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電子銀行反洗錢(qián)我在線(xiàn)征文演講稿范文
隨著(zhù)銀行業(yè)電子化金融服務(wù)的迅猛發(fā)展，電子銀行已成為當前金融服務(wù)的主角。然而，電子銀行在為廣大客戶(hù)提供便利、快捷服務(wù)的同時(shí)，由于其隱蔽性等特點(diǎn)，也可能被金融犯罪分子所利用，充當其洗錢(qián)的工具。因此，如何有效避免電子銀行業(yè)務(wù)中的洗錢(qián)風(fēng)險，已成為各金融機構反洗錢(qián)工作中面臨的現實(shí)問(wèn)題。
一、電子銀行業(yè)務(wù)中存在的洗錢(qián)風(fēng)險
�。ㄒ唬╇娮鱼y行業(yè)務(wù)的特殊性和隱敝性增加了發(fā)現可疑支付交易的難度�？蛻�(hù)只需要擁有一臺連接網(wǎng)絡(luò )的電腦和一部電話(huà)，就可以突破時(shí)間空間的局限，隨心所欲地完成轉賬、支付交易。犯罪分子利用電子銀行的方便、快捷、可靠、無(wú)空間時(shí)間限制、客戶(hù)資料隱蔽、遠程操作的特點(diǎn)，從事洗錢(qián)活動(dòng)。而各大銀行從事反洗錢(qián)工作的人員卻只是意力放在可疑的傳統業(yè)務(wù)上，只關(guān)注大額存取款、轉賬等日常柜面業(yè)務(wù)，而對電子銀行的流水賬和分戶(hù)賬缺乏甄別分析，從而漏報或遲報可疑交易行為。
�。ǘ╇娮鱼y行交易信息無(wú)紙化的保存方式增加了對可疑交易監測和核查的難度。電子銀行是客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò )或電話(huà)終端異地遠程操作，故客戶(hù)開(kāi)戶(hù)所在銀行不能像傳統業(yè)務(wù)受理一樣，審查資金用途、金額，客戶(hù)不能提供簽名，也沒(méi)有柜面錄入�？蛻�(hù)通過(guò)電子銀行進(jìn)行多筆大額資金匯劃轉賬也不容易被察覺(jué)，且不用向銀行說(shuō)明資金用途。沒(méi)有了原始單據，就只能通過(guò)流水賬和分戶(hù)賬進(jìn)行分析判斷，加大了監測和核查的難度。
�。ㄋ模╇娮鱼y行的交易特點(diǎn)使得銀行了解客戶(hù)難。了解自己的客戶(hù)是反洗錢(qián)工作的基礎，而電子銀行恰恰增加了此項工作的難度�？蛻�(hù)不用和銀行相關(guān)人員見(jiàn)面就可以完成操作，雖然在開(kāi)設電子銀行賬戶(hù)時(shí)有提供一些客戶(hù)資料，簽訂過(guò)一些協(xié)議，但資料過(guò)于簡(jiǎn)單，銀行也沒(méi)有定期對電子銀行賬戶(hù)客戶(hù)資料進(jìn)行核實(shí)審查，對于客戶(hù)的資料變更也無(wú)從得知。銀行系統內部對于電子銀行客戶(hù)交易情況的記錄保存方法也不統一，保存數量不明確，造成目前交易流水記錄覆蓋以往交易流水記錄，增加了基層監管部門(mén)對歷史交易數據核查的難度，形成了資金監測的“死角”，給洗錢(qián)案件的偵破帶來(lái)巨大的困難。
如沈陽(yáng)分行協(xié)助破獲的“5?22專(zhuān)案”，犯罪分子就是通過(guò)網(wǎng)上銀行在1個(gè)月內瘋狂轉賬16萬(wàn)筆，金額達186億之巨。轉賬金額限制標準執行不嚴在一定程度上為洗錢(qián)者提供了方便之門(mén)，容易誘發(fā)洗錢(qián)風(fēng)險。
同時(shí)，客戶(hù)只有在網(wǎng)絡(luò )銀行開(kāi)戶(hù)時(shí)才與銀行發(fā)生接觸，以后交易都在網(wǎng)上進(jìn)行，客戶(hù)幾乎完全離開(kāi)了銀行的視線(xiàn)。就算最初開(kāi)立賬戶(hù)時(shí)可辨別客戶(hù)真實(shí)身份，但在以后的網(wǎng)絡(luò )交易中，使用該賬戶(hù)的交易人可能不是開(kāi)戶(hù)人，不法分子可通過(guò)各種手段，比如利用他人或虛假賬戶(hù)交易逃避銀行監控。
并且，金融業(yè)務(wù)的自助交易可匿名操作，客戶(hù)只需借助電話(huà)、互聯(lián)網(wǎng)和自助銀行等渠道便可完成劃款轉賬，支付交易過(guò)程完全避開(kāi)了金融機構的監督，給反洗錢(qián)工作帶來(lái)了極大的障礙。
�。ㄎ澹╇娮鱼y行業(yè)務(wù)因其隱蔽性特點(diǎn)備受犯罪分子青睞
與傳統業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)采用的是賬號（或者id）驗證及證書(shū)驗證方式，只要客戶(hù)提供正確的賬戶(hù)信息、客戶(hù)證書(shū)和密碼，甚至只需輸入手機號，銀行系統則認可交易操作的有效性。并且，只要在賬戶(hù)余額不透支的情況下，客戶(hù)便可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)隨意地匯劃資金，無(wú)須注明用途。銀行很難對其資金進(jìn)行事中的監控和事后的分析。
電子銀行突破了時(shí)間和地域的局限，客戶(hù)可以在任何時(shí)間、任何地方、以任何形式通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò )或電話(huà)完成各種支付交易，實(shí)現724小時(shí)全天候操作，使洗錢(qián)者進(jìn)行資金轉移更加便捷，存在被不法分子利用進(jìn)行資金快速轉移的極大風(fēng)險。
二、電子銀行反洗錢(qián)的對策和建議
�。ㄒ唬┰鰪娿y行內部合力，提高對電子銀行反洗錢(qián)工作的重視
金融機構首先要對電子銀行洗錢(qián)的資金匯劃的快捷性、身份運作的隱蔽性、操作地點(diǎn)的任意性給予高度重視。充實(shí)反洗錢(qián)力量，設立專(zhuān)職人員，確保反洗錢(qián)工作尤其是可疑交易信息核查落到實(shí)處。同時(shí)要組織相關(guān)部門(mén)對新業(yè)務(wù)進(jìn)行一次重點(diǎn)排查,重點(diǎn)防范電子銀行渠道洗錢(qián)風(fēng)險。其次，各銀行要加強反洗錢(qián)的內部組織協(xié)調工作。由于網(wǎng)上銀行的反洗錢(qián)工作涉及銀行內部諸多部門(mén)，應加強領(lǐng)導，提高認識，明確責任，杜絕工作中互相推諉現象發(fā)生，使銀行內部相關(guān)職能部門(mén)之間形成合力，共同做好反洗錢(qián)工作。
�。ǘ﹪腊芽蛻�(hù)的審核關(guān)，切實(shí)履行“了解客戶(hù)”義務(wù)
銀行應按照反洗錢(qián)法律法規要求，認真做好客戶(hù)調查工作，從源頭防范洗錢(qián)風(fēng)險。
首先，在銀行開(kāi)立賬戶(hù)必須通過(guò)公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統驗證，并嚴格審查申請人的身份證件及開(kāi)戶(hù)材料。各級銀行要建立統一系統的客戶(hù)資料庫，從了解客戶(hù)做起，將客戶(hù)的真實(shí)姓名、住址、聯(lián)系方式、工作地點(diǎn)、收入等涵蓋在客戶(hù)資料庫中，并規定更新年限，對到期的客戶(hù)資料進(jìn)行更新。
第二，對電子銀行設置嚴格的準入條件。經(jīng)嚴格審核和篩選，符合條件、信譽(yù)度好的客戶(hù)，才能為其提供電子銀行服務(wù)，并簽訂規范、嚴密的服務(wù)協(xié)議，以明確責任。
第三，金融機構對開(kāi)通電子銀行業(yè)務(wù)的賬戶(hù)應適當提高風(fēng)險等級，并對客戶(hù)基本信息至少每半年審核1次，經(jīng)審查認為使用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)理由不合理的，應拒絕受理其申請。
第四，在客戶(hù)開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)后，銀行發(fā)現客戶(hù)的交易行為違反協(xié)議、交易情況存在疑點(diǎn)，應暫�；蛑兄蛊潆娮鱼y行業(yè)務(wù)，從源頭縮小洗錢(qián)活動(dòng)的生存空間。
�。ㄈ┙�、健全電子銀行支付規范，完善內控機制
應建立電子銀行風(fēng)險評估機制，明確電子銀行風(fēng)險管理職能部門(mén)，建立健全電子銀行業(yè)務(wù)內部審計、合規和后續評價(jià)機制，以及時(shí)發(fā)現風(fēng)險隱患。并且，應針對電子銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)建立系統化的電子銀行反洗錢(qián)內部工作機制，細化標準，以利于執行過(guò)程中把握政策尺度，保障反洗錢(qián)全過(guò)程有效涵蓋電子銀行業(yè)務(wù)。
(四)提高監控工作水平，加大對電子銀行業(yè)務(wù)的監控力度
金融機構加強對從事反洗錢(qián)工作相關(guān)人員的培訓，提高各金融機構工作人員對可疑交易的識別能力。在可疑交易數據的監控、上報工作中明確建立人工識別流程。改變單純依靠系統提取數據上報的做法，做到系統提取與人工甄別相結合，避免上報垃圾信息。針對電子銀行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)實(shí)時(shí)監控軟件，對開(kāi)通電子銀行業(yè)務(wù)的賬戶(hù)實(shí)行實(shí)時(shí)監控，依靠現代化的監測手段增強反洗錢(qián)監測的及時(shí)性和有效性，提高可疑交易的報告水平。
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