淺議村鎮銀行對農村經(jīng)濟發(fā)展的影響
農村經(jīng)濟在整個(gè)國民經(jīng)濟體系中發(fā)揮著(zhù)很大的作用，而作為新型農村金融機構的村鎮銀行，其在農村經(jīng)濟發(fā)展中的作用不容忽視。
摘要：為了解決我國廣大農村地區存在的銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問(wèn)題，金融監管部門(mén)特意放寬農村地區金融機構準入條件，批準設立村鎮銀行，以增加農村地區金融供給，調節資金余缺，為農村經(jīng)濟的發(fā)展提供所需的金融服務(wù)。而安徽省作為傳統的農業(yè)大省，農村經(jīng)濟發(fā)展的重要性不言而喻。本文對村鎮銀行在安徽省的發(fā)展現狀進(jìn)行研究，找到村鎮銀行在支持農村經(jīng)濟發(fā)展中存在的問(wèn)題與不足，并給出相應的對策建議。
關(guān)鍵詞：村鎮銀行;農村經(jīng)濟;安徽省
2006年12月，銀監會(huì )出臺了《關(guān)于調整放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策更好地支持社會(huì )主義新農村建設的若干意見(jiàn)》，并首批選擇吉林、四川等六省區進(jìn)行村鎮銀行試點(diǎn)，隨后將范圍擴大到全國31個(gè)省(區)[1]。安徽省積極響應國家政策號召，開(kāi)始組建自己的村鎮銀行，加強農村金融基礎設施建設，鼓勵銀行業(yè)向小微企業(yè)、鄉鎮鄉村等薄弱領(lǐng)域傾斜。截至2016年2月，安徽省共成立村鎮銀行66家，基礎金融服務(wù)行政村覆蓋率達到90%左右，有力地支持了農村經(jīng)濟發(fā)展。
1村鎮銀行支持農村經(jīng)濟發(fā)展的理論依據和現實(shí)需要
農村經(jīng)濟在整個(gè)國民經(jīng)濟體系中發(fā)揮著(zhù)很大的作用，而作為新型農村金融機構的村鎮銀行，其在農村經(jīng)濟發(fā)展中可以起到以下作用：解決競爭不充分、緩解金融供給不足等問(wèn)題，從而促進(jìn)農村地區經(jīng)濟的繁榮[2]。村鎮銀行支持農村經(jīng)濟發(fā)展具有以下理論依據和現實(shí)需要。
1.1理論依據
1.1.1金融抑制理論金融抑制理論是由麥金龍于1973年提出的觀(guān)點(diǎn)，他認為發(fā)展中國家的貧困，原因不僅是由于資本的缺乏導致的，更需要引起注意的是，資本市場(chǎng)固存的扭曲現象使得資本利用效率不能充分發(fā)揮，從而不利于經(jīng)濟增長(cháng)[3]。整體經(jīng)濟狀況的好壞決定了金融的好壞，而金融又會(huì )對經(jīng)濟發(fā)展起到相應的反作用。金融作為現代經(jīng)濟的核心，對于農村經(jīng)濟的發(fā)展會(huì )起到重要的支撐作用。然而，由于受到歷史等多重因素的.影響，金融抑制現象在農村經(jīng)濟發(fā)展中還普遍存在，機制、方式和體制都成為了阻礙金融支農的壁壘，使得服務(wù)三農的效能無(wú)法充分發(fā)揮[4]
1.1.2小銀行理論發(fā)展經(jīng)濟學(xué)家認為，有怎樣的經(jīng)濟結構，就應當有怎樣的金融結構，這樣才能降低服務(wù)成本，實(shí)現金融資源的有效配置。國內外研究也表明，銀行所提供的服務(wù)與其規模有一定的關(guān)系，在對中小企業(yè)的貸款等業(yè)務(wù)上，小銀行的指標都要高于大銀行。同時(shí)由于服務(wù)成本較低，小銀行也更加傾向于為小微企業(yè)提供貸款。所以村鎮銀行作為“小銀行”可以為小微企業(yè)和農村發(fā)展提供更大的金融支持[5]。
1.2現實(shí)需要
農村地區經(jīng)濟發(fā)展水平低下，農村區域內部差距明顯，經(jīng)濟發(fā)展基礎薄弱，主要以單一的農業(yè)和畜牧業(yè)生產(chǎn)作為農戶(hù)重要經(jīng)濟來(lái)源，農民增收渠道單一，綜合生產(chǎn)能力較弱。當前，農村經(jīng)濟的發(fā)展無(wú)法得到足夠的金融支持，不能滿(mǎn)足三農生產(chǎn)對于資金的需求。農村現有的金融機構明顯存在著(zhù)“非農化”傾向，農發(fā)行、農信社和郵政儲蓄向少數企業(yè)集中貸款的趨勢越來(lái)越明顯，農戶(hù)貸款覆蓋面偏低[6]。由于這種金融瓶頸的存在，抑制了農村生產(chǎn)力水平的提高，使得農村居民收入增加緩慢。
2村鎮銀行在安徽省的產(chǎn)生及對農村經(jīng)濟的支持現狀
2.1安徽省村鎮銀行的產(chǎn)生及發(fā)展
隨著(zhù)國家逐步放寬農村地區金融準入門(mén)檻，不斷擴大農村金融供給，安徽省也抓住機遇成立自己的村鎮銀行，以期能夠形成覆蓋面廣、類(lèi)型多樣、效率較高的農村金融服務(wù)體系，不斷緩解農村地區銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問(wèn)題[7]。在這里以安徽省最先成立的兩家村鎮銀行作為范例，即長(cháng)豐科源村鎮銀行和鳳陽(yáng)利民村鎮銀行，他們的成立對安徽省農村經(jīng)濟的發(fā)展會(huì )起到很大的帶動(dòng)作用。
2.1.1長(cháng)豐科源村鎮銀行2008年2月2日，安徽省第一家村鎮銀行長(cháng)豐科源村鎮銀行掛牌成立，其注冊資本為1億元，標志著(zhù)中國銀監會(huì )調整放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策試點(diǎn)工作在安徽省結出第一粒果實(shí)。長(cháng)豐科源村鎮銀行將秉承為“三農”服務(wù)的宗旨，按照現代金融機構管理要求，完善公司治理，強化內部控制，提高服務(wù)水平和人員素質(zhì)。同時(shí)加強風(fēng)險控制，提高支農力度，確保支農質(zhì)量，在促進(jìn)農民增收和農村經(jīng)濟發(fā)展上做出貢獻。
2.1.2鳳陽(yáng)利民村鎮銀行2008年4月28日，安徽省第二家村鎮銀行鳳陽(yáng)利民村鎮銀行在鳳陽(yáng)縣府城鎮掛牌開(kāi)業(yè)，注冊資本為4100萬(wàn)元，擁有各類(lèi)員工19人。該行的市場(chǎng)定位是為小微企業(yè)、農民和個(gè)體工商戶(hù)提供全面的金融服務(wù)，每年支農貸款的比例占總貸款的比例都會(huì )不斷增加，同時(shí)也會(huì )將服務(wù)范圍延伸到周邊集鎮。該行將與地方政府在農業(yè)開(kāi)發(fā)、衛生、扶貧、教育等方面形成互動(dòng)，逐步提高農戶(hù)和小微企業(yè)貸款覆蓋面，強化對農業(yè)的信貸支持，提升金融服務(wù)水平。
2.2村鎮銀行支持農村經(jīng)濟發(fā)展現狀
建立村鎮銀行的初衷就是要增加農村金融供給，使得農村金融機構網(wǎng)點(diǎn)的影響范圍得到擴大，減少農村金融抑制對經(jīng)濟發(fā)展的影響，實(shí)現普惠金融[8]。村鎮銀行支持農村經(jīng)濟發(fā)展的現狀如下。
2.2.1提高了農村地區金融機構網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率由于農業(yè)具有天然弱質(zhì)性，農戶(hù)在貸款時(shí)很難提供抵押品，使得農村金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險大且收益低，導致農發(fā)行、農信社以及郵政儲蓄紛紛減少在農村地區的金融網(wǎng)點(diǎn)。而村鎮銀行的設立恰巧可以彌補農村地區金融機構網(wǎng)點(diǎn)空白。截至2015年末，安徽省銀行業(yè)基礎金融服務(wù)覆蓋行政村15049個(gè)，其中網(wǎng)點(diǎn)覆蓋行政村6123個(gè)，各類(lèi)電子機具(含ATM、POS、轉賬電話(huà)和自助服務(wù)終端)覆蓋行政村14176個(gè)，其他方式覆蓋行政村3196個(gè)，大大提高了農村地區金融機構網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率。
2.2.2增加農村地區金融供給，滿(mǎn)足小微企業(yè)和農戶(hù)融資需求增加農村地區金融供給本來(lái)就是村鎮銀行設立的目標之一，村鎮銀行可以吸收農村地區閑置資金，調節資金余缺，利用自有資本和中央銀行再貸款支持“三農”發(fā)展[9]。同時(shí)在貸款利率和抵押條件上給予小微企業(yè)和農戶(hù)以政策優(yōu)惠，使得更多需要資金的企業(yè)和農戶(hù)可以得到資金支持，滿(mǎn)足他們生產(chǎn)和生活需要。
2.2.3初步形成了有效競爭的農村金融市場(chǎng)20世紀90年代末，四大國有商業(yè)銀行紛紛撤銷(xiāo)縣及縣以下金融機構，同時(shí)收縮其在農村的機構和業(yè)務(wù)比重。最直接的后果則是農村金融服務(wù)長(cháng)期缺位，農村金融市場(chǎng)競爭不充分，使得農民和中小企業(yè)的融資成本加大。而設立村鎮銀行則有助于優(yōu)化農村金融環(huán)境，擴大農村資金供給，形成有效競爭的農村金融市場(chǎng)[10]。
3村鎮銀行支持農村經(jīng)濟發(fā)展中存在的問(wèn)題
村鎮銀行作為一種農村新型金融機構，在擴大農村金融供給，促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了很多的作用�？墒谴彐傘y行成立時(shí)間短、服務(wù)渠道單一、偏離目標定位、內部控制不完善等問(wèn)題依舊很突出[11]。具體來(lái)說(shuō)，村鎮銀行在發(fā)展中存在以下問(wèn)題。
3.1偏離服務(wù)
“三農”目標，非農化傾向嚴重服務(wù)三農、推進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展是村鎮銀行成立的最初目標，而村鎮銀行在本質(zhì)上仍然屬于金融機構，盈利是其最內在的追求[12]。農業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，存在著(zhù)投入大、產(chǎn)出小、風(fēng)險大的特點(diǎn)，導致村鎮銀行在農戶(hù)的貸款中出現“惜貸”現象，不愿意過(guò)多的貸款給農戶(hù)，而偏向于將資金發(fā)放給經(jīng)營(yíng)狀況比較好的企業(yè)。這就導致需要資金的農戶(hù)無(wú)法籌集到所需的資金。此時(shí)的村鎮銀行充當的卻是“抽錢(qián)機”的角色，無(wú)法真正服務(wù)于“三農”。
3.2服務(wù)方式手段單一，資金來(lái)源缺乏保障
目前村鎮銀行主要通過(guò)直接發(fā)放貸款的方式為農戶(hù)提供資金支持，貸款過(guò)程中對抵押品的要求也十分嚴格，并且主要以中短期小額貸款為主，無(wú)法滿(mǎn)足具有中長(cháng)期貸款需求的農戶(hù)。并且村鎮銀行由于受地域和國家政策規定的限制，使得其存款規模和存貸利差偏小，不利于增加盈利水平和擴大貸款業(yè)務(wù)，導致村鎮銀行服務(wù)三農的功能得到限制[13]。
3.3信用控制機制不完善，抗風(fēng)險能力弱
由于村鎮銀行尚未加入人民銀行的征信系統和結算系統，使得村鎮銀行在貸款過(guò)程中對農戶(hù)的信用考察比較困難，很多時(shí)候都是“人情貸款”，加大了貸款成本和貸款風(fēng)險[14]。而農村信用環(huán)境不容樂(lè )觀(guān)，部分農戶(hù)認為在村鎮銀行貸款可以先不用考慮歸還而產(chǎn)生道德風(fēng)險。同時(shí)村鎮銀行在結算上必須通過(guò)發(fā)起行作為結算中介，這嚴重影響了村鎮銀行的效率[15]。
4提升村鎮銀行服務(wù)水平的對策建議
4.1加強政策支持，堅持服務(wù)
“三農”基于村鎮銀行功能的特殊性，國家應允許村鎮銀行結合當地資金供求情況、農戶(hù)信用情況以及經(jīng)濟發(fā)展水平等，選擇合適的存貸款利率，保證村鎮銀行在滿(mǎn)足自身生存的同時(shí)也能服務(wù)于“三農”，在追求商業(yè)利益的同時(shí)也可以履行相應的社會(huì )責任。
4.2創(chuàng )新服務(wù)方式，加大融資力度
村鎮銀行可以根據當地的實(shí)際情況，開(kāi)發(fā)不同的金融產(chǎn)品，提高整體金融服務(wù)水平。創(chuàng )新服務(wù)方式，開(kāi)辦諸如代客理財、代銷(xiāo)保險、黃金等中間業(yè)務(wù)，增加盈利能力。人民銀行也要給予村鎮銀行相應的支農再貸款支持，并降低法定存款準備金率，在稅收方面提供政策優(yōu)惠等。
4.3加強信用控制，提升抗風(fēng)險能力
人民銀行應盡快將村鎮銀行納入征信系統和結算系統，提供必要的征信服務(wù)，降低其在貸款過(guò)程中的信用風(fēng)險和貸款成本[16]。村鎮銀行也要加強工作人員隊伍建設，加大引導和監管力度，確保村鎮銀行合法、合規、穩健運營(yíng)。
5結束語(yǔ)
村鎮銀行是安徽省農村經(jīng)濟以及三農事業(yè)能否快速發(fā)展的關(guān)鍵，當前安徽省村鎮銀行在快速發(fā)展的同時(shí)，依然存在市場(chǎng)定位不明確、資金來(lái)源缺乏保障、風(fēng)險控制機制不完善等問(wèn)題，只有解決了當前村鎮銀行存在的不足，才能使其更好地為整個(gè)金融市場(chǎng)服務(wù)，促進(jìn)三農事業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展。
參考文獻：
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