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小額貸款公司可持續發(fā)展研究
【摘 要】組建小額貸款公司是有效配置金融資源，引導資金流向“三農”和微型企業(yè)的金融創(chuàng )新。本文對山西小額貸款公司試點(diǎn)情況進(jìn)行了調查，并對小額貸款公司可持續發(fā)展提出了建議。
【關(guān)鍵詞】小額貸款；可持續；發(fā)展
一、小額貸款組織的國際探索與中國實(shí)踐
長(cháng)期以來(lái)，在廣闊的農村，正規金融服務(wù)的缺失，已成為制約農村經(jīng)濟發(fā)展和農民擺脫貧困的主要障礙。一些發(fā)展中國家在民間互助金融組織的基礎上，探索出了以孟加拉國鄉村銀行、印度尼西亞人民銀行為代表的成功模式。
這些小額信貸組織堅持將貸款的目標客戶(hù)定位為中低收入者，發(fā)放信用貸款，實(shí)行比較高的貸款利率以覆蓋高成本和高風(fēng)險，實(shí)行分期還款，額度較小。這些做法防范了信貸風(fēng)險，保證了小額信貸組織的可持續發(fā)展。
二、小額貸款公司在山西的試點(diǎn)情況
小額貸款公司之所以能夠與農村信用社等正規金融機構同臺競爭，并得到各地政府和群眾的認可，主要得益于其獨特的制度優(yōu)勢：
對于地方政府而言，小額貸款公司可以填補國有商業(yè)銀行機構網(wǎng)點(diǎn)逐步收縮造成的“真空”，在農村金融市場(chǎng)發(fā)揮“鯰魚(yú)”作用，推動(dòng)農信社、農業(yè)銀行等機構的改革創(chuàng )新，從整體上提高了農村金融服務(wù)的效率和水平。同時(shí)，推動(dòng)民間閑置資金回補“三農”，將我國龐大的民間儲蓄和農村金融需求連接起來(lái)，有利于地方經(jīng)濟發(fā)展。
對“三農”和微型企業(yè)而言，小額貸款公司貸款種類(lèi)更加細化，開(kāi)發(fā)了公司加農戶(hù)擔保、公務(wù)員工資擔保、信用戶(hù)評定貸款信用等品種；貸款審批更加快捷、高效，快則當場(chǎng)辦理，慢則2到3天；擔保方式更加靈活簡(jiǎn)單，大部分為信用貸款，無(wú)需提供抵押、質(zhì)押，更加適合“三農”和微型企業(yè)的實(shí)際需求。
對投資者而言，小額貸款公司給民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域提供了機遇，可以使民間借貸行為“陽(yáng)光化”；盈利空間較大，貸款利率一般在人民銀行規定的同期同檔基準利率的四倍之內，高于正規金融機構貸款利率；行政干預較少，地方政府不介入公司經(jīng)營(yíng)和人事安排，在貸款業(yè)務(wù)上完全實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)。
對金融監管部門(mén)而言，小額貸款組織試點(diǎn)工作充分吸取了歷史上農村合作基金會(huì )失敗的教訓，不吸收公眾存款，不跨區經(jīng)營(yíng)，有效控制了風(fēng)險，即使出現貸款收不回、機構倒閉的問(wèn)題，也不會(huì )影響社會(huì )穩定，屬于機制創(chuàng )新。
三、小額貸款公司發(fā)展中存在的問(wèn)題
1.市場(chǎng)定位偏離問(wèn)題，對地方“三農”支持力度小
小額貸款公司的設立就是為了有效配置資金資源，引導資金流向農村和欠發(fā)達地區，改善農村地區金融服務(wù)，促進(jìn)農業(yè)、農民和農村經(jīng)濟發(fā)展。實(shí)踐中，小額貸款公司更多的是以利益最大為出發(fā)點(diǎn)，著(zhù)眼于中小企業(yè)融資，而對于“三農”組織的貸款熱情還較為有限，“三農”貸款占比較低。
2.貸款風(fēng)險度較集中，信貸風(fēng)險防范困難
根據《小額貸款公司指導意見(jiàn)》規定，小額貸款公司發(fā)放貸款，應堅持“小額、分散”的原則，但目前多數小額貸款公司不同程度地存在貸款行業(yè)集聚、壘大戶(hù)的現象。
3.內部控制制度不健全，業(yè)務(wù)操作規程亟待規范
山西省小額貸款公司大都是近幾年成立的，是一個(gè)全新的機構，新知識、新業(yè)務(wù)、新人員又面臨著(zhù)當前經(jīng)濟金融全球性的危機，而小額貸款公司業(yè)務(wù)靠手工操作，貸款信息來(lái)源狹窄，僅憑信貸員對農戶(hù)日常的了解，小額貸款公司難以準確掌握借款人的資信狀況。
由于未接入人民銀行征信系統，小額貸款公司業(yè)務(wù)以擔保和信用放款為主，對借款人的資信狀況只能靠貸前調查獲得，其準確性無(wú)法保證。小額貸款公司的股東，全部是民營(yíng)企業(yè)家出身，對金融政策、金融業(yè)務(wù)知識還處于逐步認識和了解階段，如何從民營(yíng)企業(yè)管理轉移到金融管理上，也面臨嚴峻考驗。同時(shí)小額貸款公司普遍缺乏貸款風(fēng)險管理人才，難以滿(mǎn)足信貸風(fēng)險管理的需要。
4.利率定價(jià)機制的科學(xué)建立問(wèn)題
小額貸款公司目前利率的定價(jià)方式，是以中央銀行基準貸款利率的四倍為主線(xiàn)，并結合貸款用途、貸款期限所確定，并沒(méi)有根據當地農戶(hù)的盈利水平及信用等級、貸款方式、貸款風(fēng)險系數、貸款成本率、貸款目標收益率等指標確定，從而使貸款利率定價(jià)方式呆板而缺乏科學(xué)性，在無(wú)形中設置了較高的'客戶(hù)“門(mén)檻”，將大量的客戶(hù)拒之門(mén)外，且一般農戶(hù)和個(gè)體工商戶(hù)根本無(wú)力負擔高額的融資成本。 四、相關(guān)政策建議
1.完善公司治理結構，加強監督管理
小額貸款公司應逐步完善和規范法人治理結構，建立良好的內部運行機制，參考銀行類(lèi)金融機構的貸款管理等制度制訂完善規章制度，加強小額信貸公司信貸風(fēng)險控制。
一是貸款發(fā)放應堅持“市場(chǎng)化運作、自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、注重效益、控制風(fēng)險”原則。
二是要在資金來(lái)源、利率、貸款對象、貸款額度上符合相關(guān)政策規定。
三是完善風(fēng)險管理機制，加強貸前審查和貸后監督，防范道德風(fēng)險。
四是采取靈活多樣的方式對現有人才隊伍分層進(jìn)行業(yè)務(wù)素質(zhì)的強化培訓，特別要注重培養管理層的專(zhuān)業(yè)素養，使公司能夠更加專(zhuān)業(yè)地評估風(fēng)險、細分市場(chǎng)、制定價(jià)格、分配庫存，充分發(fā)揮“小額、短期、分散”的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢，形成與商業(yè)銀行的差別化競爭，突顯其“短、頻、快”的核心競爭力。
五是應規范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的合法性和合規性，分別從資本金的合法性、資金運作、貸款利率、貸款投向、貸款對象的合規性和工作人員職業(yè)道德等方面建立對小額貸款公司的社會(huì )監督機制，促進(jìn)小額貸款公司樹(shù)立良好的職業(yè)道德風(fēng)范。
2.增強收益管理能力，提升利率定價(jià)水平
由于客戶(hù)群體的風(fēng)險屬性與服務(wù)要求直接關(guān)乎其能夠接受的利率水平，如：貸款風(fēng)險較高的客戶(hù)往往能夠接受較高的利率，所以小額貸款公司要對市場(chǎng)進(jìn)行細致劃分，識別不同客戶(hù)群體的各方面特征，做好客戶(hù)類(lèi)型評估，為利率定價(jià)做好前期準備工作。
加強對貸款發(fā)放歷史數據的分析，不斷改進(jìn)分類(lèi)方法，建立信貸發(fā)放數據庫，為市場(chǎng)細分提供歷史經(jīng)驗參考。小額貸款公司應根據客戶(hù)類(lèi)型制定其能夠接受的最高利率。如：按對貸款需求的迫切性，可將客戶(hù)分成“急需型”和“非急需型”兩類(lèi)，由于急需型客戶(hù)對利率價(jià)格的敏感性較差，可以實(shí)行較高的利率。
3.逐步將小額貸款公司納入信用體系建設
根據小額貸款公司的實(shí)際發(fā)展情況，建議條件成熟時(shí)逐步將小額貸款公司貸款信息納入人民銀行信貸征信系統，為小額貸款公司查詢(xún)貸款客戶(hù)信息提供便利，幫助其提高識別風(fēng)險能力，對借款人形成一定的約束，督促其按時(shí)還款，建設良好的信用環(huán)境。
4.加大政策扶持力度，實(shí)施優(yōu)惠政策，扶持小額貸款公司健康發(fā)展
支持“三農”是建設社會(huì )主義新農村的主題，小額貸款公司就是為服務(wù)“三農”經(jīng)濟而進(jìn)行的試點(diǎn)，政府各級部門(mén)應從財政、稅收、工商管理等方面給予試點(diǎn)優(yōu)惠政策，如出臺簡(jiǎn)化注冊登記手續、減免稅費、適當降低農戶(hù)貸款中涉及擔保、抵押手續方面的登記、評估、公正的費用等配套政策，以增強小額貸款公司服務(wù)“三農”的信心，鼓勵和推動(dòng)小額貸款公司健康發(fā)展。
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