研究銀行論文

　　在社會(huì )的各個(gè)領(lǐng)域，大家都不可避免地會(huì )接觸到論文吧，論文可以推廣經(jīng)驗，交流認識。那么你知道一篇好的論文該怎么寫(xiě)嗎？下面是小編為大家收集的研究銀行論文，希望能夠幫助到大家。

研究銀行論文1

　　[摘要]商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的金融中介組織，自有資本占比低這一特點(diǎn)決定了其本身具有較強的內在風(fēng)險特性，而銀行貸款質(zhì)量的優(yōu)劣，信貸資產(chǎn)所面臨風(fēng)險的大小，對銀行的經(jīng)營(yíng)成果乃至生存發(fā)展有著(zhù)至關(guān)重要的影響。目前中國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中存在著(zhù)一定的問(wèn)題和缺陷，這使得中國的商業(yè)銀行在參與國際金融市場(chǎng)的競爭中處于不利的地位。

　　[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險;對策

　　目前，中國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險高是金融領(lǐng)域面臨的突出問(wèn)題，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險因此增大，為金融危機的發(fā)生留下隱患，影響中國經(jīng)濟的長(cháng)期穩定。因此，強化信貸風(fēng)險管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良貸款比例已成為國有商業(yè)銀行當前面臨的緊迫而又繁重的任務(wù)。認真分析中國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險成因，解決中國商行業(yè)銀行信貸風(fēng)險高的問(wèn)題，對于保證中國金融體系穩健高效執行，提高中國商業(yè)銀行競爭力，實(shí)現經(jīng)濟的可持續發(fā)展，具有十分重要的理論和現實(shí)意義。

　　一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險成因分析

　　當前商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險主要來(lái)自借款人造成的風(fēng)險和銀行管理不善造成的風(fēng)險兩個(gè)方面。

　　一借款人方面的信貸風(fēng)險

　　1.借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險。貸款發(fā)放后，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場(chǎng)原因，無(wú)法按期還款，有的雖然具備還款能力，但遲遲拖延還款，使銀行信貸風(fēng)險大大增加。而中國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用體系，銀行缺乏征詢(xún)和調查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況作出正確判斷。

　　2.借款人蓄意貸款。借款人以非法占有為目的，編造引進(jìn)資金、專(zhuān)案等虛假理由、使用虛假的經(jīng)濟合同、使用虛假的證明檔案、使用虛假的產(chǎn)權證明作擔保、超出抵押物價(jià)值重復擔�；蛘咭云渌�方法，銀行貸款。他們得手后大多攜款潛逃、揮霍或改變貸款用途，將貸款用于高風(fēng)險的經(jīng)濟活動(dòng)，造成重大經(jīng)濟損失，致使貸款無(wú)法償還。

　　3.借款人多頭貸款或透支，導致信貸風(fēng)險上升。目前，國內許多銀行管理不規范，各部門(mén)之間缺乏整體協(xié)調和互通機制�！�些借款人抓住這一可乘之機，報送不完整的個(gè)人資訊資料，在同一銀行各個(gè)部門(mén)里多頭借款或進(jìn)行透支，增加了銀行貸款風(fēng)險。

　　4.抵押物難以變現，貸款擔保形同虛設。一旦貸款發(fā)生風(fēng)險，銀行通常會(huì )把貸款的抵押物作為第二還款來(lái)源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現，就成為銀行化解信貸風(fēng)險的重要環(huán)節。由于中國消費品二級市場(chǎng)尚處于起步階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現，貸款抵押形同虛設。

　　二銀行經(jīng)營(yíng)管理方面的信貸風(fēng)險

　　1.基礎工作薄弱，信貸檔案資料缺漏嚴重。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過(guò)程的文字記錄，而目前有些商業(yè)銀行管理工作混亂，大量存在借款人和保證人的財務(wù)資料、貸款抵押憑證、貸后檢查報告、催收通知書(shū)等資料的缺漏。這些重要檔案的漏缺，不僅對貸款的風(fēng)險分析造成困難，同時(shí)也構成了依法收貸的障礙。

　　2.貸款“三查”制度執行不力�！叭�查”工作做得不深不細，這是信貸風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因。一是貸前調查往往流于形式。貸前調查作為風(fēng)險控制的關(guān)鍵環(huán)節，需要調查人員深入企業(yè)查賬，核實(shí)相關(guān)資料，了解企業(yè)的產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及管理等各種情況，通過(guò)大量的資料資料進(jìn)行綜合的分析研究，形成客觀(guān)、公正、有決策價(jià)值的結論，但有些信貸人員只是根據企業(yè)提供的相關(guān)文字材料進(jìn)行摘錄、整合，做表面文章，根據這樣的貸前調查報告做出的結論已經(jīng)使貸款失去了安全性。二是貸中審查不嚴。在貸款發(fā)放過(guò)程中，信貸人員對借款人、擔保人、抵押物、質(zhì)押物等審查不嚴，造成潛在的信貸風(fēng)險。如信貸人員未發(fā)現擔保人主體資格不符合法律規定的要求;一些商業(yè)銀行未對抵押物、質(zhì)押物的合法性、有效性進(jìn)行認真審查;按照《擔保法》規定必須辦理抵押登記的，未按法律規定辦理抵押登記等等。三是貸后檢查表面化。貸后檢查作為風(fēng)險控制的重點(diǎn)環(huán)節，需要信貸人員深入企業(yè)監控其經(jīng)濟活動(dòng)和資金流向、認真分析其貸款風(fēng)險變化情況�？墒�，信貸人員對不少貸款企業(yè)的后續管理卻放松了，這是造成貸款預警機制失靈的主要原因。

　　3.銀行管理缺乏系統性，致使潛在風(fēng)險增大�，F在，國內商業(yè)銀行管理水平不高，各部門(mén)之間缺乏系統性的資訊互通機制，對同一個(gè)借款人的信用資訊資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，而且相當一部分資料尚未上機進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)管理，從而難以實(shí)現資源共享。通常，僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢(xún)材料進(jìn)行判斷和決策，對個(gè)人的信用調查基本上依賴(lài)于借款人的自報及其就職單位的證明，對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會(huì )活動(dòng)及表現，有無(wú)違法紀錄、有無(wú)失信情況等缺乏正常程式和有效渠道進(jìn)行了解征詢(xún)，導致銀行和借款人之間的資訊不對稱(chēng)。

　　4.內部監督機制不健全，忽視對管理者的管理。主要表現在：1一些基層行長(cháng)權力過(guò)大，監督約束機制沒(méi)有真正起到作用，造成一些基層行長(cháng)亂批貸款、亂投資、亂擔保等;2貸款責任無(wú)法落實(shí)，最終導致無(wú)人負責，不了了之;3行長(cháng)經(jīng)營(yíng)目標考核辦法不科學(xué)，助長(cháng)了行長(cháng)經(jīng)營(yíng)上的短期行為，為了完成指標任務(wù)，不得不采取違規的做法。

　　5.違規賬外經(jīng)營(yíng)嚴重。違規賬外經(jīng)營(yíng)是目前商業(yè)銀行信貸管理中的一個(gè)重要問(wèn)題。其違規經(jīng)營(yíng)主要采取私設外賬、亂用科目、調整賬表和繞規模貸款等形式，并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險收益領(lǐng)域。由于賬外經(jīng)營(yíng)是在隱蔽情況下進(jìn)行的，這部分資產(chǎn)沒(méi)有處于有效的監督之下，甚至參與了違法犯罪活動(dòng)，因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險之中。

　　二、商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險的對策

　　綜合上述風(fēng)險的來(lái)源，造成商業(yè)銀行信貸風(fēng)險問(wèn)題的根本原因在于：信貸管理機制不健全。健全的信貸管理機制應包括三個(gè)方面：信貸管理制度、信貸管理機構以及激勵和約束系統。信貸管理制度主要包括授權授信規定、信貸工作程式、信貸工作每一程式的內容和目標;信貸管理機構主要解決信貸工作中的權力分工，從機構這個(gè)角度確保信貸工作中的權力受到其他部門(mén)的制約，分清信貸工作各個(gè)部門(mén)的職責，并保證各部門(mén)之間相互監督和制約;激勵和約束系統致力于發(fā)揮每一位信貸工作人員的'主觀(guān)能動(dòng)性，同時(shí)，通過(guò)明確信貸工作人員的職責分工，加大對信貸工作人員的紀律約束。因此，商業(yè)銀行要建立起一套防范信貸風(fēng)險的綜合管理體系，具體應從以下幾方面人手：

　　一充實(shí)完善各項信貸管理制度

　　首先，要制定完善的信貸檔案管理制度，明確規定信貸檔案的收集、保管、交接、檢查等工作程式，并指派專(zhuān)人負責，定期檢查、考核執行情況。其次，進(jìn)一步完善以貸款風(fēng)險管理為核心的授權授信、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款“三查”等風(fēng)險控制制度，同時(shí)，上級行要加強對下級行各項制度執行情況的檢查，確保各項制度落到實(shí)處。

　　二建立健全信貸專(zhuān)門(mén)管理機構

　　首先要真正落實(shí)審貸分離制度，將貸款的審查權和批準權分別落實(shí)到不同的職能部門(mén)，明確貸款審查部門(mén)的工作范圍、工作職責和工作目標，規范貸款審批部門(mén)的工作制度、審批內容、審批許可權、審批程式和審批責任。其次，建立專(zhuān)門(mén)的貸款管理委員會(huì )，針對大額貸款和疑難問(wèn)題貸款進(jìn)行審批決策。第三，由一個(gè)獨立部門(mén)承擔貸款風(fēng)險評估職責。貸款風(fēng)險定期評估需要獨立、科學(xué)、客觀(guān)地對每一筆貸款存續期間的風(fēng)險狀況作出量化評估，為了保證貸款風(fēng)險評估的客觀(guān)性、科學(xué)性、時(shí)效性，這項工作需要一個(gè)獨立于信貸業(yè)務(wù)部門(mén)的其他部門(mén)來(lái)獨立完成�？傊�，建立健全信貸專(zhuān)門(mén)管理機構，是為了防止信貸權力的過(guò)分集中，實(shí)行信貸決策民主化、科學(xué)化。

　　三建立科學(xué)的個(gè)人信用評價(jià)體系

　　隨著(zhù)社會(huì )個(gè)人信用制度和信用檔案的建立，各銀行還應根據自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰略制定具體的個(gè)人信用評價(jià)體系，以此作為發(fā)放貸款的基本標準，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用。信用評價(jià)體系可采用積分制，根據積分多少評定個(gè)人信用等級。商業(yè)銀行可以通過(guò)在系統內交流“不良借款人黑名單”的形式，禁止其分支機構向不良借款人發(fā)放新的貸款，并采取有效措施及時(shí)收回舊貸款。

　　四建立可靠的貸款風(fēng)險資訊系統

　　該系統是一個(gè)綜合資訊系統，至少應包括三個(gè)部分：一是環(huán)境監測資訊系統，主要包括巨集觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境資訊、區域經(jīng)濟環(huán)境資訊、產(chǎn)業(yè)結構現狀及未來(lái)預測資訊、同業(yè)競爭市場(chǎng)資訊。二是客戶(hù)資訊系統，主要包括客戶(hù)財務(wù)資訊、賬戶(hù)資訊、與客戶(hù)相關(guān)的其他非財務(wù)資訊。三是信貸風(fēng)險監控資訊系統，可與個(gè)人信用評價(jià)體系相結合，主要包括信貸違規性資訊、財務(wù)指標異常變化資訊、不良貸款資訊、客戶(hù)監管資訊。

　　五進(jìn)一步完善貸款擔保制度

　　在現有的《擔保法》基礎上，要盡快健全抵押擔保制度，具體應注意以下幾個(gè)方面：首先，要培育規范的抵押品二級市場(chǎng)，使各種貸款抵押物能夠及時(shí)、順利地變現。其次，可考慮由 出面組建信貸擔保公司，為長(cháng)期、大額信貸提供擔保，這也是一些西方國家發(fā)展銀行信貸的成功經(jīng)驗。第三，國家應規定一定金額以上的貸款必須設定擔保，銀行可視各個(gè)貸款品種的不同及申請人資信狀況，要求提供合適的擔保方式，并對擔保程式進(jìn)行嚴格審查。

　　六把貸款與保險結合起來(lái)

　　借款者的個(gè)人健康狀況和償還能力的變化，往往是貸款無(wú)法償還的一個(gè)重要因素。因此，我們可以將貸款與保險公司的有關(guān)險種、產(chǎn)品組合起來(lái)運作。如銀行在發(fā)放某些貸款時(shí)，可以要求借款人必須購買(mǎi)某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以?xún)斶�銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，實(shí)現信貸風(fēng)險的合理有效轉換，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。

　　七改善信貸風(fēng)險控制考核激勵機制

　　在傳統的信貸風(fēng)險考核激勵機制下，發(fā)放貸款給予一定獎勵，清收不良貸款也給予重獎，造成了貸款發(fā)放數量越大、質(zhì)量越差則獎勵越多，而質(zhì)量越好卻獎勵越少的異常機制。因此，要優(yōu)化信貸風(fēng)險控制獎勵機制，在貸款營(yíng)銷(xiāo)考核時(shí)，要重點(diǎn)考核貸款投向和投量的合理性、合規性、潛在風(fēng)險性，淡出對貸款發(fā)放量的考核獎勵;對信貸風(fēng)險控制的考核獎勵，應當改為質(zhì)量?jì)?yōu)良的給予重獎，對完成清收不良貸款目標的不獎不罰，超額完成清收目標的給予適當獎勵，完不成清收目標的給予重罰，從而更有效地促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)安全、健康發(fā)展。

　　[參考文獻]

　　[1]李德等.中國防范和化解金融風(fēng)險的中長(cháng)期策略金融熱點(diǎn)問(wèn)題[M]北京：經(jīng)濟科學(xué)出版社，1999.

　　[2]馮彥明.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理[M].北京：經(jīng)濟管理出版社，20xx

研究銀行論文2

　　摘要：本文從對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的概述入手，分析國有商業(yè)銀行現代風(fēng)險產(chǎn)生的原因，當前信貸風(fēng)險管理中存在的問(wèn)題的基礎上，通過(guò)對國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理制度的探討，進(jìn)而提出防范信貸風(fēng)險的對策。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行　信貸風(fēng)險　信貸風(fēng)險管理制度

　　一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險概述

　　信貸資產(chǎn)是商業(yè)銀行的主要金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險主要是指在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險總和，即商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)貨幣和信用業(yè)務(wù)過(guò)程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時(shí)回流，不能保值的可能性。

　　二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險形成的原因并進(jìn)行分析

　　信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因紛繁復雜，從其產(chǎn)生來(lái)源可將信貸風(fēng)險看作商業(yè)銀行自身原因，借款企業(yè)原因和外部環(huán)境的原因。

　　一商業(yè)銀行自身的原因

　　從銀行自身來(lái)看，是否能夠有效防范風(fēng)險，主要取決于商業(yè)銀行化改革能否完善。自銀行商業(yè)化改革以來(lái)，圍繞建立現代銀行制度，各商業(yè)銀行都進(jìn)行了積極的探索，特別是在控制和防范風(fēng)險的發(fā)生上。都相應制定了一系列嚴格的規章制度，但由于這些改革沒(méi)有從根本上觸及產(chǎn)權制度，沒(méi)有真正解決責、權、利問(wèn)題，因此造成銀行自身管理監督體系不科學(xué)，在不同程度上失去了降低不良貸款的時(shí)機。

　　二借款企業(yè)的原因

　　從巨集觀(guān)經(jīng)濟角度來(lái)看，是否能夠有效防范風(fēng)險，主要取決于企業(yè)改革是否順利完成。目前我國商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)中70%以上集中于原國有企業(yè)和集體企業(yè)，它們改革成功與否和經(jīng)營(yíng)狀況是否好轉是信貸資產(chǎn)質(zhì)量提高的基礎。

　　三外部環(huán)境的原因

　　首先。社會(huì )信用環(huán)境缺失。由于我國當前經(jīng)濟正處于轉軌時(shí)期，社會(huì )信用體系沒(méi)有建立，社會(huì )上坑蒙拐騙，欠債不還，金融欺詐的失信現象時(shí)有發(fā)生。其次，法制不健全。一系列與信貸密切相關(guān)的法律法規尚未出臺，而且出臺的這些法律本身內容過(guò)于簡(jiǎn)單，缺乏可操作性，有些甚至與國家政策相悖。

　　三、商業(yè)銀行信貸管理中的問(wèn)題

　　1.基礎管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴重。主要表現為借款人和保證人的財務(wù)資料，貸款抵押憑證，貸后檢查報告，催收通知書(shū)等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過(guò)程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律檔案不全，不僅對貸款的風(fēng)險分析造成困難，也構成了依法收貸的障礙。

　　2.沒(méi)有嚴格執行貸款審貸分離制度。主要表現在：審貸分離機構設定遲緩;審貸分離機構流于形式，如信貸人員常常在貸款審批欠已填好貸款合同、借據等法律檔案和放款憑證，出現合同簽訂日期和貸款借據日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現象。

　　3.貸款“三查”制度不落實(shí)。主要表現為：一是貸前調查流于形式;二是貸中審查報送不嚴;三是貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營(yíng)情況和負債的變化進(jìn)行跟蹤調查。

　　4.貸款經(jīng)辦人員法律知識薄弱，法律意識不強，貸款失去法律保護。主要有以下幾個(gè)方面的問(wèn)題;1保證人主體資格不符合法律規定的要求;2一些商業(yè)銀行未對抵押物、質(zhì)押物的合法性，有效性進(jìn)行認真審查;3按照《擔保法》規定必須辦理抵押登記的`，未按法律規定辦理抵押登記，造成抵押行為無(wú)效;4變更主合同主要條款，延長(cháng)主債務(wù)的履行期限或者加重主債務(wù)人債務(wù)數額，未征得保證人同意，致使保證合同無(wú)效和部分無(wú)效;5不能充分利用法律有關(guān)訴訟時(shí)效中斷或中止得規定，維護銀行得依法收貸權。

　　5.內部監督機制不健全，信貸管理制度存在漏洞，忽視對管理者的管理。主要表現在：1一些基層行長(cháng)權力過(guò)大，監督約束機制沒(méi)有真正起到作用，造成一些基層行長(cháng)亂批貸款、亂投資、亂擔保等;2貸款責任無(wú)法落實(shí)，最終導致無(wú)人負責，不了了。3行長(cháng)經(jīng)營(yíng)目標考核辦法不科學(xué)，助長(cháng)了行長(cháng)經(jīng)營(yíng)上的短期行為。為了完成指標任務(wù)，不得不采取違規的做法。

　　6.違規帳外經(jīng)營(yíng)嚴重。違規帳外經(jīng)營(yíng)是目前商業(yè)銀行信貸管理中的一個(gè)重要問(wèn)題。其違規經(jīng)營(yíng)主要采取私設帳外帳，亂用科目，調整帳表和繞規模貸款等形式，并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險受益領(lǐng)域。由于帳外經(jīng)營(yíng)是在隱蔽情況下進(jìn)行的，這部分資產(chǎn)沒(méi)有處于有效的監督之下，甚至參與了違法犯罪活動(dòng)，因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險中。

　　四、商業(yè)銀行信貸管理對策

　　信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞，不僅直接決定著(zhù)銀行自身以至金融業(yè)能否生存發(fā)展，而且對整個(gè)經(jīng)濟的發(fā)展和社會(huì )的穩定有著(zhù)重要的影響。因此，如何防范信貸風(fēng)險，是一個(gè)具有現實(shí)意義的重要課題。立足于標本兼治，我們應借鑒國際銀行業(yè)先進(jìn)風(fēng)險管理經(jīng)驗，對國有商業(yè)銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險管理。

　　首先要加快金融改革步伐。首先四大國有商業(yè)銀行要加快商業(yè)化程序，徹底地改革信貸管理體制，科學(xué)地制定貸款授權授信制度，不能簡(jiǎn)單“一刀切”，靠犧牲基層活力單純求安全。其次要加強銀行內部管理。為了保證銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的穩定提高，應從注意銀行內部管理入手，堅持穩健的經(jīng)營(yíng)方針。還要優(yōu)化我國商業(yè)銀行的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，比如加快利率市場(chǎng)化，發(fā)展資本市場(chǎng)，以及盡快完善貸款風(fēng)險補償機制。此外還要提高員工素質(zhì)，培育全員的風(fēng)險控制氛圍。對于一個(gè)企業(yè)，能否生存和發(fā)展，人才是關(guān)鍵，商業(yè)銀行也不例外。

　　解決我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險過(guò)高的問(wèn)題是一項長(cháng)期而又艱鉅的任務(wù)。目前我們應努力做好加快金融改革步伐，加強銀行內部管理和優(yōu)化我國商業(yè)銀行的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的工作，逐步解決我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險過(guò)高問(wèn)題。

　　參考文獻：

　　[1]閻慶民，《評估及預警系統研究》.中國金融出版社，20xx年

　　[2]田永強，《系統論在銀行風(fēng)險管理中的問(wèn)題》，金融時(shí)報，20xx年

　　[3]楊軍，《銀行信用風(fēng)險——理論、模型和實(shí)證分析》，20xx年

研究銀行論文3

　　一、引言

　　金融供應鏈是一種新型融資模式，其把商業(yè)銀行作為金融供應鏈的資金供給及支付結算的主體，并將金融活動(dòng)的主體與外部環(huán)境相融合，近年來(lái)獲取了長(cháng)足的發(fā)展。不過(guò)，金融供應鏈的發(fā)展同樣存在一系列問(wèn)題，且面臨著(zhù)各式各樣的風(fēng)險。如此對于商業(yè)銀行而言，不僅是一個(gè)機遇同樣是一個(gè)挑戰，要求商業(yè)銀行利用各項資源逐步實(shí)現發(fā)展創(chuàng )新，并對風(fēng)險展開(kāi)有效防范控制，齊頭并進(jìn)，積極促進(jìn)供應鏈的有序健康發(fā)展。

　　二、金融供應鏈概述

　　（一）金融供應鏈的形成

　　二十世紀80年代開(kāi)始，全球化趨勢進(jìn)一步顯現，一大批企業(yè)建立起自身朝國際化方向發(fā)展的戰略目標。這些企業(yè)為了達成自身戰略目標，對原材料成本、勞動(dòng)力成本進(jìn)行強化控制，改善經(jīng)濟效益，形成了企業(yè)全球性外包，構筑出集“產(chǎn)—供—銷(xiāo)”于一體的供應鏈模式。伴隨供應鏈的形成，企業(yè)管理層不斷把工作重心轉至如何實(shí)現供應鏈有序運行方面。供應鏈逐步發(fā)展創(chuàng )新，同樣為長(cháng)期以來(lái)相較物流、信息流管理難度更大的資金管理問(wèn)題提供了有利處理途徑。

　　（二）金融供應鏈的含義

　　金融供應鏈可算得上是一個(gè)新型的概念及運作模式，其牽涉多個(gè)不同行業(yè)領(lǐng)域，包括金供應鏈的管理、金融以及物流等。金融供應鏈常規運作模式是基于對處在全面供應鏈中商品貿易狀況系統了解后而得以構建的，再經(jīng)由利用外部作用力對供應鏈中物流、資金流、信息流開(kāi)展管理，并逐步開(kāi)展優(yōu)化創(chuàng )新。二十一世紀初，深圳發(fā)展銀行首次向廣大中小型企業(yè)推出了金融供應鏈相關(guān)業(yè)務(wù)。緊接著(zhù)，該行相關(guān)管理人員將金融供應鏈界定成：其為關(guān)乎銀行機構依據產(chǎn)品的內部交易結構，評定供應鏈中企業(yè)信用水平，可為企業(yè)發(fā)展所需的現金流提供信貸還款來(lái)源，并且，銀行還應當把物流監管企業(yè)、引導工具及節點(diǎn)企業(yè)作為重點(diǎn)工作開(kāi)展風(fēng)險控制。不同學(xué)者對金融供應鏈存在不同的認識，然而伴隨我國經(jīng)濟的進(jìn)步，該項業(yè)務(wù)勢必得到廣泛推廣。由此定能夠有效促進(jìn)銀行與企業(yè)的共同有序發(fā)展，同時(shí)在發(fā)展實(shí)踐中，金融供應鏈同樣能夠得到進(jìn)一步發(fā)展，實(shí)現該理論不斷科學(xué)創(chuàng )新。

　　三、商業(yè)銀行金融供應鏈創(chuàng )新面臨的風(fēng)險

　　（一）法律風(fēng)險

　　金融供應鏈是一項創(chuàng )新業(yè)務(wù)，不僅有著(zhù)各式各樣的業(yè)務(wù)模式，還時(shí)不時(shí)有新的產(chǎn)品推出。然而有別于傳統金融業(yè)務(wù)，金融供應鏈標準化水平相對較低，同時(shí)在多個(gè)環(huán)節牽涉到各式各樣的法律問(wèn)題，就好比資產(chǎn)處置、貨物監管以及信用捆綁等，現階段與金融供應鏈相配套的法律法規尚不十分健全，無(wú)法對此方面進(jìn)行全面覆蓋，如此便極易為金融供應鏈業(yè)務(wù)帶來(lái)法律風(fēng)險，再加上法律環(huán)境瞬息萬(wàn)變，受法律環(huán)境轉變影響同樣極易使金融供應鏈產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，從而為商業(yè)銀行發(fā)展造成不利影響。

　　（二）信用風(fēng)險

　　金融供應鏈有著(zhù)參與主體多樣性的特點(diǎn)，由此意味著(zhù)金融供應鏈風(fēng)險來(lái)源同樣會(huì )由單一化變換成多元復雜化。近年來(lái)，我國中小型企業(yè)發(fā)展成效顯著(zhù)，然而相較于發(fā)達國家，企業(yè)依舊存在財務(wù)管理不健全、資信評級不高以及信息透明度不足等問(wèn)題。這一洗禮不良融資因素均會(huì )帶來(lái)信用風(fēng)險。此外，中小型企業(yè)有著(zhù)資產(chǎn)規模較小及技術(shù)力量不足等特點(diǎn)，倘若企業(yè)管理不規范，自身信用管理力度欠缺，長(cháng)期以往，勢必會(huì )對商業(yè)銀行中小型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展造成不利影響。

　　（三）操作風(fēng)險

　　就金融供應鏈業(yè)務(wù)而言，商業(yè)銀行經(jīng)由對物流、資金流進(jìn)行封閉控制，實(shí)現對借款人信用程度與信貸資金安全的有效隔離，該種手段一方面增加了商業(yè)銀行風(fēng)險管理鏈，一方面帶來(lái)了其他一系列風(fēng)險，而此類(lèi)風(fēng)險控制的操作流程，勢必會(huì )使得操作復雜程度極大水平超過(guò)傳統信貸業(yè)務(wù)。金融供應鏈的迅速發(fā)展及全面推廣，使供應鏈上下游規模進(jìn)一步發(fā)展壯大，結構變化也變得越來(lái)越復雜，再加上參與主體不斷增多，產(chǎn)生了大量的虛假信息，信息傳遞錯誤難以避免，由此也加大了操作風(fēng)險引發(fā)的幾率。

　　（四）市場(chǎng)風(fēng)險

　　市場(chǎng)風(fēng)險亦可稱(chēng)作償還風(fēng)險，多是由于市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，使得企業(yè)難以依據自身原先制定的方案來(lái)開(kāi)展產(chǎn)品銷(xiāo)售，而該類(lèi)現象的產(chǎn)生主要是企業(yè)估測的不科學(xué)，同樣可能是產(chǎn)生了新型替代品，使企業(yè)產(chǎn)品被淘汰，進(jìn)一步造成企業(yè)銷(xiāo)售方案失利，形成資金缺口，難以對銀行貸款進(jìn)行按時(shí)償還，進(jìn)一步使商業(yè)銀行面臨還款風(fēng)險。

　　四、商業(yè)銀行金融供應鏈創(chuàng )新發(fā)展策略

　　近年來(lái)，一些商業(yè)銀行逐步展開(kāi)了對金融供應鏈管理理論的`應用，已達成金融產(chǎn)品創(chuàng )新，提升自身市場(chǎng)競爭優(yōu)勢。全面商業(yè)銀行在時(shí)代發(fā)展新形勢下，要與時(shí)俱進(jìn)，大力進(jìn)行改革創(chuàng )新，運用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)、知識理論不斷優(yōu)化金融供應鏈創(chuàng )新發(fā)展。如何進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行金融供應鏈創(chuàng )新有序運行可以從以下相關(guān)策略著(zhù)手：

　　（一）制定配套法律法規，營(yíng)造有序信用、法制環(huán)境

　　1、積極創(chuàng )建公平公正的法律環(huán)境，強化金融供應鏈立法、執法工作，制定科學(xué)合理的責任追求手段。金融供應鏈發(fā)展牽涉金融監管系統、社會(huì )信用體系及各方主導的信息平臺建設等多個(gè)不同環(huán)節，要求建立起一個(gè)和諧融洽的法律生態(tài)圈，增強商業(yè)銀行社會(huì )責任，縮減商業(yè)銀行對依進(jìn)行的行政干預，減少商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)損失、風(fēng)險。國內法律法規應當強化汲取國際成功經(jīng)驗，依據國際標準對參與主體權利義務(wù)予以明確確立，達成合同協(xié)議的標準化、規范化。

　　2、建立起一個(gè)各方加入的，提供集法律咨詢(xún)、信息查詢(xún)、政策向導等于一體的全方位系統網(wǎng)絡(luò )交流服務(wù)平臺，強化金融供應鏈信息公開(kāi)透明度。該金融平臺可由政府作為主導，消除信息失調問(wèn)題，強化參與主體風(fēng)險防范意識，改善風(fēng)險調控水平，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群，提升金融供應鏈競爭力。商業(yè)銀行同樣應當于這一平臺之中發(fā)揮自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢，使供應鏈上每一企業(yè)資本逐步優(yōu)化，促進(jìn)供應鏈長(cháng)期牢固合作關(guān)系得以不斷加強，縮減企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，強化供應鏈管理水平、風(fēng)險抵御能力，構筑體系一同應對市場(chǎng)競爭、經(jīng)濟危機。

　　（二）優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，改善業(yè)務(wù)處理效率

　　1、彰顯特色，提升功能適用性。商業(yè)銀行應當始終自市場(chǎng)角度出發(fā)，結合每一名客戶(hù)特有的融資需求及金融供應鏈有別于其他業(yè)務(wù)的特殊風(fēng)險，強化金融創(chuàng )新。

　　2、制定科學(xué)管理程序，健全融資服務(wù)流程。金融供應鏈有助于全面參與主體達成支付自動(dòng)化，達成對物流、資金流及信息流的整合，切實(shí)實(shí)現“三流合一”，改善供應鏈上資金利用有效率及物流監管作用強化整體價(jià)值。結合科學(xué)管理操作程序，加大供應鏈管理力度，強化重點(diǎn)企業(yè)為供應鏈上其他企業(yè)創(chuàng )造系統完整金融服務(wù)的能力，實(shí)現對非系統性風(fēng)險的有效防范。

　　3、依托流程、手段創(chuàng )新實(shí)現業(yè)務(wù)操作流程簡(jiǎn)化，強化物流企業(yè)對電子信息的處理能力，達成物流信息系統對物流的迅速反饋，及時(shí)轉化成信息流向供應鏈提供服務(wù)；健全物流配送網(wǎng)絡(luò )，構建覆蓋廣泛、零時(shí)差的金融服務(wù)體系，開(kāi)展好資金劃轉、交易結算等工作，改善業(yè)務(wù)處理效率，達成業(yè)務(wù)運作中心化、處理規范化、服務(wù)專(zhuān)業(yè)化。

　　（三）加大信息化建設力度，確保資金安全性、收益性

　　就商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，應當打造信息技術(shù)支持平臺，達成信貸全面環(huán)節審批、監控、管理的一元化操作，健全融資管理平臺，加大對客戶(hù)信息管理力度，制定與供應鏈屬性相匹配的評級標準并開(kāi)展實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監管；就中小型企業(yè)來(lái)說(shuō)，應當營(yíng)造有利環(huán)境促進(jìn)金融供應鏈發(fā)展，結合企業(yè)實(shí)際情況選取針對的服務(wù)業(yè)務(wù)、種類(lèi)，強化同鏈上各個(gè)企業(yè)的信息交流、共享，推進(jìn)信息傳播，增進(jìn)同銀行之間的往來(lái)，構建中小型企業(yè)信用機制，盡可能降低受信息不協(xié)調影響，所造成的信息傳遞風(fēng)險、資源損耗；此外，還應當提升企業(yè)金融素養，對金融供應鏈每一融資模式形成明確認識，找到為自身所適用的模式，協(xié)同銀行對操作程序進(jìn)行簡(jiǎn)化，減少交易成本，改善資本利用率[5]。

　　（四）構建規范動(dòng)態(tài)監管機制，規避金融供應鏈風(fēng)險

　　1、構建物流監管方合作、評估體系，完善動(dòng)態(tài)監管機制。構建現場(chǎng)監控與遠程監控協(xié)同運行的監管機制，深入了解倉儲品市場(chǎng)轉變趨勢，獲取科學(xué)價(jià)格指導策略及趨勢評估。

　　2、構建突發(fā)狀況處理機制。金融供應鏈結構有著(zhù)多層次、多節點(diǎn)的特征，無(wú)論是何種差錯均極易引發(fā)不可小覷的緊急狀況，構建針對預警機制、突發(fā)狀況處理系統十分關(guān)鍵；此外還應當強化緊急狀況應激反應訓練、演習，確保經(jīng)濟狀況引發(fā)后可實(shí)施針對策略開(kāi)展處理、調節。

　　3、商業(yè)銀行應對規范內部控制。商業(yè)銀行開(kāi)展內部控制應當貫徹全面性、獨立性、有效性、及時(shí)性原則，構建起科學(xué)合理的內部組織機構，始終將自律與他律進(jìn)行有機融合，縮降低違規、不當操作引發(fā)的可能。

　　五、結束語(yǔ)

　　總而言之，商業(yè)銀行與對方競爭的以創(chuàng )新為主要優(yōu)勢，在實(shí)現創(chuàng )新產(chǎn)品、服務(wù)的同時(shí)，同樣面臨著(zhù)一系列風(fēng)險，面對創(chuàng )新所引發(fā)的各式各樣風(fēng)險，就必須實(shí)行有效的控制和即使的防范。鑒于此，相關(guān)人員務(wù)必要不斷鉆研研究、總結經(jīng)驗，清楚認識金融供應鏈內涵，全面分析商業(yè)銀行金融供應鏈創(chuàng )新面臨的風(fēng)險，“制定配套法律法規，營(yíng)造有序信用、法制環(huán)境”、“優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，改善業(yè)務(wù)處理效率”、“加大信息化建設力度，確保資金安全性、收益性”、“構建規范動(dòng)態(tài)監管機制，規避金融供應鏈風(fēng)險”等，積極促進(jìn)商業(yè)銀行金融供應鏈創(chuàng )新有序運行。（作者單位：福建省漳州市中山學(xué)校）

研究銀行論文4

　　【摘 要】

　　隨著(zhù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數據挖掘技術(shù)的不斷發(fā)展，大數據在銀行業(yè)領(lǐng)域的應用日趨深入。論文以為背景，對大數據在商業(yè)銀行中的應用現狀和存在的問(wèn)題進(jìn)行研究。論文運用SWOT分析法對商業(yè)銀行目前的優(yōu)勢、劣勢、機遇和挑戰進(jìn)行分析，發(fā)現現階段銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理上的問(wèn)題，結合大數據應用，從精準營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)關(guān)系管理、風(fēng)險控制和用戶(hù)信用管理四個(gè)方面，提出優(yōu)化商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的策略。

　　【關(guān)鍵詞】

　　大數據；商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)策略

　　1.商業(yè)銀行業(yè)大數據應用的特點(diǎn)

　　20xx年人民銀行和銀保監會(huì )分別在《中國金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規劃》中提出，商業(yè)銀行要引入大數據等新技術(shù)，推進(jìn)大數據基礎設施建設，加快推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新，加強風(fēng)險控制能力。大數據已經(jīng)被提升到了國家戰略高度，在銀行業(yè)運用過(guò)程中取得了一定的成果[1]。

　　數據容量大。我國商業(yè)銀行長(cháng)期的業(yè)務(wù)開(kāi)展，使得銀行業(yè)“天然”擁有海量數據，商業(yè)銀行的主要數據是圍繞柜面業(yè)務(wù)系統、信貸管理系統和風(fēng)險控制系統等產(chǎn)生結構化數據。商業(yè)銀行推出的電子金融服務(wù)系統，使得一些非結構化的數據信息開(kāi)始產(chǎn)生，包括指紋和人臉識別等。數據結構復雜，移動(dòng)互聯(lián)的發(fā)展促使半結構化、非結構化數據爆發(fā)式增長(cháng)。數據資產(chǎn)化，利用價(jià)值大。商業(yè)銀行在穩健經(jīng)營(yíng)中對數據的準確性有很高的要求，利用好銀行已有的海量數據，應用在客戶(hù)識別、風(fēng)險識別和產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)等不同場(chǎng)景下，更好地實(shí)現數據資產(chǎn)的增值。

　　2.基于大數據應用的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略的SWOT分析

　　2.1 擁有的優(yōu)勢（Strength）

　　成本控制優(yōu)勢。隨著(zhù)信息技術(shù)發(fā)展，商業(yè)銀行能夠實(shí)現現有業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化，大大降低了物理網(wǎng)點(diǎn)的工作人員數量，降低了銀行的運營(yíng)成本。隨著(zhù)云計算能力的提高和技術(shù)的成熟，云計算系統中的數據均保存在“云”端，減少關(guān)于IT基礎設施的建設、單位數據存儲和處理的成本。

　　營(yíng)銷(xiāo)效率優(yōu)勢。商業(yè)銀行通過(guò)本身的海量數據進(jìn)行深度挖掘，對客戶(hù)進(jìn)行靜態(tài)特征、行為特征、傾向預測三個(gè)層次的刻畫(huà)，構建客戶(hù)體系，進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的精確推送。通過(guò)分析客戶(hù)上下游相互關(guān)系，了解客戶(hù)間業(yè)務(wù)等往來(lái)情況，發(fā)掘新的潛在客戶(hù)，確定交叉銷(xiāo)售目標，提高了客戶(hù)服務(wù)效率及營(yíng)銷(xiāo)精準度。

　　風(fēng)險管理優(yōu)勢。銀行在傳統風(fēng)險控制方面積累了豐富經(jīng)驗，這些為大數據挖掘、傳輸、存儲與安全應用提供了相對成熟的基礎環(huán)境。將大數據、人工智能等技術(shù)作為風(fēng)控工具應用到風(fēng)險控制工作，提升風(fēng)險控制效率和精準度。

　　2.2 存在的劣勢（Weakness）

　　業(yè)務(wù)同質(zhì)化。我國商業(yè)銀行盈利的主要業(yè)務(wù)是貸款業(yè)務(wù)，少有針對客戶(hù)需求設計開(kāi)發(fā)的特色產(chǎn)品。因此，大數據的應用范圍可以深入其他能夠盈利的業(yè)務(wù)，如銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)。利用大數據優(yōu)勢，找準銀行的自身業(yè)務(wù)定位，打造差異化的競爭模式。

　　數據共享程度不高。各家商業(yè)銀行均擁有自己的系統，出于自身利益考慮，幾乎不存在分享機制，導致大數據基礎建設效率低、數據利用率低、在整體上缺乏系統性，各銀行只能描繪客戶(hù)在本行的.交易畫(huà)像，不能展示出客戶(hù)的金融全貌。

　　2.3 擁有的機會(huì )（Opportunity）

　　強化優(yōu)勢。商業(yè)銀行傳統所具備的安全、穩定、誠信等優(yōu)勢可以通過(guò)大數據應用進(jìn)一步鞏固強化。在風(fēng)險管理中進(jìn)一步利用大數據，提高銀行自身的安全性。在營(yíng)銷(xiāo)方面，不斷完善客戶(hù)畫(huà)像，了解客戶(hù)真實(shí)需求，實(shí)現精準營(yíng)銷(xiāo)。成本控制方面，隨著(zhù)大數據技術(shù)的不斷成熟，人力成本、設備成本和運營(yíng)成本也將不斷降低[2]。

　　金融產(chǎn)品的創(chuàng )新。在大數據時(shí)代，銀行業(yè)不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng )新，以滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化需求。這就需要深入了解客戶(hù)的核心需求，利用大數據建立數據模型，為其定制專(zhuān)屬于消費者自己的金融產(chǎn)品，提升用戶(hù)的體驗滿(mǎn)意度。

　　2.4 面臨的威脅（Threat）

　　銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭加劇。信息技術(shù)的快速發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)金融呈現出爆炸式的發(fā)展態(tài)勢�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式具有資金配置效率高、交易成本低、支付便捷、普惠性等特點(diǎn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)加快布局金融業(yè)，對整個(gè)銀行業(yè)的核心業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊，擠占了原本屬于傳統銀行業(yè)的利潤空間。

　　數據的安全性問(wèn)題。首先，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，數據量的大幅增加導致了數據的嚴重失真，大量無(wú)序低效的無(wú)用信息混進(jìn)數據庫形成垃圾數據，增加信息誤讀的風(fēng)險。其次，商業(yè)銀行運用云平臺也伴隨著(zhù)一定的風(fēng)險：一是網(wǎng)絡(luò )系統與存儲中心可能存在漏洞引起技術(shù)安全風(fēng)險；二是海量客戶(hù)信息與個(gè)人隱私信息的泄露風(fēng)險。

　　3.基于大數據應用的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理優(yōu)化策略

　　3.1 精準營(yíng)銷(xiāo)

　　大數據應用更強調相關(guān)關(guān)系釋放出的潛在價(jià)值。商業(yè)銀行擁有海量數據，可利用聚類(lèi)分析，挖掘出更多數據中含有的潛在特性，幫助商業(yè)銀行進(jìn)行市場(chǎng)細分。通過(guò)大數據挖掘中的關(guān)聯(lián)分析相關(guān)關(guān)系，發(fā)掘新的潛在客戶(hù)，確定交叉銷(xiāo)售目標。大數據不斷推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng )新。商業(yè)銀行通過(guò)大數據挖掘為客戶(hù)提供差異化服務(wù)和定制化價(jià)格。根據對海量數據的分析預測，建立相應策略模型，掌握客戶(hù)的消費習慣和行為特征，實(shí)現創(chuàng )新式的營(yíng)銷(xiāo)、無(wú)縫多渠道的銷(xiāo)售、個(gè)性化的服務(wù)[3]。

　　3.2 客戶(hù)關(guān)系管理

　　商業(yè)銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴重，客戶(hù)管理十分重要。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融脫媒現象加速，碎片化金融產(chǎn)品抓住了市場(chǎng)需求，提供差異化產(chǎn)品的同時(shí)也剝奪了銀行的客戶(hù)資源。因此，運用大數據挖掘方法可以為商業(yè)銀行提供更精確的客戶(hù)關(guān)系管理。商業(yè)銀行可以與其他行業(yè)或大數據公司形成合作關(guān)系，以獲取客戶(hù)出行、交易習慣等數據，進(jìn)行客戶(hù)信用評分，當客戶(hù)提出需求時(shí)，商業(yè)銀行利用人工智能進(jìn)行判斷。商業(yè)銀行還可利用大數據更精準地預測客戶(hù)流失概率，并對相應超過(guò)客戶(hù)流失概率閾值的客戶(hù)實(shí)行定制化客戶(hù)挽留措施[4]。

　　3.3 風(fēng)險控制

　　銀行業(yè)作為高經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的行業(yè)，風(fēng)險控制是其生存和發(fā)展的基礎。通過(guò)大數據技術(shù)擴容傳統商業(yè)銀行風(fēng)險管理的數據源并處理半結構化和非結構化的各類(lèi)數據，構建大數據風(fēng)險管控平臺，全面收集客戶(hù)的數據。注重內外部數據的融合，整合銀行內部積累的金融信息，同時(shí)，獲取外部數據或公共信息等數據，降低信息不對稱(chēng)程度，增強風(fēng)險控制能力。建立風(fēng)險管控模型，可以借鑒國內外同業(yè)的做法，設計符合實(shí)際要求的模型，根據實(shí)際情況開(kāi)展訓練，輸入實(shí)際的數據進(jìn)行模型訓練和驗證，合理地改進(jìn)模型的配置參數，提高模型的準確度[5]。

　　3.4 信用管理

　　商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理對商業(yè)銀行的貸款決策具有顯著(zhù)影響。商業(yè)銀行要構建人工和數據相結合的模式，運用大數據挖掘技術(shù)，集合內外信息資源，形成覆蓋所有機構、所有客戶(hù)、所有產(chǎn)品的實(shí)時(shí)監測分析和預警控制網(wǎng)絡(luò )，提高信用風(fēng)險預警水平。利用大數據，實(shí)現貸款業(yè)務(wù)的貸前、貸中和貸后全過(guò)程管理。強化貸前風(fēng)險識別，在客戶(hù)審批階段，依托行內信用數據庫、評級系統及反欺詐平臺，提前對客戶(hù)可能存在的違約風(fēng)險進(jìn)行精準判斷；強化貸中審批自主化，大數據信貸審批系統以風(fēng)控評分卡模型的自動(dòng)審核為主，加以人工審核進(jìn)行輔助的模式；強化貸后風(fēng)險監測，商業(yè)銀行要建立信貸投放、資產(chǎn)質(zhì)量等多維度的信用風(fēng)險日常監測指標體系。

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研究銀行論文5

　　摘要：近年來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托，引發(fā)的金融托媒逐漸將商業(yè)銀行傳統的支付以及中介職能邊緣化。這給主要依靠資本利得為生的商業(yè)銀行帶來(lái)了不可忽視的沖擊。但是，金融技術(shù)的革新也為商業(yè)銀行信貸管理策略的改進(jìn)提出了新的思路。本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融大力發(fā)展的背景下，指出其對傳統銀行信貸業(yè)帶來(lái)的沖擊，并提出通過(guò)優(yōu)化信貸管理策略來(lái)應對沖擊。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；信貸管理；商業(yè)銀行

　　風(fēng)險無(wú)處不在，無(wú)處不有。商業(yè)銀行的每一項業(yè)務(wù)都與風(fēng)險緊密相關(guān)。對于銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中占比最大的信貸業(yè)務(wù)，由其帶來(lái)的風(fēng)險管理問(wèn)題一直是商業(yè)銀行風(fēng)險管理的核心。從信用敞口的結構來(lái)看，銀行發(fā)放貸款和墊款的信用風(fēng)險敞口金額以及占表內信用風(fēng)險敞口的比重都是最大的。對于信貸風(fēng)險的管控，不僅與銀行內控以及風(fēng)險管理體系的建設有關(guān)，還深受外部宏觀(guān)經(jīng)濟運行周期的影響。在后金融危機時(shí)代，中國經(jīng)濟在突破發(fā)展瓶頸實(shí)現產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化調整的同時(shí)也深刻影響著(zhù)傳統商業(yè)銀行的生存狀態(tài)。如何適應形勢復雜多變的外部宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境，實(shí)現信貸管理效益的最大化，穩步提升核心競爭力，是銀行經(jīng)營(yíng)不變的主題。

　　一、商業(yè)銀行信貸管理現狀

　�。ㄒ唬┎涣假J款率的上升

　　自20xx年以來(lái)，商業(yè)銀行不良貸款率呈上升趨勢。在撥備覆蓋率方面，不同銀行均有不同程度的上升，銀行壞賬風(fēng)險亦趨擴大。引發(fā)不良貸款率上升的原因，一方面與經(jīng)濟進(jìn)入下行周期，經(jīng)濟增速放緩有關(guān)。事實(shí)上，20xx年，中國GDP實(shí)際增幅為7。4%，創(chuàng )中國經(jīng)濟發(fā)展30年以來(lái)的新低。另一方面，在經(jīng)濟逆周期階段，中國經(jīng)濟所面臨的房地產(chǎn)、鋼貿、制造業(yè)以及零售業(yè)等產(chǎn)能過(guò)剩，以及基于在復雜的宏觀(guān)經(jīng)濟狀況下，信息不對稱(chēng)強化銀行逆向選擇行為等問(wèn)題都是導致商業(yè)銀行不良貸款率上升的客觀(guān)因素。

　�。ǘ�）商業(yè)銀行風(fēng)險管理信息披露存在差異

　　根據財政部等五部委以及中國銀監會(huì )所發(fā)布的相關(guān)監管制度要求，商業(yè)銀行應對信用風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險、操作性風(fēng)險等風(fēng)險信息進(jìn)行披露。雖然各家銀行都披露了各自風(fēng)險管理情況，但各家銀行在披露信息的口徑和詳細程度方面存在差異。其中，國有商業(yè)銀行的信息披露較為全面。而股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行各自存在不足。值得強調的是在信用風(fēng)險披露項目中，不良貸款結構是大部分銀行信息披露的盲點(diǎn)。此外，相比于大型國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行的風(fēng)險制度建設披露較為簡(jiǎn)單，各個(gè)銀行風(fēng)險制度建設程度規模參差不齊。

　�。ㄈ�）商業(yè)銀行貸款投放結構的不均衡

　　從信貸投向規模來(lái)看，公司類(lèi)貸款占據絕對的優(yōu)勢地位，而個(gè)人類(lèi)貸款的比重較小。20xx年，19家上市銀行的公司類(lèi)貸款占據總貸款和墊款凈額之和的70%到80%。這直觀(guān)的反映了傳統商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中業(yè)務(wù)選擇性偏向。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統信貸業(yè)的沖擊

　�。ㄒ唬┚W(wǎng)絡(luò )信貸蠶食傳統銀行信貸業(yè)市場(chǎng)份額

　　據統計，截至20xx年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)運營(yíng)平臺達到了2595家。20xx年全年網(wǎng)貸成交量達到了9823。04億元，相比20xx年全年網(wǎng)貸成交量（2528億元）增長(cháng)了288。57%。雖然從成交規模來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)貸規模不會(huì )對傳統商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)規模（依據20xx年人民銀行年度統計，全國19家上市商業(yè)銀行的貸款和墊款凈額之和為48。34萬(wàn)億元）造成大規模沖擊，但是其業(yè)務(wù)規模增長(cháng)速度以及運營(yíng)平臺數量增加速度依然可觀(guān)。足見(jiàn)投資者對網(wǎng)貸市場(chǎng)不斷上升的關(guān)注度與不斷高漲的投資熱情。與傳統商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)絡(luò )信貸模式的核心優(yōu)勢在于去中介化，以解決信息不對稱(chēng)的問(wèn)題。這樣使得網(wǎng)絡(luò )信貸在信貸服務(wù)種類(lèi)、額度、服務(wù)效率以及用戶(hù)體驗上具備更多的優(yōu)勢。傳統的貸款業(yè)務(wù)流程主要依據嚴格的審批流程，從貸款業(yè)務(wù)受理開(kāi)始逐級向上審批。這種業(yè)務(wù)流程不僅審批周期長(cháng)而且需要占用相對較多的人力資源。此外，商業(yè)銀行貸款投放更傾向于公司類(lèi)客戶(hù)，尤以實(shí)力雄厚，財務(wù)狀況良好的大型企業(yè)為主。因此，針對與大型企業(yè)相比財務(wù)透明度低、抗風(fēng)險能力差的小微企業(yè)，其信用意識缺乏所造成的與銀行的信息不對稱(chēng)問(wèn)題以及不適應小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)的商業(yè)銀行現有信用評級體系。都使得商業(yè)銀行較難對小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行合理的風(fēng)險管控，以致于造成此類(lèi)貸款投放占比較小。因此，傳統的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的受理和審批工作很難為此類(lèi)客戶(hù)提供借貸服務(wù)便利的最大化。相比之下，網(wǎng)絡(luò )借貸能夠繞開(kāi)傳統的金融中介，并以借貸平臺為擔保為客戶(hù)提供更符合客戶(hù)需求的多樣化信貸產(chǎn)品、靈活的額度選擇、便捷的.審批流程以及個(gè)性化金融服務(wù)情景設計。這從根本上瓦解了商業(yè)銀行發(fā)展傳統信貸業(yè)務(wù)的集成規模優(yōu)勢。

　�。ǘ�）金融托媒影響下的傳統銀行信貸資源規模以及期限結構的變化

　　商業(yè)銀行信貸資金的聚攏主要依靠商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)。然而以余額寶為代表的網(wǎng)絡(luò )理財產(chǎn)品以其低門(mén)檻、高流動(dòng)性以及操作的便利性引發(fā)了商業(yè)銀行的低成本存款流失。依據人民銀行的數據統計，截至20xx年，全國商業(yè)銀行存款流失達到8967億元。事實(shí)上，從網(wǎng)絡(luò )信貸余額來(lái)看，截至20xx年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)總體貸款余額已經(jīng)達到了4394。61億元，而20xx年年底總體貸款余額為1036億元，增長(cháng)幅度為324%。此外，從網(wǎng)絡(luò )貸款各年平均期限趨勢來(lái)看，網(wǎng)絡(luò )借貸的平均期限介于6個(gè)月到7個(gè)月之間。逐漸趨于穩定的網(wǎng)貸行業(yè)平均借款期限使得網(wǎng)絡(luò )信貸產(chǎn)品與相同期限的商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品形成競爭關(guān)系。從信貸業(yè)務(wù)成本上看，網(wǎng)絡(luò )信貸借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢突破了傳統信貸業(yè)務(wù)在時(shí)間和空間上的界限，實(shí)現了業(yè)務(wù)成本的最小化以及運行效率的最大化。

　　三、關(guān)于商業(yè)銀行信貸管理的新思考

　　雖然，網(wǎng)絡(luò )信貸模式與傳統商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)模式相比具備眾多優(yōu)勢，但仍然存在弊端。其一，在于相關(guān)監管法律的缺失；其二，在于網(wǎng)絡(luò )信貸對于信貸風(fēng)險的可控性有限；其三，網(wǎng)絡(luò )安全存在風(fēng)險隱患。這些網(wǎng)絡(luò )信貸模式的劣勢正好能為我們提升商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)競爭力提供有利借鑒。

　�。ㄒ唬�實(shí)現從以“信貸產(chǎn)品為中心”到“以客戶(hù)為中心”的信貸服務(wù)理念的轉變

　　傳統的銀行信貸業(yè)務(wù)服務(wù)是以不同種類(lèi)的信貸業(yè)務(wù)劃分為基礎來(lái)提供給客戶(hù)的。這種服務(wù)劃分方式從本質(zhì)上將客戶(hù)需求與銀行信貸業(yè)務(wù)服務(wù)相剝離，容易使得銀行忽略客戶(hù)需求，阻礙信貸業(yè)務(wù)服務(wù)的進(jìn)步。事實(shí)上，銀行是以提供金融服務(wù)來(lái)實(shí)現盈利的企業(yè)，服務(wù)質(zhì)量是決定銀行核心競爭力的關(guān)鍵因素。因此，實(shí)現“以客戶(hù)為中心”的信貸服務(wù)管理理念有助于銀行更深層次地挖掘客戶(hù)需求，優(yōu)化客戶(hù)體驗。具體來(lái)說(shuō)，一方面借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的惠普金融的理念，重視弱勢客戶(hù)群體的需求，服務(wù)大眾群體。同時(shí)開(kāi)發(fā)更多的創(chuàng )新產(chǎn)品，實(shí)現教育培訓、農業(yè)生產(chǎn)、醫療保健、旅游美食等信貸需求場(chǎng)景的全面覆蓋。另一方面，通過(guò)多樣化的銀行營(yíng)銷(xiāo)手段最大化的發(fā)揮“自媒體”的宣傳效應。

　�。ǘ�）借助網(wǎng)絡(luò )平臺突破技術(shù)瓶頸實(shí)現借貸業(yè)務(wù)的創(chuàng )新

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展從本質(zhì)上來(lái)講，其實(shí)就是運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現了金融產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò )渠道的對接。然而，在這種對接的背后缺少?lài)栏竦姆�律監管以及有效率的風(fēng)險管控體系。商業(yè)銀行可以利用其自身相較完備的風(fēng)險管理手段來(lái)彌補這樣的缺陷。這樣不僅能夠通過(guò)整合互聯(lián)網(wǎng)數據和支付信息對用戶(hù)征信提供依據。同時(shí)也實(shí)現了整個(gè)貸款流程的信息網(wǎng)絡(luò )化，以及簡(jiǎn)單化。在這種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與新型銀行金融服務(wù)的結合之下，解決了以往銀行傳統信貸業(yè)務(wù)的（尤其針對小微企業(yè)貸款和個(gè)人消費貸款業(yè)務(wù)）“申請難”、“批準難”、“用款難”、“還款難”以及“再借難”等各種金融服務(wù)難題。提高了客戶(hù)體驗滿(mǎn)意度，也更加易于用戶(hù)使用習慣的養成。

　�。ㄈ�）建立以大數據資源庫為支撐的信貸風(fēng)險評估管控體系

　　要實(shí)現前文中所提出的銀行信貸服務(wù)理念的轉變以及信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng )新是以建立大數據資源庫為前提的。在此基礎之上完善信貸風(fēng)險評估管控體系使得商業(yè)銀行后臺運營(yíng)的復雜化、數據化、模型化的風(fēng)險識別、審核、控制以及技術(shù)安全保障工作水平擁有新的突破。以建立針對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)相對應的風(fēng)險評級標準體系為例，這其中包括對小微企業(yè)這一特殊而獨立的借貸對象借貸行為、行業(yè)評價(jià)指標、區域經(jīng)濟指標、貸款地理分布以及貸后跟蹤分析。

　　四、小結

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的興起激勵了商業(yè)銀行對傳統業(yè)務(wù)模式的創(chuàng )新。尤其是在信貸業(yè)務(wù)的管理方面，商業(yè)銀行應充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便利，最大化發(fā)揮自身集成效益。為客戶(hù)提供符合個(gè)性化服務(wù)需求同時(shí)更加便捷、優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)。

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研究銀行論文6

　　1.銀行會(huì )計事后監督中的問(wèn)題

　　1.1監督職責模糊

　　在對會(huì )計核算業(yè)務(wù)全面核查的前提下，事后監督要擔負起以防范資金風(fēng)險、堵塞資金漏洞等為重點(diǎn)的職責，但在這個(gè)過(guò)程中并沒(méi)有指出監督的具體內容，而且也沒(méi)有具體可遵循的實(shí)施細則。如果有具體的監督方法，那么監督人員必須要每天對日常的會(huì )計核算業(yè)務(wù)進(jìn)行檢驗，這樣，加大了監督工作人員的工作量，在工作質(zhì)量上很難保證對某些工作進(jìn)行重點(diǎn)的監督和防范，也影響了時(shí)候監督有效的發(fā)揮其職能。事后監督對會(huì )計制度的執行情況的監督較少。相反地，對會(huì )計的業(yè)務(wù)活動(dòng)的監督多。目前，事后監督的方式還停留在以帳表、憑證等進(jìn)行非現場(chǎng)檢查，對現場(chǎng)檢查如計算機的使用是否符合規定、操作是否符合規范、系統口令與密碼是否保管?chē)烂艿鹊臋z查很少。且，有些銀行沒(méi)有設立專(zhuān)門(mén)的崗位進(jìn)行監督，事后監督人員由其他部門(mén)人員暫時(shí)代替或者兼崗，所以他們的職責沒(méi)有明確。

　　1.2思想認識偏差

　　有些會(huì )計部門(mén)缺少專(zhuān)門(mén)的事后監督人員，而且銀行對經(jīng)營(yíng)情況的好與壞都以最終的經(jīng)濟效益來(lái)衡量，最主要的還是很多銀行管理者對會(huì )計事后監督工作價(jià)值的認識不足，沒(méi)有引起他們足夠的重視。作為一項管理工作，銀行會(huì )計事后監督的運營(yíng)費用和人工成本都是顯性的，通過(guò)事后監督而規避的風(fēng)險和損失卻是隱性的。所以，要恰當認識監督工作，否則，風(fēng)險出現或釋放，銀行將會(huì )為此付出慘重的代價(jià)。

　　2.會(huì )計事后監督的政策

　　2.1明確職責，科學(xué)定位

　　從職能特點(diǎn)與目的為出發(fā)點(diǎn)，明確事后監督的工作定位。事后監督部門(mén)是對會(huì )計核算業(yè)務(wù)進(jìn)行非現場(chǎng)監督的一個(gè)部門(mén)，主要對會(huì )計核算業(yè)務(wù)進(jìn)行檢驗、審核。檢驗的是會(huì )計核算過(guò)程中的問(wèn)題和出現的差錯，審核的是會(huì )計核算業(yè)務(wù)在處理數據和得出處理結果上的有效性、合法性和完整性。會(huì )計業(yè)務(wù)的管理應該是會(huì )計管理部門(mén)的工作重心，對事后監督部門(mén)反映出的問(wèn)題要重視、并認真對待，及時(shí)向上級部門(mén)匯報情況以便出臺相應措施。這樣才能最大程度的避免資金的損失、化解一定的資金風(fēng)險。所以，一方面，事后監督部門(mén)要根據相關(guān)規章制度找到工作重心，做好會(huì )計核算的重點(diǎn)檢查和日常監督。另一方面，加大對某些業(yè)務(wù)難點(diǎn)和疑點(diǎn)的檢查力度，改善以前監督工作中不到位的情況。事后監督部門(mén)要和其他部門(mén)協(xié)商一致，明確各自的工作，共同為銀行將資金風(fēng)險控制到最小。

　　2.2提高監督認識

　　銀行要加強會(huì )計的內部控制、及時(shí)防范和規避資金風(fēng)險以及提高會(huì )計核算的質(zhì)量必須開(kāi)展事后監督工作。通過(guò)事后監督不但能堵住資金漏洞，還能制止違規操作，進(jìn)而遏制惡性結果的發(fā)生。銀行的管理者應該科學(xué)評價(jià)、正確認識事后監督工作，加強對會(huì )計事后監督工作的管理和領(lǐng)導，充分發(fā)揮時(shí)候監督在銀行體系中的作用，讓銀行整個(gè)體系良好發(fā)展。

　　2.3有效提高監督手段

　　加強核算過(guò)程中的.控制。會(huì )計事后監督是一種監督過(guò)程，也是核算過(guò)程，其責任與權限要明確。事后監督部門(mén)要及時(shí)處理工作中發(fā)現的問(wèn)題，客觀(guān)的向有關(guān)部門(mén)反映，并督促相關(guān)部門(mén)予以糾正。創(chuàng )新監督手段能使事后監督工作提升到一個(gè)新的高度，而使用計算機技術(shù)便是其中一項。加快建設計算機監督系統，利用完備而科學(xué)的方法來(lái)進(jìn)行安全監督。銀行要充分利用電子化監督，來(lái)彌補人工監督工作方式的不足，電子和人工監督方式結合，真正發(fā)揮監督的作用。除此之外，可以賦予會(huì )計監督部門(mén)一定的權利，如建議權、監督權和查處權，從而增強會(huì )計事后監督的權威性，讓其在監督過(guò)程中有效地行使行政權。

　　3.總結

　　總而言之，會(huì )計事后監督能有效的防范資金的風(fēng)險。銀行要加強會(huì )計事后監督工作重要性的認識，依靠事后監督糾正工作中存在的問(wèn)題，并采取相應的方法和對策解決這些問(wèn)題。在不斷發(fā)展的當今社會(huì )，銀行的監督工作必須定位明確、權責分明，利用有效的監督方法使會(huì )計事后監督發(fā)揮出最大的作用，將銀行的整體損失降至最低、及時(shí)避免風(fēng)險，保護銀行的整體利益。

研究銀行論文7

　　一、引言

　　在過(guò)去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深刻影響到各個(gè)領(lǐng)域，近兩年金融領(lǐng)域也形成了新的金融模式。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也越來(lái)越豐富，不僅使個(gè)人客戶(hù)越來(lái)越便利，而且也深刻影響著(zhù)傳統銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)。有數據表明，人們在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)，越來(lái)越傾向通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行，20xx年國內互聯(lián)網(wǎng)上的個(gè)人理財交易規模達到1235.6萬(wàn)億元，較上年增長(cháng)了23.8%，其增長(cháng)速度相比于銀行柜面業(yè)務(wù)交易規模的增長(cháng)速度要快很多。從各種數據中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來(lái)有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競爭策略，努力爭奪金融市場(chǎng)。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現狀

　　自我國加入WTO后，影響最大的已不是外國資本，而是創(chuàng )新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務(wù)方式。與國外的理財市場(chǎng)相比，我國具有起步較晚，發(fā)展相對緩慢的特點(diǎn)。在二十世紀九十年代中后期，我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)才剛剛起步，隨著(zhù)銀行越來(lái)越劇烈化的競爭以及金融市場(chǎng)的逐漸打開(kāi)，個(gè)人理財業(yè)務(wù)也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績(jì)，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個(gè)人理財金融產(chǎn)品使得我國商業(yè)銀行個(gè)人理財想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰

　　20xx年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺陸續出現了“余額寶”“活期寶”“現金寶”等理財產(chǎn)品，給我國商業(yè)銀行個(gè)人理財帶來(lái)了巨大的挑戰�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好，充分關(guān)注用戶(hù)體驗”的設計理念、以及它獨特的經(jīng)營(yíng)運作模式和價(jià)值創(chuàng )造方式，對商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)傳統的經(jīng)營(yíng)模式形成了直接而猛烈的沖擊�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融平臺不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財服務(wù)而且還借助于對大數據技術(shù)的運用，使其充分的掌握金融領(lǐng)域的信息資源。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺使交易能夠實(shí)現客戶(hù)與產(chǎn)品的自行對比與匹配，為交易者提供更為合理的理財產(chǎn)品，所以比起傳統商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品得到更多客戶(hù)的好評和青睞。此外，商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)提供的理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，而且起點(diǎn)高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財產(chǎn)品投資起點(diǎn)低、申購時(shí)間更為靈活、申購費用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的擠占效應�？蛻�(hù)更偏向于選擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺。這種選擇使商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財之間的競爭日益加劇。

　　四、當前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)存在的弊端分析

　　(一)欠缺高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)理財人員

　　不同層次的客戶(hù)往往需要不同層級的理財產(chǎn)品和投資策略，這就要求理財人員不僅要全面的了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的每一項產(chǎn)品，還應該掌握證券，房地產(chǎn)等等相關(guān)的知識�？墒悄壳暗纳虡I(yè)銀行高水平的理財規劃師甚是缺少，而且我國目前的個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展周期短，職業(yè)認證體系也不夠完善，大部分理財人員都是從銀行其他職位上調轉過(guò)來(lái)的。雖然經(jīng)過(guò)一些培訓，但是這些專(zhuān)員對理財的掌握仍十分片面，缺乏綜合性技能，甚至更多的只能夠充當產(chǎn)品推銷(xiāo)員的角色。

　　(二)個(gè)人理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，創(chuàng )新力度不夠

　　雖然在金融市場(chǎng)上存有數量頗多的理財產(chǎn)品，但大多理財產(chǎn)品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財產(chǎn)品的重新組合得來(lái)的，并沒(méi)有實(shí)質(zhì)上根據投資者的需求進(jìn)行創(chuàng )新。這種只為一時(shí)短期利益的行為最終將導致大量客戶(hù)的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類(lèi)的網(wǎng)上理財產(chǎn)品。據資料顯示20xx年四大商業(yè)銀行針對個(gè)人發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品數量達65252款，理財產(chǎn)品看似種類(lèi)繁多，實(shí)則這種理財產(chǎn)品的堆積，一環(huán)套一環(huán)，一個(gè)加一個(gè)組合而成的衍生金融理財產(chǎn)品，對個(gè)人承諾高收益的理財產(chǎn)品背后，可想而知銀行背負著(zhù)極大的風(fēng)險。

　　(三)新理財產(chǎn)品缺乏強勁的技術(shù)支撐

　　當前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機構擁有強大的技術(shù)支持，而我國的商業(yè)銀行的技術(shù)支持能力則比較落后�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融以大數據技術(shù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支持手段，不僅僅掌握先進(jìn)的技術(shù)處理與運用能力，同時(shí)還擁有著(zhù)巨大的信息資源。這就從本質(zhì)上解決了信息不對稱(chēng)所造成的運營(yíng)效率低下難題。而商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品在技術(shù)支持方面與應用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比則相差甚遠。此外，商業(yè)銀行由于其設置復雜而繁多的機構也導致信息比較分散，這更使得在數據的綜合運用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機構。

　　五、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的競爭對策研究

　　(一)創(chuàng )新金融理財產(chǎn)品，擴寬理財產(chǎn)品融資渠道

　　商業(yè)銀行應該時(shí)刻謹記“規范與發(fā)展并重，創(chuàng )新與完善并舉”這個(gè)原則，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下社會(huì )各經(jīng)濟主體對待金融服務(wù)多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng )新發(fā)展浪潮之下。我國商業(yè)銀行必須大力創(chuàng )新個(gè)人理財業(yè)務(wù)，同時(shí)也要加快相應的IT系統的建設，以提供更便捷方便的服務(wù)來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的要求。近年來(lái)，商業(yè)銀行的電子化進(jìn)程越來(lái)越快，網(wǎng)絡(luò )銀行，電話(huà)銀行都發(fā)展可觀(guān)。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務(wù)內容還是有待拓展。要努力擴展個(gè)人理財的業(yè)務(wù)范圍，增加一些外匯、基金、保險等類(lèi)似的個(gè)人理財業(yè)務(wù)，構建多方位全面的'網(wǎng)絡(luò )理財業(yè)務(wù)平臺。

　　(二)注重專(zhuān)業(yè)人員培養，建設高質(zhì)量的個(gè)人理財業(yè)務(wù)團隊

　　首先要建立內部培訓機構，以此來(lái)向理財人員提供理財的前沿知識和發(fā)展動(dòng)向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進(jìn)行專(zhuān)業(yè)理財人事的培養，這樣這些人員就可以直接在學(xué)校中接受理財人員所需的金融、證券等相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識教育。此外，職業(yè)培訓也是必要的，銀行應該鼓勵員工參加類(lèi)似金融理財師的課程培訓，還可以與證券業(yè)、保險業(yè)等行業(yè)實(shí)行聯(lián)合的培訓。讓培養的專(zhuān)業(yè)人員對新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數據信息進(jìn)行整理及分析，設計出滿(mǎn)足客戶(hù)需要滿(mǎn)足市場(chǎng)的個(gè)人理財產(chǎn)品。

　　(三)推進(jìn)個(gè)人理財與互聯(lián)網(wǎng)的融合以促進(jìn)共贏(yíng)

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)大時(shí)代背景下，商業(yè)銀行應該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)+金融這一大好發(fā)展勢頭，積極推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)應該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專(zhuān)業(yè)的事�；ヂ�(lián)網(wǎng)公司提供完善的運營(yíng)平臺和專(zhuān)業(yè)的運營(yíng)人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風(fēng)險控制、理財產(chǎn)品種類(lèi)繁多的優(yōu)勢，以此實(shí)現跨界的共贏(yíng)。商業(yè)銀行要做的就是滿(mǎn)足客戶(hù)需求，一定要把網(wǎng)絡(luò )和科技應用到理財業(yè)務(wù)的發(fā)展中去，把代客理財作為必經(jīng)途徑，讓智能銀行、遠程銀行和直銷(xiāo)銀行都成為現實(shí)，同時(shí)以客戶(hù)的體驗、互動(dòng)、反饋為導向。

　　(四)加強技術(shù)開(kāi)發(fā)，加快銀行自身轉型優(yōu)化

　　商業(yè)銀行無(wú)論在理財產(chǎn)品設計、運營(yíng)操作管理還是管理決策等多個(gè)方面都需要大數據技術(shù)的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數據作為基礎內容，在原系統技術(shù)上進(jìn)行升級和更新，推進(jìn)基于大數據技術(shù)的新一代基礎設施建設。此外，還應該建立大數據構建和戰略目標，運用大數據技術(shù)對理財客戶(hù)進(jìn)行精而準的定位，然后據此開(kāi)發(fā)合適的理財產(chǎn)品來(lái)實(shí)現有針對性的營(yíng)銷(xiāo)，最終創(chuàng )造出商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不可逆轉，商業(yè)銀行要順應互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代多方面的要求，適時(shí)調整其運營(yíng)模式，加快商業(yè)銀行的轉型與升級優(yōu)化，著(zhù)重培養有互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務(wù)。

　　六、結語(yǔ)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的出現雖然改變了傳統商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)的壟斷地位，但是商業(yè)銀行不會(huì )完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長(cháng)盛不衰，應該力爭規避當下互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的消極影響，同時(shí)借力充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對個(gè)人理財業(yè)務(wù)的積極影響，轉變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競爭策略，使我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)在激烈的金融社會(huì )中更具有競爭力。在蛋糕做大的同時(shí)也做到更好，讓消費者享受到更加優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)，對我國商業(yè)銀行有著(zhù)重要意義。

　　作者:賈鳳濤 單位:中國工商銀行哈爾濱市顧鄉支行

研究銀行論文8

　　摘要：:目前我國的市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展十分迅猛，資金市場(chǎng)呈現開(kāi)放性發(fā)展趨勢，銀行與銀行之間的對抗十分激烈。目前競爭當中，想要占據優(yōu)勢的競爭地位，就必須十分關(guān)注著(zhù)銀行的內部管控，通過(guò)內部管理慢慢產(chǎn)生收益效果，不斷完善銀行的管理機制，最后增長(cháng)銀行的綜合競爭實(shí)力，發(fā)展壯大銀行的業(yè)務(wù)方面。本論文也從銀行管理和金融融資出發(fā)，綜合性的進(jìn)行分析。營(yíng)銷(xiāo)學(xué)的視角發(fā)生了很大的轉變，核心的主體慢慢變成了服務(wù)。這種全新的核心思想對金融融資與銀行內部管理的思考具有指導作用。

　　關(guān)鍵詞:金融服務(wù);銀行內部管理;創(chuàng )新

　　金融服務(wù)是說(shuō)通過(guò)金融機構融資有價(jià)商品，與金融參與人員和消費者提供的共同收益、共同得到滿(mǎn)意度的綜合活動(dòng)。其中世貿組織曾提到，有以下幾個(gè)機構可以提供金融相關(guān)服務(wù):相關(guān)的保險業(yè)務(wù)，除保險外的其它銀行業(yè)務(wù)。金融服務(wù)從廣義的角度來(lái)看，是說(shuō)整個(gè)全金融行業(yè)充分發(fā)揮功能來(lái)促進(jìn)整個(gè)社會(huì )的經(jīng)濟進(jìn)步。詳細的說(shuō)，金融服務(wù)表明從事金融的機構在從事金融活動(dòng)為消費者提供的有貨幣儲蓄、商業(yè)和非商業(yè)貸款、貨幣結算等綜合性的服務(wù)。加強相關(guān)服務(wù)意識，提高綜合性個(gè)性化的水平，針對快速推進(jìn)中國的現代金融體系建設，改善機構的管理方式，加強架構企業(yè)的綜合競爭力，促進(jìn)整個(gè)社會(huì )的經(jīng)濟發(fā)展和進(jìn)步，是一個(gè)具有深度意義的管理理念。

　　一、金融服務(wù)

　　(一)深化服務(wù)的相關(guān)概念

　　現在的服務(wù)觀(guān)點(diǎn)是，創(chuàng )造價(jià)值的人只能是顧客，共同價(jià)值創(chuàng )造者最多在特殊的情況下成為提供服務(wù)的一方。服務(wù)供應的一方堅定的認為，顧客只有在加上自己獨有的特殊價(jià)值才能成為價(jià)值，在某些時(shí)候還需要一些比較特殊的基礎資源。銀行的ATM機想必大家并不陌生，銀行提供的服務(wù)一定附加消費者自行操作ATM機器的行為動(dòng)作來(lái)進(jìn)行，但事實(shí)上剩下的基礎資本是銀行卡。由此，服務(wù)的觀(guān)點(diǎn)就是:使用價(jià)值是由消費者認可的價(jià)值才能稱(chēng)得上價(jià)值，顧客是創(chuàng )造的主體。提供服務(wù)的一方只可以主張出價(jià)值，單單是提供輔助價(jià)值創(chuàng )造的一方。所以，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的目標是服務(wù)供應以相互受益的做法積極參與顧客的行為活動(dòng)，為價(jià)值的增值做出一定的貢獻。

　　(二)金融服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)

　　過(guò)去的40年，全球經(jīng)濟金融放生了翻天覆地的變化。一方面，基本成型的市場(chǎng)化經(jīng)濟開(kāi)始慢慢不將重點(diǎn)放在監督和經(jīng)濟自由的部分，科學(xué)發(fā)展加速了金融經(jīng)濟服務(wù)創(chuàng )新的不斷變化;相對的另一方面，金融消費的服務(wù)需求不斷的增加，并出現個(gè)性化趨勢，顧客逐漸希望私人訂制的服務(wù)方式。對于新出現的市場(chǎng)經(jīng)濟，金融的服務(wù)水平忽然直線(xiàn)上升地起步;而且經(jīng)濟市場(chǎng)的不健全和監督不夠完備，總是能看出經(jīng)濟社會(huì )很難維持穩定。20xx到20xx年在美國出現的經(jīng)濟危機，全球的經(jīng)濟都受到了很大的影響，逐漸人們開(kāi)始對經(jīng)濟市場(chǎng)失去了信心和耐心。在不斷更新的金融社會(huì )和嚴重的經(jīng)濟危機的威脅下，金融機構的銷(xiāo)售目標影響著(zhù)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)如何針對經(jīng)濟市場(chǎng)的變化而變化。最重要的是，有依據的改善金融行業(yè)服務(wù)水平來(lái)增長(cháng)金融機構的綜合競爭能力。金融服務(wù)的主要參與者參與到金融機構的人員，他們這所帶來(lái)的價(jià)值主張影響著(zhù)他們的能否在相互交易中實(shí)現互利共贏(yíng)，共同創(chuàng )造營(yíng)銷(xiāo)的新高峰。從金融服務(wù)的根本來(lái)說(shuō)，對消費者而言，無(wú)非是貨幣融資和貨幣投資和一些輔助的經(jīng)濟服務(wù)(例如資金清結等)。多種不同的經(jīng)濟服務(wù)當中，一定要注重下面三個(gè)的金融特有的特性:首先，對于金融相關(guān)的流動(dòng)性;其次，助力顧客避免不應該出現的經(jīng)濟風(fēng)險;最后，給消費者提供一定的收益回報。金融的服務(wù)我們可以看出，主要是提供一些和客戶(hù)的互動(dòng)性來(lái)營(yíng)銷(xiāo)自己，觀(guān)察和關(guān)注客戶(hù)的消費偏好，制定個(gè)性化的金融經(jīng)濟服務(wù)。

　　二、我國銀行內部管理

　　(一)現今銀行管理的實(shí)際情況

　　1.內部的管理沒(méi)有起到實(shí)際作用(1)銀行內部管控、監督和治理機制不完善。銀行中相關(guān)業(yè)務(wù)的設計和管理監督兩方的聯(lián)系并沒(méi)處理好，也沒(méi)考慮到內部管控的必要，把銀行業(yè)務(wù)事項的管理和內部管控根本不聯(lián)系起來(lái)，太過(guò)于關(guān)注擴大業(yè)務(wù)量卻不管不顧降低會(huì )出現的經(jīng)濟風(fēng)險，從而很多風(fēng)險間接對銀行實(shí)現核心目標的出現了許多完全不應出現阻礙。對于銀行的人力培訓也并不健全。與此同時(shí)也實(shí)行一些單位自行規定的休假制度，這種情況對于管理銀行人員是十分不利的，會(huì )使員工產(chǎn)生抵觸情緒。銀行的內部監督體制和激勵機制也需要重新的審視，找出不足的地方，積極改正，銀行很多時(shí)候都會(huì )有反向激勵的出現，但是大多把精力放在了業(yè)務(wù)考核，一味追求利益上的增長(cháng)，漸漸淡忘了內部管控也是十分重要的一方面。(2)銀行內部存在會(huì )計失責現象。銀行內部的各板塊缺少一些協(xié)調，業(yè)務(wù)板塊和營(yíng)銷(xiāo)板塊還有管理板塊完全隔離，沒(méi)有實(shí)現相互交叉。所以讓銀行內部的各種事項相互重復，還有一些業(yè)務(wù)盲點(diǎn)沒(méi)有人管理;從業(yè)人員的意識不清晰，這些都還沒(méi)有完全的綜合化，還有不少業(yè)務(wù)操作和崗位責任不夠明確，權責分界不明顯，缺少管理。此外因為業(yè)務(wù)上的崗位完全是雜亂無(wú)章的，導致重復崗位以及空白崗位和一人頂替多個(gè)崗位的實(shí)際情況較為容易發(fā)生。另外，銀行中對于上層監管和業(yè)務(wù)授權的力度無(wú)法相互協(xié)調，無(wú)法一起齊頭并進(jìn)，特別是針對業(yè)務(wù)授權中還很常見(jiàn)的一些問(wèn)題的管理還需要不斷地增加，還有針對崗位上的權責不對等的惡劣行為懲罰的力度還不夠大。2.銀行內部的管控難以協(xié)調并適應銀行中的管控很難與銀行的業(yè)務(wù)的進(jìn)行相輔相成，很多銀行都存在著(zhù)這個(gè)問(wèn)題，我們可以從四個(gè)方面看出。(1)銀行內部管理與監督在機制中還有一些沒(méi)補充的空擋，所以有很大的風(fēng)險危機還在，尤其是新型的產(chǎn)品和事務(wù)依舊存在的基礎機制管理上沒(méi)有很好的處理。(2)銀行內部管理與監督在管理上可以看出稍微有些落后，一些業(yè)務(wù)雖然起步而且出現了具有影響性的轉變，但是原本來(lái)的制度和規范沒(méi)有任何變化。(3)銀行不少內部管控的地方?jīng)]有與相應的實(shí)際情況相符合，缺少實(shí)際操作性，所以很多額制度和機制都只是停留在表面上，沒(méi)有實(shí)際實(shí)施。(4)銀行內部監管缺少有效性的管理，努力營(yíng)造一個(gè)系統性的銀行體系。

　　(二)我國銀行內部金融研究

　　1.加強銀行內部會(huì )計的管控首先，金融會(huì )計從業(yè)人員對針對自己的業(yè)務(wù)形成明確的認知。理解相應責任和主要應該遵守的行為規定，保證違反規定之后有明確的獎懲制度。這種辦法之下，增加會(huì )計金融從業(yè)人員的自我行為管控能力和減少以自我為中心的消極負面情緒，以及對其它同行業(yè)人員的'的監督理念。其次，有依有據的管理并完善銀行內部管控的事項與銀行所有現行業(yè)務(wù)的聯(lián)系。市場(chǎng)經(jīng)濟越來(lái)越接近我們的生活，銀行大步向前走，建立合理合法的的廣闊消費者市場(chǎng)，也就是積極發(fā)展更為寬廣的顧客群體、漸漸地把服務(wù)水平上升一個(gè)臺階。對于違法和不合理的商業(yè)角逐應該立刻制止。再次，必須建立一個(gè)完善的銀行監管監督運行管理系統，對銀行目前正實(shí)行的每一項會(huì )計管理控制的機制實(shí)行合適的整理、理清關(guān)系以及系統改善，通過(guò)對會(huì )計相關(guān)操作過(guò)程中各項業(yè)務(wù)的阻礙和危機每一項都完全化消滅，目標是尋找各每個(gè)環(huán)節暗中藏匿著(zhù)的危機，保證會(huì )計制度的標準化、系統化以及科學(xué)化，計劃出擁有可實(shí)行性的、系統性的以及有遠大目標性的實(shí)際操作流程。特別是銀行內部管控的事務(wù)、主要管理的人事、很久沒(méi)解決的重難點(diǎn)、營(yíng)銷(xiāo)盈利手段以及消費者的實(shí)際操作做到確實(shí)可以實(shí)行，根據時(shí)代的變化及時(shí)更新銀行內部的規章制度，要一直保持與時(shí)俱進(jìn)的態(tài)度。一些過(guò)時(shí)的、不夠完備的以及失去時(shí)效性的管理規則制度要按時(shí)修改已經(jīng)立刻排除。把銀行的每一項基礎資源開(kāi)始更新綜合性整理，按時(shí)把最符合實(shí)際情況、最新制定的銀行管理制度進(jìn)行公開(kāi)，目標是可以將這些信息普及給所有的會(huì )計從業(yè)人員，讓每個(gè)層次都知曉，這樣一來(lái)，全公司上下都可以相互學(xué)習，相互探討，這也是一種公開(kāi)公平公正的體現。通過(guò)不同的方式經(jīng)查閱資料，最好能完全的規避一些無(wú)法實(shí)際操作的金融行為，由此減少行為的不切實(shí)際，進(jìn)一步將實(shí)操性提高。此外要完全利用會(huì )計監督和審核這兩個(gè)功能。由此我們會(huì )把日常的不良風(fēng)險中逃避，從中規避掉許多完全沒(méi)必要發(fā)生的損失，成立柜臺事務(wù)危機避免警報機制和針對不遵守銀行內部管控的追溯體制。2.加強銀行的內部建設第一，健全和完善銀行之中管控和治理層級的管控和區別授予的機制制度，根據相同的目標對相同等級的金融機構進(jìn)行考核后，將其大致分成為多個(gè)級別，接著(zhù)把不一樣的經(jīng)營(yíng)管理權力分開(kāi)發(fā)放給這些機構，保證所有銀行機構的從業(yè)能力與經(jīng)營(yíng)利益相互匹配。第二，逐步的增加和完善銀行制度，但凡存在有關(guān)具有高度影響力的事務(wù)的決定要按時(shí)將事務(wù)上報到上級職工代表大會(huì )或者銀行事務(wù)委員會(huì )進(jìn)行全體職工探討來(lái)投票表決，這樣才能完全的減少個(gè)人的主觀(guān)決策或者比較隨心意的事情產(chǎn)生，因此保證高度影響力和重要抉擇的可操性。針對上級領(lǐng)導職權的約束和增加公開(kāi)決定的合理性和科學(xué)性也很有幫助。第三，必須健全銀行行長(cháng)每年的公務(wù)審計以及離開(kāi)職位的審計機制和制度。在每年的年末，上級銀行的內部管控監督執法部門(mén)會(huì )對下級銀行的行長(cháng)根據針對該年度的權責使用經(jīng)過(guò)、盈利營(yíng)銷(xiāo)以及銀行機制的執行情況進(jìn)行管理評價(jià)和監督。對于在任期間已經(jīng)滿(mǎn)期的執行人員，上級的銀行組織鷹聯(lián)手監察的成員就其在職期間內所取得的成績(jì)、盈利情況甚至是權責的利用等進(jìn)行監督和評價(jià)。第四，保證事務(wù)的主管擁有執行的權力。這也就是明白管理基礎機制的基本規定，每個(gè)級層、部門(mén)之間的管理者會(huì )出現將一些事務(wù)擅自改變，甚至超出了自己的職權范圍。除此之外，還要加強銀行內部領(lǐng)導和管理者之間的溝通、在職的期間以及重要部門(mén)的按時(shí)換崗制等地方也要逐步加強建設的輕度，爭取將規則向綜合性、制度規范化以及合理合法化靠近，這對現今銀行的金融完善開(kāi)展來(lái)很有幫助。

　　三、總結

　　在如今的時(shí)代，完善的市場(chǎng)經(jīng)濟體也依舊面對人才枯竭的問(wèn)題，雖然中國的經(jīng)濟市場(chǎng)正慢慢的好轉，但依舊受到全球金融危機的影響和威脅。金融服務(wù)一定要堅持著(zhù)合理合法的理念并有責任的與顧客進(jìn)行溝通、資源優(yōu)化，每個(gè)環(huán)節都將會(huì )和消費者形成良性的互動(dòng)，他們共同成為金融服務(wù)中的互動(dòng)的雙方，對于金融服務(wù)行業(yè)的完善和健康的發(fā)展，具有十分重要的意義。銀行內部管控與監管是一種必須要銀行的高管層、董事會(huì )和銀行內各每個(gè)階層、各個(gè)不同職位的從業(yè)人員相互努力、慢慢研究與健全的一個(gè)步驟。也許我國銀行在進(jìn)行內部管控中仍然有著(zhù)許多的不同的阻礙，但其在慢慢的發(fā)展的過(guò)程中也得到了很多成功的成就，公司的保安和管控在于慢慢的完善，公司內的員工的意識在于不斷地加強，銀行的董事會(huì )、高管階層以及從業(yè)人員相互在對應的崗位上盡好自己的職責，行使自己應有的權力等等。所以說(shuō)，我國的銀行金融業(yè)走向國家化的一流化的行業(yè)的戰略性目的終將會(huì )實(shí)現。

　　參考文獻:

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　�。�2］熊朝旭，祝維亮.我國銀行內部管理強化對策探討［J］.財會(huì )通訊，20xx(02):78－79.

　�。�3］熊朝旭，祝維亮.我國銀行內部管理強化對策探討［J］.財會(huì )通訊，20xx(02):78－79.

研究銀行論文9

　　一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理存在的問(wèn)題

　�。ㄒ唬┿y行內控機制不健全，規避銀行風(fēng)險不到位

　　健全的銀行內控機制能夠有效的對銀行風(fēng)險進(jìn)行規避，在我國近年來(lái)發(fā)生的金融事件中，都體現出我國商業(yè)銀行的內控機制存在問(wèn)題，造成重大損失。建立健全我國商業(yè)銀行的內控機制，是銀行發(fā)展的關(guān)鍵。大部分銀行有針對自身發(fā)展特點(diǎn)的內控規章制度，但是這種機制在不合理的激勵約束下，在支行行長(cháng)的權利過(guò)大，造成相應的監督機制不能夠順利進(jìn)行的情況下，在電子化控制水平較低的情況下，造成商業(yè)銀行的內控機制不能夠很好地發(fā)揮效果，阻礙了商業(yè)銀行規避風(fēng)險的能力②。

　�。ǘ�）經(jīng)營(yíng)管理的方法落后，無(wú)法滿(mǎn)足業(yè)務(wù)需求

　　盡管我國的商業(yè)銀行在國際影響下也實(shí)行了資產(chǎn)負債比例管理，但是沒(méi)有很好的進(jìn)行落實(shí)，很多銀行都是吸收更多的存款，卻忽視了成本，這與外國銀行追求效益的目標所取得的效果是截然不同的。這種經(jīng)營(yíng)管理的落后，造成我國商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理機制并不健全，使得不能夠很好地發(fā)揮作用，在競爭中處于不利地位。

　�。ㄈ�）分業(yè)模式對商業(yè)銀行造成限制

　　為了降低風(fēng)險，我國商業(yè)銀行實(shí)行了分頁(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，但是這種方式卻導致了我國商業(yè)銀行的發(fā)展受到了限制。這種分頁(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，使我國商業(yè)銀行難以滿(mǎn)足企業(yè)所需的國際水平的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)服務(wù)，使一些企業(yè)選用外國的銀行作為自己的支持后盾。

　�。ㄋ模﹩T工的專(zhuān)業(yè)水平不高，易造成風(fēng)險

　　銀行的許多工作人員只是單純的完成數字任務(wù)，認為只要完成了任務(wù)就能夠保證銀行發(fā)展。忽略了員工素質(zhì)對整體的發(fā)展提高作用。

　　二、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題的對策

　�。ㄒ唬┙�立健全適合銀行發(fā)展的內控體制

　　在經(jīng)營(yíng)管理的.改革中，建立健全內控體系是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢，對于支行行長(cháng)的權利要進(jìn)行適當的控制，行長(cháng)要明確自己的職責，不能盲目行使權利。要強化支行的內控體制建設，通過(guò)一系列的方法使支行的內控逐漸的科學(xué)化。

　�。ǘ�）改變經(jīng)營(yíng)管理模式，提高競爭力

　　商業(yè)銀行的根本目的是盈利，因此要在這一目標的趨勢下，不斷地進(jìn)行經(jīng)濟管理體制的改革，要運用現代管理技術(shù)，加強計算機技術(shù)的運用，進(jìn)行精細的分工，對銀行上下進(jìn)行系統的培訓，提高員工的經(jīng)營(yíng)管理理念，增強銀行的競爭能力。改變經(jīng)營(yíng)管理模式還要積極吸收國外的有利經(jīng)驗為自己所用，并且不斷地進(jìn)行創(chuàng )新③。

　�。ㄈ�）提高員工的整體素質(zhì)

　　要加強員工的思想教育，提高員工的素質(zhì)，對于員工的崗位特點(diǎn)，進(jìn)行系統、針對的培訓，對于員工的工作銀行要進(jìn)行明確劃分，使銀行的崗位得到具體的落實(shí)，并且崗位責任有人可尋，對員工要進(jìn)行獎勵與約束并存的管理機制，使員工意識到工作責任心的重要性，對員工的知識技能要進(jìn)行定期的檢查，做到用員工之所長(cháng)，謀銀行之發(fā)展。

　　三、結語(yǔ)

　　商業(yè)銀行的發(fā)展對于我國整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展有著(zhù)積極的推動(dòng)作用，我國商業(yè)銀行的經(jīng)濟管理在經(jīng)濟全球化的背景下，競爭能力較弱，跟不上發(fā)展的步伐。加強我國商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理，對于一些金融風(fēng)險起到規避的作用，對于銀行自身的發(fā)展以及參與國際競爭能力都有很大的提高。

研究銀行論文10

　　【摘要】

　　在經(jīng)濟全球化迅速發(fā)展以及改革開(kāi)放不斷擴大的機遇中，我國各行各業(yè)得以迅猛發(fā)展，其中我國銀行業(yè)的發(fā)展舉世矚目，取得了許多長(cháng)足的進(jìn)步。但是，機遇與挑戰通常是并存的，在銀行業(yè)場(chǎng)迅速發(fā)展的同時(shí)，商業(yè)銀行之間的角逐也逐漸激烈起來(lái)。因此，我國商業(yè)銀行也面臨著(zhù)許多挑戰。比如，在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理中，還存在著(zhù)許多風(fēng)險與不足，與此相關(guān)的經(jīng)營(yíng)管理體制也未能及時(shí)的建立健全。商業(yè)銀行若是想在如此激烈的角逐占有一席之地，就必須對其管理中存在或者潛在的風(fēng)險加以預測并且進(jìn)行防范。本論文根據商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的出現的情況進(jìn)行分析，通過(guò)一些成功經(jīng)驗，提出對風(fēng)險的預測以及防范策略。

　　【關(guān)鍵詞】

　　商業(yè)銀行 經(jīng)營(yíng)管理 風(fēng)險 防范措施

　　一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中存在的風(fēng)險

　�。ㄒ唬┿y行出現的不良貸款率較高

　　銀行經(jīng)營(yíng)管理中出現風(fēng)險種類(lèi)十分多，但是主要對銀行經(jīng)營(yíng)造成影響的是銀行資產(chǎn)的質(zhì)量風(fēng)險。而對于資產(chǎn)的質(zhì)量起到關(guān)鍵性作用的是貸款的質(zhì)量，許多銀行存在的風(fēng)險大多是由不良貸款引發(fā)的。依據近過(guò)去幾年的數據統計，我國商業(yè)銀行的不良貸款率相對于國外的主要商業(yè)銀行還是偏高的，因此得出不良貸款率仍舊是造成我國銀行資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險的主要原因之一。

　　對不同種類(lèi)企業(yè)的還貸能力進(jìn)行準確評估存在一定難度，這給銀行貸款的發(fā)放與回收帶來(lái)困難。對于部分經(jīng)營(yíng)能力較強、企業(yè)規模大并且實(shí)力相對雄厚的企業(yè)，這部分企業(yè)絕大多數已經(jīng)具備上市的資格，在相關(guān)行業(yè)中具有穩定地位。因此，在商業(yè)銀行放貸中十分搶手，銀行也十分愿意向其發(fā)放貸款。但是，相對的一些企業(yè)經(jīng)濟效益并不是十分理想，對于銀行的貸款不能及時(shí)返還，造成銀行信貸資金的危機，使其流動(dòng)性受到限制。近年來(lái)由于經(jīng)濟增速的下降，大量企業(yè)盈利能力降低，對于商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量造成了一定不利影響。

　�。ǘ�）員工的綜合素質(zhì)不高

　　在銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險中，員工是主要的操作人員。但是，由于不少員工的綜合素質(zhì)以及學(xué)習水平不足，也成為影響銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險的主要因素之一。員工的總體水平是企業(yè)競爭力的直接影響因素。但是我國銀行員工的綜合素質(zhì)還不能滿(mǎn)足銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，更有甚者，有部分員工缺乏職業(yè)道德素養，利用個(gè)人的職位謀取或者侵犯銀行利益，在進(jìn)行工作的同時(shí)，出現了挪用公款、貪污等違法行為，對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展造成不利影響。其次，就是銀行員工的個(gè)人工作水平以及經(jīng)驗不足，對經(jīng)營(yíng)管理崗位的需求無(wú)法滿(mǎn)足，缺少長(cháng)遠發(fā)展的眼光，不能應對隨時(shí)出現的風(fēng)險，成為阻礙銀行發(fā)展的因素。

　�。ㄈ�）個(gè)人信用系統的不完善

　　在銀行經(jīng)營(yíng)管理中存在的影響因素之一是個(gè)人信用系統的不完善。銀行業(yè)務(wù)中的重要組成部分是個(gè)人信貸，為了能夠讓個(gè)人信貸能夠及時(shí)的返還，銀行一般是要對貸款人的個(gè)人信用進(jìn)行審查，對于一些沒(méi)有良好的'個(gè)人信譽(yù)的客戶(hù)，將不會(huì )同意其貸款要求。但是，從銀行業(yè)務(wù)對于個(gè)人信用的審查流程來(lái)看，普遍存在的問(wèn)題是，對個(gè)人信用審查的不嚴格以及相關(guān)的貸款信用管理體制尚未健全。如今信用系統中涉及貸款人的各種信息以及身份證明并不能對貸款人的信用情況進(jìn)行真實(shí)有效的反映。個(gè)人信用系統的不完善以至于出現對貸款人的可支配資金、可抵押的資產(chǎn)或是其收入情況不能全面掌握，或是貸款人出現一些偽造信息的情況。個(gè)人信用系統的不完善最終導致的結果是銀行的貸款不能在規定時(shí)間內及時(shí)的收回，從而對整體運轉系統造成影響。

　　二、銀行經(jīng)營(yíng)管理中的防范策略

　�。ㄒ唬┵Y產(chǎn)配置進(jìn)行優(yōu)化，降低不良貸款率

　　對資產(chǎn)配置進(jìn)行優(yōu)化，從而降低不良貸款率。這不僅能降低銀行風(fēng)險爆發(fā)的概率，還會(huì )銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有著(zhù)促進(jìn)作用。首先，要提高資產(chǎn)的質(zhì)量，就要對資本的運作水平進(jìn)行提高。要對銀行業(yè)務(wù)中長(cháng)期貸款進(jìn)行科學(xué)的設置，使銀行的流動(dòng)性得以保障。其次，對金融科技的創(chuàng )新能力進(jìn)行強化，將大數據、云計算等技術(shù)運用到貸款過(guò)程中，收集、分析各類(lèi)數據，使銀行能夠精確的了解貸款過(guò)程中各種信息，使不良貸款率降低。最后，對于出現的不良貸款采取相應的手段，對其進(jìn)行約束，并且對審款、放款、貸款等流程進(jìn)行嚴格把控，增強信用貸款的管理，推進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)的進(jìn)步以及銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　�。ǘ�）提高員工綜合素質(zhì)

　　員工的綜合素質(zhì)與銀行能否順利發(fā)展有著(zhù)不可磨滅的聯(lián)系，根據這一實(shí)際狀況，銀行應當對員工的綜合素質(zhì)引起重視，增強員工的綜合素質(zhì)，建成一支高素質(zhì)、復合型人才隊伍。第一，在招聘中進(jìn)行嚴格要求，對人才的綜合素質(zhì)進(jìn)行嚴格的考察與測評，既要對其專(zhuān)業(yè)能力進(jìn)行考評，還要對其職業(yè)道德素質(zhì)以及道德水平進(jìn)行測評，使其能夠保持對工作的熱情以及在工作中能夠發(fā)揮其能動(dòng)性，積極的承擔自己的責任。第二，對銀行員工進(jìn)行定期的培訓，提供外出學(xué)習先進(jìn)經(jīng)驗的機會(huì )，使其的專(zhuān)業(yè)知識不斷更新，不斷的積累先進(jìn)經(jīng)驗。第三，在金融市場(chǎng)風(fēng)云變幻中，銀行也必將隨之變動(dòng)。因此，要求員工能夠及時(shí)掌握市場(chǎng)的行情，通過(guò)對市場(chǎng)行情的分析開(kāi)拓自己的眼界，提高員工對風(fēng)險的敏感度。第四，要提高員工的綜合素質(zhì)水平，必須要定期的對員工進(jìn)行考評，嚴格對其行為進(jìn)行把關(guān)，有助于形成良好的學(xué)習氛圍，促進(jìn)員工綜合素質(zhì)的進(jìn)步。

　�。ㄈ�）建立健全信用系統

　　建立健全信用系統對推進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)管理有著(zhù)關(guān)鍵性的作用，同時(shí)也是信貸業(yè)務(wù)能否良好展開(kāi)的必要保障。在貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)程中，信用系統能否建立健全對貸款人的信用審查部分有著(zhù)重要的推動(dòng)作用。第一，銀行在信貸業(yè)務(wù)中要完善信用審查環(huán)節，對其工作流程嚴格把關(guān)，對貸款人信息進(jìn)行精確嚴格的問(wèn)詢(xún)，保證其信息的準確性。第二，在建立健全信用系統的過(guò)程中，要求銀行員工在工作時(shí)，要對貸款人的信息填寫(xiě)進(jìn)行具體的指導，并且明確的對其進(jìn)行提示，要求其填寫(xiě)關(guān)于信用貸款的所有相關(guān)信息，包括其可抵押資產(chǎn)、收入來(lái)源、總體資金以及貸款資金的用途等詳細信息。第三，對于貸款人填寫(xiě)的信息，銀行后期應該進(jìn)行仔細核查，并定期對其進(jìn)行追蹤，使信用系統的健全得以保障，從而降低潛在的信用風(fēng)險。

　　三、結語(yǔ)

　　在經(jīng)濟全球化帶動(dòng)我國銀行發(fā)展的同時(shí)，我國銀行的競爭也日益激烈。在各種風(fēng)險因素的影響下，銀行的經(jīng)營(yíng)管理也存在著(zhù)各種不同的風(fēng)險。在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中，風(fēng)險的存在是不可回避的問(wèn)題。因此，銀行應該通過(guò)各種手段對已出現的或是潛在的風(fēng)險采取解決措施或是提前預測，有效的規避風(fēng)險。只有提高對風(fēng)險認識的敏感度，才能對出現的風(fēng)險坦然面對，繼而能夠使銀行能夠順利發(fā)展，為我國經(jīng)濟發(fā)展做貢獻。

研究銀行論文11

　　人力資源成本會(huì )計是指運用一系列的會(huì )計方法對人力資源進(jìn)行成本核算，并進(jìn)行記錄、報告；編制財務(wù)報表時(shí)也需要納入人力資產(chǎn)這個(gè)要素。商業(yè)銀行人力資源成本會(huì )計是指商業(yè)銀行為得到人力資源進(jìn)行人事管理等造成的各種成本、機會(huì )成本進(jìn)行會(huì )計核算，對銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中以各種方式花費在人力資源的費用進(jìn)行成本計量和報告，對人力資源的價(jià)值進(jìn)行核算，計算它們的經(jīng)濟效益。

　　一、商業(yè)銀行人力資源成本會(huì )計的研究意義

　　在當今社會(huì )，人才的利用與培養至關(guān)重要。在銀行經(jīng)營(yíng)管理中進(jìn)行人力資源成本會(huì )計研究，提高人力資源投入與產(chǎn)出效率，對整個(gè)銀行業(yè)有重要意義。

　　(一)滿(mǎn)足內外部相關(guān)主體對人力資源的信息需要

　　1、內部的需要

　　當前企業(yè)管理的重心從重視物質(zhì)的管理轉向對人才的管理，人力資源成本會(huì )計的研究可以為管理決策層提供有效信息。銀行重視人力資源成本會(huì )計是銀行內部管理的需要，不僅在于人力資本投入的加大，還在于強化人力資本的合理使用，防止不必要的人力浪費；同時(shí)也有利于正確評估企業(yè)資產(chǎn)，防止銀行資產(chǎn)流失，保護國有資產(chǎn)的完整性。人力資源成本會(huì )計可以使管理者更好的了解分析人力資料，為決策者做出正確決策提供條件，增強商業(yè)銀行在金融企業(yè)的自身競爭力。

　　2、外部的需要

　　在日益開(kāi)放的銀行信息系統，外部的相關(guān)人員對信息的要求程度更高，更嚴格。有效的信息，可以吸引外來(lái)的人才流入銀行，壯大銀行人才隊伍，還可以對國有商業(yè)銀行良好的業(yè)績(jì)和利潤報告進(jìn)行很好的宣傳，提高國有銀行在投資者和儲戶(hù)的信心，增強國有銀行的外部競爭力。

　　(二)有助于促進(jìn)銀行人力資源的發(fā)展和使用

　　人力資源是銀行重要資產(chǎn)，人力資源成本管理會(huì )促進(jìn)銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中考慮人力成本，在有限的條件下發(fā)揮銀行員工的最大優(yōu)勢；可以使銀行工作人員得到更好的培訓和教育，提高人力資源水平；可以使銀行根據員工的情況制定適合員工工作發(fā)展的方案，促進(jìn)人力資源的管理、規劃和業(yè)績(jì)評價(jià)，鼓勵員工創(chuàng )新，提高工作積極性；可以進(jìn)一步明確員工的合法權益，在使用員工更加考慮員工的家庭情況，減輕員工壓力。

　　二、國有商業(yè)銀行實(shí)施人力資源成本會(huì )計的可行性

　　企業(yè)人力資源成本會(huì )計管理對人才、制度與信息溝通渠道等有很高的要求條件。國有商業(yè)銀行施行人力資源成本會(huì )計擁有許多有利條件，如優(yōu)秀的會(huì )計人才、市場(chǎng)化的薪酬管理制度、完善的管理信息系統等，這些條件有助于人力資源成本管理的實(shí)施。

　　(一)擁有大批優(yōu)秀會(huì )計人才

　　銀行引用人力資源成本會(huì )計時(shí)，會(huì )計人員就需要重新面對不一樣的財務(wù)處理方式。雖然我國會(huì )計人員素質(zhì)整體不高，但國有商業(yè)銀行會(huì )計人員的專(zhuān)業(yè)、業(yè)務(wù)素質(zhì)都比較高，學(xué)習型和創(chuàng )造型的人才眾多。因此會(huì )計人員有能力迅速了解、學(xué)習新的會(huì )計處理方式，還可以在實(shí)踐過(guò)程中發(fā)現問(wèn)題和總結經(jīng)驗，為更好的推行人力資源成本會(huì )計提供幫助。

　　(二)構建了有效的薪酬管理體系

　　人力資源成本會(huì )計的計量離不開(kāi)對員工工資的計量，市場(chǎng)化的薪酬管理體系則為人力資源成本會(huì )計的工作提供了條件和土壤。薪酬體系的設計上，國有銀行強調以崗位價(jià)值為核心依據來(lái)設計薪酬水平，嚴格以崗位價(jià)值為標準支付員工工資。崗位價(jià)值高低既可以更好地激勵員工，近期內也有利于使員工的人力資本能夠得到有效的計量、報告和分析。

　　三、實(shí)施人力資源成本會(huì )計需要解決的問(wèn)題

　　雖然國有商業(yè)銀行目前具備了開(kāi)展人力資源成本會(huì )計的三個(gè)基本條件，但在觀(guān)念等方面的重大問(wèn)題上需要重視和解決。

　　(一)改變觀(guān)念，提高人力資源成本會(huì )計管理意識

　　目前企業(yè)成本管理基本都放在產(chǎn)品上，對人力資源的成本管理控制的很少，國有銀行也是如此。重視人才固然重要，但應當從企業(yè)制度建設等方面體現出來(lái)，但銀行陳舊的人事管理并不符合銀行發(fā)展的需要，所以要改變觀(guān)念，建立新的`人力資源成本管理的理念。

　　(二)將人力資源成本管理融入人力資源的戰略規劃與管理中

　　目前國有銀行沒(méi)有對本行人力資源進(jìn)行全面、科學(xué)的規劃，只是為今后的工作在新招聘員工時(shí)進(jìn)行了系統的培訓，并沒(méi)有為他們設計長(cháng)遠的規劃；也沒(méi)有對人力資源成本進(jìn)行有效控制，只是進(jìn)行簡(jiǎn)單的薪酬計算和管理費用的計提�？茖W(xué)的人力資源戰略規劃既能夠明確企業(yè)的人力資源的數量和質(zhì)量，也可以降低銀行的招聘費用、崗位培訓等人力成本。

　　(三)完善薪酬管理，建設一批穩定的優(yōu)秀骨干

　　雖然國有商業(yè)銀行構建了很好的薪酬管理體系，但隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟的發(fā)展有必要對其進(jìn)行完善。建立兼顧薪酬標準的內部公平性、外部競爭性和個(gè)人激勵性的薪酬管理體系。應采取有效的薪酬獎勵措施和員工喜歡的福利措施，建設一批相對穩定的優(yōu)秀骨干員工；應本著(zhù)以最低的成本使用人力的原則，解決人事激勵、人力資源培訓等管理活動(dòng)；應對員工進(jìn)行動(dòng)機性教育，做好人員的選擇和使用，做好人力資源培訓與開(kāi)發(fā)，建立完善的人員激勵機制。

研究銀行論文12

　　摘要：供給側結構性改革指的就是基于供給側為重點(diǎn)對技術(shù)、機制以及制度進(jìn)行的結構性變革，也就是說(shuō)從產(chǎn)業(yè)、制度、要素層面推進(jìn)的供給側的結構性改革。與之相對應的是轉型、改革以及創(chuàng )新，這種結構性的改革并不是全面性的改革，相反，供給側結構性改革是選擇重點(diǎn)性的、有先后秩序的進(jìn)行的改革。政策銀行作為經(jīng)濟發(fā)展的核心支撐力量，同時(shí)，又是金融體系的支柱，是實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展中不可缺少的支持力量，研究供給側結構性改革下政策銀行的經(jīng)營(yíng)管理轉型具有很強的現實(shí)意義。

　　關(guān)鍵詞：供給側結構性改革；政策銀行；信貸；資產(chǎn)管理

　　一、引言

　　20xx年年度中國GDP增速持續下行，降至6.9%，創(chuàng )下近25年來(lái)最低歷史記錄，中國經(jīng)濟步入從超高速發(fā)展轉入中高速發(fā)展的“新常態(tài)”，同時(shí)，中國政策銀行出現了“雙高”現象，即不良貸款余額和不良貸款率持續上升，其中，中國政策銀行的不良貸款余額達到12744億元，不良貸款率上升至1.67%。作為經(jīng)濟發(fā)展的核心支撐力量的政策銀行，同時(shí)，又是金融體系的支柱，是實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展中不可缺少的支持力量。發(fā)揮政策銀行的核心引導能力和輻射效應，是加快政策銀行自身變革和助推供給側結構性改革的必由之路。

　　二、中國經(jīng)濟結構現狀分析

　　對于經(jīng)濟結構問(wèn)題，最終可以歸結為有效性需求與有效性供給的匹配問(wèn)題，而不是簡(jiǎn)單的需求與供給的問(wèn)題，中國經(jīng)濟問(wèn)題主要體現在兩個(gè)方面：一是有效性供給大于有效性需求，這一問(wèn)題表現為行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩[3]，諸如鋼鐵、煤炭、電力等行業(yè)，由于中國經(jīng)濟已經(jīng)步入工業(yè)化后期發(fā)展階段，加之中國人口紅利的逐漸消失，意味著(zhù)上述行業(yè)并非是周期性的產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題，進(jìn)一步進(jìn)行需求側的刺激只會(huì )加劇行業(yè)的產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題。二是低效率的供給抑制了有效性需求，諸如房地產(chǎn)行業(yè)，去庫存成為房地產(chǎn)行業(yè)當前的主要話(huà)題，一方面庫存壓力大，另一方面大量住房需求的居民買(mǎi)不起住房，這一矛盾是住房的高價(jià)格形成對有效需求的抑制，應當從供給側結構性改革著(zhù)手降低價(jià)格釋放有效性需求；

　　三、供給側結構性改革下中國政策銀行的不足

　　1.信貸利用率低制約經(jīng)濟結構調整。信貸配給的有效性是影響經(jīng)濟結構發(fā)展的重要因素，通過(guò)信貸，企業(yè)可以獲得資金進(jìn)行投資，實(shí)現儲蓄向投資的快速轉換，政策銀行起著(zhù)重要的中介作用橋，政策銀行對于儲蓄和投資的有效匹配可以提高金融市場(chǎng)資本的利用率，引導和促進(jìn)資本正確流行正確的行業(yè)和企業(yè)。由于受到中國經(jīng)濟長(cháng)時(shí)間超高速發(fā)展的影響，中國政策銀行普遍存在信貸利用率不高的問(wèn)題，絕大多數政策銀行的資金在過(guò)去很長(cháng)一段時(shí)間是呈現出隨波逐流的狀態(tài)，即煤炭業(yè)火熱時(shí)政策銀行資金流向煤炭業(yè)，房地產(chǎn)行業(yè)火爆時(shí)政策銀行資金流向房地產(chǎn)業(yè)，不斷朝著(zhù)非實(shí)體經(jīng)濟聚集，而不是有重點(diǎn)有分工的進(jìn)行全面綜合衡量，造成政策銀行貸款過(guò)猛投向某一行業(yè)，行業(yè)熱度過(guò)后，政策銀行的不良貸款增加顯著(zhù)。

　　2.支持力度不夠延緩經(jīng)濟結構調整。除了對傳統行業(yè)的過(guò)度支持形成產(chǎn)能過(guò)剩之外，對于新興、創(chuàng )新、高科技行業(yè)企業(yè)的支持力度不夠，延緩了供給側結構性調整的進(jìn)程。諸如高端產(chǎn)品的生產(chǎn)和制造，中國制造業(yè)的問(wèn)題不在于制造而在于質(zhì)造，即高端產(chǎn)品供給不足，而中低端產(chǎn)品供給過(guò)剩，諸如玻璃行業(yè)，中國還不能供給電子平板玻璃，而平板玻璃供給嚴重過(guò)剩、風(fēng)電設備關(guān)鍵零件和控制系統難以供給，即供給和需求對接不暢，供給出現結構性問(wèn)題。

　　四、供給側結構性改革下中國政策銀行的對策

　　1.加強信貸管理提高信貸利用效率。對信貸項目按照行業(yè)進(jìn)行分類(lèi)，尤其要關(guān)注產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的信貸項目，必須嚴格的.把關(guān)，適當提高信貸門(mén)檻，防止僵而不死浪費資源、持續盲目擴張，將相關(guān)信貸資源優(yōu)先配給給陽(yáng)關(guān)產(chǎn)業(yè)，通過(guò)減少夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)的資金渠道，促使相應的企業(yè)退出市場(chǎng)或者逼迫其結構升級；鼓勵產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)中有競爭優(yōu)勢的企業(yè)進(jìn)行兼并重組，不能對產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)企業(yè)一概而論，具有競爭優(yōu)勢的企業(yè)，資金暫時(shí)短缺，政策銀行應當給予支持，實(shí)現產(chǎn)業(yè)是集中化發(fā)展，促進(jìn)行業(yè)回歸正常盈利水平。

　　2.加大對科技創(chuàng )新企業(yè)的支持力度。相對于歐美發(fā)達國家而言，中國雖然一直在大力投資教育事業(yè)，但是投入與產(chǎn)出的效率遠遠不及歐美發(fā)達國家，中國在大力投資教育事業(yè)的同時(shí)，還必須積極借鑒日本和韓國的發(fā)展經(jīng)驗，才能實(shí)現經(jīng)濟結構的快速調整，盡早走出中等收入陷阱，實(shí)現追趕式發(fā)展。諸如日本，日本作為世界大戰的戰敗國，日本政府實(shí)行明確的產(chǎn)業(yè)和科技政策，基于長(cháng)期的角度對供給側進(jìn)行結構性的調整，戰后的日本政府通過(guò)直接資助的方式支持新技術(shù)的開(kāi)發(fā)和研究，頒布《科學(xué)技術(shù)法》，以立法來(lái)確立技術(shù)開(kāi)發(fā)研究的地位。

　　3.提高政策銀行自身資產(chǎn)管理水平。政策銀行的資產(chǎn)管理水平需要從“產(chǎn)品—投資”兩個(gè)端口同時(shí)進(jìn)行提升，主要要體現在四個(gè)方面：第一凈值化。即產(chǎn)品向凈值型轉變，由于投資和產(chǎn)品一一對應，其波動(dòng)率和收益率相對精準，促使政策銀行向著(zhù)更專(zhuān)業(yè)化的方向發(fā)展；第二標準化。標準化是量化操作的前提，在大數據時(shí)代，通過(guò)標準化實(shí)現類(lèi)信貸資產(chǎn)的證券化，提高相關(guān)資金資源的靈活配置和有效配置；第三指數化。指數化產(chǎn)品相對于非指數化產(chǎn)品而言，其管理的難度要小，同時(shí)容量又大，易于確定業(yè)績(jì)基準等，有益于大規模管理。第四全球化。隨著(zhù)人民幣被納入SDR，加之，中國經(jīng)濟的發(fā)展在世界經(jīng)濟中有著(zhù)舉足輕重的地位，而中國企業(yè)是中國經(jīng)濟發(fā)展的基礎，基于全球化視角的政策銀行資產(chǎn)管理能夠切實(shí)為中國企業(yè)走出去提供金融支持。

　　4.優(yōu)化資金放貸對象，去產(chǎn)能促進(jìn)供給側改革。我國的政策銀行是金融行業(yè)的重要組成部分，因此在助力供給側改革方面也能夠給予巨大的支持，尤其是表現在其放貸環(huán)節之中。我國政策銀行要想能夠促進(jìn)供給側改革，需要在放貸方面進(jìn)行三個(gè)環(huán)節的改進(jìn)。

　　五、結語(yǔ)

　　通過(guò)上述分析和研究，得出以下幾個(gè)結論：一是供給和需求處于不斷變化之中，并沒(méi)有永恒的需求端改革和供給側改革，要結合時(shí)代的背景，不同的經(jīng)濟時(shí)期所面臨的供給需求矛盾是不同的，同一時(shí)期不同國家之間也存在差異，無(wú)論是需求端還是供給側的管理都是可行的，問(wèn)題關(guān)鍵在于哪方的管理能夠解決特定時(shí)期的經(jīng)濟問(wèn)題；二是需求端和供給側的管理并非是完全分開(kāi)的，在進(jìn)行管理的時(shí)候，不能單方面的關(guān)注某一端，需要適當考慮未來(lái)可能會(huì )導致的新經(jīng)濟問(wèn)題；三是政策銀行要轉變發(fā)展思路，以更加積極主動(dòng)的態(tài)度去服務(wù)和助推經(jīng)濟的發(fā)展，中國政策銀行需要矯正金融資源配置過(guò)程中的失衡問(wèn)題，通過(guò)提高資產(chǎn)管理水平提高服務(wù)競爭力，要結合時(shí)代的需要和科技的進(jìn)步，推動(dòng)創(chuàng )業(yè)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、綠色金融的發(fā)展。

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研究銀行論文13

　　【摘要】業(yè)務(wù)創(chuàng )新是提高商業(yè)銀行競爭能力，促進(jìn)其可持續發(fā)展的重要途徑。

　　本文從分析商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新研究背景出發(fā)，重點(diǎn)對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新的現狀以及存在的問(wèn)題進(jìn)行了深入分析，并結合我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新的實(shí)際情況，借鑒國內外商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新的方法與經(jīng)驗，提出了改建與完善我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新現狀的具體對策，對促進(jìn)商業(yè)銀行提高業(yè)務(wù)創(chuàng )新能力，實(shí)現可持續發(fā)展具有重要的現實(shí)意義。

　　【關(guān)鍵詞】業(yè)務(wù)創(chuàng )新;創(chuàng )新能力;商業(yè)銀行

　　一、問(wèn)題的提出

　　商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新起源于20世紀60年代，經(jīng)過(guò)70年代到90年代的發(fā)展，進(jìn)入21世紀后發(fā)展到實(shí)務(wù)階段。商業(yè)銀行初期的金融創(chuàng )新，其主要目的還只是為了逃避金融管制和轉嫁金融風(fēng)險，創(chuàng )新的內容主要圍繞金融新品種、新工具以及增加服務(wù)項目上，出現了大額可轉讓定期存單、歐洲債券、銀團貸款、可轉換債券以及期貨交易品種等等;進(jìn)入21世紀以后，金融創(chuàng )新發(fā)展到融資方式和金融衍生工具的創(chuàng )新，它使國際金融市場(chǎng)的融資更為靈活、方便，并對整個(gè)國際金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的巨大影響，我國銀行業(yè)也伴隨著(zhù)證券市場(chǎng)的逐步完善以及國際金融市場(chǎng)的一體化發(fā)展，進(jìn)入業(yè)務(wù)創(chuàng )新的高漲階段。為適應中國市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的需要，我國商業(yè)銀行已經(jīng)完成商業(yè)化以及“公司化”的改造，四大專(zhuān)業(yè)銀行和大多的股份銀行已經(jīng)完成上市融資，具備了參與國際金融市場(chǎng)競爭的條件，已經(jīng)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等方面進(jìn)行了創(chuàng )新，不斷提高集約化經(jīng)營(yíng)與管理水平。但從國有商業(yè)銀行的現狀來(lái)看，仍然存在著(zhù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)單一、資金成本高、中間業(yè)務(wù)相對落后等問(wèn)題。特別是業(yè)務(wù)創(chuàng )新的步伐較慢，開(kāi)辦的新業(yè)務(wù)品種少、規模小、收益低，在整個(gè)銀行資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)中的占比不大，難以達到優(yōu)化結構、提高整體經(jīng)營(yíng)效益的弊端。為此，本文擬從分析國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新的現狀入手，就當前存在的問(wèn)題、難點(diǎn)與對策作些初步探討。

　　二、當前我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新現狀及存在問(wèn)題分析

　　我國商業(yè)銀行近年來(lái)的業(yè)務(wù)創(chuàng )新，無(wú)論在制度上，還是在品種、工具上都邁出了可喜的步伐。政策性銀行與商業(yè)銀行分立，商業(yè)銀行遵循“三性原則”自主經(jīng)營(yíng)，成立金融資產(chǎn)管理公司剝離國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)等舉措，都在制度創(chuàng )新上逐步與國際慣例接軌;在創(chuàng )新金融工具和金融產(chǎn)品上，也涌現出債券融資、電子貨幣“一卡通”、網(wǎng)上銀行、債轉股等新的品種和服務(wù)手段。但與發(fā)達國家的商業(yè)銀行相比，還存在著(zhù)很大的差距，主要表現為：業(yè)務(wù)創(chuàng )新的品種相對較少、業(yè)務(wù)創(chuàng )新的規模相對較小、業(yè)務(wù)創(chuàng )新的收益相對較低的狀況。當前國內商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新的現狀不盡如人意，中間存在著(zhù)許多亟待解決的問(wèn)題與障礙。主要表現在以下幾個(gè)方面：

　　(1)國內銀行從業(yè)人員大多缺乏現代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)知識，不適應業(yè)務(wù)創(chuàng )新的需要。從國內商業(yè)銀行各級經(jīng)營(yíng)者來(lái)看，面對國內外經(jīng)濟金融形勢日新月異的變化，面對國有商業(yè)銀行向現代商業(yè)銀行轉變過(guò)程中出現的種種新情況、新問(wèn)題，面對銀行同業(yè)競爭的日趨激烈，國內商業(yè)銀行的許多經(jīng)營(yíng)者在市場(chǎng)開(kāi)拓、優(yōu)化服務(wù)、技術(shù)進(jìn)步和業(yè)務(wù)創(chuàng )新上都顯得較為乏力，過(guò)分偏重于傳統業(yè)務(wù)和傳統市場(chǎng)，在業(yè)務(wù)創(chuàng )新上畏首畏尾，缺乏長(cháng)遠的、戰略性的眼光，延遲了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新的進(jìn)程。從一般員工來(lái)看，國內銀行的基層從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能與知識結構較為老化，偏重于傳統的銀行業(yè)務(wù)，難以適應新形勢下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng )新的要求。

　　(2)國內銀行傳統的經(jīng)營(yíng)管理體制不利于開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng )新。

　　我國現有的工、農、中、建四大國有商業(yè)銀行在國內金融界基本居于壟斷地位，四大國有控股銀行雖然已經(jīng)實(shí)現上市融資，實(shí)現市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，但傳統的經(jīng)營(yíng)模式的影響不可能會(huì )在短期內徹底消除，這會(huì )就會(huì )在本質(zhì)上影響業(yè)務(wù)創(chuàng )新的發(fā)展。另外。由于我國商業(yè)銀行缺乏有效的激勵機制，剛開(kāi)始實(shí)行的客戶(hù)經(jīng)理制也面臨著(zhù)名存實(shí)亡的尷尬局面，這類(lèi)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng )新必然還需要一個(gè)漫長(cháng)的改進(jìn)與完善的過(guò)程。

　　(3)國內銀行已創(chuàng )辦的有關(guān)新業(yè)務(wù)不夠規范，難以適應業(yè)務(wù)創(chuàng )新進(jìn)一步發(fā)展的要求。從目前國內銀行已開(kāi)辦的新業(yè)務(wù)來(lái)看，大多還停留在代收代付、結算等較低的水平上，規范性差、效益低，而成本較高。國有商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng )新上更多的是依靠現有的網(wǎng)點(diǎn)和人員優(yōu)勢，而對科技、服務(wù)和市場(chǎng)等方面投入不多，業(yè)務(wù)的科技含量低。由于缺乏市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的觀(guān)念，在一些新業(yè)務(wù)的設計、開(kāi)發(fā)上，缺乏深入細致的市場(chǎng)調查。了解客戶(hù)的消費需求不充分，相應的服務(wù)和科技手段不配套，盲目開(kāi)發(fā)，造成一些業(yè)務(wù)推出后市場(chǎng)反應平淡，收效不大。這就需要在業(yè)務(wù)創(chuàng )新的同時(shí)，逐步規范這些創(chuàng )新業(yè)務(wù)，使之能夠促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　(4)國內現有的有關(guān)政策和制度安排不合理，有礙業(yè)務(wù)創(chuàng )新。由于我國市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的歷程還十分短暫，且市場(chǎng)風(fēng)險較大，金融監管水平不高，由于國內網(wǎng)絡(luò )技術(shù)水平還比較落后，網(wǎng)絡(luò )建設、運行速度、安全防范等方面還達不到發(fā)達國家水平，造成網(wǎng)絡(luò )銀行、電子銀行的發(fā)展速度過(guò)慢。另外，利率市場(chǎng)化尚未正式推行，造成商業(yè)銀行在傳統的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng )新面臨較大的政策壓力;人民銀行至今尚未對中間業(yè)務(wù)有關(guān)手續費收入做出明確規定，也影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收益。由于上述外部因素的影響，目前國內銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新的`難度很大，可以說(shuō)是舉步維艱。

　　(5)社會(huì )公眾的金融意識不強，不適應業(yè)務(wù)創(chuàng )新的需要。

　　社會(huì )公眾是國內銀行最大的客戶(hù)群，儲蓄存款往往占銀行存款總額的一半左右甚至更多。長(cháng)期以來(lái)，國人根深蒂固的消費觀(guān)念以及勤儉節約、量入為出的生活習慣，使得消費信貸、個(gè)人理財等業(yè)務(wù)不像西方商業(yè)銀行那樣已開(kāi)展多年并成為銀行收入的主要來(lái)源之一。社會(huì )公眾固守傳統的理財觀(guān)念和金融意識，不僅影響了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng )新，也助長(cháng)了一些銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的惰性。外資銀行進(jìn)入國內金融市場(chǎng)之后，對我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng )新提出了挑戰。因此，加強創(chuàng )新意識是促進(jìn)我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新的重要因素。

　　三、改進(jìn)與完善商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新?tīng)顩r的對策

　　針對當前我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新中存在的問(wèn)題，我們認為，業(yè)務(wù)創(chuàng )新應在內部機制、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、外部環(huán)境等方面著(zhù)手進(jìn)行改革，以加快國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新的進(jìn)程。加強與完善我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng )新應主要從以下幾方面入手：

　　(1)改革完善業(yè)務(wù)創(chuàng )新組織機構。業(yè)務(wù)創(chuàng )新有關(guān)的機構設置原則應體現以客戶(hù)需求為中心的經(jīng)營(yíng)思想，既要考慮未來(lái)市場(chǎng)發(fā)展的需要，更應該考慮業(yè)務(wù)創(chuàng )新本身的特殊性和重要性。按照業(yè)務(wù)創(chuàng )新流程及業(yè)務(wù)新產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的要求，面向市場(chǎng)，全面規劃。

　　應分別建立總行級和省分行級業(yè)務(wù)創(chuàng )新中心機構，具體負責資產(chǎn)負債創(chuàng )新業(yè)務(wù)、本外幣中間業(yè)務(wù)、商人銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)剝離、離岸金融業(yè)務(wù)、衍生金融工具、電子銀行及未推出的其他新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、管理、相關(guān)政策的制定以及對收集到的有關(guān)數據資料等;另外，還應建立二級分行業(yè)務(wù)創(chuàng )新推廣運行機制，在二級分行應設立相應部門(mén)，負責新業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，要建立起總行、一級分行和二級分行三級工作聯(lián)系和信息溝通制度，在明確三級部門(mén)各自職能的基礎上分工協(xié)作，充分發(fā)揮三級部門(mén)的作用。

　　(2)建立業(yè)務(wù)創(chuàng )新制度保障體系。通過(guò)建立部門(mén)內有關(guān)人員的崗位職責制度，明確業(yè)務(wù)創(chuàng )新開(kāi)發(fā)、研制、管理等方面的業(yè)務(wù)要求，將具體要求再詳細劃分到每一個(gè)崗位上，讓?shí)徫簧系膯T工清楚自己的職能范圍，達到有效分工協(xié)作、促進(jìn)各部門(mén)高速協(xié)調運轉的目的;通過(guò)明確部門(mén)責權劃分，明確與其他業(yè)務(wù)部門(mén)在新業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍中有關(guān)責任權限的劃分，避免在新業(yè)務(wù)、新品種推廣時(shí)可能出現多頭管理、職責不清，進(jìn)而影響該項業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的問(wèn)題;通過(guò)建立業(yè)務(wù)創(chuàng )新后勤保障制度，在人財物等資源配置上予以相應的傾斜，確保業(yè)務(wù)創(chuàng )新部門(mén)必要的資源供給和正常運轉，以使業(yè)務(wù)創(chuàng )新部門(mén)能不斷適應市場(chǎng)需求;并通過(guò)建立部門(mén)內部創(chuàng )新激勵機制，使每一個(gè)員工充分發(fā)揮才智，為業(yè)務(wù)創(chuàng )新工作作出更大貢獻。

　　(3)建立人才培養機制。金融創(chuàng )新，無(wú)論是業(yè)務(wù)創(chuàng )新還是制度創(chuàng )新，都必須依靠生產(chǎn)力中最活躍的因素——人，來(lái)進(jìn)行。

　　我們經(jīng)常說(shuō)的“金融業(yè)的競爭歸根到底是人才的競爭”也就是這個(gè)。為了通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng )新獲取更多的利潤，我們首先就要解決一個(gè)人才的問(wèn)題�，F在人們普遍認為國有商業(yè)銀行缺乏高級人才，業(yè)務(wù)骨干紛紛被其他金融機構挖走。其實(shí)，人才外流只是問(wèn)題的一個(gè)方面，對員工培訓力度不夠才是形成員工整體素質(zhì)不高的重要原因。相形之下，國外企業(yè)非常重視對在職員工的培訓。經(jīng)驗表明，對在職員工進(jìn)行定期培訓，在其既有的知識結構基礎上及時(shí)進(jìn)行調整、更新，不僅成本相對低廉，而且對于保持整體員工的高素質(zhì)、增強企業(yè)的凝聚力等都有積極影響。因此，國有商業(yè)銀行必須加強對干部員工金融新業(yè)務(wù)、新知識的學(xué)習和培養，提高干部員工業(yè)務(wù)創(chuàng )新的意識和素質(zhì)。

　　(4)進(jìn)行科學(xué)的市場(chǎng)細分，合理確定目標客戶(hù)。同其他企業(yè)細分市場(chǎng)一樣，銀行在細分市場(chǎng)時(shí)，既要考慮自身的實(shí)力，又要考慮競爭對手的情況。在細分市場(chǎng)之后，我們就要努力向目標客戶(hù)、目標市場(chǎng)推出各種差別化的金融產(chǎn)品，使競爭對手在短期無(wú)法達到我們的水平，從而贏(yíng)得市場(chǎng)，獲取“超額利潤”。比如牡丹貸記卡的推出，就充分發(fā)揮了我行科技力量方面的優(yōu)勢，走在了同業(yè)的前面，在客戶(hù)中進(jìn)一步樹(shù)立了牡丹卡的品牌形象。這是細分市場(chǎng)、確定目標客戶(hù)、推出差別化產(chǎn)品的成功案例之一。

　　(5)準確把握市場(chǎng)機會(huì )，推出全新金融產(chǎn)品。在傳統計劃經(jīng)濟體制下，銀行每一項業(yè)務(wù)的推出，大多數情況下不愁沒(méi)有客戶(hù)，沒(méi)有銷(xiāo)路。但在市場(chǎng)經(jīng)濟條件下，新業(yè)務(wù)推出后，沒(méi)有強有力的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，難以讓公眾對此產(chǎn)生認同。為此，我們應按照總行的有關(guān)規定，貫徹品種多樣化、防范風(fēng)險、方便高效和宣傳促銷(xiāo)的原則，準確把握市場(chǎng)機會(huì )，促進(jìn)新興金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)推廣。在合理選擇營(yíng)銷(xiāo)時(shí)機的同時(shí)，還應適時(shí)、適當借助報紙、電視、廣播等傳媒發(fā)布廣告、信息，召開(kāi)業(yè)務(wù)推介會(huì )、新聞座談會(huì )等，以營(yíng)造良好的業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境。

　　(6)為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新?tīng)I造良好的外部宏觀(guān)環(huán)境。從制度經(jīng)濟學(xué)的角度講，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新實(shí)質(zhì)上是一種商業(yè)銀行制度創(chuàng )新，它的推進(jìn)不僅取決于商業(yè)銀行(制度創(chuàng )新主體)自身的主觀(guān)努力，更取決于其所處的制度環(huán)境及其相應的制度安排。為促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新行為的健康發(fā)展。要強化對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新的管理與引導，中央銀行要盡快出臺關(guān)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新的政策規定與制度辦法，加強對業(yè)務(wù)創(chuàng )新的引導與管理，建立健全業(yè)務(wù)創(chuàng )新風(fēng)險防范機制;要注重培育和引導社會(huì )公眾的金融意識。通過(guò)分配制度改革的進(jìn)一步深化，社會(huì )公眾的金融意識已開(kāi)始從儲蓄保值向投資增值方向轉移;要建立個(gè)人信用體系，以城市為單位，以該城市的中國人民銀行為監管或管理主體等。通過(guò)以上幾方面的建設，逐步完善商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng )新環(huán)境。

　　四、結論

　　總而言之，我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng )新時(shí)，可遵循四條基本原則，即“洋為中用、博采眾長(cháng)、推陳出新、因地制宜”。在此基礎上，針對性地采取一些對策，穩步推進(jìn)，改變原有業(yè)務(wù)創(chuàng )新體制等方面的弊端。要在全面調查、掌握資料的基礎上，運用科學(xué)的理論和方法，對需要創(chuàng )新的每個(gè)領(lǐng)域作實(shí)事求是的設計和推廣，不能操之過(guò)急或產(chǎn)生不切實(shí)際的想法，應當符合社會(huì )環(huán)境的總體氛圍和客觀(guān)要求。

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　　科研項目：江蘇省高校哲學(xué)社科基金“商業(yè)銀行操作風(fēng)險度量及其控制研究”(編號：20xxSJB790011)的階段性研究成果。

研究銀行論文14

　　摘要：國有獨資商業(yè)銀行進(jìn)行重組改制旨在提升市場(chǎng)競爭力;分立重組是銀行面臨的首要的最大法律風(fēng)險;通過(guò)分立進(jìn)行重組改制是合法現實(shí)的選擇;此種分立的特殊性決定了它必須遵循法律并有所突破;分立重組過(guò)程中要充分尊重并保護債權人的合法權益。

　　關(guān)鍵詞：公司分立銀行重組法律風(fēng)險債權債務(wù)

　　商業(yè)銀行特別是國有獨資商業(yè)銀行為了建立真正意義上的現代商業(yè)銀行，基于種種考慮，采取分立重組這種特別方式進(jìn)行股份制改造，是一種較為現實(shí)的選擇。但是，由于商業(yè)銀行是金融的核心，而金融又是一國現代經(jīng)濟的核心，特別是國有獨資商業(yè)銀行，資產(chǎn)占到國內銀行資產(chǎn)總量的60%，關(guān)乎國計民生，它的一舉一動(dòng)都必須有所遵循。因此，商業(yè)銀行的分立重組就顯得特別敏感，也就必須更加嚴格的遵循現有法律框架，進(jìn)行規范運作，避免先天不足，為股份制商業(yè)銀行的建立創(chuàng )造良好氛圍，為公開(kāi)上市打下堅實(shí)基礎，力爭創(chuàng )造高起點(diǎn)，發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢。

　　一、分立重組的基本法律風(fēng)險

　　隨著(zhù)我國法律制度的日益完善和商業(yè)銀行管理的日益進(jìn)步，對銀行業(yè)務(wù)和管理的法律保障的要求越來(lái)越高，通過(guò)法律分析保障經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的合法合規，充分尊重和有效保護債權人的合法權益，從而維護銀行信譽(yù)，顯得日益廣泛和重要。

　　商業(yè)銀行的分立重組在本質(zhì)上是現代產(chǎn)權制度的建立，就是要把國有銀行變成國家控股的投資主體多元化的股份制商業(yè)銀行，使其產(chǎn)權明晰，從根本上解決單一所有制長(cháng)期存在的所有者缺位和經(jīng)營(yíng)者越位的弊端，建立權責分明的法人治理結構。國有獨資商業(yè)銀行股份制改造遲遲邁不開(kāi)步伐，恰恰是因為產(chǎn)權改革的敏感性。無(wú)論是注資充實(shí)資本，還是剝離不良資產(chǎn)，依法進(jìn)行分立重組都是一家銀行恪守信譽(yù)、進(jìn)一步參與市場(chǎng)競爭的基礎和前提。具體到銀行分立重組本身，遵守法律、規則和標準有助于維護銀行的商譽(yù)，符合銀行客戶(hù)、市場(chǎng)及整個(gè)社會(huì )對銀行的要求，客觀(guān)上也會(huì )吸引其他投資者，有利于公開(kāi)上市。

　　巴塞爾銀行監管委員會(huì )頒布的《有效銀行監管的核心原則》將銀行業(yè)的風(fēng)險分為八類(lèi)，法律風(fēng)險是其中很重要的一類(lèi)，在銀行管理經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中必須引起重視，也必須引起銀行監管者的重視。法律風(fēng)險是指由于現行法律不完善、不明確以及法律修改不完善、不正確的法律意見(jiàn)、文件，使交易行為違反法律和監管規定等原因導致銀行損失的風(fēng)險。通過(guò)法律手段保障業(yè)務(wù)合法合規，乃至于更進(jìn)一步對業(yè)務(wù)提出在合法框架內符合業(yè)務(wù)需要的方法和措施的建議，都需要對銀行面臨的所有法律風(fēng)險進(jìn)行分析。分立重組法律風(fēng)險的分析，是確認新的股份公司制銀行合法合規的基礎，也是防范法律風(fēng)險最關(guān)鍵的前提。

　　分立重組中要關(guān)注的主要法律問(wèn)題包括:

　　1.遵循法律法規的規定。法律是社會(huì )的基本準則和普遍評價(jià)。企業(yè)依法設立是法治社會(huì )的基本規則，國有商業(yè)銀行作為一種企業(yè)形式也應當然不能例外。所不同之處，在于它是國有獨資，規模龐大，要同時(shí)滿(mǎn)足公司法和商業(yè)銀行法的規定。

　　2.滿(mǎn)足監管方的要求。為了滿(mǎn)足監管當局的監管要求，銀行必須采取有效的合規政策和流程規定，以確保在違反法律、規則和標準的情形發(fā)生時(shí)，銀行管理人員能夠采取適當措施予以糾正。在立法過(guò)于原則和抽象的情況下，不健全的法律勢必賦予監管部門(mén)更多的發(fā)揮空間，何況銀行業(yè)又屬于目前國內進(jìn)行準入條件限制的特殊行業(yè)，影響國計民生，對它嚴格監管無(wú)可厚非。

　　3.滿(mǎn)足債權人的需求。銀行的債權人主要是廣大的存款人。按照通例，國有商業(yè)銀行由過(guò)去的國有獨資有限責任公司形式，重組改制為股份有限公司形式，乃至于吸引戰略投資者和公開(kāi)募股上市，按照法律對債權人所承擔的仍然是有限責任，況且分立形成的新的銀行公司會(huì )承接所有的主營(yíng)債務(wù)，債權人利益受到的影響微乎其微。

　　4.考慮股東及投資者的預期。遵循資本多數決定原則，分立決議要充分反映大股東的意志和要求。在此基礎上，完成發(fā)起設立之后，要嚴格遵照股份公司法律規定，按照“三權分立”原則，充分尊重保護廣大股東特別是小股東的權益，對反對股東提供必要的法律救濟。

　　二、商業(yè)銀行分立重組的程序

　　綜合國內現行公司法和商業(yè)銀行法的規定，分立是指一個(gè)公司依法定程序分開(kāi)設立為兩個(gè)或兩個(gè)以上公司的法律行為。分立的方式有兩種:一種是新設分立，另一種方式是派生分立。如果商業(yè)銀行屬于國有獨資的有限責任公司形式，其分立方式應就上述法律規定進(jìn)行選擇，不能突破，否則，如果屬于新的分立方式，或者對于二者界定不清，勢必導致要修改現行法律，要征得立法機關(guān)的同意，要尋求合理合法的依據。

　　新修正的《商業(yè)銀行法》第25條規定，商業(yè)銀行的分立、合并，適用《公司法》的規定�！渡虡I(yè)銀行法》是《公司法》的特別法。依據法理，除特別法作出特別規定、應予優(yōu)先適用外，其余事項均應適用一般法。這些就是國有商業(yè)銀行進(jìn)行公司制改革的法律依據�，F代公司形式的商業(yè)銀行的重要法律根據是《公司法》，商業(yè)銀行的分立也適用《公司法》。

　　分立不涉及其他公司，在程序上相對來(lái)說(shuō)比較簡(jiǎn)單。依據《公司法》的有關(guān)規定，商業(yè)銀行分立程序主要是:

　　(一)公司分立決議與批準

　　根據《公司法》規定，公司分立，先由公司董事會(huì )擬訂分立方案，然后由公司的股東會(huì )(或股東大會(huì ))討論作出決議。一般股份有限公司的分立，必須經(jīng)國務(wù)院授權的部門(mén)或者省級人民政府批準;而作為金融業(yè)核心的商業(yè)銀行的分立、合并，應當經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構審查批準。對符合法定條件的申請，不予批準的，公司可以依法申請復議或者提起行政訴訟(《公司法》第227條)。

　　(二)進(jìn)行財產(chǎn)分割

　　財產(chǎn)是公司設立的基本物質(zhì)條件，也是承擔公司債務(wù)的保障，因此，進(jìn)行公司分立，必須合理、清楚地分割原公司的財產(chǎn)，對于派生分立，是原公司財產(chǎn)的減少，對于新設分立，完全是公司財產(chǎn)的重新分配。

　　(三)編制表冊、通告債權人

　　《公司法》第185條第2、3款規定:公司分立時(shí)，應當編制資產(chǎn)負債表及財產(chǎn)清單。公司應當自作出分立決議之日起10日內通知債權人，并于30日內在報紙上至少公告3次。不按規定通知或者公告債權人的，責令改正，對公司處以1萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下的罰款(《公司法》第217條)。債權人自接到通知書(shū)之日起30日內，未接到通知書(shū)的自第一次公告之日起90日內，有權要求公司清償債務(wù)或者提供相應的擔保。公司分立前的債務(wù)按所達成的協(xié)議由分立后的公司承擔。

　　(四)登記

　　公司派生分立，必然出現原公司登記注冊事項，主要是注冊資本的減少等變化和新公司的產(chǎn)生;新設分立中，必然出現的是原公司的解散和新公司的產(chǎn)生。因此，公司分立時(shí)，要辦理公司變更登記、注銷(xiāo)登記或設立登記。對此，《公司法》第188條、《企業(yè)法人登記管理條例》第19條都作了具體要求。要注意的是，在公司分立時(shí)產(chǎn)生的新公司是獨立經(jīng)濟核算的法人，按企業(yè)法人登記程序辦理，核發(fā)《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執照》。它不同于公司的分公司，也不同于公司的子公司，因為公司分立實(shí)質(zhì)是財產(chǎn)上的分割。

　　基于上述法律規定，商業(yè)銀行一旦發(fā)布分立重組公告，所導致的法律后果則包括:發(fā)布分立公告;通知債權人;清償債務(wù)或提供擔保。法律角度下的分立公告即是一種通知行為，其基本內容至少應包括:背景敘述、分立公告、對相對人及社會(huì )公眾的通知、債權債務(wù)處理的安排等。由于商業(yè)銀行客戶(hù)數量龐大，根據重要性原則，逐一通知所有債權債務(wù)人是不現實(shí)的，只能選擇通知和公告通知。

　　三、商業(yè)銀行分立后債權債務(wù)的安排

　　作為法人的銀行分立后，消滅或變更原法人，設立新法人，因分立而消滅的法人，其權利義務(wù)由分立后的法人概括承受�！逗贤�法》第80條、84條、88條、90條規定，債權人轉讓權利的，應當通知債務(wù)人。債務(wù)人轉移合同義務(wù)的，應當經(jīng)債權人同意。債權債務(wù)可以概括轉讓。當事人訂立合同后分立的，除債權人和債務(wù)人另有約定的以外，由分立的法人或者其他組織對合同的權利和義務(wù)享有連帶債權，承擔連帶債務(wù)。法人或其他組織分立以后的債權債務(wù)承擔情況，根據《合同法》的規定，可分為以下兩種情況:

　　(一)約定承擔

　　約定承擔，即債權人和債務(wù)人通過(guò)協(xié)商約定債權、債務(wù)具體應由哪幾方承擔。約定承擔又分為兩種情況:一種情況是明確約定由分立后的某一法人或者其他組織承擔，即由單一的一方承擔;另一種情況是約定由分立之后的法人或者其他組織按照一定的份額承擔，即按份承擔。按份承擔債權、債務(wù)是指兩個(gè)以上的債權人或者債務(wù)人按照確定的份額分享權利，分擔義務(wù)。在法人或其他組織分立時(shí)，其債權債務(wù)若要分立后的法人或其他組織分擔，須具備以下條件:1.法人或其他組織發(fā)生分立，這是產(chǎn)生按份承擔的必要條件。法人或其他組織分立后，才能產(chǎn)生多個(gè)債權人或債務(wù)人，才能按照約定的分擔方法分享權利，承擔義務(wù)。2.法人或其他組織分立時(shí)的債權債務(wù)須為同一可分的給付�？煞值慕o付是指一個(gè)給付可分為數個(gè)給付而無(wú)損于其性質(zhì)或價(jià)值，可分給付的內容必須統一。3.債權人和債務(wù)人之間互相約定由分立后的法人或其他組織按份分擔。這是法人或其他組織分立時(shí)，其債權債務(wù)由分立后的法人或其他組織按份分擔的必要條件。至于如何按份分享權利或分擔義務(wù)則無(wú)關(guān)緊要。

　　(二)法定承擔

　　法定承擔，即債權人和債務(wù)人在沒(méi)有約定時(shí)根據法律的規定，由分立后的法人或其他組織承擔債權債務(wù)，但它們所分享的債權性質(zhì)屬于連帶債權，所分擔的債務(wù)也為連帶債務(wù)。合同法這樣規定的目的是為了防止債務(wù)人采用分立的手段來(lái)逃避債務(wù)，從而保護債權人的利益不受侵害。然而，在這一點(diǎn)上爭議也頗大。近年來(lái)，有的學(xué)者認為公司分立后在沒(méi)有約定的情況下，應由分立后的公司按承接的資產(chǎn)比例來(lái)承擔債權債務(wù)，而不當然地相互間承擔連帶責任。這種說(shuō)法有點(diǎn)突破傳統民法的理論，但由于更符合現代企業(yè)改制的實(shí)際情況，也廣為人們所接受。持有這種觀(guān)點(diǎn)的理由為:企業(yè)分立后根據各自承受的資產(chǎn)成了兩個(gè)獨立的法人，原先的`債權債務(wù)在分立時(shí)已經(jīng)由分立后的企業(yè)根據資產(chǎn)的承受比例約定各自承擔，債務(wù)人也沒(méi)有異議(如有應在公告期間提出)，為什么還要對原先的債務(wù)承擔連帶責任呢?根據最高人民法院《關(guān)于人民法院執行工作若干問(wèn)題的規定(試行)》[法釋〔1998〕15號]第79條規定，“被執行人按法定程序分立為兩個(gè)或多個(gè)具有法人資格的企業(yè)，分立后存續的企業(yè)按照分立協(xié)議確定的比例承擔債務(wù);不符合法定程序分立的，裁定由分立后存續的企業(yè)按照其從被執行企業(yè)分得的資產(chǎn)占原企業(yè)總資產(chǎn)的比例對申請執行人承擔責任�！痹谶@個(gè)概念下，分立后的公司并不當然對分立前的債務(wù)承擔連帶責任的。

　　商業(yè)銀行分立后，新公司的經(jīng)營(yíng)范圍有著(zhù)嚴格的法律界定，主營(yíng)業(yè)務(wù)是不同的。這相應的導致新公司的承繼能力和債權債務(wù)范圍的不同，債權人的利益安排只能遵從法律規定，其利益會(huì )得到高度重視和充分保護。本著(zhù)上述原則，新公司可以按照分立協(xié)議，確定新公司對于債權債務(wù)的承繼情況。對外互不承擔連帶責任，不承擔對方的債權和債務(wù)，因為新公司仍屬于商業(yè)銀行，對外擔保有著(zhù)嚴格限定，而且由于雙方的關(guān)聯(lián)關(guān)系，互相擔保既與法律沖突，也不合適�？傊�，分立重組并不是債權關(guān)系的變更，不需要做任何的變更手續。與原銀行有業(yè)務(wù)關(guān)系的公司、企業(yè)或者集團的權利和義務(wù)都不會(huì )因分立重組發(fā)生變化。原有合同將繼續有效，一般客戶(hù)不需要因分立重組重新辦理手續，新業(yè)務(wù)可按照現行手續進(jìn)行辦理。

　　針對有些企業(yè)或者個(gè)人債務(wù)人可能借銀行分立之機，以債權變更不符合有關(guān)法律為由，逃避銀行債務(wù)。因此，對公告通知或者選擇通知中的持有債務(wù)安排異議的債權人，接到選擇通知的可以自接到之日起30日內，沒(méi)有接到函件的可以在第一次公告之日起90日內，提出書(shū)面異議，原銀行將依法滿(mǎn)足債權人的合法權利要求。分立后，新公司將按照分立公告中的債務(wù)承繼安排，各自獨立承擔民事責任。

　　至于商業(yè)銀行分立中債權人的抗辯權，它是指債權人(主要是存款人)的權利在公司的分立得不到滿(mǎn)足時(shí)所享有的法律所賦予的抗辯權。根據《公司法》第185條規定，公司分立時(shí)，債權人自接到通知書(shū)之日起30日內，未接到通知書(shū)的自第一次公告之日起90日內，有權要求公司清償債務(wù)或者提供相應的擔保。不清償債務(wù)或者不提供相應的擔保的，公司不得分立。公司的債權人在公司分立時(shí)，有權在規定的時(shí)間內要求公司對自己的債務(wù)清償或提供擔保，如果債權人的要求得不到滿(mǎn)足，公司的分立就不能成立。但是，債權人對公司的分立所能主張的權利也僅限于要求清償或提供擔保，除此以外的其他阻撓公司分立的權利請求是得不到法律支持的。針對債權人提出的權利要求，主要的對策是:區分正常業(yè)務(wù)與債權人的權利要求。

　　四、現行法律框架下的選擇

　　在完善國有獨資商業(yè)銀行作為國有獨資有限責任公司體制的基礎上，將其改組成由國家金融投資公司代表國家控股、其他法人單位參股的有限責任公司或股份有限公司。此后，國有獨資商業(yè)銀行重組成為股份制商業(yè)銀行。條件許可時(shí)，股份制商業(yè)銀行的國家股東、其他法人股東可以將其所持股權向國內外投資者出售(國家可先絕對控股，后相對控股);同時(shí)組建若干商業(yè)銀行投資基金，吸收自然人資金組成基金法人對銀行進(jìn)行參股。最終，國有獨資有限責任公司形式的商業(yè)銀行改制成為股份有限公司形式的上市的商業(yè)銀行。這是社會(huì )各個(gè)層面的共同需求，更是我國市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。因此，由于無(wú)先例可循，許多做法都是摸著(zhù)石頭過(guò)河，政府作為主要出資人，就必須依法規范操作，不讓任何一個(gè)環(huán)節出現問(wèn)題。通過(guò)分立的方式實(shí)現整體改制的目標，依法合規是國有商業(yè)銀行重組改制的重要原則。分立不是分拆，改制不應當是從區域或業(yè)務(wù)分類(lèi)對一家銀行進(jìn)行分拆，而應當是對全部商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行整體改制。通過(guò)分立的方式實(shí)施整體改制是現行法規框架內規范的操作方式。過(guò)去，我國的國有商業(yè)銀行尚未真正轉變成為《商業(yè)銀行法》規定的商業(yè)銀行，一些國有商業(yè)銀行也沒(méi)有自覺(jué)地貫徹執行《公司法》。市場(chǎng)靈活多變，造就了公司法的相對不確定性，即便是西方的發(fā)達市場(chǎng)國家，也在努力適應經(jīng)濟發(fā)展，不斷完善公司法。

　　當前，國內現行法律對于商業(yè)銀行分立重組過(guò)程等方面的規定不夠健全明確，缺乏特別規定，而國有獨資商業(yè)銀行絕不同于其他股份制商業(yè)銀行的重組，適用法律亦有所不同。一直以來(lái)，在中央層級上(全國人大及其常委會(huì )、國務(wù)院及其國有資產(chǎn)主管部門(mén))我國都沒(méi)有制定和頒布一部系統地指導各類(lèi)國有企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)權制度改革的操作性和程序性規定，《公司法》關(guān)于國有企業(yè)改建為公司的程序性規定更是過(guò)于簡(jiǎn)單和抽象，缺乏可操作性。因此，在分立重組過(guò)程中，取得國家信用和政府支持就顯得非常關(guān)鍵，征求國家立法及司法部門(mén)的意見(jiàn)并取得支持至為關(guān)鍵。分立重組后，集團公司和股份公司的法定主營(yíng)業(yè)務(wù)是不同的，這會(huì )同時(shí)導致兩者承繼的能力和債權債務(wù)范圍的不同，而債權人的利益也會(huì )伴隨重組后新銀行公司體制機制的建立完善以及實(shí)力的壯大而得到高度重視和充分保護。同時(shí)，充分利用分立重組的契機，作為依法規范恪守信譽(yù)的全新商業(yè)銀行，一定要合法、合理、合情的處理好債權債務(wù)人的正當民事權益。

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研究銀行論文15

　　摘要:伴隨著(zhù)金融一體化進(jìn)程的加快和我國金融市場(chǎng)全面開(kāi)放最后期限的臨近,我國商業(yè)銀行所面臨的競爭壓力越來(lái)越大。在強大的競爭對手面前,在瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)經(jīng)濟時(shí)代，如何把握住打造經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢、搶占目標市場(chǎng)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行實(shí)現發(fā)展戰略的關(guān)鍵。借鑒國外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗,針對我國商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和自身現狀,筆者認為,提升市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)層次和品質(zhì)應該成為銀行提高核心競爭力的必要選擇。本文通過(guò)對金融營(yíng)銷(xiāo)特點(diǎn)的闡述,分析我國商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)的現狀,借鑒國外商業(yè)銀行的成功做法，提出我國商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的對策建議。

　　關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)；策略

　　營(yíng)銷(xiāo)是伴隨著(zhù)賣(mài)方市場(chǎng)向買(mǎi)方市場(chǎng)轉變而在制造企業(yè)和產(chǎn)品批發(fā)零售行業(yè)興起的一種以市場(chǎng)拓展、產(chǎn)品促銷(xiāo)為目的的經(jīng)營(yíng)行為，并逐步發(fā)展成為企業(yè)提升形象、開(kāi)發(fā)和維護客戶(hù)資源、增強市場(chǎng)競爭力的一種主動(dòng)競爭策略。本文擬就我國商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略分析、選擇以及與國外商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)模式對比做一簡(jiǎn)要分析：

　　一、銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的簡(jiǎn)要概述

　　在５０年代中期以前，銀行界對營(yíng)銷(xiāo)既不理解也不注意。當時(shí)，銀行處于相對特殊的位置，根本不必為查對賬目、儲蓄、貸款，或者為保管箱而費心，銀行大樓在人們心目中猶如希臘神殿，使人深深感受到銀行的重要和可靠。但銀行業(yè)市場(chǎng)競爭的加劇客觀(guān)上增加了銀行通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)爭奪市場(chǎng)、賺取利潤的壓力，同時(shí)，金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng )新、客戶(hù)服務(wù)需求的日益差異化、金融管制的逐步放開(kāi)也為市場(chǎng)細分、產(chǎn)品策略和定價(jià)策略等營(yíng)銷(xiāo)手段和策略的使用提供了空間。針對這種情況，各家銀行紛紛打出了宣傳牌、產(chǎn)品牌等一系列營(yíng)銷(xiāo)舉措。1958年全美銀行業(yè)聯(lián)合會(huì )議上提出了市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念，這標志著(zhù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)實(shí)踐與理論在銀行業(yè)的滲透和延伸。60年代西方發(fā)達國家普遍發(fā)起了“銀行零售革命”，逐步形成了“以客戶(hù)為中心”的現代商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)理念，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)也越來(lái)越受到銀行家的重視。前不久的“銀行再造”浪潮，更把市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)推向了一個(gè)新的更高層次。我國商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)也伴隨著(zhù)股份制銀行的成立、專(zhuān)業(yè)銀行商業(yè)化和加入世貿組織等市場(chǎng)化進(jìn)程的逐步加劇，實(shí)現了從無(wú)到有，從低級到高級的演變與深化。

　　銀行作為一個(gè)經(jīng)營(yíng)貨幣這一特殊商品的行業(yè)，與一般工業(yè)制造企業(yè)有著(zhù)顯著(zhù)的差異,營(yíng)銷(xiāo)上與一般的商業(yè)銷(xiāo)售企業(yè)也有著(zhù)明顯的不同。(一)無(wú)形性。銀行向市場(chǎng)提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)是一種無(wú)形產(chǎn)品，不是有形的物質(zhì)產(chǎn)品，不能作為一般生產(chǎn)和生活消費的對象。(二)回歸性。銀行向市場(chǎng)推銷(xiāo)的是資金的使用權，而不是某種物質(zhì)產(chǎn)品的所有權，這就決定了銀行業(yè)務(wù)具有雙向回流的特征：客戶(hù)存款取款，客戶(hù)貸款還款，這比一般企業(yè)購貨推銷(xiāo)產(chǎn)品的單向回流要復雜得多。(三)不可分割性。銀行服務(wù)具有提供和分配的同時(shí)性，即要使這些服務(wù)在適當的時(shí)間和地點(diǎn)為人們所用，其服務(wù)和分銷(xiāo)渠道之間緊密相連，不可分割。(四)同質(zhì)性。銀行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)大致相同，且極易模仿。這也決定了銀行不可能通過(guò)不變的產(chǎn)品而獲得持續的市場(chǎng)競爭力。(五)客戶(hù)的廣泛性及需求的不均衡性。銀行客戶(hù)來(lái)自于不同地區、不同行業(yè)，而眾多的客戶(hù)又要求銀行向他們提供廣泛的、多種多樣的金融服務(wù)。差異化、人性化服務(wù)日益成為銀行營(yíng)銷(xiāo)高價(jià)值客戶(hù)的重要手段。(六)地理上的分散性。為了提供方便和滿(mǎn)足全國及地方性的需要，任何具有一定規模的銀行都設立有分支網(wǎng)絡(luò )。龐大的分支機構也造就了銀行獨特的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢。

　　美國服務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)專(zhuān)家格魯諾斯（Christian Gronroos）總結了服務(wù)產(chǎn)品的基本特征，與銀行實(shí)際情況相結合，銀行服務(wù)具有以下特征：(一)銀行服務(wù)是非實(shí)體的服務(wù)。銀行向市場(chǎng)提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)是一種無(wú)形服務(wù)，不是有形的物質(zhì)產(chǎn)品，不能作為一般生產(chǎn)和生活消費的對象。服務(wù)質(zhì)量的評價(jià)一般用經(jīng)驗、信任、感受和安全等方面語(yǔ)言來(lái)描述服務(wù)，方法十分抽象。(二)銀行服務(wù)是一種或一系列行為，而不是物品。銀行的產(chǎn)品很容易被同行競爭者模仿，產(chǎn)品的生命周期縮短。因此銀行只有不斷推出新的服務(wù)，才能在市場(chǎng)競爭中保持市場(chǎng)領(lǐng)先地位。(三)銀行服務(wù)在某種程度上講生產(chǎn)與消費是同時(shí)進(jìn)行的。銀行在提供存款、貸款、租賃融資、信用卡業(yè)務(wù)、轉賬業(yè)務(wù)等服務(wù)時(shí)基本上是與消費者同時(shí)進(jìn)行的。(四)銀行顧客在一定程度上是參與生產(chǎn)的。顧客不是被動(dòng)地接受服務(wù)，而是消費與生產(chǎn)同時(shí)進(jìn)行并參與服務(wù)生產(chǎn)。(五)銀行服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)是兩極營(yíng)銷(xiāo)。消費品、工業(yè)品營(yíng)銷(xiāo)流程從供應商到企業(yè)，從企業(yè)再到顧客，顧客是企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)，企業(yè)是供應商的顧客，是一極營(yíng)銷(xiāo)模式。而銀行營(yíng)銷(xiāo)流程是從甲顧客到銀行，從銀行再到乙顧客，甲乙顧客都是銀行營(yíng)銷(xiāo)的重點(diǎn)，屬于兩極營(yíng)銷(xiāo)模式。

　　二、我國商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)必要性分析

　　我國商業(yè)銀行正面臨前所未有的市場(chǎng)機會(huì )和環(huán)境威脅，這些變化都在一定程度上推進(jìn)了其市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的進(jìn)程。

　�。ㄒ唬┛蛻�(hù)對銀行產(chǎn)品的需求日呈多樣化趨勢。隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展和國民收入分配結構的重大調整，居民可支配的貨幣收入占國民收入比重不斷提高，儲蓄與投資功能的分離，使投資主體和儲蓄主體呈多元化趨勢。作為投資主體的企業(yè)，因其生產(chǎn)和投資所需資金很大程度上要靠外部解決，而居民作為儲蓄主體，在擁有對其貨幣收入的絕對所有權同時(shí)，卻不能進(jìn)行超經(jīng)濟強制轉移，其結果使兩個(gè)主體對銀行產(chǎn)品的消費需求選擇性明顯增強，客觀(guān)上為銀行產(chǎn)品創(chuàng )新提出了多樣化需求。如果說(shuō)過(guò)去在壟斷經(jīng)營(yíng)，界定經(jīng)營(yíng)范圍的情況下，銀行對此尚可漠視的話(huà)，在當今銀行自身和環(huán)境發(fā)生了巨大變化的今天，若仍然忽視客戶(hù)需要，以自我為中心，勢必被逐出市場(chǎng)。為此要求銀行經(jīng)營(yíng)必須以客戶(hù)需求為己任，積極地、有意識地調整金融產(chǎn)品與服務(wù)，變被動(dòng)為主動(dòng)，最大限度地滿(mǎn)足客戶(hù)產(chǎn)品多樣化的需求，并使自身獲得發(fā)展的空間；必須在全體員工中樹(shù)立起市場(chǎng)觀(guān)念、客戶(hù)觀(guān)念和營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念，徹底拋棄過(guò)去坐等客戶(hù)上門(mén)、以自我為中心、“酒香不怕巷子深”的傳統觀(guān)念，樹(shù)立“客戶(hù)的需求，銀行的贏(yíng)利”這一經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，一切跟著(zhù)市場(chǎng)走，一切圍著(zhù)客戶(hù)轉。

　�。ǘ�）我國國民收入和社會(huì )資金的分配格局發(fā)生了顯著(zhù)的變化。近年來(lái)居民分配占國民生產(chǎn)總值的比例不斷上升，財政收入占國民生產(chǎn)總值的比例不斷下降，收入逐步向個(gè)人傾斜。從1995年以來(lái)，居民個(gè)人的金融資產(chǎn)以每年1萬(wàn)億的速度增長(cháng)(注①)。他們對金融資產(chǎn)的保值增值愿望也越來(lái)越強烈。周邊國家貨幣大幅貶值，居民個(gè)人已不再滿(mǎn)足于儲蓄存款這個(gè)單一投資渠道，而是積極要求商業(yè)銀行能夠盡快提供全方位的金融服務(wù)，滿(mǎn)足其投資、防范風(fēng)險和保值增值的需要，并且充當家庭理財顧問(wèn)。

　�。ㄈ�）金融體制改革是銀行經(jīng)營(yíng)觀(guān)念轉變的直接原因。目前，銀行不會(huì )也不可能再以高息為手段吸收存款，而必須按照自身的利益從事資產(chǎn)研究，了解市場(chǎng)變化，把握客戶(hù)需求，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，采取有效的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)手段，為客戶(hù)提供更方便、更快捷、更經(jīng)濟、更令人滿(mǎn)意的服務(wù)。同時(shí)隨著(zhù)金融自由化的發(fā)展，利率自由化和金融管制自由化為推動(dòng)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)提供了內在動(dòng)力。銀行價(jià)格競爭的日趨激烈必將迫使其尋找新的非價(jià)格競爭手段，即營(yíng)銷(xiāo)策略；金融管制的弱化也使其向全能型、綜合型銀行發(fā)展，這也要求運用營(yíng)銷(xiāo)策略，創(chuàng )新金融產(chǎn)品。

　�。ㄋ模┿y行業(yè)的競爭態(tài)勢日趨嚴峻。傳統上，國內銀行市場(chǎng)一直被專(zhuān)業(yè)銀行所壟斷，然而目前這種局面已被打破。來(lái)自新興的股份制銀行，如光大銀行、交通銀行、深圳發(fā)展銀行和來(lái)自信托、保險公司等非銀行金融機構的挑戰已對其形成強烈沖擊。不僅如此，我國作為《服務(wù)貿易總協(xié)定》簽字國之一，在我國銀行業(yè)走出國門(mén)的同時(shí)，也必然面臨大量擁有成熟營(yíng)銷(xiāo)策略的外資銀行急于進(jìn)入我國銀行市場(chǎng)�？梢灶A見(jiàn)，不久的將來(lái)，我國銀行市場(chǎng)將面臨相當激烈的競爭壓力，任何一家商業(yè)銀行要想在競爭中生存和發(fā)展，都必須樹(shù)立和應用市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。因為它作為銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的主要內容，涉及到銀行的各個(gè)部門(mén)和資金營(yíng)運全過(guò)程。任何一個(gè)環(huán)節或部門(mén)的失誤都會(huì )影響到實(shí)現經(jīng)營(yíng)目標。所以，它要求銀行必須具備較高的經(jīng)營(yíng)管理水平，長(cháng)期作用的結果必然在促進(jìn)銀行全面提高經(jīng)營(yíng)管理水平的前提下，增強銀行競爭實(shí)力。另外，由于營(yíng)銷(xiāo)策略能依據市場(chǎng)需求和經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，借助市場(chǎng)細分，舍棄那些已經(jīng)失去市場(chǎng)份額的業(yè)務(wù)，并在市場(chǎng)定位中調整其經(jīng)營(yíng)結構，采取防御、進(jìn)攻及合理化經(jīng)營(yíng)策略等，確立自身獨特的競爭地位，保持競爭優(yōu)勢。

　�。ㄎ澹┿y行的部分產(chǎn)品已處在買(mǎi)方市場(chǎng)。長(cháng)期以來(lái)，銀行作為一個(gè)特殊行業(yè)，在嚴格的金融管制下，特別受計劃經(jīng)濟的影響，始終在資金營(yíng)運中處于主導地位，產(chǎn)品也居賣(mài)方市場(chǎng)，使銀行養成缺乏研究、實(shí)施營(yíng)銷(xiāo)策略的觀(guān)念和競爭意識，坐等客戶(hù)上門(mén)。然而在市場(chǎng)經(jīng)濟條件下，銀行不僅失去了壟斷保護特權，還面臨來(lái)自各方的競爭壓力。特別是目前在銀行與客戶(hù)的雙向選擇下，存款市場(chǎng)已處在買(mǎi)方市場(chǎng)狀態(tài)，各家銀行為了爭奪資金來(lái)源，均不惜余力地展開(kāi)“存款大戰”，更加劇了市場(chǎng)供求矛盾。除此而外，銀行的部分中間業(yè)務(wù)，如代理業(yè)務(wù)等也處在買(mǎi)方市場(chǎng)狀態(tài)，面臨激烈的競爭。而且，還應當看到隨著(zhù)經(jīng)濟增長(cháng)、客戶(hù)地位和行為的變化及競爭等因素的影響，銀行產(chǎn)品買(mǎi)方市場(chǎng)的范圍還將進(jìn)一步擴大。為此，銀行應當未雨稠繆，正視自身地位和環(huán)境的變化，不斷保持與外界環(huán)境的動(dòng)態(tài)平衡，并適時(shí)、有效地對客戶(hù)需求的變化作出反應，在金融產(chǎn)品區別中減少盲目經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的混亂，鞏固和擴大自己的市場(chǎng)份額，實(shí)現銀行盈利目標。

　　三、現代商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的要素分析

　　按照世界著(zhù)名市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)家菲利普科特勒教授的分析，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的構成要素大致可歸納為戰略要素分析、戰術(shù)要素分析和其他要素分析(注②)。

　�。ㄒ唬┪覈�商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的戰略性要素分析。

　　1、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)調查。首先，對經(jīng)濟環(huán)境、政策法律和市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行宏觀(guān)環(huán)境進(jìn)行分析。（1）經(jīng)濟環(huán)境：主要包括經(jīng)濟發(fā)展狀況和發(fā)展周期、重點(diǎn)新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展變化等。我國現階段將重點(diǎn)發(fā)展郵電通訊，交通運輸，信息產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)等，一方面需要大量的資金投入，成為商業(yè)銀行貸款的重點(diǎn)；另一方面新興產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展必然帶來(lái)較高的企業(yè)收益和利潤，又成為商業(yè)銀行吸收存款的主要對象。（2）政策法律環(huán)境：主要包括國家的經(jīng)濟政策、經(jīng)濟發(fā)展計劃、金融政策和法規等。（3）市場(chǎng)環(huán)境：主要包括當前的金融形勢、地理環(huán)境和人文環(huán)境等。其次，對客戶(hù)需求、競爭對手、金融中介等服務(wù)機構等進(jìn)行分析。（1）客戶(hù)分析：要通過(guò)分析客戶(hù)的年齡結構，職業(yè)特點(diǎn)，經(jīng)濟地位，文化水平，心理偏好，以及對銀行服務(wù)產(chǎn)品的使用率和顧客忠誠度，從而開(kāi)發(fā)出適銷(xiāo)對路的服務(wù)產(chǎn)品，針對不同消費群體進(jìn)行差異化營(yíng)銷(xiāo)，提高營(yíng)銷(xiāo)水平。（2）競爭對手分析：主要包括商業(yè)銀行市場(chǎng)的潛在進(jìn)入者、現有同業(yè)競爭對手、對手在市場(chǎng)中的情況和競爭對手在客戶(hù)心目中的形象等。（3）銀行自身的優(yōu)劣勢分析：包括商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債和損益分析、人員素質(zhì)分析、經(jīng)營(yíng)水平和技術(shù)決策力量分析等。我國國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行和外資銀行相比，擁有著(zhù)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和國民認知優(yōu)勢，但是在內部管理、風(fēng)險防范、營(yíng)銷(xiāo)策略上相對薄弱。（4）服務(wù)中介機構分析：包括各種為商業(yè)銀行提供服務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)中介機構、金融評價(jià)機構、各種經(jīng)紀機構、金融主管部門(mén)等。

　　2、市場(chǎng)細分。銀行市場(chǎng)客觀(guān)地存在著(zhù)若干部分，譬如銀行“零售”市場(chǎng)（指個(gè)人客戶(hù)）和銀行“批發(fā)”市場(chǎng)（指機構客戶(hù)）�！傲闶邸笔袌�(chǎng)又可分為富人客戶(hù)群、高收入客戶(hù)群、專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員客戶(hù)群、學(xué)生和老年人客戶(hù)群等細分市場(chǎng);“批發(fā)”市場(chǎng)可按機構客戶(hù)賬戶(hù)規模大小，按地理位置，按行業(yè)，按客戶(hù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)等因素細分市場(chǎng)。

　　3、目標市場(chǎng)選擇。商業(yè)銀行在對細分市場(chǎng)進(jìn)行評估的基礎上，結合考慮本行的經(jīng)營(yíng)實(shí)力和特點(diǎn)，選擇哪些客戶(hù)群是本行能在最大限度上滿(mǎn)足其需要的顧客，選定哪些客戶(hù)群對本行最重要，成為推銷(xiāo)金融商品和服務(wù)的目標。目標市場(chǎng)的選擇與確定一般要滿(mǎn)足以下幾個(gè)方面：（1）所確定的目標市場(chǎng)必須足夠大，或正在擴大。如果一個(gè)細分市場(chǎng)的消費者數量不足以支撐一個(gè)品牌，就要再選擇一個(gè)細分市場(chǎng)；（2）所選擇的目標市場(chǎng)最好是競爭對手尚未涉足的；（3）所確定的'目標市場(chǎng)消費者最可能對本產(chǎn)品提供的好處做出肯定反映；（4）目標市場(chǎng)的需求變化應盡可能與產(chǎn)品或服務(wù)的創(chuàng )新和發(fā)展方向一致。特別是在選擇高價(jià)值客戶(hù)作為重點(diǎn)開(kāi)發(fā)維護對象的時(shí)候，更要充分認識到客戶(hù)需求的差異性，變單純的制式化服務(wù)為體現人性的個(gè)性化服務(wù)，以便更好的留住客戶(hù)。

　　4、市場(chǎng)定位。根據當前的實(shí)際情況，一些規模龐大、實(shí)力雄厚、市場(chǎng)占有率高、居于“龍頭老大”地位的銀行可定位于創(chuàng )新金融產(chǎn)品、折扣定價(jià)、甚至免費服務(wù)，利用廣告、公共宣傳、公共關(guān)系、公共促銷(xiāo)等多種促銷(xiāo)手段，以鬧市區、大門(mén)面、電腦化、柜員制、多功能、高產(chǎn)量，在客戶(hù)心目中留下深刻的印象,特別是在居民儲蓄存款方面可以充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢與國外商業(yè)銀行進(jìn)行對抗；一些后起直追、實(shí)力稍遜、居于“后起之秀”地位的銀行可定位于具有某種持久的競爭優(yōu)勢（如差異化營(yíng)銷(xiāo)或成本優(yōu)勢戰略），有選擇的創(chuàng )新和開(kāi)發(fā)產(chǎn)品或服務(wù)、降低價(jià)格，以增加網(wǎng)點(diǎn)、延長(cháng)時(shí)間、進(jìn)一步擴大市場(chǎng)份額、爭取客源，并對競爭對手施加壓力；而一些規模較小、實(shí)力較弱、居于從屬者地位的銀行則可采取市場(chǎng)追隨者戰略，保持低成本和提供優(yōu)良服務(wù)來(lái)維持經(jīng)營(yíng)特色，阻擋競爭者的攻擊，積極爭取分散、零星客戶(hù)。

　�。ǘ�）現代商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的戰術(shù)性要素分析。

　　1、產(chǎn)品策略。金融產(chǎn)品本質(zhì)上是一種服務(wù)，它的質(zhì)量和以下因素有密切聯(lián)系：（１）該產(chǎn)品滿(mǎn)足客戶(hù)需要的屬性；（２）商業(yè)銀行人員的素質(zhì)；（３）服務(wù)的方便性；（４）安全性；（５）客戶(hù)的合作與參與。產(chǎn)品決策就是選擇什么樣的產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)。決策者要確定產(chǎn)品線(xiàn)的數目，還要確定每個(gè)產(chǎn)品線(xiàn)的長(cháng)度。例如，儲蓄是一種金融產(chǎn)品，銀行可推出活期、定期、零存整取、活變定期、定活兩便、大額存單、存款憑證、基金管理賬戶(hù)等不同的品種。產(chǎn)品線(xiàn)決策中，一般還要確定是否需要選擇某一特定產(chǎn)品為“拳頭產(chǎn)品”，用這一產(chǎn)品的推銷(xiāo)成功來(lái)帶動(dòng)其他產(chǎn)品和服務(wù)項目的銷(xiāo)售。如在中間業(yè)務(wù)的拓展上可以依托銀行卡和歸集賬戶(hù)來(lái)帶動(dòng)。

　　2、網(wǎng)點(diǎn)建設。這就是營(yíng)銷(xiāo)渠道策略。目前國有商業(yè)銀行紛紛在進(jìn)行扁平化改革，不斷地從業(yè)務(wù)量低、發(fā)展前景暗淡的低效陣地撤退、壓縮，但與其他商業(yè)銀行相比，仍然具有著(zhù)突出的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，因此國有商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò )的拓展應重點(diǎn)放在網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行等新興業(yè)務(wù)的建設上，此外，還要充分借鑒國外商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制度建設的先進(jìn)做法，逐步完善和提升客戶(hù)經(jīng)理隊伍，使客戶(hù)經(jīng)理成為銀行的業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)平臺。

　　3、促銷(xiāo)方式。主要包括人員、廣告、公關(guān)、銷(xiāo)售促進(jìn)四種方式。綜合利用上述四種促銷(xiāo)方式，以說(shuō)服、影響現有的和潛在的銀行客戶(hù)，在社會(huì )公眾中樹(shù)立良好的現代商業(yè)銀行的形象，是一項重要的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。

　　4、合理定價(jià)。我國銀行產(chǎn)品定價(jià)，與一般工商企業(yè)物質(zhì)產(chǎn)品的定價(jià)相比，具有它的特殊性：一是受政府金融政策、法規的管制較嚴；二是價(jià)格變動(dòng)對金融產(chǎn)品（服務(wù)）銷(xiāo)售額的影響相對較小。但商業(yè)銀行在考慮定價(jià)時(shí)，可以利用各種適當的變通方式，以達到拓寬業(yè)務(wù)，增加贏(yíng)利，規避風(fēng)險的目的。特別是在外匯業(yè)務(wù)的開(kāi)展上，更要充分利用金融工程成果，采取互換、遠期協(xié)議等手段最大限度規避匯率風(fēng)險。

　�。ㄈ�）現代商業(yè)銀行其他要素分析。

　　現代商業(yè)銀行開(kāi)拓國際市場(chǎng)，進(jìn)行跨國經(jīng)營(yíng)，還需要重視與運用另外兩個(gè)要素：一是政治權力與結構，也就是商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)人員必須了解東道國政治法律環(huán)境，善于與東道國政府打交道。二是公共關(guān)系，商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)人員要善于處理好公共關(guān)系，使本行在東道國公眾心目中樹(shù)立良好的形象，使人們對本行的金融服務(wù)產(chǎn)生好感，培養和提高東道國公眾對本行的忠誠程度。

　　四、國內外商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)比較分析

　�。ㄒ唬﹪�外商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)分析。

　　以美國為代表的國外商業(yè)銀行建立在服務(wù)基礎上市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)以客戶(hù)關(guān)系至上的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)階段，更加重視市場(chǎng)細分和客戶(hù)資源維護，專(zhuān)業(yè)化程度不斷提高。下面以美聯(lián)銀行為例加以說(shuō)明：

　　1、客戶(hù)價(jià)值最大化�？蛻�(hù)價(jià)值最大化是銀行具有持續競爭力的根本保證，美聯(lián)銀行非常重視向客戶(hù)介紹銀行產(chǎn)品的創(chuàng )利能力，以此增強銀行品牌的市場(chǎng)認可度，進(jìn)而使股票有較高的投資價(jià)值。銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)要圍繞客戶(hù)滿(mǎn)意度的構成要素來(lái)組織、實(shí)施和評價(jià)，業(yè)務(wù)流程、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、管理制度、資源配置和所有的經(jīng)營(yíng)行為都要按照客戶(hù)的要求進(jìn)行設計和調整。同時(shí)，美聯(lián)銀行成立了“客戶(hù)卓越服務(wù)”專(zhuān)業(yè)團隊，持續開(kāi)展系統性?xún)?yōu)質(zhì)服務(wù)，為此90%的顧客稱(chēng)他們愿意將美聯(lián)銀行推薦給朋友。此外，美聯(lián)銀行還形成了“以客戶(hù)為中心”的服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)哲學(xué)，把銀行中心任務(wù)放在發(fā)現和滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，并以最直接、最快速、最符合客戶(hù)意愿的做法，比競爭對手更早、更周到地滿(mǎn)足甚至超越客戶(hù)需求。

　　2、職業(yè)化營(yíng)銷(xiāo)模式。首先，美聯(lián)銀行營(yíng)銷(xiāo)隊伍由營(yíng)銷(xiāo)人員和業(yè)務(wù)合伙人、注冊助理（包括金融專(zhuān)家和證券經(jīng)紀人）、財富管理規劃師、關(guān)系經(jīng)理以及公司和機構客戶(hù)服務(wù)人員五部分構成。銷(xiāo)售人員負責開(kāi)發(fā)新客戶(hù)、從廣度上擴張市場(chǎng)；關(guān)系經(jīng)理負責維護客戶(hù)并銷(xiāo)售更多的產(chǎn)品，從深度上滲透市場(chǎng)。其次，美聯(lián)銀行建立了科技產(chǎn)業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、傳媒業(yè)、能源業(yè)等重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的客戶(hù)服務(wù)體系，為每類(lèi)客戶(hù)都配備了客戶(hù)經(jīng)理，對每個(gè)產(chǎn)業(yè)還配備了一名產(chǎn)品經(jīng)理，可以針對各產(chǎn)業(yè)的各個(gè)層面提供地區性、全國性乃至國際性的專(zhuān)業(yè)服務(wù)，能夠提供各種產(chǎn)品，滿(mǎn)足客戶(hù)應對競爭挑戰的各種需要。如專(zhuān)門(mén)為退休人員和女性設計了完善的產(chǎn)品體系和服務(wù)體系。其三，紐約銀行建立了全球銷(xiāo)售能力自動(dòng)化系統(SFA),包括客戶(hù)管理、營(yíng)銷(xiāo)機會(huì )管理、時(shí)間管理、產(chǎn)品管理、聯(lián)系人管理、營(yíng)銷(xiāo)團隊管理和報告自動(dòng)生成等七個(gè)管理功能模塊。借助它銀行銷(xiāo)售人員可以實(shí)時(shí)查詢(xún)目前市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的進(jìn)展情況,及時(shí)獲得客戶(hù)或業(yè)務(wù)流失風(fēng)險提示,共享團隊成員的銷(xiāo)售細節，加強與營(yíng)銷(xiāo)團隊的溝通，提高整體營(yíng)銷(xiāo)能力。其四，紐約銀行銷(xiāo)售人員工資僅占總收入的20%左右，并根據銷(xiāo)售產(chǎn)品的不同設立最低年銷(xiāo)售底線(xiàn)，獎金按銷(xiāo)售手續費收入一定比例提成。如連續完不成銷(xiāo)售任務(wù)的，則在內部轉崗或辭退。銀行還建立了相互營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)和產(chǎn)品的獎勵制度。

　　3、專(zhuān)業(yè)化市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)支持團隊。首先，擁有一支專(zhuān)業(yè)化市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)團隊，主要負責營(yíng)銷(xiāo)伙伴管理、市場(chǎng)形象和品牌建設、媒體宣傳、產(chǎn)品推介、發(fā)送郵件等。專(zhuān)業(yè)支持部門(mén)通過(guò)廣告宣傳引發(fā)客戶(hù)關(guān)注，并使其逐步認識銀行，緊接著(zhù)便通過(guò)直接郵寄的方式使潛在客戶(hù)考慮購買(mǎi)。之后便由提出的業(yè)務(wù)部門(mén)完成后續的客戶(hù)維護和提高忠誠度工作。其次，擁有一支客戶(hù)數據管理支持團隊，負責對不同部門(mén)和不同業(yè)務(wù)線(xiàn)的所有客戶(hù)進(jìn)行集中管理，把同一客戶(hù)的不同賬號信息進(jìn)行歸集。其三，擁有一支客戶(hù)分析、研究和發(fā)現目標客戶(hù)支持團隊，負責為開(kāi)發(fā)客戶(hù)、加強與發(fā)展客戶(hù)關(guān)系提供分析和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)研究。其四，擁有一支產(chǎn)品專(zhuān)家支持團隊，一方面負責高價(jià)值客戶(hù)度身定做產(chǎn)品，滿(mǎn)足其需要；另一方面長(cháng)期跟蹤專(zhuān)業(yè)產(chǎn)品的發(fā)展，培育產(chǎn)品品牌，創(chuàng )造優(yōu)勢。美聯(lián)銀行已形成了銀行中心、保險中心、投資中心、貸款中心和在線(xiàn)服務(wù)中心。最后，擁有一支社區關(guān)系支持團隊，為社區提供信貸支持并鼓勵員工為社區提供志愿服務(wù)，促進(jìn)住房抵押貸款、中小企業(yè)服務(wù)及其他銀行業(yè)務(wù)在社區的發(fā)展。

　　4、多元化銷(xiāo)售渠道。一是分支機構。通過(guò)增設新機構或兼并擴充物理網(wǎng)點(diǎn)，以此增加營(yíng)銷(xiāo)渠道和客戶(hù)服務(wù)機構。區域分行除了履行協(xié)調職能外，主要營(yíng)銷(xiāo)公司客戶(hù)。二是電子銀行。銀行正利用互聯(lián)網(wǎng)的普遍性、強大性、可視性和交互性的特征，檢查和重組其業(yè)務(wù)基礎和核心業(yè)務(wù)流程，創(chuàng )造新的商業(yè)模式，拓展新的市場(chǎng)，大量推出新的產(chǎn)品和服務(wù)，以更新、更協(xié)作的方式服務(wù)客戶(hù)，使現有的業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化或消除不必要的步驟。三是郵寄。在信用卡等金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)中，直接郵寄和電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)是最普遍的方式。四是利用市場(chǎng)力量營(yíng)銷(xiāo)。重視與保險公司、基金公司、商業(yè)銀行、投資銀行等同業(yè)及會(huì )計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等中介機構建立合作與戰略性營(yíng)銷(xiāo)聯(lián)盟關(guān)系，相互推薦客戶(hù)和營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品。

　　5、交叉營(yíng)銷(xiāo)與客戶(hù)分層服務(wù)。交叉營(yíng)銷(xiāo)方面：銀行通過(guò)對聯(lián)結銀行、保險、證券等金融主體和市場(chǎng)的交叉金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，不僅可以增加自身收入水平，還具有完善自身服務(wù)的功能。紐約銀行私人銀行部門(mén)安排了專(zhuān)人與資產(chǎn)管理產(chǎn)品部門(mén)建立固定聯(lián)系，及時(shí)了解各種類(lèi)產(chǎn)品的銷(xiāo)售對象和相關(guān)客戶(hù)信息，并由客戶(hù)經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理共同完成產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)工作。紐約銀行還非常重視建立交叉營(yíng)銷(xiāo)的協(xié)調機制，如對中小企業(yè)客戶(hù)，他們就提供企業(yè)金融服務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)為其管理層提供私人銀行服務(wù)�？蛻�(hù)分層服務(wù)方面：根據客戶(hù)為銀行帶來(lái)的利潤多少分為大眾市場(chǎng)、一般富裕家庭、新興富人家庭、比較富裕家庭和非常富裕家庭五個(gè)不同層次，并通過(guò)提供差異化服務(wù)設施、差異化服務(wù)產(chǎn)品和差異化服務(wù)人員，加強對不同層次客戶(hù)組合的管理，以此提高客戶(hù)特別是高價(jià)值客戶(hù)的忠誠度和貢獻率。

　�。ǘ�）我國商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)現狀。中國銀行史上最初的營(yíng)銷(xiāo)大戰是伴隨著(zhù)4大國有銀行定位的第一次大調整，首先在4大行之間打響的�！皣鴥茹y行的營(yíng)銷(xiāo)不是從廣告，而是從柜臺開(kāi)始的�！盜BM資深金融專(zhuān)家黎江一針見(jiàn)血地指出(注③)。1990年代中后期招商銀行實(shí)行“讓開(kāi)大路，占領(lǐng)兩廂”的營(yíng)銷(xiāo)策略，第一個(gè)沖出網(wǎng)點(diǎn)，第一個(gè)面對面的搞“馬路營(yíng)銷(xiāo)”，第一個(gè)靠大眾營(yíng)銷(xiāo)把借記卡這一銀行創(chuàng )新產(chǎn)品鋪到全國各個(gè)角落，實(shí)現了坐商向行商的轉變，其營(yíng)銷(xiāo)策略也取得了巨大成功。20xx年招行開(kāi)始著(zhù)手于打造銀行的整體形象，“因您而變”的統一形象廣告火熱出爐。同年7月28日民生銀行在全國啟動(dòng)“非凡理財萬(wàn)里行”活動(dòng)，與此同時(shí)四大國有商業(yè)銀行也紛紛打出形象宣傳牌。整體而言,我國商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)呈現出以下幾個(gè)特點(diǎn): 一是營(yíng)銷(xiāo)管理成為銀行日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基本組合。銀行在開(kāi)展活動(dòng)時(shí)，都大致有自己的市場(chǎng)定位，也能從客戶(hù)的角度出發(fā)，追求客戶(hù)的認同和親和力，并結合自身特點(diǎn)進(jìn)行一些營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng )新。但總體而言，銀行對營(yíng)銷(xiāo)管理理念還缺乏系統的研究和運用，經(jīng)營(yíng)方式還較大程度地停留在過(guò)去的一些習慣思維和做法，沒(méi)有把營(yíng)銷(xiāo)管理提高到總攬全局業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的高度來(lái)認識。二是在滿(mǎn)足消費者的需求方面，新產(chǎn)品增多，但缺乏特色定位和技術(shù)含量。銀行對傳統業(yè)務(wù)進(jìn)行了不少革新，并開(kāi)發(fā)了許多新的產(chǎn)品和服務(wù)項目。如有獎儲蓄、愛(ài)心儲蓄、定活兩便儲蓄、大額可轉讓存單、押匯放款、信用卡透支、租賃、咨詢(xún)、個(gè)人支票、保管箱業(yè)務(wù)。但具體考察這些產(chǎn)品，卻不難發(fā)現具有各行自身特色的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)較少，許多產(chǎn)品開(kāi)發(fā)相互模仿，產(chǎn)品內容類(lèi)同，形不成競爭優(yōu)勢；同時(shí)，新產(chǎn)品技術(shù)含量較低，缺乏相互關(guān)聯(lián)和配套，銷(xiāo)售自動(dòng)化率不高，產(chǎn)品創(chuàng )新成本高，利潤率低，創(chuàng )新速度跟不上消費者的需求增長(cháng)。三是產(chǎn)品價(jià)格市場(chǎng)化趨勢加強，但未能形成真正的市場(chǎng)定價(jià)機制，與消費者為滿(mǎn)足其欲望和需求所愿支付的成本價(jià)位還有背離。在利率方面，目前國家管制較嚴，雖然商業(yè)銀行可在人民銀行規定的上下限內確定某些貸款利率，但浮動(dòng)幅度相當有限。銀行服務(wù)收費標準的制定目前基本掌握在中央銀行手中，商業(yè)銀行一般只能照章執行，很少有變通的余地。四是與消費者溝通僅限于促銷(xiāo)，組合策略稀缺，溝通鏈條短且窄，溝通力度和效果不盡人意。目前各行普遍重視了廣告宣傳，所利用的廣告媒體種類(lèi)增多，廣告數量、質(zhì)量有了一定提高。但同時(shí)也存在著(zhù)廣告頻率較低，高檔次廣告較少，上下級之間在廣告宣傳的時(shí)機和方式選擇上缺少協(xié)調統一等問(wèn)題。從人員推銷(xiāo)方式看，雖推銷(xiāo)人員和頻率已有所增加，但推銷(xiāo)內容單調，覆蓋較小，相對成本較高。從營(yíng)業(yè)推廣方式看，各行對其已采取了一些措施，包括制定了一些相應的規章制度并予以落實(shí)，但力度參差不齊，推廣方式也缺乏差異性，沒(méi)有形成別具一格的特色。從公共關(guān)系方式看，目前各行都加強了與政府、企事業(yè)單位和個(gè)人的信息溝通和情感聯(lián)系，舉辦了一些聯(lián)誼會(huì )、信息交流會(huì )、新聞發(fā)布會(huì )，但從根本上來(lái)說(shuō)，各行還末建立起穩固的公共關(guān)系網(wǎng)絡(luò )和基礎。五是分銷(xiāo)渠道發(fā)展較快，但效率較低，結構不合理，技術(shù)上也需提高完善，其他便利措施不足。改革開(kāi)放以來(lái)，機構擴張在較長(cháng)一段時(shí)間內成為銀行采取的主要分銷(xiāo)渠道策略。但隨著(zhù)時(shí)間的推移，造成了同一地區內機構重疊，分布密度過(guò)高的狀況，使銀行機構的功能受到不同程度的抵耗，網(wǎng)點(diǎn)效率降低。針對這種情況,銀行加強了集約化經(jīng)營(yíng)管理，在局部調整現有分支機構的同時(shí)，強化了低成本的電子化分銷(xiāo)渠道的建設，相繼建立了電話(huà)銀行、店內銀行、銷(xiāo)售點(diǎn)終端機和自動(dòng)柜員機等，有的組織了流動(dòng)銀行、開(kāi)展上門(mén)服務(wù)，促進(jìn)了銀行產(chǎn)品的銷(xiāo)售和自動(dòng)化水平。但這些分銷(xiāo)渠道的使用頻率目前相對較低，技術(shù)性能也不夠全面穩定，還需進(jìn)一步加以改善。

　　目前,我國商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)還處于較低的層次，存在著(zhù)許多問(wèn)題：

　　1、營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念不到位。有些國有商業(yè)銀行還不適應新形勢，對市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)認識不足，表現為還沒(méi)有真正確立“以顧客需求為中心”的營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念，在經(jīng)營(yíng)中仍帶有較深的計劃經(jīng)濟的痕跡，處處還以老大自居，不愿作更深入的市場(chǎng)調研，不愿開(kāi)拓新業(yè)務(wù)，在經(jīng)營(yíng)機制上，則墨守陳規，不愿進(jìn)一步加大改革力度，以適應市場(chǎng)需要；在經(jīng)營(yíng)策略上雖也借用了營(yíng)銷(xiāo)概念，但往往又把營(yíng)銷(xiāo)錯當作推銷(xiāo)，只有在推銷(xiāo)產(chǎn)品時(shí)才零星地使用廣告、宣傳公關(guān)策略。沒(méi)有真正認識到營(yíng)銷(xiāo)是一項系統工程，目的在于通過(guò)形象提升、產(chǎn)品創(chuàng )新、服務(wù)跟進(jìn)等途徑，加強客戶(hù)資源的開(kāi)發(fā)與維護，進(jìn)而達到營(yíng)利的最終目的。

　　2、營(yíng)銷(xiāo)體制不順暢。我國商業(yè)銀行特別是四大國有商業(yè)銀行組織構架和管理體系相對落后，再加上經(jīng)營(yíng)半徑大、分支機構眾多，客觀(guān)上存在多頭對外營(yíng)銷(xiāo)、分割作戰現象。如農行不同省市都有自身的形象宣傳，缺乏統一的形象策劃。在產(chǎn)品的宣傳推介上也是按照管理部門(mén)進(jìn)行歸口管理，如國際業(yè)務(wù)部門(mén)負責外匯產(chǎn)品的宣傳設計、宣傳實(shí)施等全部工作，缺少客戶(hù)信息的必要共享，此外也沒(méi)有一個(gè)專(zhuān)門(mén)的統一營(yíng)銷(xiāo)管理部門(mén)和策劃部門(mén)。

　　3、營(yíng)銷(xiāo)定位不合理。國有商業(yè)銀行特別是其分支機構在實(shí)施市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，缺乏必要的市場(chǎng)調研和市場(chǎng)細分，只是借助于鋪天蓋地的掛條幅、刷標語(yǔ)引起大眾注意；缺乏從長(cháng)遠角度來(lái)把握對市場(chǎng)的分析、定位與控制，而是簡(jiǎn)單地隨金融市場(chǎng)競爭的潮流被動(dòng)零散地運用促銷(xiāo)、創(chuàng )新等營(yíng)銷(xiāo)手段。沒(méi)有真正地找準金融產(chǎn)品特定的潛在客戶(hù)消費群體，“服務(wù)群體定位不明確，服務(wù)重點(diǎn)不突出”的現象也就再所難免。

　　4、營(yíng)銷(xiāo)策略不完善。國有商業(yè)銀行現階段的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略仍主要停留在產(chǎn)品宣傳策略，集產(chǎn)品創(chuàng )新戰略、優(yōu)質(zhì)服務(wù)戰略和分渠道銷(xiāo)售戰略等策略為一體的組合性策略研究運用不夠。同時(shí)，各家商業(yè)銀行和其分支機構也未能很好地把握住自身產(chǎn)品、服務(wù)手段、對象的特色和經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)呈現趨同現象，特色性策略運用相對匱乏。另外，受金融管制因素制約，定價(jià)性策略應用也很少。

　　5、營(yíng)銷(xiāo)隊伍不健全。我國商業(yè)銀行特別是四大國有商業(yè)銀行受歷史因素影響員工人員素質(zhì)參差不齊，整體素質(zhì)不高，所謂的客戶(hù)經(jīng)理也基本上是由傳統的信貸員轉變而來(lái)，對非信貸類(lèi)業(yè)務(wù)和新興產(chǎn)品了解相對薄弱，知識結構單一，缺少復合性。特別是在對鋼鐵、房地產(chǎn)、電力、電子科技等行業(yè)進(jìn)行系統營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，缺少精通行業(yè)知識的專(zhuān)業(yè)人才，無(wú)法更好地洞悉與把握行業(yè)發(fā)展態(tài)勢和客戶(hù)潛在需要，與客戶(hù)合作層次不夠，營(yíng)銷(xiāo)效果難免受到影響。

　　五、我國商業(yè)銀行未來(lái)營(yíng)銷(xiāo)策略選擇與營(yíng)銷(xiāo)策略重點(diǎn)

　　(一)營(yíng)銷(xiāo)策略選擇。隨著(zhù)我國金融市場(chǎng)全面開(kāi)放最后期限的日益臨近，國有商業(yè)銀行和眾多外資商業(yè)銀行角逐大戰即將全面上演。在新的形勢下，我國商業(yè)銀行特別是四大國有商業(yè)銀行應對挑戰的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略主要有以下兩種：

　　1、維持策略。維持策略就是要極力維持原有市場(chǎng)領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。主要包括以下兩個(gè)方面的維持：

　�。�1）地位維持，即樹(shù)立良好的國有商業(yè)銀行形象�，F代營(yíng)銷(xiāo)思想認為，企業(yè)的形象是第一位的，沒(méi)有良好的形象，任何企業(yè)將無(wú)法生存。當前，樹(shù)好國有商業(yè)銀行的形象的關(guān)鍵措施是要為顧客提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，給客戶(hù)充滿(mǎn)朝氣活力的感覺(jué)，不斷創(chuàng )造出新的競爭優(yōu)勢（如技術(shù)創(chuàng )新、服務(wù)創(chuàng )新等）。與外資銀行相比，國有商業(yè)銀行對顧客的需求、對市場(chǎng)的判斷等方面有一定的優(yōu)勢，只要勇于開(kāi)拓進(jìn)取，不僅能擁有較高的市場(chǎng)占有率，還一定會(huì )擁有較高的心理占有率和情感占有率。心理占有率和情感占有率不斷穩步上升，最終將獲得更高的市場(chǎng)占有率和利潤。因此，國有商業(yè)銀行必須從加強服務(wù)，加強宣傳入手，穩固在中國老百姓心中的良好形象，切忌產(chǎn)生盲目崇洋心理。

　�。�2）市場(chǎng)維持，即保持原有市場(chǎng)的占有份額并不斷尋求新的市場(chǎng)。國有商業(yè)銀行在維持市場(chǎng)地位及與外資銀行競爭的時(shí)候，要知道哪些陣地必須不惜一切代價(jià)加以防守，哪些陣地縮小不至于招來(lái)厄運，然后考慮將資源集中用于關(guān)鍵的地方，如采取相應的傾斜策略、集中優(yōu)勢兵力策略等，將受攻擊的目標引到威脅較小的地帶，并設法減弱其進(jìn)攻強度。針對外資銀行要搶占爭奪的“重點(diǎn)”，可以采取以下市場(chǎng)維持對策：一是集中優(yōu)勢兵力維持優(yōu)質(zhì)客戶(hù)市場(chǎng)，全力公關(guān)，隨時(shí)關(guān)注其動(dòng)向，避免優(yōu)質(zhì)客戶(hù)流失；二是集中資源優(yōu)勢竭力維護主導業(yè)務(wù)（如存貸款批發(fā)業(yè)務(wù)），切實(shí)防范外資銀行步步為營(yíng)進(jìn)行蠶食。外資銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的順序一般為：先是聯(lián)系代理行關(guān)系，辦理中間業(yè)務(wù)，然后是進(jìn)行融資、信貸業(yè)務(wù)，再進(jìn)一步則是投資銀行業(yè)務(wù)，先批發(fā)銀行業(yè)務(wù)，后是零售銀行業(yè)務(wù)。人民幣存貸款業(yè)務(wù)是我們的優(yōu)勢，但從允許外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣存貸款業(yè)務(wù)的試點(diǎn)城市情況來(lái)看，不可小覷，外資銀行在開(kāi)展人民幣存貸款業(yè)務(wù)上同樣擁有極強的競爭力。三是對重點(diǎn)區域實(shí)行重點(diǎn)傾斜，如中心城市、沿海城市等利潤主要來(lái)源區，在資金、政策及其它方面給予重點(diǎn)支持。

　　2、對抗策略。就是要求國有商業(yè)銀行在某些領(lǐng)域或市場(chǎng)范圍內特別是新業(yè)務(wù)領(lǐng)域與競爭者對抗。雖然進(jìn)入中國的是國外較大的銀行，但它們在資金分配、業(yè)務(wù)范圍、網(wǎng)點(diǎn)分布等方面難免有一定的局限性。國有商業(yè)銀行又具有網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)功能、人才等優(yōu)勢，完全可以與外資銀行進(jìn)行較量。在國內市場(chǎng)上，外資銀行的競爭就是要在某一關(guān)鍵點(diǎn)上以強勝弱，那國有商業(yè)銀行就應將盡可能精、盡可能多的“兵力”派到關(guān)鍵點(diǎn)投入戰斗，加強市場(chǎng)調研，尋找好企業(yè)、好產(chǎn)品、好項目，進(jìn)而提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，培育良好的信貸載體，使企業(yè)合理的資金需求得到最大限度的滿(mǎn)足。

　　一是加大外幣存貸款、國際結算等業(yè)務(wù)的競爭力度。據上海的情況反映，1998年以來(lái)，每進(jìn)來(lái)一家外資銀行，中資銀行的國際結算業(yè)務(wù)比重就要下降1個(gè)百分點(diǎn)(注④)。外幣貸款業(yè)務(wù)更是讓外資銀行占據了優(yōu)勢地位。因此，國內商業(yè)銀行必須抓緊學(xué)習外國銀行的先進(jìn)經(jīng)驗，對有外幣存款業(yè)務(wù)、國際結算業(yè)務(wù)的各類(lèi)企業(yè)進(jìn)行分類(lèi)攻關(guān)。對于民族工業(yè)應積極扶持，確保其需要金融服務(wù)時(shí)選擇國有商業(yè)銀行；對于三資企業(yè)，重點(diǎn)維護，加強和鞏固與這些高質(zhì)量客戶(hù)的聯(lián)系，避免客戶(hù)資源流失；對于外國企業(yè)，通過(guò)提供人民幣業(yè)務(wù)和其他配套金融服務(wù)進(jìn)行拉攏，爭取讓其考慮到中資銀行辦理更多業(yè)務(wù)。

　　二是加大信貸結構調整力度。要進(jìn)一步加大對基礎行業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)和國有企業(yè)的資金傾斜；要按照因地制宜、規范管理、落實(shí)擔保、防范風(fēng)險的原則，進(jìn)一步拓寬對中小企業(yè)和非公有企業(yè)的服務(wù)領(lǐng)域；要支持基礎設施建設、科技進(jìn)步和技術(shù)改造；要支持對外貿易，合理利用外資。

　　三是加大消費信貸拓展力度。有資料顯示，美國大通曼哈頓銀行1997年底的貸款總額中，消費者貸款所占比例高達61％，而同期我國商業(yè)銀行這一比例卻不到3％(注⑤)。隨著(zhù)我國經(jīng)濟的發(fā)展，個(gè)人消費水平和金融意識的普遍提高，個(gè)人消費信貸的市場(chǎng)潛力是巨大的。加上個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)具有風(fēng)險小、回收率高、發(fā)生壞賬情況少的特點(diǎn)，其必定成為外資銀行關(guān)注的熱點(diǎn)。上海、深圳的外資銀行已開(kāi)始在這一領(lǐng)域與國內銀行展開(kāi)競爭。國有商業(yè)銀行必須進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)戰略調整，進(jìn)一步加大消費信貸力度，大幅度提高對消費者的貸款在總貸款中的比重，從而使我國的銀行在外資銀行批發(fā)零售業(yè)務(wù)展開(kāi)全面競爭的態(tài)勢下不至于措手不及。

　　四是加大網(wǎng)絡(luò )銀行開(kāi)發(fā)運用力度。電腦網(wǎng)絡(luò )銀行的開(kāi)發(fā)運用是外資銀行的優(yōu)勢，也是未來(lái)銀行競爭又一主戰場(chǎng)。國有商業(yè)銀行應集中科技力量進(jìn)行研究開(kāi)發(fā)，形成可與外資銀行先進(jìn)技術(shù)相抗衡的局面。

　　五是加大對中小潛在優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的傾注力度�，F階段國有商業(yè)銀行的注意力往往集中在大企業(yè)身上，而忽視對產(chǎn)權明晰、管理科學(xué)、科技含量高的中小企業(yè)的挖潛、培養和穩定工作，外資銀行進(jìn)入中國市場(chǎng)必定會(huì )在中國最有發(fā)展前途的中小企業(yè)群體上傾注較大的注意力。國有商業(yè)銀行必須加大對它們的傾注力度，爭奪這一潛力無(wú)窮的市場(chǎng)。

　�。ǘ�）營(yíng)銷(xiāo)策略重點(diǎn)。根據國外商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)先進(jìn)經(jīng)驗和發(fā)展趨勢，結合我國商業(yè)銀行改革潮流及營(yíng)銷(xiāo)現狀，我國商業(yè)銀行未來(lái)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略重點(diǎn)應至少包括以下三個(gè)方面：

　　1、全面引入“以客戶(hù)為中心”的營(yíng)銷(xiāo)理念。要把市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理念建設作為企業(yè)文化建設的一個(gè)組成部分，牢固樹(shù)立“客戶(hù)是寶貴資源，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)就是通過(guò)最好地開(kāi)發(fā)和維護客戶(hù)資源而達到盈利目的”的觀(guān)念，克服營(yíng)銷(xiāo)就是推銷(xiāo)產(chǎn)品、就是廣告宣傳的低層次思想，全面導入“以客戶(hù)為中心”的營(yíng)銷(xiāo)理念，并在銀行全員上下不遺余力地進(jìn)行灌輸，使其體現在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的方方面面。要把營(yíng)銷(xiāo)作為一項系統工程，實(shí)行各部門(mén)、多兵種協(xié)同作戰；要把營(yíng)銷(xiāo)作為一個(gè)全員參與的過(guò)程，充分調動(dòng)銀行內部各個(gè)層次員工的參與熱情，形成強大的營(yíng)銷(xiāo)合力。

　　2、充分結合流程再造和組織整合工程。目前，我國四大國有商業(yè)銀行股份制改造序幕已經(jīng)全面拉開(kāi)，機構扁平化改革也正在如火如荼地展開(kāi)，加之業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)數據的全面聯(lián)網(wǎng)聯(lián)通，銀行現有的業(yè)務(wù)流程和組織架構將進(jìn)行一次翻天覆地的重造。銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)要充分適應和借助這一機遇，通過(guò)大力壓縮精簡(jiǎn)后臺部門(mén)和管理層次，充實(shí)提升前臺部門(mén)和客戶(hù)經(jīng)理隊伍，最大限度減少業(yè)務(wù)處理環(huán)節的內耗程度，增強點(diǎn)對點(diǎn)、面向客戶(hù)的服務(wù)功能。同時(shí)，在機構設置上增強對黃金客戶(hù)和潛在優(yōu)良客戶(hù)的服務(wù)功能，更好地為實(shí)施分層次、差異化服務(wù)提供保障。

　　3、推行以差異化營(yíng)銷(xiāo)為重點(diǎn)的營(yíng)銷(xiāo)策略。銀行差異化營(yíng)銷(xiāo)就是對不同的細分市場(chǎng)提供不同的銀行服務(wù)，采取不同的營(yíng)銷(xiāo)組合策略，最大程度地滿(mǎn)足客戶(hù)的多方面需求。實(shí)施差異化營(yíng)銷(xiāo)要重點(diǎn)抓好以下幾個(gè)環(huán)節：一是建立和運用客戶(hù)資料庫�？蛻�(hù)資料庫是銀行市場(chǎng)細分的前提和基礎，是協(xié)助將傳統式營(yíng)銷(xiāo)工具轉移到差異化營(yíng)銷(xiāo)作業(yè)中的最主要工具�？蛻�(hù)資料庫的建設和維護，有利于銀行通過(guò)市場(chǎng)細分正確選擇目標市場(chǎng)和進(jìn)行準確的市場(chǎng)定位。此外，銀行還可以通過(guò)整理和分析客戶(hù)資料，及時(shí)了解客戶(hù)變化了的需求，并作出相應的營(yíng)銷(xiāo)對策，提升營(yíng)銷(xiāo)成效。二是開(kāi)發(fā)和創(chuàng )立便利性、支持性服務(wù)，確定細分市場(chǎng)相應的營(yíng)銷(xiāo)組合策略。價(jià)格的相對剛性和服務(wù)的相對靈活性是銀行服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的特點(diǎn)之一。銀行的便利性服務(wù)和支持性服務(wù)是區別競爭對手的主要方面，也是形成銀行服務(wù)特色的主要渠道。目前，快捷、規范、高質(zhì)量的服務(wù)已經(jīng)成為銀行服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的潮流，針對這種趨勢，銀行應該加快開(kāi)發(fā)適應不同類(lèi)型顧客的服務(wù)渠道，特別是適用于高等級客戶(hù)的高效、快捷、個(gè)性化的服務(wù)渠道，如網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、智能化服務(wù)等，不斷分流銀行柜臺服務(wù)的顧客。三是提供高質(zhì)量服務(wù)是銀行差異化營(yíng)銷(xiāo)的最佳切入點(diǎn)。只有良好的服務(wù)，才能留住老顧客，爭取新顧客。按照二八法則，銀行服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的重點(diǎn)是如何將創(chuàng )造80%利潤的20%顧客轉變成企業(yè)的忠實(shí)消費者，這就要求銀行以高素質(zhì)員工、先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念、優(yōu)良企業(yè)文化為基礎提供高質(zhì)量服務(wù)，形成具有自己特色的服務(wù)風(fēng)格，增強其市場(chǎng)核心競爭力。四是導入CIS，實(shí)現銀行形象的差異化。CIS系統主要包括企業(yè)理念識別系統(MI)、企業(yè)視覺(jué)識別系統(VI)和企業(yè)行為識別系統(BI)。導入CIS可以實(shí)現企業(yè)理念、視覺(jué)、行為的統一性和獨特性，強化企業(yè)的識別功能，加深顧客對企業(yè)和產(chǎn)品的印象。銀行可以通過(guò)對服務(wù)、理念、視覺(jué)、行為等一系列整體的定位和統一，實(shí)現銀行形象的差異化。

　　面對日益激烈的金融競爭市場(chǎng)，我國商業(yè)銀行只有大力借鑒國外商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)先進(jìn)經(jīng)驗，適應市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展潮流，創(chuàng )新?tīng)I銷(xiāo)理念、創(chuàng )新?tīng)I銷(xiāo)策略、提升營(yíng)銷(xiāo)技巧，才能有效贏(yíng)得市場(chǎng)、贏(yíng)得客戶(hù)、贏(yíng)得發(fā)展空間。

　　注釋

　�、賲⒁�(jiàn)浦瑛瑛著(zhù)《試論我國商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略》第3頁(yè)。

　�、趨⒁�(jiàn)龔維新主編《現代金融企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)》，立信會(huì )計出版社1994年版第8—12頁(yè)。

　�、蹍⒁�(jiàn)李碩著(zhù)《銀行營(yíng)銷(xiāo)：告別刀耕火種年代》，《數字財富》20xx年第9期

　�、堍輩⒁�(jiàn)《新形勢下國有商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)策略》第5頁(yè)。

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