商業(yè)銀行發(fā)展論文(集合15篇)

　　在社會(huì )的各個(gè)領(lǐng)域，許多人都寫(xiě)過(guò)論文吧，通過(guò)論文寫(xiě)作可以培養我們獨立思考和創(chuàng )新的能力。那么你知道一篇好的論文該怎么寫(xiě)嗎？以下是小編為大家收集的商業(yè)銀行發(fā)展論文，僅供參考，大家一起來(lái)看看吧。

商業(yè)銀行發(fā)展論文1

　　當前，因國際經(jīng)濟形勢影響及自身改革調結構的需要，我國經(jīng)濟步入了“新常態(tài)”。商業(yè)銀行傳統信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展遇到瓶頸，急需創(chuàng )新與轉型，另辟蹊徑，積極發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，打造新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。

　　1 商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的有利條件及意義

　　1.1商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的有利條件

　　1.1.1環(huán)保產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的條件已逐漸成熟

　　目前，我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展正處于量變到質(zhì)變的前夜，環(huán)保產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的條件已逐漸成熟，在未來(lái)很長(cháng)一段時(shí)期內，環(huán)保產(chǎn)業(yè)高速成長(cháng)已成為必然。我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展緊迫性強，發(fā)展的潛力大。環(huán)保產(chǎn)業(yè)作為全面提升民生的保障，關(guān)聯(lián)建筑業(yè)、制造業(yè)、化工業(yè)、林業(yè)、養殖業(yè)、農業(yè)等與民生息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)鏈綿長(cháng)，具有很強的產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)效應。

　　1.1.2資本市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，為發(fā)展綠色信貸提供了新興業(yè)態(tài)平臺

　　互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融業(yè)態(tài)，由于其依托先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及移動(dòng)支付技術(shù)，業(yè)務(wù)辦理便捷，運作模式靈活多樣，相比傳統金融業(yè)務(wù)，更接地氣，發(fā)展潛力更大。資本市場(chǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的加盟，不僅能為商業(yè)銀行綠色信貸增添新的動(dòng)力，而且能拓寬綠色信貸業(yè)務(wù)的辦理渠道，增加盈利模式。

　　1.2商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的意義

　　1.2.1 體現商業(yè)銀行的社會(huì )責任

　　發(fā)展綠色信貸既是商業(yè)銀行貫徹產(chǎn)業(yè)和監管政策的要求，也是履行社會(huì )責任的客觀(guān)需要。20xx年11月，銀行業(yè)協(xié)會(huì )組織工商銀行、建設銀行等在內的多家商業(yè)銀行簽署綠色信貸共同承諾，就加強產(chǎn)能?chē)乐剡^(guò)剩行業(yè)授信管理、踐行綠色信貸、提升自身環(huán)境和社會(huì )表現等內容做出了鄭重承諾。盡管此承諾書(shū)對商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)不具有法律效力，但它卻體現了各家商業(yè)銀行對社會(huì )的誠信。

　　1.2.2有利于環(huán)境保護和資源節約

　　我國在20世紀90年代就發(fā)布了關(guān)于綠色信貸運用的相關(guān)政策，但在當時(shí)地方政府追求GDP發(fā)展的情況下，部分環(huán)評未過(guò)關(guān)的項目，也可以通過(guò)政府的壓力，從商業(yè)銀行中拿到貸款開(kāi)工建設，造成無(wú)法挽回的環(huán)境影響。長(cháng)期以來(lái)，商業(yè)銀行更多地考慮信貸投放收益，較少關(guān)注貸款項目所產(chǎn)生的環(huán)境和社會(huì )影響。在實(shí)際中，我們不難看到，不少造成當地環(huán)境污染和社會(huì )不穩定問(wèn)題的工程項目，除了增加商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險外，也帶來(lái)了不良聲譽(yù)，招來(lái)民眾和環(huán)境民間組織的批評和指責。如20xx年7月，紫金礦業(yè)發(fā)生污水滲漏事故，造成大面積水質(zhì)污染，被當地法院以重大環(huán)境污染事故罪判處罰金人民幣3000萬(wàn)元。因此，發(fā)展綠色信貸，對貫徹落實(shí)環(huán)境保護和資源節約的國策具有重大意義。

　　1.2.3有利于商業(yè)銀行可持續發(fā)展

　　商業(yè)銀行通過(guò)貸款發(fā)放調查和數據分析，將信貸資金投向收益較佳的綠色信貸項目，從而有效規避因環(huán)境問(wèn)題而導致的聲譽(yù)風(fēng)險，間接降低不良貸款的風(fēng)險，獲取信貸項目利潤。在環(huán)境保護和治理過(guò)程中，會(huì )產(chǎn)生大量的綠色信貸需求，如環(huán)境保護部與全國31個(gè)�。▍^、市）簽署了《大氣污染防治目標責任書(shū)》，明確了各地空氣質(zhì)量改善目標和重點(diǎn)工作任務(wù)。對于京津冀及周邊地區6�。▍^、市），明確了煤炭削減、落后產(chǎn)能淘汰、大氣污染綜合治理、鍋爐綜合整治等工作的量化目標，并將工作任務(wù)分解至年度；對于其他�。▍^、市），提出了原則性要求。這些都對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新的機遇。

　　1.2.4有利于產(chǎn)業(yè)結構調整

　　在推進(jìn)生態(tài)文明建設的過(guò)程中，部分生產(chǎn)企業(yè)需要進(jìn)行升級換代，逐步提升污水、廢氣等處理能力，確保企業(yè)生產(chǎn)符合環(huán)保要求。這需要商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)放綠色信貸，助推企業(yè)進(jìn)行綠色轉型，最終通過(guò)發(fā)展綠色信貸，鼓勵信貸資源向節能重點(diǎn)工程、技術(shù)改造項目?jì)A斜，幫助企業(yè)技術(shù)升級，以實(shí)現產(chǎn)業(yè)結構調整。

　　2 當前綠色信貸發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

　　2.1綠色信貸激勵不足

　　綠色信貸項目由于存在外部成本，比普通經(jīng)濟模式高出一部分環(huán)保成本，使綠色信貸的發(fā)展存在一定的困難。目前的制度設計中，要求商業(yè)銀行對資源環(huán)境有利的項目予以信貸支持，但并沒(méi)有具體的激勵措施。另外，節能環(huán)保項目的公共性和長(cháng)期性導致其收益不高、周期長(cháng)，即使商業(yè)銀行有保護環(huán)境的良好意愿，但實(shí)施綠色信貸可能會(huì )導致業(yè)績(jì)和利益受損，在一定程度上無(wú)法有效激勵商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的主動(dòng)性和積極性。

　　2.2綠色信貸節能減排效益分析有難度

　　為量化商業(yè)銀行貸款在節能減排工作中的貢獻，做到項目環(huán)境效益可測量，銀監會(huì )綠色信貸統計中特意增加了標準煤、二氧化碳當量、化學(xué)需氧量、氨氮、二氧化硫、氮氧化物和節水量共7類(lèi)節能減排數據。但在實(shí)際工作中，節能減排數據的獲取存在一定的難度。一是部分項目的環(huán)評報告中無(wú)節能減排數據，無(wú)法直接獲取或者通過(guò)測算方法計算出節能減排數據。二是部分貸款項目的技術(shù)應用等可能發(fā)生變化，節能減排數據需要與企業(yè)溝通，才能從客戶(hù)方得到最新的、符合實(shí)際的數據。而且在溝通過(guò)程中，有可能存在雙方理解不一致，導致節能減排數據有誤。三是銀監會(huì )只提供了煤層氣利用、污水處理等共計13個(gè)節能減排項目測算模板，部分項目無(wú)法通過(guò)測算獲取節能減排數據。

　　2.3綠色信貸披露信息不具有可比性

　　目前，上市商業(yè)銀行已按照國家相關(guān)文件規定，確定各行的綠色信貸披露口徑，并在企業(yè)社會(huì )責任報告中披露了綠色信貸相關(guān)數據。但由于各行的綠色信貸披露標準不同，披露數據沒(méi)有可比性，無(wú)法準確比較判斷各行的'實(shí)施效果。如興業(yè)銀行是基于赤道原則按照項目進(jìn)行統計披露，工商銀行是按自己定義的綠色經(jīng)濟行業(yè)進(jìn)行統計披露，而商業(yè)銀行是按照銀監會(huì )監管統計口徑進(jìn)行披露。

　　2.4環(huán)境信息共享機制不完善

　　《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規防范信貸風(fēng)險的意見(jiàn)》 中的信息共享機制只規定了環(huán)保部門(mén)應將環(huán)境違法項目的查處情況通報當地人民銀行、銀監部門(mén)和商業(yè)銀行。環(huán)保部門(mén)與商業(yè)銀行的信息溝通與共享機制仍不夠完善，商業(yè)銀行難以完全控制環(huán)境風(fēng)險。如對于環(huán)境違法違規整改不達標的企業(yè)名單，銀監會(huì )或當地銀監局按半年頻度從環(huán)保機構獲取后發(fā)送至商業(yè)銀行，信息共享頻率低，共享內容有限。

　　2.5尚未建立監管后評價(jià)體系

　　銀監會(huì )于20xx年啟動(dòng)了綠色信貸評價(jià)工作，并已要求各商業(yè)銀行進(jìn)行了綠色信貸自評，但并未發(fā)布各商業(yè)銀行的評價(jià)結果。雖銀監會(huì )表示正在探索將評價(jià)結果運用至高管履職評價(jià)、監管評級等方面，但尚未有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

　　3 商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸的對策

　　3.1強化綠色信貸發(fā)展戰略，加強政策引導與IT系統支持

　　一是將傳統的房地產(chǎn)信貸、小微企業(yè)貸款、固定資產(chǎn)貸款、技術(shù)改造貸款與綠色信貸相結合，創(chuàng )新出多樣化的綠色信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并配套綠色信貸資金池進(jìn)行統一管理，合理調配信貸資金在不同綠色信貸產(chǎn)品中的配置權重及利率水平。由總行層面進(jìn)行頂層設計，加強綠色信貸領(lǐng)域的業(yè)務(wù)研究與實(shí)踐，利用商業(yè)銀行“新一代”系統的先進(jìn)的技術(shù)平臺及技術(shù)力量?jì)?yōu)勢，借助我國高速運算超級計算機技術(shù)，運用“大數據”、“云計算”等先進(jìn)的數據分析技術(shù)，開(kāi)發(fā)與綠色信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的市場(chǎng)分析、客戶(hù)信用及財務(wù)狀況分析、快貸等一系列專(zhuān)業(yè)的應用系統或組件，為綠色信貸業(yè)務(wù)打造貸前、貸中、貸后的貸款營(yíng)銷(xiāo)及信貸管理利器，全程進(jìn)行相關(guān)的市場(chǎng)分析、客戶(hù)信用分析及財務(wù)狀況分析，全面提升綠色信貸業(yè)務(wù)的管理水平與效率。二是研發(fā)綠色信貸行為預警系統，利用綠色信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中遇到的各種問(wèn)題及對應的策略要素作為模擬場(chǎng)景，模擬各種問(wèn)題綜合作用可能產(chǎn)生的后果，以及可采取的化解措施，提前介入信貸風(fēng)險防范與干預，避免風(fēng)險發(fā)生后再進(jìn)行處置而導致信貸資金損失。借鑒同業(yè)在發(fā)展綠色信貸方面的先進(jìn)經(jīng)驗，出臺并完善綠色信貸領(lǐng)域的規章制度及指導意見(jiàn)，結合降低貸款利率、優(yōu)先安排信貸資金、優(yōu)先安排人力資源、費用、場(chǎng)所等強力組合手段，在全社會(huì )形成“要環(huán)保，找建行”的品牌形象。

　　3.2國企與民營(yíng)并重，多層次發(fā)展綠色信貸

　　可成立專(zhuān)門(mén)的綠色信貸部門(mén)，對口服務(wù)商業(yè)銀行優(yōu)選的環(huán)保項目。重視支持民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。在環(huán)保產(chǎn)業(yè)集聚的地域，成立專(zhuān)業(yè)的綠色信貸分支行。引入環(huán)保專(zhuān)業(yè)人才，充分利用商業(yè)銀行長(cháng)期從事房地產(chǎn)信貸、固定資產(chǎn)貸款、技改貸款的優(yōu)勢，積極介入房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)進(jìn)行的節能環(huán)保、智能、抗災型新型住宅項目的建設，投入信貸資金支持環(huán)保企業(yè)新建環(huán)保項目及舊項目技術(shù)改造升級，為這些環(huán)保產(chǎn)業(yè)提供項目可行性研究、項目資金封閉式管理等綜合金融服務(wù)。多渠道為大、中、小、微的環(huán)保企業(yè)提供相應的綠色金融服務(wù)。

　　3.3綠色信貸投向全產(chǎn)業(yè)鏈覆蓋

　　一是商業(yè)銀行綠色信貸應介入環(huán)保產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，信貸資金不僅支持環(huán)保實(shí)體企業(yè)的發(fā)展，而且支持科研投入及環(huán)保人才培養，以搶占綠色信貸市場(chǎng)的制高點(diǎn)，占據有利區域，挖掘優(yōu)質(zhì)貸源，儲備優(yōu)質(zhì)項目，為搶占綠色信貸市場(chǎng)份額打下堅實(shí)的基礎。二是應及早介入高校，開(kāi)展合作，以綠色信貸方式注入科研專(zhuān)項資金，用于大學(xué)的相關(guān)環(huán)保技術(shù)及產(chǎn)品的研發(fā)，促進(jìn)大學(xué)以一對多的方式與特定的企業(yè)及科研機構結成共生關(guān)系，提供產(chǎn)品創(chuàng )新研發(fā)、企業(yè)科研技術(shù)人員的培訓、優(yōu)質(zhì)畢業(yè)生輸送等服務(wù)。三是為環(huán)保專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生及企業(yè)選派深造人員提供更優(yōu)惠的綠色信貸助學(xué)貸款，從環(huán)保專(zhuān)業(yè)畢業(yè)的準人才，直接對口到相關(guān)的環(huán)保企業(yè)、科研機構、國家相關(guān)部門(mén)及銀行綠色信貸部門(mén)，實(shí)現教育、就業(yè)、產(chǎn)業(yè)與綠色信貸無(wú)縫對接、良性循環(huán)。

　　3.4點(diǎn)面結合，循序漸進(jìn)，深入發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)

　　哈默比原為瑞典工業(yè)污染極嚴重的小城鎮，由于應用了先進(jìn)的環(huán)保技術(shù)，環(huán)境得到重生式蛻變，成為人們心目中的環(huán)保勝地，成為瑞典的國家名片。從哈默比小鎮的成功可得到啟示：環(huán)保技術(shù)的應用可產(chǎn)生超額收益，環(huán)境改善后產(chǎn)生的房地產(chǎn)價(jià)值增值收益，在短短幾年間就能與投資相抵。綠色信貸注入這樣的投入、回收、再投入“哈默比小鎮”式環(huán)保項目建設的良性循環(huán)中，就能將成功的經(jīng)驗不斷復制下去。綠色信貸應借助商業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)類(lèi)貸款及個(gè)人住房貸款的現有營(yíng)銷(xiāo)及投放渠道，引導我國房地產(chǎn)業(yè)向節能抗災智能化發(fā)展轉變，促進(jìn)各類(lèi)新材料、新工藝不斷成熟，不斷降低成本，實(shí)現所有建筑向節能抗災智能型建筑的更新?lián)Q代轉變，最終打造出眾多“哈默比小鎮”式的綠色宜居城鎮。

　　3.5充分發(fā)揮資本市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展的推動(dòng)作用

　　環(huán)保產(chǎn)業(yè)是一個(gè)資金密集型產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行需要創(chuàng )造性地發(fā)展綠色信貸，多渠道解決資金問(wèn)題�？梢酝ㄟ^(guò)開(kāi)展綠色信貸委托貸款業(yè)務(wù)，將大量閑置資金納入到綠色信貸的資金池中進(jìn)行規范化運作，提升資金利用效率，規避資金風(fēng)險。適當放寬委托貸款門(mén)檻，資金寬裕的企業(yè)或個(gè)人均可以委托商業(yè)銀行發(fā)放綠色信貸委托貸款，在商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上即可提出委托貸款申請與發(fā)放。商業(yè)銀行利用自身對綠色信貸的專(zhuān)業(yè)管理優(yōu)勢，向符合信貸條件的綠色信貸項目發(fā)放貸款，從回收的貸款利息中扣除手續費后，自動(dòng)劃轉到出資人指定的賬戶(hù)中。對綠色信貸已支持的項目，可將其資金需求通過(guò)資產(chǎn)證券化運作，分解成可分割銷(xiāo)售的證券，以商業(yè)銀行作為償還主體，并根據高風(fēng)險高收益的原則，確定合理的票面利率，在資本市場(chǎng)或互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)平臺上進(jìn)行銷(xiāo)售，方便民眾投資，拓展民眾的投資渠道，讓國民切身體會(huì )到發(fā)展綠色經(jīng)濟的好處，以潛移默化的方式教化國民環(huán)保應從自身做起，推動(dòng)全民講環(huán)保、以環(huán)保為榮的社會(huì )風(fēng)氣逐漸形成。

商業(yè)銀行發(fā)展論文2

　　摘要：由于近年來(lái)我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展、居民收入水平的提高、金融市場(chǎng)逐漸的壯大發(fā)展，使得居民個(gè)人金融資產(chǎn)快速增加并具備了一定的規模，而國內各家銀行也相繼加快了拓展個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐，推出了各具特色的金融理財產(chǎn)品與服務(wù)，特別是在個(gè)人高凈值客戶(hù)市場(chǎng)和理財產(chǎn)品創(chuàng )新上展開(kāi)了異常激烈的行業(yè)競爭。本文運用金融學(xué)理論相關(guān)知識，對高端客戶(hù)理財狀況的實(shí)際問(wèn)題進(jìn)行系統分析，總結出商業(yè)銀行在高端理財業(yè)務(wù)方面存在的問(wèn)題，并提出相應的措施。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；高端客戶(hù)；理財業(yè)務(wù)

　　一、引言

　　當前，我國經(jīng)濟發(fā)展呈現穩步增長(cháng)的跡象，內地涌現出了越來(lái)越多的高凈值客戶(hù)�！笆�八大”中明確提出我國要適應國內外經(jīng)濟發(fā)展形勢新變化，加快建立新的經(jīng)濟發(fā)展體系，深化金融體制改革，逐步推進(jìn)利率和匯率市場(chǎng)化改革，不斷擴大高端客戶(hù)規模，增加此類(lèi)客戶(hù)的利潤貢獻度。那么如何適應市場(chǎng)的需求，滿(mǎn)足高端客戶(hù)的資產(chǎn)投資要求、提高銀行的核心競爭力，擴大市場(chǎng)規模，研究創(chuàng )新性的理財規劃方案將成為銀行考慮的重點(diǎn)。

　　二、我國商業(yè)銀行高端客戶(hù)理財業(yè)務(wù)理論概述

　�。ㄒ唬└叨丝蛻�(hù)理財的概念

　　高端客戶(hù)①，即高凈值客戶(hù)，指政府部門(mén)、金融、鐵路、公路、電信、電力等壟斷性行業(yè)以及信譽(yù)度好、資金充足的企事業(yè)單位或者是大企業(yè)的高層人員。對于商業(yè)銀行的高端客戶(hù)，根據“帕雷托法則”可以理解為占客戶(hù)總數量的20%，但提供的利潤卻高達總利潤80%的'客戶(hù)，這所謂20%的客戶(hù)即高凈值客戶(hù)。

　�。ǘ�）我國商業(yè)銀行高端客戶(hù)理財業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

　　2.特有的品牌認知度。商業(yè)銀行開(kāi)展高端客戶(hù)理財業(yè)務(wù)的關(guān)鍵就是要讓客戶(hù)在體驗中不斷深化對品牌的感受，這也是進(jìn)行財富管理業(yè)務(wù)的趨勢。各商業(yè)銀行逐漸完善自己的高端客戶(hù)品牌，呈現出完全競爭的態(tài)勢。例如中國銀行創(chuàng )立了“中銀財富管理”，交通銀行創(chuàng )立了“沃德財富”，浦發(fā)銀行創(chuàng )立了“浦發(fā)卓信”，光大銀行則創(chuàng )立了“陽(yáng)光理財”等等。

　　3.特別的理財目標。高端客戶(hù)理財業(yè)務(wù)是一項綜合性、長(cháng)期性的服務(wù)，它不僅滿(mǎn)足客戶(hù)當期需求，更要滿(mǎn)足客戶(hù)未來(lái)需求，幫助客戶(hù)合理安排之后的生活消費，實(shí)現財富累積�？蛻�(hù)需要的不僅是對某一階段的解決方案，更需要一生的整體解決方案，需要銀行提供系列化的專(zhuān)業(yè)服務(wù)。

　　三、我國商業(yè)銀行高端客戶(hù)理財業(yè)務(wù)發(fā)展現狀

　�。ㄒ唬┪覈�高端客戶(hù)理財業(yè)務(wù)規模穩步增長(cháng)

　�。ǘ�）我國高端客戶(hù)理財產(chǎn)品現狀分析

　　各商業(yè)銀行最初推出的理財產(chǎn)品盡管在種類(lèi)、內容及收益方面不完全相同，但卻存在以下的共性，這也正是現階段我國各商業(yè)銀行對于高凈值客戶(hù)提供理財產(chǎn)品的現狀。

　　1.理財產(chǎn)品均設置有最低購買(mǎi)限額。一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行推出各理財產(chǎn)品對不同的客戶(hù)群體均設置有不同的購買(mǎi)限額，面對高凈值客戶(hù)的理財產(chǎn)品限額也不同。正如表格所呈現出的：不同的銀行對自己的理財產(chǎn)品都規定有一定的最低限購金額。

　　2.理財產(chǎn)品所對應的預期收益率水平較高。高端理財產(chǎn)品的收益率比一般的理財產(chǎn)品略高。一般來(lái)說(shuō)，高端理財產(chǎn)品中結構型理財產(chǎn)品其認購門(mén)檻比較低，預期收益率較其它類(lèi)產(chǎn)品有明顯優(yōu)勢，預計可達5.5%到6.5%。例如中信銀行的一款一年期理財產(chǎn)品“慧贏(yíng)1557號”年化收益達到了5.85%，而一年期的定期利率卻只有3.0%。

　　四、我國商業(yè)銀行高端客戶(hù)理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

　�。ㄒ唬┊a(chǎn)品結構單一，缺乏創(chuàng )新產(chǎn)品

　　我國商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品往往大同小異，幾乎都是存款、證券、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合，并沒(méi)有針對客戶(hù)的需要進(jìn)行個(gè)性化的產(chǎn)品設計。雖然各銀行都提出了“貴賓理財”、“貼身理財”的業(yè)務(wù)發(fā)展理念，其建立的“金融超市”聲稱(chēng)可以提供儲蓄、保險、基金、債券等“一站式”服務(wù)，但實(shí)際上只停留在概念的推廣和形象的宣傳之上。

　�。ǘ�）客戶(hù)信息不對稱(chēng)，缺乏有效的管理

　　高端客戶(hù)理財業(yè)務(wù)的財富管理必須建立在對客戶(hù)信息檔案資料充分了解和完全掌握之上，高效的信息管理系統有利于滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求，也有利于建立客戶(hù)信息資源的開(kāi)發(fā)運用體系和金融產(chǎn)品信息反饋體系。

　�。ㄈ�）專(zhuān)業(yè)、個(gè)性化的理財顧問(wèn)稀缺

　　高端客戶(hù)的理財經(jīng)理不僅要精通個(gè)人財富管理、企業(yè)財務(wù)管理，而且要熟悉國際金融市場(chǎng)及衍生金融品，對國家稅收政策、移民政策、信托計劃等要熟知，不僅需要有專(zhuān)業(yè)的知識，而且要有足夠的從業(yè)經(jīng)驗。

　�。ㄋ模├碡敇I(yè)務(wù)風(fēng)險約束機制差

　　由于銀行忽視風(fēng)險提示，對產(chǎn)品的風(fēng)險揭示不具體、不醒目，對結構較為復雜的理財產(chǎn)品缺乏透徹的解釋與分析，沒(méi)有結合產(chǎn)品揭示投資過(guò)程中可能遇到的各種風(fēng)險。

　　五、我國商業(yè)銀行高端客戶(hù)理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

　�。ㄒ唬┎粩嗉訌姰a(chǎn)品創(chuàng )新，豐富產(chǎn)品種類(lèi)

　　創(chuàng )新是事物生存與發(fā)展的根基，對于金融理財產(chǎn)品的發(fā)展同樣如此。因此，要加快對商業(yè)銀行高端客戶(hù)理財產(chǎn)品及理財服務(wù)的創(chuàng )新工作。金融理財產(chǎn)品不僅要能滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的需求，使客戶(hù)建立起對該產(chǎn)品的信任，而且要與競爭對手的產(chǎn)品區別開(kāi)來(lái)，設置技術(shù)壁壘，防止對手的不良模仿。進(jìn)行產(chǎn)品組合創(chuàng )新，滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化的金融需求。

　�。ǘ�）創(chuàng )造客戶(hù)價(jià)值，提升客戶(hù)貢獻率

　　在針對高端客戶(hù)進(jìn)行關(guān)系管理的過(guò)程中，要體現出管理及服務(wù)的差別化特征。建立集中、統一的個(gè)人客戶(hù)信息檔案系統。進(jìn)一步挖掘客戶(hù)潛在需求，對不同的客戶(hù)要實(shí)施差別化的定價(jià)策略，在此過(guò)程中，各商業(yè)銀行面向高端客戶(hù)可以提供利率優(yōu)惠、信用卡年費優(yōu)惠、貸款利率優(yōu)惠等各種價(jià)格性?xún)?yōu)惠措施。

　�。ㄈ�）完善相關(guān)金融法律法規，強化理財服務(wù)的風(fēng)險控制

　　完善與個(gè)人金融業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規，使新業(yè)務(wù)的開(kāi)展有法可依、有章可循，在法制化、規范化的軌道上發(fā)展。要建立個(gè)人客戶(hù)信用風(fēng)險管理制度，做好個(gè)人信用風(fēng)險管理工作。

　　六、結語(yǔ)

　　隨著(zhù)富裕階層的不斷涌現，人們對于理財的意識越來(lái)越強烈，尤其是資金相對富裕的高凈值客戶(hù)，對于財產(chǎn)的有效規劃成為理財的重中之重。對各商業(yè)銀行，高端客戶(hù)的利潤貢獻度較之前有了明顯的提高。在全球經(jīng)濟一體化的趨勢之下，做好高端客戶(hù)的維護，爭取這部分市場(chǎng)份額，成為商業(yè)銀行競爭的重點(diǎn)。一套完整、可操作的高端客戶(hù)理財方案，是吸引客戶(hù)較為有效的營(yíng)銷(xiāo)方式。我國的商業(yè)銀行面臨著(zhù)很大的挑戰，商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)的參與主體，需要通過(guò)發(fā)展多樣的理財業(yè)務(wù)，確保不同層次客戶(hù)的理財需求能夠得到有效配置。

商業(yè)銀行發(fā)展論文3

　　編者按：本論文主要從商業(yè)銀行信貸風(fēng)險概述；商業(yè)銀行信貸風(fēng)險形成的原因并進(jìn)行分析；商業(yè)銀行信貸管理中的問(wèn)題；商業(yè)銀行信貸管理對策等進(jìn)行講述，包括了商業(yè)銀行自身的原因、借款企業(yè)的原因、外部環(huán)境的原因、基礎管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴重、沒(méi)有嚴格執行貸款審貸分離制度、貸款“三查”制度不落實(shí)等，具體資料請見(jiàn)：

　　摘要：本文從對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的概述入手，分析國有商業(yè)銀行現代風(fēng)險產(chǎn)生的原因，當前信貸風(fēng)險管理中存在的問(wèn)題的基礎上，通過(guò)對國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理制度的探討，進(jìn)而提出防范信貸風(fēng)險的對策。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險信貸風(fēng)險管理制度

　　一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險概述

　　信貸資產(chǎn)是商業(yè)銀行的主要金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險主要是指在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險總和，即商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)貨幣和信用業(yè)務(wù)過(guò)程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時(shí)回流，不能保值的可能性。

　　二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險形成的原因并進(jìn)行分析

　　信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因紛繁復雜，從其產(chǎn)生來(lái)源可將信貸風(fēng)險看作商業(yè)銀行自身原因，借款企業(yè)原因和外部環(huán)境的原因。

　　(一)商業(yè)銀行自身的原因

　　從銀行自身來(lái)看，是否能夠有效防范風(fēng)險，主要取決于商業(yè)銀行化改革能否完善。自銀行商業(yè)化改革以來(lái)，圍繞建立現代銀行制度，各商業(yè)銀行都進(jìn)行了積極的探索，特別是在控制和防范風(fēng)險的發(fā)生上。都相應制定了一系列嚴格的`規章制度，但由于這些改革沒(méi)有從根本上觸及產(chǎn)權制度，沒(méi)有真正解決責、權、利問(wèn)題，因此造成銀行自身管理監督體系不科學(xué)，在不同程度上失去了降低不良貸款的時(shí)機。

　　(二)借款企業(yè)的原因

　　從宏觀(guān)經(jīng)濟角度來(lái)看，是否能夠有效防范風(fēng)險，主要取決于企業(yè)改革是否順利完成。目前我國商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)中70％以上集中于原國有企業(yè)和集體企業(yè)，它們改革成功與否和經(jīng)營(yíng)狀況是否好轉是信貸資產(chǎn)質(zhì)量提高的基礎。

　　(三)外部環(huán)境的原因

　　首先。社會(huì )信用環(huán)境缺失。由于我國當前經(jīng)濟正處于轉軌時(shí)期，社會(huì )信用體系沒(méi)有建立，社會(huì )上坑蒙拐騙，欠債不還，金融欺詐的失信現象時(shí)有發(fā)生。其次，法制不健全。一系列與信貸密切相關(guān)的法律法規尚未出臺，而且出臺的這些法律本身內容過(guò)于簡(jiǎn)單，缺乏可操作性。

　　三、商業(yè)銀行信貸管理中的問(wèn)題

　　1.基礎管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴重。主要表現為借款人和保證人的財務(wù)資料，貸款抵押憑證，貸后檢查報告，催收通知書(shū)等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過(guò)程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對貸款的風(fēng)險分析造成困難，也構成了依法收貸的障礙。

　　2.沒(méi)有嚴格執行貸款審貸分離制度。主要表現在：審貸分離機構設置遲緩；審貸分離機構流于形式，如信貸人員常常在貸款審批欠已填好貸款合同、借據等法律文件和放款憑證，出現合同簽訂日期和貸款借據日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現象。

　　3.貸款“三查”制度不落實(shí)。主要表現為：一是貸前調查流于形式；二是貸中審查報送不嚴；三是貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營(yíng)情況和負債的變化進(jìn)行跟蹤調查。

　　4.貸款經(jīng)辦人員法律知識薄弱，法律意識不強，貸款失去法律保護。主要有以下幾個(gè)方面的問(wèn)題；(1)保證人主體資格不符合法律規定的要求；(2)一些商業(yè)銀行未對抵押物、質(zhì)押物的合法性，有效性進(jìn)行認真審查；(3)按照《擔保法》規定必須辦理抵押登記的，未按法律規定辦理抵押登記，造成抵押行為無(wú)效；(4)變更主合同主要條款，延長(cháng)主債務(wù)的履行期限或者加重主債務(wù)人債務(wù)數額，未征得保證人同意，致使保證合同無(wú)效和部分無(wú)效；(5)不能充分利用法律有關(guān)訴訟時(shí)效中斷或中止得規定，維護銀行得依法收貸權。

　　5.內部監督機制不健全，信貸管理制度存在漏洞，忽視對管理者的管理。主要表現在：(1)一些基層行長(cháng)權力過(guò)大，監督約束機制沒(méi)有真正起到作用，造成一些基層行長(cháng)亂批貸款、亂投資、亂擔保等；(2)貸款責任無(wú)法落實(shí)，最終導致無(wú)人負責，不了了。(3)行長(cháng)經(jīng)營(yíng)目標考核辦法不科學(xué)，助長(cháng)了行長(cháng)經(jīng)營(yíng)上的短期行為。為了完成指標任務(wù)，不得不采取違規的做法。

　　6.違規帳外經(jīng)營(yíng)嚴重。違規帳外經(jīng)營(yíng)是目前商業(yè)銀行信貸管理中的一個(gè)重要問(wèn)題。其違規經(jīng)營(yíng)主要采取私設帳外帳，亂用科目，調整帳表和繞規模貸款等形式，并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險受益領(lǐng)域。由于帳外經(jīng)營(yíng)是在隱蔽情況下進(jìn)行的，這部分資產(chǎn)沒(méi)有處于有效的監督之下，甚至參與了違法犯罪活動(dòng)，因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險中。

　　四、商業(yè)銀行信貸管理對策

　　信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞，不僅直接決定著(zhù)銀行自身以至金融業(yè)能否生存發(fā)展，而且對整個(gè)經(jīng)濟的發(fā)展和社會(huì )的穩定有著(zhù)重要的影響。因此，如何防范信貸風(fēng)險，是一個(gè)具有現實(shí)意義的重要課題。立足于標本兼治，我們應借鑒國際銀行業(yè)先進(jìn)風(fēng)險管理經(jīng)驗，對國有商業(yè)銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險管理。

　　首先要加快金融改革步伐。首先四大國有商業(yè)銀行要加快商業(yè)化進(jìn)程，徹底地改革信貸管理體制，科學(xué)地制定貸款授權授信制度，不能簡(jiǎn)單“一刀切”，靠犧牲基層活力單純求安全。其次要加強銀行內部管理。為了保證銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的穩定提高，應從注意銀行內部管理入手，堅持穩健的經(jīng)營(yíng)方針。還要優(yōu)化我國商業(yè)銀行的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，比如加快利率市場(chǎng)化，發(fā)展資本市場(chǎng)，以及盡快完善貸款風(fēng)險補償機制。此外還要提高員工素質(zhì)，培育全員的風(fēng)險控制氛圍。對于一個(gè)企業(yè)，能否生存和發(fā)展，人才是關(guān)鍵，商業(yè)銀行也不例外。

　　解決我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險過(guò)高的問(wèn)題是一項長(cháng)期而又艱巨的任務(wù)。目前我們應努力做好加快金融改革步伐，加強銀行內部管理和優(yōu)化我國商業(yè)銀行的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的工作，逐步解決我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險過(guò)高問(wèn)題。

商業(yè)銀行發(fā)展論文4

　　20xx年，我國電子支付領(lǐng)域發(fā)展風(fēng)生水起。據國際權威咨詢(xún)公司艾瑞咨詢(xún)預測，到20xx年，我國電子支付行業(yè)交易規模將超過(guò)2萬(wàn)億元。巨大的市場(chǎng)規模讓銀行、電信運營(yíng)商和民營(yíng)支付企業(yè)紛紛加大市場(chǎng)投入。

　　電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況

　　目前，在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉型中，電子銀行在對銀行的服務(wù)支撐、業(yè)務(wù)分流與改善結構的方面起著(zhù)決定作用。通過(guò)電子銀行，拓寬了銀行傳統業(yè)務(wù)與客戶(hù)的接觸面，為各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供了一條便捷的“高速公路”，讓客戶(hù)以最簡(jiǎn)便的方式，能7×24小時(shí)在線(xiàn)安全辦理銀行業(yè)務(wù);

　　通過(guò)電子銀行將銀行從“加網(wǎng)點(diǎn)，加人”的傳統業(yè)務(wù)發(fā)展模式，轉變成高科技與高效益的發(fā)展模式，極大地降低了銀行日常營(yíng)運成本，使人工柜面能更多地服務(wù)于高端客戶(hù)，從事理財等高附加值服務(wù);電子銀行的分流能力、創(chuàng )新能力、新興市場(chǎng)滲透能力、客戶(hù)體驗持續改善能力，將大大提升商業(yè)銀行的核心競爭能力，拓寬銀行的中間業(yè)務(wù)收益來(lái)源與負債渠道，降低經(jīng)營(yíng)成本。電子銀行在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉型中發(fā)揮著(zhù)越來(lái)越重要的作用，并已經(jīng)成為銀行整體服務(wù)經(jīng)營(yíng)之中非常重要的一個(gè)環(huán)節。對于全國性商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，電子銀行的貢獻率現在一般都在50%以上。目前，如果一家銀行現在其柜面業(yè)務(wù)占比還是50%以上的話(huà)，那么，這家銀行在全國性銀行當中將很難立足。因此，電子銀行的出現不僅僅是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的變革，更是一場(chǎng)經(jīng)營(yíng)理念的深刻革命。

　　以工商銀行大慶分行為例，該行電子銀行現有企業(yè)網(wǎng)銀客戶(hù)3700戶(hù)，個(gè)人網(wǎng)銀客戶(hù)15萬(wàn)戶(hù)，電話(huà)銀行客戶(hù)9萬(wàn)戶(hù)，手機銀行客戶(hù)3萬(wàn)戶(hù)，20xx年預計新增企業(yè)網(wǎng)銀客戶(hù)450戶(hù)，個(gè)人網(wǎng)銀客戶(hù)4.5萬(wàn)戶(hù)，手機銀行客戶(hù)1.7萬(wàn)戶(hù)。

　　盡管工商銀行大慶分行電子銀行業(yè)務(wù)規模保持多年的快速增長(cháng)，但整體結構和質(zhì)量仍有待進(jìn)一步提高，對柜面業(yè)務(wù)的分流效果和客戶(hù)的整體活躍程度仍有不小的提升空間，對全行轉型與發(fā)展的價(jià)值貢獻仍有待深度挖掘和提升。從電子銀行的業(yè)務(wù)結構來(lái)看，20xx年電子銀行交易筆數占電子銀行業(yè)務(wù)總量的比例只有42%，說(shuō)明能夠真正分流柜面壓力、創(chuàng )造價(jià)值的交易類(lèi)業(yè)務(wù)還需要更深入的推廣和應用。

　　電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

　　20xx年以來(lái)，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展進(jìn)入黃金時(shí)期。因此，大型銀行必須抓住機遇，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，盡快促進(jìn)自身轉型發(fā)展。但是，電子銀行業(yè)務(wù)的對大型銀行的經(jīng)營(yíng)管理提出了更高的要求和挑戰，主要表現在：

　　(一)缺乏相關(guān)法律法規支持。

　　作為一種新型的業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在有關(guān)交易規則、交易合同的有效性、交易雙方當事人權責及消費者權益保護等方面，與傳統銀行相比更加復雜和難以進(jìn)行界定。我國目前尚未能夠專(zhuān)門(mén)就電子銀行業(yè)務(wù)制訂和完善相應的法律條文，如數字簽名法等。

　　法律法規上的真空，很容易產(chǎn)生“擦邊球”現象，并且一旦出現糾紛很難解決。除了國家相關(guān)法律法規的空缺外，各商業(yè)銀行和銀行監管機構由于對網(wǎng)上銀行的認識時(shí)間也不長(cháng)，相關(guān)管理辦法、制度規定及監管措施也存在嚴重滯后情況，其完整性、規范性和可操作性均有待加強。

　　(二)社會(huì )認知度和目標客戶(hù)群不廣。近年來(lái)電子銀行業(yè)務(wù)雖然有所發(fā)展，但在十三億人口的泱泱大國，其認識深度和廣度還明顯不足，客戶(hù)群體較為狹窄。如個(gè)人客戶(hù)主要集中在20-35歲、收入較高、受過(guò)良好教育、愿意接受新事物的群體中;企業(yè)客戶(hù)主要集中在大中城市的機構客戶(hù)和公司客戶(hù)，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區和縣級城市由于優(yōu)質(zhì)客戶(hù)少、行業(yè)結算量小，普遍發(fā)展緩慢。目前大量占用銀行網(wǎng)絡(luò )資源與人力資源的低端客戶(hù)仍不能或不愿接受電子銀行業(yè)務(wù)，導致此項業(yè)務(wù)的強大效用未能得到充分體現和發(fā)揮。

　　(三)信用體系存在瓶頸制約。

　　目前我國尚未建立完善的信用體系，這是阻礙電子銀行發(fā)展的關(guān)鍵。以目前網(wǎng)絡(luò )上盛行的B2C業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，無(wú)法像現實(shí)社會(huì )中采取“一手交錢(qián)一手交貨”的方式進(jìn)行交易，主要采用先預付款后收貨或貨到付款兩種方式，而這兩種方式都存在一定的信用缺陷，難以建立彼此的信任關(guān)系：一是對于先預付款后收貨方式，買(mǎi)方有理由擔心付款以后無(wú)法收到產(chǎn)品或者收到不符合合同規定的產(chǎn)品從而造成經(jīng)濟損失或引起法律糾紛;二是對于貨到付款方式，賣(mài)方有理由擔心發(fā)貨以后有可能對方以某種不合理的理由拒收，或者接受貨物以后拒絕付款或只部分付款從而造成財產(chǎn)損失或引起法律糾紛;三是貨物及款項兩清以后后續服務(wù)和維護也容易產(chǎn)生雙方的糾紛。

　　(四)安全防范問(wèn)題。電子銀行業(yè)務(wù)涉及諸多用戶(hù)的銀行存款，如果安全性出了問(wèn)題，電子銀行的聲譽(yù)將受到很大影響，并會(huì )導致客戶(hù)流失，如果損失面過(guò)大，還會(huì )造成社會(huì )問(wèn)題。所以安全性保障是電子銀行得以生存發(fā)展的根本。雖然電子銀行已經(jīng)采取了最新的安全加密防范措施，但是系統的不斷升級更新直接導致了系統的不穩定性，從目前網(wǎng)上銀行和信用卡業(yè)務(wù)的.幾起案例看，如何不斷的提高電子銀行的技術(shù)水平和安全防范手段，已成為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中面臨的一個(gè)重要課題。

　　對策建議

　　電子銀行以其業(yè)務(wù)功能豐富、快捷、先進(jìn)、安全以及不受時(shí)間、空間限制等特點(diǎn)，對客戶(hù)具有很大的吸引力;也以其低成本、高效率而廣受業(yè)內重視。在科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，電子銀行已經(jīng)不再只是錦上添花之物，更不是可有可無(wú)的裝飾品，而是關(guān)系到商業(yè)銀行生死存亡的大計。

　　因此，監管部門(mén)對此要有清醒認識，要有強烈的危機感和使命感，積極探索電子銀行業(yè)務(wù)，作為增強我國銀行業(yè)核心競爭力的重大戰略舉措。

　　(一)制定并完善相關(guān)法規和制度。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是大勢所趨，競爭也愈加激烈，但是必須在有序中發(fā)展才能夠得到最大的收益。

　　要確保規范和有序發(fā)展，就必須要有相應的法律、法規和制度、辦法作保證。使其有關(guān)交易行為、交易合同、以及交易雙方當事人權責及消費者權益等方面，都做到有法可依、有據可尋。除國家應建立相關(guān)法律法規外，金融監管機構和各商業(yè)銀行也必須落實(shí)監管措施、完善相關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法和制度規定，同時(shí)要進(jìn)一步健全組織管理，對現有各類(lèi)產(chǎn)品從客戶(hù)信息資源、內部管理系統、技術(shù)處理平臺和服務(wù)功能配置等方面進(jìn)行全面的整合，加強電子銀行系統的生產(chǎn)管理和安全管理，使之具有高度的完整性，嚴肅性和可操作性。以促進(jìn)和推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。

　　(二)渠道帶動(dòng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng )新。電子銀行作為一種新型的服務(wù)渠，是與現有的柜臺服務(wù)相對應的，因此客戶(hù)通過(guò)電子銀行可以獲取的銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)更多的依賴(lài)于銀行后臺的業(yè)務(wù)系統，依賴(lài)于銀行現有的產(chǎn)品和服務(wù)種類(lèi)以及專(zhuān)門(mén)為電子銀行開(kāi)發(fā)的新型產(chǎn)品和服務(wù)。但是這并不代表電子銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)只能照搬相應的銀行產(chǎn)品和服務(wù)。在電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，應該著(zhù)重于渠道的特色在尋求自我發(fā)展的同時(shí)促進(jìn)后臺產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展，注重創(chuàng )新的能力和協(xié)作的精神，實(shí)現很多銀行柜面無(wú)法提供的產(chǎn)品和服務(wù)。如通過(guò)電子銀行為客戶(hù)提供通知業(yè)務(wù)，一旦客戶(hù)賬戶(hù)余額變動(dòng)即通過(guò)手機短信、電子郵件形式等提示客戶(hù)。

　　(三)開(kāi)展業(yè)務(wù)流程綜合改造和優(yōu)化工作。電子銀行作為一項與各專(zhuān)業(yè)關(guān)聯(lián)度高、涉及面廣、覆蓋各類(lèi)客戶(hù)的綜合性業(yè)務(wù)，注重對跨部門(mén)、跨專(zhuān)業(yè)、跨系統、跨機構業(yè)務(wù)流程的梳理與整合，加快突破電子銀行柜面業(yè)務(wù)辦理的流程瓶頸，減少內部的冗余環(huán)節，節約資源、提高效率，提升客戶(hù)體驗滿(mǎn)意度。加強電子銀行注冊與銀行卡和信用卡開(kāi)卡流程的整合，實(shí)現一站式服務(wù);優(yōu)化柜面主機交易，加強不同交易之間的客戶(hù)信息聯(lián)動(dòng)，取消冗余授權，減少客戶(hù)密碼輸入次數和授權次數。在企業(yè)柜面業(yè)務(wù)流程優(yōu)化方面，要實(shí)現企業(yè)證書(shū)制作、傳遞和發(fā)放全過(guò)程的電子化管理，進(jìn)一步簡(jiǎn)化企業(yè)客戶(hù)的注冊流程，強化風(fēng)險控制。

　　(四)防范技術(shù)風(fēng)險，加強內部控制。與傳統銀行業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)由于其獨特的虛擬性和廣域性，在提供給客戶(hù)高效便捷服務(wù)的同時(shí)，使銀行風(fēng)險管理工作不僅要面對原來(lái)便存在的信用風(fēng)險、客戶(hù)的道德風(fēng)險及自身員工的內部風(fēng)險，還要面對其新增的獨特技術(shù)風(fēng)險。從技術(shù)層面考慮，可采取以下措施：一是配備技術(shù)過(guò)硬的科技人員。再復雜的硬件設備和軟件程序都需要通過(guò)人進(jìn)行操作和開(kāi)發(fā)，而專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才的技術(shù)是否過(guò)硬，是保證電子銀行安全運行的關(guān)鍵。只有技術(shù)過(guò)硬，通過(guò)他們編制的業(yè)務(wù)程序、他們搭建的業(yè)務(wù)環(huán)境質(zhì)量才高，抗風(fēng)險能力才強;二是提高設備質(zhì)量。由于電子銀行業(yè)務(wù)對技術(shù)環(huán)境要求相對較高，相應的設備質(zhì)量要盡量達到安全運行標準。特別是當前要改善支行一級的計算機設備、通訊環(huán)境和機房建設差的狀況，最大限度地經(jīng)得住竊密和駭客攻擊的考驗;

　　三是提高軟件系統的嚴密性。組織軟件技術(shù)人員完善電子銀行業(yè)務(wù)操作系統現有缺陷，盡可能防止因操作系統某些環(huán)節的缺陷而引發(fā)不良后果。

商業(yè)銀行發(fā)展論文5

　　近年來(lái)，金融市場(chǎng)供求關(guān)系變化，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)成為商業(yè)銀行謀求發(fā)展和提高經(jīng)營(yíng)效益的必然選擇。目前，盡管我國的商業(yè)銀已對服務(wù)的重要性有了深刻的認識，近年來(lái)也不斷調整自己的定位，加大了市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的力度，采取了一系列營(yíng)銷(xiāo)策略，取得了一些成果。然而，與發(fā)達國家商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)相比，我國商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)無(wú)論是系統理論方面，還是在具體實(shí)踐方面，都還存在很多不足，需在借鑒西方商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展經(jīng)驗的基礎上，正確認識自身的狀況和特點(diǎn)，制定適應新環(huán)境的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略。

　　一、中國商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)現狀

　　銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境是指影響銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力和目標的，而銀行營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)又難以控制的各項因素和力量的總稱(chēng)。銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境是企業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策劃和市場(chǎng)調研的重要內容。

　　1市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)認識不到位

　　目前我國的商業(yè)銀已對市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的重要性有了深刻的認識，近年來(lái)也不斷采取各種營(yíng)銷(xiāo)手段，開(kāi)展各種營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，取得了一定的成果。但很多銀行往往只將市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)作為孤立的技巧、方法看待，而未將其看作是影響銀行全部經(jīng)營(yíng)理念的哲學(xué)，還未完全樹(shù)立“以顧客為中心”的營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念，很多商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)人員專(zhuān)業(yè)知識水平有限，總是從銀行的角度考慮，把推銷(xiāo)產(chǎn)品放在首位。在對客戶(hù)介紹相關(guān)項目服務(wù)時(shí)，一般只強調服務(wù)的益處，而沒(méi)有對客戶(hù)可能遇到的風(fēng)險進(jìn)行適當的提示和講解。在經(jīng)營(yíng)策略上，雖然也借用了營(yíng)銷(xiāo)概念，但往往把營(yíng)銷(xiāo)簡(jiǎn)單地當作推銷(xiāo)，零星使用廣告、宣傳、公關(guān)等方式，忽視了客戶(hù)真正的`需求。

　　2市場(chǎng)細分、目標市場(chǎng)選擇和市場(chǎng)定位不準確，自主創(chuàng )新的品牌較少

　　我國商業(yè)銀行缺乏從長(cháng)遠角度來(lái)把握對市場(chǎng)的細分、選擇與定位，而是簡(jiǎn)單地跟隨金融市場(chǎng)競爭的潮流被動(dòng)零散地運用促銷(xiāo)、創(chuàng )新等營(yíng)銷(xiāo)手段，缺乏對現實(shí)顧客和潛在顧客的需求特點(diǎn)及變化趨勢的系統分析，從而無(wú)法科學(xué)的進(jìn)行市場(chǎng)細分和選擇目標市場(chǎng)，無(wú)法充分發(fā)掘和展示其在各種資源方面的優(yōu)勢。目前，盡管我國商業(yè)銀行對營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)進(jìn)行了創(chuàng )新，推出了不少新的金融產(chǎn)品，但推出的金融產(chǎn)品在業(yè)務(wù)功能、客戶(hù)定位上大致一樣，缺乏特色定位，使營(yíng)銷(xiāo)行為趨于同化，形成獨特品牌的少，沒(méi)有在客戶(hù)心中形成一家銀行有別于其他銀行的獨特形象，使廣大客戶(hù)覺(jué)得無(wú)論到哪家銀行都一樣，影響了銀行的吸引力。

　　3缺乏對目標客戶(hù)的研究，忽視服務(wù)的質(zhì)量

　　近年來(lái)，我國商業(yè)銀行所開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò )銀行、手機銀行和各種銀行卡業(yè)務(wù)的實(shí)際應用效果并沒(méi)有事先預期的那樣好。最根本的原因是銀行不重視對目標客戶(hù)的研究，沒(méi)有根據客戶(hù)文化層次、消費水平以及潛在需求來(lái)細分市場(chǎng)，導致提供的產(chǎn)品針對性不強，更重要的是目前我國商業(yè)銀行非常注重服務(wù)范圍的拓展，卻忽視了服務(wù)質(zhì)量的提高。比如國內很多商業(yè)銀行在工作期間無(wú)視眾多顧客排隊等候取錢(qián)，明明有10個(gè)窗口卻只開(kāi)4個(gè)左右來(lái)辦業(yè)務(wù)，拿存折的民眾只得在營(yíng)業(yè)大廳苦等，相信很多人都有這樣的經(jīng)歷，目前這種情況雖然會(huì )影起客戶(hù)的不滿(mǎn)，但卻別無(wú)選擇，但隨著(zhù)外資銀行的進(jìn)入，外資銀行提供的高質(zhì)量的服務(wù)，對國內商業(yè)銀行可能會(huì )造成巨大影響。

　　4忽視形象經(jīng)營(yíng)的內涵建設

　　隨著(zhù)商業(yè)銀行競爭日趨加劇，越來(lái)越多的銀行重視形象經(jīng)營(yíng)，理性地架構自身的形象識別系統。例如，導入CI形象設計，統一標識、統一形象、規范員工行為等。但我國商業(yè)銀行在形象經(jīng)營(yíng)方面明顯地存在著(zhù)將形象經(jīng)營(yíng)作為銀行的化妝品，而忽視內涵建設的問(wèn)題，不能有效地把形象經(jīng)營(yíng)滲透或延伸到銀行組織內部，不能形成覆蓋經(jīng)營(yíng)管理各個(gè)方面、具有深厚底蘊的銀行企業(yè)文化，影響了商業(yè)銀行形象識別。

　　二、我國商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展與對策

　　1建立和完善面向客戶(hù)和市場(chǎng)的商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)體系

　　銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念的核心，是以金融產(chǎn)品市場(chǎng)需求為出發(fā)點(diǎn)，開(kāi)發(fā)、設計、經(jīng)營(yíng)其產(chǎn)品和工具，以滿(mǎn)足廣大客戶(hù)的需求，最終獲取銀行的長(cháng)期利益。銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)的基本思想，與一般的工商企業(yè)基本相同，所不同的是，銀行所生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的是無(wú)形、靈活、不可分的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，寓產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)于服務(wù)之中。我國銀行業(yè)金融機構要積極鞏固和深化改革成果，進(jìn)一步完善公司治理，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)理念和管理模式轉變，積極推進(jìn)現代金融體系和制度建設，有效發(fā)揮金融體系功能，提升金融創(chuàng )新能力和服務(wù)水平，增強金融業(yè)的綜合實(shí)力、競爭力和抗風(fēng)險能力，進(jìn)而縮短與國際先進(jìn)水平之間的差距，以應對外資銀行的挑戰。

　　2正確定位，明確商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)目標

　　目前，各家銀行片面追求高檔次，從內外裝修到經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的類(lèi)型，統一向”高品位”看齊，把市場(chǎng)目標集中定位在大企業(yè)和高職高薪層的客戶(hù)層。然而，縱觀(guān)我國目前現狀，大型企業(yè)和高消費者仍只是少數，且這種狀況在短期內不會(huì )有很大改變。而金融企業(yè)的自身特點(diǎn)要求客戶(hù)具有極大的廣泛性和持久強勁的存儲力。據此，金融企業(yè)應主要把市場(chǎng)目標定位在廣大中小企業(yè)和消費群占絕大多數的普通工薪層和中等收入者，同時(shí)，集中優(yōu)勢資金兼顧大型企業(yè)和高薪層客戶(hù)，實(shí)行多層次定位。

　　3推動(dòng)業(yè)務(wù)轉型，實(shí)現產(chǎn)品創(chuàng )新，降低對傳統利差收入的依賴(lài)

　　我國目前房地產(chǎn)行業(yè)及其他工業(yè)企業(yè)的還貸能力下降以及中國銀行業(yè)面臨的“金融脫媒”現象促使銀行業(yè)必須進(jìn)行業(yè)務(wù)轉型，轉變傳統的以利差收入為主的單一經(jīng)營(yíng)模式，不斷推動(dòng)新產(chǎn)品研發(fā)，拓展盈利渠道，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和戰略產(chǎn)品來(lái)減少對貸款業(yè)務(wù)的依賴(lài)，主動(dòng)適應新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境需要，不斷提升市場(chǎng)競爭能力。

　　商業(yè)銀行創(chuàng )新主要體現在業(yè)務(wù)創(chuàng )新和服務(wù)創(chuàng )新兩個(gè)方面。要在條件具備的情況下加強對儲蓄新業(yè)務(wù)的研究與開(kāi)發(fā)，加快存款業(yè)務(wù)的多元化建設。同時(shí)，要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，特別是能形成自己獨特品牌的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的服務(wù)必須順應虛擬化潮流和便捷的要求。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)需要從柜臺服務(wù)、等客上門(mén)向3A（任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式）服務(wù)轉變。必須把網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢轉化為網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢。發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，提高資源的利用效率，降低營(yíng)銷(xiāo)成本。另外，要通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò )吸引客戶(hù)，在A(yíng)TM、POS網(wǎng)絡(luò )中不斷推出個(gè)人理財業(yè)務(wù)、家庭銀行業(yè)務(wù)、工作地存取業(yè)務(wù)等。在工資批發(fā)業(yè)務(wù)上，利用電子數據交換系統（EDI）等開(kāi)展非常先進(jìn)的銀行營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)，建立百貨公司型的“金融超市”，提高適應市場(chǎng)和客戶(hù)的能力。

　　4搶抓高端客戶(hù)，引進(jìn)高素質(zhì)人才

　　高端客戶(hù)具有資產(chǎn)雄厚、購買(mǎi)能力強、風(fēng)險承受能力強等特點(diǎn)，其雄厚的資產(chǎn)不僅能夠增加負債，而且能為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供拓展空間，同時(shí)有貸款需求，為增加資產(chǎn)提供了新途徑。抓住高端客戶(hù)，同時(shí)發(fā)展了資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)，一舉三得。搶抓高端客戶(hù)不僅是我國商業(yè)銀行與外資銀行競爭的重要資源，也是各商業(yè)銀行在同業(yè)占據領(lǐng)先優(yōu)勢的先決條件。

　　引進(jìn)優(yōu)秀人才，實(shí)行激勵機制。我國入世后，商業(yè)銀行的競爭不僅是業(yè)務(wù)競爭，更重要的是人才爭奪。近幾年來(lái)，由于用人機制等問(wèn)題，國有商業(yè)銀行人才流失比較嚴重。為了應對外資銀行的挑戰，提高管理水平和競爭能力，國有銀行必須建立有效的激勵機制，吸收和留住優(yōu)秀人才。同時(shí)，大力加強業(yè)務(wù)培訓和思想品德教育，不斷提高銀行從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。

　　三、小結

　　我國商業(yè)銀行要向西方商業(yè)銀行學(xué)習，借鑒其先進(jìn)的經(jīng)驗，樹(shù)立正確的營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念，以市場(chǎng)為導向，以客戶(hù)為中心，加強金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng )新，讓我國商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)邁上新臺階，以適應新形勢的發(fā)展。

商業(yè)銀行發(fā)展論文6

　　一、前言

　　對農村商業(yè)銀行而言，企業(yè)文化是快速前行的強大引擎，是發(fā)展內生動(dòng)力的源泉所在。近年來(lái)，金融環(huán)境發(fā)生了顯著(zhù)的變化，農村商業(yè)銀行通過(guò)自身的改革提升以及準確的市場(chǎng)定位，服務(wù)三農、助力國民經(jīng)濟的作用日益凸顯，無(wú)論是發(fā)展模式、經(jīng)營(yíng)理念都和過(guò)去了有了明顯的不同。商業(yè)化進(jìn)程的逐步加快，使得原有的價(jià)值觀(guān)、道德觀(guān)和經(jīng)營(yíng)觀(guān)等都發(fā)生了深刻變化。面對新型試下的新任務(wù)、新困難，農村商業(yè)銀行要想和四大銀行、眾多商業(yè)銀行鼎足而立，企業(yè)文化建設堪稱(chēng)一條捷徑。

　　二、當前我國農村商業(yè)銀行的企業(yè)文化現狀

　　激烈的市場(chǎng)競爭對已經(jīng)使農村商業(yè)銀行逐步意識到了企業(yè)文化的重要性，但是就目前我國農村商業(yè)銀行企業(yè)文化發(fā)展現狀而言，依舊不容樂(lè )觀(guān)。事實(shí)上，企業(yè)文化對于農村商業(yè)銀行的作用遠遠沒(méi)有得到充分的發(fā)揮和挖掘。1.認識存在局限性。很多農村商業(yè)銀行認為企業(yè)文化可有可無(wú)，對企業(yè)文化的內涵還僅僅停留在銀行的建筑、裝潢、設施等表層的硬文化，沒(méi)有從組織結構、規章制度等管理層文化以及企業(yè)精神這一核心層面去深入理解企業(yè)文化。2.管理存在局限性。受制于對企業(yè)文化認識不深刻這一不利因素，部分農村商業(yè)銀行簡(jiǎn)單地把企業(yè)文化與思想政治工作混為一談，認為只要開(kāi)會(huì )傳達會(huì )議精神、印發(fā)有關(guān)書(shū)面材料就是宣傳了企業(yè)文化，只要抓好企業(yè)精神文明就是管理好了企業(yè)文化。3.措施存在局限性。企業(yè)文化的實(shí)施，既要求員工遵守企業(yè)規定的各種工作守則、規章制度等，又要求對企業(yè)文化的認同與傳承。當前一些農村商業(yè)銀行構建企業(yè)文化體時(shí)，實(shí)施路徑還有待完善和加強，存在缺乏必要的約束制度、重視程度遠遠不能匹配以及考核方式傳統落伍等問(wèn)題。

　　三、企業(yè)文化對農村商業(yè)銀行的積極作用

　　企業(yè)文化對農村商業(yè)銀行的支撐和推動(dòng)，體現在以下幾個(gè)方向：1.企業(yè)文化是農村商業(yè)銀行對外形象展示的平臺和介質(zhì)。企業(yè)文化構建的`是否完備充分，直接影響到農村商業(yè)印象在市場(chǎng)領(lǐng)域、經(jīng)濟環(huán)境和群眾心目中的形象和地位。農村商業(yè)銀行的企業(yè)文化很大程度上影響著(zhù)銀行外部形象的塑造與提升。銀行從打造企業(yè)文化入手，通過(guò)銀行理財產(chǎn)品、一線(xiàn)柜員服務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)形象以及各類(lèi)廣告媒體，充分展示了農村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、管理風(fēng)格和員工精神風(fēng)貌，既可以贏(yíng)得社會(huì )的認同和客戶(hù)的肯定，又塑造了良好的外部形象。2.企業(yè)文化是凝聚共識、匯集認識的抓手。優(yōu)秀的企業(yè)文化展示了企業(yè)的管理方式和用人策略，可以提升員工對農村商業(yè)銀行忠誠度和榮譽(yù)感，促使員工在工作中實(shí)現自身價(jià)值，從而將個(gè)人的聰明才智充分用于銀行發(fā)展的目標上，調動(dòng)整合各方面的資源形成合力，能夠振奮人心、凝聚力量，提升效益、進(jìn)而推動(dòng)員工和企業(yè)的共同進(jìn)步，產(chǎn)生出強大的凝聚力和向心力。3.企業(yè)文化是農村商業(yè)銀行市場(chǎng)競爭力的重要內涵。金融行業(yè)，專(zhuān)業(yè)性、技術(shù)性很強，因而人才的重要性值得高度重視，而培養人才恰恰是企業(yè)文化建設的內容之一。唯有將優(yōu)秀的企業(yè)文化傳承發(fā)展下去，才能夠構建起銀行業(yè)持續發(fā)展的基石，迸發(fā)出強勁的競爭力。農村商業(yè)銀行一旦擁有了更好更強大的企業(yè)文化，就有資格在市場(chǎng)經(jīng)濟的大潮中立于不敗之地。

　　四、強化農村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設的實(shí)施路徑

　　1.全面認識、充分了解企業(yè)文化的積極作用。一方面，要從思想上充分認識到企業(yè)文化對農村商業(yè)銀行發(fā)展的作用，從根本上理解企業(yè)文化對商業(yè)銀行業(yè)在日趨激烈的競爭中取勝的重要作用。另一方面，從表層的硬文化到中層的制度文化，再到內層的企業(yè)精神這三個(gè)層面詳細理解企業(yè)文化，深刻領(lǐng)會(huì )企業(yè)文化的內涵。2.不斷完善、逐步擴寬企業(yè)文化的涵蓋范圍。農村商業(yè)銀行構建企業(yè)文化的過(guò)程同樣是文化制度、發(fā)展理念不斷完善提升的過(guò)程。要制定一套嚴謹的行為規范，包括制度制定、管理辦法、道德規范、行為準則等諸多方面，不斷完善企業(yè)文化的內容。同時(shí)，結合金融行業(yè)特色和服務(wù)三農的定位，打造行業(yè)特征鮮明的企業(yè)文化。3.全面宣傳、大力渲染企業(yè)文化的發(fā)展氛圍。農村商業(yè)銀行要不斷加強對企業(yè)文化的重視程度，加大宣傳力度和廣度，通過(guò)會(huì )議、培訓、宣傳欄、內刊、板報、微信、微博等多種渠道，營(yíng)造良好的企業(yè)文化氛圍，達到宣傳企業(yè)文化的目的。

　　五、結束語(yǔ)

　　企業(yè)文化的構建涉及人員多、范圍廣，無(wú)法一蹴而就。對于金融發(fā)展，尤其是農村金融發(fā)展有著(zhù)獨特意義的農村商業(yè)銀行，要想更好的履行職責，開(kāi)拓發(fā)展，必須通過(guò)構建優(yōu)良的企業(yè)文化提升形象，不斷凝聚發(fā)展共識，進(jìn)而實(shí)現行業(yè)、網(wǎng)點(diǎn)和人員的共同進(jìn)步。

商業(yè)銀行發(fā)展論文7

　　商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在問(wèn)題及對策

　　觀(guān)點(diǎn)摘要：我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在發(fā)展中存在著(zhù)品種少、缺乏系統管理及專(zhuān)業(yè)人才，基層行領(lǐng)導業(yè)績(jì)考核機制無(wú)法激發(fā)其拓展中間業(yè)務(wù)積極性等問(wèn)題，導致我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入水平較低。為此，作者建議在堅持業(yè)務(wù)品種多樣化、營(yíng)銷(xiāo)高效化、服務(wù)人性化原則的基礎上，對外要加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng )新和宣傳力度，對內要健全機構、強化管理和考核，加快電子化建設，培養各類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才。

　　二十世紀九十年代以來(lái)，國內銀行業(yè)的競爭日趨激烈，傳統的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所能帶來(lái)的利潤越來(lái)越小，為尋求和擴大盈利的空間，各商業(yè)銀行將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為增強競爭力和收益的重要途徑。本文試就我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中遇到的一些問(wèn)題予以探討。

　　一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不足

　　由于經(jīng)濟發(fā)展水平不同，金融發(fā)展的歷史背景不同，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起點(diǎn)較低，范圍有限，與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為主業(yè)的現狀相比，存在著(zhù)以下不足：

　　一是中間業(yè)務(wù)品種少、手段單一。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結算、票據承兌、投資咨詢(xún)、代理收付、代客理財、代理發(fā)行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，而在利用其經(jīng)濟金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶(hù)提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢(xún)服務(wù)類(lèi)、投資融資類(lèi)及衍生金融工具交易類(lèi)與金融現代化相適應的中間業(yè)務(wù)。

　　二是運作不規范，缺乏完整系統的科學(xué)管理。目前，國內大多數商業(yè)銀行沒(méi)有專(zhuān)門(mén)機構對中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、運作進(jìn)行系統管理，缺乏長(cháng)遠規劃、協(xié)調與配合。在運作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達中間業(yè)務(wù)完成計劃，而對如何加強中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織、提高發(fā)展水平，還沒(méi)有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，使基層行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開(kāi)拓中被動(dòng)性強、難度大。

　　三是專(zhuān)業(yè)人才及科技支撐力度不夠。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，知識面寬，需要掌握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識的高層次、復合型人才。而目前我國商業(yè)銀行無(wú)論在專(zhuān)業(yè)人才，還是在技術(shù)裝備和技術(shù)手段上，對中間業(yè)務(wù)發(fā)展支撐力度都不夠。既缺乏高效的信息管理系統與配套設備，又缺乏熟悉銀行業(yè)務(wù)及計算機、國際金融、投資、證券等專(zhuān)業(yè)知識的`復合型人才。與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比，同商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)創(chuàng )新的要求相比，尚有較大的差距。

　　四是基層行領(lǐng)導班子業(yè)績(jì)考核機制無(wú)法激發(fā)拓展中間業(yè)務(wù)的積極性。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)收入主要依靠存貸利差收入的大背景沒(méi)有改變，上級行對下級行的考核主要還是以存貸款規模為主，輔以資產(chǎn)質(zhì)量的指標考核，而中間業(yè)務(wù)發(fā)展的快慢與好壞，對基層銀行領(lǐng)導班子業(yè)績(jì)考核影響不大，直接導致基層行管理人員對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的巨大潛力重視不足。

　　二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對策

　　1、加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的宣傳力度。中間業(yè)務(wù)既是銀行的服務(wù)費收入的主要來(lái)源，也是鞏固和發(fā)展龐大客戶(hù)群的主要手段之一。商業(yè)銀行應廣泛了解社會(huì )對中間業(yè)務(wù)的需求，調查了解中間業(yè)務(wù)品種所依托的消費群，有針對性地開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。要投入人力和適當物力、財力宣傳中間業(yè)務(wù)，充分利用現有客戶(hù)和潛在客戶(hù)的內部資料，通過(guò)信函等方式寄送宣傳資料，通過(guò)在月結單上打印宣傳文字，盡可能多地吸引客戶(hù)的注意，使中間業(yè)務(wù)的服務(wù)品種被越來(lái)越多的客戶(hù)所接受。

　　2、健全機構，強化中間業(yè)務(wù)的管理。中間業(yè)務(wù)范圍大、跨度大，管理較為復雜，因此需要建立專(zhuān)門(mén)的機構組織、推動(dòng)、協(xié)調和管理中間業(yè)務(wù)。這一機構負責與社會(huì )各職能部門(mén)的聯(lián)系，協(xié)調業(yè)務(wù)關(guān)系，負責全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開(kāi)發(fā)、設計、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務(wù)的協(xié)調與管理等。農行目前成立的機構業(yè)務(wù)部門(mén)就是順應中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢產(chǎn)生的。此外，還需建立起科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，將開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)、數量、帶來(lái)的存款收入特別是直接的收益作為目標考核的一項重要內容列入年度責任目標一同進(jìn)行考核，調動(dòng)各級行領(lǐng)導和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

　　3、加快中間業(yè)務(wù)電子化建設，尤其是計算機網(wǎng)絡(luò )建設。加大資金投入力度，充分挖掘現有設備的潛力，發(fā)揮其最大的效率。同時(shí)，要進(jìn)一步開(kāi)發(fā)服務(wù)項目，增加服務(wù)功能，提高服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步創(chuàng )新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提高自身競爭能力，進(jìn)一步完善創(chuàng )新電子轉帳、支付、清算系統，提高匯兌、結算等業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，鞏固已有的市場(chǎng)份額。

　　4、要重視和培養各類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供支持。中間業(yè)務(wù)品種的廣泛性，要求從業(yè)人員要具備復合性、綜合性知識，具備多種適應工作的能力。因此，應注意培養一批具備金融、法律、財會(huì )、稅收、工程、企業(yè)管理、計算機等專(zhuān)業(yè)知識的人才，逐步建立起一支專(zhuān)業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作相兼容的復合型人才隊伍。

　　5、要堅持中間業(yè)務(wù)創(chuàng )新。加強與券商的合作，加快發(fā)展證券市場(chǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)，與券商開(kāi)展銀行同業(yè)拆借、國債回購，以及代理發(fā)行、兌付、承銷(xiāo)政府債券，代理發(fā)行企業(yè)債券等；積極發(fā)展租賃業(yè)務(wù)，根據具體情況開(kāi)展回租租賃、經(jīng)營(yíng)租賃、杠桿租賃等業(yè)務(wù)；積極開(kāi)展咨詢(xún)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自身的信息和人才優(yōu)勢對企業(yè)和個(gè)人開(kāi)展有關(guān)資產(chǎn)管理、負債管理、風(fēng)險管理、投資組合設計和家庭理財、估價(jià)等多種咨詢(xún)業(yè)務(wù)。建立以咨詢(xún)服務(wù)為核心的商業(yè)銀行信息管理和咨詢(xún)中心，在更高層次上發(fā)揮結算和代理業(yè)務(wù)功能，通過(guò)給客戶(hù)提供全方位的金融服務(wù)，最大限度地爭取客戶(hù)，開(kāi)拓市場(chǎng)。

　　6、發(fā)展中間業(yè)務(wù)要把握好幾個(gè)原則。一是業(yè)務(wù)品種多樣化。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)要盡可能多地開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)，如押匯業(yè)務(wù)、信用卡、保管箱、咨詢(xún)服務(wù)、租賃、保險代理、證券回購、代客資金買(mǎi)賣(mài)等，在競爭策略上力求做到人無(wú)我有，人有我精。二是營(yíng)銷(xiāo)高效化。簡(jiǎn)化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中間業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息網(wǎng)點(diǎn)、人員以及本土化方面的優(yōu)勢，建立起高效快捷的電子網(wǎng)絡(luò )，增強自身的競爭能力。三是服務(wù)人性化。改變傳統的銀行與客戶(hù)之間的溝通方式，根據客戶(hù)不同需求實(shí)行個(gè)性化服務(wù)。農行金融超市實(shí)施開(kāi)放式經(jīng)營(yíng)和“一站式”服務(wù)，就是人性化服務(wù)的一種，可以不斷推廣。

商業(yè)銀行發(fā)展論文8

　　摘要：農村商業(yè)銀行是由轄區內農民、農村工商戶(hù)、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股組成的股份制地方金融機構。早在上世紀50年代，中國人民銀行就將其農村地區的網(wǎng)點(diǎn)改為信用合作社，這種由農民入股組成，實(shí)行入股社員民主管理的金融機構組成便是農村商業(yè)銀行最早的形式。改革開(kāi)放以來(lái)，農村經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展、居民人均收入的大幅提高，居民對銀行等金融機構的服務(wù)需求越來(lái)越迫切。而我國農村地區長(cháng)期形成的金融體系單一化和不成熟都促使農村金融網(wǎng)絡(luò )的亟待補充和完善，作為農村金融體系中堅力量的農村商業(yè)銀行則更需要加強管理以滿(mǎn)足農村經(jīng)濟、金融的發(fā)展需要。

　　關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 金融體系

　　商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)存款、貸款以及支付結算業(yè)務(wù)獲取收益，實(shí)現利潤的金融機構。銀行的主要業(yè)務(wù)就是吸收存款、發(fā)放貸款和票據貼現等，因此發(fā)放貸款是是銀行一項非常重要的業(yè)務(wù)。雖然隨著(zhù)現代經(jīng)濟的不斷發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)也不斷更新和拓展，但是在我國商業(yè)銀行中，發(fā)放貸款掙取利息仍然是其一項主要業(yè)務(wù)收入。[2]然而，發(fā)放貸款具有與其他經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)不同的風(fēng)險特征，主要表現在銀行貸款將面臨不能預期的風(fēng)險引起的貸款本金和利息不能收回的情況，而這種風(fēng)險主要來(lái)源于貸款對象未來(lái)期間能否掙去足額的資金以?xún)斶�銀行貸款，銀行不能直接對貸款對象的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險實(shí)施干預，只能通過(guò)事前預測和事中監督來(lái)判斷風(fēng)險和降低風(fēng)險。

　　本文便以江西省安義農村商業(yè)銀行為例，分析農村商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中面對不同的客戶(hù)對象所需承擔的風(fēng)險以及如何針對客戶(hù)類(lèi)別進(jìn)行風(fēng)險控制。

　　一、安義農村商業(yè)銀行簡(jiǎn)介

　　安義農村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“安義農商行”）是在原安義縣農村信用合作社基礎上改制成立的地方法人銀行業(yè)金融機構，于20xx年1月18日經(jīng)中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )批準開(kāi)業(yè)，是全省首批成立的農村商業(yè)銀行。安義農商行一直以占全縣金融機構30%左右的資金來(lái)源，發(fā)放了占全縣40%左右的貸款、60%多的工業(yè)園區企業(yè)貸款、80%多的全民創(chuàng )業(yè)貸款、90%多的農業(yè)貸款及98%的下崗失業(yè)人員小額擔保貸款，在安義縣的經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了不可替代的作用。

　　在全縣的銀行中，除了縣城所在地龍津鎮，國有四大銀行網(wǎng)點(diǎn)較多外，安義農商行在全縣范圍來(lái)看，數量上占有絕對優(yōu)勢，并且發(fā)揮了服務(wù)農村的特點(diǎn)，即在每個(gè)鄉鎮都有其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。另外，該行網(wǎng)點(diǎn)分布對于促進(jìn)自身發(fā)展也有明顯優(yōu)勢，在我國農村地區，農民長(cháng)期將農村合作社當成是他們自己的`銀行，合作社發(fā)展到今天的農村合作銀行，農民群眾仍然對其具有很強的信任感和歸屬感，因而具有很強的存貸款粘性（即長(cháng)期的業(yè)務(wù)往來(lái)，農民沒(méi)有意識和意愿轉向其他商業(yè)銀行文秘站－您的專(zhuān)屬秘書(shū)！存貸款），農民的這一特性使得農村商業(yè)銀行能夠較其他銀行更容易在農村扎根和業(yè)務(wù)拓展。因此，安義農商行在全縣各鄉鎮的布局能夠很好的展開(kāi)其日常業(yè)務(wù)。

　　二、安義農商行營(yíng)業(yè)模式

　　安義農商行作為地方法人金融機構，其股份主要來(lái)源于少數法人股東集資建立，同時(shí)向外部吸收少量自然人股份和內部職工股份。銀行作為存貸款方的金融媒介，雖然可以經(jīng)營(yíng)多種組合投資來(lái)增強盈利水平，然而，作為土生土長(cháng)在農村的農商銀行卻業(yè)務(wù)較為單一，通過(guò)掙取存貸款利息差成為其主要贏(yíng)利模式。同時(shí)，農商銀行又具有其它銀行不同的存款對象與貸款對象，從而造成其區別于其它銀行不同的業(yè)務(wù)特征和貸款風(fēng)險。通過(guò)了解其具體的存款來(lái)源能夠更好的了解長(cháng)期存款與短期存款占銀行資金比重，而通過(guò)了解貸款對象則能夠更好的了解貸款風(fēng)險類(lèi)別，以下便是其主要的資金來(lái)源與貸款對象。

　�。ㄒ唬┵Y金來(lái)源

　　1.村鎮居民存款。作為村鎮地區的金融機構，安義農商行的資金來(lái)源主要是本鄉鎮的居民存款。農村地區，農村信用社成為農民存貸款的主要來(lái)源，農民的意識中將農村信用社當成他們自己的銀行，因而形成了長(cháng)期的業(yè)務(wù)往來(lái)。尤其是20世紀末安義縣出現的外出從事建材生意的熱潮帶動(dòng)當地經(jīng)濟發(fā)展，農民將其外出務(wù)工、經(jīng)商所得存入安義農商行，由于農民的理財意識和理財能力較差，從而大部分農民年復一年的將全年的收入存于銀行，該部分資金具有長(cháng)期性特點(diǎn)，從而保障了貸款支出。

　　2.鄉村級政府的財政存款和事業(yè)單位存款。由于鄉鎮一級僅有安義農商行設置了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為了存取方便，政府及事業(yè)單位資金主要存放所在地農商銀行。雖然，該部分資金經(jīng)常發(fā)生頻繁存取，但是仍然存在最低存款水平線(xiàn)，或者存在區間性定期存款，為銀行資金放貸提供了暫時(shí)性資金緩沖。

　　3.支農扶持資金。近年來(lái)，國家對農村、農業(yè)、農民提供了大量資金扶持。該部分資金自上而下劃撥過(guò)程中最終由鄉級政府存于農商銀行，再進(jìn)行具體分發(fā)。而安義縣大量農村勞動(dòng)力在外務(wù)工，雖然政府通過(guò)農商銀行將資金轉入了農民個(gè)人戶(hù)頭，但是該部分資金仍然存放于銀行，只有小部分資金被在家務(wù)農的居民提現。因此，該部分資金也成為農商銀行的放款資金來(lái)源。

　�。ǘ�）貸款對象

　　1.外出開(kāi)辦廠(chǎng)房的農民企業(yè)家。安義縣自上世紀90年代部分農民外出做建材生意以來(lái)，積聚了數額不菲的財富，少部分人因此而開(kāi)始建廠(chǎng)進(jìn)行建材產(chǎn)品加工和銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，由于個(gè)人資金不能完全滿(mǎn)足其業(yè)務(wù)需要，長(cháng)期以來(lái)形成的國有銀行高門(mén)檻放貸條件限制了農民企業(yè)家 的貸款途徑。另外，農民企業(yè)家關(guān)系網(wǎng)的簡(jiǎn)陋導致從戶(hù)籍所在地的農商銀行大額貸款便成為其主要的外部債務(wù)資金來(lái)源。該部分農民企業(yè)家貸款呈現出集中性貸款的特點(diǎn)，即每年

　　春節期間企業(yè)家向銀行大量貸款以保障本年度經(jīng)營(yíng)發(fā)展所需資金。

　　2.本地辦廠(chǎng)的農民企業(yè)家。前述安義縣經(jīng)濟發(fā)展過(guò)程中引起的眾多實(shí)力雄厚的農民企業(yè)家外出辦廠(chǎng)。同時(shí)，安義縣政府近年來(lái)實(shí)施了多項招商引資舉措，通過(guò)各種優(yōu)惠政策鼓勵本地及外地企業(yè)家在本地辦廠(chǎng)以振興當地經(jīng)濟，許多企業(yè)家不斷將向外投資轉入在本地辦廠(chǎng)，而業(yè)務(wù)面向全國。該部分企業(yè)家也將依靠安義銀行資金放貸推動(dòng)企業(yè)不斷發(fā)展壯大。

　　3.農戶(hù)小額貸款。安義農商行作為農村商業(yè)銀行，其建立初衷是為了滿(mǎn)足本地農戶(hù)貸款需求，保障其農業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的資金需求，以促進(jìn)當地經(jīng)濟發(fā)展。隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展，農民收入的提高，農民向銀行貸款的數量將越來(lái)越少，但是，經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，依然有一部分農民群眾需要依靠銀行貸款保障其生產(chǎn)生活。因此，部分農戶(hù)由于資金短缺也會(huì )向銀行提出貸款申請，數額在幾百到上千不等。

　　三、安義農商行貸款風(fēng)險類(lèi)別

　�。ㄒ唬┛臻g差造成放貸銀行對資金放貸對象難以把控所引起的風(fēng)險。

　　伴隨改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟的飛速發(fā)展，培育了一大批優(yōu)秀的農民企業(yè)家。上世紀90年代末安義人民走出安義在全國各地做起建材生意，帶動(dòng)了全縣經(jīng)濟飛速發(fā)展，外出經(jīng)商的浪潮激起許多農民企業(yè)家在外地辦廠(chǎng)，該部分在經(jīng)商所在地很難向銀行貸款，基本上都依靠在安義農商行貸款，將資金用于外地投資。這就造成貸款銀行與貸款對象經(jīng)營(yíng)地存在空間差，銀行放貸具有很大的風(fēng)險。雖然銀行可以考察貸前信用、貸方歷史貸款記錄以及貸方現有經(jīng)濟狀況，但由于貸款收益及本金收益依靠是貸方未來(lái)財務(wù)狀況的充實(shí)與否，銀行很難通過(guò)監督貸款對象的資金使用情況以及企業(yè)真實(shí)的財務(wù)狀況來(lái)防范危險，因此該類(lèi)貸款具有較強的風(fēng)險。

　�。ǘ�）政府扶持企業(yè)引起的銀行貸款風(fēng)險。

　　長(cháng)期以來(lái)我國政府行政手段對銀行的干預較頻繁，地方政府為了招商引資，不惜以行政命令手段要求銀行向特定企業(yè)或投資者提供貸款。然而，這種不完全依靠銀行風(fēng)險防控的放貸方式難免加大銀行貸款風(fēng)險。隨著(zhù)安義經(jīng)濟的不斷發(fā)展，政府不斷加大招商引資力度，一大批外地以及本地的企業(yè)家在安義開(kāi)廠(chǎng)經(jīng)營(yíng)，政府在招商引資過(guò)程中必然也要給投資商提供便利的貸款渠道，這樣有可能造成少部分不良資產(chǎn)占較大比重的企業(yè)或者資不抵債的企業(yè)向銀行惡性貸款，而銀行迫于政府壓力不得不承擔該類(lèi)貸款所引起的貸款風(fēng)險。

　�。ㄈ�）小額貸款中的農戶(hù)到期無(wú)力還款風(fēng)險。

　　改革開(kāi)放以來(lái)，國家實(shí)施的一系列政策措施對促進(jìn)農民增收起著(zhù)重要的作用，許多農民走上了小康之路，而不可否認的是仍然有一部分農民處在貧困狀態(tài)，這部分群眾需要依靠銀行貸款來(lái)保障其生產(chǎn)生活.[3]安義農商行每年都要對農民生產(chǎn)資金進(jìn)行放貸。這些農民大部分為家庭困難，不能夠依靠自身或者其他親戚朋友解決日常生活的人。因此，每年年初向銀行借款以按時(shí)按量做好農忙工作，待到農作物銷(xiāo)售之后將資金歸還銀行。這類(lèi)貸款的收回依靠的是農民當年度能否有個(gè)好收成，難以依靠事前預測來(lái)判斷貸款收回可能性。

　　四、農村商業(yè)銀行風(fēng)險防控措施

　　以上我們分析了安義農商行貸款過(guò)程中的主要風(fēng)險類(lèi)別，不同貸款方其引起的風(fēng)險高低和風(fēng)險管控難度具有其差異性。以下我們便針對不同貸款風(fēng)險特征提出風(fēng)險防控措施。

　�。ㄒ唬┽槍ν獬鲛k廠(chǎng)經(jīng)商的農民企業(yè)家的貸款風(fēng)險防控。

　　由于該部分資金需求方其實(shí)際經(jīng)營(yíng)地并不在本地，銀行不能夠通過(guò)適時(shí)監督做出風(fēng)險防范，良好的風(fēng)險預測和控制便成為保障貸款收回的重要途徑。因此，一方面要在農民企業(yè)家提出貸款申請后，對其財產(chǎn)狀況進(jìn)行詳細調查，針對其業(yè)務(wù)特征和經(jīng)商所在地聘請專(zhuān)業(yè)人員對其經(jīng)營(yíng)發(fā)展潛力做評估，以預測的方式判斷其未來(lái)資金收回可能性。另一方面，農民企業(yè)家作為本地居民，銀行可以要求其提供貸款抵押或者保證人，抵押必須達到貸款條件，保證人應該具有一定的財產(chǎn)實(shí)力以保障貸款人不能足額還款時(shí)承擔保證責任。

　�。ǘ�）針對本地辦廠(chǎng)的農民企業(yè)家的貸款風(fēng)險防控。

　　該部分企業(yè)家在其經(jīng)營(yíng)過(guò)程需要向銀行貸款以促進(jìn)其日常經(jīng)營(yíng)所需資金。在一般情況下，銀行能夠做好對其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中風(fēng)險識別，也能夠采取有效的措施減少損失。這些途徑主要包括事前實(shí)地調查和事中做好監督。銀行真正難以控制的是企業(yè)在發(fā)展不利情況下，政府利用行政手段干預銀行貸款。此時(shí)銀行已不能單純的依靠對貸款對象進(jìn)行資產(chǎn)審查確定是否貸款。銀行一方面應該不斷健全內部放貸制度，加強與政府溝通，以減少在不利情況下的貸款支出。另一方面也可以要求貸款方提供保證人或者政府為貸款方尋求保證人的方式減少貸款風(fēng)險。

　�。ㄈ�）針對農戶(hù)小額貸款的貸款風(fēng)險防控。

　　通常向銀行貸款的農戶(hù)財產(chǎn)實(shí)力較弱，難以依靠自身財產(chǎn)滿(mǎn)足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。此時(shí)銀行作為農村金融的中堅力量，為了促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展向該部分農戶(hù)提供貸款。事前預測和財產(chǎn)審查不能作為貸款發(fā)放的考核指標。另一方面，即是農戶(hù)出現到期不能還款的情況，銀行也不能依靠強制措施用農戶(hù)其他生活必備財產(chǎn)償債。此時(shí)一方面需要依靠政府的力量來(lái)更好的促進(jìn)困難農戶(hù)的增產(chǎn)增收，拓寬農戶(hù)增收渠道的方式來(lái)保障銀行按期收回貸款。另一方面，銀行可以要求農戶(hù)依靠親戚朋友的保證來(lái)借款。農村地區姻親關(guān)系濃厚，親朋之間的關(guān)系力量在一定程度上也可以保證農戶(hù)貸款。

　　五、總 結

　　銀行作為現代金融的中堅力量不可避免的承擔著(zhù)較大風(fēng)險，因此如何有效防控金融風(fēng)險便成為銀行一直關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題，而作為主要風(fēng)險的貸款風(fēng)險更是需要特別關(guān)注。當前我國銀行業(yè)正處于快速發(fā)展時(shí)期，農村商業(yè)銀行基于立足農村、服務(wù)農村的理念，在從事存貸款業(yè)務(wù)過(guò)程也將不可避免的承擔著(zhù)各種風(fēng)險，鑒于農村商業(yè)銀行發(fā)揮的巨大作用，做好其風(fēng)險防控以減少貸款風(fēng)險尤為重要。[4]本文以安義農村商業(yè)銀行為例，在闡述其資金來(lái)源、貸款對象的基礎上，分析了安義農村商業(yè)銀行在其日常貸款中面對的不同類(lèi)別的風(fēng)險，并針對安義農村商業(yè)銀行在貸款過(guò)程中面對的不同的風(fēng)險提出了一些針對性的意見(jiàn)，以期為推動(dòng)農村商業(yè)銀行金融改革提出建設性意見(jiàn)，為我國農村金融發(fā)展建言獻策。

商業(yè)銀行發(fā)展論文9

　　隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應用，以大數據、云計算等為代表的計算機應用互聯(lián)網(wǎng)管理和運營(yíng)技術(shù)逐漸普及，為各行各業(yè)帶來(lái)了機遇和挑戰�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，對金融機構尤其是銀行業(yè)的沖擊尤為明顯。作為市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的重要標志之---城市商業(yè)銀行，如何運用這一新的金融模式將決定城商銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢。

　　隨著(zhù)金融深度和廣度的提升，大眾對金融的需求呈現多樣化和復雜化，傳統金融市場(chǎng)無(wú)法滿(mǎn)足全部用戶(hù)的需求。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，一方面降低了客戶(hù)的時(shí)間、金錢(qián)成本，同時(shí)也降低了金融機構的運營(yíng)成本;另一方面，提高了傳統金融體系的效率及覆蓋面，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構更加貼近市場(chǎng)，滿(mǎn)足客戶(hù)各類(lèi)需求，使金融服務(wù)日趨全面、完整。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現狀

　　我國的金融業(yè)基本上由銀行主導并壟斷，金融機構的創(chuàng )新能力以及服務(wù)意識提升較慢，銀行主要服務(wù)于國有大中型企業(yè)和政府融資平臺，不情愿為中小微企業(yè)以及普通個(gè)人客戶(hù)提供金融服務(wù)或者說(shuō)金融機構的收益與成本結構不支持，此方面的服務(wù)能力較弱。金融發(fā)展與創(chuàng )新被抑制，客戶(hù)的潛在需求不能被挖掘以及無(wú)法得到滿(mǎn)足，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的出現和發(fā)展就為中國金融市場(chǎng)的深化、變革以及客戶(hù)需求的爆發(fā)提供契機。

　　二、城市商業(yè)銀行面臨的挑戰

　　近十年來(lái)，五大國有銀行及股份制銀行增速放緩，城市商業(yè)銀行卻發(fā)展迅速，總資產(chǎn)增速遠居于銀行業(yè)首位。但是，由于外部經(jīng)濟環(huán)境的變化，如利率市場(chǎng)化導致的銀行盈利能力下降，從而、金融脫媒帶來(lái)的`銀行競爭加劇，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的出現，許多大型商業(yè)銀行加強業(yè)務(wù)的轉型等，都給城商銀行的發(fā)展帶來(lái)了挑戰。

　　首先，城市商業(yè)銀行在加大業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng )新，開(kāi)展傳統業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò )化時(shí)，由于受到自身規模及現有技術(shù)水平的制約，相對大型銀行進(jìn)程緩慢，客戶(hù)感受力度不大，競爭處于劣勢。其次，城市商業(yè)銀行作為地方性銀行，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及網(wǎng)絡(luò )服務(wù)受到一定的地域限制，很難擴大到全范圍，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作往往需要與全國性業(yè)務(wù)相匹配，這對于城商銀行難說(shuō)，很難與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展合作。

　　所以，無(wú)論是效仿各大型銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )化、移動(dòng)化業(yè)務(wù)模式，還是自建電商平臺、與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，城商銀行都存在劣勢，在這樣的背景下，城市商業(yè)銀行應當選擇適合自身特點(diǎn)的新型模式進(jìn)行探索發(fā)展。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探索

　　隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，德國的"直銷(xiāo)銀行"有望在我國作為與實(shí)體銀行相互補充的新型銀行經(jīng)營(yíng)模式，成為區域性銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的重要選擇。為此，城市商業(yè)銀行應把建設直銷(xiāo)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下業(yè)務(wù)發(fā)展的重要策略。

　　(一)直銷(xiāo)銀行的特點(diǎn)

　　第一，直銷(xiāo)銀行一般沒(méi)有實(shí)體分支網(wǎng)點(diǎn)，銀行后臺工作人員直接與終端客戶(hù)進(jìn)行溝通和業(yè)務(wù)往來(lái)，充分體現了"直銷(xiāo)"特點(diǎn)。同時(shí)，為銀行降低了日常的運營(yíng)費用和成本，從而為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　第二，直銷(xiāo)銀行主要為個(gè)人客戶(hù)提供標準化金融產(chǎn)品。如活期存款及轉賬、儲蓄存款、消費分期付款、網(wǎng)上交易支付等業(yè)務(wù)。

　　第三，直銷(xiāo)銀行的大部分金融服務(wù)都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現，業(yè)務(wù)開(kāi)展主要是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺。

　　(二)城市商業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)模式分析

　　從直銷(xiāo)銀行的發(fā)展歷程和特點(diǎn)來(lái)看，其大多數是由銀行集團控股、組織結構扁平化，以個(gè)人金融業(yè)務(wù)為主、采用多樣化服務(wù)吸引顧客、便捷性和安全性相統一等特點(diǎn)，符合我國城商銀行的發(fā)展現狀。

　　我國很多區域性中小銀行都在積極尋求業(yè)務(wù)拓展和區域擴張，但卻受到監管部門(mén)的政策約束，禁止城市商業(yè)銀行的區域性擴張，因此這些必須考慮創(chuàng )新發(fā)展模式�；ヂ�(lián)網(wǎng)的普及，使人們越多的選擇基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)和網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，且當前很多商業(yè)銀行的"網(wǎng)上銀行"、"電話(huà)銀行"、"手機銀行"等業(yè)務(wù)相對比較成熟，由此看來(lái)，已經(jīng)具備基于互聯(lián)網(wǎng)的"直銷(xiāo)銀行"創(chuàng )建條件。區域性城商銀行可以借助虛擬網(wǎng)絡(luò )和外部實(shí)體網(wǎng)絡(luò )，突破物理網(wǎng)點(diǎn)的約束和區域限制，在全國范圍內開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )直銷(xiāo)銀行，直接與終端客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系，提供安全、便捷、及時(shí)的金融服務(wù)。

　　城市商業(yè)銀行可以通過(guò)直銷(xiāo)銀行不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和柜臺為基礎，主要采用終端直接進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)的業(yè)務(wù)模式，從而減少機構設置、降低運營(yíng)成本，有效的緩解利率市場(chǎng)化和金融脫媒的挑戰。

　　從風(fēng)險監控的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在著(zhù)一定的弊端，如難以核實(shí)客戶(hù)真實(shí)身份、缺少安全校驗工具、客戶(hù)面臨交易欺詐的危險度高等。而城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)在地區多年的發(fā)展，具備了互聯(lián)網(wǎng)金融化業(yè)務(wù)的相關(guān)人才和機制，開(kāi)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)可以充分發(fā)揮銀行業(yè)的優(yōu)勢，避免了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的弊端。

　　四、總結

　　城市商業(yè)銀行在進(jìn)行直銷(xiāo)銀行定位時(shí)，要注意區別于傳統商業(yè)銀行電子銀行。傳統電子銀行是以成本節約為導向的替代式交易模式，將柜員的工作交由客戶(hù)自己通過(guò)網(wǎng)絡(luò )、手機和自主設備完成，其出發(fā)點(diǎn)是考慮將客戶(hù)從網(wǎng)點(diǎn)分流到電子渠道，以降低銀行成本，減輕工作量。而直銷(xiāo)銀行是以提高服務(wù)質(zhì)量和盈利為導向，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)建立"開(kāi)放、協(xié)作、平等"業(yè)務(wù)模式，面向本行及他行全體客戶(hù)，將交易平臺、營(yíng)銷(xiāo)平臺、服務(wù)平臺進(jìn)行整合，彌補了傳統電子銀行缺乏對外部合作資源整合的能力。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下，城市商業(yè)銀行要借助發(fā)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)的契機，突破區域經(jīng)營(yíng)的限制和現有的城商銀行發(fā)展瓶頸，實(shí)現城市商業(yè)銀行以現有銀行機構作為后臺，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )將金融服務(wù)覆蓋全國，實(shí)現城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò )化，吸引更多客戶(hù)資源，同時(shí)擴大資產(chǎn)負債規模，降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現利潤的再次增長(cháng)。

商業(yè)銀行發(fā)展論文10

　　一、引言

　　近年來(lái)商業(yè)銀行的數量呈逐年上升趨勢，這就給消費者的選擇提供了更為廣闊的空間，在這樣如此激烈的競爭中，商業(yè)銀行要將現存的消費者牢牢把握住，不斷的開(kāi)發(fā)新消費者，不斷的加強市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略。下面就簡(jiǎn)單的分析一下商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)現狀，然后對錦州商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展策略闡述幾條我自己的觀(guān)點(diǎn)。

　　二、商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的現狀

　　現在普遍的商業(yè)銀行在服務(wù)方面已經(jīng)有了非常深刻的認識和改觀(guān)，同時(shí)在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方面也加大了的力度，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的策略也有所改變，而且已經(jīng)初具成效，但是任然存在一些弊端和不足，主要表現在以下幾個(gè)方面：

　�。ㄒ唬┤狈φ�確的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念

　　相當一部分的商業(yè)銀行任然存在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念的缺失，坐等客戶(hù)上門(mén)缺乏主動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，沒(méi)有從真正意義上了解市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)對現在的商業(yè)銀行的重要性，還受陳舊觀(guān)念的影響認為銀行行業(yè)具有壟斷性，但是隨著(zhù)商業(yè)銀行數量的增多，客戶(hù)的選擇同時(shí)也增多了。還有就是很多的商業(yè)銀行沒(méi)有相對長(cháng)遠的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)規劃，只注重當前時(shí)期的營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)，對消費者沒(méi)有系統和深入的剖析，只會(huì )從銀行的利益考慮不主動(dòng)換位思考，不了解消費者的實(shí)際需求，從而造成了相當一部分消費者的流失，進(jìn)而導致了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效果不佳。

　�。ǘ�）市場(chǎng)定位不準確

　　缺乏正確的市場(chǎng)定位是我國商業(yè)銀行普遍存在的問(wèn)題，主要是忽略了從可持續發(fā)展的長(cháng)遠角度對市場(chǎng)進(jìn)行細分，只是隨波逐流的創(chuàng )新服務(wù)、開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品等等，對消費者的需求缺乏系統的分析，對市場(chǎng)沒(méi)有深度的細分，導致很多的資源優(yōu)勢受到限制無(wú)法充分的展示。當前商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品的共性大，營(yíng)銷(xiāo)手段也是大同小異，沒(méi)有形成一個(gè)個(gè)性的獨特品牌和服務(wù)，不能為消費者提供具有一定針對性、滿(mǎn)足消費者需求的產(chǎn)品和服務(wù)，從很大程度上影響了商業(yè)銀行對消費者的吸引力。

　�。ㄈ�）市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)不足

　　隨著(zhù)商業(yè)銀行的不斷增多，銀行之間的競爭也在不斷的明顯，各個(gè)商業(yè)銀行業(yè)在不斷的推出新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷的努力引起消費者的注意，盡最大的努力增加銷(xiāo)售額，但是成果都不是很理想，做好市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作就顯得非常重要。目前商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作的不足重要表現為以下兩個(gè)方面：

　　一是銀行自己內部缺乏濃郁的營(yíng)銷(xiāo)氛圍，沒(méi)有主動(dòng)的對產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，知識單純的將商業(yè)銀行所有產(chǎn)品的宣傳資料放置在報架上，或者是通過(guò)各種視屏、字幕在電子顯示屏上進(jìn)行展示，缺乏主動(dòng)的對消費者進(jìn)行產(chǎn)品的介紹，使得相當的一部分消費者不清楚甚至是不知道產(chǎn)品的存在，只有銀行工作人員熟悉產(chǎn)品，從很大意義上來(lái)說(shuō)也就丟失了非常多的消費者。

　　二是外部宣傳和銷(xiāo)售的缺乏同樣是營(yíng)銷(xiāo)工作不足的表現，就目前而言，我國的商業(yè)銀行的外部銷(xiāo)售基本是寥寥無(wú)幾，與保險行業(yè)相比較，銀行的外部宣傳和銷(xiāo)售的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)幾乎是沒(méi)有可比性的，銀行產(chǎn)品的外部銷(xiāo)售僅僅局限于銀行內部工作人員認識熟悉的人，進(jìn)而進(jìn)行關(guān)系的拓展，這種方式的營(yíng)銷(xiāo)力度是遠遠無(wú)法滿(mǎn)足需求的，范圍非常的小而且存在局限性。

　�。ㄋ模┤狈�專(zhuān)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)隊伍

　　商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)工作人員缺乏專(zhuān)業(yè)的知識，有的甚至是非對口專(zhuān)業(yè)的人員，通過(guò)較為短暫的培訓就從事銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)工作，使的銀行的營(yíng)銷(xiāo)隊伍水平參差不齊，尤其是專(zhuān)業(yè)知識和營(yíng)銷(xiāo)技巧方面都存在嚴重的不足，對銀行的產(chǎn)品和服務(wù)沒(méi)有熟悉的掌握，商務(wù)禮儀等方面的知識更是知之甚少，這樣的營(yíng)銷(xiāo)隊伍也就直接的導致銀行的營(yíng)銷(xiāo)效果差，甚至是出現營(yíng)銷(xiāo)不規范的情況發(fā)生。

　　三、商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展對策

　�。ㄒ唬┺D變觀(guān)念

　　必須要讓銀行的營(yíng)銷(xiāo)工作人員轉變市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的陳舊觀(guān)念，讓營(yíng)銷(xiāo)人員明白和正視市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的重要性和必然性，因為優(yōu)勝劣汰一直是市場(chǎng)恒古不變的法則，尤其是面臨競爭如此激烈的商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。所以商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念也要與時(shí)俱進(jìn)，把被動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)變成主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，改變從前單一的營(yíng)銷(xiāo)模式，更加全面的營(yíng)銷(xiāo)，更好的適應和滿(mǎn)足當前市場(chǎng)發(fā)展所需，我認為要做好以下三點(diǎn)：

　　一是商業(yè)銀行要積極的轉變市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念，要正視現在的形式，商業(yè)銀行的增多使得從前的壟斷時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了，相對于消費者而言選擇多了，所以要積極主動(dòng)的抓住消費者，最大限度的滿(mǎn)足消費者的需求，率先贏(yíng)得市場(chǎng)的主動(dòng)權。

　　二是要求工作人員對市場(chǎng)有一個(gè)全面的了解和分析，對市場(chǎng)做深度的剖析，牢牢把握消費者這個(gè)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的主體，換位思考以消費者的角度出發(fā)去思考，圍繞著(zhù)消費者進(jìn)行全方位的研究，更深層次的了解消費者的需求，并針對不同的消費者提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足不同消費者的`需求。

　　三是要求商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)工作人員有一定的商務(wù)禮儀知識，為滿(mǎn)足消費者需求為服務(wù)宗旨，不斷的提升服務(wù)的質(zhì)量，樹(shù)立良好的全員營(yíng)銷(xiāo)的工作氛圍。

　�。ǘ�）開(kāi)展個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)

　　隨著(zhù)經(jīng)濟水平的不斷提高，人們的消費觀(guān)念也在不斷的提高，消費的層次和要求也不盡相同，很多從前的產(chǎn)品和服務(wù)都遠遠無(wú)法滿(mǎn)足現在消費者的需求。商業(yè)銀行應該要本著(zhù)充分尊重市場(chǎng)和滿(mǎn)足市場(chǎng)需求的理念，結合市場(chǎng)消費者的實(shí)際，針對不同的消費者制定出不同的個(gè)性化的產(chǎn)品以及個(gè)性化的服務(wù)，更好的滿(mǎn)足消費者的需求�？梢詫⑸祥T(mén)服務(wù)列為特色服務(wù)之一，主要針對資金金額較大的客戶(hù)，為資金金額比較大的客戶(hù)提供信息、理財等專(zhuān)項全面的服務(wù)等等，針對不同的客戶(hù)需求提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，真正的細化市場(chǎng)，牢牢的把握住原有的消費者，不斷的開(kāi)發(fā)新的消費者，并且在消費者中建立長(cháng)期穩定的合作關(guān)系。

　�。ㄈ�）培養專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)隊伍

　　商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的關(guān)鍵就是營(yíng)銷(xiāo)人才隊伍，要求工商銀行營(yíng)銷(xiāo)工作人員具備良好的專(zhuān)業(yè)知識素養，掌握一定的營(yíng)銷(xiāo)技巧，懂得相關(guān)的商務(wù)禮儀知識，并且要有團隊精神和樂(lè )于奉獻的精神。要定期的安排營(yíng)銷(xiāo)工作人員進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的專(zhuān)業(yè)培訓，加強對產(chǎn)品內容以及價(jià)值等全方面的了解和掌握，同時(shí)還應該建立健全商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員的規章制度，將商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)隊伍打造成一支規范化的團隊，為更好的為消費者提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。

　　四、結語(yǔ)

　　隨著(zhù)科技技術(shù)信息水平的不斷提高，商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)也要不斷的趨于網(wǎng)絡(luò )渠道的銷(xiāo)售，不斷的開(kāi)拓創(chuàng )新建立更加方便和快捷的網(wǎng)站，更好的滿(mǎn)足消費者網(wǎng)上交易等等的需求，更好的全面的為消費者提供服務(wù)，同時(shí)為內部營(yíng)銷(xiāo)和外部營(yíng)銷(xiāo)奠定堅實(shí)的基礎。

　　參考文獻

　　[1]張麗.我國商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的現狀與對策探討[J].現代經(jīng)濟信息，20xx，05：136+138.

　　[2]賈小寧，李梁.中國商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的現狀及發(fā)展對策[J].經(jīng)濟與管理，20xx，05：57-59.

　　[3]彭蘊.我國商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的現狀分析及對策研究[J/OL].企業(yè)改革與管理，20xx（14）.

商業(yè)銀行發(fā)展論文11

　　一、商業(yè)銀行發(fā)展財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的必要性與緊迫性。

　　在我國資本市場(chǎng)迅速發(fā)展、社會(huì )資金流向發(fā)生巨大變化、客戶(hù)需求日益多元化的形勢下，商業(yè)銀行大力開(kāi)展財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的必要性與緊迫性日益顯現。

　　1、資本市場(chǎng)的發(fā)展、金融結構的變化以及技術(shù)進(jìn)步使銀行傳統業(yè)務(wù)的生存空間縮小。

　　近幾年，我國商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)上面臨越來(lái)越大的壓力，從存款角度看，儲蓄存款增幅滑落，定期存款所占比例下降，期限縮短，到期后轉存率偏低，以及存款流動(dòng)性增強。這一方面與8次降息、征收利息稅及儲蓄實(shí)名制等政策的影響有關(guān)，但最直接的原因是證券市場(chǎng)吸引了大量資金進(jìn)入一級和二級市場(chǎng)。另外，一級市場(chǎng)也活躍著(zhù)大量的認購資金。除了資本市場(chǎng)股票、債券大量發(fā)行對銀行存款造成影響外，資本市場(chǎng)上投資基金的發(fā)展也削弱了人們在銀行存款的需求，今后，將有更多的諸如證券投資基金以及產(chǎn)業(yè)投資基金、風(fēng)險創(chuàng )業(yè)投資基金、社�；�金等基金都會(huì )獲準加快發(fā)展，由于購買(mǎi)基金的投資風(fēng)險較小，受益較大，將對銀行儲蓄存款造成強烈沖擊。由于這兩年隨著(zhù)社會(huì )保障制度的改革和市場(chǎng)經(jīng)濟的深入，人們在經(jīng)濟生活中面臨的不確定因素增多，越來(lái)越多的居民將一部分儲蓄用于購買(mǎi)各類(lèi)保險，保險業(yè)的發(fā)展和保險分紅也相應的分流了一部分銀行存款。

　　一方面，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)轉向資本市場(chǎng)融資后，對銀行的傳統業(yè)務(wù)需求萎縮，銀行經(jīng)營(yíng)困難加大；另一方面，現代企業(yè)制度的建設，改組、聯(lián)合、兼并、租賃、股份合作制、規范上市等多種產(chǎn)權制度和經(jīng)營(yíng)機制改革方式的實(shí)行，使企業(yè)在資本運作方面產(chǎn)生新的需求。因此，傳統銀行業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)產(chǎn)生了激烈的碰撞，銀行必須拓寬視野，開(kāi)拓非利息收入來(lái)源，不斷提高中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的占比。并且我國銀行業(yè)要在金融服務(wù)電子化的挑戰中得以生存發(fā)展，也必須通過(guò)開(kāi)發(fā)一些財務(wù)顧問(wèn)等高附加值的中間業(yè)務(wù)服務(wù)產(chǎn)品來(lái)緩解技術(shù)進(jìn)步的挑戰。

　　2、財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)中間業(yè)務(wù)可成為商業(yè)銀行新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。

　　傳統信貸業(yè)務(wù)獲利空間的縮小、信貸風(fēng)險的增加使銀行中間業(yè)務(wù)的重要性日益顯現。財務(wù)顧問(wèn)等類(lèi)中間業(yè)務(wù)以其以成本低、對銀行資本金無(wú)要求、風(fēng)險小、高技術(shù)含量、高附加值，可以為銀行帶來(lái)穩定收益而受到各國商業(yè)銀行的重視，發(fā)達國家商業(yè)銀行以財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)收入為重要構成的中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)成為經(jīng)營(yíng)收入的重要來(lái)源。據有關(guān)資料介紹，從中間業(yè)務(wù)的收入來(lái)看，在西方發(fā)達國家，一般最低已達到銀行業(yè)務(wù)總收入的25%以上，大銀行甚至超過(guò)50%，其中大約20%——30%是財務(wù)顧問(wèn)等具有高智力含量的業(yè)務(wù)創(chuàng )造的。例如，早在1992至1993年，瑞士銀行中間業(yè)務(wù)盈利占其總利潤的60%至70%；英國巴克萊銀行中間業(yè)務(wù)的盈利可抵補業(yè)務(wù)總支出的70%以上；德國商業(yè)銀行在1992年通過(guò)中間業(yè)務(wù)獲利占總盈利的65%；20世紀90年代中期亞太地區銀行的利潤中，中間業(yè)務(wù)收入也達25%以上，有的甚至達到45%以上。

　　在我國，由于信貸市場(chǎng)競爭激烈，提供免費的結算等傳統中間業(yè)務(wù)服務(wù)往往被銀行作為爭奪信貸客戶(hù)的手段，造成公眾對銀行提供服務(wù)要收費的接受程度較低。再加上結算、代理、銀行卡等業(yè)務(wù)由于對設備、網(wǎng)點(diǎn)等硬件的依賴(lài)性較強，是一種標準化程度相對較高或差異性較低的金融產(chǎn)品，因而各個(gè)銀行所提供的這類(lèi)產(chǎn)品相互可替代性較高，在自由競爭的市場(chǎng)中，其價(jià)格會(huì )趨于接近成本甚至低于成本，所以收益不高的這類(lèi)業(yè)務(wù)不能作為商業(yè)銀行新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。

　　而財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)由于是智力密集型產(chǎn)品，不同的業(yè)務(wù)人員為同一企業(yè)辦理財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)結果差別會(huì )很大，因此，其相互可替代性較低，盈利能力較強。并且財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)風(fēng)險較小，不占用銀行的自有資金，萬(wàn)一辦理業(yè)務(wù)出現失誤，也不會(huì )像貸款一樣造成自己的損失；財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)也不需要前期大量的設備投入，只需將銀行原有的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)作為辦公場(chǎng)所即可。此外，財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)涉及的經(jīng)濟領(lǐng)域也較廣泛，可以為銀行提供充足的業(yè)務(wù)來(lái)源。因此，可以說(shuō)，發(fā)展財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行增加收入的重要手段。

　　3、財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)有助于提高商業(yè)銀行的競爭實(shí)力和經(jīng)營(yíng)效益，密切銀企關(guān)系，提高客戶(hù)忠誠度，維護傳統業(yè)務(wù)的穩定，間接推動(dòng)存款、貸款、結算等傳統業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　銀行向客戶(hù)提供財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，通過(guò)在項目前期的介入及對大量企業(yè)信息的積累、整理和分析，能夠更深入地了解企業(yè)生產(chǎn)，經(jīng)營(yíng)及財務(wù)狀況，預知客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，較為準確地篩選出一批高技術(shù)含量、高成長(cháng)性的企業(yè)，為銀行的信貸決策提供更科學(xué)的依據，從而有效地防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)現與資產(chǎn)業(yè)務(wù)的良性互動(dòng)。此外，銀行開(kāi)辦財務(wù)顧問(wèn)等類(lèi)中間業(yè)務(wù)，能充分利用商業(yè)銀行現有的機構網(wǎng)點(diǎn)、人員、設備、信息及商譽(yù)，提高銀行業(yè)務(wù)的飽和度，提高一定資產(chǎn)與負債規模的盈利水平，從而達到降低經(jīng)營(yíng)成本，提高資金報酬率和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)集約度。

　　4、加入WTO后，同業(yè)競爭的白熱化和金融一體化要求商業(yè)銀行大力發(fā)展財務(wù)顧問(wèn)等中間業(yè)務(wù)。

　　隨著(zhù)入世后我國銀行業(yè)的進(jìn)一步開(kāi)放，在未來(lái)數年內眾多的外資銀行將與我國銀行展開(kāi)激烈的競爭。

　　外資現代商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上有著(zhù)較為成熟的經(jīng)驗，而且業(yè)務(wù)管理規范，科技手段先進(jìn)，其從業(yè)人員的整體素質(zhì)及產(chǎn)品創(chuàng )新能力和產(chǎn)品捆綁打包營(yíng)銷(xiāo)等方面，我國商業(yè)銀行都無(wú)法與之相提并論。同時(shí)，這些外資銀行還與世界上諸多知名企業(yè)、跨國壟斷集團保持著(zhù)長(cháng)期的合作關(guān)系，客戶(hù)資源相對穩定，而這些知名企業(yè)近年來(lái)紛紛涉足我國市場(chǎng)，或獨資或合資，外資銀行不僅會(huì )繼續與這些企業(yè)保持著(zhù)良好的合作關(guān)系，而且也會(huì )用其在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢來(lái)引導國內的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，對那些合資企業(yè)、知名中資企業(yè)產(chǎn)生潛移默化的影響。另外，隨著(zhù)全球經(jīng)濟一體化進(jìn)程不斷加快，我國的國際貿易量必將迅速增加，隨之帶來(lái)的結算類(lèi)（外匯）中間業(yè)務(wù)、代客衍生工具買(mǎi)賣(mài)、財務(wù)顧問(wèn)和咨詢(xún)等一系列的中間業(yè)務(wù)量也將會(huì )大大增加，外資銀行正好可利用其業(yè)務(wù)優(yōu)勢，搶占業(yè)務(wù)市場(chǎng)，擴大業(yè)務(wù)份額。因此，入世后外資銀行一定會(huì )利用其相對優(yōu)勢，有選擇性地進(jìn)入中國市場(chǎng)，中間業(yè)務(wù)會(huì )首當其沖。

　　5、我國經(jīng)濟科技水平的不斷提高以及金融政策的調整，必將為商業(yè)銀行發(fā)展財務(wù)顧問(wèn)等類(lèi)中間業(yè)務(wù)帶來(lái)廣闊的發(fā)展空間。

　　首先，當前我國的國企改革正處于關(guān)鍵時(shí)刻，戰略性重組中的企業(yè)需要財務(wù)顧問(wèn)提供重組方案，重組完成的企業(yè)需要將現有的資產(chǎn)進(jìn)行整合，需要對企業(yè)內部法人治理結構和內部控制制度進(jìn)行優(yōu)化，需要將企業(yè)的閑置資金投放到效益相對較高而風(fēng)險相對較小的項目中去，這都需要財務(wù)顧問(wèn)的支持。其次，很多民營(yíng)企業(yè)已經(jīng)走過(guò)了簡(jiǎn)單、粗放經(jīng)營(yíng)的階段，需要在外部專(zhuān)家的指導下，實(shí)現一個(gè)徹底的“質(zhì)變”，進(jìn)入一個(gè)全新的平臺，獲得更大的發(fā)展。最后，從企業(yè)家的素質(zhì)看，當前一批高學(xué)歷、素質(zhì)好、具有較高的管理理論水準和豐富實(shí)踐經(jīng)驗的職業(yè)經(jīng)理人員走上了企業(yè)的領(lǐng)導崗位，這些高素質(zhì)的現代企業(yè)家是具有借助包括財務(wù)顧問(wèn)在內的外部力量來(lái)實(shí)現企業(yè)發(fā)展目標的意識的。因此，不論從我國的企業(yè)發(fā)展狀況看，還是企業(yè)家的成熟度來(lái)說(shuō)，我國的財務(wù)顧問(wèn)市場(chǎng)已經(jīng)從萌芽走向發(fā)展階段，業(yè)務(wù)需求的空間較大，商業(yè)銀行具備了開(kāi)展財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的潛在客戶(hù)基礎，銀行關(guān)鍵是如何發(fā)揮能動(dòng)性，如何挖掘客戶(hù)的潛在需求，將潛在的客戶(hù)變成現實(shí)的客戶(hù)。

　　資本市場(chǎng)的發(fā)展，直接融資比重的提高，使過(guò)去企業(yè)外源融資主要靠銀行的局面發(fā)生根本改變。一方面，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)轉向資本市場(chǎng)融資后，對銀行的傳統業(yè)務(wù)需求萎縮；另一方面，現代企業(yè)制度的建設以及改組、聯(lián)合、兼并、租賃、股份合作制、規范上市等多種產(chǎn)權制度和經(jīng)營(yíng)機制改革方式的實(shí)行，使企業(yè)在資本運作方面產(chǎn)生新的需求。發(fā)展中國家的金融發(fā)展規律和我國的政策導向，都預示著(zhù)我國金融結構將發(fā)生根本變化，以資本市場(chǎng)為媒介的直接金融在全部金融資產(chǎn)中所占的比重將繼續增加；資金流向的變化要求銀行必須以客戶(hù)需求為導向，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。為了應對入世后外資銀行的競爭以及適應金融電子化的發(fā)展趨勢，我國商業(yè)銀行也必須努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

　　我國一系列宏觀(guān)政策的出臺為今后我國銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展在客觀(guān)上創(chuàng )造了有利條件。但是，如前所述，中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣泛，品種繁多，產(chǎn)品之間的差異性也很大。結算、銀行卡等業(yè)務(wù)由于對設備、網(wǎng)點(diǎn)等硬件的依賴(lài)性較強，因而各個(gè)銀行所提供的這類(lèi)產(chǎn)品相互可替代性較高，在自由競爭的市場(chǎng)中其價(jià)格會(huì )趨于接近成本甚至低于成本，所以收益不會(huì )太高。而財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)由于是智力密集型產(chǎn)品，風(fēng)險小、投資少、盈利能力較強，而且涉及經(jīng)濟領(lǐng)域也較廣泛，因此可以為銀行提供充足的業(yè)務(wù)來(lái)源�？梢哉f(shuō)，發(fā)展財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)中間業(yè)務(wù)是我國國有商業(yè)銀行增加收入，提高綜合競爭力的必然選擇。

　　二、商業(yè)銀行發(fā)展財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的對策與措施。

　　1、提高認識，真正理解開(kāi)展財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的.必要性與緊迫性。

　　隨著(zhù)資本市場(chǎng)的發(fā)展、直接融資比重的提高，企業(yè)在對銀行傳統業(yè)務(wù)需求逐漸萎縮的同時(shí)，在并購、租賃、股份合作制、規范上市、資本運作等方面會(huì )產(chǎn)生大量新的需求。此外，面對投融資領(lǐng)域復雜的投資風(fēng)險、多樣的融資方式，企業(yè)在投融資過(guò)程中更多地需要外部專(zhuān)業(yè)機構在產(chǎn)業(yè)調查、項目可行性研究、融資方式設計與創(chuàng )新等方面提供專(zhuān)家顧問(wèn)意見(jiàn)及策劃方案。

　　而財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)不直接占用銀行的資金成本，不產(chǎn)生壞賬，對改善銀行的收入結構，降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險具有非常重要的意義。并且，財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)與傳統銀行業(yè)務(wù)是互補互動(dòng)關(guān)系，它還可以加深銀企關(guān)系，提高客戶(hù)忠誠度，維護傳統業(yè)務(wù)份額的穩定性，間接推動(dòng)存款、貸款、結算等傳統商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入的發(fā)展。因此在目前存貸利差收入占營(yíng)業(yè)收入比重不斷下降的形勢下，商業(yè)銀行必須順應金融方式和社會(huì )資金流向的變化，以市場(chǎng)為導向，以客戶(hù)需求為中心，堅持金融深化與創(chuàng )新思維，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，積極開(kāi)展財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入。

　　2、制定合理的財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標和管理制度。

　　商業(yè)銀行可以結合自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢和發(fā)展戰略等總體經(jīng)營(yíng)戰略，制定以社會(huì )和客戶(hù)需求為導向的財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)分戰略，并采取相應的措施爭取客戶(hù)，強調著(zhù)眼于未來(lái)、滿(mǎn)足客戶(hù)需求、勇于競爭、不斷創(chuàng )新以及盈利的指導思想；將大型基礎設施項目、跨國公司、上市公司、擬上市公司和民營(yíng)企業(yè)為重點(diǎn)客戶(hù)，細分目標市場(chǎng)，并且將投融資顧問(wèn)、企業(yè)資本運作顧問(wèn)財務(wù)定位為咨詢(xún)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)發(fā)展產(chǎn)品，集中力量力求突破。一方面，資本市場(chǎng)的發(fā)展、投融資體制的變化使這些領(lǐng)域的財務(wù)顧問(wèn)需求迅速增加，另一方面，這一領(lǐng)域可以發(fā)揮銀行熟悉各種融資渠道、融資方式及相關(guān)要求的優(yōu)勢，揚長(cháng)避短。

　　在加強內部管理方面，逐步改革和建立適合財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)中間業(yè)務(wù)特點(diǎn)的管理體制，為這類(lèi)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng )造有利環(huán)境。要逐步建立與該業(yè)務(wù)具體特點(diǎn)相適應的激勵機制，制定充分體現各方利益的資源有效整合辦法。此外，還應具體制定統一的管理辦法、操作規程和收費標準等，引導財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)規范化發(fā)展；建立項目信息庫，把一些客戶(hù)需求介紹給相關(guān)分行，做好及時(shí)溝通工作；利用多種渠道加大宣傳力度，提高銀行財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)認知度；做好內控及信息保密工作，防范風(fēng)險等。

　　3、加強市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作力度，主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，引導客戶(hù)，創(chuàng )造需求。

　　一方面要以市場(chǎng)為導向、以客戶(hù)為中心，推出有特色、差異化的營(yíng)銷(xiāo)策略；使用國際市場(chǎng)上行之有效的各種營(yíng)銷(xiāo)手段和方法，對產(chǎn)品策略、促銷(xiāo)策略、目標市場(chǎng)以及價(jià)格策略等營(yíng)銷(xiāo)組合進(jìn)行分析研究，及時(shí)了解財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)和客戶(hù)需求的新變化，對不同客戶(hù)群體的市場(chǎng)行為和特征進(jìn)行調查研究，根據自身的優(yōu)勢提供金融產(chǎn)品服務(wù)，并逐漸形成獨特的財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)金融產(chǎn)品名牌，擴大市場(chǎng)影響。

　　另一方面可以將原來(lái)機構設置以產(chǎn)品為主線(xiàn)改變?yōu)楦�加靈活的經(jīng)營(yíng)理念。比如將財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品納入到客戶(hù)經(jīng)理的營(yíng)銷(xiāo)工作中，加大宣傳與營(yíng)銷(xiāo)力度，發(fā)現并培養潛在的目標客戶(hù)，建立以客戶(hù)為中心的綜合營(yíng)銷(xiāo)體系和一支高素質(zhì)的綜合營(yíng)銷(xiāo)隊伍。通過(guò)這種客戶(hù)經(jīng)理采集市場(chǎng)需求、后臺業(yè)務(wù)人員提供具體服務(wù)、聯(lián)合組成項目小組的分工與合作機制，實(shí)現銀行與客戶(hù)之間快捷、順暢的信息交流，保證專(zhuān)業(yè)、全面、個(gè)性化的服務(wù)質(zhì)量，提升銀行對客戶(hù)的服務(wù)層次。

　　4、加強人員的儲備和培訓。

　　財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)是一項智力、技術(shù)密集型業(yè)務(wù)，人員素質(zhì)是決定業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵因素，集結與開(kāi)發(fā)人力資源是發(fā)展財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的基礎與根本。但是長(cháng)期以來(lái)，受我國分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的限制，商業(yè)銀行缺乏精通資本市場(chǎng)、國際金融市場(chǎng)、企業(yè)財務(wù)管理的人才，所以商業(yè)銀行可通過(guò)適當引進(jìn)一些高素質(zhì)人才，以提高財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和競爭能力。

　　5、加強與外部專(zhuān)業(yè)機構的合作，發(fā)揮集團優(yōu)勢，建立系統聯(lián)動(dòng)機制。

　　由于我國目前在財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)上，對商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍還有所限制，所以一方面，銀行應與外部證券公司、風(fēng)險投資公司等中介機構建立戰略合作關(guān)系，探討投資銀行領(lǐng)域項目信息交流、客戶(hù)互相推薦、共同擔任企業(yè)財務(wù)顧問(wèn)，人員培訓等方面合作的具體方式，并與各地人民銀行、證管辦、計委、經(jīng)貿委等部門(mén)加強聯(lián)系，了解有關(guān)政策及信息，充分借助外部力量，帶動(dòng)財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，還應充分發(fā)揮銀行的系統和集團優(yōu)勢，部門(mén)之間、分行之間以及與資產(chǎn)管理公司之間在業(yè)務(wù)合作、信息溝通、經(jīng)驗交流等方面要協(xié)調配合，形成合力。

　　在銀行發(fā)展財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)中間業(yè)務(wù)的外部環(huán)境的營(yíng)造方面，人民銀行應制定并完善財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律制度，加大監管力度，積極、有效地引導和規范財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。一要用高度的戰略眼光，大力支持國有商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)，為銀行財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)準入和良性運行提供寬松的外部環(huán)境，激發(fā)商業(yè)銀行拓展新品種的熱情；二要引導和規范商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為，加大對不正當競爭的查處力度；三要引導和規范各商業(yè)銀行進(jìn)行同業(yè)協(xié)作，特別是對中間業(yè)務(wù)的收費標準，規范競爭行為，維護銀行整體利益，各行要相互協(xié)商，達成共識，制定公約，共同遵守；四是加強對中間業(yè)務(wù)的調查和研究，為商業(yè)銀行提供必要的信息反饋和輿論支持。

商業(yè)銀行發(fā)展論文12

　　1進(jìn)一步提高思想認識，轉變經(jīng)營(yíng)戰略，提升客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)理念

　　商業(yè)銀行必須充分認識個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性和可行性，轉換經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，調整經(jīng)營(yíng)戰略，真正把個(gè)人金融業(yè)務(wù)當作主要業(yè)務(wù)來(lái)抓，將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉變?yōu)橹С稚�產(chǎn)與消費并重，把服務(wù)對象由企業(yè)為主轉變?yōu)槠髽I(yè)與消費者個(gè)人并重，并盡快改變過(guò)去的運作程序和服務(wù)方式。樹(shù)立以個(gè)人為中心的營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念和服務(wù)意識，認真研究個(gè)人金融業(yè)務(wù)的運行規律和特點(diǎn)，科學(xué)設計個(gè)人金融業(yè)務(wù)的運作模式及所采用的手段，使個(gè)人金融業(yè)務(wù)朝著(zhù)健康、高效的軌道發(fā)展。同時(shí)，采取適當手段和策略，加強營(yíng)銷(xiāo)管理。通過(guò)對環(huán)境的客觀(guān)分析，通過(guò)細分市場(chǎng)，選擇適當的目標市場(chǎng)和發(fā)展戰略，并針對不同的市場(chǎng)采用不同的產(chǎn)品、定價(jià)、分銷(xiāo)和促銷(xiāo)策略。

　　2拓展業(yè)務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量

　　2.1加快實(shí)現個(gè)人金融業(yè)務(wù)的戰略轉型。突破以傳統儲蓄為核心產(chǎn)品的業(yè)務(wù)體系，橫向全面整合，縱向深度開(kāi)發(fā)，全面拓展個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)、中問(wèn)代理業(yè)務(wù)、個(gè)人理財以及電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)等新興業(yè)務(wù)，加快構建以綜合賬戶(hù)為依托，以個(gè)人理財為核心的復合型、多功能、電子化的個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，培育明星產(chǎn)品，打造強勢品牌，以?xún)?yōu)質(zhì)產(chǎn)品鏈創(chuàng )造新的利潤源。

　　2.2提供個(gè)性化的金融商品。要根據不同階層、年齡、財產(chǎn)實(shí)力、生活習慣和人生需求等，多層次、多側面進(jìn)行市場(chǎng)細化、制定相應營(yíng)銷(xiāo)策略，適合不同客戶(hù)的需求，配套不同的金融產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。當前要重點(diǎn)研究個(gè)人金融業(yè)務(wù)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面主要是個(gè)人消費信貸，中間業(yè)務(wù)方面主要是代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、咨詢(xún)、個(gè)人理財等業(yè)務(wù)。同時(shí)開(kāi)展電話(huà)銀行、購債、外匯買(mǎi)賣(mài)等新業(yè)務(wù)．積極研究開(kāi)發(fā)ATM自助轉賬交費等功能。要研究在政策允許的范圍內積極引進(jìn)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，推行銀證通、個(gè)人支票、理財金賬戶(hù)等新金融業(yè)務(wù)、新金融產(chǎn)品，力爭與國際接軌。真正關(guān)心客戶(hù)所急，幫客戶(hù)所需，努力為客戶(hù)提供多元化、個(gè)性化和智能化的金融服務(wù)。

　　2.3逐步形成個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的新模式。改變目前追求規模和市場(chǎng)份額的發(fā)展思路，逐步形成以追求股東價(jià)值最大化和保持銀行長(cháng)期發(fā)展能力為目標的發(fā)展思路；改變以?xún)r(jià)格戰為主追求市場(chǎng)份額的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方式，注重建立低成本的銷(xiāo)售渠道，更多地采用外包等營(yíng)銷(xiāo)方式，完善和擴大營(yíng)銷(xiāo)渠道；注重以客戶(hù)為中心制定營(yíng)銷(xiāo)策略，建立個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理制度，開(kāi)展專(zhuān)業(yè)化銷(xiāo)售和交叉性銷(xiāo)售；在銀行組織結構逐步從層次結構向扁平化結構轉化時(shí)，以客戶(hù)為中心、市場(chǎng)為導向，再造個(gè)人金融業(yè)務(wù)流程，形成以個(gè)人金融業(yè)務(wù)為主線(xiàn)的組織架構，形成專(zhuān)業(yè)化、集約化和規�；�的經(jīng)營(yíng)架構，實(shí)現個(gè)人金融業(yè)務(wù)的`“一站式”服務(wù)。

　　2.4樹(shù)立客戶(hù)是銀行資產(chǎn)的理念。銀行應不斷提高自主創(chuàng )新能力和風(fēng)險管理能力，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，整合內部資源，釋放創(chuàng )新能量，提高創(chuàng )新效果，更好地滿(mǎn)足金融消費者和投資者日益增長(cháng)的需求；履行對客戶(hù)的保密義務(wù)和盡職責任，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)、客觀(guān)和公平的意見(jiàn)，確保提供給客戶(hù)的金融產(chǎn)品符合其真實(shí)的需求；妥善解決與客戶(hù)之間的糾紛，提高金融創(chuàng )新的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平；通過(guò)實(shí)施客戶(hù)關(guān)系管理，科學(xué)地建立銀行與客戶(hù)聯(lián)系的平臺；按照結構進(jìn)行分層管理，為客戶(hù)提供量身定制的金融產(chǎn)品及服務(wù)，也能使銀行體現出更高的服務(wù)水準。

　　3運用高新技術(shù)，加快網(wǎng)絡(luò )化進(jìn)程

　　3.1加快開(kāi)發(fā)電子銀行體系。對系統中已有的金融服務(wù)品種進(jìn)行不斷的更新和完善，使銀行不僅實(shí)現了全天候服務(wù)，以此滿(mǎn)足備類(lèi)客戶(hù)的需求，提高了自身的競爭能力。應用高科技手段，使大量的個(gè)人金融業(yè)務(wù)處理由客戶(hù)借助營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的自助設備完成。增加產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量，使全國范圍內的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)和自助銀行、網(wǎng)上銀行等虛擬服務(wù)有機結合。

　　3.2加強技術(shù)創(chuàng )新工作。隨著(zhù)科技的進(jìn)步，特別是計算機和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的發(fā)展，電子化服務(wù)水平的高低已成為個(gè)人金融業(yè)務(wù)競爭力的決定性因素。必須有計劃、有步驟地加大對個(gè)人金融業(yè)務(wù)的科技投入和項目開(kāi)發(fā)力度，使個(gè)人金融業(yè)務(wù)電子化服務(wù)水平接近國際先進(jìn)水平。

　　3.3加大自助服務(wù)系統建設。自助服務(wù)系統是直接提供交易服務(wù)的工具。完善自助服務(wù)系統可以彌補由于裁減網(wǎng)點(diǎn)所帶來(lái)的負面效應。從國外銀行為個(gè)人客戶(hù)提供金融服務(wù)的設施來(lái)看，電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、個(gè)人財務(wù)管理軟件和可視電話(huà)大有取代傳統銀行分支機構之勢，銀行已經(jīng)大大改變了以往以機構網(wǎng)點(diǎn)為中心的個(gè)人服務(wù)形態(tài)，銀行不僅實(shí)現了不受時(shí)間、地理等限制的一天24小時(shí)、全年365天的全天候服務(wù)．以此滿(mǎn)足各類(lèi)客戶(hù)的需求，而且大大降低了原來(lái)固定場(chǎng)所的運營(yíng)成本，提高了自身的競爭能力。

　　結論

　　科學(xué)的政策+合理的制度+合格的人才=成功的個(gè)人金融業(yè)務(wù)。堅持不斷創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)、完善制度環(huán)境、優(yōu)化業(yè)務(wù)和管理流程，加強個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。我國商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)就能實(shí)現快速、健康的可持續發(fā)展，從而更好地促進(jìn)我國金融業(yè)的改革、滿(mǎn)足居民曰益增長(cháng)的金融服務(wù)需求。商業(yè)銀行必須調整戰略發(fā)展定位，把握最佳調整階段和發(fā)展時(shí)機，借鑒國外先進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗。合理配置相關(guān)資金、人才、技術(shù)、信息等資源，在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面發(fā)現和發(fā)掘自身的傳統優(yōu)勢．整合服務(wù)渠道．理順經(jīng)營(yíng)機制，進(jìn)入高貢獻度的個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，著(zhù)力將中國商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展壯大。

　　致謝

　　非常感謝導師 教授給予我的幫助。尤其是在整個(gè)論文的寫(xiě)作過(guò)程中，無(wú)論從論文的選題、提綱的擬定、確定研究方案以及篇章結構、理論指導、修改直至最后定稿的各個(gè)環(huán)節，都飽含了導師的心血。導師深厚的學(xué)術(shù)功底、嚴謹細致的治學(xué)精神以及謙遜、寬厚的為人，無(wú)不給予我深刻的啟迪和莫大的鞭策，同時(shí)也將深深地的影響我以后的學(xué)習、研究和工作，使我受益終身。師恩似海，我唯有在將來(lái)的人生道路上加倍努力，以更好的成績(jì)回報師恩。

　　最后，向百忙中抽出時(shí)間審稿及參加本論文答辯的老師表示感謝！

　　參考文獻

　　[1] 李修平.商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現狀及對策[J].中國商界,20xx (5)

　　[2]汪興龍,周青青.試論商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現狀及拓展[J].安徽科技學(xué)院學(xué)報20xx, (5)

　　[3]張倩.我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的思考[J].內蒙古電大學(xué)刊,20xx (12)

　　[4]楊小力，楊林巖，周小耀.我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析[J].生產(chǎn)力研究,20xx (6)

　　[5]劉超.國外商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對我國商業(yè)銀行的啟示[J].商場(chǎng)現代化20xx(21)

　　[6洪崇偉.商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)研究[J].商場(chǎng)現代化,20xx(24)

　　[7]孫桂.商業(yè)銀行功能優(yōu)勢與個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng )新策略[J].學(xué)術(shù)界,20xx (1)

　　[8]曾慶海.商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].現代商業(yè),20xx(20)

　　[9]武振杉， 吳海燕， 張世芹.談商業(yè)銀行個(gè)

商業(yè)銀行發(fā)展論文13

　　摘要：近幾年，伴隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，傳統商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機，其依賴(lài)息差的傳統盈利模式岌岌可危，轉型互聯(lián)網(wǎng)化輕資產(chǎn)、發(fā)力資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)及創(chuàng )新型中間業(yè)務(wù)需求日益迫切。本文基于SWOT分析法，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會(huì )與挑戰，并為傳統商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。應戰互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊，傳統商業(yè)銀行不僅僅是建設互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷(xiāo)銀行、或者建立電商平臺，簡(jiǎn)單地復制互聯(lián)網(wǎng)金融模式，更重要的是學(xué)習互聯(lián)網(wǎng)金融思維，加強金融產(chǎn)品的創(chuàng )新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶(hù)體驗；加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，優(yōu)勢互補，在合作中謀求共贏(yíng)。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；利率市場(chǎng)化；SWOT分析法

　　引言

　　微軟創(chuàng )始人比爾蓋茨就曾經(jīng)預言：“如果傳統商業(yè)銀行不改變的話(huà)，他們就是21世紀一群要滅亡的恐龍�！边@句話(huà)正驗證了目前我國傳統商業(yè)銀行面對的困境，伴隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，傳統商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機，其依賴(lài)息差的傳統盈利模式岌岌可危，轉型互聯(lián)網(wǎng)化輕資產(chǎn)、發(fā)力資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)及創(chuàng )新型中間業(yè)務(wù)需求日益迫切。

　　1、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢

　　自20xx年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)包含著(zhù)強大的云計算技術(shù)、大數據技術(shù)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)基礎的新鮮概念迅速在我國傳統金融業(yè)流行起來(lái)并引起了激烈的討論�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融具有傳統商業(yè)銀行不可比擬的營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)勢，比如準入門(mén)檻低，便捷高效，創(chuàng )新能力強，強調客戶(hù)體驗以及成本低廉等。另外互聯(lián)網(wǎng)金融擁有巨大的潛在市場(chǎng)空間，日新月異的迭代速度，強大的融合滲透能力，普惠制的金融服務(wù)方式和廣泛的'客戶(hù)資源覆蓋面等競爭能力。

　　2、傳統商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下受到的影響分析

　　2.1貨幣基金，分流活期存款

　　20xx年以來(lái)，余額寶的風(fēng)靡帶動(dòng)了投資貨幣基金的熱潮，較之于傳統活期存款，貨幣基金可以在保證3%-4%年化收益率的基礎上實(shí)現T+0贖回，優(yōu)勢突出。商業(yè)銀行的個(gè)人活期存款作為低成本資金來(lái)源的一部分，在貨幣基金的沖擊下規模驟減。

　　2.2P2P網(wǎng)貸，引導金融脫媒

　　P2P利用互聯(lián)網(wǎng)作為信息發(fā)布平臺，直接對接了個(gè)人資金需求方與供給方，以其為代表的直接融資平臺發(fā)展迅猛，未來(lái)將對傳統金融機構的中介地位產(chǎn)生一定的影響，而商業(yè)銀行所受波及更大。

　　2.3網(wǎng)售基金，顛覆傳統渠道

　　自20xx年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售平臺的銷(xiāo)售額持續爆發(fā)，不斷刷新了市場(chǎng)對互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)力的認知，其輕資產(chǎn)、廣用戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)渠道對以銀行為主的傳統基金銷(xiāo)售渠道的顛覆和替代仍將延續。

　　3、基于SWOT分析法，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會(huì )與挑戰

　　圖略

　　4、傳統商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮沖擊下的策略

　　應對面對錯綜復雜的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展形勢，傳統商業(yè)銀行傳統的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)難以為繼，必須做出重大改變，以更加積極的姿態(tài)融入互聯(lián)網(wǎng)金融前進(jìn)的大潮中去。不僅僅是建設互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷(xiāo)銀行、或者建立電商平臺，簡(jiǎn)單地復制互聯(lián)網(wǎng)金融模式，更重要的是學(xué)習互聯(lián)網(wǎng)金融的思維。傳統商業(yè)銀行要加強金融產(chǎn)品的創(chuàng )新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶(hù)體驗；加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，建立互利互惠的合作關(guān)系，優(yōu)勢互補，在合作中謀求共贏(yíng)�？梢钥紤]從以下幾個(gè)方面著(zhù)手應對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：

　　4.1SO戰略：憑借自身資金和技術(shù)上的優(yōu)勢，加快推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新業(yè)務(wù)發(fā)展伴隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化發(fā)展，傳統商業(yè)銀行應當抓住機遇，利用自身得天獨厚的資金和技術(shù)上的優(yōu)勢（由表1知），加快推動(dòng)建立具有自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新業(yè)務(wù)和技術(shù)研發(fā)部門(mén)，吸引和培養更多高素質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)業(yè)人才，最大限度發(fā)揮團隊合作精神，利用大數據處理技術(shù)將現有客戶(hù)的信息進(jìn)行有效整合處理，從而為業(yè)務(wù)部門(mén)提供具有高質(zhì)量參考價(jià)值的業(yè)務(wù)發(fā)展建議；其次要建立具有自身特色的金融超市、電子商務(wù)和在線(xiàn)融資平臺，走差異化道路，盡量避免金融產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題，利用云技術(shù)處理自身客戶(hù)交易記錄，摸索出一條基于傳統商業(yè)銀行自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路。內部分析外部分析優(yōu)勢（S）資金和技術(shù)優(yōu)勢客戶(hù)資源、市場(chǎng)份額完善的風(fēng)險控制體系劣勢（W）網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低經(jīng)營(yíng)成本高用戶(hù)體驗性差息差收入占比高機會(huì )（O）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展相關(guān)金融領(lǐng)域的發(fā)展SO戰略發(fā)揮優(yōu)勢，利用機會(huì )WO戰略克服劣勢，利用機會(huì )威脅（T）同質(zhì)化產(chǎn)品及服務(wù)增多利率市場(chǎng)化改革金融脫媒化ST戰略利用優(yōu)勢，回避威脅WT戰略減少劣勢，回避威脅。

　　4.2WO戰略：樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)思維，優(yōu)化用戶(hù)體驗互聯(lián)網(wǎng)既是一種技術(shù)手段更是一種思維模式。從技術(shù)手段的角度上講，互聯(lián)網(wǎng)有非常強的覆蓋用戶(hù)的能力，不受地域的限制而且成本更低；從思維模式的角度上講，互聯(lián)網(wǎng)更注重用戶(hù)體驗，甚至是免費的用戶(hù)。通過(guò)群體之間的實(shí)時(shí)互動(dòng)，共同協(xié)作來(lái)實(shí)現用戶(hù)信息平臺化、網(wǎng)絡(luò )化，從而向用戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)體驗，通過(guò)大數據分析技術(shù)不斷改進(jìn)創(chuàng )新，始終走在時(shí)代發(fā)展的前列。反觀(guān)傳統商業(yè)銀行，其服務(wù)理念是遠遠落后于時(shí)代發(fā)展的，沒(méi)有把服務(wù)和用戶(hù)體驗放在首位（由表1知），給用戶(hù)的感覺(jué)是冰冷的，高高在上的，最終的結果就是用戶(hù)不斷的流失。傳統商業(yè)銀行必須從經(jīng)營(yíng)理念上謀求轉變，抓住互聯(lián)網(wǎng)思維模式的精髓所在，提高對用戶(hù)的重視程度，通過(guò)加強和群體用戶(hù)之間的互動(dòng)溝通，更好的滿(mǎn)足用戶(hù)需求。具體可以從以下兩個(gè)方向進(jìn)行：第一，根據用戶(hù)消費偏好的差異，運用大數據分析技術(shù)對用戶(hù)類(lèi)型進(jìn)行細分，提供多樣化、差異化的金融服務(wù)；第二，加強與戰略合作伙伴的業(yè)務(wù)聯(lián)盟，將不同的優(yōu)質(zhì)信息資源進(jìn)行優(yōu)化整合，創(chuàng )造一個(gè)全方位的開(kāi)放性金融平臺，通過(guò)“一條龍全方面服務(wù)”，更好的滿(mǎn)足用戶(hù)需求；

　　4.3ST戰略：加強與第三方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，優(yōu)勢互補，實(shí)現共贏(yíng)在經(jīng)濟新常態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的時(shí)代背景下，傳統商業(yè)銀行首先應該迅速調整、改變對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識及應對態(tài)度�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是傳統金融的有益補充，而不是顛覆傳統金融。傳統商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是競爭與合作的關(guān)系，兩者之間是能夠實(shí)現共贏(yíng)的“非零和”博弈的。傳統商業(yè)銀行要懂得與競爭對手建立互利互惠的合作關(guān)系，努力研發(fā)更加人性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，來(lái)應戰同質(zhì)產(chǎn)品的泛濫（由表1知）；與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在競爭與合作的進(jìn)程中尋求共贏(yíng)的局面，而不是采用惡意競爭的方式排擠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，或者在競爭中選擇逃避。具體的合作模式可以參考一下兩種模式：第一，客戶(hù)資源信息共享�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)購物網(wǎng)站,第三方支付平臺獲取豐富的客戶(hù)資源信息,而商業(yè)銀行因為其多年的經(jīng)營(yíng),累積了很多各行各業(yè)的龍頭企業(yè)的信息（由表1知）。雙方應增加資源共享的力度、進(jìn)行優(yōu)勢互補,從而實(shí)現交叉銷(xiāo)售。第二，共同打造小微企業(yè)在線(xiàn)融資平臺。傳統商業(yè)銀行可以共享小微企業(yè)在電商平臺的經(jīng)營(yíng)數據和經(jīng)營(yíng)者的信息，由電商平臺向傳統商業(yè)銀行推薦有貸款意向的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，傳統商業(yè)銀行通過(guò)交易流水、買(mǎi)賣(mài)雙方評價(jià)等信息，確定小微企業(yè)自信水平，給予授信額度；由于小微企業(yè)融資難度比大型企業(yè)高得多,因此小微企業(yè)為了獲得融資愿意接受較高的融資成本,從而銀行從小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)獲得更多的利差收益。

　　4.4WT戰略：加快戰略轉型，拓展多元業(yè)務(wù)，降低息差所占比重利率市場(chǎng)化和金融脫媒化（由表1知）趨勢將不斷壓縮傳統商業(yè)銀行的息差收入，故傳統商業(yè)銀行必須開(kāi)拓新的收入來(lái)源，加大非利息收入的比重。從資金中介轉向綜合化金融服務(wù)機構，加強產(chǎn)品及金融服務(wù)創(chuàng )新，為客戶(hù)提供投行承銷(xiāo)、財富管理、資金托管、交易結算等多元化服務(wù)，通過(guò)服務(wù)創(chuàng )造價(jià)值，帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)收入的增長(cháng),避免互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統商業(yè)銀行盈利模式產(chǎn)生巨大沖擊。具體可以從以下幾個(gè)方向進(jìn)行：第一，繼續鞏固、拓展傳統的優(yōu)勢基礎業(yè)務(wù)，比如代理保險、代付業(yè)務(wù)、基金托管等發(fā)展比較大、風(fēng)險低、客戶(hù)基礎好的“基礎性”業(yè)務(wù)；第二，健立健全服務(wù)體系，發(fā)展新興中間業(yè)務(wù)。向小微企業(yè)或個(gè)人提供附加值高、技術(shù)含量高的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如投資咨詢(xún)、財務(wù)顧問(wèn)等。

　　5、結束語(yǔ)

　　本文通過(guò)SWOT分析，結合互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會(huì )與挑戰，為傳統商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。傳統銀行業(yè)通過(guò)引入互聯(lián)網(wǎng)思維，將有利于傳統金融產(chǎn)業(yè)的轉型升級，也符合國家互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策。

　　參考文獻：

　　[1]巴曙松,諶鵬.互動(dòng)與融合：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競爭新格局[J].中國農村金融,20xx(24):15-17

　　[2]孫秀全.利率市場(chǎng)化條件下中小商業(yè)銀行競爭策略分析[J].時(shí)代金融，20xx[601]71-72

　　[3]魯小明.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統銀行業(yè)的影響分析[J].現代商業(yè)，20xx,(23)186-187

　　[4]杜國強.互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的影響研究[M],20xx

商業(yè)銀行發(fā)展論文14

　　摘要：本文在介紹我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現狀的基礎上，分析了目前商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的一些問(wèn)題，如理財產(chǎn)品雷同、風(fēng)險揭示不足、缺乏優(yōu)秀的理財師等，并針對這些問(wèn)題提出了相應的對策建議。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財風(fēng)險管理

　　個(gè)人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運用各種金融知識，專(zhuān)業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢，根據客戶(hù)的財務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶(hù)提供的財務(wù)分析、財務(wù)規劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

　　一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現狀

　　近年來(lái)，隨著(zhù)我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來(lái)越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專(zhuān)業(yè)的理財服務(wù)。與此同時(shí)，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，個(gè)人理財產(chǎn)品不斷豐富。據統計，20xx年商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠超過(guò)20xx年的水平，呈現出爆發(fā)性的增長(cháng)。20xx年上半年，伴隨著(zhù)資本市場(chǎng)的深幅回調，基金、券商集合理財產(chǎn)品遭遇重創(chuàng )。盡管商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在4月份經(jīng)歷了較為嚴厲的“監管風(fēng)暴”，但憑借其穩健、多樣化等優(yōu)勢，受到投資者的追捧，成為資本市場(chǎng)弱勢下的資金避風(fēng)港。銀行理財產(chǎn)品在20xx年上半年取得快速發(fā)展，共有53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財產(chǎn)品，其中40家中資銀行發(fā)行了1780款產(chǎn)品，10家外資銀行發(fā)行了385款產(chǎn)品。

　　今年上半年，銀行理財業(yè)務(wù)呈現出以下幾個(gè)特點(diǎn)：1．受人民幣兌美元持續升值的影響，人民幣理財產(chǎn)品市場(chǎng)占比不斷增加，達到60.8%，美元理財產(chǎn)品市場(chǎng)占比不斷下降，為19.6%，其它幣種的理財產(chǎn)品合計占比與美元產(chǎn)品相當。2．由于CPI居高不下、通脹壓力加大、資本市場(chǎng)持續低迷，短期人民幣理財產(chǎn)品受投資者青睞，6個(gè)月期以?xún)犬a(chǎn)品市場(chǎng)占比55.9%，成為市場(chǎng)主流產(chǎn)品，尤其是穩健型的短期銀行理財產(chǎn)品受到投資者的熱烈追捧。3．信貸資產(chǎn)類(lèi)理財產(chǎn)品不斷升溫，產(chǎn)品發(fā)行數與市場(chǎng)占比持續上升；而由于A(yíng)股市場(chǎng)大幅調整，新股申購類(lèi)理財產(chǎn)品在短暫延續了去年的輝煌之后出現大幅萎縮，到5、6月份幾近消失。4.QDII理財產(chǎn)品遭遇資本市場(chǎng)風(fēng)險，在指責聲中艱難前行；結構型理財產(chǎn)品經(jīng)歷了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出陰影。

　　二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

　　雖然國內銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)近年來(lái)有了長(cháng)足發(fā)展，但是與國外銀行理財業(yè)務(wù)相比，無(wú)論從規模上還是從內容上都差距甚遠，存在不少問(wèn)題。

　�。ㄒ唬├碡敭a(chǎn)品雷同，產(chǎn)品設計管理機制不健全

　　目前國內各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒(méi)有本質(zhì)上的差別，銀行理財服務(wù)實(shí)質(zhì)性?xún)热萆�，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。一些商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有充分考慮客戶(hù)利益和風(fēng)險承受能力，沒(méi)有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和投資組合設計，沒(méi)有應用科學(xué)合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒(méi)有設置相應的市場(chǎng)風(fēng)險監測指標和有效的市場(chǎng)風(fēng)險識別、計量、監測和控制體系。

　�。ǘ�）專(zhuān)業(yè)人才缺乏

　　商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，政策性強、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調能力。但是國內銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專(zhuān)業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規和監管規章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性認識不足，造成了銷(xiāo)售行為的不規范。

　�。ㄈ�）產(chǎn)品宣傳中風(fēng)險揭示不足，客戶(hù)評估工作欠缺

　　一些商業(yè)銀行在推銷(xiāo)理財產(chǎn)品的時(shí)候風(fēng)險揭示不足，沒(méi)有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達，過(guò)分強調預期收益率，追求銷(xiāo)售業(yè)績(jì)。一些商業(yè)銀行在為客戶(hù)提供理財服務(wù)時(shí)沒(méi)有對客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險偏好評估，或隨意評估。對客戶(hù)的投資目的`、財務(wù)狀況、以及風(fēng)險認知和承受能力了解不深，導致客戶(hù)購買(mǎi)了并不適合的理財產(chǎn)品，造成了客戶(hù)的損失。

　�。ㄋ模┛萍贾�撐力度不足

　　以計算機網(wǎng)絡(luò )和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò )、計算機應用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡(jiǎn)單工具為主，缺少專(zhuān)門(mén)為客戶(hù)設計的電腦軟件，以及提供必要的查詢(xún)和市場(chǎng)資訊服務(wù)，更談不上為客戶(hù)做理財分析、調查、量身定做理財目標和計劃等。

　　三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的思路

　　我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續增長(cháng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎，市場(chǎng)前景十分廣闊。

　�。ㄒ唬┘涌炖碡敭a(chǎn)品的創(chuàng )新

　　隨著(zhù)社會(huì )不同經(jīng)濟主體對金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開(kāi)發(fā)能力，加快個(gè)人理財產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新。商業(yè)銀行應建立完備的客戶(hù)信息系統平臺，細分客戶(hù)層次，對不同層次的客戶(hù)設計不同的理財產(chǎn)品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的需求。

　�。ǘ�）個(gè)人理財服務(wù)的改進(jìn)

　　個(gè)人理財服務(wù)的質(zhì)量對理財業(yè)務(wù)的開(kāi)展至關(guān)重要。中資銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)應以客戶(hù)為中心，理財師要幫助客戶(hù)分析自己的風(fēng)險承受能力、理財目標，詳細了解客戶(hù)的財務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶(hù)傳達正確的理財觀(guān)念和方法，推薦適合的理財產(chǎn)品。除此之外，理財師應定期訪(fǎng)問(wèn)客戶(hù)，根據客戶(hù)財務(wù)需求的變化及時(shí)調整服務(wù)內容。商業(yè)銀行應定期為客戶(hù)寄送理財明細，便于客戶(hù)隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，讓客戶(hù)感受到貼心的人性化服務(wù)。一旦成為銀行的貴賓級客戶(hù)，要能享受銀行一些特別的優(yōu)惠服務(wù)，比如房屋按揭優(yōu)惠利率、信用卡消費打折、外匯兌換優(yōu)惠等。

　�。ㄈ�）建立完整的信息披露機制，完善風(fēng)險管理

　　商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品、宣傳銷(xiāo)售理財產(chǎn)品、投資及后續服務(wù)等環(huán)節應建立全面的風(fēng)險管理體系，及時(shí)向客戶(hù)充分披露相關(guān)信息。監管部門(mén)應嚴格監管，要求理財人員在銷(xiāo)售理財產(chǎn)品時(shí)要向投資者完整、準備、詳盡地揭示每個(gè)產(chǎn)品內在的風(fēng)險結構，讓客戶(hù)了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險度。對那些在理財產(chǎn)品的宣傳中沒(méi)有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。

　�。ㄋ模┰黾涌萍纪度�，培養高素質(zhì)人才

　　各商業(yè)銀行應在充分利用現有網(wǎng)絡(luò )、計算機等設備的基礎上，加大資金投入力度，加快計算機網(wǎng)絡(luò )、相關(guān)軟件建設。開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)，人才隊伍的建設是關(guān)鍵，要重視和培養理財業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應的個(gè)人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價(jià)等管理制度。銀行要對現有個(gè)人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強培訓，鼓勵員工學(xué)習進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養一支專(zhuān)業(yè)的理財隊伍。

　　參考文獻

　　[1]喻強，商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)新趨勢[J]，中國金融，20xx（21）

　　[2]銀監會(huì )，銀監會(huì )通報部分商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在問(wèn)題[EB/OL]，

　　[3]西南財經(jīng)大學(xué)信托與理財研究所，20xx年上半年商業(yè)銀行理財產(chǎn)品報告[EB/OL]

商業(yè)銀行發(fā)展論文15

　　摘 要：本文通過(guò)分析國有商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)必要性，全面推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在問(wèn)題，有針對性地提出加大支持小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的建議，以進(jìn)一步促進(jìn)我國小微企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)小微企業(yè)在就業(yè)、經(jīng)濟增長(cháng)，提高生產(chǎn)率，創(chuàng )新，減少貧困和增加社會(huì )機會(huì )等領(lǐng)域都發(fā)揮更重要作用。

　　關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；小微企業(yè)；對策

　　一、發(fā)展小微企業(yè)必要性

　�。ㄒ唬┞男猩鐣�(huì )責任的需要

　　1. 發(fā)展小微企業(yè)是國有商業(yè)銀行軟競爭力的重要內涵。企業(yè)社會(huì )責任理論，即是從社會(huì )和倫理的角度對傳統企業(yè)目的理論進(jìn)行反思和批判的結果，其目的在于追求企業(yè)及其利益相關(guān)者共同利益的協(xié)調發(fā)展。依據該理論，不能以為股東賺取多少利潤及向國家繳納了多少稅收衡量一個(gè)企業(yè)優(yōu)劣的標準，而是擴展到能否自覺(jué)保障員工權益、關(guān)心環(huán)境和生態(tài)、參與社區發(fā)展等方面。按照目前學(xué)界對商業(yè)銀行社會(huì )責任的界定，商業(yè)銀行社會(huì )責任為商業(yè)銀行在維護股東利益的基礎上對社會(huì )、客戶(hù)以及國家金融穩定、安全，促進(jìn)可持續發(fā)展而負有的法律和道德責任。作為特殊的公眾企業(yè)，我國商業(yè)銀行在參與建設和完善社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟的過(guò)程中，應更加重視履行社會(huì )責任這一問(wèn)題，把承擔社會(huì )責任看成是建設和諧社會(huì )背景下銀行對其自身經(jīng)濟行為的約束，看成是國有商業(yè)銀行軟競爭力的重要內涵。

　　2.小微企業(yè)在就業(yè)、經(jīng)濟增長(cháng)，提高生產(chǎn)率，創(chuàng )新，減少貧困和增加社會(huì )機會(huì )等領(lǐng)域都發(fā)揮重要作用。同時(shí)，在“后危機”時(shí)期，小微企業(yè)依然是解決“保增長(cháng)、保就業(yè)、調結構”重要力量。而小微企業(yè)當前面臨最突出的問(wèn)題是融資相對較難，資金短缺已對正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生較大影響。幫助小微企業(yè)解決困難是國有商業(yè)銀行履行社會(huì )責任的內在要求。

　�。ǘ�）戰略業(yè)務(wù)轉型的需要

　　1.大客戶(hù)貢獻度下降速度加快，銀行盈利空間逐步縮小。從近年國有商業(yè)銀行資產(chǎn)的結構分析了解，主要是依托大客戶(hù)，其貸款利率基本上都是在央行同期貸款基準利率基礎上下浮10％，除去各項資金成本，單靠存貸利差各家銀行收益甚微。繼續通過(guò)依托大客戶(hù)維持盈利能力高速增長(cháng)的局面難以再現。

　　2.小微企業(yè)貢獻度相對較大。目前小微企業(yè)市場(chǎng)資源豐富、發(fā)展潛力巨大，對銀行的貢獻度隨著(zhù)銀行風(fēng)險控制能力的提高正在逐步上升，日益成為國有商業(yè)銀行調整結構、增加競爭力、實(shí)現穩定發(fā)展的戰略選擇。

　　二、國有商業(yè)銀行推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在問(wèn)題

　�。ㄒ唬┤狈εc小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)相匹配的人員。小微企業(yè)業(yè)務(wù)從產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、業(yè)務(wù)辦理、和業(yè)績(jì) 考核與傳統的信貸業(yè)務(wù)有很大的區別，要從現有人員或對外招聘找到適宜人選并非易事，很多相關(guān)員工能力的培養、流程的熟悉、特別是固有觀(guān)念的轉變都需要花費較大的'精力。

　�。ǘ�）產(chǎn)品創(chuàng )新不夠，小微企業(yè)服務(wù)水平有待提高。主要表現在，一是難以實(shí)現批量營(yíng)銷(xiāo)；二是新產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)運用程度不高，比如保理業(yè)務(wù)、小額無(wú)抵押業(yè)務(wù)等產(chǎn)品推進(jìn)力度不夠。

　�。ㄈ�）市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)體系較為薄弱，聯(lián)動(dòng)效果不佳。尚未真正建立上下聯(lián)動(dòng)，搭建多層次、多渠道營(yíng)銷(xiāo)保障平臺。

　�。ㄋ模┘�勵考核力度不夠到位.主要表現在，一是小微企業(yè)激勵措施不夠明確，沒(méi)有針對小微企業(yè)制定一整套考核機制和辦法；二是人手少，重貸輕管現象嚴重。

　�。ㄎ澹┫鄬Υ罂蛻�(hù)而言，對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管控能力有待進(jìn)一步提高。相關(guān)信息科技尚不能適應小微企業(yè)戰略發(fā)展和管理提升的要求，沒(méi)有制定出有針對性的風(fēng)險識別系統。

　　三、國有商業(yè)銀行全面推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)幾點(diǎn)建議

　�。ㄒ唬┘訌娦∥⑵髽I(yè)組織機構及人員隊伍建設。一是加強小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心規范化建設，實(shí)行“一把手負責制”；小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心基礎建設、專(zhuān)職人員數量必須與業(yè)務(wù)快速發(fā)展的內在要求相匹配，同時(shí)要做到崗位明確，職能完善，分工清晰；二是加大小微企業(yè)專(zhuān)職人員配備力度，做好人員培養和職業(yè)生涯規劃。小微企業(yè)專(zhuān)職人員數量要和小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配，做到“崗位到位、職能到位、人員到位”；三是加強培訓，提高小微企業(yè)信貸人員的工作能力。要把培養一支專(zhuān)業(yè)的小微企業(yè)業(yè)務(wù)人才隊伍作為一項重要工作來(lái)抓，在培訓資源、薪酬激勵、職業(yè)發(fā)展等方面予以?xún)A斜。

　�。ǘ�）抓產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平。一是提高供應鏈融客戶(hù)小微企業(yè)支持力度。通過(guò)對轄內核心企業(yè)供應鏈上下游的梳理，做好細分市場(chǎng)研究和推進(jìn)；二是加強創(chuàng )新產(chǎn)品運用；三是推進(jìn)產(chǎn)品組合營(yíng)銷(xiāo)；四是拓寬擔保方式，特別是納入區政府再擔保網(wǎng)絡(luò )體系的擔保公司合作。

　�。ㄈ�）加強聯(lián)動(dòng)，搭建多層次、多渠道營(yíng)銷(xiāo)保障平臺。一是細分市場(chǎng)客戶(hù)，打造批量營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)平臺。加強與各級政府部門(mén)、園區、行業(yè)協(xié)會(huì )、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)等小微企業(yè)管理和服務(wù)機構的對口銜接，進(jìn)一步細分市場(chǎng)和客戶(hù)，積極探索大銀行服務(wù)小微企業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)新模式；二是加強與擔保公司、保險公司等增信機構的合作，建立支持保障平臺；三是加強營(yíng)銷(xiāo)，建立目標客戶(hù)儲備庫。根據產(chǎn)品及其目標客戶(hù)群體特點(diǎn)，通過(guò)媒體宣傳、產(chǎn)品推介會(huì )、客戶(hù)座談會(huì )等多種方式，積極組織開(kāi)展有針對性、豐富多彩的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)建立小微企業(yè)客戶(hù)儲備庫。四是強化聯(lián)動(dòng)，提高綜合服務(wù)能力。

　�。ㄋ模┘哟筚Y源配置和激勵考核和力度。一是制定專(zhuān)門(mén)的小微企業(yè)業(yè)務(wù)激勵考核機制和辦法。包括基礎管理、業(yè)務(wù)發(fā)展、資產(chǎn)質(zhì)量、信貸結構調整等業(yè)務(wù)指標組成的綜合考核辦法；二是加大財務(wù)資源配置力度；三是實(shí)行準事業(yè)部考核辦法，對營(yíng)銷(xiāo)團隊實(shí)行“買(mǎi)單制”考核與綜合經(jīng)營(yíng)計劃考核相結合方式。

　�。ㄎ澹┤�面提升小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管控能力。一是加強對小微企業(yè)客戶(hù)按行業(yè)、客戶(hù)及實(shí)現渠道進(jìn)行調研，并注重小微企業(yè)信貸客戶(hù)財務(wù)數據的收集、加工、存儲、預警、查詢(xún)；二是研究開(kāi)發(fā)居于收集到小微企業(yè)財務(wù)數據的可以促進(jìn)企業(yè)規范財務(wù)管理、解決銀企信息不對稱(chēng)問(wèn)題業(yè)務(wù)系統，為相關(guān)人員搭建了信息共享平臺；三是在貸款審批方面實(shí)施差別化的貸款審批方式和流程，提高小微企業(yè)服務(wù)效率。

【商業(yè)銀行發(fā)展論文】相關(guān)文章：

商業(yè)銀行發(fā)展論文02-28

城市商業(yè)銀行發(fā)展論文06-11

商業(yè)銀行理財發(fā)展相關(guān)論文06-11

商業(yè)銀行發(fā)展論文(15篇)02-28

商業(yè)銀行發(fā)展論文15篇02-28

商業(yè)銀行信貸發(fā)展管理的論文06-13

我國商業(yè)銀行發(fā)展的必由之路論文06-10

商業(yè)銀行雇主品牌發(fā)展的可行性分析論文02-09

現代商業(yè)銀行發(fā)展與營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng )新的必要性論文02-03