淺析我國開(kāi)展國際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展對策論文
摘 要：國際保理業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中尚屬于新興的金融服務(wù)品種，這一配合賒銷(xiāo)等商業(yè)信用方式的綜合性的結算方式，可以改善交易條件，有著(zhù)廣闊的發(fā)展空間。本文擬從我國商業(yè)銀行開(kāi)展國際保理業(yè)務(wù)的難點(diǎn)出發(fā)，就商業(yè)銀行如何更好的開(kāi)展、推廣這一項金融服務(wù)提出一些對策。
關(guān)鍵詞：國際保理 我國商業(yè)銀行 對策
一、現階段我國商業(yè)銀行開(kāi)展國際保理業(yè)務(wù)的現狀
我國商業(yè)銀行于1992年引入國際保理業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)了若干年的發(fā)展，國際保理業(yè)務(wù)量仍只占我國結算量的很小比例。我國商業(yè)銀行至今無(wú)論在業(yè)務(wù)規模、服務(wù)水平和經(jīng)驗方面與國外銀行存在著(zhù)差距，對國際保理業(yè)務(wù)認識不足，習慣于多年來(lái)使用的傳統結算方式，致使銀行保理這項業(yè)務(wù)難于服務(wù)于國內出口貿易。我國銀行辦理國際保理業(yè)務(wù)時(shí)，更多地需要得到國外代理行或聯(lián)行的支持和服務(wù)。所以，如何拓展國內商業(yè)銀行在這個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的市場(chǎng)，同時(shí)進(jìn)一步增強自身競爭力是一個(gè)值得探討的問(wèn)題。
二、我國商業(yè)銀行開(kāi)展國際保理業(yè)務(wù)存在的難點(diǎn)
1.國際保理業(yè)務(wù)缺乏明確的目標市場(chǎng)和定位
我國目前的國際保理業(yè)務(wù)缺乏明確的目標市場(chǎng)和定位，是造成業(yè)務(wù)量小和難以取得規模效應的主要原因。我國商業(yè)銀行開(kāi)展國際保理業(yè)務(wù)部門(mén)的服務(wù)對象，受銀行從業(yè)人員和資金的限制，一般都集中在銀行做信用證及托收等結算的客戶(hù)上。而且，考察目前主動(dòng)采用保理業(yè)務(wù)的客戶(hù)，也往往是因產(chǎn)品積壓或信用失效而不得以采用的，這些客戶(hù)當然無(wú)法形成出口保理業(yè)的穩定客戶(hù)群體，也無(wú)法起到樣板客戶(hù)的廣告效應。
2.我國商業(yè)銀行開(kāi)展國際保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范意識較薄弱
國際保理業(yè)務(wù)通常是建立在買(mǎi)賣(mài)雙方商品賒銷(xiāo)或承兌交單方式基礎之上的。出口商辦理保理業(yè)務(wù)并銷(xiāo)售商品后,由于保理業(yè)務(wù)項下銀行的壞帳擔保,出口商在銀行已核準應收賬款額度內的風(fēng)險通常是轉移到銀行的,因而銀行面臨的風(fēng)險就非常大。這就需要銀行加強對國外客戶(hù)的資信調查,正確評估客戶(hù)信譽(yù)。但由于國內銀行的國外代理行少,且分布不勻,因此國內行開(kāi)辦此項業(yè)務(wù)時(shí)便不能很好地掌握國外客戶(hù)的情況,造成自身風(fēng)險較大。
3.我國的國際保理方式還沒(méi)有完全與國際接軌
(1)在保理模式上，我國許多商業(yè)銀行并沒(méi)有使用EDI系統，使的我國主要采用單保理方式，而不同于國際上通行的雙保理商保理做法。這樣，使得我國商業(yè)銀行不能充分展示國際保理業(yè)務(wù)中的資信調查、應收賬款管理等綜合服務(wù)的優(yōu)勢，不利于我國保理商與世界各國保理商進(jìn)一步開(kāi)展合作與進(jìn)一步發(fā)展。
(2)在業(yè)務(wù)硬件設施配備上，我國保理公司與各國保理商和民間資信公司等機構尚未建立起完善的信息交互網(wǎng)絡(luò )，而且尚沒(méi)有建立起一個(gè)獨立的信用評定機構。這在很大程度上影響了我國保理公司與國外保理商之間的相互交流以及信息傳遞。
5.我國關(guān)于國際保理的法律體系建設滯后
雖然我國己經(jīng)加入國際保理商聯(lián)合會(huì )并接受了《國際保理慣例規則》以及國際上頒布的《國際保理服務(wù)公約》、《仲裁規則》等國際統一的業(yè)務(wù)操作規則，但這些法律規范還不能直接用于指導、監督我國保理業(yè)務(wù)具體實(shí)施。我國早在1992年便開(kāi)展了國際保理業(yè)務(wù)，但到目前為止，尚未建立一套完整規范的保理業(yè)務(wù)法律體系。
6.我國國際保理業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才缺乏
由于國際保理業(yè)務(wù)具有綜合性，從事國際保理業(yè)務(wù)的人員不僅必須具備熟練的英語(yǔ)應用、計算機操作能力，還要有較豐富的國際金融知識、法律知識，熟悉相關(guān)國際慣例、國際貿易交易規則和習慣等。我國沒(méi)有院校和機構開(kāi)展保理業(yè)務(wù)的學(xué)習和培訓機制。國家也沒(méi)有組織保理業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)考試，這導致我國從事保理業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才嚴重缺乏，阻礙了我國商業(yè)銀行開(kāi)展國際保理業(yè)務(wù)。
7.影響保理業(yè)務(wù)的其他因素
主要是對進(jìn)口商的資信調查困難。通常，進(jìn)口商憑借其有利的買(mǎi)方地位，往往不愿意透露自己的財務(wù)狀況，這就增加了出口保理的操作難度。
三、從商業(yè)銀行角度考慮國際保理業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展對策
1.商業(yè)銀行應進(jìn)一步展開(kāi)保理業(yè)務(wù)的推廣活動(dòng)
進(jìn)出口商是直接從商業(yè)銀行辦理國際保理業(yè)務(wù)的，而且許多進(jìn)出口商又和國內某些開(kāi)展保理業(yè)務(wù)的銀行建立了良好的合作伙伴關(guān)系，在進(jìn)出口商辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，銀行往往都要給出一些建議和幫助，如果商業(yè)銀行能夠大力的推廣保理業(yè)務(wù)，給進(jìn)出口商細致的指導。幫助進(jìn)出口商全面的了解保理業(yè)務(wù)。這對于進(jìn)出口商使用保理業(yè)務(wù)肯定會(huì )起到一些作用。
而且現在很少有中國的銀行主動(dòng)的推廣保理業(yè)務(wù)，這樣被動(dòng)的經(jīng)營(yíng)，就容易給外資銀行占得先機。我國銀行在國際保理業(yè)務(wù)交易中基本是進(jìn)出口商主動(dòng)提出要開(kāi)展國際保理業(yè)務(wù)才進(jìn)行相應的活動(dòng)，所以導致了我國進(jìn)出口商還是采取很多傳統的交易方式。不但流失了客戶(hù)而且又失去推廣國際保理業(yè)務(wù)的經(jīng)驗和教訓。只有我國保理商主動(dòng)積極的推廣保理活動(dòng)的情況下，國際保理業(yè)務(wù)才會(huì )向更好的方向發(fā)展。
2.商業(yè)銀行應該細分和明確目標市場(chǎng)
按照現代營(yíng)銷(xiāo)學(xué)的觀(guān)點(diǎn)，任何一項成功產(chǎn)品或服務(wù)都需要具有明確的目標市場(chǎng)和清晰的市場(chǎng)定位。國際保理業(yè)務(wù)作為一種金融產(chǎn)品也同樣如此。而一些發(fā)達的有經(jīng)驗的外國保理商都會(huì )做目標市場(chǎng)做一些細致的定位。這樣才能提高保理商的效益。而不會(huì )使得本身適合開(kāi)展國際保理業(yè)務(wù)的進(jìn)出口商去開(kāi)展別的業(yè)務(wù)。而開(kāi)展國際保理業(yè)務(wù)具有一定風(fēng)險的企業(yè)去開(kāi)展國際保理業(yè)務(wù)。
在定義和設立目標市場(chǎng)與目標客戶(hù)群體時(shí)商業(yè)銀行應當分析所在國家的產(chǎn)業(yè)結構、產(chǎn)業(yè)成長(cháng)期、產(chǎn)業(yè)的競爭或壟斷情況，目標行業(yè)的市場(chǎng)容量、盈利情況、政府導向，目標企業(yè)的市場(chǎng)份額，財務(wù)狀況、現金支付能力，以及商業(yè)銀行自身在金融同業(yè)所處的競爭地位等因素。為降低產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，商業(yè)銀行必須謹慎選擇最適合的目標市場(chǎng)、目標客戶(hù)群體去投放該產(chǎn)品。在開(kāi)展某些以絨資為目的的國際保理業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行更應該明確目標市場(chǎng)。
畢竟國際保理業(yè)務(wù)在我國發(fā)展起步較晚，保理商對開(kāi)展國際保理業(yè)務(wù)的經(jīng)驗也欠缺。商業(yè)銀行可以考慮選擇一些資信比較好的大企業(yè)開(kāi)展國際保理業(yè)務(wù)。對在無(wú)追索權的保理業(yè)務(wù)商業(yè)銀行更應該注意定位好目標市場(chǎng)，避免造成應收賬款的損失。
3.商業(yè)銀行應該加強國際保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范意識
在開(kāi)展國際保理業(yè)務(wù)中會(huì )遇到操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、法律風(fēng)險等一系列的風(fēng)險。采取一些事前控制和事后防范的手段規避風(fēng)險是比較好的辦法�？梢越栏竦馁Y信評審依據和程序，可以最大程度地防范操作風(fēng)險。發(fā)達國家的商業(yè)銀行一般都建立起信審分離的客戶(hù)資信評審系統，我國商業(yè)銀行也應該對系統進(jìn)行引進(jìn)、改造和運行。比如事先制定統一的會(huì )計準則，在總體上控制風(fēng)險范圍。我國商業(yè)銀行可以結合本國會(huì )計制度，區分各種形式的應收賬款融資方式，以及無(wú)追索權、有部分追索權和有追索權的國際保理業(yè)務(wù)預先規定其會(huì )計處理程序、作帳規則、核算標準以及報表統計口徑等。比如規范標準的協(xié)議框架，防范各國各地的法律風(fēng)險。我國商業(yè)銀行可以以國際的保理法律法規為準則。設計協(xié)議。避免造成法律上的.誤解。最后還可以細分風(fēng)險類(lèi)型，有針對地揭示風(fēng)險，加強風(fēng)險控制。
4.商業(yè)銀行應該加快建立安全快速的電子化網(wǎng)絡(luò )
國際保理業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要先進(jìn)快速的電子化網(wǎng)絡(luò )。國際保理業(yè)務(wù)的開(kāi)展基本都使用國際保理商聯(lián)合會(huì )的EDI技術(shù)，并形成了覆蓋全世界980多個(gè)FCI成員的EDIFACTORING系統。通過(guò)先進(jìn)的電子計算機平臺的使用使國際保理業(yè)務(wù)的效率大大提高。這就對我國商業(yè)銀行提出了要加強加快進(jìn)行硬件的建設。引進(jìn)先進(jìn)的國際統一系統并對原來(lái)的系統進(jìn)行有效的升級和維護。保持系統的安全、有效和暢通，使系統能更好的為保理商服務(wù)。國內各保理商也可以相互間采取技術(shù)支持，那些保理業(yè)務(wù)經(jīng)驗豐富的保理商能幫助一些剛剛開(kāi)展保理業(yè)務(wù)的保理商進(jìn)行電子信息系統的建設和維護。
5.商業(yè)銀行應該完善國際保理業(yè)務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量
國際保理業(yè)務(wù)是一項綜合性的金融服務(wù)，它集貿易融資、銷(xiāo)售分戶(hù)賬管理、應收賬款的催收、信用風(fēng)險控制與壞賬擔保等。國際保理業(yè)務(wù)具有多種形式多種功能。而我國商業(yè)銀行提供的國際保理業(yè)務(wù)形式相對單一，不能完全滿(mǎn)足不同企業(yè)的不同需求。隨著(zhù)業(yè)務(wù)的不斷擴大與發(fā)展，銀行應加強對國外客戶(hù)的了解，建立國外客戶(hù)信用評估機制。對不同國家信用等級不同的客戶(hù)，分別核定大小不等的信用額度，并且對出口商提供多少不等的融資服務(wù)，以使商業(yè)銀行的工作處于主動(dòng)有利地位①。我國商業(yè)銀行應該完善國際保理業(yè)務(wù)，提高國際保理業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。以客戶(hù)的需求為方向，以高質(zhì)量的服務(wù)、快速的辦事效率來(lái)更好的為進(jìn)出口商服務(wù)。
6.商業(yè)銀行應該大力培養保理專(zhuān)業(yè)人才
商業(yè)銀行可以通過(guò)開(kāi)展國際保理業(yè)務(wù)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)培訓，提高綜合素質(zhì)，為保理業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才保障。國內各家商業(yè)銀行要積極加入FCI，加強與世界知名保理商的交流與合作，學(xué)習和借鑒他們先進(jìn)的管理技術(shù)和經(jīng)驗�？梢詮膰庹衅敢恍┍＠韺�(zhuān)業(yè)人才幫助我國商業(yè)銀行開(kāi)展保理業(yè)務(wù)，也可以派遣國內的人員到國外學(xué)習和實(shí)踐把外國的先進(jìn)經(jīng)驗和技術(shù)帶進(jìn)來(lái)。培養一支能夠掌握金融英語(yǔ)、國際貿易、電腦操作、法律知識的高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)技術(shù)隊伍，提高我國保理業(yè)務(wù)的整體水平。銀行等保理機構要對自身的國際保理業(yè)務(wù)人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)培訓，組織人員參加FCI組織的保理函授課程學(xué)習和考試。相信隨著(zhù)保理業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)化人才增多，國際保理業(yè)務(wù)一定能更好的開(kāi)展。
7.商業(yè)銀行應該加強與國際保理機構的合作
由于國際保理業(yè)務(wù)國際上比較流行的做法是雙保理的操作，而雙保理就需要進(jìn)口保理商和出口保理商之間展開(kāi)緊密的合作。雖然雙保理業(yè)務(wù)的費用比單保理要高，但其安全性卻比單保理要高的多。這就需要我國商業(yè)銀行和國際保理機構開(kāi)展合作，和各國的保理商建立代理行的關(guān)系。與國際保理合作也使得外國保理商能夠更好的和我們開(kāi)展業(yè)務(wù)關(guān)系。如果它為其國家的出口商辦理國際保理業(yè)務(wù)，我國商業(yè)銀行就可以成為其進(jìn)口保理商。加強與國際保理商的合作，也能夠提高我國商業(yè)銀行的服務(wù)水平和技術(shù)水平，更好的完善本國的國際保理業(yè)務(wù)。
四、結論
我國國際保理業(yè)務(wù)發(fā)展受到銀行內部及整個(gè)社會(huì )經(jīng)濟大形勢的限制，要促進(jìn)國際保理業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展，商業(yè)銀行必須從觀(guān)念等諸多方面進(jìn)行努力。筆者認為，通過(guò)積極促進(jìn)商業(yè)信用體系、國際保理業(yè)務(wù)法律體系建設，同時(shí)促使商業(yè)銀行自身盡快采取措施，才能為國際保理業(yè)務(wù)的開(kāi)展及進(jìn)一步發(fā)展做好準備應對我國商業(yè)銀行正面臨激烈的市場(chǎng)競爭。筆者希望通過(guò)上述分析能對商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)問(wèn)題，特別是就如何推動(dòng)國際保理業(yè)務(wù)發(fā)展，爭取高端客戶(hù)，迅速為國際保理業(yè)務(wù)的健康發(fā)展營(yíng)造良好的內部和外部環(huán)境，增強我國中資銀行的競爭力等方面引起更多思考，把我國商業(yè)銀行的保理業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)研究引向深入。
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