保險制度論文
在我們平凡的日常里，我們每個(gè)人都可能會(huì )接觸到制度，制度具有合理性和合法性分配功能。我敢肯定，大部分人都對擬定制度很是頭疼的，下面是小編幫大家整理的保險制度論文，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
保險制度論文 篇1
摘要：人口老齡化和家庭結構小型化的現狀，決定了長(cháng)期護理服務(wù)需求在未來(lái)一段時(shí)間內，將呈現快速增長(cháng)態(tài)勢。本文從威海實(shí)際出發(fā)，調研論證了威海市推進(jìn)社會(huì )化的職工長(cháng)期護理保險制度的必要性、可行性，提出了探索性的制度設計構想，為下步全面推行制度運行提供了方向。
關(guān)鍵詞：職工；長(cháng)期護理保險；制度設計
人口老齡化、家庭結構小型化、預期壽命延長(cháng)等現實(shí)因素影響，亟需加快推進(jìn)職工長(cháng)期護理保險制度建設，以完善多層次的社會(huì )保障體系，保障失能人員的護理需求。為更加審慎地推進(jìn)長(cháng)期護理保險制度，本文結合威海實(shí)際進(jìn)行調研論證，力保制度健康起步，走得更遠。
一、必要性
1.人口老齡化的迫切要求
山東省是全國人口老齡化程度最高的省份之一，截至20xx年底，山東省60周歲以上老年人口達到1900多萬(wàn)，老年人口總量位居全國第一，占人口總數的19.7%。而威海市是山東省人口老齡化程度最高的地級市，全市現有60周歲以上老年人口60.75萬(wàn)，占戶(hù)籍人口總數的23.85%，遠超國際上10%的標準。80周歲以上老年人口達到9.67萬(wàn)人，呈現深度老齡化特征。隨著(zhù)健康意識的提高和醫療條件的改善，20xx年威海市人均預期壽命將達到83歲，老年群體的養老護理需求將進(jìn)一步釋放。
2.小型化家庭結構負擔沉重
由于少生優(yōu)生觀(guān)念深入人心，威海市育齡婦女總和生育率基本保持在1左右，大大低于2.1的更替水平和1.8的國家控制目標。長(cháng)期穩定的低生育水平導致家庭戶(hù)規模不斷縮小，目前全市家庭超過(guò)92萬(wàn)戶(hù)，戶(hù)均2.7人，獨生子女家庭58萬(wàn)戶(hù)，占家庭總戶(hù)數的63%�！�4-2-1”家庭結構（4個(gè)老人、1對夫妻、1個(gè)小孩）的增多，導致失能老人護理問(wèn)題日益突出，護理水平低、時(shí)間成本高、經(jīng)濟壓力大，亟需建立社會(huì )化的長(cháng)期護理制度以提供專(zhuān)業(yè)化的護理服務(wù)。
3.缺乏保障的護理需求擠占醫療資源
20xx年，威海市人均可支配收入城鎮居民為36336元，農村居民為16313元。養老護理費用逐年遞增，家庭服務(wù)人員工資指導價(jià)位中位數為24000元，公立養老機構收費800元/月-4300元/月之間，重度失能老人護理費用更高。受護理成本和傳統觀(guān)念影響，大部分老人在衰老過(guò)程中以居家養老為主，一些參加醫療保險的老人往往以住院的方式緩解家庭護理的經(jīng)濟壓力。但失能老人長(cháng)期住院費用是養老機構護理費用的8-10倍，給醫�；痖L(cháng)期平衡帶來(lái)較大壓力。
二、可行性
1.醫療衛生服務(wù)體系健全
截止20xx年底，威海市醫療機構達到2626所，執業(yè)（助理）醫師7188名、注冊護士8704名，其中千人口醫師、護士數分別為2.6和3.1，千人口床位數6.22張，居山東省領(lǐng)先水平。全市創(chuàng )建三級甲等綜合醫院2個(gè)、三級甲等中醫院3個(gè)、三級甲等婦幼保健機構1個(gè)，在山東省率先實(shí)現每個(gè)區市至少建有一個(gè)三級醫院的.目標；大力促進(jìn)基本公共衛生服務(wù)均等化，人均基本公共衛生服務(wù)項目補助標準達45元。
2.醫養結合機制運轉良好
20xx年，威海市成功爭取了全國第二批醫養結合試點(diǎn)單位，大力開(kāi)展醫療衛生機構與養老機構相互協(xié)作，建立了醫療巡診服務(wù)制度，形成了互補、互助、互動(dòng)、互融的發(fā)展格局。推動(dòng)醫養結合綜合體建設，支持養老機構內設醫療機構，醫療機構開(kāi)辦護理機構，計劃總投資7.69億元推進(jìn)7處醫養結合項目，并將優(yōu)先納入醫保定點(diǎn)協(xié)議管理范圍。
3.護理人才隊伍建設長(cháng)效推進(jìn)
連續兩年實(shí)施千名養老護理員免費培訓工程，試點(diǎn)建立養老護理員崗位補助制度，對初、中、高級及以上護理員每人每月按50元、100元、150元標準給予崗位補助。目前，全市護理員持證上崗率達到40%以上。對經(jīng)批準設立養老服務(wù)專(zhuān)業(yè)的高等院校，在省級補助的基礎上，市級再給予10萬(wàn)元的一次性獎勵。目前，全市現有12所院校設置老年人服務(wù)與管理專(zhuān)業(yè)，招收學(xué)員1280人。
三、制度設計
1.建立多層次醫療護理服務(wù)
為滿(mǎn)足不同參保對象的護理服務(wù)需求，擬開(kāi)展三類(lèi)醫療護理：醫療專(zhuān)護，為因病需長(cháng)期保留各類(lèi)插管、長(cháng)期依靠呼吸機等醫療設備維持生命體征、癱瘓或昏迷短期住院不能好轉以及其他術(shù)后仍需長(cháng)期住院維持治療的，在醫療機構接受專(zhuān)業(yè)的醫療護理；機構護理，為人身某些功能全部或部分喪失，長(cháng)年臥床，生活無(wú)法自理的，在養老機構接受長(cháng)期醫療護理；居家護理，為人身某些功能全部或部分喪失，長(cháng)年臥床，生活無(wú)法自理的，居家接受醫護人員上門(mén)提供的醫療護理服務(wù)。對醫療護理費用實(shí)行“定額包干”結算辦法，引導護理服務(wù)機構提供適宜適度的護理服務(wù)，減輕醫�；鹬С龊图彝ソ�(jīng)濟負擔。
2.建立多渠道籌資體系
為保障制度可持續發(fā)展，按照責任分擔原則，堅持籌資渠道多元化，由政府、社會(huì )、個(gè)人等多方籌集長(cháng)期護理保險資金。參照我省試點(diǎn)城市的普遍做法，采取職工基本醫療保險基金、財政補助資金、福彩公益金和個(gè)人繳費等多渠道共同負擔，并接受企業(yè)、單位、慈善機構等社會(huì )團體和個(gè)人的捐助。
3.建立流暢的管理服務(wù)辦法
將符合條件的養老機構內設醫療機構和開(kāi)展養老護理服務(wù)的醫療機構納入定點(diǎn)協(xié)議管理，完善待遇享受人員準入、準出、監督審核機制。各定點(diǎn)護理服務(wù)機構要安排醫師現場(chǎng)審核申請人的病情及自理情況，按照《日常生活活動(dòng)能力評定量表》（ADL量表）的標準進(jìn)行初步評定，統一提交社保經(jīng)辦機構審核通過(guò)后，將符合條件的參保人納入保障范圍。定點(diǎn)護理服務(wù)機構要參照住院管理模式，配備相應的醫師、護士和護工，如實(shí)上傳治療費用明細，填寫(xiě)巡診記錄，確保護理服務(wù)質(zhì)量。
四、小結
建立職工長(cháng)期護理保險制度，有利于解決長(cháng)期失能者的養老護理問(wèn)題，提高其生活質(zhì)量和尊嚴；有利于緩解“以醫代養”造成的醫療資源浪費，提高醫�；鹗褂眯�；有利于促進(jìn)養老服務(wù)業(yè)發(fā)展，從粗放的生活護理向精細的專(zhuān)業(yè)護理轉變，形成群眾受益、基金減支、行業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)機制。綜合考慮我市經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展、醫療消費水平和各方承受能力，先期低水平起步，在參保職工中推開(kāi)長(cháng)期護理保險制度，待條件成熟再逐步擴大到城鄉居民。而長(cháng)期護理保險制度外延內涵的擴大，失能患者能力等級評估機制的建設，與現行醫療保險、社會(huì )救助等政策的銜接等問(wèn)題，有待在制度推行過(guò)程中逐步予以完善。
參考文獻
[1]孟婷.人口老齡化背景下的中國長(cháng)期護理保險研究[D].遼寧大學(xué)，20xx.
[2]李超.關(guān)于我國長(cháng)期護理保險制度設計的思考[J].商業(yè)時(shí)代，20xx，（2）：74.
保險制度論文 篇2
一、我國責任保險的發(fā)展現狀
一方面責任保險發(fā)展嚴重滯后于保險業(yè)整體發(fā)展。20xx年，我國責任保險業(yè)務(wù)的保費收入為146。35億元，占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的3。1%，相對國際平均水平差距很大，同期，在發(fā)達國家責任保險一般都占財產(chǎn)保險的20%以上，美國則超過(guò)40%，其責任保險已經(jīng)滲透到社會(huì )生活的各個(gè)方面。另一方面，大量的侵權損害賠償由政府買(mǎi)單。如20xx年河南洛陽(yáng)東都商廈火災造成309人死亡案，20xx年湯山395人中毒42人死亡案。據統計，責任保險在這些案件中沒(méi)有任何賠付記錄，緣于肇事企業(yè)或個(gè)人沒(méi)有購買(mǎi)相應的責任保險。在加害方無(wú)力對受害人進(jìn)行損害賠償的情況下，為維護受害者的基本權利和社會(huì )穩定，其損害賠償只能由政府承擔。實(shí)際上是全體納稅人為某一個(gè)體的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險買(mǎi)單，不僅有違社會(huì )公平原則，更影響了社會(huì )資源配置的合理性。
二、我國責任保險制度反思
審視我國責任保險市場(chǎng)的現狀，我國責任保險制度中存在的產(chǎn)品和服務(wù)供應不足、法律環(huán)境不完善、政府工作錯位等現象。
1、責任保險產(chǎn)品和服務(wù)供應不足
首先，責任保險產(chǎn)品的設計滯后于社會(huì )經(jīng)濟的發(fā)展。我國已經(jīng)從農業(yè)經(jīng)濟、工業(yè)經(jīng)濟，邁向信息經(jīng)濟，但是責任保險產(chǎn)品設計思路，還是尋求法律、法規對損害賠償的規定，遠遠跟不上日益發(fā)展的新經(jīng)濟、新技術(shù)、新行業(yè)、新產(chǎn)業(yè)。這些責任風(fēng)險催生了對保險產(chǎn)品的新需求。其次，市場(chǎng)上責任保險產(chǎn)品“大一統”特征十分明顯，缺乏不同產(chǎn)業(yè)、行業(yè)的專(zhuān)屬產(chǎn)品，比方說(shuō)，大型商場(chǎng)與歌舞廳的責任風(fēng)險特征差別很大，但責任保險的責任范圍則完全一樣。責任保險產(chǎn)品的產(chǎn)需不能吻合抑制了市場(chǎng)需求。再次，目前國內各保險公司習慣于價(jià)格競爭的低層次競爭階段，盲目追求保費規模，無(wú)視產(chǎn)品和服務(wù)升級的重要性，缺乏產(chǎn)品創(chuàng )新的'驅動(dòng)。
2、法律環(huán)境不完善
我們說(shuō)，人們行為的規范分為兩類(lèi)，一類(lèi)是個(gè)體（包括個(gè)人或組織），其特征是個(gè)體是否遵守只影響本身的福利，而不涉及其他主體的福利，即個(gè)體行為的遵違不具有外部性。另一種，可稱(chēng)為社會(huì )規范，其特征是個(gè)體是否遵違會(huì )影響到的其他個(gè)體的福利，即個(gè)體的遵違具有外部性。法律作為社會(huì )規范，對個(gè)體是否遵違的外部性具有普遍約束力。比如法律可以規定不準殺人，但不能約束自殺，這就是我國商業(yè)保險采用自愿投保的法理所在。但是，對于個(gè)體侵害他人后的損害賠償能力保證，法律則少有約束或缺少剛性約束。比如，消防法第33條規定“國家鼓勵、引導公眾聚集場(chǎng)所和生產(chǎn)、儲存、運輸、銷(xiāo)售易燃易爆危險品的企業(yè)投�；馂墓娯熑伪ｋU；鼓勵保險公司承�；馂墓娯熑伪ｋU”。顯然，本條法律規定只是授權性規范，行為個(gè)體可以選擇做或者不做，沒(méi)有任何約束作用�？梢灶A見(jiàn)，假如再有東都商廈的火災的善后，肇事者還可能會(huì )“聳肩攤手”，兜底的還是政府，無(wú)奈的還是受害者。目前，我國除了交強險是《道路交通安全法》要求的強制保險外，其他責任均為自愿保險。如廣泛涉及民生的環(huán)境污染、食品安全、醫療責任等責任保險制度的建立亟待相應的法律環(huán)境不斷完善。
3、政府工作錯位
政府機構作為公共產(chǎn)品的提供者和公共秩序的維護者，依法行政是基本要求。近年來(lái)，一些地方政府已經(jīng)意識到責任保險在環(huán)境污染、安全生產(chǎn)事件中的“抗震”作用，陸續以地方性法規或政府文件的形式，要求區內相關(guān)行業(yè)投保責任保險，形成責任保險地方性強制制度。這本身是降低政府應付突發(fā)性安全事件成本的有效措施。但是，地方政府機構卻采用招標形式選定保險公司共保、統保方式為本地區投保企業(yè)提供服務(wù)，同時(shí)，否定企業(yè)在其他保險公司購買(mǎi)的同類(lèi)責任保險產(chǎn)品。在保險費由投保企業(yè)承擔的條件下，對服務(wù)商的選擇，理應是誰(shuí)出錢(qián)誰(shuí)做主。政府的這種做法不但有越俎代庖、設租、尋租之嫌，更以行政手段直接干擾市場(chǎng)規則，限制了本地區責任保險市場(chǎng)公平競爭，進(jìn)而制約了本地區責任保險的良性發(fā)展。
三、責任保險制度的完善
縱觀(guān)保險制度的發(fā)展歷史，從財產(chǎn)保險到人壽保險，再到責任保險，及至當代，責任保險歷經(jīng)百年的發(fā)展，已發(fā)展成為具有相對獨立的理論體系和應用價(jià)值的保險業(yè)務(wù)。誠如學(xué)者所言“近代以來(lái)，由于對他人身體、財產(chǎn)權利尊重的觀(guān)念日受重視，責任保險亦隨之不斷擴張，現已成為保險業(yè)中一大主流”，在現代保險中，責任保險已成為保險市場(chǎng)上的一項重要業(yè)務(wù)，責任保險發(fā)達與否，已經(jīng)成為衡量一個(gè)國家現代文明水平的重要標志。建立并完善“政策引導、立法強制、政府推動(dòng)、市場(chǎng)運作”的責任保險制度，規范責任保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展，充分發(fā)揮責任保險的經(jīng)濟補償與社會(huì )管理功能，充分保障受害人的經(jīng)濟利益，緩解矛盾，維護社會(huì )秩序穩定，是國家運用市場(chǎng)手段管理社會(huì )風(fēng)險的重要途徑。
1、政策引導
一方面，保險行業(yè)主管部門(mén)應當制訂相應的政策，引導、激發(fā)并保護保險公司責任保險產(chǎn)品創(chuàng )新的積極性。保險公司要牢固樹(shù)立產(chǎn)品競爭和服務(wù)競爭的理念，把握社會(huì )生活發(fā)展趨勢，創(chuàng )新并細化責任保險產(chǎn)品滿(mǎn)足市場(chǎng)需要。另一方面，國家對于關(guān)乎到新興產(chǎn)業(yè)興衰的責任保險產(chǎn)品，可以在其稅收或轉移支付上進(jìn)行政策傾斜，激發(fā)責任保險產(chǎn)品供需兩旺。
2、立法強制
健全的法律制度是責任保險的基礎。不斷完善社會(huì )生活各領(lǐng)域法律制度，為責任保險創(chuàng )造必要的法律條件。在機動(dòng)車(chē)輛第三者責任險強制投保的基礎上擴大責任保險的強制面，尤其在風(fēng)險程度大和危害嚴重的行業(yè)實(shí)行強制責任保險，如石油、化工、建筑施工行業(yè)以及人群聚集的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、運動(dòng)場(chǎng)所等行業(yè)。
3、政府推動(dòng)
首先，各級政府堅決摒棄圈地、包辦、代辦的工作方式，對企業(yè)和市場(chǎng)所進(jìn)行有效的管理和監督；其次，要根據法律、法規要求，結合本地區的社會(huì )發(fā)展情況和水平，基于最大限度保護受害者利益，對強制性或區內強制性責任保險制訂本地區的實(shí)施標準，如侵權責任中的每人賠償限額和每次事故賠償限額等做出剛性要求，明確監督組織強制保險推進(jìn)的職能機構、處罰權力和責任等。
4、市場(chǎng)運作
即便是部分責任保險已經(jīng)由法律或地方法規規定了強制性，在仍然由商業(yè)保險公司提供服務(wù)的情況下，該保險仍然具備商品的一般屬性和商品的規律，那么，就要服從市場(chǎng)經(jīng)濟的內在機制，這些機制就是價(jià)格、供求、競爭、決策等機制。責任保險要健康發(fā)展，就得符合市場(chǎng)的一般規律。政府就得制訂包括市場(chǎng)準入、市場(chǎng)競爭和市場(chǎng)交易規則，而不能直接作為市場(chǎng)交易主體參與其中。所謂市場(chǎng)運作，就是界定好政府與市場(chǎng)的關(guān)系，形成市場(chǎng)負責效率、政府負責公平，分工明確、協(xié)調有序的責任保險市場(chǎng)。在這個(gè)市場(chǎng)中，責任保險的產(chǎn)品、定價(jià)、服務(wù)等要素不斷在市場(chǎng)競爭中不斷優(yōu)化、升華，保險公司運用風(fēng)險識別、評估、價(jià)格、防災等手段，不斷提高被保險人的責任風(fēng)險管理水平，投保企業(yè)在保險費率杠桿作用下，風(fēng)險管理意識普遍提高，最終達到社會(huì )風(fēng)險管理成本的最佳配置。責任保險與社會(huì )生產(chǎn)和人民生活息息相關(guān)，具有重要的社會(huì )管理功能和保障作用。
保險制度論文 篇3
1罕見(jiàn)病醫療保險模式及相關(guān)政策
1．1歐盟罕見(jiàn)病醫療保險制度
�。玻埃埃鼓隁W洲理事大力促進(jìn)成員國罕見(jiàn)病計劃的制定。根據建議，每個(gè)成員國都應該盡快地在適當的水平內建立和實(shí)施罕見(jiàn)病計劃或戰略，目標是保證歐洲所有的罕見(jiàn)病患者都能平等地享有優(yōu)質(zhì)的診斷、治療和康復服務(wù)。目前歐洲各國孤兒藥的可獲得性和居民可及性不盡相同。孤兒藥指定、方案援助和上市批準這些程序集中由歐盟負責，但這些產(chǎn)品的定價(jià)和報銷(xiāo)工作仍然由各成員國自己負責，罕見(jiàn)病治療可及性方面主要取決于成員國醫療保險體系和相關(guān)疾病基金中的藥品定價(jià)與報銷(xiāo)系統。對比利時(shí)、法國、意大利和荷蘭４個(gè)典型國家的研究發(fā)現，孤兒藥定價(jià)主要以?xún)r(jià)格管制為主；報銷(xiāo)體系以社會(huì )醫療保險為主，主要基于預算決定是否報銷(xiāo)，部分國家同時(shí)考慮成本效益指標，大多數藥品全額報銷(xiāo)；均存在孤兒藥同情用藥程序，部分國家擁有孤兒藥標簽外使用程序；孤兒藥處方權主要由專(zhuān)科醫生掌握，通過(guò)醫院藥房發(fā)放。
1．2澳大利亞罕見(jiàn)病醫療保險制度
澳大利亞境內采取國家醫療保險模式，全體居民均享受全民健康保險，部分居民同時(shí)購買(mǎi)私人健康保險。其全民健康保險包括醫療服務(wù)保險項目，藥品收益計劃，州政府和聯(lián)邦政府在提供全民健康保險項目上的責任合同和專(zhuān)項補助基金，并且在其國家醫療保險基礎上配套建立了罕見(jiàn)病特殊藥物計劃，部分藥物補償比例高達９５％－１００％。澳大利亞的藥品受益計劃（ＰｈａｒｍａｃｅｕｔｉｃａｌＢｅｎｅｆｉｔｓＳｃｈｅｍｅ，ＰＢＳ）旨在為澳大利亞居民提供可負擔的、有質(zhì)量保證的處方藥物。通過(guò)實(shí)施該計劃，患者可以及時(shí)地獲得其所需要的處方藥物，并能夠負擔藥品費用，政府對處方藥物進(jìn)行高達８０％的費用補償。對于藥品受益計劃未涵蓋的藥品，經(jīng)澳大利亞衛生部和財政部聯(lián)合制定的標準，可以將其納入到救命藥品項目（ＬｉｆｅＳａｖｉｎｇＤｒｕｇｓＰｒｏｇｒａｍ，ＬＳＤＰ）中，基本實(shí)現對處方藥的全面覆蓋。ＰＢＳ采取的是共同支付機制，受益者在支付費用達到一年的共同支付限額后，每一份處方藥政府補償的比例為８０％。對于老年人群、低收入人群等符合評審標準的患者補償比例更高。救命藥計劃不設置共同支付機制，該計劃主要針對高度專(zhuān)業(yè)化的藥物進(jìn)行保障，只有專(zhuān)門(mén)認定過(guò)的醫院才能使用，以保障治療藥物的高品質(zhì)。而患者必須符合一系列的醫療、非醫療的條件，才能獲得該計劃里面的藥物支持。
1．3加拿大罕見(jiàn)病醫療保險制度
加拿大的衛生保健計劃（ＰｕｂｌｉｃＳｅｒｖｉｃｅＨｅａｌｔｈＣａｒｅＰｌａｎ，ＰＳＨＣＰ）是聯(lián)邦政府的綜合項目，保障對象主要是聯(lián)邦政府雇員，包括國會(huì )議員、聯(lián)邦法官、部隊成員、指定機構和企業(yè)的雇員以及服務(wù)過(guò)這些部門(mén)的退休人員等。該計劃較大幅度的保障了該部分人群的用藥需求。對于沒(méi)有覆蓋在ＰＳＨＣＰ中的人群，加拿大有擴展健康服務(wù)（ＥｘｔｅｎｄｅｄＨｅａｌｔｈＰｒｏｖｉｓｉｏｎ）提供支持，該計劃涵蓋了一些特定的服務(wù)及產(chǎn)品（未覆蓋在省或地區的醫療保險計劃內），同時(shí)也為加拿大境外的居民提供。擴展健康服務(wù)中設有災難性藥物保險計劃（Ｃａｔａ－ｓｔｒｏｐｈｉｃｄｒｕｇｃｏｖｅｒａｇｅ），為承擔高額醫藥費用的患者提供幫助，一年內藥品費用低于現款支付限額３０００美元的部分，符合報銷(xiāo)條件的藥品可報銷(xiāo)８０％的.費用，超過(guò)現款支付限額３０００美元部分，符合條件的藥品不用自己支付，政府全部覆蓋該部分藥品費用。
2我國罕見(jiàn)病醫療保障現狀及建議
目前我國罕見(jiàn)病臨床病情誤診，預防效率差，患者無(wú)藥可醫或者無(wú)法承擔藥物費用等情況十分突出，在現有非針對性的醫保政策下，罕見(jiàn)病患者的醫療保障需求難以得到滿(mǎn)足。從國家罕用藥相關(guān)政策來(lái)看，我國缺乏對罕用藥生產(chǎn)、稅收、市場(chǎng)專(zhuān)有、知識產(chǎn)權等方面的傾斜政策，罕用藥的研發(fā)嚴重滯后。目前中國上市的罕用藥中只有５７種藥品進(jìn)入國家醫保目錄。２０１２年１月，由國務(wù)院印發(fā)的《國家藥品安全“十二五”規劃》中指出“鼓勵罕見(jiàn)病用藥和兒童適宜劑型研發(fā)”，代表著(zhù)罕用藥的研發(fā)與生產(chǎn)已經(jīng)正式納入了國家藥品規劃范疇。從衛生籌資角度來(lái)看，我國具備將罕見(jiàn)病納入或部分納入醫療保險的能力，但是由于我國一直沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的管理機構明確定義罕見(jiàn)病及其種類(lèi)，直接造成了無(wú)法對罕見(jiàn)病開(kāi)展一系列扶持措施，在相關(guān)法律領(lǐng)域、醫療保險體系中要維護罕見(jiàn)病患者的合法權益也十分艱難。因此，為了提高罕用藥的可獲得性，切實(shí)為罕見(jiàn)病患者提供可靠的醫療保障，應做到以下幾個(gè)方面。首先應統一罕見(jiàn)病合理定義，可以依據我國國情適當放寬或調整罕見(jiàn)病界定標準，納入合理的界定指標；其次應該推動(dòng)罕用藥研發(fā)，加強專(zhuān)利保護，驅動(dòng)合理的價(jià)格競爭，降低罕用藥價(jià)格；第三，應制定專(zhuān)門(mén)的罕用藥目錄或者將罕用藥納入國家基本藥物目錄以提高其可獲得性；第四，應緊密結合我國目前醫療保障現狀及保障水平，合理制定罕見(jiàn)病的籌資及保障標準，建立長(cháng)久可持續性發(fā)展的罕見(jiàn)病保障體系。
保險制度論文 篇4
一、引言
維持金融系統安全與穩定的安全網(wǎng)，審慎監管是第一道防線(xiàn)，中央銀行的再貸款是第二道防線(xiàn)，存款保險制度是防范系統性風(fēng)險的最后一道防線(xiàn)。存款保險制度是指吸收存款的金融機構按照存款的一定比例，向特定的保險機構繳納保險費，在金融機構出現支付危機、破產(chǎn)倒閉和其他危機時(shí)，為了保護存款人的合法權益，維護金融穩定，由特定的保險機構通過(guò)資金援助或取代破產(chǎn)金融機構直接對存款人進(jìn)行賠付的一種制度。存款保險制度對防止銀行擠兌、促進(jìn)金融機構健康發(fā)展、維持金融系統的穩定、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險起著(zhù)重要作用。到目前為止，全世界已有110多個(gè)國家和地區建立了存款保險制度。存款保險制度有多種形式，根據其承擔的職能，存款保險制度可以分為付款箱類(lèi)型、成本最小化類(lèi)型和風(fēng)險最小化類(lèi)型。付款箱型存款保險制度通常主要負責保險基金的籌集管理，在金融機構破產(chǎn)倒閉時(shí)才發(fā)揮作用，對存款人作出賠付或資金援助，并對金融機構進(jìn)行重組或清算，基本上屬于消極被動(dòng)應對。成本最小化型保險制度沒(méi)有監管金融機構的權利，也不能為防止金融機構的倒閉而提前進(jìn)行干預，介入破產(chǎn)金融機構的時(shí)間比較晚，不能有效地提高救援質(zhì)量和降低援助成本。風(fēng)險最小化型存款保險制度不僅對金融機構提供存款保險，還有權監督管理金融機構，對有問(wèn)題苗頭的金融機構及時(shí)采取早期糾正措施，介入問(wèn)題金融機構的時(shí)間相對較早，能降低援助成本和有效地預防金融系統風(fēng)險。我國的存款保險制度于20xx年5月1日建立，和發(fā)達國家相比，我國的存款保險制度雖然起步較晚，但充分利用了后發(fā)優(yōu)勢。本文在介紹了幾個(gè)發(fā)達國家的存款保險制度，并分析了存款保險制度缺陷的基礎上，闡明了我國存款保險制度的特征。
二、發(fā)達國家的存款保險制度
美國的存款保險制度是建立最早，運行最為完善，也是影響最大的。20世紀30年代的經(jīng)濟危機對美國的銀行業(yè)造成了巨大影響，幾千家銀行破產(chǎn)，爆發(fā)銀行存款擠兌風(fēng)潮，為了抑平人們的恐慌心理和應對銀行擠兌，美國政府根據《1933年銀行法》，由財政部和12家聯(lián)邦儲備銀行共同出資創(chuàng )辦了美國聯(lián)邦存款保險公社（FDIC），并以法律的形式明確了FDIC的組織、職責和使命，開(kāi)創(chuàng )了現代存款保險制度的新紀元。FDIC成立后，在減少銀行破產(chǎn)和維護金融系統穩定方面效果明顯，在1934年和1935年，美國只有34家銀行倒閉，人們普遍認為，FDIC的存在是銀行破產(chǎn)數量急劇減少的主要原因。對被保險銀行的監督和檢查是FDIC的主要業(yè)務(wù)之一，銀行日常檢查的內容主要由資本、資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、收益、流動(dòng)性和市場(chǎng)敏感性等項目構成（CAMELS），根據檢查結果把銀行分為五個(gè)等級，對問(wèn)題銀行需加強監管和指導，但為了避免市場(chǎng)和存款人恐慌，檢查結果并不公布。FDIC的主要業(yè)務(wù)還包括對破產(chǎn)銀行的處理，美國的銀行破產(chǎn)體制是由行政主導而非司法主導，FDIC是這套體系的核心。FDIC處理破產(chǎn)銀行的目標是維持金融系統的穩定、抑制銀行的道德風(fēng)險、使FDIC的費用最小化。為了減少市場(chǎng)震蕩，一般采用周末處理的方式，早期發(fā)現、早期糾正、早期處理是FDIC破產(chǎn)處理的特點(diǎn)。具體的破產(chǎn)處理方法有向存款人直接支付存款、把保險存款轉移到經(jīng)營(yíng)穩健的銀行、收購與繼承破產(chǎn)銀行的資產(chǎn)負債、破產(chǎn)銀行暫時(shí)國有化、資金援助等。破產(chǎn)銀行處理基準也從早期的不可欠缺（essentialitydoctrine）、太大而不能倒閉（toobigtofail）修改為FDIC的成本最小化。1991年的《聯(lián)邦存款保險改善法》主要是增加了對銀行自有資本比率的要求，根據銀行的管理狀況和風(fēng)險狀況實(shí)施差異化的保險費率。在20xx年的美國金融危機中，FDIC創(chuàng )造性地提出相關(guān)應對措施，靈活履行職責，在危機處置過(guò)程中，創(chuàng )新性地拓展自身的職能范圍，不斷提高了存款保險制度化解系統性風(fēng)險的能力。在20xx年金融危機中，FDIC主動(dòng)與其他金融監管機構配合，積極改革創(chuàng )新，靈活履行職責抵御危機，在危機中極大地拓展了存款保險制度的作用和影響，在美國政府一系列的重要危機處理計劃中發(fā)揮了核心作用。FDIC本身也在危機中得到了新的發(fā)展，成為應對金融危機處置金融風(fēng)險的主要平臺之一。
日本的存款保險制度是在1971年根據《存款保險法》建立的。由政府、日本銀行和民間金融機構共同出資設立的日本存款保險公社（JDIC），和美國不同，日本金融安全網(wǎng)的最后貸款人的角色是由日本銀行擔任，銀行監管由金融廳承擔，JDIC只負責破產(chǎn)銀行清算和存款保險兩大職能，沒(méi)有監督管理和檢查金融機構的權利，屬于付款箱型。JDIC的主要職能是收繳保險費、支付保險金、資金援助及保險基金的管理與運用。JDIC強制要求銀行加入保險，最高償付額為1000萬(wàn)日元，保費采用單一保險費率，不與銀行的風(fēng)險狀況掛鉤。存款保險制度的保險對象最初是商業(yè)銀行、信用金庫和信用合作社，后將勞動(dòng)金庫和合作性金融機構也納入保險對象，基本覆蓋了所有吸收存款的金融機構。JDIC在日本被視作政府救助的支出機構，缺乏獨立的決策權，沒(méi)有積極性和自主性，處于被動(dòng)地位，在出現銀行危機時(shí)，JDIC的救助資金主要來(lái)源于政府，這使得存款保險制度在日本很難發(fā)揮其應有的作用。日本的金融機構受到政府“護送船團”式的強有力的保護，造成JDIC對金融系統的影響和治理效果與美國相比存在顯著(zhù)差異。英國的存款保險制度也屬于付款箱型，由官方主辦政府經(jīng)營(yíng)管理，最早是根據1972年銀行法建立的存款保護計劃，后為了適應金融系統和金融監管體系的變革，多次大幅度調整。20xx年金融監管機構金融服務(wù)管理局把存款保護計劃和其他機構合并，設立由其統一管理的金融服務(wù)補償計劃執行存款保險職能�，F行的英國存款保險制度已經(jīng)是整個(gè)金融行業(yè)保障計劃的組成部分，不再是一個(gè)獨立的存款保險制度，其功能也由單純的存款保險逐步拓展為維護金融穩定和公眾信心的全面補償機制。金融服務(wù)補償計劃有限公司是一個(gè)獨立的法人機構，完全具有商業(yè)公司的所有特點(diǎn)，但同時(shí)又是隸屬于金融服務(wù)管理局的下屬非盈利獨立法人機構，主要承擔金融服務(wù)管理局委托的存款賠付職能。金融服務(wù)補償計劃有限公司主要是負責評估金融機構的風(fēng)險、存款保險基金的收繳和管理及保險金的支付，具備單一的存款保險功能。英國的存款保險制度屬于強制性制度，任何在英國營(yíng)業(yè)的吸收存款金融機構都被自動(dòng)納入保險對象，被保險存款包括付息的存款和金融機構保管的非付息存款。
存款保險基金的資金來(lái)源主要是保費、基金的投資收益和借入資金，每家參保的金融機構需要交納初期資金、繼增資金和特別出資，但合計不超過(guò)合格存款的0.3%且逐步征收。當參保機構進(jìn)入臨時(shí)清算、特別行政管理或破產(chǎn)清算，金融服務(wù)管理局認為該機構已無(wú)力償還其債務(wù)時(shí)，可以動(dòng)用存款保險基金償付存款人。金融服務(wù)補償計劃有限公司對參保的金融機構并沒(méi)有監督權限和檢查權限，也無(wú)相關(guān)預防金融機構倒閉的措施和早期干預機制，只是在金融機構倒閉后收拾殘局，承擔最后的風(fēng)險，保護存款人的權益。英國存款保險制度在20xx年的全球金融危機剛開(kāi)始時(shí)作用有限，甚至受到各方的質(zhì)疑，但在積極改革調整后，金融服務(wù)補償計劃在穩定金融市場(chǎng)、化解金融風(fēng)險和重塑市場(chǎng)信心方面起到了積極的作用。和其他國家相比，德國的存款保險制度非常特別，由非官方自愿存款保險系統和官方強制性保險系統構成。官方強制性存款保險制度是為了滿(mǎn)足《歐盟存款保險指引》的要求于1998年建立，只為商業(yè)銀行和公共銀行提供存款保險業(yè)務(wù)，由銀行協(xié)會(huì )管理，基本上借鑒非官方自愿存款保險制度的做法。非官方存款保險制度是德國存款保險制度的主體、是維護德國金融系統穩健的根本保證，也是國際上存款保險制度成功運作的典范。德國銀行體系由商業(yè)銀行、儲蓄銀行和合作銀行三大銀行集團和專(zhuān)業(yè)機構組成，非官方自愿存款保險系統就是由這三大集團根據各自的需要在1974年以后逐步建立的三個(gè)獨立運行體系。三個(gè)存款保險機構的目的并不相同，商業(yè)銀行的存款保障基金主要目的是保護存款人的利益，儲蓄銀行的存款保障基金和合作銀行的存款保障基金主要是保障加入銀行的流動(dòng)性，間接保護存款人利益。德國三大非官方保障基金的制度及運作特點(diǎn)基本相似。一是自愿加入，在德國，所有吸收存款業(yè)務(wù)的金融機構都在自愿的基礎上加入了各自行業(yè)協(xié)會(huì )經(jīng)營(yíng)管理的非官方的存款保險機構。二是保險范圍寬和全額保險，被保險存款包括國內外存款，外幣存款也納入保險對象。三是資金來(lái)源主要是加入銀行的事前提供和事后混合融資，沒(méi)有公共資金介入，采用單一保險費率，為存款總額的0.03%~0.05%，新加入銀行還需要在一定時(shí)期內另外承擔0.09%的保費。四是非官方管理，三大非官方存款保險機構都由各自的行業(yè)協(xié)會(huì )管理，不受公共監管，財務(wù)報告也不對外公開(kāi)宣布。五是存款保險機構對加入銀行有充足的監管權限，它有權責令對沒(méi)有達到監管要求的銀行采取早期糾正措施，如果加入銀行仍然沒(méi)有執行則可以將其驅逐出去。六是依靠加入銀行的相互監督和嚴格審計降低逆向選擇和道德風(fēng)險，由于完全是屬于非官方性質(zhì)，沒(méi)有公共資金的援助，機構不能把處理問(wèn)題銀行的成本外部化，需要依靠加入銀行的相互監督來(lái)降低風(fēng)險和成本。
三、存款保險制度的結構缺陷
存款保險制度在提高存款人對金融機構的信心、保障存款人的利益、抑制個(gè)別金融機構的擠兌和破產(chǎn)引發(fā)金融系統性風(fēng)險和維持金融系統的穩健等方面發(fā)揮了積極作用。但是，存款保險制度并不是完美無(wú)缺的，也有其自身的缺陷和局限性，在某種意義上，設計、營(yíng)運不當的存款保險制度不僅會(huì )削弱金融系統的穩定性，還會(huì )對金融機構、金融系統產(chǎn)生負面效應，其中道德風(fēng)險就是存款保險制度存在的最突出的問(wèn)題。存款保險制度和一般的保險不同，參與主體由存款保險機構、加入銀行及存款人構成。存款保險會(huì )影響存款人、加入銀行和存款保險機構的行為和經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)生道德風(fēng)險。如果沒(méi)有存款保險制度，存款人為了維護自身的利益，防止由于金融機構的倒閉導致存款本金和利息血本無(wú)歸，必須謹慎地選擇存款銀行并監督以降低風(fēng)險。存款保險制度建立后，即使銀行倒閉，存款人也不會(huì )遭受損失，存款人的風(fēng)險轉移給存款保險機構，其存款得到有效地保障，存款人承擔的風(fēng)險被控制，相比存款的風(fēng)險，存款人更重視金融機構提供的利率水平。存款人對金融機構的選擇、監督的缺失和對高水平利率的追求會(huì )刺激和促使金融機構從事高風(fēng)險經(jīng)營(yíng)。存款保險制度的道德風(fēng)險主要體現在加入銀行的行為方面。金融機構的所有者和管理層具有通過(guò)過(guò)度承擔風(fēng)險、增加高風(fēng)險投資轉嫁保險成本以獲取高額利潤、用吸收的存款替代自有資本以降低自有資本比率的動(dòng)機。國外的研究普遍認為，早期的存款保險制度在增加金融系統的穩定性、降低金融系統性風(fēng)險方面并沒(méi)有起到太大的作用，還有研究認為，存款保險制度會(huì )激勵金融機構的道德風(fēng)險，增加爆發(fā)銀行危機的機率；相關(guān)的實(shí)證研究也證實(shí)了這些觀(guān)點(diǎn)和結論。對導入保險額度、自有資本充足率要求、差異化的保險費率、強化金融機構監管及問(wèn)題銀行早期糾正、早期處理等措施改革后的存款保險制度，國外的研究則認為，能顯著(zhù)地降低銀行過(guò)度承擔風(fēng)險，有效地抑制銀行的`道德風(fēng)險，強化市場(chǎng)約束，明顯提高金融系統的穩定性。對存款保險機構而言，道德風(fēng)險表現在對金融機構的過(guò)度縱容、“太大而不倒”（toobigtofail）及問(wèn)題銀行過(guò)高的處理成本等方面。存款保險機構在保護存款人利益，防止銀行擠兌的同時(shí)更要維護金融系統的穩定，不希望發(fā)生銀行倒閉事件，有一定的包容底線(xiàn)，能容忍部分問(wèn)題銀行繼續生存。對出現問(wèn)題苗頭的銀行，更多地運用資金援助方式處理，避免銀行的倒閉。大多數國家的存款保險基金包含國家的財政出資，資金的運用給問(wèn)題銀行和存款人提供了搭便車(chē)的機會(huì )。資金援助不僅是存款保險機構對高風(fēng)險銀行的寬容和實(shí)際補貼，還會(huì )助長(cháng)銀行的道德風(fēng)險。根據世界各國存款保險制度實(shí)施的經(jīng)驗，在金融市場(chǎng)比較發(fā)達、金融系統相對穩健、有完善的審慎監管制度、保險基金存足、市場(chǎng)機制和市場(chǎng)約束有效的國家和地區，存款保險制度能夠抑制道德風(fēng)險、發(fā)揮較好的作用。如果不能滿(mǎn)足上述前提條件，即使建立存款保險制度，也不會(huì )給金融系統帶來(lái)持久的穩定，相反有可能加劇金融機構的道德風(fēng)險，削弱市場(chǎng)約束機制，增加金融系統的脆弱性。存款保險制度的道德風(fēng)險問(wèn)題是始終存在的，不可能完全消除。道德風(fēng)險會(huì )影響存款保險制度的效率和公平，嚴重的還會(huì )對金融系統的穩定性產(chǎn)生負面影響，但也不能因此而否定存款保險制度的積極作用和優(yōu)勢。通過(guò)改革和創(chuàng )新，我們能最大限度地減少存款保險制度的不良影響和負面效應。近年來(lái)，全球存款保險制度進(jìn)入快速發(fā)展通道，存款保險制度對金融系統穩定的貢獻也越來(lái)越明顯。
四、我國存款保險制度的特征
長(cháng)期以來(lái)，我國實(shí)行的是隱形存款保險，由國家承擔了存款保險責任，造成金融機構過(guò)度依賴(lài)國家信用，金融機構的道德風(fēng)險現象比較普遍。自20xx年5月1日起我國正式實(shí)施國務(wù)院頒布的《存款保險條例》，標志著(zhù)我國的存款保險制度從隱形保險變?yōu)轱@性保險。存款保險制度的建立對于促進(jìn)國內存款金融機構積極公平地參與全球競爭，具有重要的保障作用。我國的存款保險制度利用“后發(fā)優(yōu)勢”，設計時(shí)充分借鑒和吸收了他國的成功經(jīng)驗和教訓，使其更趨完善健全。和其他國家相比，我國的存款保險制度主要有以下特點(diǎn)。第一，我國存款保險制度的目的是保護存款人的合法權益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險，維持金融穩定。以立法的形式給存款人提供明確的制度保障，化解銀行擠兌風(fēng)險。強制要求在我國境內設立的吸收存款業(yè)務(wù)的金融機構必須加入，存款保險制度的運行做到了有法可依。第二，被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款，實(shí)現限額保險，最高償付限額為50萬(wàn)人民幣。各國的保險限額之間的差異比較大，例如美國是10萬(wàn)美元，日本是1000萬(wàn)日元，馬其頓是183美元，全世界平均水平的保險限額大約是人均GDP的3倍。我國的保險限額50萬(wàn)元是20xx年人均GDP的12倍，高于世界平均水平，能夠為99.6%以上的存款人提供近似100%的全額保障，主要是考慮到我國家庭個(gè)人金融資產(chǎn)中的存款比率較高。過(guò)低的保險額度不僅不利于保護存款人利益，也會(huì )影響存款保險制度發(fā)揮應有的功能。其存款不區分個(gè)人存款和企業(yè)機構存款，全部納入保險范圍。金融機構同業(yè)存款和投保機構高級管理人員的存款不在保險之列。存款保險基金的資金主要來(lái)源是保費、基金運用收益及其他收入，基金主要投資政府債券、中央銀行票據等信用等級較高的金融資產(chǎn)。第三，存款保險費率由基準費率和風(fēng)險差別費率構成。風(fēng)險差別費率根據投保機構的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定，與經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險狀況相關(guān)的保險費，增加了投保機構從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)的成本，抑制了其道德風(fēng)險動(dòng)機。投保機構風(fēng)險狀態(tài)的確定，國際上普遍是運用“巴塞爾協(xié)議”的自有資本充足率對投保機構進(jìn)行分類(lèi)，對不同等級的投保機構采用不同的費率，鼓勵投保機構盡可能持有更多的資本，提高金融系統整體抵御風(fēng)險的能力。我國的風(fēng)險差別費率預計也會(huì )與自有資本充足率掛鉤，自有資本充足率較低的投保機構要承擔較高的保險費。第四，我國存款保險機構參加金融監管協(xié)調機制制定，與中國人民銀行、銀監局等其他管理機構建立密切有效的聯(lián)系機制和信息共享機制。存款保險機構通過(guò)信息共享機制獲取掌握投保機構的風(fēng)險狀態(tài)、檢查報告和評級情況等監督管理信息，對自有資本充足率不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的投保機構提出風(fēng)險警示，對自有資本充足率大幅度下降，嚴重危及存款安全和存款保險基金安全的投保機構，要求其在規定的期限內采取補償資本、控制資產(chǎn)增長(cháng)、控制重大交易授信、降低杠桿率等必要的早期糾正措施。第五，對破產(chǎn)投保機構的處理，存款保險機構可直接償付或委托健全金融機構代為償付被保險存款，為健全金融機構收購繼承破產(chǎn)投保機構的全部或部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)負責提供擔保、損失分攤或者資金援助，基金的使用應當遵循成本最小化的原則。盡可能使金融機構的市場(chǎng)退出過(guò)程平穩有序，不影響金融系統并使存款人得到及時(shí)合法的保障。我國存款保險制度的建立，對于提高大型金融機構的國際競爭能力、抑制金融機構的道德風(fēng)險、維持金融系統的穩定具有重要作用。
參考文獻
[1]劉晶：保險制度的新發(fā)展：英美為例[J].時(shí)代金融，20xx（9）.
[2]尹杞月：國外銀行存款保險制度的道德風(fēng)險問(wèn)題研究[J].保險研究，20xx（2）.
[3]劉勤：美國存款保險制度在本輪金融危機中發(fā)展創(chuàng )新[J].國際金融研究，20xx（6）
[4]王曉博、劉偉、辛飛飛：存款保險制度對商業(yè)銀行道德風(fēng)險影響的實(shí)證研究[J].管理科學(xué)，20xx（9）.
[5]顏蘇：反思存款保險制度中的道德風(fēng)險問(wèn)題[J].法學(xué)論壇，20xx（7）.
保險制度論文 篇5
一、建立立體化、多層次的央行養老保障
制度模式鑒于上述問(wèn)題，在國家機關(guān)事業(yè)單位養老保險制度改革的新形勢下，人民銀行的養老保險體制改革已經(jīng)刻不容緩。我們認為人民銀行應該繼續堅持系統統籌、建立央行自主運營(yíng)的職業(yè)年金，同時(shí)鼓勵職工參加各類(lèi)商業(yè)保險，建立一套具有央行特色的多層次、多形式的養老保險體系，實(shí)現人民銀行系統養老保險制度的長(cháng)遠健康發(fā)展。
�。ㄒ唬┑谝粚哟螢榛攫B老保險
基本養老保險在養老保障體系中處于基礎位置，也是主要位置，其特點(diǎn)是保障范圍較大、覆蓋面廣，但其保障水平較低，是離退休人員的基本生活保障�；攫B老金包括基礎養老金、個(gè)人賬戶(hù)養老金（“中人”再加“過(guò)渡性養老金”），改革后基本養老保險費的繳納辦法與基本養老金的計發(fā)辦法，應與城鎮企業(yè)職工的基本養老保險一樣，不宜搞特殊化。
�。ǘ┑诙䦟哟螢槁殬I(yè)年金
在現有系統統籌的基礎上，為職工建立央行自主運營(yíng)管理的職業(yè)年金，職業(yè)年金屬于單位補充養老保險，可作為退休職工改善性需求的經(jīng)濟來(lái)源，職工退休后一次性或按月領(lǐng)取的職業(yè)年金，可以彌補社會(huì )統籌退休金計發(fā)標準改變造成的待遇下降的缺口,保證退休職工待遇的總體水平不下降。職業(yè)年金繳費由單位和職工個(gè)人共同繳納，合理確定繳費比率并動(dòng)態(tài)調整，實(shí)行基金完全積累，采用個(gè)人賬戶(hù)方式進(jìn)行管理。人民銀行系統統籌運行多年，已有成熟的收支體系和管理模式，可實(shí)現低成本上線(xiàn)。運行職業(yè)年金也應充分考慮其運行維護狀況，針對老、中、新三個(gè)不同層次的人群制訂相應完善的制度，充分考慮人員結構老齡化預期下，職業(yè)年金的可持續性發(fā)展。
�。ㄈ┑谌龑哟螢閭�(gè)人購買(mǎi)的商業(yè)性養老保險
隨著(zhù)公眾生活水平的不斷提高，僅僅依靠基本養老保險有限的保障水平，已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足退休人員越來(lái)越豐富的養老需求。作為基本養老金的有益補充，可以鼓勵職工按照自愿原則盡早購買(mǎi)商業(yè)保險公司的養老保險產(chǎn)品，為個(gè)人退休生活能夠更加殷實(shí)提早準備、提早積累。
二、人民銀行養老保險的改革對策
�。ㄒ唬┳龊酶黝�(lèi)人員過(guò)渡和待遇銜接工作
推行養老保險改革面臨的問(wèn)題之一是如何保障“老人”、“中人”和“新人”的養老保險待遇過(guò)渡和銜接問(wèn)題。按照合理銜接、平穩過(guò)渡的原則，堅持“老人老辦法、新人新辦法、中人過(guò)渡辦法”的.原則。改革后“，老人”即改革前已經(jīng)退休的人員，仍按原標準發(fā)給基本養老金，并隨改革后基本養老金調整而增加養老保險待遇�！靶氯恕奔锤母飳�(shí)施后參加工作的參保人員，按照國家和地區基本養老保險相關(guān)規定按月繳費，退休后按月發(fā)給基本養老金�！爸腥恕奔锤母飳�(shí)施前參加工作、改革實(shí)施后退休且繳費年限達到國家規定的人員，由于上述人員改革前個(gè)人賬戶(hù)積累很少，可實(shí)行過(guò)渡期政策，即參加工作到改革時(shí)的時(shí)間段作為社保視同繳納的階段，認可這一繳費工齡。按照改革后的規定，養老金減少的不減發(fā)，增加的逐步增加，以保證他們的待遇水平不下降，且能有所提高。
�。ǘ┳龊萌嗣胥y行現有賬戶(hù)銜接工作
1.在改革日前已經(jīng)退休人員的“老人”已不再繳納養老保險，其退休金主要來(lái)源為統籌基金支付。對于個(gè)人賬戶(hù)儲存額還未扣減完的“老人”，我們可將個(gè)人賬戶(hù)儲存額剩余部分“一次性”支付給本人。
2.在職人員是養老統籌繳費的主要力量，此次改革“中人”的系統統籌個(gè)人賬戶(hù)的銜接問(wèn)題顯得尤為重要。由于現有系統統籌的繳費比例與改革后規定的繳費比例存在較大差距，為了高效、簡(jiǎn)便、順利地實(shí)現系統統籌現有賬戶(hù)的銜接，可以將參加人民銀行統籌的“中人”的參加工作時(shí)間至20xx年10月1日之間的繳費年限作為“視同繳費年限”來(lái)處理，而這段時(shí)間繳納的養老保險個(gè)人繳費部分可以做“一次性支付”處理或是納入職業(yè)年金管理，待退休后一次性或按月退還本人。3.對于20xx年10月1日以后參加系統統籌的“新人”可以按照改革后繳費比例的規定補繳個(gè)人和單位的繳費。
�。ㄈ┩咨平鉀Q調動(dòng)人員養老保險轉移問(wèn)題
截至目前，絕大多數調出人民銀行系統干部的養老保險關(guān)系和個(gè)人賬戶(hù)都未實(shí)現轉移，在一定程度上影響了調出人員的養老保險繳費年限和退休后待遇水平�；攫B老保險實(shí)行屬地化管理后，這一問(wèn)題便可在很大程度上得到解決。但是對于曾經(jīng)參加過(guò)人民銀行系統統籌，已經(jīng)調往未參保的機關(guān)事業(yè)單位的人員，我們建議實(shí)行“一次性”支付處理，即將個(gè)人繳費部分及利息退還給本人，這樣既保障了原有參保人員的個(gè)人利益，也解決了很多歷史遺留問(wèn)題。另外，對于劃轉銀監局的人員，建議總行與銀監會(huì )協(xié)商一致后，盡快實(shí)現整體劃轉。
保險制度論文 篇6
引言
中國是一個(gè)農業(yè)大國,農業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟中占有十分重要的地位。因此,建立有中國特色的現代農業(yè)保險制度,對于保障農業(yè)和農村乃至整個(gè)國民經(jīng)濟穩定發(fā)展,都具有十分重要的現實(shí)意義。關(guān)于農業(yè)保險的研究雖然在數量上與城市保險研究相去甚遠,但是在一定程度上指出了我國保險的發(fā)展趨勢,為農業(yè)保險實(shí)踐提供了重要的理論指導。
一、我國農業(yè)保險制度的瓶頸
農民貨幣收入與農業(yè)保險需求高度相關(guān),是制約農業(yè)保險需求大小的主要因素。在貨幣收入達到或超過(guò)其基本生活需要的臨界值后,才可能產(chǎn)生農業(yè)保險需求。農民收入和農業(yè)保險需求之間可以建立一種回歸關(guān)系。以X表示農業(yè)保險的需求量,Y表示農民的收入, r表示樣本的相關(guān)系數,可以建立以下回歸方程:
兩者的相關(guān)系數
該方程的數學(xué)解釋是:當r = 0 時(shí),說(shuō)明X與Y之間不存在線(xiàn)性相關(guān)關(guān)系;當0 < |r| < 1時(shí), X與Y間存在著(zhù)一定的線(xiàn)性關(guān)系;當|r| ≥0. 8時(shí), X與Y間高度相關(guān);當|r| = 1時(shí), X與Y間完全線(xiàn)性相關(guān)。
農業(yè)保險供給與需求嚴重不對稱(chēng)的矛盾。商業(yè)性保險機構中真正涉足農業(yè)保險領(lǐng)域的`只有中國人民保險公司等少數幾家,但也只是對部分風(fēng)險相對比較小的農業(yè)項目開(kāi)展了保險,而對重大災害性的農業(yè)保險還沒(méi)有真正地開(kāi)展起來(lái),造成了農業(yè)保險供給還遠遠不能夠滿(mǎn)足農業(yè)發(fā)展對保險需求的矛盾。
此外,法律法規建設缺位也是我國農業(yè)保險制度建設的瓶頸。我國《保險法》第一百五十五條規定:“國家支持發(fā)展為農業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè),農業(yè)保險由法律、行政法規另行規定”。但是,我國至今也沒(méi)有制定專(zhuān)門(mén)的農業(yè)保險法律及相關(guān)的行政法規。法律法規建設的缺位, 極大地影響了農業(yè)保險的規范化、制度化發(fā)展。
二、突破瓶頸的探索--制度模式的選擇
實(shí)踐表明,目前對于農業(yè)保險的多數險種來(lái)說(shuō),純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的路是走不通的。有的研究者提出了一種政府主辦、政府設立相關(guān)機構從事經(jīng)營(yíng)的模式。從世界范圍來(lái)看,農村保障制度的建立大多出現在社會(huì )發(fā)展到以工養農的階段。我國以工業(yè)反哺農業(yè)才剛剛開(kāi)始,由于農業(yè)人口比例巨大,國家財力無(wú)法獨自承擔反哺重任。
而有的學(xué)者則傾向于政府支持下的相互保險公司經(jīng)營(yíng)的模式。相互保險是指參加保險的成員之間相互提供保險,其最本質(zhì)的特征在于將保險人和被保險人的身份合一,其優(yōu)勢在于低成本、低價(jià)格,可以減少道德風(fēng)險和逆向選擇等;但是承保范圍狹小、風(fēng)險相對集中,由于保險基金規模有限,難于應付較大災害。
根據我國的實(shí)際情況,可以嘗試建立另一種較為可行的經(jīng)營(yíng)模式,即政府主導下的商業(yè)保險公司經(jīng)營(yíng)的模式�；驹O想是:在中央設立“中國農業(yè)保險公司”,允許商業(yè)性保險公司申請經(jīng)營(yíng)政策性農業(yè)保險項目,中國農業(yè)保險公司提供農業(yè)保險再保險。這種模式,相對而言,比較適宜我國農村的分散經(jīng)營(yíng)現狀,而且在政府惠農政策傾斜下,商業(yè)性保險公司有興趣憑借人才和實(shí)力上的優(yōu)勢,加快農業(yè)保險的研究和制度創(chuàng )新。
三、突破瓶頸的關(guān)鍵--制度建設中的政府職能
在探索農業(yè)保險發(fā)展的道路上應堅持立法先行的原則。許多發(fā)達的市場(chǎng)經(jīng)濟國家普遍通過(guò)立法來(lái)增加政府干預農業(yè)保險能力,如日本的《農業(yè)災害補償法》、美國的《聯(lián)邦作物保險法》等。但長(cháng)期以來(lái),我國農業(yè)保險法一直缺位。國家應加緊農業(yè)保險立法,為保障農業(yè)保險的發(fā)展形成長(cháng)期制度保證。
政府應盡快建立多層次的政策性農業(yè)保險體系。具體做法如下:
�、俳⑷珖泽w系;
�、谕晟茀^域性體系;
�、壅咝赞r業(yè)保險險種體系應循序漸進(jìn)、逐步擴大。
應從最基本的農產(chǎn)品生產(chǎn)做起,逐步擴展到高成本的優(yōu)質(zhì)農產(chǎn)品的保障;從指定險的險種到一切險的險種;從保障成本再到保障收入;堅持積極穩妥的原則,由點(diǎn)到面,滾動(dòng)發(fā)展。
政府還應建立農業(yè)保險的利益補償機制。一般分為稅收優(yōu)惠和財政補貼兩種。稅收優(yōu)惠方面,對農業(yè)保險免征一切稅賦是許多發(fā)達國家的通行做法。我國應借鑒國際經(jīng)驗,在對所有農險業(yè)務(wù)免征營(yíng)業(yè)稅的同時(shí),進(jìn)一步減免所得稅,;亦可以對投保人的保險費用減免稅賦。財政補貼方面,可以直接對投保人的保險費用進(jìn)行補貼,也可以對保險公司提供管理費用補貼,對農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)者的超額賠付和虧損給予補貼,體現國家的政策導向。
四、結論
盡快建立健全有中國特色的農業(yè)保險制度,對于構建和諧社會(huì ),意義重大。應在政府的主導下,以政策推動(dòng)為著(zhù)力點(diǎn),形成良性互動(dòng),盡快建立一個(gè)具有中國特色的、全國性與區域性相結合的多層次政策性農業(yè)保險體制,切實(shí)為幫助農民、扶持生產(chǎn)、解決困擾我國經(jīng)濟發(fā)展的“三農”問(wèn)題做出積極貢獻。
保險制度論文 篇7
20xx年5月1日，存款保險制度在我國正式實(shí)施，這對我國銀行業(yè)的發(fā)展和金融體系的完善有著(zhù)重要的意義，但也存在著(zhù)挑戰。在中國，建立存款保險制度有利于革新傳統觀(guān)念，提高公眾風(fēng)險意識[1]。本文的研究目標在于分析公眾對存款保險制度的認知情況，由于考慮到職業(yè)問(wèn)題，會(huì )把銀行工作人員單獨分離出來(lái)進(jìn)行分析，從而研究《存款保險條例》后居民儲蓄和投資方式的變化，探究對銀行的影響，其中著(zhù)重分析高凈值人群所受的影響，為存款保險條例的進(jìn)一步完善提供建議。
一、背景介紹
存款保險制度是指銀行和其他金融機構根據自身的存款數量按照約定的一定比例向指定機構繳納保險金[2]，從而形成存款保險基金，并形成指定的存款保險管理機構。自20xx年5月1日起施行，限額為50萬(wàn)元。在存款保險制度真正建立之前，中國一直采用的是隱性存款保護制度。隱性存款保護制度是指國家以信用為銀行提供擔保，確保其資金安全，消除其破產(chǎn)倒閉風(fēng)險[3]。實(shí)際上，國家隱性存款保護制度所提供的大樹(shù)“乘涼”使整個(gè)金融體系效率低下，服務(wù)成本高昂低質(zhì)。在內外因素的綜合作用下，中國存款保險制度適時(shí)推出。就如此前的“新國十條”將給保險服務(wù)業(yè)帶來(lái)新福音一樣，存款保險制度也將為我國金融業(yè)帶來(lái)新局面。
二、研究設計
南京市作為江蘇的省會(huì )城市，信息的更新速度較快，銀行產(chǎn)業(yè)比較發(fā)達，居民的收入水平較高，對投資方面的認識程度也比較高。近年來(lái)，處于蘇北地區的淮安市銀行業(yè)發(fā)生了很大的變化，居民的存貸款數額逐年增加,銀行的數量越來(lái)越多,居民的投資方式也發(fā)生了各種變化。本課題組采用問(wèn)卷調查的方法，分別研究存款保險制度改革對居民、銀行、高凈值人群的影響。針對不同的研究對象，針對性的設計了三份問(wèn)卷。其中對于高凈值人群，通過(guò)建立logistics模型，分析個(gè)體特征、社會(huì )特征、經(jīng)濟特征、未來(lái)預期四方面因素對高凈值人群減少存款意向的影響。
(一)居民調研情況的特征描述及分析
1.從居民個(gè)體特征來(lái)看,根據結果反映，調查對象主要來(lái)自于政府機構、國企、私企以及臨近畢業(yè)的學(xué)生，年齡段集中在20至40歲之間，共有80人，占比約為66%，處于居民調查中的主力水平。從事行業(yè)與金融相關(guān)的僅有6人，占比4.92%。
2.從居民的經(jīng)濟特征來(lái)看,年收入和存款等在10萬(wàn)以下的占比81%，說(shuō)明絕大多數居民的存款額度未觸發(fā)存款保險制度條例的額度。39%的樣本居民選擇把存款轉移到利率更高的銀行，占到了最大的比例。31%的樣本居民選擇把超過(guò)兌付額度的存款用于購買(mǎi)國債等其他金融產(chǎn)品，這一部分屬于追求更高利益的風(fēng)險偏好者。30%的樣本居民選擇把存款轉移到破產(chǎn)風(fēng)險更小的大銀行去，這其中是大型銀行的品牌效應起到了作用。
3.從居民對存款保險制度認知程度來(lái)看,僅有25%的人了解存款保險制度，約75%的人處于聽(tīng)說(shuō)過(guò)或者干脆不了解存款保險制度，說(shuō)明居民對于存款保險制度的認知水平并不高。
(二)居民調研情況特征描述
1.從銀行工作人員個(gè)體特征來(lái)看，年齡段集中在20歲以上人群，其中30～40歲有27人，40～50歲有20人，這兩個(gè)年齡段的人群的特點(diǎn)是工作時(shí)間長(cháng)、業(yè)務(wù)熟悉、對于工作銀行有著(zhù)較為全面的了解。工作銀行集中在國有銀行和股份制銀行上，占比約78%，原因是這兩種銀行屬于國內銀行業(yè)的領(lǐng)導者。
2.從銀行工作人員對存款保險制度的認知程度來(lái)看，約有94%的人起碼聽(tīng)說(shuō)過(guò)或者了解存款保險制度內容，對于銀行在存款保險制度下對銀行未來(lái)的發(fā)展走向的影響，大約半數的人對于存款保險制度監管銀行合理經(jīng)營(yíng)的未來(lái)憧憬都有著(zhù)積極的態(tài)度，但是也有一半的人認為銀行會(huì )因此流失儲戶(hù)，占比約為52%。
3.存款保險制度對利率市場(chǎng)化的影響方面，從銀行工作人員這類(lèi)專(zhuān)業(yè)人員的看法上來(lái)看，存款保險條例對利率市場(chǎng)化的影響是很大的。
三、政策建議
�。ㄒ唬┖侠碚_地去確定存款保險費率，保持財力穩健
存款保險費率是存款保險制度的核心，當前我國的存款保險費率是50萬(wàn)限額。追求合理的存款保險費率，一方面可以保證存款保險機構有穩健的保險基金，另一方面使投保機構負擔合理。[4]為了避免50萬(wàn)以上存款的大量流失，本文建議在條例的基礎上，對于超過(guò)限額的增加額按遞減的比例賠償，如50萬(wàn)～100萬(wàn)按80%賠償、100萬(wàn)～200萬(wàn)按60%賠償，以此類(lèi)推。這樣全額賠償與部分賠償相結合的方式，不但能夠增強銀行吸儲能力，還能提高存款人儲蓄的信心的積極性。另外，為保證我國保險基金穩健的發(fā)展，還需要賦予存款保險機構特別融資功能，當出現危機時(shí)，可以向公眾發(fā)行由政府為擔保的債券，向中央銀行請求一定量的貸款，來(lái)渡過(guò)難關(guān)、維持平衡，保留足夠的資金。
�。ǘ├适袌�(chǎng)化改革的大環(huán)境下，規范去發(fā)展存款保險制度
我們認為并建議在進(jìn)行監管部門(mén)信息引導的同時(shí)，完善信息披露和風(fēng)險評級制度兩者的相互配合機制，進(jìn)一步提高市場(chǎng)效率與活力。在我國存款保險制度了之后，如意料之中地出現了一個(gè)現象，即存款儲蓄者因為自己的存款在銀行內受到了保護而對于存款的管理放松警惕，對銀行的相關(guān)監督功能也不重視。面對這樣的逆向選擇的問(wèn)題，我國在今后的實(shí)施和發(fā)展過(guò)程中，可以進(jìn)行一系列的變革。譬如在出現了銀行遭受困難、面臨倒閉的時(shí)候，對于超出存款賠付額度的損失，可以采用擔保機構和存款者共同承擔保險的模式，這樣的方法與模式能夠使得存款人在選擇自己所儲蓄的銀行時(shí)能夠更加的警惕謹慎，達到降低商業(yè)銀行存款的各種風(fēng)險性。與此同時(shí)，因為儲戶(hù)會(huì )減少其道德風(fēng)險，那么由于銀行會(huì )受到更大壓力，則會(huì )使得銀行所有者的道德風(fēng)險相對下降。[5]所以我們認為我國還要加強對銀行管理者、領(lǐng)導者的監督力度，從而減小他們的道德風(fēng)險，通過(guò)對相關(guān)制度的變革，來(lái)消除雙方的道德風(fēng)險。
�。ㄈ├硇钥创婵畋ｋU制度，把握機遇去資金利用最大化
現代社會(huì )信息的更新速度較快，銀行產(chǎn)業(yè)比較發(fā)達，居民的收入水平較高，對投資方面的認識程度也比較高。居民的存貸款數額逐年增加,銀行的數量越來(lái)越多,居民的投資方式也發(fā)生了各種變化。[6]存款保險制度的使得存款者的存款受到了或多或少的.保障，從而將注意力轉移到投資理財方面，并且伴隨著(zhù)自身的風(fēng)險意識下降，以及隨著(zhù)利率市場(chǎng)化的實(shí)現，他們會(huì )更加傾向于將錢(qián)存到利息最高的的銀行，而忽視了不同銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險差異。與此同時(shí)，商業(yè)銀行受到的風(fēng)險約束逐漸弱化，那么這些銀行持著(zhù)存款人的資金進(jìn)行再投資等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)，有很大可能會(huì )去追求高額利潤甚至超額利潤。因此我們建議金融投資者考慮進(jìn)行“混搭”理財，在降低自己資金價(jià)值風(fēng)險的同時(shí)，或許還能增加收益。目前我國金融市場(chǎng)上的理財產(chǎn)品種類(lèi)眾多，可供選擇的衍生品比比皆是，理財投資的操作也十分簡(jiǎn)單，投資者可以嘗試著(zhù)進(jìn)行多元化理財。要想獲得長(cháng)期穩定收益，投資者可選擇貨幣基金與固定收益類(lèi)產(chǎn)品的組合，這是最經(jīng)典的保本投資與風(fēng)險投資組合。
(四)加強對于存款人的教育，努力提高大眾金融知識認知水平
根據我們的調查與統計，我們發(fā)現居民對于存款保險制度的認知水平并不高，不過(guò)居民對制度其作用的發(fā)揮抱有良好憧憬。這正是由于國內經(jīng)濟形勢的變化與飛速發(fā)展，使得眾多金融理財產(chǎn)品大批量地涌現，并且不斷創(chuàng )新，這一階段從無(wú)到有的過(guò)程，也使得國內金融體系變得日趨復雜，明顯地體現在銀行業(yè)務(wù)的多樣化。然而消費者、投資者面對眾多的理財產(chǎn)品，他們中的極大一部分人群不具備金融學(xué)方面的相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識，甚至對于投資理財存在著(zhù)極大的認知偏差，這樣一種信息不對稱(chēng)的現象加大了金融產(chǎn)品消費者與金融機構間的隔閡與交流障礙，引發(fā)了一系列的矛盾，影響了資金流動(dòng)使用的效率。金融產(chǎn)品消費者往往在不知情的情況下承擔了不適當的風(fēng)險程度，造成諸如道德風(fēng)險、逆向選擇等一些列的問(wèn)題，不利于金融機構的良性發(fā)展。設立存款保險制度，目的就是要保護那些存款人的利益，但是如果連存款人都缺乏相關(guān)知識，不能正確認識存款保險制度下存款的潛在風(fēng)險，那么他們對投保機構的風(fēng)險管理水平也會(huì )產(chǎn)生巨大不信任。因此我們建議我國在設立存款保險制度時(shí)應當充分利用教育機構、媒體機構、金融機構等渠道，去宣傳、普及存款保險制度的內涵和意義，在我國的國情下難以做到全面的金融教育，但逐步推進(jìn)公眾的金融知識水平，提高各個(gè)階層人民的風(fēng)險意識，才能更好的發(fā)揮消費者的選擇機制，使得金融市場(chǎng)更有效率，金融體系健康發(fā)展。
保險制度論文 篇8
根據國家統計年鑒，我國從20xx-2010年共發(fā)生環(huán)境污染和破壞事故18762起，這也意味著(zhù)環(huán)境污染事故平均每天有4起發(fā)生，這些環(huán)境污染事故的直接經(jīng)濟損失達4億元。巨額的經(jīng)濟損失，大部分受害者僅能得到少得可憐的賠款，嚴重阻礙了社會(huì )的協(xié)調可持續發(fā)展。此時(shí)，推行具有“分散風(fēng)險功能”的環(huán)境責任保險有重要意義。環(huán)境責任保險是由公眾責任保險發(fā)展而來(lái)，20世紀60年代以后，隨著(zhù)西方發(fā)達工業(yè)國家對環(huán)境保護的不斷重視，各國的環(huán)保法紛紛出臺，環(huán)境責任保險迅速發(fā)展起來(lái)。我國的環(huán)境責任保險發(fā)展始于20世紀90年代，整體處于起初階段，存在環(huán)保法律法規小健全、險種少、費率高、賠付率低等問(wèn)題。本文通過(guò)介紹國際上環(huán)境責任保險制度的概況，對環(huán)境責任保險制度較成熟的美國進(jìn)行分析，提出了關(guān)于完善我國環(huán)境責任保險制度的構想。
1環(huán)境責任保險制度概述
環(huán)境責任保險是指承保被保險人因污染包括大氣、水、土地等環(huán)境而應當承擔的損害賠償或治理責任的責任保險。其中，責任風(fēng)險是指法人或公民因侵權行為或違約行為損害他人財產(chǎn)權和人身權依法應對受害人承擔的民事賠償責任的可能性。在我國，20xx年7月1日施行的《侵權責任法》明確對于環(huán)境污染，實(shí)行無(wú)過(guò)錯責任原則。無(wú)過(guò)錯責任是一種法定責任，是指即使沒(méi)有過(guò)失也必須承擔賠償責任。由于我國立法機關(guān)尚未建立相應的社會(huì )化承擔機制，無(wú)過(guò)失責任原則使企業(yè)面臨較大的賠償風(fēng)險。
在實(shí)踐中，環(huán)境責任保險主要有三種模式:強制責任保險制度，任意責任保險為主、強制責任保險為輔的制度，強制責任保險與財務(wù)保證或擔保相結合的制度。分別以美國和瑞典為代表，以法國為代表，以德國為代表。
對于承保機構，主要有:一是以美國為代表的專(zhuān)門(mén)保險機構承保方式，二是以意大利為代表的聯(lián)合承保方式，三是以英國為代表的由現有產(chǎn)險公司自愿承保的方式。
對于環(huán)境責任保險保單的承保方式，主要有兩種:事故發(fā)生制和賠款發(fā)生制。事故發(fā)生制是指承保的損害事故必須在保險期限內發(fā)生，而索賠可以在以后的任何時(shí)候提出;賠款發(fā)生制是以索賠時(shí)問(wèn)為準，索賠必須在保險期問(wèn)或后續的擴展報告期內提出，事故則可在保險期問(wèn)或之前的追溯期發(fā)生。
針對承保范圍，保險人一般只承保突發(fā)的、非故意的社會(huì )經(jīng)濟活動(dòng)、意外事故及小可抗力導致的財產(chǎn)損失或人身傷害，對于污染性企業(yè)正常、積累性的排污造成的損害可特別承保。
2美國的環(huán)境責任保險制度
20世紀60年代以前，由于環(huán)境風(fēng)險小突出，環(huán)境責任案件較少，由公眾責任保險直接承保環(huán)境污染風(fēng)險。隨著(zhù)工業(yè)化進(jìn)程,20世紀70年代，美國政府為了遏制日益嚴重的環(huán)境污染，加大立法強度，相繼頒布《清潔水法》、《清潔空氣法》、《有毒物質(zhì)控制法令》、《自然資源保護和恢復法案》,((1980年環(huán)境綜合治理、賠償和責任法》等一系列法律法規，對污染者采取嚴厲的貨幣賠償和刑事制裁。巨額賠款和高額罰金使一些非故意污染企業(yè)面臨破產(chǎn)風(fēng)險，由此環(huán)境責任保險受到重視并不斷發(fā)展。
美國實(shí)行強制責任保險制度。危險物質(zhì)，即經(jīng)鑒別有危險特性的固體、液態(tài)廢物、《清潔空氣法》列舉的危險空氣污染物，以及任何有毒污染物和高度危險的化學(xué)物質(zhì)為環(huán)境責任保險主要涉及對象。由1988年成立的專(zhuān)門(mén)的保險機構環(huán)境保護保險公司進(jìn)行承保。
美國的環(huán)境責任保險主要分為兩類(lèi):一是以約定的限額下，被保險人污染環(huán)境而造成鄰近土地上任何第三者財產(chǎn)損失或人身?yè)p害的賠償責任為標的的環(huán)境損害責任保險;二是以約定的限額，承擔被保險人因污染自有或使用的場(chǎng)地而依法支出的治理費用的.自有場(chǎng)地治理責任保險。由于環(huán)境污染事故的發(fā)生不確定并且危害較大，保險公司一般只針對突發(fā)性的、非故意的事故承保，但企業(yè)正常的、累積的污染損害也可特約承保。
針對環(huán)境責任保險的賠償限額，美國采取有限賠償制，通常約定的賠償限額有4種:每次事故賠償限額、每次事故每人賠償限額、累積最高賠償限額、被保險人的自行承擔的賠償額。以特定場(chǎng)所環(huán)境損害責任保險單為例，它適用賠款發(fā)生制，并規定一次污染事故的所有索賠當成一次損失事件，適用一次賠償限額，只扣除一次免賠額。同時(shí)，由于環(huán)境污染有長(cháng)尾效應，為明確保險責任，往往在保單中使用“日落條款”，即約定被保險人向保險人索賠的最長(cháng)期限為自保險單失效之日起最長(cháng)30年。
此外，美國也通過(guò)社會(huì )力量保障環(huán)境安全，設置了為防比廢棄物污染的舒坡兒基金，并在《1980年環(huán)境綜合治理、賠償和責任法》中規定由該基金支付尚待責任人歸還的清理費用。
3.完善相關(guān)的法律制度
我國環(huán)境污染的法律法規小健全，現有的法律規定了污染企業(yè)的民事責任和行政責任，民事責任主要針對損害賠償和治理污染費用，但都是原則性的規定，缺乏實(shí)踐操作性，加之污染企業(yè)往往是當地納稅大戶(hù)，地方政府處理事故糾紛時(shí)多有偏袒。法律的完善與執行是環(huán)境責任保險發(fā)展的基礎，我國應建立《環(huán)境責任法》，明確環(huán)境責任保險制度，并具體制定相關(guān)的賠償、懲治措施，完善立法，嚴格執法。
3.1環(huán)境責任保險應采取強制保險為主、任意保險為輔的模式
目前我國公民環(huán)保意識小高，企業(yè)相比環(huán)境保護更注重經(jīng)濟效益，所以在沒(méi)有外力約束的情況下，他們小會(huì )主動(dòng)將環(huán)境污染的成本內部化，也就是說(shuō)，完全任意責任保險在我國無(wú)法實(shí)行�？稍诤巳剂仙a(chǎn)、火力發(fā)電、采礦、石油化工、印染等高風(fēng)險、高污染的行業(yè)實(shí)行強制環(huán)境責任保險，在商業(yè)、公共事業(yè)等低風(fēng)險行業(yè)由政府進(jìn)行引導，鼓勵投保環(huán)境責任保險。
3.2實(shí)行保險公司聯(lián)合承保的方式
由于我國環(huán)境責任保險小成熟，環(huán)境污染造成的損害巨大，單一保險公司往往無(wú)法承擔如此大的風(fēng)險;而如果效仿美國成立專(zhuān)門(mén)的保險公司進(jìn)行承保，政府的負擔過(guò)重，也是對現有保險公司的一種資源浪費。因此，可由政府提供政策支持和資金支持，在現有的財產(chǎn)保險公司中遴選合格的保險公司進(jìn)行聯(lián)合承保，同時(shí)進(jìn)行再保險分散風(fēng)險。
保險制度論文 篇9
一、前言
在當今銀行業(yè)面臨利差收窄，與互聯(lián)網(wǎng)金融和民營(yíng)銀行的激烈競爭的環(huán)境下，我們更需要關(guān)注存款保險制度的建立對我國商業(yè)銀行有哪些影響和針對其帶來(lái)的消極影響銀行可以采取什么措施，本文旨在研究中國即將施行的款保險制度分別對我國不同類(lèi)型商業(yè)銀行的影響及建議。
二、存款保險制度對我國商業(yè)銀行的影響和建議
�。ㄒ唬⿲猩虡I(yè)銀行的影響和建議
一直以來(lái)，我國的國有商業(yè)銀行都是由國家提供隱形擔保，擁有良好的信譽(yù)度，但是由于承擔著(zhù)為國有企業(yè)改革提供資金支持的政策性任務(wù),造成了其經(jīng)營(yíng)的低效率及大量的不良資產(chǎn)。建立存款保險制度之后，國家信譽(yù)將從這一擔保中退出,國有商行將作為一般的金融機構與其他金融機構進(jìn)行競爭,這對的國有商業(yè)銀行將產(chǎn)生十分重要的影響。第一、成本增加，存款保險制度建立短期內對國有商業(yè)銀行最直接的影響是國有商業(yè)銀行需要增加一部分存款保費支出。雖然國有商業(yè)銀行的風(fēng)險差別費率會(huì )相對較低，但是國有商行的存款基數大，也會(huì )有一筆不少的保費。并且存款保險制度建立后，存款利率市場(chǎng)化會(huì )逐漸放開(kāi)，按照其他國家地區利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗，小型銀行的利率一般高于大型銀行100-120基點(diǎn)。在競爭的壓力下，大型銀行將不得不增加挽留舊存款和吸收新存款的成本。第二、融資壓力增加，根據《存款保險條例》要求，存款保險制度的建立對資本充足率有較高的要求，因此,在建立存款保險制度之后,國有商業(yè)銀行自身償債能力的重要性就突顯出來(lái),并且資本金是否充足將會(huì )影響國有商業(yè)銀行信譽(yù)的，這給國有商業(yè)帶來(lái)了融資壓力。第三、競爭更加激烈，以前隱形的存款保險制度對國有商業(yè)銀行的保護力度遠遠大于非國有商業(yè)銀行，這對非國有商業(yè)銀行的競爭造成了不平等，現在顯性存款保險制度從法律上對不同類(lèi)型的銀行提供了平等的保護，營(yíng)造了公平競爭的環(huán)境，競爭更加激烈，這對國有商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了挑戰。針對存款保險制度給國有商業(yè)銀行帶來(lái)的一系列影響，現有以下建議：第一：完善組織結構、加強內部控制、降低管理成本；發(fā)展新業(yè)務(wù)、多開(kāi)展中間業(yè)務(wù)、增加收入渠道，用收入的增加對沖成本的增加。第二：通過(guò)引入戰略投資者和民間資本，實(shí)行員工持股等建立多元化資本金補充渠道，滿(mǎn)足資本充足率的相關(guān)監管要求。第三：按現代企業(yè)制度的要求完善對國有商業(yè)銀行的公司制改造,加快風(fēng)險管理現代化,變革經(jīng)營(yíng)目標，追求可持續利益最大化,以多種金融資產(chǎn)和負債為經(jīng)營(yíng)對象,成為具有綜合性服務(wù)功能的金融企業(yè)，從根本上增強國有商業(yè)銀行的實(shí)力，使國有商行在國家信譽(yù)退出的環(huán)境下平穩、健康運行。
�。ǘ⿲χ行⌒蜕虡I(yè)銀行的影響和建議
相比國有大型商業(yè)銀行而言，以城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行為代表的中小銀行規模小、資金不充分、市場(chǎng)競爭力弱、信用度低攬儲困難。存款保險制度施行之后，營(yíng)造的公平競爭環(huán)境為中小商業(yè)銀行帶來(lái)了機遇，同時(shí)也帶來(lái)了挑戰。第一，存款保險制度增強中小商業(yè)銀行的信譽(yù)度，同時(shí)也增強了存款人對股份制商業(yè)銀行等中小銀行的信心，有助于中小銀行與國有商行的公平競爭。第二，中小商業(yè)銀行規模小、資金不充分等特點(diǎn)使其承擔金融風(fēng)險的能力低，存款保險制度的推出增強了它們抗金融風(fēng)險的能力，可以將資金投于收益好、利潤高的行業(yè)，提高營(yíng)業(yè)收入水平。第三，存款保險制度最高償付限額為50萬(wàn)，大型儲戶(hù)和企業(yè)可能會(huì )更傾向于總體信用度和規模水平更高的國有商業(yè)銀行，中小型商行的大型儲戶(hù)和企業(yè)可能會(huì )波動(dòng)從而導致部分存款搬家，中小儲戶(hù)將會(huì )成為中小商行吸收存款的.主要對象，因此中小型商行在產(chǎn)品種類(lèi)、服務(wù)管理水平等市場(chǎng)化要素方面面臨著(zhù)考驗，提升自己在中小儲戶(hù)方面的競爭優(yōu)勢。由此可見(jiàn)，要中小商業(yè)銀行在競爭激烈的銀行業(yè)求得生存，必須從自身實(shí)際情況出發(fā)，增加經(jīng)營(yíng)效率，發(fā)揮自己業(yè)務(wù)靈活性的優(yōu)勢，根據客戶(hù)的實(shí)際需求，以客戶(hù)為主導設計有針對性的理財產(chǎn)品，擴展表外業(yè)務(wù)增加其他服務(wù)的營(yíng)業(yè)收入，轉變發(fā)展方式，成為符合了市場(chǎng)個(gè)性化發(fā)展的中小商業(yè)銀行。
�。ㄈ⿲r村合作金融機構的影響和建議
農村合作金融機構包括農村信用社、農村合作銀行和農村商業(yè)銀行。農合金融機構自成立以來(lái)在服務(wù)“三農”中發(fā)揮了重要作用,已成為農村金融的基礎和我國金融體系的重要組成部分，分析存款保險制度對農合金融機構的影響對其以后的發(fā)展有著(zhù)重要的作用。第一：農合金融機構的主要服務(wù)對象是“三農”和小微企業(yè),具有成本高、效益低、風(fēng)險大等特性，在監管評級與資信評估方面也無(wú)法與大銀行相提并論，風(fēng)險差別費率比其他商行高。其次，存款保險的對象主要針對儲蓄存款和小額存款，因此儲蓄存款或零售存款占比高農合金融機構，會(huì )支出更多存款保險費，增加了他們經(jīng)營(yíng)成本。第二：存款保險制度實(shí)施之后，會(huì )促使農村中小型金融機構提高他們的信息透明度，存款保險機構也會(huì )對他們進(jìn)行風(fēng)險評估并對相關(guān)信息進(jìn)行披露，充分的信息披露將會(huì )督促他們提高自己的的經(jīng)營(yíng)水平，但是也可能會(huì )使農合金融機構出現兩極分化的情況，優(yōu)秀的脫穎而出，經(jīng)營(yíng)差的逐漸衰落，由此可能導致農村中小機構的兼并重組。面對上述問(wèn)題，首先，提升農合機構的抗風(fēng)險能力，進(jìn)一步提升資產(chǎn)質(zhì)量、加強不良貸款清收處置工作，提升風(fēng)險撥備水平，夯實(shí)家底，努力提升監管等級，才能享受和大型銀行同樣的存款保險費率。調整負債結構、增加再貼現、發(fā)行可轉讓存單等非存款負債方式的比例，減少存款比例，以此減輕存款保險制度帶來(lái)的存款保險費支出壓力。其次,建立存款保險制度，一定程度上放開(kāi)了農合金融機構的經(jīng)營(yíng)自主權，促使他們轉型發(fā)展、改革創(chuàng )新，在金融空白點(diǎn)找到生存空間，加強服務(wù)“三農”與小微企業(yè)，成為具有自己經(jīng)營(yíng)特色業(yè)務(wù)、風(fēng)險可控、收益均衡的銀行。
保險制度論文 篇10
一、引言
目前，國內學(xué)界對于靈活就業(yè)人員參加社會(huì )養老保險的問(wèn)題研究主要集中于:(1)靈活就業(yè)人員參保的意義及影響。賈麗萍認為就業(yè)格局的改變和當前社�；鸬睦Ь承枰獙㈧`活就業(yè)人員納入社會(huì )保障體系;尹文耀、葉寧通過(guò)數學(xué)模式分析測算出了靈活就業(yè)人員參保對我國現行養老保險保費收入、給付支出和收支平衡的影響情況。 ( 2)靈活就業(yè)人員社會(huì )養老體系構建模式。石美遐提出可以在國際勞工組織所倡導的“轉向正規勞動(dòng)”理念下，不斷細化工作衡量標準，逐步實(shí)現靈活就業(yè)人員參保的“正規化”;而李群、吳曉歡和米紅在對我國東部及沿海地區的農民工進(jìn)行結構式訪(fǎng)問(wèn)后，則認為應根據靈活就業(yè)人員的特征，設立專(zhuān)門(mén)的社會(huì )養老保險制度 (3)靈活就業(yè)人員參保存在的問(wèn)題及建議。主要包含參保門(mén)檻偏高、最低繳費年限偏低、待遇水平低閣、無(wú)法順暢轉移和管理服務(wù)不配套五個(gè)方面問(wèn)題，由此提出可通過(guò)設立多檔次、延長(cháng)繳費年限、提高養老金水平、完善地方政策接續細則、強化經(jīng)辦機構的個(gè)人化服務(wù)及信息能力等對策。(4)靈活就業(yè)人員參保的微觀(guān)實(shí)證研究。肖云、石玉珍通過(guò)Logistic回歸分析對重慶市青壯年農民工的調查資料，認為在影響靈活就業(yè)人員參保意愿因素中，工作單位的性質(zhì)影響最大;趙培培通過(guò)對廣州靈活就業(yè)人員隨機抽樣所得調查資料進(jìn)行卡方檢驗后，認為靈活就業(yè)人員的文化程度、收入水平、在廣州工作年限、所在企業(yè)性質(zhì)及對養老保險政策了解情況，都對其是否參保有很大影響;馬陽(yáng)陽(yáng)采用二元逐步分析法對山東某市部分靈活就業(yè)人員資料處理后，得出了經(jīng)濟收入水平、年齡、對現行政策的滿(mǎn)意度和了解度共同影響著(zhù)靈活就業(yè)人員參保行為的結論;也有學(xué)者以數學(xué)模型測了靈活就業(yè)人員的參保收益率和收益總額情況。
縱觀(guān)當前就靈活就業(yè)人員社會(huì )養老保險的研究狀況，呈現出理論定性多、定量實(shí)證少的總體態(tài)勢;多是以農民工群體作為分析客體，缺乏對其他靈活就業(yè)群體的探討;常見(jiàn)就制度自身運行的研究，少見(jiàn)對制度評價(jià)和需求的分析;雖然也有靈活就業(yè)人員參保影響因素的實(shí)證研究，但理論依據稍顯單薄，內容稍顯散亂。本文以對廣州市中心城區靈活就業(yè)人員的實(shí)地調查資料為依據，借鑒消費者行為模型，嘗試在了解靈活就業(yè)人員概況的同時(shí)，探討影響其參保行為的各種因素，并為相關(guān)制度的進(jìn)一步完善提供理論參考與政策建議。
二、基本概念與數據資料
1.基本概念界定。參照原勞動(dòng)與社會(huì )保障部課題組對“靈活就業(yè)”的界定，本文將靈活就業(yè)人員定義為:在勞動(dòng)時(shí)間、收入報酬、工作場(chǎng)地、保險福利和勞動(dòng)關(guān)系等方面與傳統雇傭模式存在顯著(zhù)差異，且就業(yè)狀態(tài)呈現出高度彈性和非正規特征的勞動(dòng)人群。所謂社會(huì )養老保險，是指政府為確保公民因年齡退出勞動(dòng)力市場(chǎng)后仍然能夠維持基本生活水平收入而設立的一項社會(huì )保障項目。盡管《關(guān)于開(kāi)展城鎮居民社會(huì )養老保險試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》(國發(fā)[211]18號)的正式頒布標志著(zhù)我國“覆蓋城鄉”的社會(huì )養老保險制度體系已完全建立，但考慮到制度慣性等因素，本文將最早建立、最成熟的城鎮職工基本社會(huì )養老保險納入研究范圍。
2.數據資料概況。本文數據資料來(lái)源于作者于20xx年8月到20xx年9月期間在廣州市天河區、白云區、越秀區、荔灣區和海珠區等中心城區對靈活就業(yè)人員開(kāi)展的專(zhuān)項簡(jiǎn)單隨機調查。為了確保信度和效度，本次調查主要以結構化問(wèn)卷為主，并輔以深度訪(fǎng)談為補充，共實(shí)地發(fā)放問(wèn)卷合計280份，有效回收258份，有效回收率約為92.14%。本文剔除無(wú)效問(wèn)卷后，對數據處理運用SPSS.19統計軟件進(jìn)行頻率描述、相關(guān)分析和二元logistic回歸分析。通過(guò)將調查所得資料進(jìn)行數據化處理并確定各變量賦值規則，首先可知目前廣州中心城區城鎮靈活就業(yè)人員及其參保概況。從總體上看，靈活就業(yè)人員的參保率偏低，在所有258名調查對象中，只有約24.8%參加了社會(huì )養老保險;而75.2%的攤販沒(méi)有參加社會(huì )養老保險;與此同時(shí)，知曉社會(huì )養老保險政策的靈活就業(yè)人員參保率明顯高于不知曉的。
從人口學(xué)特征來(lái)看，靈活就業(yè)人員以35歲以下的年輕人為主，其累積比例達到81.4%;文化層次集中在高中、中專(zhuān)水平，占到了總人數的44.2%;性別和戶(hù)籍差異不太明顯。從調查數據上看，男性比女性參保率高，城鎮戶(hù)籍比農村戶(hù)籍的參保率高，參保率隨著(zhù)文化層次的提高而提高，但年齡與參保率卻有波動(dòng)現象。
在收入方面，絕大多數靈活就業(yè)人員月收入多集中在1500元-2500元和2500元-3500元兩個(gè)檔次，具體比例分別為38.8%和26.7% ,屬廣州市中低收入水平;少數甚至低于廣州市最低工資標準，但也有約8.9%的收入超過(guò)了20xx年廣州市城鎮單位職工月4500元的平均標準。且其參保率相應呈現出“橄欖型”分布狀態(tài)。
從就業(yè)經(jīng)歷上來(lái)看，約六成的靈活就業(yè)人員有過(guò)正規就業(yè)經(jīng)歷;超半數曾經(jīng)簽訂過(guò)勞動(dòng)合同。其參保率隨就業(yè)單位的規范程度的提升而增加;簽訂過(guò)勞動(dòng)合同的參保率大大高于沒(méi)有簽訂過(guò)合同的`。
在制度評價(jià)上，半數靈活就業(yè)人員表示目前政策規定的20%廣州市城鎮職工平均工資的繳費標準過(guò)高;近4成認為目前15年的繳費年限過(guò)長(cháng);但也有超過(guò)50%滿(mǎn)意當前的養老金平均待遇水平，過(guò)半數希望可以隨時(shí)繳納保費。進(jìn)一步看，其參保率在主觀(guān)評價(jià)與現實(shí)政策供給相符時(shí)，參保比例要高一些。
三、結果討論與建議
1.結果討論。將所有變量帶入回歸模型方程，對影響靈活就業(yè)人員參加社會(huì )養老保險的因素進(jìn)一步測算和檢驗后，由有關(guān)數據測算結果可知:第一，在流動(dòng)攤販人口學(xué)特征層面，靈活就業(yè)人員的年齡和文化層次與參保的概率正相關(guān)，而性別和戶(hù)籍情況對參保行為的影響并不顯著(zhù);這說(shuō)明靈活就業(yè)人員在進(jìn)行參保決策時(shí)，主要考慮的是養老保險的自我需求程度及其對社會(huì )政策的認識和解讀。第二，靈活就業(yè)人員是否參保，并不受收入水平的影響。第三，對社會(huì )養老保險制度信息了解程度的大小才是左右其是否參保的重要原因，而以前就業(yè)單位性質(zhì)對參保行為影響有限。第四，靈活就業(yè)人員在參保決策時(shí)，對繳費標準和養老金待遇水平并不太敏感，而對現行制度中最低15年的繳費年限的規定最認同;這表明靈活就業(yè)人員參保決策并非短期的“完全經(jīng)濟理性”，而關(guān)注的是長(cháng)期的經(jīng)濟負擔。
2.政策建議。通過(guò)模型測算結果表明，流通攤販的參保行為受到年齡、文化層次、對政策的知曉情況及繳費年限的影響較大，這為有效促使靈活就業(yè)人員自覺(jué)、自愿、主動(dòng)參加社會(huì )養老保險提供了科學(xué)的理論依據和政策啟示。(1)加大對社會(huì )養老保險的宣傳。一方面，除采用正式文件、公告和報刊等傳統手段外，可借鑒商業(yè)廣告的立體、多樣、生動(dòng)的行銷(xiāo)模式，運用新興媒體主動(dòng)出擊，以擴大覆蓋的范圍;另一方面，可多以事實(shí)數據為依據，強調參保收益情況，強化他們的預期效用大小。此外，應注意到靈活就業(yè)人員文化層次提高的趨勢，可將社會(huì )保險知識內容納入相關(guān)教學(xué)課程，盡早構造出良好的社會(huì )輿論環(huán)境。(2)強化對勞動(dòng)合同的監督檢查。通過(guò)監督檢查，不僅可以減少企業(yè)“逃繳、少繳和漏繳”等欺詐行為出現的可能性;更能使勞動(dòng)者在正規勞動(dòng)合同簽訂過(guò)程中，全面知曉自身的社會(huì )保障權益，樹(shù)立保障的意識，進(jìn)而養成參保習慣，并為今后妥善解決養老保險中斷及接續問(wèn)題奠定扎實(shí)基礎。(3)加快社會(huì )養老保險體系一體化建設進(jìn)程。應盡快出臺、完善“新農�！焙汀俺蔷颖！迸c“城職�！鞭D移接續細則，增加靈活就業(yè)人員參保的可變性，使他們可以根據自己的經(jīng)濟情況和意愿自主選擇或切換養老保險項目，以切實(shí)確保其社會(huì )養老保險權益，提高參保率。
保險制度論文 篇11
存款保險制度是指銀行等存款類(lèi)金融機構按照一定比例標準向特定機構繳納一定的保險金，當發(fā)生危機時(shí)，由存款保險機構通過(guò)資金援助等方式來(lái)保障其清償能力的一項制度。建立存款保險制度，是構建我國金融安全網(wǎng)的重要舉措，有助于更好地保護存款人的權益，進(jìn)一步提升公眾對我國銀行業(yè)的信心，提升我國銀行業(yè)的國際聲譽(yù)。存款保險制度的實(shí)施對理順及規范政府和市場(chǎng)的關(guān)系，建立維護金融穩定的長(cháng)效機制，改善我國銀行業(yè)結構布局，深化利率市場(chǎng)化等金融改革等都具有十分重要的意義。
一、我國存款保險制度的歷史沿革
�。ㄒ唬┪覈婵畋ｋU制度建立的背景
存款保險制度作為金融安全網(wǎng)的重要組成部分，在保護存款人利益、維護金融體系的安全與穩定等方面發(fā)揮著(zhù)巨大的作用。20世紀30年代，美國成為第一個(gè)建立現代存款保險制度的國家，截至目前，全世界已經(jīng)有超過(guò)一百多個(gè)國家和地區應用并實(shí)踐了這一制度，其在維護金融穩定等方面起到的作用是有目共睹的。到20世紀60年代，存款保險制度已經(jīng)廣泛應用于系統性風(fēng)險控制等領(lǐng)域。歷史經(jīng)驗證明，通過(guò)完善的存款保險制度能夠及時(shí)處置金融風(fēng)險，特別是在應對金融危機等極端情況下，該制度的有效實(shí)施在保護存款人資金安全、穩定存款人信心、防止銀行擠兌、維護金融穩定等方面起到了至關(guān)重要的作用。隨著(zhù)我國金融體系開(kāi)放度的不斷深化，金融業(yè)態(tài)多樣化呈加速態(tài)勢，我國金融機構面臨的風(fēng)險也日益多元并不斷加大。長(cháng)期以來(lái)，我國實(shí)行的是以國家信用為擔保的隱性存款保險制度，即當商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中出現問(wèn)題時(shí)，政府會(huì )通過(guò)救助的形式，向存款人提供全額的存款保護。這也是我國公眾對銀行天然信任的原因。隱性存款保險是一種非市場(chǎng)化的解決方式，不適宜我國日益成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟環(huán)境。隱性存款保險體系存在很大缺陷，因由政府對銀行進(jìn)行風(fēng)險兜底，增加了國家的財政負擔，所以會(huì )導致貨幣供應量超出預期目標。同時(shí)，隱性保險不利于銀行業(yè)正常的優(yōu)勝劣汰，從而會(huì )破壞公平競爭的市場(chǎng)環(huán)境，積累一定的道德風(fēng)險，使公眾降低對金融體系的信心，不利于金融系統良性發(fā)展。1998年，以海南發(fā)展銀行為代表的一系列金融機構倒閉事件，突顯了我國金融體系的脆弱性。我國的金融機構退出制度、破產(chǎn)機制的缺位，使得金融業(yè)運行的規范化、程序化、市場(chǎng)化體制機制都難以完全建立起來(lái)。20xx年，國務(wù)院金融改革“國十條”，明確提出“鼓勵和引導民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，加強對民間投資的融資支持。支持民營(yíng)企業(yè)投資銀行業(yè)金融機構、支持民營(yíng)企業(yè)參與商業(yè)銀行增資擴股、鼓勵民間資本參與農村金融機構重組改造、支持民營(yíng)企業(yè)投資信托公司、消費金融公司等”。民間資本是地區經(jīng)濟自身儲備的核心，一旦受到損傷，地區經(jīng)濟的平穩發(fā)展將受到影響。近年來(lái)，利率市場(chǎng)化步伐加快，銀行間的價(jià)格戰愈演愈烈，銀行業(yè)息差逐漸縮窄，有些銀行偏重于風(fēng)險較大的貸款業(yè)務(wù)，激烈的市場(chǎng)競爭下銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險顯著(zhù)上升，破產(chǎn)倒閉也成為了可能。在這種情況下，無(wú)論是從保護存款人的利益方面還是穩定金融體系和社會(huì )經(jīng)濟方面考慮，都有必要盡快建立我國的存款保險制度。
�。ǘ┪覈婵畋ｋU制度的歷史沿革
我國建立存款保險制度的準備工作已經(jīng)醞釀了20余年。1993年，建立我國存款保險基金首次在《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中被提出；1997年底，人民銀行成立了存款保險課題組；20xx年，人民銀行起草《存款保險條例》；20xx年，人民銀行指出了要加快存款保險制度建設，健全金融風(fēng)險處置的長(cháng)效機制；20xx年，存款保險制度工作小組開(kāi)始著(zhù)手對存款保險實(shí)施方案進(jìn)行設計；20xx年，國務(wù)院提出要制定出臺存款保險條例；20xx年，人民銀行金融穩定報告中表示，我國推出存款保險制度的時(shí)機基本成熟，人民銀行會(huì )同有關(guān)部門(mén)研究完善實(shí)施方案，推動(dòng)存款保險制度盡早建立；20xx年底，人民銀行就《存款保險條例》公開(kāi)征求意見(jiàn)；20xx年3月31日，國務(wù)院第660號令公布，我國存款保險制度自20xx年5月1日起施行，至此，我國在立法層面建立了存款保險制度。存款保險制度的建立，確保了我國金融機構的公平競爭，同時(shí)，存款保險制度的風(fēng)險處置職能，有助于商業(yè)銀行建立完善的退出機制，使銀行真正做到“有進(jìn)有出”，實(shí)現市場(chǎng)化運營(yíng)。
二、存款保險制度對城商行的沖擊與影響
我國建立存款保險制度的根本目的是促進(jìn)商業(yè)銀行的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，真正實(shí)現優(yōu)勝劣汰。利率市場(chǎng)化和顯性存款保險制度將使銀行業(yè)失去“保護傘”，從短期看，這有利于推動(dòng)城商行業(yè)務(wù)轉型，提升服務(wù)能力。利差收窄和交納存款保險保費支出能迅速拉升城商行的資金成本，沖擊城商行傳統的經(jīng)營(yíng)模式。在這種情況下，必將促使銀行的經(jīng)營(yíng)結構、業(yè)務(wù)范圍發(fā)生一系列變化。城商行需要依靠非利差收入的增長(cháng)來(lái)維持利潤的增長(cháng)，必須不斷地創(chuàng )新、擴大理財產(chǎn)品種類(lèi)和中間業(yè)務(wù)范圍，努力探索多元化、特色化的經(jīng)營(yíng)理念，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)。從長(cháng)期看，這有利于推動(dòng)中國金融體系深入變革與重大調整。城商行作為中小銀行的代表，在資產(chǎn)規模、定價(jià)能力、風(fēng)控管理方面存在短板，受到的沖擊與挑戰的影響更為明顯。
�。ㄒ唬┏巧绦袑⒚鎸Ω鼮閲谰氖袌�(chǎng)競爭環(huán)境
存款保險制度的推出對于城商行來(lái)說(shuō)既是機遇，更是挑戰。從理論上來(lái)說(shuō)，存保機制給城商行和國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行一個(gè)公平競爭的市場(chǎng)環(huán)境，不同金融機構的償付限額均為50萬(wàn)元。而實(shí)際上，存款保險制度的正式實(shí)施，社會(huì )公眾會(huì )對城商行的信心下降。長(cháng)期以來(lái)，我國銀行存款最大的優(yōu)勢在于安全性而非收益性，政府的隱性托底是居民將存款作為主要保值增值方式的原因。存款保險制度出臺后，伴隨存款風(fēng)險性上升，居民存款意愿將顯著(zhù)下降。同時(shí)，由于城商行以服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民為定位，與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，因為歷史、體制、環(huán)境等因素，在經(jīng)營(yíng)管理、盈利能力、資本補充、政策扶持力度等各方面都有很大差距。我國存款保險制度設定50萬(wàn)元存款保險上限，其余存款因缺乏保障性，極有可能撤離銀行系統而投向股市、樓市、債市等領(lǐng)域，受保護的存款也可能因存款人信心動(dòng)搖而向大行集中，如果出現存款集中下降的態(tài)勢，將會(huì )使城商行經(jīng)營(yíng)出現不利局面。
�。ǘ┏巧绦辛鲃�(dòng)性風(fēng)險管理能力面臨挑戰
流動(dòng)性管理一直是城商行風(fēng)險管理的短板。一是流動(dòng)性風(fēng)險管理體系不健全。城商行大多不能實(shí)現對全口徑業(yè)務(wù)有效監測，在內部轉移定價(jià)和績(jì)效考核方面也往往不考慮流動(dòng)性風(fēng)險因素。二是流動(dòng)性風(fēng)險管理工具單一，管理手段滯后。城商行流動(dòng)性風(fēng)險監測指標主要以日間頭寸變動(dòng)、流動(dòng)性比率等靜態(tài)指標為主，且大額資金的監測多為事后，事前預報與干預機制不能有效發(fā)揮作用。三是流動(dòng)性風(fēng)險管理系統建設及人才儲備不足。城商行信息系統大多不能實(shí)現動(dòng)態(tài)現金管理、壓力測試和流動(dòng)性預警等時(shí)時(shí)監測，且專(zhuān)業(yè)人才極度匱乏。
�。ㄈ┏巧绦胸搨杀究赡艹掷m上升
存款保險制度實(shí)行限額償付，沖擊城商行的大額客戶(hù)，推高其存款定價(jià)。對于大額存款客戶(hù)，由于限額償付，激勵其將存款轉移到大型銀行，無(wú)疑提高了城商行維護客戶(hù)的難度和成本。為了提高客戶(hù)黏性，彌補與大型銀行之間的信用差異，城商行會(huì )以提高存款利率定價(jià)的`方式挽留客戶(hù)，直接導致城商行的利差更為收窄，抬升資金成本。在利率市場(chǎng)化和央行政策監管的雙重壓力下，城商行通過(guò)提高貸款利率轉移成本的可能性很小，導致預期利潤收窄，可能出現虧損甚至倒閉。
�。ㄋ模┏巧绦胸攧�(wù)支出不斷加大
我國的存款保險費率由基準費率和風(fēng)險差別費率構成。差別費率幅度根據投保金融機構的監管評級、資本充足率等因素決定。按照上述標準去衡量，城商行可能適用較高的費率水平。我國存保起步時(shí)的費率水平為萬(wàn)分之一點(diǎn)六，略低于國際通行標準，可見(jiàn)存款保險制度的核心是建立一種對風(fēng)險進(jìn)行約束和疏導的新機制。從目前情況看，存款保險費率的支出對城商行的財務(wù)支出影響不大。從財務(wù)支出看，存款保險基礎費率為萬(wàn)分之一點(diǎn)六，資產(chǎn)收益率約為1%，那么存保保費占利潤的比重約為1.6%，對城商行財務(wù)支出影響較��；從利潤增速來(lái)看，雖然存款保險制度實(shí)施的第一年會(huì )影響金融機構利潤同比增長(cháng)幅度，但從次年開(kāi)始這種效應將由于基數因素被消化。但是，央行已經(jīng)明確，存保費率可根據經(jīng)濟金融發(fā)展、金融機構風(fēng)險狀況、存款結構情況以及存�；鹄塾嬎降纫蛩貏�(dòng)態(tài)調整。城商行在資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率方面較大型銀行處于劣勢，風(fēng)險系數較高，今后城商行極有可能執行高的風(fēng)險差別費率，導致城商行比大型銀行承擔更高的資金成本上升壓力。
三、城商行應對存款保險制度的對策與建議
存款保險制度的落地，推動(dòng)了利率市場(chǎng)化進(jìn)程，標志著(zhù)我國將由政府管制利率時(shí)代進(jìn)入市場(chǎng)化利率時(shí)代，銀行業(yè)進(jìn)入完全競爭的時(shí)代，必將對我國金融業(yè)特別是城商行產(chǎn)生前所未有的影響和沖擊。為應對存款保險制度的影響，城商行應樹(shù)立品牌形象，加強客戶(hù)管理，增強資產(chǎn)和風(fēng)險管控能力，深入推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉型，才能在嚴峻復雜的市場(chǎng)環(huán)境中立于不敗之地。
�。ㄒ唬⿵娀C意識，深入推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉型
城商行必須樹(shù)立危機意識。存款保險制度的建立，使流動(dòng)性風(fēng)險、利率風(fēng)險等更加突出，城商行負債業(yè)務(wù)管理難度加大，擠兌、破產(chǎn)、倒閉成為可能，必須高度重視，全力應對。城商行必須調整經(jīng)營(yíng)策略，加快轉型，使業(yè)務(wù)定位由“存款—貸款”型，向“融資—投資”型轉變。需要持續推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉型，發(fā)展普惠金融，進(jìn)一步提升金融服務(wù)效率，創(chuàng )新資本低消耗路徑，緊緊圍繞政策導向，結合本行的地域優(yōu)勢，著(zhù)眼本區域經(jīng)濟發(fā)展，積極培育基礎客戶(hù)群體，打造有自身經(jīng)營(yíng)特色的金融服務(wù)品牌，探索差異化、專(zhuān)業(yè)化的發(fā)展模式。城商行需要改變高資本占用型的經(jīng)營(yíng)模式，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和消費金融業(yè)務(wù)，專(zhuān)注小微金融服務(wù)，不斷提升服務(wù)能力，擯棄“速度情結”和“規模情結”，積極向低資本占用型經(jīng)營(yíng)模式方向轉型。必須加強財富管理與產(chǎn)品創(chuàng )新能力，積極開(kāi)拓投資渠道，實(shí)現資產(chǎn)質(zhì)量?jì)?yōu)化和收益提升，以資產(chǎn)端的優(yōu)秀管理能力帶動(dòng)負債端的業(yè)務(wù)增長(cháng)。
�。ǘ┨嵘鲃�(dòng)負債能力，化解流動(dòng)性風(fēng)險
存款保險制度施行初期，因存款人風(fēng)險防范意識的增強，限額以上的儲蓄存款可能受到溫和沖擊，短期內可能會(huì )導致城商行各項存款下降。為了防范存款“搬家”，城商行應把服務(wù)作為安身立命之本，注重客戶(hù)體驗，以?xún)?yōu)質(zhì)、高效、便捷為服務(wù)宗旨，努力提升客戶(hù)信任度，切實(shí)做好客戶(hù)關(guān)系管理；應加強客戶(hù)分析，實(shí)施差異化和個(gè)性化戰略，采用交叉銷(xiāo)售、回饋客戶(hù)、提升服務(wù)等級等方式，不斷提高客戶(hù)美譽(yù)度，增強客戶(hù)黏性。城商行應轉變依賴(lài)存貸款凈息差的收入模式，發(fā)揮地緣優(yōu)勢，樹(shù)立地域化品牌形象，把發(fā)展和創(chuàng )新作為前進(jìn)的動(dòng)力。以移動(dòng)金融、網(wǎng)絡(luò )金融為重點(diǎn)，加強金融通道建設，由重存款規模向存款規模與客戶(hù)數量并重轉變，由重靜態(tài)資金沉淀向資金沉淀與交易頻度并重轉變。必須加強零售業(yè)務(wù)拓展，實(shí)現由“壘大戶(hù)”向“重零售”轉變，不斷滿(mǎn)足客戶(hù)不同類(lèi)型的差異化需求，確保負債穩定，有效支撐資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。
�。ㄈ⿵娀鲃�(dòng)性風(fēng)險管控，加強流動(dòng)性?xún)涔芾?/p>
為了應對存款搬家導致的流動(dòng)性不足，城商行要增加多層次的流動(dòng)性?xún)�。一是要適當提高備付金比例，采取保守型的流動(dòng)性風(fēng)險偏好；二是增加國債、政策性金融債等優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性?xún)�，確保流動(dòng)性缺乏時(shí)的融資和變現能力；三是建立多元化的融資渠道，保持合理的融資比例，降低對外部資金的依賴(lài)程度；四是爭取央行的政策扶持力度。在存款準備金率、支小再貸款、再貼現等方面爭取一定的政策支持，同時(shí)充分發(fā)揮短期流動(dòng)性調節SLO和常備借貸便利等工具使用，豐富流動(dòng)性救助措施。
�。ㄋ模┨岣哔Y本管理水平，努力爭取優(yōu)惠費率
資本充足率是衡量商業(yè)銀行和抵御風(fēng)險能力的重要指標之一。隨著(zhù)各項業(yè)務(wù)的開(kāi)展，城商行資本不足的問(wèn)題突顯，抵御風(fēng)險的能力降低。從國外經(jīng)驗看，存款保險采取差異化費率，主要參考資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性情況以及金融機構的經(jīng)營(yíng)能力等指標確定參保機構的費率水平，存保的早期糾正會(huì )加大對商業(yè)銀行風(fēng)險狀況的監管。為了爭取優(yōu)惠的費率政策，城商行應守住資本約束底線(xiàn)，深入實(shí)施新資本管理辦法，有效推進(jìn)全面風(fēng)險管理機制建設，加快經(jīng)營(yíng)轉型，走資本節約型發(fā)展道路。要在政策上把握好道德風(fēng)險和穩健經(jīng)營(yíng)之間的平衡點(diǎn)。一方面，調整自身資本實(shí)力。調整資產(chǎn)負債結構、控制風(fēng)險資產(chǎn)擴張、加大中間業(yè)務(wù)開(kāi)拓、探索多渠道盈利模式；另一方面，積極拓寬外部補充方式。通過(guò)增資擴股的方式加強資本補充，優(yōu)化股權結構，改善公司治理結構，提升監管評級。
保險制度論文 篇12
摘要:隨著(zhù)生產(chǎn)社會(huì )化、城市化、社會(huì )生活日漸現代化，社會(huì )養老保險制度越來(lái)越受人們的關(guān)注，因此研究城鄉養老保險制度也就顯得尤為重要。
關(guān)鍵詞:城市與農村;社會(huì )差距;未來(lái)方向
一、城鄉養老的現狀對比
從城鄉養老保險制度實(shí)施情況來(lái)比較，我國的養老保險制度首先在城鎮開(kāi)展并逐步完善，國家承擔一部分財政責任，城鎮大部分勞動(dòng)者都以納入社會(huì )養老保險，養老金能夠維持參保者退休后的基本生活，保障金穩定且可靠。而我國農村的社會(huì )養老保險制度在大部分地區農村施行效果不理想。此外，資金主要由個(gè)人繳納為主，實(shí)質(zhì)是農民自我儲蓄、保障水平很低。城鄉養老保險存在明顯的二次元性。再從城鄉養老保障水平來(lái)比較。我國城市的養老保險制度長(cháng)期得到國家的高度重視，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，保障水平已經(jīng)比較高，到目前已基本形成了以基本養老保險為核心較完善的多層次城鎮養老保障體系;農村養老保險制度在開(kāi)展過(guò)程中強調以農民自身力量來(lái)保障，受農村經(jīng)濟發(fā)展水平的制約，農村制度的保障水平普遍偏低。從城鄉養老保險的管理體制來(lái)分析，自從國務(wù)院成立了勞動(dòng)和社會(huì )保障部，統管城市的社會(huì )保障事務(wù)，結束了以往城鎮“多頭管理”的局面。而農村的社會(huì )保障管理體制還沿用計劃經(jīng)濟時(shí)期的管理體制。不同的保障項目屬于不同部門(mén)管理。農村養老保險基金是實(shí)行縣級統籌的，基金保值增值能力差，而且由于分散管理，基金被挪用的現象時(shí)有發(fā)生。
二、現實(shí)情況
目前農村仍以家庭養老、土地養老為主要養老方式。但隨著(zhù)城鎮化的不斷推進(jìn)，耕種土地的不斷減少，單純的土地養老已經(jīng)不能適應農村的需求。家庭養老隨著(zhù)家庭結構的縮小，家庭保障功能明顯弱化。從制度設計方面來(lái)分析。具體問(wèn)題有以下幾點(diǎn):第一，制度缺乏社會(huì )保險應有的社會(huì )性和福利性。該制度過(guò)于強調個(gè)人自助，在實(shí)踐中，由于大多數集體無(wú)力或不愿對農村社會(huì )養老保險給予補助，絕大多數農民得不到任何補貼，而政府扶持集中體現在鄉鎮企業(yè)職工參加的養老保險中，大部分以種田為生的農民享受不到這個(gè)優(yōu)惠措施，在這種資金籌集方式下的農村社會(huì )養老保險實(shí)際上是一種強制性?xún)π�，無(wú)法體現互助共濟的特征，不具備社會(huì )保險的含義，而較多地體現出商業(yè)保險的特征。第二，制度覆蓋面小，籌集模式有缺陷，保障水平低。農村社會(huì )養老保險制度以區縣為單位，在區縣范圍內的統籌決定了其抗風(fēng)險能力不強。此外，考慮到我國農民收入水平普遍較低，農村社會(huì )養老保險的費率也設計為較低水平。保障水平較低，農民對參加農村社會(huì )養老保險不感興趣，許多農民不愿意參加或者不愿意續保，也影響了該項制度的擴面工作。第三，社會(huì )責任缺位。從社會(huì )保障制度的含義來(lái)看，社會(huì )保險的目的就在于使每一個(gè)勞動(dòng)者在退休、失業(yè)、生病及喪失勞動(dòng)力后的基本生活得到保證，這就意味著(zhù)實(shí)施社會(huì )保障的主體是國家或政府。
三、今后改革的`方向
在農村社會(huì )養老保險方面，應該強化財政投入。如果各級政府為農民養老建立基礎養老金，中央和地方政府則根據不同的地區給予資金分擔。
(一)加快農村社會(huì )保障制度法制建設
制度的健全程度和法制度的完善程度，是未來(lái)農村社會(huì )保障制度可持續發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。針對目前農村社會(huì )保障制度法制建設的欠缺和存在的諸多問(wèn)題，今后在加快農村社會(huì )保障發(fā)展制度的過(guò)程中，要加快農村社會(huì )保障制度的法制建設，通過(guò)法制建設，進(jìn)一步規范農村最低生活保障、新型農村合作醫療、農村社會(huì )養老保險制度的發(fā)展。
(二)妥善處理農村社會(huì )保障制度建設中的關(guān)鍵問(wèn)題
我國正處于工業(yè)化中期和城鎮化高速發(fā)展時(shí)期，進(jìn)城農民工和被征地農民是這一特定歷史時(shí)期出現的特殊群體，對這兩部分群體的社會(huì )保障問(wèn)題要高度重視。從長(cháng)期看，被征地農民的數量不僅不會(huì )減少，而且規模還會(huì )不斷擴大。
(三)注重各制度之間的銜接
基于國家實(shí)現社會(huì )養老保險城鄉統籌發(fā)展的目標，在建設農村社會(huì )養老保險制度中要考慮城鄉社會(huì )養老保險制度間的銜接問(wèn)題。在具體設計過(guò)程中，要選擇與城市社會(huì )養老保險制度模式相似或可折算的制度模式。同時(shí)，農村社會(huì )養老保險制度從試點(diǎn)到現在已有20多年，很多地區都存在一定的參保人群。在新制度設計中，要考慮新老制度的保障水平差異問(wèn)題，實(shí)現新老制度的銜接。此外，農村養老保險的保障標準設計一定要考慮和農村低保制度的標準問(wèn)題。避免保障水平過(guò)低過(guò)高現象，實(shí)現社會(huì )保障制度間的整體功能發(fā)揮。
［參考文獻］
�。�1］童廣�。y籌城鄉社會(huì )養老制度研究［D］．山東農業(yè)大學(xué)，20xx(2)．
保險制度論文 篇13
一、我國出臺存款保險制度的可行性
�。ㄒ唬┙鹑隗w系穩健、健康的發(fā)展為存款保險制度出臺提供了平臺在一系列政策指導下，金融機構盈利實(shí)力和償債能力增強，市場(chǎng)約束機制加強，對金融市場(chǎng)的信心大幅提升，金融體系的穩定、安全性為制度的出臺創(chuàng )造了條件。
�。ǘ┪覈纬闪讼鄬Ψ�定的銀行系統初步形成了以國有商業(yè)銀行為主體和多元化經(jīng)營(yíng)的中小型銀行為主要市場(chǎng)力量的銀行體系，這給存款保險制度的出臺提供了有利的保障。
�。ㄈ┙鹑隗w系法制建設不斷完善、審慎性監管水平不斷提高、銀行會(huì )計準則國際化金融監管有了法律的規范，為存款保險制度奠定了法律基礎。中國特色的銀行監管架構，銀行業(yè)監管取得非凡的成就和準確、完全、規范、透明的銀行會(huì )計信息披露為存款保險制度提供可持續的發(fā)展環(huán)境。
二、我國存款保險制度具體實(shí)施方案
�。ㄒ唬┐婵畋ｋU制度央行不再控制存款利率為防止銀行間競爭，確保盈利，為此央行控制存款利率，但該制度出臺后會(huì )使銀行自身承擔盈虧，這是銀行業(yè)進(jìn)一步開(kāi)放的關(guān)鍵所在，央行放開(kāi)存款利率，預測平均存款利率可能上升百分之一，而這百分之一的上升的利息收入相當于GDP的0.8%，這部分的增長(cháng)轉移到儲戶(hù)中去，促進(jìn)消費、拉動(dòng)內需。
�。ǘ┐婵畋ｋU只承包存款類(lèi)資金，不承保投資、理財類(lèi)資金存款保險最高賠付額為50萬(wàn)元人民幣，覆蓋99.63%的儲戶(hù)提供保障，不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣全額賠付，超過(guò)部分優(yōu)先索取銀行清算財產(chǎn)，這樣會(huì )降低金融風(fēng)險，保護儲戶(hù)利益。
�。ㄈ┍ｋU費率由存款保險機構根據發(fā)展狀況實(shí)行基準費率和風(fēng)險差別費率按照不同的財務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)水平以及風(fēng)險程度有差別對銀行收取保費。涉及國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行和農村信用社，針對經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)強、盈利能力好的大型商業(yè)銀行按照基準費率收取保險費納入存款保險基金。參考資本充足率、不良貸款率和存款規模差別收取保費，使商業(yè)銀行注重于風(fēng)險管控和產(chǎn)品定價(jià)。
三、存款保險制度對金融行業(yè)的影響
�。ㄒ唬⿲τ阢y行股和保險股來(lái)說(shuō)并非是利好消息對于整個(gè)股市來(lái)說(shuō)是利好，該制度推出對于非銀行金融機構是有利的，部分銀行存款轉而流入保險、券商等非銀行機構，大儲戶(hù)將部分資金配置理財產(chǎn)品，有利于增量資金進(jìn)入股市。該制度的.出臺沒(méi)有改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，大戶(hù)對存款限額賠付的擔憂(yōu)抬高了小行負債成本，銀行負債端成本競爭加劇導致息差收窄。存款保險制度要求銀行繳納保費，對銀行利潤實(shí)現會(huì )產(chǎn)生反向沖擊。
�。ǘ┱畬⒉辉贋榻鹑跈C構兜底存款機構不能再盲目貸款，貸款審核將會(huì )更加嚴格，存款保險制度實(shí)施后，銀行要繳納保費，短期內銀行的運營(yíng)成本增加，如果從長(cháng)期來(lái)看，銀行利潤的減少，成本的增加將會(huì )從下調存款利率中得到補償，美國一年期定期存款利率只有1%左右。
�。ㄈ┐婵畋ｋU制度的出臺有利于P2P(互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對點(diǎn)借貸平臺)行業(yè)發(fā)展該制度的出臺釋放出銀行倒閉的可能性，為安全保險起見(jiàn)，投資人會(huì )分散投資，P2P12%的年收益率將會(huì )吸引更多投資者的加入，存款保險制度是市場(chǎng)利率化的前奏，伴隨著(zhù)金融市場(chǎng)利率化，P2P平臺20%的長(cháng)期理財高收益將無(wú)法繼續，10%左右的中長(cháng)期年化投資收益是一個(gè)比較合理的水平，P2P理財產(chǎn)品將回歸正常值，網(wǎng)貸利率會(huì )隨著(zhù)P2P理財收益下降而下降，吸引更多的小微企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)貸融資。
四、我國出臺存款保險制度利弊分析
�。ㄒ唬┐婵畋ｋU制度的積極性
1.能夠穩定我國金融體系安全，防范金融危機的發(fā)生金融市場(chǎng)化不斷發(fā)展，國際化成為趨勢，創(chuàng )新性金融產(chǎn)品日益增多，中小型商業(yè)銀行如雨后春筍般成立，“影子銀行”也應運而生，在商業(yè)銀行內控制度不健全會(huì )導致自身風(fēng)險在逐漸增加。經(jīng)驗表明，存款保險制度的出臺是防范金融風(fēng)險的可行性選擇之一。
2.會(huì )提升對銀行的信心，最大限度保護儲戶(hù)利益由于銀行吸收存款作為對儲戶(hù)的負債，高風(fēng)險性和不確定性是銀行的基本特征，銀行經(jīng)營(yíng)不善導致不能如期清償債務(wù)時(shí)，會(huì )引發(fā)儲戶(hù)對銀行的信用危機，我國目前金融市場(chǎng)發(fā)展不完善，在金融監管水平不高的情況下強制實(shí)行存款保險制度是儲戶(hù)對銀行充滿(mǎn)信心的保障。
3.提高大眾風(fēng)險意識，能夠減輕央行的負擔在社會(huì )主義經(jīng)濟制度下，企業(yè)破產(chǎn)慢慢為大眾所接受，銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的機構，破產(chǎn)也納入正常的發(fā)展途徑中，這就要求儲戶(hù)要有很高的風(fēng)險意識，改變以往政府兜底的傳統意識。存款制度的出臺，政府不再為銀行的破產(chǎn)買(mǎi)單，存款保險機構將對銀行進(jìn)行監督，定期檢查銀行財務(wù)狀況，這減輕了央行監管的負擔，幫助存在危機的銀行渡過(guò)危機，實(shí)現央行的政策意圖。
�。ǘ┐婵畋ｋU制度的消極性作用
1.存款保險制度的落實(shí)會(huì )造成儲戶(hù)和銀行的道德風(fēng)險存款保險制度的出臺，由于賠付額的保障，降低了儲戶(hù)甄別銀行風(fēng)險的意識，往往在存款時(shí)忽視銀行風(fēng)險狀況和經(jīng)營(yíng)水平，把資金存放在高利率、經(jīng)營(yíng)不完善的銀行，穩健經(jīng)營(yíng)的銀行得不到存款。對銀行來(lái)說(shuō)，存款保險制度弱化了銀行風(fēng)險約束機制，銀行為應對“高息攬存”壓力，可能會(huì )減少資本金和流動(dòng)性資金儲備，內部管控松懈，引發(fā)銀行“道德風(fēng)險”，銀行會(huì )將大量信貸資金投入到高風(fēng)險、高收益項目中去。
2.基準費率與風(fēng)險差別利率的實(shí)施會(huì )使銀行業(yè)出現“馬太效應”的局面由于大銀行經(jīng)營(yíng)穩健，發(fā)生信用危機的概率比較小，因此，存款保險基金管理機構對大銀行的保費收取較少，況且保費對大銀行來(lái)講只是資金的九牛一毛，但是對于那些中小型銀行來(lái)說(shuō)，會(huì )收取高的風(fēng)險差別費率，高費率保費對中小型銀行來(lái)說(shuō)是一筆不小的開(kāi)支，這樣一來(lái)會(huì )出現“強者愈強”的局面。
3.一旦銀行發(fā)生危機，實(shí)際的救助作用不是很強作為保險中的一員，同樣遵循大數定律，我國銀行相對集中，與業(yè)務(wù)要分散、相互獨立性高的風(fēng)險分散原則相違背，一旦發(fā)生大銀行危機事件，僅僅憑借保險機構保費，很可能造成償付不足，導致保險機構的破產(chǎn)，也就發(fā)揮不了很好的救助作用，效果將大打折扣！
【保險制度論文】相關(guān)文章：
事業(yè)單位養老保險制度存在的不足及建議研究論文06-18
社會(huì )保險制度08-17
存款保險制度的利與弊12-08
存款保險制度解析12-03
存款保險制度問(wèn)答09-24
基本養老保險制度09-22
存款保險制度發(fā)展歷史12-08
存款保險制度帶來(lái)的變化12-11