地區實(shí)際的房地產(chǎn)行業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)策略。4)加強信貸業(yè)務(wù)經(jīng)濟資本占用管理，優(yōu)化資源配置。運用經(jīng)濟資本管理是銀行經(jīng)營(yíng)管理模式發(fā)生根本性轉變的表現，能夠促進(jìn)銀行管理模式由傳統的粗放式、外延式向集約式、內涵式轉變。
隨著(zhù)經(jīng)濟調控政策的出臺，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況不容樂(lè )觀(guān)，而商業(yè)銀行肩負著(zhù)補充企業(yè)流動(dòng)性資金、防止企業(yè)資金鏈的斷裂以及為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟復蘇提供信貸資金的重任。因此，商業(yè)銀行應當對國家的宏觀(guān)經(jīng)濟政策調整作出積極及時(shí)的業(yè)務(wù)調整,在保證原有的營(yíng)業(yè)狀況的情況下謀求新的利潤增長(cháng)點(diǎn),完成各項業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)戰略調整。
參考文獻：
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商業(yè)銀行發(fā)展論文2
【摘要】隨著(zhù)高凈值人群數量和資產(chǎn)總量不斷增長(cháng)，國內多家商業(yè)銀行開(kāi)始注重私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文通過(guò)分析私人銀行未來(lái)發(fā)展前景，指出私人銀行需要從原來(lái)注重“收益驅動(dòng)”轉變?yōu)樽⒅亍笆找�、成長(cháng)雙驅動(dòng)”，將私人銀行部門(mén)作為獨立的事業(yè)部，采取多對一的服務(wù)方式，開(kāi)展差異化營(yíng)銷(xiāo)，才能為客戶(hù)財富的保值、增值提供一流的金融服務(wù)。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；私人銀行；策略
一、引言
招商銀行和貝恩管理顧問(wèn)公司聯(lián)合發(fā)布的《20xx中國私人財富報告》指出，20xx年中國私人財富市場(chǎng)仍將繼續保持增長(cháng)勢態(tài)，高凈值人群將達到59萬(wàn)人左右，高凈值人群持有的個(gè)人可投資資產(chǎn)規模達到約18萬(wàn)億元。但目前高凈值人士的財富目標、資產(chǎn)配置和服務(wù)需求已經(jīng)呈現多元化趨勢。外資銀行不斷強勢入駐，品牌效應不斷加強，而我國私人銀行由于現行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優(yōu)勢。面對強敵，我國商業(yè)銀行應認準形勢，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發(fā)展道理。
二、對策
�。ㄒ唬┺D變觀(guān)念，從“收益驅動(dòng)”到“收益、成長(cháng)雙驅動(dòng)”
以往我國商業(yè)銀行私人銀行主要靠收益驅動(dòng)，追求收益最大化。但總結國外先進(jìn)經(jīng)驗，發(fā)現外資銀行除了注重收益驅動(dòng)，還注重成長(cháng)驅動(dòng)。成長(cháng)驅動(dòng)指私人銀行不僅關(guān)注銀行理財和投資產(chǎn)品為客戶(hù)帶來(lái)的實(shí)際收益，而且通過(guò)提供間接的`金融服務(wù)幫助客戶(hù)“成長(cháng)”。從“收益驅動(dòng)”轉變?yōu)椤笆找�、成長(cháng)雙驅動(dòng)”，那么私人銀行在確�？蛻�(hù)資產(chǎn)的保值增值的基礎上，既可以為客戶(hù)提供諸如宏觀(guān)、行業(yè)等方面的數據以及專(zhuān)家分析報告，為客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)和決策提供有價(jià)值的參考信息；又可以通過(guò)信貸支持，幫助客戶(hù)融資，合理利用財務(wù)杠桿促進(jìn)企業(yè)成長(cháng)。
�。ǘ┩晟扑饺算y行業(yè)務(wù)的組織架構
私人銀行客戶(hù)分布廣泛，需求復雜多樣，服務(wù)層次要求很高，業(yè)務(wù)獨立性較強。因此構建一種適應私人銀行業(yè)務(wù)內在發(fā)展規律的組織架構迫在眉睫。私人銀行部門(mén)作為零售銀行總部的一個(gè)獨立的事業(yè)部，全面負責私人銀行業(yè)務(wù)績(jì)效。分行成立相應的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業(yè)務(wù)相互獨立，直接向總行私人銀行事業(yè)部匯報工作�？傂袘跔I(yíng)銷(xiāo)和業(yè)務(wù)上賦予分行充分的自主決策權力，以便提高對客戶(hù)的服務(wù)效率。
各分行私人銀行中心配備由客戶(hù)經(jīng)理、投資管理團隊、專(zhuān)家支持團隊、研究團隊等組成的專(zhuān)家隊伍，采取多對一的服務(wù)方式，即由一名客戶(hù)經(jīng)理和若干專(zhuān)家為一個(gè)客戶(hù)服務(wù)。各團隊專(zhuān)家隸屬于各專(zhuān)家團隊，當有客戶(hù)需要提供服務(wù)時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理可以從專(zhuān)家各團隊中尋找若干專(zhuān)家，形成項目小組為客戶(hù)提供全程私人服務(wù)。若客戶(hù)的需求發(fā)生變化，客戶(hù)經(jīng)理可以根據客戶(hù)需求相應調整項目組成員。各團隊成員可以根據需要，在不同時(shí)段為不同的客戶(hù)經(jīng)理提供技術(shù)支持。
�。ㄈ╅_(kāi)展差異化營(yíng)銷(xiāo)
不同的客戶(hù)有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對客戶(hù)進(jìn)行進(jìn)一步細分。
�。�1）民營(yíng)經(jīng)濟經(jīng)營(yíng)者，包括個(gè)體戶(hù)和私營(yíng)企業(yè)家。他們是中國高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財富創(chuàng )造者，未來(lái)三年增長(cháng)潛力最大。但是這一客戶(hù)群的需求差異較大。
�。�2）企事業(yè)單位的高層管理人員。他們事務(wù)繁忙，有穩定的經(jīng)濟收入，一般具有較高的學(xué)歷和機敏的金融頭腦；但私人時(shí)間較少，對銀行及其產(chǎn)品較為嚴謹，不大喜歡冒險。
�。�3）專(zhuān)業(yè)投資者。學(xué)歷高、收入高，通常有豐富的金融知識和投資經(jīng)驗。他們堅持不懈地跟蹤市場(chǎng)動(dòng)向，并相信自己的判斷，不依賴(lài)私人銀行的意見(jiàn)，但會(huì )重視其提供的市場(chǎng)信息。
私人銀行細分客戶(hù)類(lèi)型后，應制定有針對性地營(yíng)銷(xiāo)方案。
民營(yíng)經(jīng)濟經(jīng)營(yíng)者在產(chǎn)品組合上應以穩健增長(cháng)型產(chǎn)品為主，在投資決策風(fēng)格上，他們大多為自主型，由自己管理資產(chǎn)，所以私人銀行應定期向客戶(hù)提供各類(lèi)金融產(chǎn)品盈利狀況，為客戶(hù)投資提供咨詢(xún)服務(wù)。
企事業(yè)單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進(jìn)市場(chǎng)，并需要銀行提供優(yōu)質(zhì)的投資建議或財務(wù)規劃。一些則采用全權委托的方式，請私人銀行代管他們的資產(chǎn)。
專(zhuān)業(yè)投資者由于自身具備豐富的金融知識和投資經(jīng)驗，他們并不需要復雜的投資產(chǎn)品，但需要高質(zhì)量的咨詢(xún)服務(wù)。在投資決策風(fēng)格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶(hù)經(jīng)理主動(dòng)識別好的投資機會(huì )。
私人銀行不僅需要強調“量身定制”和激發(fā)客戶(hù)參與積極性，而且需要培養高素質(zhì)的私人銀行顧問(wèn)與專(zhuān)家團隊，構建適應私人銀行業(yè)務(wù)內在發(fā)展規律的組織架構，開(kāi)展差異化營(yíng)銷(xiāo)，才能為客戶(hù)財富的保值、增值提供一流的金融服務(wù)。
參考文獻
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商業(yè)銀行發(fā)展論文3
當前，因國際經(jīng)濟形勢影響及自身改革調結構的需要，我國經(jīng)濟步入了“新常態(tài)”。商業(yè)銀行傳統信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展遇到瓶頸，急需創(chuàng )新與轉型，另辟蹊徑，積極發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，打造新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。
1 商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的有利條件及意義
1.1商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的有利條件
1.1.1環(huán)保產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的條件已逐漸成熟
目前，我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展正處于量變到質(zhì)變的前夜，環(huán)保產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的條件已逐漸成熟，在未來(lái)很長(cháng)一段時(shí)期內，環(huán)保產(chǎn)業(yè)高速成長(cháng)已成為必然。我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展緊迫性強，發(fā)展的潛力大。環(huán)保產(chǎn)業(yè)作為全面提升民生的保障，關(guān)聯(lián)建筑業(yè)、制造業(yè)、化工業(yè)、林業(yè)、養殖業(yè)、農業(yè)等與民生息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)鏈綿長(cháng)，具有很強的產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)效應。
1.1.2資本市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，為發(fā)展綠色信貸提供了新興業(yè)態(tài)平臺
互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融業(yè)態(tài)，由于其依托先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及移動(dòng)支付技術(shù)，業(yè)務(wù)辦理便捷，運作模式靈活多樣，相比傳統金融業(yè)務(wù)，更接地氣，發(fā)展潛力更大。資本市場(chǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的加盟，不僅能為商業(yè)銀行綠色信貸增添新的動(dòng)力，而且能拓寬綠色信貸業(yè)務(wù)的辦理渠道，增加盈利模式。
1.2商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的意義
1.2.1 體現商業(yè)銀行的社會(huì )責任
發(fā)展綠色信貸既是商業(yè)銀行貫徹產(chǎn)業(yè)和監管政策的要求，也是履行社會(huì )責任的客觀(guān)需要。20xx年11月，銀行業(yè)協(xié)會(huì )組織工商銀行、建設銀行等在內的多家商業(yè)銀行簽署綠色信貸共同承諾，就加強產(chǎn)能?chē)乐剡^(guò)剩行業(yè)授信管理、踐行綠色信貸、提升自身環(huán)境和社會(huì )表現等內容做出了鄭重承諾。盡管此承諾書(shū)對商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)不具有法律效力，但它卻體現了各家商業(yè)銀行對社會(huì )的誠信。
1.2.2有利于環(huán)境保護和資源節約
我國在20世紀90年代就發(fā)布了關(guān)于綠色信貸運用的相關(guān)政策，但在當時(shí)地方政府追求GDP發(fā)展的情況下，部分環(huán)評未過(guò)關(guān)的項目，也可以通過(guò)政府的壓力，從商業(yè)銀行中拿到貸款開(kāi)工建設，造成無(wú)法挽回的環(huán)境影響。長(cháng)期以來(lái)，商業(yè)銀行更多地考慮信貸投放收益，較少關(guān)注貸款項目所產(chǎn)生的環(huán)境和社會(huì )影響。在實(shí)際中，我們不難看到，不少造成當地環(huán)境污染和社會(huì )不穩定問(wèn)題的工程項目，除了增加商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險外，也帶來(lái)了不良聲譽(yù)，招來(lái)民眾和環(huán)境民間組織的批評和指責。如20xx年7月，紫金礦業(yè)發(fā)生污水滲漏事故，造成大面積水質(zhì)污染，被當地法院以重大環(huán)境污染事故罪判處罰金人民幣3000萬(wàn)元。因此，發(fā)展綠色信貸，對貫徹落實(shí)環(huán)境保護和資源節約的國策具有重大意義。
1.2.3有利于商業(yè)銀行可持續發(fā)展
商業(yè)銀行通過(guò)貸款發(fā)放調查和數據分析，將信貸資金投向收益較佳的綠色信貸項目，從而有效規避因環(huán)境問(wèn)題而導致的聲譽(yù)風(fēng)險，間接降低不良貸款的風(fēng)險，獲取信貸項目利潤。在環(huán)境保護和治理過(guò)程中，會(huì )產(chǎn)生大量的綠色信貸需求，如環(huán)境保護部與全國31個(gè)�。▍^、市）簽署了《大氣污染防治目標責任書(shū)》，明確了各地空氣質(zhì)量改善目標和重點(diǎn)工作任務(wù)。對于京津冀及周邊地區6�。▍^、市），明確了煤炭削減、落后產(chǎn)能淘汰、大氣污染綜合治理、鍋爐綜合整治等工作的量化目標，并將工作任務(wù)分解至年度；對于其他�。▍^、市），提出了原則性要求。這些都對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新的機遇。
1.2.4有利于產(chǎn)業(yè)結構調整
在推進(jìn)生態(tài)文明建設的過(guò)程中，部分生產(chǎn)企業(yè)需要進(jìn)行升級換代，逐步提升污水、廢氣等處理能力，確保企業(yè)生產(chǎn)符合環(huán)保要求。這需要商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)放綠色信貸，助推企業(yè)進(jìn)行綠色轉型，最終通過(guò)發(fā)展綠色信貸，鼓勵信貸資源向節能重點(diǎn)工程、技術(shù)改造項目?jì)A斜，幫助企業(yè)技術(shù)升級，以實(shí)現產(chǎn)業(yè)結構調整。
2 當前綠色信貸發(fā)展面臨的.主要問(wèn)題
2.1綠色信貸激勵不足
綠色信貸項目由于存在外部成本，比普通經(jīng)濟模式高出一部分環(huán)保成本，使綠色信貸的發(fā)展存在一定的困難。目前的制度設計中，要求商業(yè)銀行對資源環(huán)境有利的項目予以信貸支持，但并沒(méi)有具體的激勵措施。另外，節能環(huán)保項目的公共性和長(cháng)期性導致其收益不高、周期長(cháng)，即使商業(yè)銀行有保護環(huán)境的良好意愿，但實(shí)施綠色信貸可能會(huì )導致業(yè)績(jì)和利益受損，在一定程度上無(wú)法有效激勵商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的主動(dòng)性和積極性。
2.2綠色信貸節能減排效益分析有難度
為量化商業(yè)銀行貸款在節能減排工作中的貢獻，做到項目環(huán)境效益可測量，銀監會(huì )綠色信貸統計中特意增加了標準煤、二氧化碳當量、化學(xué)需氧量、氨氮、二氧化硫、氮氧化物和節水量共7類(lèi)節能減排數據。但在實(shí)際工作中，節能減排數據的獲取存在一定的難度。一是部分項目的環(huán)評報告中無(wú)節能減排數據，無(wú)法直接獲取或者通過(guò)測算方法計算出節能減排數據。二是部分貸款項目的技術(shù)應用等可能發(fā)生變化，節能減排數據需要與企業(yè)溝通，才能從客戶(hù)方得到最新的、符合實(shí)際的數據。而且在溝通過(guò)程中，有可能存在雙方理解不一致，導致節能減排數據有誤。三是銀監會(huì )只提供了煤層氣利用、污水處理等共計13個(gè)節能減排項目測算模板，部分項目無(wú)法通過(guò)測算獲取節能減排數據。
2.3綠色信貸披露信息不具有可比性
目前，上市商業(yè)銀行已按照國家相關(guān)文件規定，確定各行的綠色信貸披露口徑，并在企業(yè)社會(huì )責任報告中披露了綠色信貸相關(guān)數據。但由于各行的綠色信貸披露標準不同，披露數據沒(méi)有可比性，無(wú)法準確比較判斷各行的實(shí)施效果。如興業(yè)銀行是基于赤道原則按照項目進(jìn)行統計披露，工商銀行是按自己定義的綠色經(jīng)濟行業(yè)進(jìn)行統計披露，而商業(yè)銀行是按照銀監會(huì )監管統計口徑進(jìn)行披露。
2.4環(huán)境信息共享機制不完善
《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規防范信貸風(fēng)險的意見(jiàn)》 中的信息共享機制只規定了環(huán)保部門(mén)應將環(huán)境違法項目的查處情況通報當地人民銀行、銀監部門(mén)和商業(yè)銀行。環(huán)保部門(mén)與商業(yè)銀行的信息溝通與共享機制仍不夠完善，商業(yè)銀行難以完全控制環(huán)境風(fēng)險。如對于環(huán)境違法違規整改不達標的企業(yè)名單，銀監會(huì )或當地銀監局按半年頻度從環(huán)保機構獲取后發(fā)送至商業(yè)銀行，信息共享頻率低，共享內容有限。
2.5尚未建立監管后評價(jià)體系
銀監會(huì )于20xx年啟動(dòng)了綠色信貸評價(jià)工作，并已要求各商業(yè)銀行進(jìn)行了綠色信貸自評，但并未發(fā)布各商業(yè)銀行的評價(jià)結果。雖銀監會(huì )表示正在探索將評價(jià)結果運用至高管履職評價(jià)、監管評級等方面，但尚未有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。
3 商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸的對策
3.1強化綠色信貸發(fā)展戰略，加強政策引導與IT系統支持
一是將傳統的房地產(chǎn)信貸、小微企業(yè)貸款、固定資產(chǎn)貸款、技術(shù)改造貸款與綠色信貸相結合，創(chuàng )新出多樣化的綠色信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并配套綠色信貸資金池進(jìn)行統一管理，合理調配信貸資金在不同綠色信貸產(chǎn)品中的配置權重及利率水平。由總行層面進(jìn)行頂層設計，加強綠色信貸領(lǐng)域的業(yè)務(wù)研究與實(shí)踐，利用商業(yè)銀行“新一代”系統的先進(jìn)的技術(shù)平臺及技術(shù)力量?jì)?yōu)勢，借助我國高速運算超級計算機技術(shù)，運用“大數據”、“云計算”等先進(jìn)的數據分析技術(shù)，開(kāi)發(fā)與綠色信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的市場(chǎng)分析、客戶(hù)信用及財務(wù)狀況分析、快貸等一系列專(zhuān)業(yè)的應用系統或組件，為綠色信貸業(yè)務(wù)打造貸前、貸中、貸后的貸款營(yíng)銷(xiāo)及信貸管理利器，全程進(jìn)行相關(guān)的市場(chǎng)分析、客戶(hù)信用分析及財務(wù)狀況分析，全面提升綠色信貸業(yè)務(wù)的管理水平與效率。二是研發(fā)綠色信貸行為預警系統，利用綠色信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中遇到的各種問(wèn)題及對應的策略要素作為模擬場(chǎng)景，模擬各種問(wèn)題綜合作用可能產(chǎn)生的后果，以及可采取的化解措施，提前介入信貸風(fēng)險防范與干預，避免風(fēng)險發(fā)生后再進(jìn)行處置而導致信貸資金損失。借鑒同業(yè)在發(fā)展綠色信貸方面的先進(jìn)經(jīng)驗，出臺并完善綠色信貸領(lǐng)域的規章制度及指導意見(jiàn)，結合降低貸款利率、優(yōu)先安排信貸資金、優(yōu)先安排人力資源、費用、場(chǎng)所等強力組合手段，在全社會(huì )形成“要環(huán)保，找建行”的品牌形象。
3.2國企與民營(yíng)并重，多層次發(fā)展綠色信貸
可成立專(zhuān)門(mén)的綠色信貸部門(mén)，對口服務(wù)商業(yè)銀行優(yōu)選的環(huán)保項目。重視支持民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。在環(huán)保產(chǎn)業(yè)集聚的地域，成立專(zhuān)業(yè)的綠色信貸分支行。引入環(huán)保專(zhuān)業(yè)人才，充分利用商業(yè)銀行長(cháng)期從事房地產(chǎn)信貸、固定資產(chǎn)貸款、技改貸款的優(yōu)勢，積極介入房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)進(jìn)行的節能環(huán)保、智能、抗災型新型住宅項目的建設，投入信貸資金支持環(huán)保企業(yè)新建環(huán)保項目及舊項目技術(shù)改造升級，為這些環(huán)保產(chǎn)業(yè)提供項目可行性研究、項目資金封閉式管理等綜合金融服務(wù)。多渠道為大、中、小、微的環(huán)保企業(yè)提供相應的綠色金融服務(wù)。
3.3綠色信貸投向全產(chǎn)業(yè)鏈覆蓋
一是商業(yè)銀行綠色信貸應介入環(huán)保產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，信貸資金不僅支持環(huán)保實(shí)體企業(yè)的發(fā)展，而且支持科研投入及環(huán)保人才培養，以搶占綠色信貸市場(chǎng)的制高點(diǎn)，占據有利區域，挖掘優(yōu)質(zhì)貸源，儲備優(yōu)質(zhì)項目，為搶占綠色信貸市場(chǎng)份額打下堅實(shí)的基礎。二是應及早介入高校，開(kāi)展合作，以綠色信貸方式注入科研專(zhuān)項資金，用于大學(xué)的相關(guān)環(huán)保技術(shù)及產(chǎn)品的研發(fā)，促進(jìn)大學(xué)以一對多的方式與特定的企業(yè)及科研機構結成共生關(guān)系，提供產(chǎn)品創(chuàng )新研發(fā)、企業(yè)科研技術(shù)人員的培訓、優(yōu)質(zhì)畢業(yè)生輸送等服務(wù)。三是為環(huán)保專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生及企業(yè)選派深造人員提供更優(yōu)惠的綠色信貸助學(xué)貸款，從環(huán)保專(zhuān)業(yè)畢業(yè)的準人才，直接對口到相關(guān)的環(huán)保企業(yè)、科研機構、國家相關(guān)部門(mén)及銀行綠色信貸部門(mén)，實(shí)現教育、就業(yè)、產(chǎn)業(yè)與綠色信貸無(wú)縫對接、良性循環(huán)。
3.4點(diǎn)面結合，循序漸進(jìn)，深入發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)
哈默比原為瑞典工業(yè)污染極嚴重的小城鎮，由于應用了先進(jìn)的環(huán)保技術(shù)，環(huán)境得到重生式蛻變，成為人們心目中的環(huán)保勝地，成為瑞典的國家名片。從哈默比小鎮的成功可得到啟示：環(huán)保技術(shù)的應用可產(chǎn)生超額收益，環(huán)境改善后產(chǎn)生的房地產(chǎn)價(jià)值增值收益，在短短幾年間就能與投資相抵。綠色信貸注入這樣的投入、回收、再投入“哈默比小鎮”式環(huán)保項目建設的良性循環(huán)中，就能將成功的經(jīng)驗不斷復制下去。綠色信貸應借助商業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)類(lèi)貸款及個(gè)人住房貸款的現有營(yíng)銷(xiāo)及投放渠道，引導我國房地產(chǎn)業(yè)向節能抗災智能化發(fā)展轉變，促進(jìn)各類(lèi)新材料、新工藝不斷成熟，不斷降低成本，實(shí)現所有建筑向節能抗災智能型建筑的更新?lián)Q代轉變，最終打造出眾多“哈默比小鎮”式的綠色宜居城鎮。
3.5充分發(fā)揮資本市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展的推動(dòng)作用
環(huán)保產(chǎn)業(yè)是一個(gè)資金密集型產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行需要創(chuàng )造性地發(fā)展綠色信貸，多渠道解決資金問(wèn)題�？梢酝ㄟ^(guò)開(kāi)展綠色信貸委托貸款業(yè)務(wù)，將大量閑置資金納入到綠色信貸的資金池中進(jìn)行規范化運作，提升資金利用效率，規避資金風(fēng)險。適當放寬委托貸款門(mén)檻，資金寬裕的企業(yè)或個(gè)人均可以委托商業(yè)銀行發(fā)放綠色信貸委托貸款，在商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上即可提出委托貸款申請與發(fā)放。商業(yè)銀行利用自身對綠色信貸的專(zhuān)業(yè)管理優(yōu)勢，向符合信貸條件的綠色信貸項目發(fā)放貸款，從回收的貸款利息中扣除手續費后，自動(dòng)劃轉到出資人指定的賬戶(hù)中。對綠色信貸已支持的項目，可將其資金需求通過(guò)資產(chǎn)證券化運作，分解成可分割銷(xiāo)售的證券，以商業(yè)銀行作為償還主體，并根據高風(fēng)險高收益的原則，確定合理的票面利率，在資本市場(chǎng)或互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)平臺上進(jìn)行銷(xiāo)售，方便民眾投資，拓展民眾的投資渠道，讓國民切身體會(huì )到發(fā)展綠色經(jīng)濟的好處，以潛移默化的方式教化國民環(huán)保應從自身做起，推動(dòng)全民講環(huán)保、以環(huán)保為榮的社會(huì )風(fēng)氣逐漸形成。
商業(yè)銀行發(fā)展論文4
摘要:本文在介紹手機近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)概念以及目前手機近場(chǎng)支付產(chǎn)品形態(tài)和產(chǎn)品功能的基礎上袁 從收單業(yè)務(wù)發(fā)展堯渠道規模及客戶(hù)結構三個(gè)角度出發(fā)分析我國商業(yè)銀行發(fā)展手機近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)品策略袁并對商業(yè)銀行手機近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展提出建議遙
關(guān)鍵詞:業(yè)銀行曰手機近場(chǎng)支付曰產(chǎn)品策略
摘要:本文在介紹手機近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)概念以及目前手機近場(chǎng)支付產(chǎn)品形態(tài)和產(chǎn)品功能的基礎上袁 從收單業(yè)務(wù)發(fā)展堯渠道規模及客戶(hù)結構三個(gè)角度出發(fā)分析我國商業(yè)銀行發(fā)展手機近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)品策略袁并對商業(yè)銀行手機近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展提出建議遙
關(guān)鍵詞:業(yè)銀行曰手機近場(chǎng)支付曰產(chǎn)品策略
一、手機近場(chǎng)支付基本概念
手機支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用手機完成資金結算的過(guò)程。手機支付業(yè)務(wù)是一項跨行業(yè)的服務(wù)，是電子貨幣與移動(dòng)通信業(yè)務(wù)相結合的產(chǎn)物。手機支付業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行服務(wù)內涵，使人們隨時(shí)隨地享受銀行服務(wù)，同時(shí)還是電信運營(yíng)商提高ARPU值的一種增值業(yè)務(wù)。手機支付存在著(zhù)多種形式，按照基于支付價(jià)值的大小可將支付類(lèi)型劃分為小額支付和大額支付;按照地理位置可劃分為遠程支付和近場(chǎng)支付。本文所闡述內容為手機近場(chǎng)支付。
手機近場(chǎng)支付是利用近距離通信技術(shù)實(shí)現手機與消費POS的非接觸式信息交互，以完成交易雙方貨幣支付過(guò)程的新型支付方式。手機近場(chǎng)支付是電子支付的工具之一，是繼銀行磁條卡、IC卡的一種全新支付工具。目前，手機近場(chǎng)支付的近距離通信技術(shù)有兩個(gè)頻段:13.56MHz和2.4GHz。兩個(gè)頻段的技術(shù)要求不同，產(chǎn)品形態(tài)也不一樣。我國最為普遍的應用為13.56MHz的智能IC卡，其應用范圍包括金融銀行卡、公交卡、各類(lèi)會(huì )員卡及優(yōu)惠卡等;2.4GHz技術(shù)由于無(wú)線(xiàn)信號的發(fā)送需要持續供電，而主要在移動(dòng)通信領(lǐng)域，其產(chǎn)品形態(tài)為中國移動(dòng)的手機錢(qián)包RFsim卡。
二、手機近場(chǎng)支付的產(chǎn)品形態(tài)分析目前，我國手機近場(chǎng)支付標準還沒(méi)有明確，因此，各銀行聯(lián)合企業(yè)紛紛推出試點(diǎn)產(chǎn)品，根據產(chǎn)品采用技術(shù)和外在形式主要分為兩個(gè)大類(lèi)，四種形式。第一是基于非接射頻頻率13.56MHz的外置卡、SIMpass卡和NFC手機三種形式;第二是基于非接射頻頻率2.4GHz的RFID-SIM卡。除了這兩大類(lèi)主流形態(tài)外，還有通過(guò)二維碼識別、條碼識別等非接支付方式，但由于其缺乏客戶(hù)身份有效識別及安全控制手段，無(wú)法得到金融行業(yè)的支持，而僅能用于個(gè)別行業(yè)的應用。
1、外置卡。
外置卡產(chǎn)品是通過(guò)將具備金融功能的IC卡芯片置入小型銀行卡中，通過(guò)非接方式實(shí)現近場(chǎng)客戶(hù)信息識別、傳輸與交易確認的金融載體，一般通過(guò)粘貼或掛墜的形式實(shí)現與手機的一體。這種產(chǎn)品不是真正意義的手機支付產(chǎn)品，它可以看作是異型金融IC卡。該形態(tài)的典型產(chǎn)品是中國移動(dòng)與浦發(fā)銀行聯(lián)合開(kāi)發(fā)的“中國移動(dòng)浦發(fā)銀行借貸合一聯(lián)名卡”。該卡由手機貼片(掛墜卡)與一張標準金融磁條卡組成，其手機貼片卡部分是通過(guò)粘合或掛墜的方式與手機結合，并通過(guò)后臺系統控制實(shí)現手機號碼與銀行卡號的軟綁定。
該產(chǎn)品形態(tài)的優(yōu)勢體現在:產(chǎn)品使用門(mén)檻低，市場(chǎng)接受度高，用戶(hù)不需更換手機號碼，不需更換手機或SIM卡;產(chǎn)品成本低，市場(chǎng)拓展速度快，銀行可直接通過(guò)贈送方式快速拓展獲取客戶(hù)。該產(chǎn)品形態(tài)的劣勢體現在卡片與手機沒(méi)有信息交互通道，只能以預制卡的形式面向用戶(hù)，這就給后期各類(lèi)應用的加載帶來(lái)較大困難，用戶(hù)必須前往銀行柜面或企業(yè)窗口進(jìn)行優(yōu)化升級。
2,SIMpass卡。
SIMpass卡是一種可加載金融功能的SIM卡，支持接觸與非接觸兩個(gè)工作接口，接觸界面實(shí)現SIM卡功能，非接觸界面實(shí)現支付功能。該產(chǎn)品的典型代表是工商銀行于20xx年與深圳聯(lián)通推出的“手機支付信用卡”。該卡將符合PBOC2.0標準的貸記賬戶(hù)加載于非接觸界面上，并保持原有運營(yíng)商SIM卡功能，從而實(shí)現手機金融支付功能。該產(chǎn)品初期不具備金融信息與手機的交互功能，但隨著(zhù)技術(shù)的發(fā)展，目前SIMpass卡這種產(chǎn)品形態(tài)已經(jīng)具備空中開(kāi)卡和空中圈存的功能。
該產(chǎn)品形態(tài)的優(yōu)勢體現在:可利用手機網(wǎng)絡(luò )實(shí)現信息交互，有利于行業(yè)多應用的加載，為跨行業(yè)整合提供有利武器;與手機SIM卡形式合為一體，為移動(dòng)運營(yíng)商提供金融增值服務(wù)，提高運營(yíng)商客戶(hù)粘性，有利于得到運營(yíng)商的大力支持。該產(chǎn)品形態(tài)的劣勢主要有產(chǎn)品工藝要求高，產(chǎn)能較低，產(chǎn)品損壞率高等。
3,NFC手機。
NFC手機是將具備N(xiāo)FC功能的模塊內置于手機中，通過(guò)手機電池供電，實(shí)現近距離非接信息傳輸的產(chǎn)品形態(tài)。該形態(tài)存在三種方式:NFC全手機、NFC-SWP和NFC-SD，他們之間的區別就在于可承載金融應用的安全芯片的位置。目前，我國銀聯(lián)公司于20xx年與建設銀行合作推出一款SD卡近場(chǎng)支付手機產(chǎn)品，就是NFC-SD的應用，這一方案是將安全芯片內置于SD卡中，并通過(guò)定制專(zhuān)屬手機實(shí)現交易信息的傳遞。NFC-SWP形式國內還沒(méi)有產(chǎn)品，主要在歐洲、日本和韓國應用較為廣泛。NFC全手機模式僅有Google和花旗銀行在進(jìn)行嘗試。
NFC手機的優(yōu)勢體現在:手機支付的終極產(chǎn)品形態(tài)，實(shí)現手機與支付的無(wú)縫整合，既可以通過(guò)手機實(shí)現近場(chǎng)支付，也可以通過(guò)手機完成遠程支付。該產(chǎn)品的劣勢體現在:客戶(hù)需更換手機，使用門(mén)檻很高;涉及產(chǎn)業(yè)鏈較長(cháng)，整合難度較大，需要資源大規模投入研發(fā)和產(chǎn)品生產(chǎn)環(huán)節。
4,RFID-SIM卡。
RFID-SIM卡是雙界面智能卡技術(shù)向手機領(lǐng)域滲透的產(chǎn)品，實(shí)質(zhì)上是一種新的手機SIM卡。RFID-SIM卡同樣具備接觸界面和非接觸界面，其功能與SIM-pass卡一致，但采用的是2.4GHz的射頻技術(shù)。該產(chǎn)品最大特點(diǎn)就是與傳統手機SIM卡大小一樣，但可以通過(guò)空中下載等技術(shù)實(shí)現金融應用密鑰傳輸，可隨時(shí)加載行業(yè)應用。電信運營(yíng)商是該產(chǎn)品的主導者，特別是中國移動(dòng)。該產(chǎn)品形態(tài)的優(yōu)勢主要體現在成本低，產(chǎn)業(yè)鏈簡(jiǎn)單，易形成產(chǎn)業(yè)規模。但是從產(chǎn)品外在形式來(lái)看，這是一張手機SIM卡，其主導權完全在運營(yíng)商手上，對于銀行來(lái)說(shuō)，失去了直接接觸客戶(hù)的機會(huì )，這不一定對銀行有力，因此，該產(chǎn)品形態(tài)面臨的最大風(fēng)險就是行業(yè)監管政策和國家標準的確定。
三、手機近場(chǎng)支付的產(chǎn)品功能分析手機近場(chǎng)支付集成銀行卡、公交卡和電子鑰匙等功能，而且通過(guò)智能IC卡的復合應用功能，可以加載各種行業(yè)應用，產(chǎn)品功能覆蓋日常生活的方方面面。
根據目前市場(chǎng)上的手機支付產(chǎn)品，本文總結其功能有兩大方面:支付功能和行業(yè)應用。各功能具體應用和優(yōu)劣勢分析見(jiàn)表1。
四、我國銀行業(yè)產(chǎn)品策略定性分析手機近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)的核心價(jià)值在于實(shí)現流通領(lǐng)域內快捷支付，這既體現了傳統銀行卡業(yè)務(wù)的功能，又展見(jiàn)了一種新型支付載體的特征。正是由于這種新型載本的出現，為銀行業(yè)跨領(lǐng)域的發(fā)展提供了有利機會(huì )。
通過(guò)對手機近場(chǎng)支付產(chǎn)品形態(tài)和功能的分析，并吉合銀行業(yè)個(gè)人金融市場(chǎng)發(fā)展相關(guān)因素進(jìn)行分析，提東出基于收單業(yè)務(wù)規模、銀行渠道規模和用戶(hù)結構規莫的手機近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品策略。
第一、收單業(yè)務(wù)結構和規模。
手機近場(chǎng)支付是傳統銀行卡業(yè)務(wù)的延伸，其最大內市場(chǎng)吸引力為快捷，方便。其產(chǎn)品策略與銀行收單業(yè)務(wù)的發(fā)展規模具有高度的相關(guān)性。各商業(yè)銀行的收單業(yè)務(wù)模式、收單POS數量多少、收單手續費高低、商戶(hù)類(lèi)型等，都決定著(zhù)手機近場(chǎng)支付的產(chǎn)品策略。
首先，從收單業(yè)務(wù)模式來(lái)看，商業(yè)銀行有兩類(lèi):直聯(lián)模式和間聯(lián)模式。兩者的區別在于:第一、審批效率不同，直聯(lián)模式商戶(hù)是否入網(wǎng)的審批權在銀聯(lián)，批改效率較低，間接模式的審批權在商行，審批效率較高;第二、手續費高低，直聯(lián)模式的費率執行統一標準，市場(chǎng)競爭力較弱，但間聯(lián)模式，商業(yè)銀行可靈活設定，更具市場(chǎng)競爭力;第三、間聯(lián)模式能使商業(yè)銀行獲得收單行全部收益，從而能較大幅度地增加商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入，第四、間聯(lián)模式和直聯(lián)模式，商業(yè)銀行投入的資源規模不同，間聯(lián)模式需有收單業(yè)務(wù)團隊，直聯(lián)模式則無(wú)需團隊建設。手機近場(chǎng)支付的發(fā)展需要對現有的POS環(huán)境進(jìn)行改造，我國現有POS受理環(huán)境以支持磁條卡為主，非接POS的改造還需要較長(cháng)的時(shí)間。因此，商業(yè)銀行在選擇手機近場(chǎng)支付產(chǎn)品策略時(shí)，必須考慮自身收單業(yè)務(wù)的模式。如果以直聯(lián)模式為主，應選擇便于與銀聯(lián)系統對接的.產(chǎn)品形態(tài)以及更集中于支付上的產(chǎn)品功能。如果以間聯(lián)模式為主，產(chǎn)品形態(tài)可根據自身需要進(jìn)行考慮，并可加載支付功能和行業(yè)應用。
其次，從收單POS數量或POS市場(chǎng)占有率來(lái)看，數量大、占有率高的，行業(yè)覆蓋適合快速消費的，在改變非接市場(chǎng)的同時(shí)，大力推廣SIMpass和NFC手機模式，這樣的受理市場(chǎng)具備較大的吸引力，用戶(hù)更愿意付出更高成本;POS數量小、市場(chǎng)占有率低的，行業(yè)覆蓋沒(méi)有明顯特征的，大力推廣外置卡，這樣用戶(hù)付出成本低，通過(guò)簡(jiǎn)單整合借助銀聯(lián)收單環(huán)境進(jìn)行共享。
第二、渠道結構和規模。
渠道規模是商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)最主要的因素之一，渠道規模不僅體現在渠道數量上，渠道形式多樣化也是規�；闹匾w現。目前，商業(yè)銀行的主要渠道類(lèi)型有:營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話(huà)銀行以及自助設備。衡量各商業(yè)銀行渠道數量的指標有.:分支行數量、全國覆蓋范圍、網(wǎng)上銀行客戶(hù)使用量、手機銀行客戶(hù)使用量，電話(huà)銀行使用量、自助設備使用量等。
綜合考慮渠道數量和渠道類(lèi)型，渠道規模大的可采取SIMpass或外置卡產(chǎn)品形態(tài)以及強化支付功能，這樣便于客戶(hù)受理和后續服務(wù);渠道規模小的，可采取NFC手機或RFID-SIM產(chǎn)品形態(tài)，并通過(guò)豐富產(chǎn)品功能來(lái)彌補渠道不足，方便客戶(hù)服務(wù)，同時(shí)也可以借助運營(yíng)商的強大渠道規模效應。
第三、用戶(hù)結構和規模。
由于我國商業(yè)銀行發(fā)展的特殊性，我國商業(yè)銀行有不同的用戶(hù)結構和規模，衡量商業(yè)銀行用戶(hù)結構和規模的因素主要有年發(fā)卡量、存量客戶(hù)數、年新增客戶(hù)量、高端客戶(hù)比例以及代發(fā)客戶(hù)占比等。
結合手機近場(chǎng)支付的產(chǎn)品特吐，商業(yè)銀行存量客戶(hù)大，高端客戶(hù)比例較高的考慮采用NFC產(chǎn)品形態(tài)，并通過(guò)企業(yè)代發(fā)實(shí)現手機近場(chǎng)支付從基本支付功能到行業(yè)應用功能的實(shí)現;商業(yè)銀行存量客戶(hù)少，高端客戶(hù)比例低，考慮采用外置卡或RFID-SIM卡的產(chǎn)品形態(tài)，并重點(diǎn)實(shí)現支付功能的電子現金或借記功能，以滿(mǎn)足客戶(hù)日常需要，并通過(guò)簡(jiǎn)化產(chǎn)品功能，實(shí)現客戶(hù)快速獲取。
五、結束語(yǔ)
隨著(zhù)銀行業(yè)競爭的逐漸激烈以及我國監管政策的調整，商業(yè)銀行改革的步伐日趨加快，特別是我國利率市場(chǎng)化的壓力越來(lái)越大。各類(lèi)商業(yè)銀行都制定了轉型戰略，而轉型的方向均是重點(diǎn)發(fā)展個(gè)人金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，以便獲得更大的客戶(hù)規模和中間業(yè)務(wù)收入，而手機近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)以其獨有的產(chǎn)品特性成為商業(yè)銀行戰略轉型的重要途徑之一。
我國商業(yè)銀行制定手機近場(chǎng)支付的產(chǎn)品策略，要根據自身資源優(yōu)勢和戰略目標，選擇合適的產(chǎn)品形態(tài)和實(shí)現功能。由于手機近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)才剛起步，缺乏一些發(fā)展數據的分析，本文僅能從定性角度淺析手機近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)品策略。但商業(yè)銀行應吸取在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域被第三方支付公司搶占大量市場(chǎng)份額的教訓，充分利用銀行的信用中介地位，在手機支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域加大發(fā)展力度，擴大支付商戶(hù)，豐富支付應用，拓展支付市場(chǎng)。各商業(yè)銀行也應積極主動(dòng)地和運營(yíng)商合作，借助其渠道和客戶(hù)資源優(yōu)勢，主導以銀行賬戶(hù)作為支付結算賬戶(hù)的手機支付模式。
商業(yè)銀行發(fā)展論文5
編者按：本論文主要從商業(yè)銀行信貸風(fēng)險概述；商業(yè)銀行信貸風(fēng)險形成的原因并進(jìn)行分析；商業(yè)銀行信貸管理中的問(wèn)題；商業(yè)銀行信貸管理對策等進(jìn)行講述，包括了商業(yè)銀行自身的原因、借款企業(yè)的原因、外部環(huán)境的原因、基礎管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴重、沒(méi)有嚴格執行貸款審貸分離制度、貸款“三查”制度不落實(shí)等，具體資料請見(jiàn)：
摘要：本文從對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的概述入手，分析國有商業(yè)銀行現代風(fēng)險產(chǎn)生的原因，當前信貸風(fēng)險管理中存在的問(wèn)題的基礎上，通過(guò)對國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理制度的探討，進(jìn)而提出防范信貸風(fēng)險的對策。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險信貸風(fēng)險管理制度
一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險概述
信貸資產(chǎn)是商業(yè)銀行的主要金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險主要是指在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險總和，即商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)貨幣和信用業(yè)務(wù)過(guò)程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時(shí)回流，不能保值的可能性。
二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險形成的原因并進(jìn)行分析
信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因紛繁復雜，從其產(chǎn)生來(lái)源可將信貸風(fēng)險看作商業(yè)銀行自身原因，借款企業(yè)原因和外部環(huán)境的原因。
(一)商業(yè)銀行自身的原因
從銀行自身來(lái)看，是否能夠有效防范風(fēng)險，主要取決于商業(yè)銀行化改革能否完善。自銀行商業(yè)化改革以來(lái)，圍繞建立現代銀行制度，各商業(yè)銀行都進(jìn)行了積極的探索，特別是在控制和防范風(fēng)險的發(fā)生上。都相應制定了一系列嚴格的規章制度，但由于這些改革沒(méi)有從根本上觸及產(chǎn)權制度，沒(méi)有真正解決責、權、利問(wèn)題，因此造成銀行自身管理監督體系不科學(xué)，在不同程度上失去了降低不良貸款的時(shí)機。
(二)借款企業(yè)的原因
從宏觀(guān)經(jīng)濟角度來(lái)看，是否能夠有效防范風(fēng)險，主要取決于企業(yè)改革是否順利完成。目前我國商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)中70％以上集中于原國有企業(yè)和集體企業(yè)，它們改革成功與否和經(jīng)營(yíng)狀況是否好轉是信貸資產(chǎn)質(zhì)量提高的基礎。
(三)外部環(huán)境的.原因
首先。社會(huì )信用環(huán)境缺失。由于我國當前經(jīng)濟正處于轉軌時(shí)期，社會(huì )信用體系沒(méi)有建立，社會(huì )上坑蒙拐騙，欠債不還，金融欺詐的失信現象時(shí)有發(fā)生。其次，法制不健全。一系列與信貸密切相關(guān)的法律法規尚未出臺，而且出臺的這些法律本身內容過(guò)于簡(jiǎn)單，缺乏可操作性。
三、商業(yè)銀行信貸管理中的問(wèn)題
1.基礎管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴重。主要表現為借款人和保證人的財務(wù)資料，貸款抵押憑證，貸后檢查報告，催收通知書(shū)等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過(guò)程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對貸款的風(fēng)險分析造成困難，也構成了依法收貸的障礙。
2.沒(méi)有嚴格執行貸款審貸分離制度。主要表現在：審貸分離機構設置遲緩；審貸分離機構流于形式，如信貸人員常常在貸款審批欠已填好貸款合同、借據等法律文件和放款憑證，出現合同簽訂日期和貸款借據日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現象。
3.貸款“三查”制度不落實(shí)。主要表現為：一是貸前調查流于形式；二是貸中審查報送不嚴；三是貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營(yíng)情況和負債的變化進(jìn)行跟蹤調查。
4.貸款經(jīng)辦人員法律知識薄弱，法律意識不強，貸款失去法律保護。主要有以下幾個(gè)方面的問(wèn)題；(1)保證人主體資格不符合法律規定的要求；(2)一些商業(yè)銀行未對抵押物、質(zhì)押物的合法性，有效性進(jìn)行認真審查；(3)按照《擔保法》規定必須辦理抵押登記的，未按法律規定辦理抵押登記，造成抵押行為無(wú)效；(4)變更主合同主要條款，延長(cháng)主債務(wù)的履行期限或者加重主債務(wù)人債務(wù)數額，未征得保證人同意，致使保證合同無(wú)效和部分無(wú)效；(5)不能充分利用法律有關(guān)訴訟時(shí)效中斷或中止得規定，維護銀行得依法收貸權。
5.內部監督機制不健全，信貸管理制度存在漏洞，忽視對管理者的管理。主要表現在：(1)一些基層行長(cháng)權力過(guò)大，監督約束機制沒(méi)有真正起到作用，造成一些基層行長(cháng)亂批貸款、亂投資、亂擔保等；(2)貸款責任無(wú)法落實(shí)，最終導致無(wú)人負責，不了了。(3)行長(cháng)經(jīng)營(yíng)目標考核辦法不科學(xué)，助長(cháng)了行長(cháng)經(jīng)營(yíng)上的短期行為。為了完成指標任務(wù)，不得不采取違規的做法。
6.違規帳外經(jīng)營(yíng)嚴重。違規帳外經(jīng)營(yíng)是目前商業(yè)銀行信貸管理中的一個(gè)重要問(wèn)題。其違規經(jīng)營(yíng)主要采取私設帳外帳，亂用科目，調整帳表和繞規模貸款等形式，并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險受益領(lǐng)域。由于帳外經(jīng)營(yíng)是在隱蔽情況下進(jìn)行的，這部分資產(chǎn)沒(méi)有處于有效的監督之下，甚至參與了違法犯罪活動(dòng)，因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險中。
四、商業(yè)銀行信貸管理對策
信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞，不僅直接決定著(zhù)銀行自身以至金融業(yè)能否生存發(fā)展，而且對整個(gè)經(jīng)濟的發(fā)展和社會(huì )的穩定有著(zhù)重要的影響。因此，如何防范信貸風(fēng)險，是一個(gè)具有現實(shí)意義的重要課題。立足于標本兼治，我們應借鑒國際銀行業(yè)先進(jìn)風(fēng)險管理經(jīng)驗，對國有商業(yè)銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險管理。
首先要加快金融改革步伐。首先四大國有商業(yè)銀行要加快商業(yè)化進(jìn)程，徹底地改革信貸管理體制，科學(xué)地制定貸款授權授信制度，不能簡(jiǎn)單“一刀切”，靠犧牲基層活力單純求安全。其次要加強銀行內部管理。為了保證銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的穩定提高，應從注意銀行內部管理入手，堅持穩健的經(jīng)營(yíng)方針。還要優(yōu)化我國商業(yè)銀行的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，比如加快利率市場(chǎng)化，發(fā)展資本市場(chǎng)，以及盡快完善貸款風(fēng)險補償機制。此外還要提高員工素質(zhì)，培育全員的風(fēng)險控制氛圍。對于一個(gè)企業(yè)，能否生存和發(fā)展，人才是關(guān)鍵，商業(yè)銀行也不例外。
解決我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險過(guò)高的問(wèn)題是一項長(cháng)期而又艱巨的任務(wù)。目前我們應努力做好加快金融改革步伐，加強銀行內部管理和優(yōu)化我國商業(yè)銀行的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的工作，逐步解決我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險過(guò)高問(wèn)題。
商業(yè)銀行發(fā)展論文6
20xx年，我國電子支付領(lǐng)域發(fā)展風(fēng)生水起。據國際權威咨詢(xún)公司艾瑞咨詢(xún)預測，到20xx年，我國電子支付行業(yè)交易規模將超過(guò)2萬(wàn)億元。巨大的市場(chǎng)規模讓銀行、電信運營(yíng)商和民營(yíng)支付企業(yè)紛紛加大市場(chǎng)投入。
電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況
目前，在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉型中，電子銀行在對銀行的服務(wù)支撐、業(yè)務(wù)分流與改善結構的方面起著(zhù)決定作用。通過(guò)電子銀行，拓寬了銀行傳統業(yè)務(wù)與客戶(hù)的接觸面，為各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供了一條便捷的“高速公路”，讓客戶(hù)以最簡(jiǎn)便的方式，能7×24小時(shí)在線(xiàn)安全辦理銀行業(yè)務(wù);
通過(guò)電子銀行將銀行從“加網(wǎng)點(diǎn)，加人”的傳統業(yè)務(wù)發(fā)展模式，轉變成高科技與高效益的發(fā)展模式，極大地降低了銀行日常營(yíng)運成本，使人工柜面能更多地服務(wù)于高端客戶(hù)，從事理財等高附加值服務(wù);電子銀行的分流能力、創(chuàng )新能力、新興市場(chǎng)滲透能力、客戶(hù)體驗持續改善能力，將大大提升商業(yè)銀行的核心競爭能力，拓寬銀行的中間業(yè)務(wù)收益來(lái)源與負債渠道，降低經(jīng)營(yíng)成本。電子銀行在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉型中發(fā)揮著(zhù)越來(lái)越重要的作用，并已經(jīng)成為銀行整體服務(wù)經(jīng)營(yíng)之中非常重要的一個(gè)環(huán)節。對于全國性商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，電子銀行的貢獻率現在一般都在50%以上。目前，如果一家銀行現在其柜面業(yè)務(wù)占比還是50%以上的話(huà)，那么，這家銀行在全國性銀行當中將很難立足。因此，電子銀行的出現不僅僅是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的變革，更是一場(chǎng)經(jīng)營(yíng)理念的深刻革命。
以工商銀行大慶分行為例，該行電子銀行現有企業(yè)網(wǎng)銀客戶(hù)3700戶(hù)，個(gè)人網(wǎng)銀客戶(hù)15萬(wàn)戶(hù)，電話(huà)銀行客戶(hù)9萬(wàn)戶(hù)，手機銀行客戶(hù)3萬(wàn)戶(hù)，20xx年預計新增企業(yè)網(wǎng)銀客戶(hù)450戶(hù)，個(gè)人網(wǎng)銀客戶(hù)4.5萬(wàn)戶(hù)，手機銀行客戶(hù)1.7萬(wàn)戶(hù)。
盡管工商銀行大慶分行電子銀行業(yè)務(wù)規模保持多年的快速增長(cháng)，但整體結構和質(zhì)量仍有待進(jìn)一步提高，對柜面業(yè)務(wù)的分流效果和客戶(hù)的整體活躍程度仍有不小的提升空間，對全行轉型與發(fā)展的價(jià)值貢獻仍有待深度挖掘和提升。從電子銀行的業(yè)務(wù)結構來(lái)看，20xx年電子銀行交易筆數占電子銀行業(yè)務(wù)總量的比例只有42%，說(shuō)明能夠真正分流柜面壓力、創(chuàng )造價(jià)值的交易類(lèi)業(yè)務(wù)還需要更深入的推廣和應用。
電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題
20xx年以來(lái)，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展進(jìn)入黃金時(shí)期。因此，大型銀行必須抓住機遇，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，盡快促進(jìn)自身轉型發(fā)展。但是，電子銀行業(yè)務(wù)的對大型銀行的經(jīng)營(yíng)管理提出了更高的要求和挑戰，主要表現在：
(一)缺乏相關(guān)法律法規支持。
作為一種新型的業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在有關(guān)交易規則、交易合同的有效性、交易雙方當事人權責及消費者權益保護等方面，與傳統銀行相比更加復雜和難以進(jìn)行界定。我國目前尚未能夠專(zhuān)門(mén)就電子銀行業(yè)務(wù)制訂和完善相應的法律條文，如數字簽名法等。
法律法規上的真空，很容易產(chǎn)生“擦邊球”現象，并且一旦出現糾紛很難解決。除了國家相關(guān)法律法規的空缺外，各商業(yè)銀行和銀行監管機構由于對網(wǎng)上銀行的認識時(shí)間也不長(cháng)，相關(guān)管理辦法、制度規定及監管措施也存在嚴重滯后情況，其完整性、規范性和可操作性均有待加強。
(二)社會(huì )認知度和目標客戶(hù)群不廣。近年來(lái)電子銀行業(yè)務(wù)雖然有所發(fā)展，但在十三億人口的泱泱大國，其認識深度和廣度還明顯不足，客戶(hù)群體較為狹窄。如個(gè)人客戶(hù)主要集中在20-35歲、收入較高、受過(guò)良好教育、愿意接受新事物的群體中;企業(yè)客戶(hù)主要集中在大中城市的機構客戶(hù)和公司客戶(hù)，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區和縣級城市由于優(yōu)質(zhì)客戶(hù)少、行業(yè)結算量小，普遍發(fā)展緩慢。目前大量占用銀行網(wǎng)絡(luò )資源與人力資源的`低端客戶(hù)仍不能或不愿接受電子銀行業(yè)務(wù)，導致此項業(yè)務(wù)的強大效用未能得到充分體現和發(fā)揮。
(三)信用體系存在瓶頸制約。
目前我國尚未建立完善的信用體系，這是阻礙電子銀行發(fā)展的關(guān)鍵。以目前網(wǎng)絡(luò )上盛行的B2C業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，無(wú)法像現實(shí)社會(huì )中采取“一手交錢(qián)一手交貨”的方式進(jìn)行交易，主要采用先預付款后收貨或貨到付款兩種方式，而這兩種方式都存在一定的信用缺陷，難以建立彼此的信任關(guān)系：一是對于先預付款后收貨方式，買(mǎi)方有理由擔心付款以后無(wú)法收到產(chǎn)品或者收到不符合合同規定的產(chǎn)品從而造成經(jīng)濟損失或引起法律糾紛;二是對于貨到付款方式，賣(mài)方有理由擔心發(fā)貨以后有可能對方以某種不合理的理由拒收，或者接受貨物以后拒絕付款或只部分付款從而造成財產(chǎn)損失或引起法律糾紛;三是貨物及款項兩清以后后續服務(wù)和維護也容易產(chǎn)生雙方的糾紛。
(四)安全防范問(wèn)題。電子銀行業(yè)務(wù)涉及諸多用戶(hù)的銀行存款，如果安全性出了問(wèn)題，電子銀行的聲譽(yù)將受到很大影響，并會(huì )導致客戶(hù)流失，如果損失面過(guò)大，還會(huì )造成社會(huì )問(wèn)題。所以安全性保障是電子銀行得以生存發(fā)展的根本。雖然電子銀行已經(jīng)采取了最新的安全加密防范措施，但是系統的不斷升級更新直接導致了系統的不穩定性，從目前網(wǎng)上銀行和信用卡業(yè)務(wù)的幾起案例看，如何不斷的提高電子銀行的技術(shù)水平和安全防范手段，已成為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中面臨的一個(gè)重要課題。
對策建議
電子銀行以其業(yè)務(wù)功能豐富、快捷、先進(jìn)、安全以及不受時(shí)間、空間限制等特點(diǎn)，對客戶(hù)具有很大的吸引力;也以其低成本、高效率而廣受業(yè)內重視。在科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，電子銀行已經(jīng)不再只是錦上添花之物，更不是可有可無(wú)的裝飾品，而是關(guān)系到商業(yè)銀行生死存亡的大計。
因此，監管部門(mén)對此要有清醒認識，要有強烈的危機感和使命感，積極探索電子銀行業(yè)務(wù)，作為增強我國銀行業(yè)核心競爭力的重大戰略舉措。
(一)制定并完善相關(guān)法規和制度。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是大勢所趨，競爭也愈加激烈，但是必須在有序中發(fā)展才能夠得到最大的收益。
要確保規范和有序發(fā)展，就必須要有相應的法律、法規和制度、辦法作保證。使其有關(guān)交易行為、交易合同、以及交易雙方當事人權責及消費者權益等方面，都做到有法可依、有據可尋。除國家應建立相關(guān)法律法規外，金融監管機構和各商業(yè)銀行也必須落實(shí)監管措施、完善相關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法和制度規定，同時(shí)要進(jìn)一步健全組織管理，對現有各類(lèi)產(chǎn)品從客戶(hù)信息資源、內部管理系統、技術(shù)處理平臺和服務(wù)功能配置等方面進(jìn)行全面的整合，加強電子銀行系統的生產(chǎn)管理和安全管理，使之具有高度的完整性，嚴肅性和可操作性。以促進(jìn)和推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。
(二)渠道帶動(dòng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng )新。電子銀行作為一種新型的服務(wù)渠，是與現有的柜臺服務(wù)相對應的，因此客戶(hù)通過(guò)電子銀行可以獲取的銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)更多的依賴(lài)于銀行后臺的業(yè)務(wù)系統，依賴(lài)于銀行現有的產(chǎn)品和服務(wù)種類(lèi)以及專(zhuān)門(mén)為電子銀行開(kāi)發(fā)的新型產(chǎn)品和服務(wù)。但是這并不代表電子銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)只能照搬相應的銀行產(chǎn)品和服務(wù)。在電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，應該著(zhù)重于渠道的特色在尋求自我發(fā)展的同時(shí)促進(jìn)后臺產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展，注重創(chuàng )新的能力和協(xié)作的精神，實(shí)現很多銀行柜面無(wú)法提供的產(chǎn)品和服務(wù)。如通過(guò)電子銀行為客戶(hù)提供通知業(yè)務(wù)，一旦客戶(hù)賬戶(hù)余額變動(dòng)即通過(guò)手機短信、電子郵件形式等提示客戶(hù)。
(三)開(kāi)展業(yè)務(wù)流程綜合改造和優(yōu)化工作。電子銀行作為一項與各專(zhuān)業(yè)關(guān)聯(lián)度高、涉及面廣、覆蓋各類(lèi)客戶(hù)的綜合性業(yè)務(wù)，注重對跨部門(mén)、跨專(zhuān)業(yè)、跨系統、跨機構業(yè)務(wù)流程的梳理與整合，加快突破電子銀行柜面業(yè)務(wù)辦理的流程瓶頸，減少內部的冗余環(huán)節，節約資源、提高效率，提升客戶(hù)體驗滿(mǎn)意度。加強電子銀行注冊與銀行卡和信用卡開(kāi)卡流程的整合，實(shí)現一站式服務(wù);優(yōu)化柜面主機交易，加強不同交易之間的客戶(hù)信息聯(lián)動(dòng)，取消冗余授權，減少客戶(hù)密碼輸入次數和授權次數。在企業(yè)柜面業(yè)務(wù)流程優(yōu)化方面，要實(shí)現企業(yè)證書(shū)制作、傳遞和發(fā)放全過(guò)程的電子化管理，進(jìn)一步簡(jiǎn)化企業(yè)客戶(hù)的注冊流程，強化風(fēng)險控制。
(四)防范技術(shù)風(fēng)險，加強內部控制。與傳統銀行業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)由于其獨特的虛擬性和廣域性，在提供給客戶(hù)高效便捷服務(wù)的同時(shí)，使銀行風(fēng)險管理工作不僅要面對原來(lái)便存在的信用風(fēng)險、客戶(hù)的道德風(fēng)險及自身員工的內部風(fēng)險，還要面對其新增的獨特技術(shù)風(fēng)險。從技術(shù)層面考慮，可采取以下措施：一是配備技術(shù)過(guò)硬的科技人員。再復雜的硬件設備和軟件程序都需要通過(guò)人進(jìn)行操作和開(kāi)發(fā)，而專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才的技術(shù)是否過(guò)硬，是保證電子銀行安全運行的關(guān)鍵。只有技術(shù)過(guò)硬，通過(guò)他們編制的業(yè)務(wù)程序、他們搭建的業(yè)務(wù)環(huán)境質(zhì)量才高，抗風(fēng)險能力才強;二是提高設備質(zhì)量。由于電子銀行業(yè)務(wù)對技術(shù)環(huán)境要求相對較高，相應的設備質(zhì)量要盡量達到安全運行標準。特別是當前要改善支行一級的計算機設備、通訊環(huán)境和機房建設差的狀況，最大限度地經(jīng)得住竊密和駭客攻擊的考驗;
三是提高軟件系統的嚴密性。組織軟件技術(shù)人員完善電子銀行業(yè)務(wù)操作系統現有缺陷，盡可能防止因操作系統某些環(huán)節的缺陷而引發(fā)不良后果。
商業(yè)銀行發(fā)展論文7
淺析我國商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品發(fā)展現狀及應對措施
近幾年來(lái)，隨著(zhù)我國經(jīng)濟發(fā)展，商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展較快，個(gè)人理財產(chǎn)品從種類(lèi)、發(fā)行規模等方面都有了很大的提高.作為一項前景廣闊的新興業(yè)務(wù)，個(gè)人理財產(chǎn)品的開(kāi)展不僅誒商業(yè)銀行帶來(lái)了可觀(guān)的收入和綜合收益，同時(shí)也為商業(yè)銀行維護和拓展高端客戶(hù)提供了有力的支持。同時(shí)，對于我國銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)嚴重同質(zhì)化的現狀來(lái)講，大力發(fā)展個(gè)人理財產(chǎn)品也是銀行戰略轉型的重要推動(dòng)力。雖然商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品在完善融資結構，增加居民財產(chǎn)性收入，加快銀行經(jīng)營(yíng)轉型等方面，都發(fā)揮了重要作用。但是在快速發(fā)展的過(guò)程中，銀行個(gè)人理財產(chǎn)品市場(chǎng)也存在一定的問(wèn)題，因此針對這些存在的問(wèn)題提出相應的解決對策，對于提升和改善我國商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品的發(fā)展具有一定的現實(shí)意義。
商業(yè)銀行個(gè)人理財的基本概念
�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財的'概念
個(gè)人理財業(yè)務(wù)，又稱(chēng)財富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來(lái)源之一。國際上成熟的理財服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶(hù)信息與金融產(chǎn)品，分析客戶(hù)自身財務(wù)狀況，通過(guò)了解和發(fā)掘客戶(hù)需求，制定客戶(hù)財務(wù)管理目標和計劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現客戶(hù)理財目標的一系列服務(wù)過(guò)程。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是商業(yè)銀行運用金融等方面的知識、專(zhuān)業(yè)技術(shù)及廣泛的信息資源等優(yōu)勢，根據客戶(hù)的財務(wù)狀況和具體需求，向客戶(hù)提供全方位的、個(gè)性化的金融服務(wù)。除提供一般性信息咨詢(xún)外，還利用儲蓄、融資、銀行卡、個(gè)人支票、保管箱、保險、證券、外匯、基金、債券等各種理財工具，提出合適的理財方案，指導客戶(hù)如何安排收入和支出，通過(guò)個(gè)人資產(chǎn)的最佳配置，以實(shí)現個(gè)人理想和目標。這些專(zhuān)業(yè)化服務(wù)表現為兩個(gè)性質(zhì)：一種是顧問(wèn)性：此時(shí)商業(yè)銀行充當理財顧問(wèn)，向顧客提供咨詢(xún)：另一種是受托性質(zhì)：此時(shí)商業(yè)銀行將按照與客戶(hù)事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。
�。ǘ﹤�(gè)人理財產(chǎn)品的分類(lèi)
1. 債券型理財產(chǎn)品：債券型理財產(chǎn)品是指銀行將資金主要投資于貨幣市場(chǎng)，也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券等信用類(lèi)工具。從本文所選擇分析的建設銀行的利得盈債券、中國銀行的債市通和華夏銀行的華夏理財"增盈107號"人民幣364天債券型產(chǎn)品3種理財產(chǎn)品可以分析得出債券型理財產(chǎn)品的以下特點(diǎn)。商業(yè)銀行推出的債券型理財產(chǎn)品的投資對象主要是國債、金融債和中央銀行票據等信用等級高、流動(dòng)性強、風(fēng)險小的產(chǎn)品，因此投資風(fēng)險相對于其他三種理財產(chǎn)品風(fēng)險最低。相對的低風(fēng)險就意味的低收益，一般的債券型的理財產(chǎn)品的收益率只能達到2%-4%。投資者只能獲得一個(gè)相對于存款利率稍高的收益�？蛻�(hù)一般不能終止投資，同時(shí)期限也比較短。
2. 信托型理財產(chǎn)品：固定收入信托型理財產(chǎn)品因保本保息，提供100%本金保障的基礎上，而且因為項目風(fēng)險相對較低收益率很穩定。收益高、穩定性好，是固定收入信托類(lèi)理財產(chǎn)品的主要賣(mài)點(diǎn)。這類(lèi)產(chǎn)品起點(diǎn)金額為5 萬(wàn)元，期限一般在2年以下，現階段年化收益率為4%～6%，收益遠高于同期存款�？蛻�(hù)一般不能終止投資，一般信托型理財產(chǎn)品的期限在兩年左右。
3. 掛鉤型理財產(chǎn)品：掛鉤型理財產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場(chǎng)或產(chǎn)品的表現掛鉤如與匯率掛鉤、與利率掛鉤與港股掛購等根據普益財富的統計，今年上半年到期共了12775款。有8083款產(chǎn)品公布了到期收益率，平均到期收益率為4.81%，其中，7946款產(chǎn)品實(shí)現最高預期收益率，80款產(chǎn)品到期收益率超出最高預期收益率，57款產(chǎn)品未實(shí)現最高預期收益率。在這57款未實(shí)現收益的理財產(chǎn)品中，有32款為掛鉤型產(chǎn)品，其中，掛鉤價(jià)格的16款，掛鉤的10款，掛鉤期貨的2款，掛鉤股票的3款，掛鉤基金的1款。掛鉤的結構性產(chǎn)品此次多數遭遇“滑鐵盧”，一家國有銀行的多款掛鉤黃金價(jià)格的產(chǎn)品均只實(shí)現了最低預期收益率，其中的一款黃金產(chǎn)品只實(shí)現了0.50%的最低收益率，與最高預期收益率相差5.00%。另一家股份制銀行發(fā)行的掛鉤石油期貨和黃金價(jià)格的結構性產(chǎn)品實(shí)現5.00%的收益率，與其公布的12.00%的最高預期收益率相差7.00%。掛型結構性理財產(chǎn)品，利率、匯率、指數、石油、黃金價(jià)格、股票??各類(lèi)指標都成了投資掛鉤的對象，這類(lèi)產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場(chǎng)或產(chǎn)品的表現掛鉤。人士提醒，盡管結構性理財產(chǎn)品的收益可能會(huì )遠高于其他類(lèi)型的產(chǎn)品，但是這類(lèi)產(chǎn)品的風(fēng)險也相對較高，條款設計也比較復雜，比較適合對特定投資市場(chǎng)有一定了解的專(zhuān)業(yè)投資者，并不適合普通投資者購買(mǎi)。
商業(yè)銀行發(fā)展論文8
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應用，以大數據、云計算等為代表的計算機應用互聯(lián)網(wǎng)管理和運營(yíng)技術(shù)逐漸普及，為各行各業(yè)帶來(lái)了機遇和挑戰�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，對金融機構尤其是銀行業(yè)的沖擊尤為明顯。作為市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的重要標志之---城市商業(yè)銀行，如何運用這一新的金融模式將決定城商銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢。
隨著(zhù)金融深度和廣度的提升，大眾對金融的需求呈現多樣化和復雜化，傳統金融市場(chǎng)無(wú)法滿(mǎn)足全部用戶(hù)的需求。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，一方面降低了客戶(hù)的時(shí)間、金錢(qián)成本，同時(shí)也降低了金融機構的運營(yíng)成本;另一方面，提高了傳統金融體系的效率及覆蓋面，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構更加貼近市場(chǎng)，滿(mǎn)足客戶(hù)各類(lèi)需求，使金融服務(wù)日趨全面、完整。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現狀
我國的金融業(yè)基本上由銀行主導并壟斷，金融機構的創(chuàng )新能力以及服務(wù)意識提升較慢，銀行主要服務(wù)于國有大中型企業(yè)和政府融資平臺，不情愿為中小微企業(yè)以及普通個(gè)人客戶(hù)提供金融服務(wù)或者說(shuō)金融機構的收益與成本結構不支持，此方面的服務(wù)能力較弱。金融發(fā)展與創(chuàng )新被抑制，客戶(hù)的潛在需求不能被挖掘以及無(wú)法得到滿(mǎn)足，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的'出現和發(fā)展就為中國金融市場(chǎng)的深化、變革以及客戶(hù)需求的爆發(fā)提供契機。
二、城市商業(yè)銀行面臨的挑戰
近十年來(lái)，五大國有銀行及股份制銀行增速放緩，城市商業(yè)銀行卻發(fā)展迅速，總資產(chǎn)增速遠居于銀行業(yè)首位。但是，由于外部經(jīng)濟環(huán)境的變化，如利率市場(chǎng)化導致的銀行盈利能力下降，從而、金融脫媒帶來(lái)的銀行競爭加劇，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的出現，許多大型商業(yè)銀行加強業(yè)務(wù)的轉型等，都給城商銀行的發(fā)展帶來(lái)了挑戰。
首先，城市商業(yè)銀行在加大業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng )新，開(kāi)展傳統業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò )化時(shí)，由于受到自身規模及現有技術(shù)水平的制約，相對大型銀行進(jìn)程緩慢，客戶(hù)感受力度不大，競爭處于劣勢。其次，城市商業(yè)銀行作為地方性銀行，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及網(wǎng)絡(luò )服務(wù)受到一定的地域限制，很難擴大到全范圍，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作往往需要與全國性業(yè)務(wù)相匹配，這對于城商銀行難說(shuō)，很難與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展合作。
所以，無(wú)論是效仿各大型銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )化、移動(dòng)化業(yè)務(wù)模式，還是自建電商平臺、與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，城商銀行都存在劣勢，在這樣的背景下，城市商業(yè)銀行應當選擇適合自身特點(diǎn)的新型模式進(jìn)行探索發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探索
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，德國的"直銷(xiāo)銀行"有望在我國作為與實(shí)體銀行相互補充的新型銀行經(jīng)營(yíng)模式，成為區域性銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的重要選擇。為此，城市商業(yè)銀行應把建設直銷(xiāo)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下業(yè)務(wù)發(fā)展的重要策略。
(一)直銷(xiāo)銀行的特點(diǎn)
第一，直銷(xiāo)銀行一般沒(méi)有實(shí)體分支網(wǎng)點(diǎn)，銀行后臺工作人員直接與終端客戶(hù)進(jìn)行溝通和業(yè)務(wù)往來(lái)，充分體現了"直銷(xiāo)"特點(diǎn)。同時(shí)，為銀行降低了日常的運營(yíng)費用和成本，從而為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
第二，直銷(xiāo)銀行主要為個(gè)人客戶(hù)提供標準化金融產(chǎn)品。如活期存款及轉賬、儲蓄存款、消費分期付款、網(wǎng)上交易支付等業(yè)務(wù)。
第三，直銷(xiāo)銀行的大部分金融服務(wù)都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現，業(yè)務(wù)開(kāi)展主要是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺。
(二)城市商業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)模式分析
從直銷(xiāo)銀行的發(fā)展歷程和特點(diǎn)來(lái)看，其大多數是由銀行集團控股、組織結構扁平化，以個(gè)人金融業(yè)務(wù)為主、采用多樣化服務(wù)吸引顧客、便捷性和安全性相統一等特點(diǎn)，符合我國城商銀行的發(fā)展現狀。
我國很多區域性中小銀行都在積極尋求業(yè)務(wù)拓展和區域擴張，但卻受到監管部門(mén)的政策約束，禁止城市商業(yè)銀行的區域性擴張，因此這些必須考慮創(chuàng )新發(fā)展模式�；ヂ�(lián)網(wǎng)的普及，使人們越多的選擇基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)和網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，且當前很多商業(yè)銀行的"網(wǎng)上銀行"、"電話(huà)銀行"、"手機銀行"等業(yè)務(wù)相對比較成熟，由此看來(lái)，已經(jīng)具備基于互聯(lián)網(wǎng)的"直銷(xiāo)銀行"創(chuàng )建條件。區域性城商銀行可以借助虛擬網(wǎng)絡(luò )和外部實(shí)體網(wǎng)絡(luò )，突破物理網(wǎng)點(diǎn)的約束和區域限制，在全國范圍內開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )直銷(xiāo)銀行，直接與終端客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系，提供安全、便捷、及時(shí)的金融服務(wù)。
城市商業(yè)銀行可以通過(guò)直銷(xiāo)銀行不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和柜臺為基礎，主要采用終端直接進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)的業(yè)務(wù)模式，從而減少機構設置、降低運營(yíng)成本，有效的緩解利率市場(chǎng)化和金融脫媒的挑戰。
從風(fēng)險監控的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在著(zhù)一定的弊端，如難以核實(shí)客戶(hù)真實(shí)身份、缺少安全校驗工具、客戶(hù)面臨交易欺詐的危險度高等。而城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)在地區多年的發(fā)展，具備了互聯(lián)網(wǎng)金融化業(yè)務(wù)的相關(guān)人才和機制，開(kāi)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)可以充分發(fā)揮銀行業(yè)的優(yōu)勢，避免了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的弊端。
四、總結
城市商業(yè)銀行在進(jìn)行直銷(xiāo)銀行定位時(shí)，要注意區別于傳統商業(yè)銀行電子銀行。傳統電子銀行是以成本節約為導向的替代式交易模式，將柜員的工作交由客戶(hù)自己通過(guò)網(wǎng)絡(luò )、手機和自主設備完成，其出發(fā)點(diǎn)是考慮將客戶(hù)從網(wǎng)點(diǎn)分流到電子渠道，以降低銀行成本，減輕工作量。而直銷(xiāo)銀行是以提高服務(wù)質(zhì)量和盈利為導向，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)建立"開(kāi)放、協(xié)作、平等"業(yè)務(wù)模式，面向本行及他行全體客戶(hù)，將交易平臺、營(yíng)銷(xiāo)平臺、服務(wù)平臺進(jìn)行整合，彌補了傳統電子銀行缺乏對外部合作資源整合的能力。
在互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下，城市商業(yè)銀行要借助發(fā)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)的契機，突破區域經(jīng)營(yíng)的限制和現有的城商銀行發(fā)展瓶頸，實(shí)現城市商業(yè)銀行以現有銀行機構作為后臺，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )將金融服務(wù)覆蓋全國，實(shí)現城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò )化，吸引更多客戶(hù)資源，同時(shí)擴大資產(chǎn)負債規模，降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現利潤的再次增長(cháng)。
商業(yè)銀行發(fā)展論文9
近年來(lái)，金融市場(chǎng)供求關(guān)系變化，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)成為商業(yè)銀行謀求發(fā)展和提高經(jīng)營(yíng)效益的必然選擇。目前，盡管我國的商業(yè)銀已對服務(wù)的重要性有了深刻的認識，近年來(lái)也不斷調整自己的定位，加大了市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的力度，采取了一系列營(yíng)銷(xiāo)策略，取得了一些成果。然而，與發(fā)達國家商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)相比，我國商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)無(wú)論是系統理論方面，還是在具體實(shí)踐方面，都還存在很多不足，需在借鑒西方商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展經(jīng)驗的基礎上，正確認識自身的狀況和特點(diǎn)，制定適應新環(huán)境的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略。
一、中國商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)現狀
銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境是指影響銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力和目標的，而銀行營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)又難以控制的各項因素和力量的總稱(chēng)。銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境是企業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策劃和市場(chǎng)調研的重要內容。
1市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)認識不到位
目前我國的商業(yè)銀已對市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的重要性有了深刻的認識，近年來(lái)也不斷采取各種營(yíng)銷(xiāo)手段，開(kāi)展各種營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，取得了一定的成果。但很多銀行往往只將市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)作為孤立的技巧、方法看待，而未將其看作是影響銀行全部經(jīng)營(yíng)理念的哲學(xué)，還未完全樹(shù)立“以顧客為中心”的營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念，很多商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)人員專(zhuān)業(yè)知識水平有限，總是從銀行的角度考慮，把推銷(xiāo)產(chǎn)品放在首位。在對客戶(hù)介紹相關(guān)項目服務(wù)時(shí)，一般只強調服務(wù)的益處，而沒(méi)有對客戶(hù)可能遇到的風(fēng)險進(jìn)行適當的提示和講解。在經(jīng)營(yíng)策略上，雖然也借用了營(yíng)銷(xiāo)概念，但往往把營(yíng)銷(xiāo)簡(jiǎn)單地當作推銷(xiāo)，零星使用廣告、宣傳、公關(guān)等方式，忽視了客戶(hù)真正的需求。
2市場(chǎng)細分、目標市場(chǎng)選擇和市場(chǎng)定位不準確，自主創(chuàng )新的品牌較少
我國商業(yè)銀行缺乏從長(cháng)遠角度來(lái)把握對市場(chǎng)的細分、選擇與定位，而是簡(jiǎn)單地跟隨金融市場(chǎng)競爭的潮流被動(dòng)零散地運用促銷(xiāo)、創(chuàng )新等營(yíng)銷(xiāo)手段，缺乏對現實(shí)顧客和潛在顧客的需求特點(diǎn)及變化趨勢的系統分析，從而無(wú)法科學(xué)的進(jìn)行市場(chǎng)細分和選擇目標市場(chǎng)，無(wú)法充分發(fā)掘和展示其在各種資源方面的優(yōu)勢。目前，盡管我國商業(yè)銀行對營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)進(jìn)行了創(chuàng )新，推出了不少新的金融產(chǎn)品，但推出的金融產(chǎn)品在業(yè)務(wù)功能、客戶(hù)定位上大致一樣，缺乏特色定位，使營(yíng)銷(xiāo)行為趨于同化，形成獨特品牌的少，沒(méi)有在客戶(hù)心中形成一家銀行有別于其他銀行的獨特形象，使廣大客戶(hù)覺(jué)得無(wú)論到哪家銀行都一樣，影響了銀行的吸引力。
3缺乏對目標客戶(hù)的研究，忽視服務(wù)的質(zhì)量
近年來(lái)，我國商業(yè)銀行所開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò )銀行、手機銀行和各種銀行卡業(yè)務(wù)的實(shí)際應用效果并沒(méi)有事先預期的那樣好。最根本的原因是銀行不重視對目標客戶(hù)的研究，沒(méi)有根據客戶(hù)文化層次、消費水平以及潛在需求來(lái)細分市場(chǎng)，導致提供的產(chǎn)品針對性不強，更重要的是目前我國商業(yè)銀行非常注重服務(wù)范圍的拓展，卻忽視了服務(wù)質(zhì)量的提高。比如國內很多商業(yè)銀行在工作期間無(wú)視眾多顧客排隊等候取錢(qián)，明明有10個(gè)窗口卻只開(kāi)4個(gè)左右來(lái)辦業(yè)務(wù)，拿存折的民眾只得在營(yíng)業(yè)大廳苦等，相信很多人都有這樣的經(jīng)歷，目前這種情況雖然會(huì )影起客戶(hù)的不滿(mǎn)，但卻別無(wú)選擇，但隨著(zhù)外資銀行的進(jìn)入，外資銀行提供的高質(zhì)量的服務(wù)，對國內商業(yè)銀行可能會(huì )造成巨大影響。
4忽視形象經(jīng)營(yíng)的內涵建設
隨著(zhù)商業(yè)銀行競爭日趨加劇，越來(lái)越多的銀行重視形象經(jīng)營(yíng)，理性地架構自身的形象識別系統。例如，導入CI形象設計，統一標識、統一形象、規范員工行為等。但我國商業(yè)銀行在形象經(jīng)營(yíng)方面明顯地存在著(zhù)將形象經(jīng)營(yíng)作為銀行的化妝品，而忽視內涵建設的問(wèn)題，不能有效地把形象經(jīng)營(yíng)滲透或延伸到銀行組織內部，不能形成覆蓋經(jīng)營(yíng)管理各個(gè)方面、具有深厚底蘊的銀行企業(yè)文化，影響了商業(yè)銀行形象識別。
二、我國商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展與對策
1建立和完善面向客戶(hù)和市場(chǎng)的'商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)體系
銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念的核心，是以金融產(chǎn)品市場(chǎng)需求為出發(fā)點(diǎn)，開(kāi)發(fā)、設計、經(jīng)營(yíng)其產(chǎn)品和工具，以滿(mǎn)足廣大客戶(hù)的需求，最終獲取銀行的長(cháng)期利益。銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)的基本思想，與一般的工商企業(yè)基本相同，所不同的是，銀行所生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的是無(wú)形、靈活、不可分的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，寓產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)于服務(wù)之中。我國銀行業(yè)金融機構要積極鞏固和深化改革成果，進(jìn)一步完善公司治理，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)理念和管理模式轉變，積極推進(jìn)現代金融體系和制度建設，有效發(fā)揮金融體系功能，提升金融創(chuàng )新能力和服務(wù)水平，增強金融業(yè)的綜合實(shí)力、競爭力和抗風(fēng)險能力，進(jìn)而縮短與國際先進(jìn)水平之間的差距，以應對外資銀行的挑戰。
2正確定位，明確商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)目標
目前，各家銀行片面追求高檔次，從內外裝修到經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的類(lèi)型，統一向”高品位”看齊，把市場(chǎng)目標集中定位在大企業(yè)和高職高薪層的客戶(hù)層。然而，縱觀(guān)我國目前現狀，大型企業(yè)和高消費者仍只是少數，且這種狀況在短期內不會(huì )有很大改變。而金融企業(yè)的自身特點(diǎn)要求客戶(hù)具有極大的廣泛性和持久強勁的存儲力。據此，金融企業(yè)應主要把市場(chǎng)目標定位在廣大中小企業(yè)和消費群占絕大多數的普通工薪層和中等收入者，同時(shí)，集中優(yōu)勢資金兼顧大型企業(yè)和高薪層客戶(hù)，實(shí)行多層次定位。
3推動(dòng)業(yè)務(wù)轉型，實(shí)現產(chǎn)品創(chuàng )新，降低對傳統利差收入的依賴(lài)
我國目前房地產(chǎn)行業(yè)及其他工業(yè)企業(yè)的還貸能力下降以及中國銀行業(yè)面臨的“金融脫媒”現象促使銀行業(yè)必須進(jìn)行業(yè)務(wù)轉型，轉變傳統的以利差收入為主的單一經(jīng)營(yíng)模式，不斷推動(dòng)新產(chǎn)品研發(fā)，拓展盈利渠道，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和戰略產(chǎn)品來(lái)減少對貸款業(yè)務(wù)的依賴(lài)，主動(dòng)適應新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境需要，不斷提升市場(chǎng)競爭能力。
商業(yè)銀行創(chuàng )新主要體現在業(yè)務(wù)創(chuàng )新和服務(wù)創(chuàng )新兩個(gè)方面。要在條件具備的情況下加強對儲蓄新業(yè)務(wù)的研究與開(kāi)發(fā)，加快存款業(yè)務(wù)的多元化建設。同時(shí)，要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，特別是能形成自己獨特品牌的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的服務(wù)必須順應虛擬化潮流和便捷的要求。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)需要從柜臺服務(wù)、等客上門(mén)向3A（任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式）服務(wù)轉變。必須把網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢轉化為網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢。發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，提高資源的利用效率，降低營(yíng)銷(xiāo)成本。另外，要通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò )吸引客戶(hù)，在A(yíng)TM、POS網(wǎng)絡(luò )中不斷推出個(gè)人理財業(yè)務(wù)、家庭銀行業(yè)務(wù)、工作地存取業(yè)務(wù)等。在工資批發(fā)業(yè)務(wù)上，利用電子數據交換系統（EDI）等開(kāi)展非常先進(jìn)的銀行營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)，建立百貨公司型的“金融超市”，提高適應市場(chǎng)和客戶(hù)的能力。
4搶抓高端客戶(hù)，引進(jìn)高素質(zhì)人才
高端客戶(hù)具有資產(chǎn)雄厚、購買(mǎi)能力強、風(fēng)險承受能力強等特點(diǎn)，其雄厚的資產(chǎn)不僅能夠增加負債，而且能為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供拓展空間，同時(shí)有貸款需求，為增加資產(chǎn)提供了新途徑。抓住高端客戶(hù)，同時(shí)發(fā)展了資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)，一舉三得。搶抓高端客戶(hù)不僅是我國商業(yè)銀行與外資銀行競爭的重要資源，也是各商業(yè)銀行在同業(yè)占據領(lǐng)先優(yōu)勢的先決條件。
引進(jìn)優(yōu)秀人才，實(shí)行激勵機制。我國入世后，商業(yè)銀行的競爭不僅是業(yè)務(wù)競爭，更重要的是人才爭奪。近幾年來(lái)，由于用人機制等問(wèn)題，國有商業(yè)銀行人才流失比較嚴重。為了應對外資銀行的挑戰，提高管理水平和競爭能力，國有銀行必須建立有效的激勵機制，吸收和留住優(yōu)秀人才。同時(shí)，大力加強業(yè)務(wù)培訓和思想品德教育，不斷提高銀行從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。
三、小結
我國商業(yè)銀行要向西方商業(yè)銀行學(xué)習，借鑒其先進(jìn)的經(jīng)驗，樹(shù)立正確的營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念，以市場(chǎng)為導向，以客戶(hù)為中心，加強金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng )新，讓我國商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)邁上新臺階，以適應新形勢的發(fā)展。
商業(yè)銀行發(fā)展論文10
商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在問(wèn)題及對策
觀(guān)點(diǎn)摘要：我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在發(fā)展中存在著(zhù)品種少、缺乏系統管理及專(zhuān)業(yè)人才，基層行領(lǐng)導業(yè)績(jì)考核機制無(wú)法激發(fā)其拓展中間業(yè)務(wù)積極性等問(wèn)題，導致我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入水平較低。為此，作者建議在堅持業(yè)務(wù)品種多樣化、營(yíng)銷(xiāo)高效化、服務(wù)人性化原則的基礎上，對外要加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng )新和宣傳力度，對內要健全機構、強化管理和考核，加快電子化建設，培養各類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才。
二十世紀九十年代以來(lái)，國內銀行業(yè)的競爭日趨激烈，傳統的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所能帶來(lái)的利潤越來(lái)越小，為尋求和擴大盈利的空間，各商業(yè)銀行將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為增強競爭力和收益的重要途徑。本文試就我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中遇到的一些問(wèn)題予以探討。
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不足
由于經(jīng)濟發(fā)展水平不同，金融發(fā)展的歷史背景不同，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起點(diǎn)較低，范圍有限，與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為主業(yè)的現狀相比，存在著(zhù)以下不足：
一是中間業(yè)務(wù)品種少、手段單一。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結算、票據承兌、投資咨詢(xún)、代理收付、代客理財、代理發(fā)行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，而在利用其經(jīng)濟金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶(hù)提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢(xún)服務(wù)類(lèi)、投資融資類(lèi)及衍生金融工具交易類(lèi)與金融現代化相適應的中間業(yè)務(wù)。
二是運作不規范，缺乏完整系統的科學(xué)管理。目前，國內大多數商業(yè)銀行沒(méi)有專(zhuān)門(mén)機構對中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、運作進(jìn)行系統管理，缺乏長(cháng)遠規劃、協(xié)調與配合。在運作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達中間業(yè)務(wù)完成計劃，而對如何加強中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織、提高發(fā)展水平，還沒(méi)有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，使基層行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開(kāi)拓中被動(dòng)性強、難度大。
三是專(zhuān)業(yè)人才及科技支撐力度不夠。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，知識面寬，需要掌握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識的高層次、復合型人才。而目前我國商業(yè)銀行無(wú)論在專(zhuān)業(yè)人才，還是在技術(shù)裝備和技術(shù)手段上，對中間業(yè)務(wù)發(fā)展支撐力度都不夠。既缺乏高效的信息管理系統與配套設備，又缺乏熟悉銀行業(yè)務(wù)及計算機、國際金融、投資、證券等專(zhuān)業(yè)知識的復合型人才。與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比，同商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)創(chuàng )新的要求相比，尚有較大的差距。
四是基層行領(lǐng)導班子業(yè)績(jì)考核機制無(wú)法激發(fā)拓展中間業(yè)務(wù)的積極性。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)收入主要依靠存貸利差收入的大背景沒(méi)有改變，上級行對下級行的考核主要還是以存貸款規模為主，輔以資產(chǎn)質(zhì)量的指標考核，而中間業(yè)務(wù)發(fā)展的快慢與好壞，對基層銀行領(lǐng)導班子業(yè)績(jì)考核影響不大，直接導致基層行管理人員對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的巨大潛力重視不足。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對策
1、加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的宣傳力度。中間業(yè)務(wù)既是銀行的服務(wù)費收入的主要來(lái)源，也是鞏固和發(fā)展龐大客戶(hù)群的主要手段之一。商業(yè)銀行應廣泛了解社會(huì )對中間業(yè)務(wù)的需求，調查了解中間業(yè)務(wù)品種所依托的消費群，有針對性地開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。要投入人力和適當物力、財力宣傳中間業(yè)務(wù)，充分利用現有客戶(hù)和潛在客戶(hù)的內部資料，通過(guò)信函等方式寄送宣傳資料，通過(guò)在月結單上打印宣傳文字，盡可能多地吸引客戶(hù)的注意，使中間業(yè)務(wù)的服務(wù)品種被越來(lái)越多的客戶(hù)所接受。
2、健全機構，強化中間業(yè)務(wù)的管理。中間業(yè)務(wù)范圍大、跨度大，管理較為復雜，因此需要建立專(zhuān)門(mén)的機構組織、推動(dòng)、協(xié)調和管理中間業(yè)務(wù)。這一機構負責與社會(huì )各職能部門(mén)的聯(lián)系，協(xié)調業(yè)務(wù)關(guān)系，負責全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開(kāi)發(fā)、設計、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務(wù)的協(xié)調與管理等。農行目前成立的機構業(yè)務(wù)部門(mén)就是順應中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢產(chǎn)生的。此外，還需建立起科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，將開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)、數量、帶來(lái)的存款收入特別是直接的收益作為目標考核的一項重要內容列入年度責任目標一同進(jìn)行考核，調動(dòng)各級行領(lǐng)導和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。
3、加快中間業(yè)務(wù)電子化建設，尤其是計算機網(wǎng)絡(luò )建設。加大資金投入力度，充分挖掘現有設備的潛力，發(fā)揮其最大的效率。同時(shí)，要進(jìn)一步開(kāi)發(fā)服務(wù)項目，增加服務(wù)功能，提高服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步創(chuàng )新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提高自身競爭能力，進(jìn)一步完善創(chuàng )新電子轉帳、支付、清算系統，提高匯兌、結算等業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，鞏固已有的`市場(chǎng)份額。
4、要重視和培養各類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供支持。中間業(yè)務(wù)品種的廣泛性，要求從業(yè)人員要具備復合性、綜合性知識，具備多種適應工作的能力。因此，應注意培養一批具備金融、法律、財會(huì )、稅收、工程、企業(yè)管理、計算機等專(zhuān)業(yè)知識的人才，逐步建立起一支專(zhuān)業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作相兼容的復合型人才隊伍。
5、要堅持中間業(yè)務(wù)創(chuàng )新。加強與券商的合作，加快發(fā)展證券市場(chǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)，與券商開(kāi)展銀行同業(yè)拆借、國債回購，以及代理發(fā)行、兌付、承銷(xiāo)政府債券，代理發(fā)行企業(yè)債券等；積極發(fā)展租賃業(yè)務(wù)，根據具體情況開(kāi)展回租租賃、經(jīng)營(yíng)租賃、杠桿租賃等業(yè)務(wù)；積極開(kāi)展咨詢(xún)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自身的信息和人才優(yōu)勢對企業(yè)和個(gè)人開(kāi)展有關(guān)資產(chǎn)管理、負債管理、風(fēng)險管理、投資組合設計和家庭理財、估價(jià)等多種咨詢(xún)業(yè)務(wù)。建立以咨詢(xún)服務(wù)為核心的商業(yè)銀行信息管理和咨詢(xún)中心，在更高層次上發(fā)揮結算和代理業(yè)務(wù)功能，通過(guò)給客戶(hù)提供全方位的金融服務(wù)，最大限度地爭取客戶(hù)，開(kāi)拓市場(chǎng)。
6、發(fā)展中間業(yè)務(wù)要把握好幾個(gè)原則。一是業(yè)務(wù)品種多樣化。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)要盡可能多地開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)，如押匯業(yè)務(wù)、信用卡、保管箱、咨詢(xún)服務(wù)、租賃、保險代理、證券回購、代客資金買(mǎi)賣(mài)等，在競爭策略上力求做到人無(wú)我有，人有我精。二是營(yíng)銷(xiāo)高效化。簡(jiǎn)化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中間業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息網(wǎng)點(diǎn)、人員以及本土化方面的優(yōu)勢，建立起高效快捷的電子網(wǎng)絡(luò )，增強自身的競爭能力。三是服務(wù)人性化。改變傳統的銀行與客戶(hù)之間的溝通方式，根據客戶(hù)不同需求實(shí)行個(gè)性化服務(wù)。農行金融超市實(shí)施開(kāi)放式經(jīng)營(yíng)和“一站式”服務(wù)，就是人性化服務(wù)的一種，可以不斷推廣。
商業(yè)銀行發(fā)展論文11
一、前言
對農村商業(yè)銀行而言，企業(yè)文化是快速前行的強大引擎，是發(fā)展內生動(dòng)力的源泉所在。近年來(lái)，金融環(huán)境發(fā)生了顯著(zhù)的變化，農村商業(yè)銀行通過(guò)自身的改革提升以及準確的市場(chǎng)定位，服務(wù)三農、助力國民經(jīng)濟的作用日益凸顯，無(wú)論是發(fā)展模式、經(jīng)營(yíng)理念都和過(guò)去了有了明顯的不同。商業(yè)化進(jìn)程的逐步加快，使得原有的價(jià)值觀(guān)、道德觀(guān)和經(jīng)營(yíng)觀(guān)等都發(fā)生了深刻變化。面對新型試下的新任務(wù)、新困難，農村商業(yè)銀行要想和四大銀行、眾多商業(yè)銀行鼎足而立，企業(yè)文化建設堪稱(chēng)一條捷徑。
二、當前我國農村商業(yè)銀行的企業(yè)文化現狀
激烈的市場(chǎng)競爭對已經(jīng)使農村商業(yè)銀行逐步意識到了企業(yè)文化的重要性，但是就目前我國農村商業(yè)銀行企業(yè)文化發(fā)展現狀而言，依舊不容樂(lè )觀(guān)。事實(shí)上，企業(yè)文化對于農村商業(yè)銀行的作用遠遠沒(méi)有得到充分的發(fā)揮和挖掘。1.認識存在局限性。很多農村商業(yè)銀行認為企業(yè)文化可有可無(wú)，對企業(yè)文化的內涵還僅僅停留在銀行的建筑、裝潢、設施等表層的硬文化，沒(méi)有從組織結構、規章制度等管理層文化以及企業(yè)精神這一核心層面去深入理解企業(yè)文化。2.管理存在局限性。受制于對企業(yè)文化認識不深刻這一不利因素，部分農村商業(yè)銀行簡(jiǎn)單地把企業(yè)文化與思想政治工作混為一談，認為只要開(kāi)會(huì )傳達會(huì )議精神、印發(fā)有關(guān)書(shū)面材料就是宣傳了企業(yè)文化，只要抓好企業(yè)精神文明就是管理好了企業(yè)文化。3.措施存在局限性。企業(yè)文化的實(shí)施，既要求員工遵守企業(yè)規定的各種工作守則、規章制度等，又要求對企業(yè)文化的'認同與傳承。當前一些農村商業(yè)銀行構建企業(yè)文化體時(shí)，實(shí)施路徑還有待完善和加強，存在缺乏必要的約束制度、重視程度遠遠不能匹配以及考核方式傳統落伍等問(wèn)題。
三、企業(yè)文化對農村商業(yè)銀行的積極作用
企業(yè)文化對農村商業(yè)銀行的支撐和推動(dòng)，體現在以下幾個(gè)方向：1.企業(yè)文化是農村商業(yè)銀行對外形象展示的平臺和介質(zhì)。企業(yè)文化構建的是否完備充分，直接影響到農村商業(yè)印象在市場(chǎng)領(lǐng)域、經(jīng)濟環(huán)境和群眾心目中的形象和地位。農村商業(yè)銀行的企業(yè)文化很大程度上影響著(zhù)銀行外部形象的塑造與提升。銀行從打造企業(yè)文化入手，通過(guò)銀行理財產(chǎn)品、一線(xiàn)柜員服務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)形象以及各類(lèi)廣告媒體，充分展示了農村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、管理風(fēng)格和員工精神風(fēng)貌，既可以贏(yíng)得社會(huì )的認同和客戶(hù)的肯定，又塑造了良好的外部形象。2.企業(yè)文化是凝聚共識、匯集認識的抓手。優(yōu)秀的企業(yè)文化展示了企業(yè)的管理方式和用人策略，可以提升員工對農村商業(yè)銀行忠誠度和榮譽(yù)感，促使員工在工作中實(shí)現自身價(jià)值，從而將個(gè)人的聰明才智充分用于銀行發(fā)展的目標上，調動(dòng)整合各方面的資源形成合力，能夠振奮人心、凝聚力量，提升效益、進(jìn)而推動(dòng)員工和企業(yè)的共同進(jìn)步，產(chǎn)生出強大的凝聚力和向心力。3.企業(yè)文化是農村商業(yè)銀行市場(chǎng)競爭力的重要內涵。金融行業(yè)，專(zhuān)業(yè)性、技術(shù)性很強，因而人才的重要性值得高度重視，而培養人才恰恰是企業(yè)文化建設的內容之一。唯有將優(yōu)秀的企業(yè)文化傳承發(fā)展下去，才能夠構建起銀行業(yè)持續發(fā)展的基石，迸發(fā)出強勁的競爭力。農村商業(yè)銀行一旦擁有了更好更強大的企業(yè)文化，就有資格在市場(chǎng)經(jīng)濟的大潮中立于不敗之地。
四、強化農村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設的實(shí)施路徑
1.全面認識、充分了解企業(yè)文化的積極作用。一方面，要從思想上充分認識到企業(yè)文化對農村商業(yè)銀行發(fā)展的作用，從根本上理解企業(yè)文化對商業(yè)銀行業(yè)在日趨激烈的競爭中取勝的重要作用。另一方面，從表層的硬文化到中層的制度文化，再到內層的企業(yè)精神這三個(gè)層面詳細理解企業(yè)文化，深刻領(lǐng)會(huì )企業(yè)文化的內涵。2.不斷完善、逐步擴寬企業(yè)文化的涵蓋范圍。農村商業(yè)銀行構建企業(yè)文化的過(guò)程同樣是文化制度、發(fā)展理念不斷完善提升的過(guò)程。要制定一套嚴謹的行為規范，包括制度制定、管理辦法、道德規范、行為準則等諸多方面，不斷完善企業(yè)文化的內容。同時(shí)，結合金融行業(yè)特色和服務(wù)三農的定位，打造行業(yè)特征鮮明的企業(yè)文化。3.全面宣傳、大力渲染企業(yè)文化的發(fā)展氛圍。農村商業(yè)銀行要不斷加強對企業(yè)文化的重視程度，加大宣傳力度和廣度，通過(guò)會(huì )議、培訓、宣傳欄、內刊、板報、微信、微博等多種渠道，營(yíng)造良好的企業(yè)文化氛圍，達到宣傳企業(yè)文化的目的。
五、結束語(yǔ)
企業(yè)文化的構建涉及人員多、范圍廣，無(wú)法一蹴而就。對于金融發(fā)展，尤其是農村金融發(fā)展有著(zhù)獨特意義的農村商業(yè)銀行，要想更好的履行職責，開(kāi)拓發(fā)展，必須通過(guò)構建優(yōu)良的企業(yè)文化提升形象，不斷凝聚發(fā)展共識，進(jìn)而實(shí)現行業(yè)、網(wǎng)點(diǎn)和人員的共同進(jìn)步。
商業(yè)銀行發(fā)展論文12
進(jìn)入90年代，國際金融業(yè)日益呈現創(chuàng )新化、多元化、國際化、功能化的趨勢發(fā)展，越來(lái)越多的國家納入到全球一體化的經(jīng)濟體系中來(lái)。中國商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風(fēng)險能力和運作效率，不斷滿(mǎn)足客戶(hù)多元化的金融需求，還要積極準備應對世界經(jīng)濟一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展變化的內在機制，掌握其未來(lái)演變的方向，及時(shí)推進(jìn)我國商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式改革，提高對外的適應能力和競爭能力，具有重要意義。
一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的內涵
所謂商業(yè)銀行綜合，是相對分業(yè)而言的，實(shí)質(zhì)上是指商業(yè)銀行內部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營(yíng)層面又涉及管理層面。就經(jīng)營(yíng)層面而言，即人們所說(shuō)的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的內核；就監管層而言，既分業(yè)監管與統一監管的問(wèn)題，它涉及商業(yè)銀行監管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)即銀行機構與證券機構可以進(jìn)入對方領(lǐng)域進(jìn)行交叉經(jīng)營(yíng)；廣義的理解，既銀行、保險、證券、信托機構等商業(yè)銀行機構都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)。
其實(shí)，在商業(yè)銀行創(chuàng )新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過(guò)資產(chǎn)證券化進(jìn)軍證券領(lǐng)域，而證券機構則可以通過(guò)創(chuàng )建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內部，也可以開(kāi)展一些非證券類(lèi)的投資銀行業(yè)務(wù)，如項目融資、結構融資、財務(wù)顧問(wèn)、企業(yè)兼并顧問(wèn)和商業(yè)銀行創(chuàng )新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機構也可以開(kāi)展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)前的熱身運動(dòng)”——各銀行、保險公司、證券公司通過(guò)銀行轉帳業(yè)務(wù)，開(kāi)展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買(mǎi)賣(mài)股票，券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)代辦開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)，銀行承擔資金結算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。
二、我國商業(yè)銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力
銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)或分業(yè)經(jīng)營(yíng)并沒(méi)有一個(gè)固定、統一的標準。對于經(jīng)營(yíng)的選擇，應該視具體國情和經(jīng)濟發(fā)展狀況而定。自從九十年代初國有商業(yè)銀行開(kāi)始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，至今已有近十年的時(shí)間，國有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)要求的條件還不能完全達到，但是，從國際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營(yíng)己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經(jīng)營(yíng)上的管制有所松動(dòng)�，F階段，國有商業(yè)銀行出于提高其競爭力的考慮，有著(zhù)實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的強烈沖動(dòng)。
�。ㄒ唬⿷獙尤隬TO后的競爭
加入WTO之后，中國銀行業(yè)的開(kāi)放進(jìn)一步擴大，商業(yè)銀行業(yè)對外開(kāi)放的新格局正在出現重大的變化:
1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國加入WTO五年后中國將取消對外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。
2、在業(yè)務(wù)對象方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的客戶(hù)限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國客戶(hù)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。
3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應付基金承對；所有類(lèi)型的貸款，如消費信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的代理和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數據處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對上述所有活動(dòng)進(jìn)行的咨詢(xún)、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調查與分析、投資和有價(jià)證券的研究與咨詢(xún)、為公司收購與重組及制定戰略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。
4、在機構設置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現存的對所有權、經(jīng)營(yíng)以及外資商業(yè)銀行機構企業(yè)設立形式，包括對分支機構和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機構進(jìn)入中國。外資銀行將逐步進(jìn)入中國，最終于20xx年可以在任何地點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。
綜合經(jīng)營(yíng)的外資商業(yè)銀行機構進(jìn)入我國市場(chǎng)，能夠全面運用各種商業(yè)銀行工具為客戶(hù)服務(wù)。與我國商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強的服務(wù)功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當狹小的范圍之內。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當大的程度上制約了我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業(yè)銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。
從目前我國國有商業(yè)銀行的競爭力來(lái)看，不僅在國際商業(yè)銀行市場(chǎng)上根本無(wú)力與西方實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的銀行進(jìn)行競爭，甚至在國內商業(yè)銀行市場(chǎng)上也難以應付由于外資銀行進(jìn)入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式有必要根據國際經(jīng)濟商業(yè)銀行形勢的發(fā)展變化進(jìn)行調整，認真研究和探討采取綜合經(jīng)營(yíng)模式。特別是我國加入WTO后，銀行業(yè)的保護期即將結束，在我國商業(yè)銀行市場(chǎng)面臨進(jìn)一步開(kāi)放壓力的情況下，做出這樣的調整也是為了提高我國國有商業(yè)銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內商業(yè)銀行市場(chǎng)上與外資銀行展開(kāi)競爭。
�。ǘ⿷獙鴥绕渌虡I(yè)銀行機構的競爭
現在，我國國有商業(yè)銀行目前在國內商業(yè)銀行市場(chǎng)上依然占據了大部分份額，但其增長(cháng)速度卻遠低于證券、保險業(yè)等其他商業(yè)銀行機構。商業(yè)銀行的傳統利潤來(lái)源無(wú)非是存貸款利差。隨著(zhù)各個(gè)非銀行商業(yè)銀行機構不斷的商業(yè)銀行創(chuàng )新和融資證券化趨勢，優(yōu)化傳統的利潤來(lái)源將受到巨大的挑戰。
首先，從負債業(yè)務(wù)方面看，我國商業(yè)銀行市場(chǎng)的發(fā)展必然帶來(lái)商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點(diǎn)的、個(gè)性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開(kāi)發(fā)出來(lái)，居民的儲蓄會(huì )紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場(chǎng)和養老基金都將是銀行負債業(yè)務(wù)強有力的競爭對手。由于投資公司、保險公司股票公司等機構創(chuàng )造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的投資需求，因而，這時(shí)銀行穩定的資金來(lái)源基礎發(fā)生動(dòng)搖，銀行傳統的匯總儲蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰。隨著(zhù)這些機構的迅猛發(fā)展，銀行資金來(lái)源急劇減少，利差基數減少，銀行利差收入會(huì )急劇下降，盈利形勢惡化，到那時(shí)，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會(huì )成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。
其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會(huì )受到競爭的壓力，如原有的住房消費貸款業(yè)務(wù)也會(huì )漸漸為建筑協(xié)會(huì )等機構滲透。同時(shí)，我國證券市場(chǎng)發(fā)展迅速，以股票市場(chǎng)為例，證券市場(chǎng)上無(wú)論是上市公司總數規模，還是資金規模都得到了長(cháng)足的發(fā)展，證券市場(chǎng)等資本市場(chǎng)的發(fā)展會(huì )給其他非銀行商業(yè)銀行機構和大公司直接在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)上籌資提供方便，通過(guò)股票市場(chǎng)的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的間接商業(yè)銀行轉向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無(wú)論在現在還是將來(lái)一段時(shí)期內依然占據主要地位，但隨著(zhù)資本市場(chǎng)間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來(lái)所占有的壟斷地位和在融資成本上的'比較優(yōu)勢。激烈的競爭已使國際商業(yè)銀行市場(chǎng)中發(fā)生“脫媒”現象，隨著(zhù)銀行傳統的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額縮小，銀行盈利也會(huì )受到影響。面對融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場(chǎng)的定位發(fā)生挑戰時(shí)，分業(yè)壓力、綜合呼聲會(huì )隨之增加。
再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會(huì )計準則，不列入資產(chǎn)負債表內，不影響其資產(chǎn)負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的活動(dòng)，包括了擔保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢(xún)、結算等。世界范圍內，近年來(lái)，在激烈的競爭環(huán)境下，銀行一改過(guò)去將資產(chǎn)負債管理作為銀行關(guān)注重點(diǎn)的傳統。國外的銀行積極通過(guò)表外業(yè)務(wù)尋找利潤空間，國外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業(yè)的利潤來(lái)源大部分來(lái)自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著(zhù)我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競爭的壓力，為滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求，同時(shí)為與國際接軌，我國現在也在漸漸實(shí)行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負債業(yè)務(wù)對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著(zhù)不斷創(chuàng )新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì )模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。
我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機構的突起，使國有商業(yè)銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng )新，擴大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對原有分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的突破。
�。ㄈ﹪猩虡I(yè)銀行自身發(fā)展的要求
安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動(dòng)性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟人”，在趨利避害原則下，實(shí)現盈利最大化是其從事經(jīng)營(yíng)基本動(dòng)機，依據前文提到的綜合經(jīng)營(yíng)具有的規模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟和吸引客戶(hù)的優(yōu)勢，隨著(zhù)分業(yè)經(jīng)營(yíng)下，商業(yè)銀行傳統業(yè)務(wù)利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實(shí)
現是建立在其經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎上的。在當今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統的存貸款業(yè)務(wù)，會(huì )抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國有商業(yè)銀行這樣具有一定規模和一定競爭實(shí)力的銀行，分業(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì )成為其發(fā)展的障礙。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)手段的電子化、網(wǎng)絡(luò )化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營(yíng)的成本優(yōu)勢日益顯現出來(lái)，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實(shí)行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著(zhù)商業(yè)銀行內部機制的不斷完善，外部監管的加強，國有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營(yíng)體制的建立。
三、我國商業(yè)銀行實(shí)施綜合經(jīng)營(yíng)的可能性和必然性
具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營(yíng)戰略順應了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿(mǎn)足了現代社會(huì )的需求,極大地推動(dòng)了一國經(jīng)濟的發(fā)展。我國專(zhuān)業(yè)銀行轉化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營(yíng)自負盈虧、自擔風(fēng)險成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤、自負盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)觀(guān)念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營(yíng)的綜合性戰略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著(zhù)電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國際間商業(yè)銀行競爭的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現,綜合經(jīng)營(yíng)戰略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國家和地區的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國正積極復關(guān),與世界經(jīng)濟接軌,復關(guān)后,市場(chǎng)領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業(yè)銀行要想在競爭中站穩腳,與強大的外國商業(yè)銀行機構抗衡,實(shí)施靈活、高效獨具特色的綜合經(jīng)營(yíng)戰略將成為最佳選擇。
�。ㄒ唬┰谫Y產(chǎn)業(yè)務(wù)方面
隨著(zhù)證券市場(chǎng)特別是政府債券市場(chǎng)的迅速發(fā)展以及證券流動(dòng)性的提高，商業(yè)銀行可以及時(shí)調整資產(chǎn)結構，減少庫存現金、存放央行、存放同業(yè)等一級準備，逐步增加持有部分變現能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線(xiàn)準備，以?xún)?yōu)化資產(chǎn)結構、增強盈利能力。由于在機構網(wǎng)絡(luò )分布、傳統客戶(hù)群、資金實(shí)力、專(zhuān)業(yè)人才、信譽(yù)、信息方面具有絕對的實(shí)力和優(yōu)勢，商業(yè)銀行在代理發(fā)行、兌付、承銷(xiāo)、買(mǎi)賣(mài)政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟增長(cháng)，政府債券的發(fā)行量將保持較大規模，商業(yè)銀行更是應當抓住機遇，在政府證券市場(chǎng)中保持并擴大市場(chǎng)份額，獲取豐厚的利潤回報。
�。ǘ┰谪搨鶚I(yè)務(wù)方面
直接融資的發(fā)展，給客戶(hù)資產(chǎn)組合更多的選擇�？蛻�(hù)不滿(mǎn)足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類(lèi)產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負債業(yè)務(wù)，增加資金來(lái)源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶(hù)，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿(mǎn)意。商業(yè)銀行應加強與證券公司和保險公司的合作，發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢，實(shí)現優(yōu)勢互補。
�。ㄈ┰谥虚g業(yè)務(wù)方面
我國現行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒(méi)有限制商業(yè)銀行從事與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當前傳統的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專(zhuān)業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng )新，注意發(fā)展與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場(chǎng)中的收購兼并提供資產(chǎn)評估服務(wù)。（2）客戶(hù)理財業(yè)務(wù)，如涉及個(gè)人理財和公司理財的咨詢(xún)服務(wù)。（3）資金結算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來(lái)提供結算、代理股票發(fā)行市場(chǎng)中申購款的收繳與結算等。（4）信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等�！渡虡I(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，代理發(fā)行、兌付、承銷(xiāo)政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實(shí)踐中出現:上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉項貸款；中國工商銀行托管開(kāi)元。
�。ㄋ模┰趪H業(yè)務(wù)方面
由于國際業(yè)務(wù)往往較少受到國內商業(yè)銀行法規的約束，商業(yè)銀行可以在國際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場(chǎng)的運作，如投資外國債券、在國外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國際證券包銷(xiāo)和銀團貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買(mǎi)、控股或新設一家專(zhuān)門(mén)從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場(chǎng)一級、二級市場(chǎng)在內的全部業(yè)務(wù)，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網(wǎng)絡(luò )比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。
�。ㄎ澹┰阢y行IT業(yè)務(wù)方面
1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認知度是很高的，62%的人認為網(wǎng)上提供的信息超過(guò)與客戶(hù)面對面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點(diǎn)。我國商業(yè)銀行可以通過(guò)銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶(hù)提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國統一的銀行卡網(wǎng)絡(luò )中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險通過(guò)網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。
結束語(yǔ)
自1933年美國等西方國家實(shí)行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式而德國等一部分歐洲國家堅持實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)模式以來(lái)，綜合經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)一直是一個(gè)很有爭議的話(huà)題。尤其在目前，隨著(zhù)技術(shù)的進(jìn)步、信息處理和傳輸手段的改進(jìn)，金融自由化、經(jīng)濟和金融全球一體化的趨勢不斷加強，越來(lái)越多的國家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。隨著(zhù)我國改革開(kāi)放的程度不斷加深，我國商業(yè)銀行必然也會(huì )融入到世界銀行體系當中，綜合經(jīng)營(yíng)將是我國最終的選擇。
商業(yè)銀行發(fā)展論文13
會(huì )計運營(yíng)工作作為商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)實(shí)施的基礎，在商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮著(zhù)極其重要的作用。尤其是在日益激烈的金融市場(chǎng)競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行要在競爭中脫穎而出，占據有利地位，實(shí)現可持續發(fā)展的重要發(fā)展戰略，就必須結合商業(yè)銀行發(fā)展實(shí)際情況，不斷提升會(huì )計運營(yíng)工作質(zhì)量，從會(huì )計運營(yíng)工作著(zhù)手，加強商業(yè)銀行的成本管理，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，為商業(yè)銀行創(chuàng )造巨大的社會(huì )效益，全力提升商業(yè)銀行的盈利水平和競爭力，使自身在競爭中始終處于優(yōu)勢地位，進(jìn)而實(shí)現商業(yè)銀行可持續發(fā)展的重要發(fā)展目標。
一、商業(yè)銀行會(huì )計運營(yíng)發(fā)展的重要性
隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟迅猛發(fā)展，金融市場(chǎng)日漸繁榮，一方面為國民經(jīng)濟水平的提升作出了重要貢獻；另一方面，為商業(yè)銀行等金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的挑戰。商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟發(fā)展和社會(huì )建設中發(fā)揮著(zhù)非常重要的作用，能夠為中小企業(yè)的發(fā)展提供充分的經(jīng)濟支持，為中小企業(yè)安全融資提供充分的保障。但是，隨著(zhù)我國網(wǎng)絡(luò )信息技術(shù)以及數字技術(shù)的不斷完善和優(yōu)化，為我國金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng )造了非常良好的機會(huì )，客戶(hù)要求日益增多，這使得我國商業(yè)銀行所面臨的市場(chǎng)競爭壓力越來(lái)越大，在激烈的金融市場(chǎng)競爭環(huán)境中，要使商業(yè)銀行能夠取得競爭優(yōu)勢，占據有利地位，必須結合商業(yè)銀行自身在發(fā)展中的實(shí)際情況，找到適應商業(yè)銀行發(fā)展的管理運營(yíng)模式。會(huì )計運營(yíng)模式作為商業(yè)銀行內部管理運營(yíng)模式的重要組成部分，加強會(huì )計運營(yíng)模式管理，可以提高商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量，利用自身魅力對客戶(hù)形成吸引力，為商業(yè)銀行發(fā)展更多有效客戶(hù)，可以為商業(yè)銀行創(chuàng )造良好的社會(huì )形象，為商業(yè)銀行創(chuàng )造更大的社會(huì )效益和經(jīng)濟效益，不斷提升商業(yè)銀行的`競爭力，進(jìn)而使商業(yè)銀行能夠在市場(chǎng)競爭中取得競爭優(yōu)勢。商業(yè)銀行會(huì )計運營(yíng)發(fā)展具有非常重要的意義，可以為商業(yè)銀行實(shí)現可持續發(fā)展的重要戰略目標提供充分的保障。
二、商業(yè)銀行會(huì )計運營(yíng)發(fā)展現狀
1.人員配置不合理。
隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟迅猛發(fā)展，在一定程度上推動(dòng)了商業(yè)銀行的發(fā)展，導致商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展迅速，業(yè)務(wù)量迅速增長(cháng)，銀行網(wǎng)點(diǎn)鋪設速度過(guò)快，增加了會(huì )計運營(yíng)人員補充的壓力，導致很多工作難以開(kāi)展，或開(kāi)展質(zhì)量比較低，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)會(huì )計業(yè)務(wù)人員的穩定性比較差，崗位頻繁難以分工，崗位職責難以落實(shí)，造成會(huì )計運營(yíng)工作質(zhì)量差問(wèn)題的出現。除此之外，由于銀行網(wǎng)點(diǎn)鋪設速度比較快，會(huì )計人員上崗倉促，未能進(jìn)行全面系統的專(zhuān)業(yè)培訓，使得會(huì )計運營(yíng)質(zhì)量差，同時(shí)也為高質(zhì)量的會(huì )計運營(yíng)工作留下了很多安全隱患，會(huì )計人員上崗之后，工作安排過(guò)于緊密，或會(huì )計人員自身對進(jìn)一步提升自身專(zhuān)業(yè)素質(zhì)沒(méi)有形成強烈的認識，專(zhuān)業(yè)培訓活動(dòng)少，會(huì )計人員綜合素質(zhì)難以得到有效提高，這對會(huì )計運營(yíng)工作的開(kāi)展形成了極為不利的影響作用。
2.缺乏有效的控制機制。
商業(yè)銀行的不斷擴大和發(fā)展，業(yè)務(wù)量也在不斷增長(cháng)，要在激烈的競爭市場(chǎng)中取得優(yōu)勢，就應該結合中國人民銀行的控制機制不斷優(yōu)化自身的技術(shù)，但是，現階段我國商業(yè)銀行會(huì )計風(fēng)險控制機制仍然以傳統機制為主，在管理模式上以制度和人員管理為主，風(fēng)險控制手段比較落后，一旦員工不按照相關(guān)制度規范進(jìn)行操作，就會(huì )對會(huì )計運營(yíng)工作質(zhì)量形成極為不利的影響作用。除此之外，傳統風(fēng)險控制模式主要是進(jìn)行事后檢查監督，只有在風(fēng)險事故發(fā)生之后才能發(fā)現問(wèn)題，根據問(wèn)題出現的原因采取補救措施，補救措施實(shí)施不及時(shí)就為會(huì )計運營(yíng)工作的開(kāi)展造成了很大的阻礙。為避免會(huì )計人員違反職業(yè)操守造成財務(wù)風(fēng)險，近幾年商業(yè)銀行在會(huì )計運營(yíng)管理中推出了會(huì )計人員委派責任制，即上級部門(mén)可以憑借自己的職權委派會(huì )計負責人員，這種制度的實(shí)施在一定程度上避免了財務(wù)風(fēng)險的發(fā)生。但是，這種制度也存在一些問(wèn)題，這些問(wèn)題的存在對會(huì )計運營(yíng)工作質(zhì)量的提高形成了阻礙作用，例如，責任委派制度只能從表面上解決一些問(wèn)題，但是根本上的問(wèn)題并沒(méi)有得到有效解決，其實(shí)制度的實(shí)施并不能實(shí)現解決問(wèn)題的根本目標。
三、商業(yè)銀行會(huì )計運營(yíng)發(fā)展趨勢探討
1.建立完善的風(fēng)險控制機制。
隨著(zhù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量和網(wǎng)點(diǎn)不斷擴展，要保證商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量?jì)?yōu)質(zhì)，為銀行創(chuàng )造更多的經(jīng)濟效益和社會(huì )效益，就需要對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造，不斷完善風(fēng)險控制制度，只有這樣才能為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的連續性、安全性以及穩定性提供充分的保障。為了避免賬務(wù)系統出現運轉困難等問(wèn)題造成嚴重的后果，可以建立完善的風(fēng)險控制管理預警系統，在財務(wù)風(fēng)險發(fā)生之前，對風(fēng)險進(jìn)行預估，充分考慮可能引發(fā)風(fēng)險事故的因素，結合這些因素制定科學(xué)、有效的補救措施，在風(fēng)險發(fā)生的時(shí)候，積極采取措施進(jìn)行補救，最大限度將風(fēng)險降到最低，為商業(yè)銀行的安全運營(yíng)提供充分的保障。除此之外，我國大型國有銀行已經(jīng)形成了比較完善的風(fēng)險控制機制，商業(yè)銀行可以合理借鑒國有銀行的風(fēng)險控制機制，并結合自身實(shí)際情況，建立能夠為自身運營(yíng)管理提供保證的風(fēng)險控制機制，在會(huì )計運營(yíng)工作中貫徹落實(shí)風(fēng)險控制機制，為商業(yè)銀行實(shí)現可持續發(fā)展戰略提供充分的保障。
2.優(yōu)化人員配置。
會(huì )計人員需要執業(yè)資格證，也需要工作實(shí)踐經(jīng)驗，商業(yè)銀行在進(jìn)行人員篩選的時(shí)候，必須把握這幾個(gè)要素，慎重篩選會(huì )計人員，并對通過(guò)篩選的人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的崗前知識培訓，在培訓之后，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)知識考核，考核通過(guò)才能正式進(jìn)入崗位，在進(jìn)入崗位之后，也要定期或不定期進(jìn)行專(zhuān)業(yè)知識考核，使會(huì )計人員能夠充分認識到不斷提升自身綜合素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)水平的重要性。除此之外，可以在商業(yè)銀行內部設置相應的監督機制和激勵機制，通過(guò)績(jì)效考核，提高人員工作積極性，給予員工適當的獎勵，充分調動(dòng)員工工作熱情，使員工能夠將全身心投入到工作中，從而創(chuàng )造出更高的價(jià)值和社會(huì )效益，使商業(yè)銀行能夠在激烈的競爭中占據有利地位，取得競爭的優(yōu)勢，保證商業(yè)銀行能夠實(shí)現長(cháng)遠發(fā)展目標�？蛻�(hù)作為商業(yè)銀行發(fā)展的基礎，要實(shí)現長(cháng)遠發(fā)展目標，就必須奠定堅實(shí)的基礎，在商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，可以形成以客戶(hù)為中心的業(yè)務(wù)處理流程。
四、結語(yǔ)
綜上所述，商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中必須重要會(huì )計運營(yíng)工作質(zhì)量，不斷推進(jìn)會(huì )計運營(yíng)工作，建立健全風(fēng)險控制機制，發(fā)現會(huì )計運營(yíng)過(guò)程中存在的問(wèn)題，財務(wù)有效的措施解決這些問(wèn)題，為提升會(huì )計運營(yíng)工作質(zhì)量提供充分的保障。商業(yè)銀行作為我國金融業(yè)的重要構成部分，在我國經(jīng)濟發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮著(zhù)極其重要的作用，要使我國社會(huì )經(jīng)濟穩定發(fā)展，就要從提升會(huì )計運營(yíng)工作質(zhì)量出發(fā)，為商業(yè)銀行實(shí)現長(cháng)遠、可持續發(fā)展戰略提供充分的保障。
商業(yè)銀行發(fā)展論文14
摘要：本文在介紹我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現狀的基礎上，分析了目前商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的一些問(wèn)題，如理財產(chǎn)品雷同、風(fēng)險揭示不足、缺乏優(yōu)秀的理財師等，并針對這些問(wèn)題提出了相應的對策建議。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財風(fēng)險管理
個(gè)人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運用各種金融知識，專(zhuān)業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢，根據客戶(hù)的財務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶(hù)提供的財務(wù)分析、財務(wù)規劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。
一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現狀
近年來(lái)，隨著(zhù)我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來(lái)越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專(zhuān)業(yè)的理財服務(wù)。與此同時(shí)，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，個(gè)人理財產(chǎn)品不斷豐富。據統計，20xx年商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠超過(guò)20xx年的水平，呈現出爆發(fā)性的增長(cháng)。20xx年上半年，伴隨著(zhù)資本市場(chǎng)的深幅回調，基金、券商集合理財產(chǎn)品遭遇重創(chuàng )。盡管商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在4月份經(jīng)歷了較為嚴厲的“監管風(fēng)暴”，但憑借其穩健、多樣化等優(yōu)勢，受到投資者的追捧，成為資本市場(chǎng)弱勢下的資金避風(fēng)港。銀行理財產(chǎn)品在20xx年上半年取得快速發(fā)展，共有53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財產(chǎn)品，其中40家中資銀行發(fā)行了1780款產(chǎn)品，10家外資銀行發(fā)行了385款產(chǎn)品。
今年上半年，銀行理財業(yè)務(wù)呈現出以下幾個(gè)特點(diǎn)：1．受人民幣兌美元持續升值的影響，人民幣理財產(chǎn)品市場(chǎng)占比不斷增加，達到60.8%，美元理財產(chǎn)品市場(chǎng)占比不斷下降，為19.6%，其它幣種的理財產(chǎn)品合計占比與美元產(chǎn)品相當。2．由于CPI居高不下、通脹壓力加大、資本市場(chǎng)持續低迷，短期人民幣理財產(chǎn)品受投資者青睞，6個(gè)月期以?xún)犬a(chǎn)品市場(chǎng)占比55.9%，成為市場(chǎng)主流產(chǎn)品，尤其是穩健型的短期銀行理財產(chǎn)品受到投資者的熱烈追捧。3．信貸資產(chǎn)類(lèi)理財產(chǎn)品不斷升溫，產(chǎn)品發(fā)行數與市場(chǎng)占比持續上升；而由于A(yíng)股市場(chǎng)大幅調整，新股申購類(lèi)理財產(chǎn)品在短暫延續了去年的輝煌之后出現大幅萎縮，到5、6月份幾近消失。4.QDII理財產(chǎn)品遭遇資本市場(chǎng)風(fēng)險，在指責聲中艱難前行；結構型理財產(chǎn)品經(jīng)歷了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出陰影。
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題
雖然國內銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)近年來(lái)有了長(cháng)足發(fā)展，但是與國外銀行理財業(yè)務(wù)相比，無(wú)論從規模上還是從內容上都差距甚遠，存在不少問(wèn)題。
�。ㄒ唬├碡敭a(chǎn)品雷同，產(chǎn)品設計管理機制不健全
目前國內各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒(méi)有本質(zhì)上的差別，銀行理財服務(wù)實(shí)質(zhì)性?xún)热萆�，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。一些商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有充分考慮客戶(hù)利益和風(fēng)險承受能力，沒(méi)有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和投資組合設計，沒(méi)有應用科學(xué)合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒(méi)有設置相應的市場(chǎng)風(fēng)險監測指標和有效的市場(chǎng)風(fēng)險識別、計量、監測和控制體系。
�。ǘ⿲�(zhuān)業(yè)人才缺乏
商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，政策性強、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調能力。但是國內銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專(zhuān)業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規和監管規章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性認識不足，造成了銷(xiāo)售行為的不規范。
�。ㄈ┊a(chǎn)品宣傳中風(fēng)險揭示不足，客戶(hù)評估工作欠缺
一些商業(yè)銀行在推銷(xiāo)理財產(chǎn)品的時(shí)候風(fēng)險揭示不足，沒(méi)有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達，過(guò)分強調預期收益率，追求銷(xiāo)售業(yè)績(jì)。一些商業(yè)銀行在為客戶(hù)提供理財服務(wù)時(shí)沒(méi)有對客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險偏好評估，或隨意評估。對客戶(hù)的投資目的、財務(wù)狀況、以及風(fēng)險認知和承受能力了解不深，導致客戶(hù)購買(mǎi)了并不適合的理財產(chǎn)品，造成了客戶(hù)的損失。
�。ㄋ模┛萍贾瘟Χ炔蛔�
以計算機網(wǎng)絡(luò )和通迅技術(shù)為中心的`金融電子化是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò )、計算機應用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡(jiǎn)單工具為主，缺少專(zhuān)門(mén)為客戶(hù)設計的電腦軟件，以及提供必要的查詢(xún)和市場(chǎng)資訊服務(wù)，更談不上為客戶(hù)做理財分析、調查、量身定做理財目標和計劃等。
三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的思路
我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續增長(cháng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎，市場(chǎng)前景十分廣闊。
�。ㄒ唬┘涌炖碡敭a(chǎn)品的創(chuàng )新
隨著(zhù)社會(huì )不同經(jīng)濟主體對金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開(kāi)發(fā)能力，加快個(gè)人理財產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新。商業(yè)銀行應建立完備的客戶(hù)信息系統平臺，細分客戶(hù)層次，對不同層次的客戶(hù)設計不同的理財產(chǎn)品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的需求。
�。ǘ﹤�(gè)人理財服務(wù)的改進(jìn)
個(gè)人理財服務(wù)的質(zhì)量對理財業(yè)務(wù)的開(kāi)展至關(guān)重要。中資銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)應以客戶(hù)為中心，理財師要幫助客戶(hù)分析自己的風(fēng)險承受能力、理財目標，詳細了解客戶(hù)的財務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶(hù)傳達正確的理財觀(guān)念和方法，推薦適合的理財產(chǎn)品。除此之外，理財師應定期訪(fǎng)問(wèn)客戶(hù)，根據客戶(hù)財務(wù)需求的變化及時(shí)調整服務(wù)內容。商業(yè)銀行應定期為客戶(hù)寄送理財明細，便于客戶(hù)隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，讓客戶(hù)感受到貼心的人性化服務(wù)。一旦成為銀行的貴賓級客戶(hù)，要能享受銀行一些特別的優(yōu)惠服務(wù)，比如房屋按揭優(yōu)惠利率、信用卡消費打折、外匯兌換優(yōu)惠等。
�。ㄈ┙⑼暾男畔⑴稒C制，完善風(fēng)險管理
商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品、宣傳銷(xiāo)售理財產(chǎn)品、投資及后續服務(wù)等環(huán)節應建立全面的風(fēng)險管理體系，及時(shí)向客戶(hù)充分披露相關(guān)信息。監管部門(mén)應嚴格監管，要求理財人員在銷(xiāo)售理財產(chǎn)品時(shí)要向投資者完整、準備、詳盡地揭示每個(gè)產(chǎn)品內在的風(fēng)險結構，讓客戶(hù)了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險度。對那些在理財產(chǎn)品的宣傳中沒(méi)有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。
�。ㄋ模┰黾涌萍纪度�，培養高素質(zhì)人才
各商業(yè)銀行應在充分利用現有網(wǎng)絡(luò )、計算機等設備的基礎上，加大資金投入力度，加快計算機網(wǎng)絡(luò )、相關(guān)軟件建設。開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)，人才隊伍的建設是關(guān)鍵，要重視和培養理財業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應的個(gè)人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價(jià)等管理制度。銀行要對現有個(gè)人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強培訓，鼓勵員工學(xué)習進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養一支專(zhuān)業(yè)的理財隊伍。
參考文獻
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商業(yè)銀行發(fā)展論文15
一、引言
隨著(zhù)中國市場(chǎng)經(jīng)濟體制的不斷完善，經(jīng)濟全球化格局正在逐步形成，這是任何人、任何國家都無(wú)法阻止的趨勢。在為我國商業(yè)銀行帶來(lái)市場(chǎng)機遇的同時(shí)，也為我國商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)巨大的市場(chǎng)沖擊和挑戰。本文主要探討我國商業(yè)銀行金融營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展的對策，希望對于我國商業(yè)銀行金融營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展有所借鑒作用。
二、我國商業(yè)銀行金融營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展對策探討
1、健全金融營(yíng)銷(xiāo)相關(guān)法律法規
近年來(lái)，我國出臺了很多有關(guān)經(jīng)濟金融方面的法律和法規，這些法律法規一方面為金融業(yè)的發(fā)展提供了良好的環(huán)境，確保了我國商業(yè)銀行發(fā)展的安全和有效，另一方面，也規范了銀行的操作體系和規則，制約了銀行運作中的違規操作和無(wú)序競爭，使得商業(yè)銀行的發(fā)展逐漸走向合理化和規范化。但是，我們不得不承認的現實(shí)就是我國至今金融體系改革還不完善，金融營(yíng)銷(xiāo)方面的法律法規還不完善，對我國商業(yè)銀行金融營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展造成了阻礙。在我國《商業(yè)銀行法》、《中央人民銀行法》等一系列法律出臺后，中央銀行進(jìn)一步加強了對商業(yè)銀行的監管力度，使得商業(yè)銀行在金融創(chuàng )新上可以自由發(fā)揮的空間很小，商業(yè)銀行的金融營(yíng)銷(xiāo)受到限制，商業(yè)銀行的發(fā)展受到制約。為了商業(yè)銀行可以更好的發(fā)展，應該給商業(yè)銀行更多的自由發(fā)揮空間，政府應該放松對銀行業(yè)的控制，減小政府對于市場(chǎng)的接入力度，同時(shí)給銀行業(yè)適當的支持和援助。政府可以收集市場(chǎng)數據，建立金融行業(yè)數據庫，對銀行業(yè)的發(fā)展提出合理的建議和引導。在引導商業(yè)銀行健康發(fā)展的同時(shí)還要加強立法工作和監督設施，建立全面的銀行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)，證券業(yè)務(wù)等各個(gè)方面，建立全方位的商業(yè)銀行金融法律監督制度。此外，還要協(xié)調好金融行業(yè)內部控制、政府監管、行業(yè)自律和市場(chǎng)監管幾個(gè)方面的.關(guān)系，幫助行業(yè)內部形成良好的自律系統和發(fā)展體系，為商業(yè)銀行金融營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展提供良好的外部環(huán)境和法律規范。
2、建立金融營(yíng)銷(xiāo)戰略體系
服務(wù)行業(yè)的一貫宗旨就是“顧客就是上帝”，服務(wù)行業(yè)的最終目的就是為了滿(mǎn)足顧客的需求，因此服務(wù)行業(yè)通常需要迎合市場(chǎng)需求，完善自我服務(wù)，滿(mǎn)足顧客需要，謀求發(fā)展。對我國各大商業(yè)銀行采取金融營(yíng)銷(xiāo)管理手段是及其必要的，也是十分緊迫的。從商業(yè)銀行自身發(fā)展的角度而言，制定一套適合自己銀行發(fā)展的金融營(yíng)銷(xiāo)手段是及其必要的，制定適合自己銀行發(fā)展的金融營(yíng)銷(xiāo)手段，是金融營(yíng)銷(xiāo)的有效手段。自從改革開(kāi)放后我國開(kāi)始實(shí)行市場(chǎng)經(jīng)濟，早已不同于曾經(jīng)的市場(chǎng)經(jīng)濟，市場(chǎng)經(jīng)濟中存在著(zhù)激烈的競爭，只有通過(guò)自我營(yíng)銷(xiāo)，才可以促進(jìn)是商業(yè)銀行的發(fā)展。開(kāi)展金融營(yíng)銷(xiāo)可以從以下幾個(gè)方面入手：一、首先制定營(yíng)銷(xiāo)目標。金融營(yíng)銷(xiāo)策略是商業(yè)銀行發(fā)展的重要手段，實(shí)行市場(chǎng)本土化營(yíng)銷(xiāo)戰略是商業(yè)銀行開(kāi)展金融營(yíng)銷(xiāo)的重要組成部分，也是了解商業(yè)銀行的重要戰略任務(wù)，戰略任務(wù)的制定關(guān)系到銀行存在的意義和長(cháng)期的發(fā)展。商業(yè)銀行制定戰略任務(wù)的第一步就是進(jìn)行市場(chǎng)定位和分析，市場(chǎng)定位關(guān)系到銀行長(cháng)期的經(jīng)營(yíng)方向和未來(lái)的發(fā)展速度。銀行客戶(hù)的需求是多樣化的，但是各個(gè)銀行都有自己的優(yōu)勢和不足，每個(gè)銀行都無(wú)法滿(mǎn)足所有客戶(hù)的需求，基于這個(gè)情況，銀行需要根據自己的資源和優(yōu)勢制定自己的客戶(hù)群，確定自己的發(fā)展方向。商業(yè)銀行要想在當今激烈的市場(chǎng)競爭中長(cháng)期存在和發(fā)展，并占有一席之地，商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，固定自己的市場(chǎng)和發(fā)展方向。二、制定市場(chǎng)競爭戰略。每個(gè)銀行都有自己的特色產(chǎn)業(yè)和服務(wù)項目，商業(yè)銀行需要根據自己的特色和資源，制定適當的市場(chǎng)競爭戰略。商業(yè)銀行在競爭中主要體現為人才競爭、服務(wù)質(zhì)量競爭、客戶(hù)群體競爭和金融創(chuàng )新競爭。我國商業(yè)銀行不僅要善于選擇人才，更要培養人才、合理運用人才，提高員工素質(zhì)，提高服務(wù)質(zhì)量，充分挖掘潛在客戶(hù)，留住已有客戶(hù)，滿(mǎn)足金融業(yè)內部激烈的市場(chǎng)競爭。
3、采取可行性的營(yíng)銷(xiāo)組合策略
商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中勢必存在著(zhù)各種各樣的問(wèn)題，也會(huì )面臨復雜的問(wèn)題和障礙，對銀行的短期發(fā)展造成阻礙，隨之相應的營(yíng)銷(xiāo)組合策略便應運而生。我國商業(yè)銀行可以從建立產(chǎn)品創(chuàng )新機制、靈活定價(jià)和銷(xiāo)售、分銷(xiāo)渠道策略等幾個(gè)方面制定可行性的營(yíng)銷(xiāo)組合策略。所謂營(yíng)銷(xiāo)組合就是指營(yíng)銷(xiāo)策略的相互結合，將簡(jiǎn)單的營(yíng)銷(xiāo)策略相互配合、適當分配，爭取營(yíng)銷(xiāo)策略效果的最大化。目前，科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展，電子技術(shù)應用在人們生活的各個(gè)角落，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)可以充分發(fā)揮科學(xué)技術(shù)的優(yōu)勢，不斷創(chuàng )新產(chǎn)品服務(wù)和電子支付科技，擴大產(chǎn)品的市場(chǎng)競爭力。產(chǎn)品的價(jià)格和質(zhì)量是留住客戶(hù)和發(fā)展客戶(hù)的關(guān)鍵，商業(yè)銀行金融營(yíng)銷(xiāo)推廣的是服務(wù)，發(fā)展和留住客戶(hù)的關(guān)鍵就在于服務(wù)的質(zhì)量和價(jià)格。商業(yè)銀行可以在適當的范圍內是定合理的價(jià)格，發(fā)揮在價(jià)格上的優(yōu)勢，還可以采取各種促銷(xiāo)手段，拓展并占有市場(chǎng)。分渠道銷(xiāo)售是一種很適合當下多元化社會(huì )的銷(xiāo)售渠道，商業(yè)銀行金融營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展主要分為線(xiàn)上營(yíng)銷(xiāo)和線(xiàn)下?tīng)I銷(xiāo)，在這兩種基本營(yíng)銷(xiāo)方式的基礎上銀行還要開(kāi)發(fā)多種營(yíng)銷(xiāo)方式，將服務(wù)通過(guò)各種方式帶給客戶(hù)。
三、結語(yǔ)
隨著(zhù)金融行業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著(zhù)極其激烈的競爭，稍有不慎就會(huì )被市場(chǎng)所淘汰，為了在激烈的競爭中保全自我并謀求發(fā)展，商業(yè)銀行必須要加強風(fēng)險防范意識，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，認真分析市場(chǎng)，采取多種有效營(yíng)銷(xiāo)組合策略，實(shí)現自身更大程度的發(fā)展。
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