關(guān)于信用社貸款營(yíng)銷(xiāo)策略探討的論文

　　【摘要】目前，我國的經(jīng)濟發(fā)展迅速，但是發(fā)展不平衡現象比較嚴重，城市和農村發(fā)展速度差距較大，所以，如何更快更好的發(fā)展農村經(jīng)濟、使國家平衡穩定的發(fā)展是國家領(lǐng)導面臨的一個(gè)問(wèn)題。加大農村金融的發(fā)展是提高農村經(jīng)濟發(fā)展的一個(gè)良好措施。農村信用社是農村的主要金融機構，解決信用社的貸款問(wèn)題可以有效增加信用社的實(shí)際作用。

　　【關(guān)鍵詞】農村信用社;貸款;營(yíng)銷(xiāo)策略

　　我國的社會(huì )主義目標是全面建成小康社會(huì )，而目前最需要解決的問(wèn)題是如何提高農村的經(jīng)濟發(fā)展水平。眾所周知，農村人口在我國占據很大一部分比例，農村的經(jīng)濟發(fā)展好了，實(shí)現目標便又可以更進(jìn)一步。我國農村的金融服務(wù)行業(yè)相對較弱，目前主要以農村信用社為代表，所以只能加大信用社的金融服務(wù)，而農村信用社的貸款業(yè)務(wù)存在問(wèn)題。本文簡(jiǎn)要分析了農村信用社存在的問(wèn)題和提高信用社貸款的策略。

　　一、加大信用社貸款的意義

　　我國的銀行業(yè)水平在經(jīng)濟發(fā)展快速的今天逐漸提高，但是銀行人才匱乏、資金漏洞等問(wèn)題非常常見(jiàn)。對于農村信用社，其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)相對較少，貸款營(yíng)銷(xiāo)成為了一大資金收入來(lái)源。信用社貸款為農村個(gè)體提供了資金支持，幫助他們發(fā)展經(jīng)濟，同時(shí)，貸款也可以幫助信用社自身增加經(jīng)濟收入。農村的發(fā)展緩慢，很大程度是因為經(jīng)濟落后，農民沒(méi)有加快發(fā)展經(jīng)濟的途徑，沒(méi)有資金使用。信用社貸款為農民提供了金融幫助，而且利息相對較小，為農民的經(jīng)濟發(fā)展提供一大助力。

　　二、信用社貸款營(yíng)銷(xiāo)應該注意的問(wèn)題

　　1.培養合格的營(yíng)銷(xiāo)隊伍。我國農村信用社的人才比較匱乏，部分金融行業(yè)人才不愿意在信用社工作，造成了信用社的發(fā)展相對緩慢。而且部分信用社的貸款業(yè)務(wù)量較少，貸款的效率較低，跟信用社的貸款隊伍的本身素質(zhì)密切相關(guān)。信用社必須汲取更多的相關(guān)方面的人才，保證營(yíng)銷(xiāo)人員掌握充分的貸款業(yè)務(wù)方面的知識，防止在貸款時(shí)出現錯誤。另外，貸款營(yíng)銷(xiāo)也屬于營(yíng)銷(xiāo)的一個(gè)部分，貸款營(yíng)銷(xiāo)人員不能夠只掌握金融方面的知識，還要有一定的營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)。信用社要加大營(yíng)銷(xiāo)隊伍的培訓工作，組織營(yíng)銷(xiāo)人員學(xué)習相關(guān)的法律法規，提高營(yíng)銷(xiāo)人員的'專(zhuān)業(yè)素養，建設更好的隊伍結構，建立一支有能力的專(zhuān)業(yè)隊伍。按照規定的流程辦事，讓貸款業(yè)務(wù)安全、可靠的發(fā)展下去。

　　2.營(yíng)銷(xiāo)必須符合國家規定。信用社是屬于國家的產(chǎn)業(yè)，其任何金融業(yè)務(wù)都必須按照國家的規定實(shí)行。對于信用社的貸款營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)，必須根據國家的相關(guān)政策和市場(chǎng)要求，不能因為發(fā)展農村的經(jīng)濟而打破市場(chǎng)規律。國家的經(jīng)濟政策是針對整個(gè)社會(huì )制定的，不能因為任何客觀(guān)因素而影響國家的規劃。但是國家政策是不可能符合所有地區的發(fā)展的，信用社可以針對地區的實(shí)際情況，在不違背國家規定的前提下適當的改變貸款政策。在對客戶(hù)進(jìn)行貸款時(shí)，要根據國家政策和當地的市場(chǎng)結構，結合更多的實(shí)際信息，科學(xué)的進(jìn)行貸款。

　　3.對農戶(hù)進(jìn)行全面考核。在貸款過(guò)程中，營(yíng)銷(xiāo)人員必須全面的分析貸款人的信息，對貸款人進(jìn)行科學(xué)的評估過(guò)后，科學(xué)的實(shí)施貸款業(yè)務(wù)。我國信用社部分貸款營(yíng)銷(xiāo)人員為了自己的利益，因為部分自身的原因，尋找國家政策的漏洞，違反規定進(jìn)行放貸，這是嚴重的違反了國家的法律法規。貸款營(yíng)銷(xiāo)人員放貸時(shí)必須對農戶(hù)進(jìn)行正確的分析和評估，對農戶(hù)的個(gè)人背景和收入等情況進(jìn)行全方面的勘察，在符合貸款要求時(shí)才進(jìn)行放貸。實(shí)施貸款后，要對農戶(hù)按時(shí)進(jìn)行回訪(fǎng)，甚至可以參與到實(shí)施個(gè)體經(jīng)營(yíng)的農戶(hù)的資金運行當中，監督農戶(hù)對資金使用情況的同時(shí)幫助農戶(hù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。避免由于農戶(hù)缺乏經(jīng)營(yíng)理念而失去還貸的能力，對信用社的正常運行產(chǎn)生影響。

　　4.重視小額貸款。我國的地區市場(chǎng)發(fā)展不平衡，部分地區的發(fā)展速度較快，而部分貧困地區的經(jīng)濟發(fā)展速度明顯不足，信用社的貸款必須根據實(shí)際的市場(chǎng)化規律，調整貸款額度，將貸款的重點(diǎn)及時(shí)的進(jìn)行轉移。農村的經(jīng)濟發(fā)展一般不要大額度的經(jīng)濟支持，農戶(hù)的經(jīng)營(yíng)方式和經(jīng)營(yíng)模式也比較小，大戶(hù)的貸款發(fā)展難以實(shí)現，所以，必須增加小戶(hù)的貸款業(yè)務(wù)。雖然我國的貸款業(yè)務(wù)比較流行規�；�，要求的更多的也是大戶(hù)貸款，但是大戶(hù)貸款的風(fēng)險較高，而且在農村也比較難以實(shí)行。農村的貸款雖然都是小戶(hù)，貸款的金額也比較小，但是貸款的人數卻比較多，一定程度上也算是規�；�貸款，產(chǎn)生的效益也不少。信用社要對小額貸款進(jìn)行重視，可以增加小額貸款的數量，也可以提高信用社的利益，同時(shí)可以減少貸款的風(fēng)險。

　　三、信用社貸款的營(yíng)銷(xiāo)策略

　　1.進(jìn)行市場(chǎng)調研。要想加大農村信用社的貸款力度，就必須對農村用戶(hù)的需求進(jìn)行充分的了解，充分的發(fā)揮貸款的有利條件，針對需要貸款的用戶(hù)采取及時(shí)的幫助。貸款營(yíng)銷(xiāo)人員要對信用社管理范圍的農戶(hù)進(jìn)行全面的調查，特別是一些個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)、養殖戶(hù)等需要資金的農戶(hù)進(jìn)行訪(fǎng)問(wèn)，要對農戶(hù)的資金需求進(jìn)行科學(xué)的分析，對所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)進(jìn)行充分的了解，建立起規范的貸款條約。同時(shí)，調研時(shí)要對農戶(hù)的信用、本身資金、經(jīng)營(yíng)的趨勢等有一個(gè)全方面的了解，確定農戶(hù)是否符合貸款的要求。要按照規范的貸款條例和營(yíng)銷(xiāo)方法，對客戶(hù)的數量、需求等有一個(gè)合理的分配和規劃，計算出農戶(hù)可以實(shí)行的貸款額度。要根據實(shí)際的市場(chǎng)調研，制定貸款方案，在農戶(hù)有需求時(shí)可以及時(shí)的為農戶(hù)辦理貸款業(yè)務(wù)，提高貸款的效率。

　　2.適當增加貸款服務(wù)。我國社會(huì )發(fā)展過(guò)快，人們的需求也在不斷的改變，要求也在不斷的提高，所以信用社的貸款營(yíng)銷(xiāo)不能是固定的，必須結合實(shí)際情況進(jìn)行創(chuàng )新，才能更好的發(fā)展貸款業(yè)務(wù)。農戶(hù)的需求有很大的不同，部分農戶(hù)的資金需要比較大，而部分農戶(hù)需要的資金較少甚至不需要資金。所以，信用社的貸款方式也必須是多樣化的。通過(guò)增加貸款方式，讓貸款更貼近農戶(hù)的生活和實(shí)際需求，可以對信用社更加認同。對于農戶(hù)的貸款，要重視小額貸款業(yè)務(wù)，要對小額貸款的對象進(jìn)行延續，使更多的農戶(hù)都可以受到貸款帶來(lái)的好處。同時(shí)，信用社可以適當的增加貸款額度，可以提高最高額度，對某些有前景的農戶(hù)推行更大的貸款業(yè)務(wù)。要對貸款年限進(jìn)行適當的調整，部分貸款業(yè)務(wù)的年限較短，農戶(hù)可能因為對還貸的恐懼而拒絕貸款。信用社必須針對性的對貸款年限進(jìn)行合理的改善。

　　3.完善信用社貸款營(yíng)銷(xiāo)的內部機制。信用社的貸款營(yíng)銷(xiāo)機制對其貸款的業(yè)務(wù)有很大的影響，要重視信用社的貸款營(yíng)銷(xiāo)機制，根據科學(xué)的管理方法進(jìn)行完善。信用社必須對內部機制有一個(gè)科學(xué)的管理，實(shí)行靈活的營(yíng)銷(xiāo)方案，正確的進(jìn)行貸款營(yíng)銷(xiāo)。一方面，信用社可以將貸款隊伍進(jìn)行合理的工作分配，確立不同的部門(mén)，為每個(gè)部門(mén)都確立工作任務(wù)，要在每個(gè)部門(mén)都設立一個(gè)管理者，要保證管理者有一個(gè)責任意識和管理能力，可以對部門(mén)進(jìn)行合理的安排，對每個(gè)部門(mén)都要設置內部權限，防止各部門(mén)之間互相干擾，確保部門(mén)可以合理的完成工作任務(wù)。另一方面，可以根據市場(chǎng)及時(shí)、適當的調整貸款權限，要根據市場(chǎng)的發(fā)展，統一的安排各部門(mén)的工作任務(wù)，讓各部門(mén)有相同的工作目標，形成一個(gè)整體的工作程序。使業(yè)務(wù)可以按照工作步驟，快速、正確的得到解決和實(shí)施。

　　4.設立獎勵機制。為了提高客戶(hù)經(jīng)理的業(yè)務(wù)能力，可以根據整體的因素對客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行合理的等級劃分，同時(shí)，根據他們的工作能力和工作業(yè)務(wù)的綜合進(jìn)行獎勵，鼓勵他們進(jìn)行更多的工作。這樣，可以間接的提升信用社的貸款業(yè)務(wù)量，擴大貸款的整體范圍，增加信用社的利益。而且可以找出業(yè)務(wù)不佳、工作不負責的客戶(hù)經(jīng)理，及時(shí)的進(jìn)行替換，將有能力、工作量大的人進(jìn)行提升，不但確保整個(gè)隊伍的素質(zhì)，而且鼓勵內部人員更積極、更努力的進(jìn)行工作。要按時(shí)對內部人員的工作進(jìn)行評價(jià)，評價(jià)時(shí)不能夠只關(guān)注主觀(guān)因素，要結合實(shí)際情況，讓每個(gè)人都可以對內部機制更加認同，努力的提高自身的能力，盡自己的職責，將貸款業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。

　　5.加大對貸款業(yè)務(wù)的宣傳。信用社要讓農戶(hù)對貸款業(yè)務(wù)有更多的了解，就要對貸款業(yè)務(wù)的內容進(jìn)行更廣泛的宣傳。一方面，可以定期組織宣傳隊，下鄉下村對農戶(hù)宣傳貸款的主要內容，幫助農戶(hù)了解更多的貸款途徑。同時(shí)，信用社可以主動(dòng)的到農戶(hù)家里進(jìn)行訪(fǎng)問(wèn)和宣傳，讓每一個(gè)農戶(hù)熟知貸款的條件，及時(shí)的結合當地政府部門(mén)的管理，對有能力、有名譽(yù)的農戶(hù)進(jìn)行主動(dòng)貸款，讓農戶(hù)了解貸款的好處。另一方面，在網(wǎng)絡(luò )使用量大的今天，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò )宣傳的模式進(jìn)行宣傳，可以通過(guò)新聞或者媒體的形式，讓農戶(hù)更加信任貸款、敢于貸款。

　　總之，增加農村信用社的貸款力度不但可以幫助信用社提高經(jīng)濟效益，而且可以給農戶(hù)提供資金，讓農戶(hù)可以進(jìn)行更多的經(jīng)濟發(fā)展方案。信用社必須制定合理的貸款營(yíng)銷(xiāo)機制，保證營(yíng)銷(xiāo)人員的自身素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)修養，大力的宣傳貸款的好處，讓更多的農戶(hù)信任貸款。

　　參考文獻

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