銀行數字化轉型個(gè)人心得
隨著(zhù)手機銀行的功能不斷豐富，很多人都不需要網(wǎng)點(diǎn)了，所以銀行數字化轉型是一只新型的方式。下面是小編為大家收集整理的銀行數字化轉型個(gè)人心得（精選10篇），希望對大家有幫助！
銀行數字化轉型個(gè)人心得1
無(wú)論怎么定義企業(yè)的數字化，企業(yè)數字化的內核歸根結底還是業(yè)務(wù)的數字化，但是業(yè)務(wù)的數字化又不可能只通過(guò)聚焦業(yè)務(wù)本身來(lái)實(shí)現，還需要訴諸企業(yè)整體的系統性轉化。
所以我們可以有兩個(gè)結論，一是要研究企業(yè)的數字化轉型必須要深入到具體的行業(yè)場(chǎng)景，那種不講行業(yè)，不涉及業(yè)務(wù)，寬泛地空談企業(yè)數字化轉型只能是貌似說(shuō)了很多，但是相當于什么都沒(méi)說(shuō)，因為一切都是泛泛而談，沒(méi)有任何作用。
二是要研究企業(yè)的數字化轉型必須要講究系統性，整體性，那種基于企業(yè)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品設計等某些局部問(wèn)題開(kāi)講數字化的觀(guān)點(diǎn)貌似言之成理，實(shí)際上是恰恰忘記了企業(yè)數字化轉型的實(shí)質(zhì)，誤以為企業(yè)整體不動(dòng)，個(gè)別局部可以單獨完成數字化。
那么問(wèn)題來(lái)了，既然企業(yè)數字化的正確姿勢是既要切入業(yè)務(wù)，又要整體布局，那么具體該怎么搞？有沒(méi)有一本這樣的書(shū)供大家參考？答案是，這本書(shū)很可能就是一個(gè)不錯的選擇。本書(shū)以銀行業(yè)為切入點(diǎn)，提出了一個(gè)完全符合上述要求的企業(yè)數字化轉型思路，很有創(chuàng )見(jiàn)，具體價(jià)值點(diǎn)如下：
第一、提出了一個(gè)不俗的數字化轉型概念
到底什么是數字化轉型？在當下數字化轉型定義多如牛毛的背景下，想明白這個(gè)問(wèn)題是企業(yè)數字化轉型的第一步，而且是至關(guān)重要的一步，一旦定義錯了，就意味著(zhù)方向錯了。所以作者在回顧銀行業(yè)發(fā)展歷程和綜合分析業(yè)內大型玩家數字化理念的基礎上，提出了自己對于數字化的定義：“通過(guò)各類(lèi)手段，將人類(lèi)行為最大限度地向虛擬空間轉移，并在虛擬空間中完成與物理世界的必要互動(dòng)�！边@個(gè)定義比較抽象，換成大白話(huà)：數字化就是把原來(lái)線(xiàn)下干的活，盡量轉到線(xiàn)上去干。這個(gè)定義相對于其他說(shuō)法，最大特點(diǎn)是具有更加強大的涵蓋能力，能夠把各種數字化領(lǐng)域里已經(jīng)出現的、已經(jīng)想到但還沒(méi)有出現的、尚未想到的創(chuàng )新創(chuàng )舉基本上一網(wǎng)打盡了，為數字化具體舉措留下了巨大的想象空間。
第二、指出了一個(gè)企業(yè)數字化轉型的整體構建思路
企業(yè)數字化轉型是企業(yè)的一個(gè)整體行為，是一項戰略工程，一項系統工程，所以就需要抓好頂層設計，整體規劃，統籌布局。那么問(wèn)題來(lái)了，具體路徑和辦法是什么？作者的答案是企業(yè)架構。企業(yè)應該發(fā)揮企業(yè)架構的橋梁作用，通過(guò)業(yè)務(wù)架構完成轉型戰略的分解和結構化設計，IT架構又通過(guò)業(yè)務(wù)架構實(shí)現對戰略的支撐和落地。作者指出了方向，也給出了一套在銀行業(yè)如何借助企業(yè)架構這個(gè)工具落地數字化轉型的建議。
一方面，無(wú)論讀者身處哪個(gè)行業(yè)，都能從作者的思路中獲得啟發(fā)，另一方面企業(yè)架構的日子本來(lái)就不好過(guò)，在數字化轉型中又把它參合進(jìn)來(lái)，有可能進(jìn)一步增加這項工作的復雜性，但是不管怎么樣，作者通過(guò)自己的思考和努力把企業(yè)數字化轉型需要系統性考慮這個(gè)問(wèn)題拋了出來(lái)，所以即使他的思路未來(lái)被證偽，但是這本書(shū)的價(jià)值將難以被否定。
銀行數字化轉型個(gè)人心得2
近日讀了付曉巖老師出版的《銀行數字化轉型》這本書(shū)，受益良多。我把我自己主要的體會(huì )，分享給大家，歡迎大家購買(mǎi)、閱讀這本書(shū)，有問(wèn)題也歡迎與我交流討論。
在大眾的觀(guān)念中，科技發(fā)達的今天，銀行給我們的感覺(jué)，好像它是古老的、落后的、落伍的，特別是在微信支付和支付寶支付發(fā)達的今天，好像銀行在數字化這條路上走的慢了。正因為他們的慢與遲鈍，才導致支付寶等第三方支付工具的崛起。
其實(shí)真實(shí)情況不完全是這樣的，從這本書(shū)里我們可以了解到，銀行的數字化轉型，距今已經(jīng)有40年的歷程了。比閱讀這本書(shū)的大多數讀者年齡都要大。
早在上個(gè)世紀，1979年咱們國家剛開(kāi)始改革開(kāi)放的時(shí)候，國務(wù)院就批準了銀行業(yè)引進(jìn)國外計算機進(jìn)行試點(diǎn)。央行也就是中國人民銀行，是第一個(gè)引入的。當時(shí)引入的是IBM的System 360系統，該系統造價(jià)不菲，接近50萬(wàn)美元，換算成今天的人民幣，有三四百萬(wàn)。
早在1987年，人民銀行就批準陜西、廣東兩個(gè)省的分行進(jìn)行網(wǎng)絡(luò )化試點(diǎn)。上世紀80年代，那個(gè)時(shí)候國內還沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)，那么銀行之間是怎么通訊的呢？
他們使用專(zhuān)用的衛星通信網(wǎng)絡(luò )，比我們今天用的網(wǎng)絡(luò )，4G啊，WiFi啊，都要先進(jìn)。
從1979年算，然后到今天，銀行的數字化進(jìn)程已經(jīng)持續了40多年。
螞蟻金服成立之后的2014年，在一次峰會(huì )上，馬云就曾對大家講：「銀行不改變，我們就改變銀行」。
那么在長(cháng)達40年的轉型歷程里面，為什么銀行落后了？是他們不夠努力嗎？是他們的技術(shù)不夠先進(jìn)呢？還是他們沒(méi)有前瞻性科技思維呢？
其實(shí)可能都不是。
以技術(shù)而論，恐怕很少有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠使用衛星進(jìn)行通訊吧。在民用科技方面，上海在2018年4月，就已經(jīng)上線(xiàn)了無(wú)人銀行。這家銀行沒(méi)有人，所有的業(yè)務(wù)，都是通過(guò)人臉識別、語(yǔ)音識別等等一系列現代的人工智能技術(shù)實(shí)現的。
在創(chuàng )意上，還有我們現在日常生活中用的最多的二維碼支付，也是銀行的人才先想到的。掃碼支付這個(gè)想法，在民企大量應用之前，在銀行業(yè)早就想到了，但是他們沒(méi)有把它大量推廣的應用場(chǎng)景。
在科技發(fā)展理念上，招行銀行行長(cháng)田惠宇2007年就已經(jīng)指出，招行必須舉全行的洪荒之力，以推進(jìn)招行的「網(wǎng)絡(luò )化、數據化、智能化」科技戰略。
在2018年的銀行業(yè)年報中，工行、農行、中行、建行、交行等幾大銀行，在報告中提到金融科技的次數，都高達十幾次甚至幾十次。
所以，無(wú)論從技術(shù)上，還是從創(chuàng )意上，還是從科技發(fā)展的理念上，銀行其實(shí)都不能算落后。
那么，是什么原因導致銀行「先行而后覺(jué)」呢？為什么發(fā)展的早，卻反而落后于第三方民企支付公司呢？
這個(gè)問(wèn)題，不是一兩句話(huà)可以總結出來(lái)的。在這本書(shū)中，付老師做了詳細的分析及分享，歡迎大家從這本書(shū)里去尋找答案。
這本書(shū)在京東就有銷(xiāo)售，感興趣可以直接去購買(mǎi)。如果我有新的讀書(shū)心得，會(huì )繼續與大家分享的。
銀行數字化轉型個(gè)人心得3
這本書(shū)看完了，說(shuō)說(shuō)自己的感受哈。
現在人們都在說(shuō)數字化，提起數字化，好像誰(shuí)都知道一些。但什么是數字化、數字化的準確內涵是什么？如何在時(shí)空范圍內界定數字化？在這些根本問(wèn)題上、似乎還缺少一些統一的認識，你以為的數字化和我以為的數字化可能并不是一回事，這樣難免會(huì )你說(shuō)的、我說(shuō)我的。就拿我來(lái)說(shuō)吧，在看各種關(guān)于數字化的文章時(shí)或多或少都會(huì )有一些稀里糊涂的感覺(jué)，覺(jué)得有些數字化好像就是線(xiàn)上化，有些好像就是場(chǎng)景化，有些則是云計算、區塊鏈、AI啥的堆砌，反正啥玩意兒新我就堆啥。
但本文作者并沒(méi)有故弄玄虛或堆砌一堆概念辭藻、讓人云里霧里，而是老老實(shí)實(shí)地按照自己的理解：
1. 數字化是信息化的延續，咱們現在還處于信息化階段，連信息化高級階段還沒(méi)有達到；
2. 咱們現在關(guān)注的還是“實(shí)現”，而數字化階段更應關(guān)注“現實(shí)”：
1) 所謂“實(shí)現”就是采用諸如線(xiàn)上化、與客戶(hù)“交流”、場(chǎng)景化、云計算、區塊鏈、AI等手段提取人類(lèi)行為的部分信息來(lái)為人類(lèi)服務(wù)；
2) 所謂“現實(shí)”就是像“數字孿生”、“數字現實(shí)”這樣，將真實(shí)世界完整無(wú)遺漏地放入數字世界當中，這樣可以最大限度地賦能個(gè)人，打破空間限制，形成有史以來(lái)最為靈活的生產(chǎn)組織形式、社會(huì )活動(dòng)方式；
3. 數字化不是一兩家企業(yè)的數字化，數字化必然是整個(gè)社會(huì )的數字化。
個(gè)人認為，僅從上面對“數字化”這樣誠懇清晰的解釋來(lái)看、就體現了作者嚴肅認真的做事態(tài)度。
作者積20年的銀行工作經(jīng)驗，以“銀行數字化轉型”起講，同時(shí)也描述了作者對未來(lái)社會(huì )形態(tài)、組織形態(tài)、銀行形態(tài)、銀行定位、銀行未來(lái)轉型方向等方面的思考。
如“銀行集中承擔金融風(fēng)險的業(yè)務(wù)模式”向“更為對稱(chēng)的分散承擔金融風(fēng)險業(yè)務(wù)模式”的轉變，即經(jīng)營(yíng)風(fēng)險到經(jīng)營(yíng)撮合的轉變，這不可以說(shuō)不是一個(gè)巨大的顛覆。從以“息差”為代表的自營(yíng)業(yè)務(wù)收入到以“撮合”為代表的服務(wù)性收費，銀行目前賴(lài)以生存的基礎都被顛覆了。就這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，可能很多人都接受不了，但隨著(zhù)未來(lái)數據的豐富、開(kāi)放與對等，銀行恐怕只有主動(dòng)顛覆自己了。當然，說(shuō)顛覆并不是馬上就要顛覆，而是要認明這個(gè)趨勢，比如說(shuō)作者所在的建行現在不就在做“房屋銀行”這樣的事情嗎。作者也說(shuō)過(guò)：“吃規模的日子不知道還能維持多久？”。
對于上面這個(gè)例子，我一開(kāi)始也有過(guò)疑惑，會(huì )不會(huì )有銀行鉆空子？實(shí)際上是自己的錢(qián)，卻以撮合、以通道類(lèi)貸款的名義貸出去？但仔細想想，這些風(fēng)險并不會(huì )改變未來(lái)的總體大趨勢，這就像凱文凱利說(shuō)的那樣，未來(lái)的總體趨勢是可以預測的，雖然它的細節無(wú)法預測（如：我們無(wú)法預測哪個(gè)銀行能夠成功轉型、未來(lái)的銀行形態(tài)會(huì )進(jìn)化成什么樣子、誰(shuí)又可以持續進(jìn)化等）。
可能有人會(huì )問(wèn)，細節無(wú)法預測，這些大的趨勢誰(shuí)都知道，銀行又能做什么？本文作者提出了以思維轉型、全局視角、隨時(shí)調整、不斷發(fā)展進(jìn)化中的“企業(yè)業(yè)務(wù)架構”來(lái)迎接未來(lái)的數字化挑戰。
對于很多中小銀行來(lái)說(shuō)，他們可能并沒(méi)有足夠的實(shí)力來(lái)把行內業(yè)務(wù)全部梳理一遍、并自行建立起對應業(yè)務(wù)的技術(shù)實(shí)現，即：各個(gè)模塊、各個(gè)子系統還是要靠各個(gè)廠(chǎng)商分別來(lái)實(shí)現。但個(gè)人認為，抓大放小，銀行還是得有整體的全局統籌把控能力，這樣雖然不能像大行那樣面面俱到，但至少也可以做到在整體上心中有數，而這其實(shí)也是業(yè)務(wù)架構、是High Level的業(yè)務(wù)架構。
如果想要了解更多關(guān)于業(yè)務(wù)架構方面的信息，個(gè)人強烈推薦該作者的另一本書(shū)《企業(yè)級業(yè)務(wù)架構設計-方法論與實(shí)踐》。
那可能又會(huì )有人問(wèn)：未來(lái)的銀行業(yè)務(wù)可能都會(huì )云化、特別是公有云化，那公有云之后，作為連接業(yè)務(wù)與技術(shù)橋梁的、業(yè)務(wù)架構的重要性是不是就會(huì )降低呢？個(gè)人認為，業(yè)務(wù)架構不管什么時(shí)候都是重要的，業(yè)務(wù)架構首先是對企業(yè)整體業(yè)務(wù)能力洞察與規劃的結果，規劃之后就要落地，不管是云端的“實(shí)現”、還是未來(lái)的“現實(shí)”，這座橋梁仍然都是需要且重要的。
那可能又會(huì )有人問(wèn)了：數字化轉型是領(lǐng)導要考慮的事，我是不是不用看這本書(shū)？坦白地說(shuō)，我個(gè)人覺(jué)得，對于很多參加工作時(shí)間還不長(cháng)的人來(lái)說(shuō)，他們可能會(huì )覺(jué)得這本書(shū)有點(diǎn)虛、自己的工作用不上這些，但至少這本書(shū)里提到了業(yè)務(wù)架構，而且我們每一個(gè)人都身處于信息化向數字化過(guò)渡的歷史階段當中，不管是誰(shuí)（不管是業(yè)務(wù)人員、還是技術(shù)人員），都有必要了解當前的現狀和未來(lái)的發(fā)展趨勢，只有這樣才能夠明確發(fā)展路徑、更了解當前的工作、在工作溝通中更容易理解對方、在總體目標上更容易達成共識。
感謝這本書(shū)給自己帶來(lái)的感受和體會(huì )，再次感謝！
銀行數字化轉型個(gè)人心得4
最近一直在讀《銀行數字轉型》，這本書(shū)忠實(shí)記錄了銀行近40年的信息化歷程，很難得，每翻看一頁(yè)，總會(huì )涌起許多感慨。銀行對我們很多人來(lái)說(shuō)，就像蕭亞軒的那首歌，是最熟悉的陌生人。在移動(dòng)支付還沒(méi)爛大街的年代，發(fā)了工資領(lǐng)了紅包，我們會(huì )上銀行把錢(qián)存進(jìn)去，感覺(jué)手長(cháng)多了發(fā)癢總想剁幾只，我們又會(huì )上銀行把錢(qián)取出來(lái)，銀行四舍五入約等于一臺莫得感情的ATM機。這是我對銀行的主要印象，相信也是很多人對銀行的主要印象，在更多的時(shí)間里，銀行更像是生活中的一塊布景板，我們都知道它每天都在那里，但沒(méi)誰(shuí)關(guān)心它每天都在那里干些什么。移動(dòng)支付崛起為新四大發(fā)明之后，手機就成了隨身的ATM機，我們深切感受到移動(dòng)支付帶來(lái)的便利，可是又有誰(shuí)會(huì )多想一點(diǎn)，這會(huì )對本來(lái)就沒(méi)什么存在感的銀行帶來(lái)什么沖擊？
說(shuō)來(lái)慚愧，看完這本書(shū)，我才第一次以技術(shù)的角度重新審視銀行。以前我覺(jué)得，銀行嘛，不就是一天到晚和錢(qián)打交道。確實(shí)也是這樣，但沒(méi)這么簡(jiǎn)單。銀行的傳統核心業(yè)務(wù)一共三項，前面的存錢(qián)取錢(qián)，再加上讀書(shū)時(shí)家里人寄的匯款，和買(mǎi)房時(shí)向銀行借的貸款，概括來(lái)說(shuō)就是“存貸匯”。
可是，銀行需要借助什么手段才能向客戶(hù)提供安全穩健的“存貸匯”服務(wù)呢？要知道，我們熟悉的工農交建，不是《哈利波特》里面的古靈閣，里面沒(méi)有會(huì )使用魔法的精靈，可供銀行選擇的也不是什么黑科技，只有麻瓜最熟悉的技術(shù)。就拿轉賬匯款這個(gè)看起來(lái)簡(jiǎn)單得不能再簡(jiǎn)單的服務(wù)來(lái)說(shuō)吧，《銀行數字轉型》里介紹，“匯”是銀行體系作為金融基礎設施而言最重要的作用，也是進(jìn)入信息時(shí)代以前最難實(shí)現的部分，解決這個(gè)問(wèn)題的關(guān)鍵是在銀行之間建立高效的清算體系，在銀行實(shí)現基于計算機網(wǎng)絡(luò )化之前，這個(gè)過(guò)程是由人工完成的，當年跨行、異地匯款使用的工具，依靠的居然是古董級的掛號信和電報。
這就導致了一個(gè)有趣的現象。在我們的印象中，銀行是非常保守的，只有長(cháng)期使用、已經(jīng)非常成熟的技術(shù)，銀行才可能采用，輕易是不敢嘗鮮的。但在信息化這塊，銀行卻出人意料的是先行者。哪怕到現在，在不少人的認知里，“信息化”仍然只是一個(gè)新潮詞匯，主要作用是寫(xiě)進(jìn)產(chǎn)品介紹里，為了讓人看起來(lái)顯得更有科技感。但對于銀行來(lái)說(shuō)，信息化卻是一個(gè)解決迫在眉睫的難題，能夠實(shí)實(shí)在在提高生產(chǎn)力的解決方案。
銀行從什么時(shí)候就開(kāi)始進(jìn)行信息化呢？不妨先想一個(gè)數，但答案多半是要出乎你的意料�！躲y行數字轉型》里說(shuō)，早在1979年，也就是十一屆三中全會(huì )召開(kāi)的次年，中國人民銀行就啟動(dòng)了YBS（銀行保險系統）項目，在多個(gè)地區開(kāi)發(fā)銀行會(huì )計聯(lián)機事實(shí)處理系統和聯(lián)行對賬系統。
不過(guò)，要在幅員遼闊的國土上全面推行信息化，注定是一項宏偉而又艱難的工程，根據《銀行數字轉型》記載，當最后一批中國農業(yè)銀行西藏自治區分行的114個(gè)網(wǎng)點(diǎn)完成計算機替代手工記賬，時(shí)間的齒輪已經(jīng)走到了2018年，已經(jīng)走過(guò)了將近40個(gè)春秋。
在這40年間，銀行的數字化發(fā)展也經(jīng)歷了許多風(fēng)雨，因為業(yè)務(wù)要求，銀行在信息化上走在了前面，同樣因為業(yè)務(wù)要求，銀行在移動(dòng)技術(shù)上落后了一點(diǎn)。至于技術(shù)架構上那些分散式開(kāi)發(fā)、豎井式開(kāi)發(fā)等等教科書(shū)水平的坑，銀行更是一個(gè)沒(méi)落全踩了一遍�，F在，銀行正在努力抓住席卷而來(lái)的數字化浪潮，希望重新站在浪潮之巔�！躲y行數字轉型》運用豐富的從業(yè)經(jīng)驗，對在這個(gè)過(guò)程中的一系列問(wèn)題，包括什么是數字化轉型、銀行為什么要數字化轉型、以及數字化轉型的路徑與目標，從多個(gè)角度進(jìn)行了深入的思考，許多的觀(guān)點(diǎn)無(wú)論是對于銀行業(yè)內人士，還是數字化行業(yè)的從業(yè)者來(lái)說(shuō)，都非常具有啟發(fā)意義。
我特別喜歡尾聲的“冷靜看待數字化”，在現在這個(gè)數字化“高燒不退”的當口，很多人都在竭力叫賣(mài)數字化的種種好處，而對任何技術(shù)都必然存在的成本和局限選擇了視而不見(jiàn)，《銀行數字轉型》這本專(zhuān)門(mén)寫(xiě)作數字化轉型的書(shū)，卻專(zhuān)設一章對此進(jìn)行了探討，這種理性客觀(guān)的態(tài)度，我認為正是新技術(shù)能夠順利推廣，能夠給社會(huì )真正帶來(lái)實(shí)惠所不可或缺。
書(shū)里的很多章節我都多次閱讀，特別是反復閱讀了“人工智能”的相關(guān)內容，
忍不住想要多說(shuō)兩句�！躲y行數字轉型》認為人工智能是銀行應用的這一系列新技術(shù)里面的“當家花旦”，工行、建行和平安等銀行發(fā)布的科技戰略中，都把人工智能放在了主角的位置。那人工智能在銀行中都能干些什么呢？最直接的當屬人臉識別技術(shù)用于客戶(hù)身份驗證，用戶(hù)畫(huà)像技術(shù)可用于智能營(yíng)銷(xiāo)，OCR、ASR、NLP等技術(shù)改變了傳統的業(yè)務(wù)運營(yíng)模式，帶來(lái)了新的可能。2014年才興起的“智能風(fēng)控”，更是將銀行非常關(guān)注的貸款不良率壓低到了1.45%，遠低于5.9%的平均水平，效果非常顯著(zhù)。很多人擔心人工智能是泡沫，但從銀行的應用實(shí)踐來(lái)看，人工智能給行業(yè)帶來(lái)的改變和提升是實(shí)實(shí)在在在的。
不過(guò)，《銀行數字轉型》也有所擔心。銀行的主業(yè)畢竟是提供金融服務(wù)而非理論研究，對人工智能的基礎研究能力難免薄弱，更難和輕擲千金的互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)相提并論。我倒是樂(lè )見(jiàn)其成，一門(mén)技術(shù)能夠良性持續發(fā)展，形成多個(gè)層次的成熟生態(tài)很重要。人工智能當然是前沿技術(shù)，有著(zhù)體系龐大的復雜理論，但我在前面的文章里也一再分享過(guò)一個(gè)觀(guān)點(diǎn)，人工智能的“能”，是能源的“能”，是新技術(shù)，更是新時(shí)代的水電煤。人工智能當然需要不斷投入研究，但這門(mén)技術(shù)要真正飛出象牙塔，飛入尋常百姓家，靠的不是公式的優(yōu)美漂亮，靠的是能不能夠產(chǎn)生新的驅動(dòng)。
銀行是一個(gè)非常有意思的社會(huì )角色，可以很小，小到只有存貸匯，也可以很大，但能夠在多大的平臺上站穩腳跟，關(guān)鍵還是要看有多強的能力在后面支撐�！躲y行數字轉型》說(shuō)“銀行終將改變”，我很贊同，我也相信，人工智能作為一種后勁十足的能源，所釋放的強勁動(dòng)能一定能夠驅動(dòng)銀行開(kāi)拓更廣闊的空間。
銀行數字化轉型個(gè)人心得5
1、定義框架
數字化是指通過(guò)各種手段，將人類(lèi)行為最大程度向虛擬空間轉移，并且在虛擬空間中完成與物理世界的必要互動(dòng)。其中，數字化技術(shù)將起到關(guān)鍵性作用，因為數字化技術(shù)是最主要的生產(chǎn)力。數字化的目的是最大限度賦能個(gè)人，打破空間限制，形成有史以來(lái)最為靈活的生產(chǎn)組織形式和社會(huì )活動(dòng)方式。[1]
從產(chǎn)業(yè)角度來(lái)看，經(jīng)濟社會(huì )可以分為農業(yè)、工業(yè)和服務(wù)業(yè)三大產(chǎn)業(yè)。從IT架構來(lái)看，主要分為三個(gè)層次：
�。�1）物理層，物理層主要由傳感器、網(wǎng)絡(luò )和其他硬件基礎設備構成，負責數據的采集、傳輸和生產(chǎn)執行；
�。�2）平臺層，平臺層提供數據的存儲、計算能力，由大數據平臺和云計算平臺構成；
�。�3）數字層，數字層由數據匯聚而成，構成數字資產(chǎn)，為產(chǎn)業(yè)底層的物理層通過(guò)數字化技術(shù)到虛擬空間的一個(gè)映射，可以在數字端虛擬整個(gè)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)過(guò)程。三個(gè)層次與傳統行業(yè)結合，實(shí)現了數據在行業(yè)內部的流動(dòng)，構成完整的CPS系統，并且使行業(yè)間的協(xié)作成為了可能。
2、主流技術(shù)應用現存挑戰
�。�1）云計算
目前金融機構主要是將數據中心改造為云架構，而且多存在為私有云建設方案。目前云計算在金融領(lǐng)域應用的最大問(wèn)題在于其穩定性和安全性。在穩定性上，大規模的宕機故障對于金融機構和科技企業(yè)而言都是不可接受的�，F有的云計算技術(shù)無(wú)法平衡高可用性和低故障性，必須做好應急預案保證業(yè)務(wù)連續性。在安全性上，云平臺中數據泄露的情況時(shí)有發(fā)生。
�。�2）大數據
大數據應用不僅考察應用者對海量數據的儲存、查詢(xún)能力，更重要的是數據分析能力和數據治理能力，其應用上的挑戰主要來(lái)源于技術(shù)層面和業(yè)務(wù)層面。在技術(shù)層面上，以Hadoop為代表的第一代大數據技術(shù)雖然占據更大的市場(chǎng)份額，但是云架構的大數據框架S3等逐漸顯露出更大的競爭優(yōu)勢。在短期內大數據架構并不會(huì )發(fā)生變化，但是長(cháng)期仍然會(huì )受到技術(shù)切換的影響。在業(yè)務(wù)層面上，國內對于大數據的應用主要集中在精準營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險管控上，但是存在的主要問(wèn)題是較高的業(yè)務(wù)門(mén)檻，例如對建模能力（暴力相關(guān)到因果分析）的高要求。業(yè)務(wù)與技術(shù)的融合首先是人的融合，目前數據分析人才的缺口依然很大，這最終會(huì )限制企業(yè)應用大數據的結果和企業(yè)競爭力。（數字人力指數的建設）
�。�3）物聯(lián)網(wǎng)
雖然從架構的角度而言，物聯(lián)網(wǎng)設備處于整體架構的最邊緣位置，但是它是打通企業(yè)與客戶(hù)的接觸的“最后一公里”。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以為銀行等金融機構提供廣闊的延伸能力，能夠幫助企業(yè)更迅速感知客戶(hù)需求、積累信息。然而，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的整體架構中依然作用有限，對于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，企業(yè)和金融機構需要結合邊緣計算、邊云協(xié)同進(jìn)行更具備前瞻性的規劃，研究如何通過(guò)智能設備更加接近了解用戶(hù)。（注意技術(shù)之間的協(xié)同）
�。�4）人工智能
目前國內對于人工智能的應用主要集中在客戶(hù)識別（尤其是人臉識別）、智能營(yíng)銷(xiāo)（加強客戶(hù)畫(huà)像和產(chǎn)品畫(huà)像以及知識圖譜的應用）、業(yè)務(wù)運營(yíng)（RPA等）和風(fēng)險控制（智能風(fēng)控）四大方面。目前人工智能技術(shù)面臨的挑戰在于學(xué)習能力、數據隱私和人力替代造成阻力三大方面。在學(xué)習能力方面，人工智能在遷移學(xué)習[2]的方面進(jìn)展有限，以極大數據量的訓練模型難以更換應用場(chǎng)景，需要像小數據、可遷移的方向進(jìn)行演進(jìn)。在數據隱私方面，如何進(jìn)行數據確權、數據使用成本問(wèn)題需要進(jìn)一步明確，需要從技術(shù)層面（模糊個(gè)人主鍵ID等數據脫敏技術(shù)）和法律制度兩個(gè)方面加以解決。（需要確立法律制度明晰數據權限，保護用戶(hù)隱私）在人力替代方面，人工智能帶來(lái)的“顛覆性創(chuàng )新”不可避免會(huì )產(chǎn)生人力替代，尤其是大型國有企業(yè)和金融機構，一方面走在技術(shù)的前沿，另一方面也必然會(huì )面臨更大的人力替代層面的轉型壓力，需要更加妥善應對。
�。�5）區塊鏈技術(shù)
區塊鏈技術(shù)的架構中包含數據層（狹義區塊鏈）、網(wǎng)絡(luò )層、共識層、激勵層和智能合約層。國內金融機構對于區塊鏈應用集中于防篡改的數據加固能力，因為區塊鏈技術(shù)本身并不具備強大的數據儲存能力。區塊鏈技術(shù)面臨的挑戰主要在于：第一，沒(méi)有充分利用信任，鏈上的金融產(chǎn)品沒(méi)有多少變化，僅僅是對業(yè)務(wù)信息傳遞方式進(jìn)行改變；第二，重平臺而輕連接，企業(yè)級區塊鏈的應用基本上都是聯(lián)盟鏈的形態(tài)，節點(diǎn)的部署也是云化部署，需要在平臺和連接之間進(jìn)行更好的平衡設計。第三，對于價(jià)值網(wǎng)絡(luò )的探索還存在欠缺，需要更加注重區塊鏈和實(shí)體經(jīng)濟的深度融合，打造便捷高效、公平競爭的營(yíng)商環(huán)境。
3、解決措施
上述問(wèn)題解決的措施主要可以分為技術(shù)性和業(yè)務(wù)性?xún)蓚�(gè)方面，技術(shù)性問(wèn)題例如云計算的穩定性和安全性、人工智能在遷移學(xué)習的方面能力有限、數據脫敏技術(shù)的發(fā)展等，需要更加深入進(jìn)行產(chǎn)學(xué)研方面的協(xié)同進(jìn)行解決，例如中科院的AI孵化技術(shù)服務(wù)于各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)等。在業(yè)務(wù)方面可以提出的措施有：第一，加強數據分析人才的培養，各個(gè)國家的數據戰略中均有注重數據分析人才培養的人才戰略。第二，注重技術(shù)之間的協(xié)同作用，避免“豎井式”的技術(shù)開(kāi)發(fā)。第三，需要確立法律制度明晰數據權限，保護數字化時(shí)代用戶(hù)隱私。第四，技術(shù)層面“顛覆性創(chuàng )新”所產(chǎn)生的人力替代問(wèn)題需要進(jìn)行妥善應對。第五，需要更加注重技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟之間的深度融合，解決中小企業(yè)的.融資問(wèn)題和金融機構的風(fēng)控能力。
銀行數字化轉型個(gè)人心得6
銀行業(yè)當前正經(jīng)歷邁向全面數字化的特殊時(shí)代。
傳統銀行在產(chǎn)品更新迭代、客戶(hù)體驗優(yōu)化等方面變得落伍了。
銀行數字化轉型的必要性變得更加明顯。
�。ㄒ唬┿y行為什么要數字化
技術(shù)的發(fā)展，對金融服務(wù)將產(chǎn)生巨大的影響，將會(huì )產(chǎn)生新的服務(wù)場(chǎng)景和商業(yè)模式：
首先，永遠在線(xiàn)成為可能，主要特征是實(shí)時(shí)交互，行為互聯(lián)，移動(dòng)端成為客戶(hù)創(chuàng )新體驗與企業(yè)內部協(xié)同的最佳平臺，全新的服務(wù)模態(tài)會(huì )不斷涌現；
其次，超級智能在5G助力下覆蓋端、邊、云，實(shí)現分布式的全場(chǎng)景AI，處處皆可智能合約，迎來(lái)實(shí)時(shí)的全新決策模式；
萬(wàn)物智聯(lián)的數字世界，超過(guò)千億個(gè)物聯(lián)網(wǎng)終端將進(jìn)一步激發(fā)全新的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，實(shí)現從人的銀行到物的銀行的轉變，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)金融的飛速發(fā)展。
多平臺多節點(diǎn)的分布式協(xié)作已成為主流，這種自下而上、多方參與的模式將不斷激發(fā)全新的商業(yè)動(dòng)能。面臨上述機遇和挑戰，金融行業(yè)需要自我重塑，加速升級，以應對、適應新場(chǎng)景與新業(yè)態(tài)。
例如：智能汽車(chē)和自動(dòng)駕駛的出現對金融服務(wù)意味著(zhù)什么？不僅是一個(gè)全新的大規模新產(chǎn)業(yè)和新動(dòng)能；也將會(huì )催生全新的服務(wù)場(chǎng)景，以及進(jìn)一步的場(chǎng)景裂變。還有銀行通過(guò)直播、短視頻進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)；煤礦的數字化、智能化；金融倉儲的智能管理等等，這些都需要金融機構去適應、構建新的能力。
在這個(gè)自我重塑，加速升級的過(guò)程中，三個(gè)方面非常重要：
首先是敏捷，敏捷將成為金融機構最關(guān)鍵的能力。金融機構如何通過(guò)數字化轉型，實(shí)現技術(shù)、業(yè)務(wù)、組織的敏捷，如何更快地感知變化、應對變化。
第二是風(fēng)控理念與模式的改變。在萬(wàn)物智聯(lián)、實(shí)時(shí)交互的時(shí)代，基于數據的實(shí)時(shí)智能風(fēng)控將決定未來(lái)的方向。
第三是超級生態(tài)模式，它將牽引金融的發(fā)展。隨著(zhù)分布式協(xié)作的普及，新的場(chǎng)景層出不窮，沒(méi)有任何一家金融機構能夠獨自應對所有的場(chǎng)景，必須持續的開(kāi)放合作，共建開(kāi)放融合的跨界生態(tài)。
如果是實(shí)現自身重塑，加速升級，那么“銀行數字化”是無(wú)法回避的話(huà)題。
�。ǘ┿y行數字化轉型該重視的幾點(diǎn)
1：消除對數字化轉型的誤解
數字化轉型的費用是很高的，對科技和人力的投入很大。
數字化也不等于IT規劃，也不等于外部咨詢(xún)，并不是找一家咨詢(xún)公司外包就可以解決的問(wèn)題。
對于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，數字化轉型也不等于零售轉型，也不能異化為消費貸、聯(lián)合貸、助力貸。
評價(jià)一家銀行是不是在認真做數字化轉型，要從是否資源分配、調整組織結構多方面多維度考量。
2：數字化轉型要有強而有力的“一把手”
銀行的數字化轉型，高級管理層要負80%的責任，中層負20%責任，通俗得說(shuō)，“責任都在主席臺”。銀行的高級管理層首先要保持人事穩定，不要頻繁地換帥；第二，不折騰，要保持戰略定力；第三是相信專(zhuān)業(yè)，構建轉型的核心團隊，并相信他們的專(zhuān)業(yè)性。
還有一個(gè)真重視還是假重視的問(wèn)題，很多銀行說(shuō)自己也在轉型，也有戰略，但是有戰略輕執行，有執行沒(méi)有評估，有評估沒(méi)有改進(jìn)，導致戰略形同虛設。
再就是文化的問(wèn)題。例如員工看到一些問(wèn)題敢不敢講出來(lái)？這一點(diǎn)非常關(guān)鍵。此外，不要相信彎道超車(chē)。不要還沒(méi)學(xué)會(huì )走就想著(zhù)跑起來(lái)，就把中間某個(gè)環(huán)節略過(guò)去，這是不現實(shí)的，必然會(huì )吃虧。
根據科斯定理，如果職責明確，部門(mén)壁壘足夠低，資源將流動(dòng)到效率最高的部門(mén)。但部門(mén)壁壘足夠低嗎？恰恰相反，部門(mén)壁壘足夠高，所以交易費用足夠高。這個(gè)時(shí)候有兩個(gè)責任是高級管理層必須負責的，不能推脫，別人也搞不定。
第一個(gè)，高管必須解決戰略的資源分配和組織關(guān)系的問(wèn)題。不要只是口頭喊著(zhù)“協(xié)同”、“合作”，協(xié)同這事，從來(lái)不是團隊想不想的問(wèn)題，而是組織關(guān)系沒(méi)到位，不要干違反人性的事。
第二個(gè)是把握縱和橫的問(wèn)題，也就是快和慢、輕重緩急的問(wèn)題。要明確什么業(yè)務(wù)是攻山頭，要尖刀連突進(jìn)，組織上要小團隊，允許它跑起來(lái)；什么業(yè)務(wù)是基本面，要穩健制衡，要多人決策，要有人“扯后腿”。
3：技術(shù)人員要懂業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)人員要懂技術(shù)
無(wú)論是業(yè)務(wù)人員還是技術(shù)人員，保持專(zhuān)業(yè)性是一個(gè)重要的關(guān)鍵。在這個(gè)基礎上，雙方都應該對“業(yè)務(wù)”和“技術(shù)”有深入的了解。
現在很多銀行機構都在談敏捷，敏捷”的本質(zhì)是放權，把市場(chǎng)、業(yè)務(wù)、技術(shù)的決策權下放到一線(xiàn)，下放給產(chǎn)品經(jīng)理，下放給研發(fā)人員。一個(gè)什么都說(shuō)了不算的人，一個(gè)啥事都要層層匯報請示的人，難以敏捷。
無(wú)論權力最后下放到業(yè)務(wù)人員還是技術(shù)人員，最后執行的時(shí)候都要求雙方對“業(yè)務(wù)”和“技術(shù)”均有一定的了解，才可以做好數字化轉型。
4：重視銀行數據安全
相比于其他企業(yè)，銀行一方面積累了金融生態(tài)中幾乎所有環(huán)節的數據，是其重要的數據資產(chǎn)與競爭優(yōu)勢。
另一方面銀行數據安全監管逐年趨嚴，在數據存儲、數據使用等方面受到嚴格限制，數據安全十分重要。
在數據監管與數據應用之間如何實(shí)現平衡，是決策者需要面臨的難題，建議的原則是絕不能觸碰監管的底線(xiàn)，而是加強對管理意見(jiàn)及規定的深入理解，在滿(mǎn)足監管要求的前提下開(kāi)展數據的分類(lèi)分級管理。
未來(lái)，銀行間的數字化轉型將會(huì )越來(lái)越激烈。如何在時(shí)代數字化的浪潮逐步利用科技的力量實(shí)現對業(yè)務(wù)的賦能，是所有銀行都迫切面對的問(wèn)題。
銀行數字化轉型個(gè)人心得7
傳統銀行走數字化的道路，搞數字化轉型，是近期的一個(gè)熱點(diǎn)。大家對其重要性和必要性都談得很多，我就不多講了。我想以自己的切身體會(huì )，重點(diǎn)講講對于傳統中小銀行，尤其是邊遠地區的小型銀行，在搞數字化轉型的過(guò)程中，要厘清哪些觀(guān)點(diǎn)？要注意哪些事項？
體會(huì )一數字化不是線(xiàn)上化
第一個(gè)體會(huì )，銀行要做好業(yè)務(wù)線(xiàn)上化就必須要實(shí)現業(yè)務(wù)數字化，但是業(yè)務(wù)數字化則不是非要業(yè)務(wù)線(xiàn)上化，這是兩件事情。
在以前尚未有互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)期，國外一些領(lǐng)先的商業(yè)銀行則較早就有了一定程度的數字化，至少要比國內同業(yè)早十多年吧。當然那個(gè)時(shí)候你可以說(shuō)只是在用小數據而不是在用大數據，但不管怎么說(shuō)是在做數字化的應用。
為啥？西方社會(huì )勞動(dòng)力成本多年來(lái)一直是一個(gè)驅動(dòng)因素，長(cháng)期重視精細化管理也是一個(gè)驅動(dòng)因素。所以對他們來(lái)說(shuō)，當時(shí)的數字化推進(jìn)首先是從提高運營(yíng)效率和提升服務(wù)標準化的角度出發(fā)。
在國內先期勞動(dòng)力并不缺，銀行曾經(jīng)的黃金十年日子過(guò)得不錯，所以對大多數中小銀行來(lái)說(shuō)都不怎么考慮可持續發(fā)展，至于提高運營(yíng)效率和提升服務(wù)標準化的需求，在基本實(shí)施了業(yè)務(wù)的電子化和信息化后就滿(mǎn)足了，并不去重視數字化智能化的建設甚至于不重視數據基礎的建設。
這些年是因為互聯(lián)網(wǎng)的興起，帶動(dòng)了人們的線(xiàn)上習慣，而一旦要提供線(xiàn)上服務(wù)就不可能依靠純人工流程，于是才倒逼著(zhù)銀行也開(kāi)始重視業(yè)務(wù)的數字化和流程化。但在此之后，大多數傳統小銀行，依然也只是圍繞著(zhù)有線(xiàn)上需求的業(yè)務(wù)才在進(jìn)行數字化的實(shí)踐。
那么為啥要強調數字化和線(xiàn)上化是兩件事情呢？因為今天國內的數字化嘗試的確是由互聯(lián)網(wǎng)運動(dòng)帶起來(lái)的，所以很容易讓銀行從業(yè)者誤解為，我要搞數字化我就必須全面開(kāi)展線(xiàn)上業(yè)務(wù)；我如果今天的主營(yíng)業(yè)務(wù)還是純線(xiàn)下的，尤其是自營(yíng)的線(xiàn)上業(yè)務(wù)開(kāi)展得不好，我就沒(méi)有進(jìn)一步做好數字化的動(dòng)力和意義。這個(gè)理解是錯誤的。其實(shí)今天大多數銀行的數字化轉型都是先從線(xiàn)上業(yè)務(wù)開(kāi)始嘗試，還不僅僅是因為由互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)步所普遍產(chǎn)生的客戶(hù)線(xiàn)上需求，同時(shí)也是因為今天銀行的線(xiàn)上業(yè)務(wù)模式基本上還是相對簡(jiǎn)單并由此帶來(lái)容易在數字化中低成本實(shí)現。
而線(xiàn)下業(yè)務(wù)或線(xiàn)上線(xiàn)下結合業(yè)務(wù)的相對低頻率和相對復雜性，則將帶來(lái)數字化實(shí)現的相對高成本。進(jìn)一步在今天監管層對于銀行線(xiàn)上業(yè)務(wù)的管控要求越來(lái)越嚴也越來(lái)越細的情況下，尤其是對于線(xiàn)上業(yè)務(wù)的屬地化要求，必將導致大多數傳統的地方小銀行，不得不擺脫以全國性互金平臺的流量導入為主的模式，而最終轉變?yōu)橐援數貓?chǎng)景為主的模式來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的線(xiàn)上服務(wù)需求。
同時(shí)，通過(guò)了一段時(shí)間的以探索和實(shí)踐為目的的數字化創(chuàng )新，大多數小銀行也需要考慮持續有效的大范圍提高運營(yíng)效率和提升服務(wù)標準化。在這種情況下，更為廣泛地落實(shí)銀行業(yè)務(wù)全面數字化則是一種必然的趨勢。
體會(huì )二不能跳躍式發(fā)展
第二個(gè)體會(huì )，銀行的數字化轉型，一定要根據自身的情況，實(shí)事求是，循序漸進(jìn)。我們今天整個(gè)銀行業(yè)的數字化轉型熱潮，也是伴隨著(zhù)歷史發(fā)展的循序漸進(jìn)，走到了水到渠成、瓜熟蒂落這一步。我們后續數字化的進(jìn)一步發(fā)展，也要尊重其自身的發(fā)展規律。
尤其是小型銀行，不能好高騖遠，不能被忽悠從而過(guò)分強調跳躍式邁進(jìn)，還是要一步步踏實(shí)地走�？梢詮娬{快馬加鞭強調小步快跑，但不要過(guò)分強調彎道超車(chē)。小銀行今天的困境，集技術(shù)、資金、市場(chǎng)、人才、觀(guān)念和體系等等各個(gè)方面，只能是通過(guò)穩健的方式逐步進(jìn)行改造和推進(jìn)。我們暫不去講與數字化轉型相關(guān)的管理框架和文化理念等等戰略層面的問(wèn)題，單就今天與數字化轉型相關(guān)的一系列熱門(mén)智能系統平臺的落地來(lái)講，要充分認識到只有在銀行自己已經(jīng)做好了最基本的電子化、信息化和流程化的基礎上，才有足夠的空間讓這些新的技術(shù)與系統發(fā)揮出作用，否則就必須是該補課的要先補課。
所謂數字化本質(zhì)上就是要將原有人工操作的業(yè)務(wù)流程按照系統可以識別的流程來(lái)實(shí)現。對于增量業(yè)務(wù)，一下子上來(lái)一套全新的業(yè)務(wù)模式并依靠全新的整套業(yè)務(wù)系統來(lái)落地也許還行，但對于存量業(yè)務(wù)則推進(jìn)業(yè)務(wù)運營(yíng)數字化是必須要與夯實(shí)業(yè)務(wù)運營(yíng)流程化管理一起做好，是必須要與眾多的現有系統完善吻合對接一起做好，也是必須要符合現有的數據積累與管理的條件。
很多小銀行目前階段的業(yè)務(wù)數字化，只能是達到準自動(dòng)化的程度，不可能全面依賴(lài)數據和系統，此時(shí)還是需要有人工的參與。既然回避不了人工操作與系統自動(dòng)化的交互，則在推進(jìn)數字化項目落地的過(guò)程中，對原有的業(yè)務(wù)流程重新做好梳理則是一個(gè)必要條件。
這項工作是很花氣力的。數字化智能化其基礎是靠有效數據來(lái)支撐，而不僅僅是一套完美的系統和模型。如果自有的數據維度和力度都不夠強大，如果所對接的數據針對數字化所應用的業(yè)務(wù)場(chǎng)景穩定性、耦合性、覆蓋性都不好，那么引入一套時(shí)髦的系統和模型則經(jīng)常會(huì )無(wú)法起到作用。要尊重客觀(guān)規律順著(zhù)發(fā)展的自然途徑走。
為啥強調不能跳躍？這個(gè)就像一個(gè)人要走完從小學(xué)到中學(xué)再到大學(xué)的歷程是類(lèi)似的。極其聰明和努力的人，可以將這個(gè)歷程走得比較快，多次跳級進(jìn)步。但可以設想一下，對于絕大多數學(xué)生來(lái)說(shuō)，哪怕他在小學(xué)的學(xué)習中非常優(yōu)秀，如果讓其在小學(xué)畢業(yè)后跳過(guò)整個(gè)中學(xué)階段的學(xué)習馬上進(jìn)入大學(xué)階段的學(xué)習可行嗎？
這個(gè)基本認識最重要的是表現在，在什么階段決定上什么項目，不要被忽悠。
體會(huì )三管理好自己的數據
第三個(gè)體會(huì )：落地一個(gè)數字化項目，不僅需要像以往一樣重視系統本身的實(shí)施，更要重視數據的落地及后續業(yè)務(wù)過(guò)程中對數據的存儲管理。在數字化應用中，一個(gè)智能系統在另外一家銀行落地效果好，不等于來(lái)了自己銀行就效果好。即便是在實(shí)施的時(shí)候你已經(jīng)有了有效數據資源，如果你后續無(wú)法獲取相應的數據規�；驍祿�，很可能這個(gè)項目最終效果依舊不如意。
許多數字化項目可能導致落地效果不好的問(wèn)題，恰恰不是傳統中所認識的屬于系統層面存在功能缺陷或落地實(shí)施過(guò)程中存在不準確對接等，而是銀行自己所對接數據的持續性規模和質(zhì)量保障。
在傳統系統實(shí)施前，銀行與開(kāi)發(fā)商討論的重點(diǎn)一般都是在系統功能方面，但對于數字化應用系統的實(shí)施，則一定要加強對于數據接口的文檔、數據字段的取值范圍、數據庫與數據表的合理設計這些方面的深入討論，并要結合業(yè)務(wù)的場(chǎng)景與流程，充分挑戰數據字段在取值方面未來(lái)存在的各種可能性。
即使是一個(gè)好的數字化應用系統在自己銀行算是落地成功了，后續的工作還是要在數據管理方面重視起來(lái)。一定要將設置完善的數據管理框架和培訓精心的數據管理人員，與實(shí)施新的數字化應用系統平臺同步推進(jìn)。數據治理是一個(gè)永恒的命題，但不要老是在重復進(jìn)行一邊是對老數據的治理一邊是對新數據的不善管理與分類(lèi)。尤其是對所獲取的數據進(jìn)行充分合理的歸類(lèi)和標簽，這是對當前業(yè)務(wù)數據在今后繼續能夠發(fā)展作用而不至于成為一堆廢物的必要保障。
對于技術(shù)人員，通常只習慣于考慮所獲得的數據在今天的應用中需要什么標簽，而不擅長(cháng)考慮留駐的數據以后會(huì )有的可能應用。而有些標簽如果今天不打上的話(huà)，那過(guò)了此時(shí)則再也無(wú)法獲取了。所以在設計的時(shí)候，要特別重視那些當今可以確定的但事后無(wú)法回溯的信息標簽，并盡可能留下相關(guān)信息。
人們常常說(shuō)銀行其實(shí)不缺客戶(hù)數據與業(yè)務(wù)數據，但實(shí)事求是講銀行雖然有很多歷史積累的數據，但真的缺乏足夠的能有效拓展應用的數據，因為在歷史上我們對于數據的有效積累和管理做的不好。在后續的數字化轉型的推進(jìn)中，要讓大家認識到養成在日常工作中把數據管理好的習慣的重要性，這個(gè)真不需要投入什么錢(qián)，但是很重要。
銀行在與合作方的合作過(guò)程中，也要充分從后續業(yè)務(wù)的持續、合規的需求、客戶(hù)投訴的處置、甚至于行內數字化人才的訓練等角度，在合作雙方未有實(shí)質(zhì)性損害的基礎上，充分獲取未來(lái)可能雙方相互有用的數據予以沉淀，哪怕在今日業(yè)務(wù)合作中暫時(shí)看不到即時(shí)作用。
總之銀行搞數字化，發(fā)展到后期，系統可以買(mǎi)，人才可以招，但是你銀行自己的歷史數據如果沒(méi)有存儲好整理好的話(huà)甚至于有關(guān)鍵信息缺失的話(huà)，你就一籌莫展了。
銀行數字化轉型個(gè)人心得8
最近一直在讀《銀行數字轉型》這本書(shū)，該書(shū)忠實(shí)地記錄了銀行近40年的信息化歷程，每翻看一頁(yè)，總會(huì )涌起許多感慨�？赐赀@本書(shū)，我才第一次以技術(shù)的角度重新認識了銀行業(yè)的發(fā)展。
以前我覺(jué)得，銀行嘛，不就是一天到晚和錢(qián)打交道。確實(shí)也是這樣，但其實(shí)又沒(méi)這么簡(jiǎn)單。銀行的傳統核心業(yè)務(wù)共三項，前面的存錢(qián)取錢(qián)，再加上讀書(shū)時(shí)家里人寄的匯款，和買(mǎi)房時(shí)向銀行借的貸款，概括來(lái)說(shuō)就是“存貸匯”�？墒�，銀行需要借助什么手段才能向客戶(hù)提供安全穩健的“存貸匯”服務(wù)呢？要知道，我們熟悉的“四大行”，不是《哈利波特》里面的古靈閣，里面沒(méi)有會(huì )使用魔法的精靈，可供銀行選擇的也不是什么黑科技，只有麻瓜最熟悉的技術(shù)。就拿轉賬匯款這個(gè)看起來(lái)簡(jiǎn)單得不能再簡(jiǎn)單的服務(wù)來(lái)說(shuō)吧，《銀行數字轉型》里介紹，“匯”是銀行體系作為金融基礎設施而言最重要的作用，也是進(jìn)入信息時(shí)代以前最難實(shí)現的部分，解決這個(gè)問(wèn)題的關(guān)鍵是在銀行之間建立高效的清算體系，在銀行實(shí)現基于計算機網(wǎng)絡(luò )化之前，這個(gè)過(guò)程可都是由人工完成的，當年跨行、異地匯款使用的工具，依靠的居然是古董級的掛號信和電報。
這就導致了一個(gè)有趣的現象。在我們的印象中，銀行是非常保守的，只有長(cháng)期使用且已經(jīng)非常成熟的技術(shù)，銀行才可能采用，輕易是不敢嘗鮮的。但在信息化這塊，銀行卻是出人意料的先行者。哪怕到現在，在不少人的認知里，“數字化”仍然只是一個(gè)新潮的詞匯，主要作用是寫(xiě)進(jìn)產(chǎn)品介紹里，顯得更有科技感。但對于銀行來(lái)說(shuō)，數字化卻是一個(gè)能夠實(shí)實(shí)在在提高生產(chǎn)力的解決方案。
在這40年間，銀行的數字化發(fā)展也經(jīng)歷了許多風(fēng)風(fēng)雨雨。因為業(yè)務(wù)要求，銀行在數字化上走在了前面，同樣因為業(yè)務(wù)要求，銀行在移動(dòng)技術(shù)上落后了一點(diǎn)。至于技術(shù)架構上那些分散式開(kāi)發(fā)、豎井式開(kāi)發(fā)等教科書(shū)上的坑，銀行更是一個(gè)沒(méi)落全踩了一遍。而現在數字化浪潮席卷而來(lái)，網(wǎng)絡(luò )金融風(fēng)頭無(wú)量，很多人都在竭力叫賣(mài)數字化的種種好處，而對任何技術(shù)都必然存在的成本和局限選擇了視而不見(jiàn)�！躲y行數字轉型》這本專(zhuān)門(mén)介紹數字化轉型的書(shū)，卻專(zhuān)設一章對此進(jìn)行了探討，這種理性客觀(guān)的態(tài)度正是新技術(shù)能夠順利推廣所不可或缺的，能夠給社會(huì )真正帶來(lái)實(shí)惠。
《銀行數字轉型》認為在數字化中，銀行要想重新站在金融浪潮之巔，那么人工智能是銀行新技術(shù)應用的“當家花旦”，工行、建行和平安等銀行發(fā)布的科技戰略中，都把人工智能放在了主角的位置。那人工智能在銀行中都能干些什么呢？最直接的當屬用于客戶(hù)身份驗證的人臉識別技術(shù)，可用于智能營(yíng)銷(xiāo)的用戶(hù)畫(huà)像技術(shù)，OCR、ASR、NLP等技術(shù)改變了傳統的業(yè)務(wù)運營(yíng)模式，帶來(lái)了新的可能。 在新冠疫情的影響下，各大銀行相繼推出了多種線(xiàn)上服務(wù)，方便廣大用戶(hù)足不出戶(hù)辦理業(yè)務(wù)。其中，主要有轉賬業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、小微貸款業(yè)務(wù)等等。這些線(xiàn)上金融服務(wù)依托大數據、人工智能等技術(shù)手段，轉化為場(chǎng)景、智能、開(kāi)放、創(chuàng )新的數字化線(xiàn)上銀行，解決了用戶(hù)的金融需求�！敖鹑诳萍肌迸c“智慧銀行”成為焦點(diǎn)熱詞，這讓銀行的經(jīng)營(yíng)方式不再停留于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與單據交接，開(kāi)始依托技術(shù)走向創(chuàng )新發(fā)展。
所以作為銀行，就要加大力度，推廣人工智能技術(shù)、人臉識別技術(shù)、語(yǔ)音識別技術(shù)為智能自助終端設備提供便捷的交流方式，方便了客戶(hù)使用。大數據技術(shù)為客戶(hù)提供了千人千面的服務(wù)方案，不斷提升客戶(hù)的體驗。發(fā)展網(wǎng)絡(luò )金融科技業(yè)務(wù)，通過(guò)銀行app及各種信息渠道開(kāi)展各項業(yè)務(wù)，逐步去中介化、渠道去物理化、移動(dòng)支付去PC化，需要對市場(chǎng)、對用戶(hù)、對產(chǎn)品、對企業(yè)價(jià)值鏈乃至對整個(gè)商業(yè)生態(tài)進(jìn)行重新審視和思考。
總行提出的“48字”工作思路中，“科技驅動(dòng)、價(jià)值創(chuàng )造”很好地詮釋了銀行未來(lái)科技引領(lǐng)發(fā)展的趨勢與潮流�！躲y行數字轉型》說(shuō)“銀行終將改變”，我很贊同，也深信不疑。人工智能作為一種后勁十足的能源，所釋放的強勁動(dòng)能一定能夠驅動(dòng)銀行開(kāi)拓更廣闊的空間。
銀行數字化轉型個(gè)人心得9
新一代信息技術(shù)加速發(fā)展，引發(fā)了全社會(huì )思維方式、經(jīng)營(yíng)管理模式、市場(chǎng)發(fā)展格局的深刻變革。國家持續加大5G、云計算、超算中心等新型基礎設施建設力度，數字經(jīng)濟迅猛發(fā)展，戰略機遇百年難遇。在這個(gè)大變革、大發(fā)展、大融合的時(shí)代潮頭，商業(yè)銀行紛紛推進(jìn)數字化轉型，意在于市場(chǎng)競爭中贏(yíng)得先機。但是，當前銀行業(yè)對數字化轉型的認知仍然存在較大差異，數字化轉型的最終表現形式是什么、應該怎么做以及如何檢驗等問(wèn)題亟待解答。對此，銀行業(yè)需保持獨立思考和冷靜判斷，從更深層次去研究。
商業(yè)銀行數字化轉型的新認識
數字化轉型是商業(yè)銀行調整生產(chǎn)關(guān)系適應生產(chǎn)力發(fā)展的內生選擇。生產(chǎn)力決定生產(chǎn)關(guān)系，當新的生產(chǎn)力產(chǎn)生的時(shí)候，就需要調整舊的生產(chǎn)關(guān)系。對于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，算盤(pán)時(shí)代有算盤(pán)時(shí)代的生產(chǎn)關(guān)系，數字化時(shí)代就應該有數字化時(shí)代的生產(chǎn)關(guān)系，數字化轉型就是調整生產(chǎn)關(guān)系以適應生產(chǎn)力的過(guò)程。隨著(zhù)設備小型化、計算能力快速提升和成本大幅下降，以及存儲、通信等基礎技術(shù)的不斷發(fā)展，促使了大數據、人工智能、云計算、移動(dòng)互聯(lián)等新一代信息技術(shù)迅速發(fā)展并進(jìn)入成熟期，引發(fā)了商業(yè)銀行服務(wù)方式、管理模式和競爭格局等方面的深刻變革，催生了商業(yè)銀行的全面數字化轉型。商業(yè)銀行是主動(dòng)還是被動(dòng)調整勞動(dòng)組合、業(yè)務(wù)流程、規章制度等生產(chǎn)關(guān)系來(lái)適應生產(chǎn)力發(fā)展，是數字化轉型快與慢、好與壞的分水嶺。
數字化轉型的本質(zhì)是用新技術(shù)對傳統銀行經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行解構與重塑。數字化轉型的本質(zhì)就是通過(guò)對傳統業(yè)務(wù)、流程等解構，再采用新理念、新技術(shù)、新方法對其進(jìn)行重塑。在這個(gè)過(guò)程中，傳統業(yè)務(wù)、流程等的要素沒(méi)有減少，發(fā)生變化的只是結構、方式和方法。例如，傳統信貸中往往依靠各類(lèi)報表、關(guān)系維護、押品管理等發(fā)放貸款，而在數字化時(shí)代，不僅可以依靠各類(lèi)報表，還可以利用稅務(wù)數據、進(jìn)出口單據、水電煤數據等，通過(guò)算法規則進(jìn)行授信測算和風(fēng)險管控。
數字化轉型的過(guò)程是在全渠道、全場(chǎng)景、全鏈路下實(shí)現業(yè)務(wù)數據化和數據業(yè)務(wù)化的螺旋式上升。全渠道、全場(chǎng)景、全鏈路是指線(xiàn)上線(xiàn)下全渠道一體化，包括C端、B端、G端全部場(chǎng)景，覆蓋業(yè)務(wù)拓展、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險管控、運營(yíng)管理和資產(chǎn)保全等各個(gè)環(huán)節。在數字化轉型的過(guò)程中，數據是關(guān)鍵，所有業(yè)務(wù)均要產(chǎn)生、沉淀數據，各類(lèi)數據都要為業(yè)務(wù)發(fā)展賦能。全渠道、全場(chǎng)景、全鏈路下的業(yè)務(wù)數據化和數據業(yè)務(wù)化可以實(shí)現數字化轉型工作從單點(diǎn)突破到全局優(yōu)化。進(jìn)一步地，將全渠道、全場(chǎng)景、全鏈路下銀行與客戶(hù)的每一次交互抽象為一個(gè)觸點(diǎn)，客戶(hù)或員工在每個(gè)觸點(diǎn)交互沉淀數據后，通過(guò)決策算法生成日常經(jīng)營(yíng)中的作業(yè)或任務(wù)，再將作業(yè)或任務(wù)進(jìn)行部署、執行或監控，最后回收。這個(gè)過(guò)程中，還會(huì )產(chǎn)生實(shí)時(shí)數據支撐業(yè)務(wù)發(fā)展，最終形成循環(huán)往復的閉環(huán)。目前大多數商業(yè)銀行對數字化轉型的認知和實(shí)踐還主要停留在“業(yè)務(wù)數據化”上，在“數據業(yè)務(wù)化”方面的謀劃和探索明顯不足。
數字化轉型的最終表現形式是人機協(xié)同下的“數據+算法”，人機協(xié)同中“數據+算法”比例越高，數字化程度越高。數字化銀行是由人和機器組成的一套流水線(xiàn)，機器由“數據+算法”組成。人定算法，機器形成決策，人機協(xié)同執行決策。商業(yè)銀行正在由基于主觀(guān)經(jīng)驗的滯后離散經(jīng)營(yíng)管理轉向基于數據智能的實(shí)時(shí)連續經(jīng)營(yíng)管理，而“數據+算法”是實(shí)現數據智能的關(guān)鍵。數據基礎再好，沒(méi)有算法便無(wú)法創(chuàng )造價(jià)值;只有算法，沒(méi)有高品質(zhì)數據也無(wú)法產(chǎn)生智能決策。
數字化轉型的檢驗標準是“多快好省準”。數字化轉型的最終目的是創(chuàng )造價(jià)值，如果數字化轉型沒(méi)能給客戶(hù)帶來(lái)好處，沒(méi)能給商業(yè)銀行帶來(lái)質(zhì)效提升，那么披著(zhù)“區塊鏈”“大數據”等技術(shù)外衣的創(chuàng )新都是偽創(chuàng )新。從客戶(hù)來(lái)看，商業(yè)銀行應該秉承金融科技為民服務(wù)，為客戶(hù)提供收益更多、流程更快、體驗更好、費用更省的產(chǎn)品和服務(wù)，在每個(gè)觸點(diǎn)上，給予客戶(hù)“多快好省”的極致服務(wù)體驗。從銀行來(lái)看，應該秉承金融科技提質(zhì)增效，利用數字化工具為員工賦能，在觸達客戶(hù)更多、服務(wù)效率更快、資產(chǎn)質(zhì)量更好、經(jīng)營(yíng)成本更省的“多快好省”基礎上再加一個(gè)“準”，即管理決策、營(yíng)銷(xiāo)決策和風(fēng)險決策更準。
數字化轉型給商業(yè)銀行帶來(lái)的轉變
商業(yè)銀行在深刻理解和認識數字化轉型的基礎上，要科學(xué)研判內涵外延、思維模式、經(jīng)營(yíng)模式、銷(xiāo)售模式、運營(yíng)模式、風(fēng)控模式等方面的新特征和新趨勢，順勢謀變，精準把握數字化發(fā)展新機遇。
內涵外延：從傳統認知向數字化理念轉變。隨著(zhù)信息化技術(shù)與金融服務(wù)融合的不斷深化，商業(yè)銀行在客戶(hù)、產(chǎn)品、渠道等方面的內涵外延不斷拓展。在客戶(hù)方面，傳統銀行主要以賬戶(hù)或產(chǎn)品劃分客戶(hù)，視角相對單一，難以實(shí)施差異化管理策略;而在數字化時(shí)代則是用戶(hù)概念，可以對客戶(hù)進(jìn)行360度立體評價(jià)，實(shí)現差異化全生命周期管理。在產(chǎn)品方面，與傳統銀行產(chǎn)品同質(zhì)嚴重、客戶(hù)體驗重視不夠相比，數字化銀行更加注重族群化和服務(wù)體驗，并針對特定客群提供一攬子金融解決方案。在渠道方面，掌銀、微銀行等線(xiàn)上渠道快速發(fā)展并成長(cháng)為數字化時(shí)代的主渠道，與線(xiàn)下物理網(wǎng)點(diǎn)協(xié)同配合、融合發(fā)展，這與傳統模式下以物理網(wǎng)點(diǎn)為主渠道的單線(xiàn)單點(diǎn)的管理模式形成鮮明對比。
思維模式：從人力思維向數據思維轉變。隨著(zhù)算力的大幅上升，大數據分析應用快速拓展，為認知世界提供了新視角，也為商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng )新、營(yíng)銷(xiāo)獲客、風(fēng)險管理和決策分析等提供了重要支撐。商業(yè)銀行的傳統思維邊界被逐步打破，人海戰術(shù)、經(jīng)驗主義等人力思維難以為繼，數據驅動(dòng)發(fā)展、數據創(chuàng )造價(jià)值的數據思維將成為主流。
經(jīng)營(yíng)模式：從分散向集中轉變。在數字化轉型背景下，商業(yè)銀行加速了業(yè)務(wù)流程、規則、活動(dòng)等內容的數字化表達，業(yè)務(wù)邏輯得以系統化解構與重塑，一定范圍和一定程度的統一數字化處理成為可能。數據的集中管理、服務(wù)的共享復用、系統的互聯(lián)互通，使得遠程協(xié)同工作能力快速提升，在系統研發(fā)測試、數據分析應用、線(xiàn)上經(jīng)營(yíng)管理等方面實(shí)現集中。這種集中，更強調的是邏輯集中。物理上，人員是否集中視各自情況而定。對大型傳統商業(yè)銀行而言，以邏輯集中在總行，物理集中在分行，或物理相對分散為宜，這樣可以吸收數字化轉型帶來(lái)的冗余人員。
營(yíng)銷(xiāo)模式：從面對面營(yíng)銷(xiāo)向線(xiàn)上閉環(huán)營(yíng)銷(xiāo)轉變。5G技術(shù)與VR/AR、AI數字人等智能技術(shù)的融合應用，不斷拓展商業(yè)銀行線(xiàn)上營(yíng)銷(xiāo)的深度和廣度，為獲客活客留客提供了新的賽道。商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)模式向實(shí)時(shí)的線(xiàn)上化交互和用戶(hù)個(gè)性需求的智能化感知發(fā)展，全渠道、多策略閉環(huán)管理的智慧營(yíng)銷(xiāo)體系將會(huì )加快建立。傳統人力消耗較大的廳堂營(yíng)銷(xiāo)和上門(mén)獲客方式逐步被智能手機、輕量化金融終端以及開(kāi)放場(chǎng)景的線(xiàn)上觸點(diǎn)所取代。
運營(yíng)模式：從人工服務(wù)向智能服務(wù)轉變。隨著(zhù)OCR、RPA、NLP等技術(shù)智能處理水平的快速提升，商業(yè)銀行傳統經(jīng)營(yíng)管理中標準化程度高、人力耗時(shí)多的大量工作被智能外呼、智能客服、智能催收、云質(zhì)檢所取代，業(yè)務(wù)運營(yíng)的集約化與自動(dòng)化程度顯著(zhù)增強。在這個(gè)過(guò)程中，長(cháng)尾客戶(hù)覆蓋率大幅增加，服務(wù)標準更加規范，運營(yíng)成本更加低廉。
風(fēng)控模式：從人為辨識向智能控制轉變。海量數據的沉淀與風(fēng)控算法的發(fā)展推動(dòng)了智能風(fēng)控在商業(yè)銀行的進(jìn)一步應用，商業(yè)銀行應對欺詐風(fēng)險、黑產(chǎn)攻擊的能力以及風(fēng)險洞察與智能決策的水平不斷提升。在傳統面談面訪(fǎng)、專(zhuān)家經(jīng)驗等人為辨識的基礎上，增加生物識別、規則模型、交叉驗證、態(tài)勢感知等控制手段，為商業(yè)銀行風(fēng)控實(shí)踐提供了有益補充，促使風(fēng)控體系向智能化發(fā)展。
商業(yè)銀行數字化轉型的著(zhù)力點(diǎn)和關(guān)鍵點(diǎn)
為了能在數字化轉型這場(chǎng)系統性、深刻性革命中抓住本質(zhì)，制定正確的戰略目標和實(shí)施路徑，商業(yè)銀行應該牢牢把握調整生產(chǎn)關(guān)系去適應新的生產(chǎn)力這一根本原則，從組織架構、財務(wù)核算、數據應用、科技能力、文化再造等多方面統籌考慮、全面布局。
調整組織架構與人員結構。國內商業(yè)銀行傳統組織架構下，前中后臺各部門(mén)之間協(xié)同效率不高，難以形成數字化轉型合力。商業(yè)銀行可以借鑒“中臺”共享復用的思想，根據反康威定律，通過(guò)系統中心對業(yè)務(wù)中心進(jìn)行整合，建立與用戶(hù)中心、客戶(hù)中心、產(chǎn)品中心、營(yíng)銷(xiāo)中心、風(fēng)控中心、運營(yíng)中心等相匹配的組織架構，以快速支撐產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控、場(chǎng)景等前臺活動(dòng)，提高響應效率與能力。需強調的是，那些希望用通過(guò)研發(fā)新系統來(lái)彌補不合理組織架構缺陷的想法是不切實(shí)際的。同時(shí)，商業(yè)銀行應不斷優(yōu)化線(xiàn)上線(xiàn)下人員結構，提高產(chǎn)品經(jīng)理、數據分析師、IT人員占比，增強銀行從業(yè)者數據思維和分析應用能力�？梢詳喽�，未來(lái)銀行從業(yè)人員如果沒(méi)有數據思維能力，就像30年前進(jìn)銀行不會(huì )算盤(pán)、20年前進(jìn)銀行不懂計算機，將被歷史淘汰。
實(shí)現財務(wù)核算的精準化。在數字化轉型過(guò)程中，要從價(jià)值創(chuàng )造、績(jì)效管理出發(fā)，在客戶(hù)、產(chǎn)品、渠道、機構、客戶(hù)經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)等各個(gè)維度強化財務(wù)精準核算的能力，為算法確定“標尺”和“準星”，使得各類(lèi)模型產(chǎn)生的決策，不僅可以為客戶(hù)提供最佳匹配的產(chǎn)品和服務(wù)，還可以滿(mǎn)足銀行經(jīng)營(yíng)管理的成本收益要求。同時(shí)，商業(yè)銀行還應將財務(wù)精準核算能力嵌入數字化轉型的戰略規劃、執行、控制和評價(jià)等各環(huán)節，形成以財務(wù)為中心的管理閉環(huán)，充分發(fā)揮考核“指揮棒”作用。
優(yōu)化運營(yíng)流程與制度規則。新技術(shù)為傳統業(yè)務(wù)流程提供了新的業(yè)務(wù)模式，對前臺營(yíng)銷(xiāo)直至后臺運營(yíng)帶來(lái)了全方位的影響。為筑牢數字化轉型基礎，鞏固數字化轉型成果，相應的運營(yíng)流程、制度規則必須同步調整。目前，部分傳統銀行的制度規則已成為阻礙數字化轉型的攔路石，亟待優(yōu)化。例如，在貸款通則里，存單、質(zhì)押、貸款必須早于到期日前一天，這明顯是算盤(pán)時(shí)代的做法，在計算機網(wǎng)絡(luò )時(shí)代，只要邏輯上有前后即可，無(wú)需再區分一秒還是一天。
加強數據資產(chǎn)的管理和應用。2020年4月發(fā)布的《中共中央、國務(wù)院關(guān)于構建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機制的意見(jiàn)》中，已將數據作為新型生產(chǎn)要素。當前商業(yè)銀行擁有大量數據，但是在完整性、準確性、及時(shí)性方面存在很大的改善空間，甚至直接影響了數據的使用。如何實(shí)現數據資產(chǎn)的管理和應用、讓數據真正創(chuàng )造價(jià)值是其面臨的重要課題。在舉措方面，一是明確所有者及其職責，建立健全數據采集、管理、應用的制度和流程，尤其要加強數據歸戶(hù)管理、用戶(hù)和員工的行為數據采集、外部數據引入等;二是培養數據思維，尤其要提升業(yè)務(wù)人員善于運用數據設計產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)運營(yíng)、決策管理的能力，提升對數據的敏感性;三是提升數據便捷服務(wù)能力，提供產(chǎn)品化、工具化、平臺化的數據服務(wù)，實(shí)現數據應用的“托拉拽”，增加業(yè)務(wù)人員使用積極性;四是建立企業(yè)級數據標準體系，破解“數據孤島”難題，將數據匯總到數據中臺，統一對外提供服務(wù);五是持續強化基礎設施建設，加強大數據平臺、數據集市、數據中臺等基礎設施的建設。
提升科技的支撐能力。吉姆·海史密斯等在其2020年著(zhù)作的《價(jià)值驅動(dòng)的數字化轉型中》中指出：“在這個(gè)充斥著(zhù)數字化顛覆和不斷變化的世界中，必須敏捷起來(lái)才能蓬勃發(fā)展�！鄙虡I(yè)銀行推動(dòng)數字化轉型，首先要建立和強化敏捷開(kāi)發(fā)、快速交付的能力，在保證質(zhì)量的前提下圍繞“快”做工作。一方面，要研究構建高效能的DevOps工具鏈與CI/CD流水線(xiàn)，建立模塊化、組件化、參數化的研發(fā)架構，以及全行標準化、協(xié)同統一的技術(shù)管理體系。另一方面，要不斷強化產(chǎn)品經(jīng)理的技術(shù)、數據思維能力，準確切分需求，加快迭代交付。推進(jìn)“業(yè)、技、數”融合的工作模式創(chuàng )新，優(yōu)化激勵機制設計，讓團隊的共同目標成為每一位成員的目標。
培育數字化的創(chuàng )新文化。當下，商業(yè)銀行亟須打破慣性思維，培育與數字化轉型相適應的創(chuàng )新文化，尤其要營(yíng)造鼓勵創(chuàng )新、敢于領(lǐng)先、包容失敗的文化氛圍。在向先進(jìn)學(xué)習過(guò)程中，要更強調對標行業(yè)而非同業(yè)，但也要知道，所有的最佳實(shí)踐都是事后總結出來(lái)的，使用“拿來(lái)主義”時(shí)一定要結合自身情況因地制宜做二次創(chuàng )新。當今外部環(huán)境加速變化，其方向難以精準預測，轉型的設計者和操作者也無(wú)法做到永遠正確，必須給予容錯空間和試錯成本，才能保護各方面的創(chuàng )新積極性。
生產(chǎn)力的發(fā)展是不以人的意志為轉移的，歷史潮流總是浩浩蕩蕩不斷向前推進(jìn)。在“數字中國”“網(wǎng)絡(luò )強國”建設的大背景下，商業(yè)銀行必須主動(dòng)調整生產(chǎn)關(guān)系去適應生產(chǎn)力的發(fā)展，充分認識數字化轉型這場(chǎng)革命的系統性、深刻性，在戰略上布好局，在關(guān)鍵處落好子，切實(shí)做到數字化轉型“為民服務(wù)”“提質(zhì)增效”。
銀行數字化轉型個(gè)人心得10
隨著(zhù)我國數字經(jīng)濟科技的影響向金融研究領(lǐng)域滲透，零售企業(yè)銀行的服務(wù)渠道和服務(wù)載體正在不斷發(fā)生深刻調整，數字化營(yíng)銷(xiāo)可以成為中國商業(yè)銀行促進(jìn)零售銀行業(yè)務(wù)能力發(fā)展的重要抓手，數字化轉型成為零售銀行未來(lái)市場(chǎng)發(fā)展的重要作用方向。必然性的零售銀行數字化改造，是銀行渠道，并支持數字遷移，“賣(mài)方市場(chǎng)”，以應對行業(yè)，跨界競爭的“買(mǎi)方市場(chǎng)”的必然要求服務(wù)和快速變化的商業(yè)銀行。商業(yè)發(fā)展銀行要積極進(jìn)行把握數字經(jīng)濟科技企業(yè)帶來(lái)的機遇，以更便捷接觸客戶(hù)、更高效管理服務(wù)公司客戶(hù)為切入點(diǎn)，推進(jìn)我國零售市場(chǎng)業(yè)務(wù)的全面數字化轉型，打造一流數字化銀行，全面擁抱數字化零售金融作為新時(shí)代。為此，要以APP、API、新型生態(tài)圈為抓手，引領(lǐng)零售銀行數字化轉型新時(shí)代。
一、何為數字化轉型
當下，數字化已悄然代替了信息化，到2020年，全球前1000強企業(yè)中的83%、中國前1000強企業(yè)中的90%都把數字化轉型作為企業(yè)的戰略核心，對于傳統企業(yè)尤其是傳統的中小企業(yè)而言，數字化轉型已經(jīng)不再是一道選擇題，而是一道生存題。什么是數字化轉型？ 數字化是將模擬形式轉化為數字形式的過(guò)程。 數字化轉型是指企業(yè)改變現有的商業(yè)模式，運用數字化技術(shù)和能力，推動(dòng)商業(yè)模式創(chuàng )新和生態(tài)系統重構。 其目的是實(shí)現業(yè)務(wù)轉型，創(chuàng )新成長(cháng)。數字化轉型是技術(shù)與商業(yè)模式的深度融合。數字化轉型的最終結果是商業(yè)模式的轉型。因此，數字化改造必須是業(yè)務(wù)的轉型。
結合數字化技術(shù)企業(yè)文化特征和傳統中國企業(yè)發(fā)展轉型過(guò)程，發(fā)現數字化企業(yè)需要具備服務(wù)移動(dòng)化與線(xiàn)上化、注重客戶(hù)體驗、數據驅動(dòng)、開(kāi)放生態(tài)、科技創(chuàng )新等特性，通過(guò)數字化教學(xué)手段不斷改革創(chuàng )新、不斷推出新的金融市場(chǎng)服務(wù)以及產(chǎn)品。
二、為何要數字化轉型
隨著(zhù)我國整體經(jīng)濟增速的下滑，經(jīng)濟轉型升級已成為新的常態(tài)，銀行業(yè)正面臨著(zhù)經(jīng)濟衰退，金融脫媒，競爭加劇等挑戰，帶來(lái)了市場(chǎng)環(huán)境的變化。而同時(shí)，數字化信號系統已經(jīng)發(fā)展逐漸進(jìn)行深入到社會(huì )的每個(gè)角落，正在影響著(zhù)企業(yè)用戶(hù)的心智和行為，用戶(hù)信息消費市場(chǎng)行為和業(yè)務(wù)形態(tài)工作不斷變遷，正倒逼著(zhù)傳統商業(yè)銀行向數字化銀行轉型。
數字時(shí)代的面孔，中央高度重視解決民營(yíng)經(jīng)濟融資難融資的問(wèn)題，要求銀行業(yè)金融機構應以數字化手段為基礎，以金融技術(shù)，使符合發(fā)展短民營(yíng)和小型企業(yè)融資，小，頻，急特點(diǎn)的商業(yè)模式和產(chǎn)品，切實(shí)提高對實(shí)體經(jīng)濟金融服務(wù)的能力和效率。金融市場(chǎng)監管管理部門(mén)進(jìn)行發(fā)布了鼓勵數字中國銀行的優(yōu)惠政策和法規, 推動(dòng)助力金融業(yè)數字化轉型。
因此，全球數字化時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，金融服務(wù)，開(kāi)啟了大門(mén)到數字革命中，嵌入的金融服務(wù)日常用戶(hù)，將逐步使商業(yè)銀行和其他金融機構自己是“隱形”。面對不同行業(yè)市場(chǎng)競爭發(fā)展格局的改變，服務(wù)需求方和供給方行為管理模式的轉變，商業(yè)銀行的數字化轉型研究已經(jīng)迫在眉睫。
三、如何數字化轉型
實(shí)施例使用為導向，一個(gè)演示。城商行普遍缺乏數字化改造的經(jīng)驗，缺乏人才儲備，技術(shù)準備不到位，所以要采用對業(yè)務(wù)作為試驗場(chǎng)的部分政策“試錯”，并逐漸找準方向，培訓團隊，并形成示范效應，更多的參考后來(lái)的經(jīng)驗和使用情況。
重點(diǎn)發(fā)展突破，有序進(jìn)行推進(jìn)。轉型中全面出擊往往可以收效欠佳�；ヂ�(lián)網(wǎng)商業(yè)模式往往與當地的客戶(hù)痛點(diǎn)力入手，創(chuàng )造產(chǎn)品的網(wǎng)上爆款，快“粉圓”，然后逐步提高。商業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行數字化轉型也要有所側重地選擇突破點(diǎn)，可以從面客層著(zhù)手，如優(yōu)勢企業(yè)產(chǎn)品、用戶(hù)使用體驗、生態(tài)圈，也可以從科技技術(shù)創(chuàng )新、組織管理架構等方面找到突破，再帶動(dòng)學(xué)生整體結構轉型。
肩并肩處理，實(shí)現速度盈余。開(kāi)始一個(gè)項目著(zhù)重解決從無(wú)到有問(wèn)題數據的應用程序，可容納并不完美，但在最終的目標，通過(guò)需求側管理，快速迭代，不斷修正的數據模型，系統，完善的產(chǎn)品和服務(wù)方面�？梢赃x一部分企業(yè)客戶(hù)管理作為一個(gè)種子客戶(hù)消費群體，抓住最初的黃金期，形成具有良好的客戶(hù)信息互動(dòng)，讓客戶(hù)有參與感、進(jìn)步感和驚喜感，形成網(wǎng)絡(luò )口碑式傳播效應。
長(cháng)時(shí)間進(jìn)行攻擊，養成習慣。 數字化轉型的真正難點(diǎn)是改變傳統的決策模式，使全員意識到數據決策更有效，樹(shù)立數據思維，在全行范圍內建立工程化，完整的數據操作閉環(huán)，制定可執行方案，最終促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。從傳統商業(yè)銀行到數字銀行，不是一朝一夕的事情，要堅持不懈，在創(chuàng )造條件的同時(shí)促進(jìn)轉型。
四、深化零售銀行數字化轉型的思路和對策建議
零售銀行和金融數字技術(shù)有著(zhù)天然的契合性。商業(yè)發(fā)展銀行要積極進(jìn)行把握數字經(jīng)濟金融企業(yè)科技創(chuàng )新和技術(shù)應用可以帶來(lái)的機遇，以更便捷接觸客戶(hù)、更高效管理服務(wù)公司客戶(hù)為切入點(diǎn)，推進(jìn)零售業(yè)務(wù)的全面數字化轉型，打造一流數字化銀行，擁抱數字化零售金融作為新時(shí)代。
以 APP、API、新型生態(tài)圈為抓手，引領(lǐng)零售銀行數字化轉型新時(shí)代。
1.以APP為抓手打造閉環(huán)生態(tài)圈
手機銀行APP平臺和載體，著(zhù)力打造商業(yè)銀行和金融服務(wù)的統一入口，整合各個(gè)平臺型商業(yè)銀行的內部網(wǎng)上銀行，電話(huà)銀行，微信銀行的金融服務(wù)應用程序，購物平臺，拓展財富管理，轉賬，貸款，賬戶(hù)管理，現金及其他預約接入零售金融的場(chǎng)景，創(chuàng )建一個(gè)閉環(huán)端的移動(dòng)金融服務(wù)生態(tài)系統，同時(shí)加強商業(yè)銀行的金融服務(wù)的基礎上，積極拓展商業(yè)銀行的內涵和外延零售金融服務(wù)。
以信用卡 APP 為平臺和載體，基于網(wǎng)絡(luò )支付和消費信貸管理服務(wù)，不斷向外部社會(huì )生活實(shí)際場(chǎng)景進(jìn)行延伸，整合商業(yè)投資銀行公司內部的網(wǎng)上商城、生活繳費等各類(lèi)型非金融應用，持續深入推進(jìn)中國餐飲、出行、購物、娛樂(lè )等在內的強需求、高頻率生活環(huán)境場(chǎng)景設計建設，打造以信用卡APP為載體的閉環(huán)生活提供服務(wù)生態(tài)圈，積極為數字經(jīng)濟金融信息科技研究背景下零售銀行的創(chuàng )新能力發(fā)展和轉型探路。通過(guò)兩個(gè)APP的差異化的移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)，優(yōu)勢互補，全面布局，提升零售銀行業(yè)務(wù)，零售銀行業(yè)務(wù)的用戶(hù)體驗生態(tài)系統，以增強企業(yè)的競爭優(yōu)勢，提升零售銀行轉型。
2.以API為抓手打造開(kāi)放生態(tài)圈
突破不同零售商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品在銀行企業(yè)內部控制不同教育部門(mén)分隔管理的藩籬，按照全行統一國家標準在后臺IT層面推動(dòng)中國零售銀行金融產(chǎn)品的一體化、標準化改造，持續打造并著(zhù)力提升零售銀行服務(wù)產(chǎn)品的API。
接入能力，并通過(guò)API實(shí)現了“走出去”，將零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)的全面，垂直整合到衣，食，住，用，各類(lèi)線(xiàn)路，社交，娛樂(lè )，投資，金融，保險，和工作等場(chǎng)景，擁有各類(lèi)零售銀行業(yè)務(wù)現場(chǎng)，現場(chǎng)外平臺上的流量轉化為創(chuàng )新和零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的比較優(yōu)勢進(jìn)行了全面的無(wú)縫集成，基于開(kāi)放的云生態(tài)系統的形成API的。
3．以新型生態(tài)圈建設為必要補充
在著(zhù)力打造APP閉環(huán)生態(tài)圈和API開(kāi)放生態(tài)圈的同時(shí)，拓展中國智能腕表、智能手環(huán)、智能眼鏡等在內的各種可穿戴技術(shù)設備在金融服務(wù)領(lǐng)域的應用，充分利用發(fā)揮微信公眾號、微信小程序、支付寶進(jìn)行生活號等平臺在金融研究領(lǐng)域的應用企業(yè)價(jià)值，大力建設發(fā)展以及基于我國科技不斷創(chuàng )新及應用而形成的智能控制家居、智能作為汽車(chē)、旅游城市等新型生態(tài)圈平臺。通過(guò)不斷的訓練，新的生態(tài)系統的發(fā)展，創(chuàng )新，拓展增強銀行收購（CPA）的基礎上，服務(wù)渠道，生活寬裕和棒客運運力的有益補充APP封閉的生態(tài)系統和API開(kāi)放的生態(tài)系統，并探討未來(lái)可能的路徑顛覆性金融創(chuàng )新。
五、總結
科技與業(yè)務(wù)進(jìn)行融合賦能數字化轉型。一是確立中國科技以業(yè)務(wù)創(chuàng )新驅動(dòng)為核心的理念，在全行范圍內可以建立“科技服務(wù)于企業(yè)業(yè)務(wù)能力發(fā)展”的意識和文化，是實(shí)現信息科技與業(yè)務(wù)數據融合的根本驅動(dòng)力。二是要匹配技術(shù)規劃和業(yè)務(wù)規劃，制定技術(shù)規劃和業(yè)務(wù)規劃階段的比賽從一開(kāi)始的共同基調。三是科技部門(mén)自身要培養集業(yè)務(wù) 管理與技術(shù)發(fā)展實(shí)踐于一體的復合人才，能夠與企業(yè)社會(huì )各個(gè)國家層面人員可以進(jìn)行有效溝通；同時(shí)，科技工作人員參與到業(yè)務(wù)決策中，對業(yè)務(wù)發(fā)展中如何借助信息技術(shù)教學(xué)手段提出提高自己的建議。四，科學(xué)技術(shù)工作的透明度，避免互相埋怨，促進(jìn)科學(xué)技術(shù)部門(mén)和業(yè)務(wù)單位達成共識。五是運用信息管理工具，以提高企業(yè)工作效率。
未來(lái)，數字銀行將逐步形成差異化、快速創(chuàng )新、細分市場(chǎng)的業(yè)務(wù)模式。 只有結合自身銀行特色，把握轉型方向和戰略，選擇合適的數字化轉型路徑，快速實(shí)踐獲得“銀行數字化力量”，才能成為未來(lái)的贏(yíng)家。
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