民間借貸課件

　　導語(yǔ)：關(guān)于民間借貸知識，大家可以多了解。下面是小編整理的民間借貸課件，歡迎大家閱讀和參考。

　　一、民間借貸概念

　　民間借貸行為，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。

　　1、資金融通行為及其分類(lèi)。所謂資金融通行為通俗來(lái)講就是融資行為。目前的融資行為主要分為兩種：一種是直接融資行為，一種是間接融資行為。

　�。�1）直接融資行為包括：例如上市公司的股票發(fā)行、股票增發(fā)、發(fā)行公司債券等等；對非上市公司而言，則包括股權轉讓或增資擴股等行為。這些融資行為都是以公司的股權或公司發(fā)行債券為媒介，向特定的對象或者不特定的對象進(jìn)行的一種直接融資行為。

　�。�2）間接融資行為就不是以股權或債券的形式進(jìn)行融資，而是以借貸的方式融資，在借貸關(guān)系中就涉及到本金與利息的支付問(wèn)題。這種融資行為目前主要包括金融借款與民間借貸。

　　2、對民間借貸概念中“民間”二字如何理解，目前沒(méi)有權威的一個(gè)解釋或說(shuō)法。一般來(lái)講，之所以定義為“民間借貸”，那么相對應的自然應該有“官方借貸”之說(shuō)。但目前的法律術(shù)語(yǔ)中，只有“民間借貸”與“金融借款”之分。所謂金融借款，就是一方為自然人、法人、其他組織，而另一方為金融機構及其分支機構之間發(fā)生的借貸行為。之所以沒(méi)有“官方借貸”的說(shuō)法，我擅自揣摩了一下，本人認為也許是官方本身不直接從事借貸行為，官方的借貸行為一般是間接通過(guò)國有銀行或商業(yè)銀行來(lái)進(jìn)行的。但為了區分銀行借貸行為與個(gè)人、法人、其他組織直接借貸行為的區別，故在沒(méi)有更合適的名稱(chēng)情形下，用“民間借貸”與“金融借款”行為來(lái)區分，暫時(shí)感覺(jué)比較合適。

　　二、民間借貸行為的法律特征

　　1、主體雙方必須為自然人、法人、其他組織。如果一方為金融機構及其分支機構，另一方為自然人、法人、其他組織之間發(fā)生借貸行為，則不屬于民間借貸行為，而屬于金融借款行為。

　　2、客體為自然人、法人、其他組織之間及其相互之間因進(jìn)行融資行為而形成的法律關(guān)系，這種法律關(guān)系就是借貸法律關(guān)系。

　　3、客觀(guān)方面體現為一方借進(jìn)資金，另一方則貸出資金的行為。

　　4、民間借貸行為是一種實(shí)踐性的行為。所謂實(shí)踐性行為，就是必須以實(shí)際發(fā)生資金往來(lái)為民間借貸行為成立的要件。也就是說(shuō)，如果僅有一方出具借條，但另一方并沒(méi)有實(shí)際按借款金額支付資金給對方的行為，則該民間借貸法律關(guān)系依法不能成立。

　　三、民間借貸的形式

　　民間借貸的形式主要是書(shū)面形式，也不排除口頭形式。

　　1、書(shū)面形式有借條、借據、欠條、收條或其他債權憑證等。

　　2、口頭形式，一般只對金額較小的借貸行為適用。如果金額較大或巨大，則不建議采用口頭形式。因為如果以口頭形式形成的民間借貸，一旦雙方發(fā)生爭議，則出借人往往難以舉證。根據“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的訴訟證據規則，出借人在缺乏有效證據或證據不足的前提下，則可能會(huì )面臨敗訴風(fēng)險，屆時(shí)自己的訴訟請求得不到法院的支持。

　　四、民間借貸的權利主體與義務(wù)主體的確定

　　第一、民間借貸的權利主體主要包括兩類(lèi)主體：

　　1、借條、借據、欠條、收條或其他債權憑證上記載的出借人；

　　2、借條、借據、欠條、收條或其他債權憑證的持有人。也就是意味著(zhù)，誰(shuí)持有借條、借據、欠條、收條或其他債權憑證，法律首先推定誰(shuí)就是借條、借據、欠條、收條或其他債權憑證記載的權利人。但是，如果借條、借據、欠條、收條或其他債權憑證的出具人，能有足夠相反的證據予以推翻，則借條、借據、欠條、收條或其他債權憑證的持有人自然不能構成民間借貸關(guān)系的權利人；

　　第二、民間借貸的義務(wù)主體主要包括如下幾類(lèi)：

　　1、借條、借據、欠條、收條或其他債權憑證的出具人。不管是否注明了貸款人，出具債權憑證的一方，即為民間借貸關(guān)系中的義務(wù)人；

　　2、借條、借據、欠條、收條或其他債權憑證上的保證人。保證方式分為兩種：一種是一般責任保證，一種是連帶責任保證。這里說(shuō)明一點(diǎn)，在涉及保證人的訴訟中，無(wú)論是連帶責任保證，還是一般責任保證，雖然法律允許當事人選擇進(jìn)行訴訟，但從最大保護債權的角度來(lái)說(shuō)，建議同時(shí)起訴債務(wù)人與保證人。因為如果僅選擇起訴借款人或保證人，則當債權得不到有效實(shí)現的時(shí)候，那時(shí)如果再來(lái)起訴另一個(gè)當事人，有可能被法院以“一事不再理”的法律原則規定駁回起訴。針對這種情況是否適用“一事不再理”的法律原則，在司法實(shí)踐中是存在爭議的，不同的法院以及不同的法官對此有不同的看法與處理。所以為了避免這個(gè)風(fēng)險，本人建議追索債權的時(shí)候，將保證人與債務(wù)人一并起訴。

　　需要注意的是，保證人保證身份的確定必須符合法律規定：

　�。�1）如果第三人只是在借條、收條、欠條或其他債權憑證上署名，并沒(méi)有注明是“保證人”，則不能作為保證人看待。其是否應當承擔法律責任，以及承擔何種法律責任，本人認為應當結合其簽名的位置來(lái)確定：如果其前面位置在“欠款人”或“借款人”位置，則應當視為共同欠款人或共同借款人；如果既未注明是借款人還是欠款人，也未注明是出借人或擔保人的，則第三人的簽名既不享受權利，也無(wú)需承擔法律義務(wù)；

　�。�2）借貸雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò )貸款平臺形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò )貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù)，當事人請求其承擔擔保責任的，人民法院不予支持。近幾年來(lái)，網(wǎng)貸平臺的發(fā)展比較迅速，其貸款涉及面比較廣泛。原來(lái)該種貸款方式，一直處于一種法律的灰色地帶，本次的司法解釋明確了網(wǎng)貸平臺的法律地位，肯定了其發(fā)放貸款的合法性。在網(wǎng)貸平臺的借貸關(guān)系中，需要注意明確網(wǎng)貸平臺的法律責任，如果平臺僅僅提供中介服務(wù)的，則其法律地位不屬于擔保人，故不承擔擔保責任；

　�。�3）網(wǎng)絡(luò )貸款平臺的提供者通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保，出借人請求網(wǎng)絡(luò )貸款平臺的提供者承擔擔保責任的，人民法院應予支持。也就是說(shuō)，如果網(wǎng)貸平臺的廣告、網(wǎng)頁(yè)或其他媒介明示或暗示它可以提供擔保的，則其行為從合同理論來(lái)說(shuō)，已經(jīng)構成一種要約，故出借人一旦通過(guò)平臺放貸，則出借人的行為構成一種承諾。因此，在出借人與網(wǎng)貸平臺之間應當視為已經(jīng)簽訂了書(shū)面的擔保合同，故網(wǎng)貸平臺在這種情況下，是依法需要承擔擔保責任的。

　　3、出借人、企業(yè)或者其股東能夠證明所借款項用于企業(yè)法定代表人或負責人個(gè)人使用，出借人請求將企業(yè)法定代表人或負責人列為共同被告或者第三人的，人民法院應予準許。這種情形包括如下幾個(gè)方面的意思：

　�。�1）能夠證明所借款項歸企業(yè)法定代表人或負責人個(gè)人使用，而未用于企業(yè)；

　�。�2）能夠證明所借款項歸企業(yè)法定代表人或負責人個(gè)人使用的主體，僅限于出借人、企業(yè)以及股東三類(lèi)人；

　�。�3）出借人可以將企業(yè)法定代表人或負責人作為被告起訴，在這種情況下，企業(yè)與其法定代表人或負責人為共同被告。

　　4、企業(yè)法定代表人或負責人以個(gè)人名義與出借人簽訂民間借貸合同，所借款項用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，出借人請求企業(yè)與個(gè)人共同承擔責任的，人民法院應予支持。這種情形內容包括：

　�。�1）簽訂民間合同的主體為企業(yè)法定代表人或負責人；

　�。�2）企業(yè)法定代表人或負責人不是以企業(yè)名義而是以個(gè)人名義簽訂民間借貸合同；

　�。�3）所借款項用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；

　�。�4）此種情形下，企業(yè)應為共同借款人，出借人可以將企業(yè)作為共同被告提起訴訟。

　　五、買(mǎi)賣(mài)合同能否作為民間借貸合同的擔保？

　　當事人以簽訂買(mǎi)賣(mài)合同作為民間借貸合同的擔保，借款到期后借款人不能還款，出借人請求履行買(mǎi)賣(mài)合同的，人民法院應當按照民間借貸法律關(guān)系審理，并向當事人釋明變更訴訟請求。當事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回起訴。這個(gè)規定包含了如下幾層意思：

　　1、當買(mǎi)賣(mài)合同作為民間借貸合同擔保的時(shí)候，其基礎法律關(guān)系為民間借貸關(guān)系而非買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系，法院對此類(lèi)案件的立案案由應定為“民間借貸糾紛”而非“買(mǎi)賣(mài)合同糾紛”；

　　2、如果當事人以“買(mǎi)賣(mài)合同糾紛”案由起訴，那么法院應當對當事人進(jìn)行解釋說(shuō)明，告知當事人應當以“民間借貸糾紛”案由起訴。如果當事人拒絕變更，則法院應當裁定駁回當事人的起訴；

　　3、法院按照民間借貸法律關(guān)系審理并作出生效判決后，如果出借人拒不履行生效判決，則出借人可以申請拍賣(mài)買(mǎi)賣(mài)合同的標的物用以?xún)斶�債務(wù)；

　　4、拍賣(mài)買(mǎi)賣(mài)合同標的物所得價(jià)款，沖抵執行款項后，實(shí)行“多退少補”的原則。即多出的部分退給借款人，不足的部分，則繼續由借款人償還。

　　本條理解方面的難點(diǎn)在于：當買(mǎi)賣(mài)合同作為民間借貸合同擔保的情形下，為何司法解釋規定作“民間借貸糾紛”而不是作“買(mǎi)賣(mài)合同糾紛”案由處理？本人揣測最高法院之所以作出這樣的規定，是基于如下幾個(gè)方面理由的考慮：

　　第一、為了避免當事人規避《擔保法》及其司法解釋的強制性規定的需要。因為擔保法及其相關(guān)司法解釋規定，當借款方不能清償債務(wù)時(shí)，當事人不得直接約定將抵押物的權屬歸出借方所有；

　　第二、如果允許當事人通過(guò)約定當借款人無(wú)力償還借款時(shí)，可以履行買(mǎi)賣(mài)合同，則會(huì )導致?lián)�保法及其司法解釋規定的“抵押物登記制度”形同虛設，規避抵押登記行為大量發(fā)生；

　　第三、如果允許這種行為存在，則在司法實(shí)踐中很可能出現抵押登記物與買(mǎi)賣(mài)合同標的物同一的現象，導致本條司法解釋發(fā)生與擔保法及其司法解釋相沖突的法律后果，從而破壞法制的統一性；

　　第四、如果認可這種行為的合法性，肯定借款人無(wú)力償還借款時(shí)履行買(mǎi)賣(mài)合同的法律效力，則還會(huì )導致現實(shí)中大量的虛假訴訟行為出現。因為任何一種涉及金錢(qián)給付的合同行為，均可以通過(guò)簽訂買(mǎi)賣(mài)合同作為擔保掩蓋其真實(shí)的法律關(guān)系，從而達到當事人為自己利益規避法律的強制性規定的目的。

　　六、民間借貸行為與涉嫌非法集資等犯罪行為有交叉時(shí)，該如何處理？

　　1、人民法院立案后，發(fā)現民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應當裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線(xiàn)索、材料移送公安或者檢察機關(guān)；

　　2、公安或者檢察機關(guān)不予立案，或者立案偵查后撤銷(xiāo)案件，或者檢察機關(guān)作出不起訴決定，或者經(jīng)人民法院生效判決認定不構成非法集資犯罪，當事人又以同一事實(shí)向人民法院提起訴訟的，人民法院應予受理；

　　3、人民法院立案后，發(fā)現與民間借貸糾紛案件雖有關(guān)聯(lián)但不是同一事實(shí)的涉嫌非法集資等犯罪的線(xiàn)索、材料的，人民法院應當繼續審理民間借貸糾紛案件，并將涉嫌非法集資等犯罪的線(xiàn)索、材料移送公安或者檢察機關(guān)；

　　4、民間借貸的基本案件事實(shí)必須以刑事案件審理結果為依據，而該刑事案件尚未審結的，人民法院應當裁定中止訴訟；

　　5、借款人涉嫌犯罪或者生效判決認定其有罪，出借人起訴請求擔保人承擔民事責任的，人民法院應予受理。

　　七、民間借貸案件的訴訟管轄

　　1、合同約定了訴訟管轄地的，按約定進(jìn)行管轄；

　　2、借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事后可以補充約定；

　　3、借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事后也未達成補充協(xié)議，可以按照合同有關(guān)條款或者交易習慣卻確定訴訟管轄地；

　　4、借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事后未達成補充協(xié)議，按照合同有關(guān)條款或者交易習慣仍不能確定的，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。

　　也就是說(shuō)，在訴訟管轄既沒(méi)有事前約定，事后也達不成協(xié)議，且根據相關(guān)合同條款或交易習慣仍不能確定的時(shí)候，可以由原告選擇在原告所在地提起訴訟。當然，根據合同法中關(guān)于合同管轄的相關(guān)規定，原告還可以選擇去被告所在地法院進(jìn)行訴訟。具體如何選擇，由原告根據其案件的具體情況來(lái)確定。

　　八、民間借貸基礎法律關(guān)系與其他法律關(guān)系交叉時(shí)如何處置？

　　1、社會(huì )生活中各種民商事關(guān)系都可以建立在基礎法律關(guān)系之上，在當事人之間形成借據、收據或欠條等債權憑證。其中基礎法律關(guān)系為“因”，而借據、收據或欠條等債權憑證為“果”。

　�。�1）借款的基礎法律可以在當事人之間形成“借條”；

　�。�2）買(mǎi)賣(mài)合同基礎法律關(guān)系中欠付貨款的情形或勞動(dòng)合同基礎法律關(guān)系中欠付工資的情形，以及損害賠償基礎法律關(guān)系中欠付賠償款等情形，均可以形成”欠條“等等。

　　如果僅以借據、收據或欠條等債權憑證來(lái)確定案由，勢必會(huì )掩蓋真實(shí)的基礎法律關(guān)系，導致裁判時(shí)法律適用的錯誤結果。因此，以基礎法律關(guān)系來(lái)確定案由，是具有法律和現實(shí)意義的。

　　2、當事人通過(guò)調解、和解或者清算達成的債權債務(wù)協(xié)議，不再以基礎法律關(guān)系來(lái)確定案由，而可以民間借貸案由起訴。

　　本人認為此規定中表述”達成的債權債務(wù)協(xié)議“如何理解是一個(gè)難點(diǎn)，也是司法實(shí)踐中容易引發(fā)爭議的一個(gè)新的概念。試問(wèn)：

　�。�1）”達成的債權債務(wù)協(xié)議“是否意味著(zhù)要作形式上的要求？即在借條、收據或欠條等債權憑證之外，形式上必須要求具有”債權債務(wù)協(xié)議“才可以作為民間借貸案件處理？

　�。�2）如果沒(méi)有書(shū)面的”債權債務(wù)協(xié)議“，但有因調解、和解等方式而形成的欠條等債權憑證。那么，這種情況下到底該以基礎法律關(guān)系來(lái)定案由，還是可以直接以民間借貸糾紛來(lái)定案由？針對這個(gè)難點(diǎn)問(wèn)題，本人認為出于穩妥起見(jiàn)的考慮，建議當事人調解或和解達成協(xié)議后，不單單要形成借條、收據或欠條等債權憑證，還必須形成書(shū)面的”債權債務(wù)協(xié)議“。這樣當對方不履行給付義務(wù)時(shí)，就可以直接以民間借貸案由提起訴訟，而避免再回到基礎法律關(guān)系確定案由的目的。

　　九、民間借貸案件的舉證責任

　　1、根據“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的原則，首先要由債權人進(jìn)行舉證，證明民間借貸關(guān)系真實(shí)存在；

　　2、被告如抗辯已經(jīng)償還借款，被告應當對其主張提供證據證明；

　　3、被告抗辯借貸行為尚未實(shí)際發(fā)生并能作出合理說(shuō)明，人民法院應當結合借貸金額、款項交付、當事人的經(jīng)濟能力、當地或者當事人之間的交易方式、交易習慣、當事人財產(chǎn)變動(dòng)情況以及證人證言等事實(shí)和因素，綜合判斷查證借貸事實(shí)是否發(fā)生；

　　4、原告僅依據金融機構的轉賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉賬系償還雙方之前借款或其他債務(wù)，被告應當對其主張提供證據證明；

　　5、被告提供相應證據證明其主張后，原告仍應就借貸關(guān)系的成立承擔舉證證明責任；

　　6、根據《關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第一百七十四條第二款之規定，負有舉證證明責任的原告無(wú)正當理由拒不到庭，經(jīng)審查現有證據無(wú)法確認借貸行為、借貸金額、支付方式等案件主要事實(shí)，人民法院對其主張的事實(shí)不予認定。

　　十、虛假訴訟的確定方法及處理

　　1、人民法院審理民間借貸糾紛案件時(shí)發(fā)現有下列情形，應當嚴格審查借貸發(fā)生的原因、時(shí)間、地點(diǎn)、款項來(lái)源、交付方式、款項流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟狀況等事實(shí)，綜合判斷是否屬于虛假民事訴訟：

　�。ㄒ唬┏鼋枞嗣黠@不具備出借能力；

　�。ǘ�）出借人起訴所依據的事實(shí)和理由明顯不符合常理；

　�。ㄈ�）出借人不能提交債權憑證或者提交的債權憑證存在偽造的可能；

　�。ㄋ模┊斒氯穗p方在一定期間內多次參加民間借貸訴訟；

　�。ㄎ澹┊斒氯艘环交蛘唠p方無(wú)正當理由拒不到庭參加訴訟，委托代理人對借貸事實(shí)陳述不清或者陳述前后矛盾；

　�。�六）當事人雙方對借貸事實(shí)的發(fā)生沒(méi)有任何爭議或者訴辯明顯不符合常理；

　�。ㄆ撸┙杩钊说呐渑蓟蚝匣锶�、案外人的其他債權人提出有事實(shí)依據的異議；

　�。ò耍┊斒氯嗽谄渌�糾紛中存在低價(jià)轉讓財產(chǎn)的情形；

　�。ň牛┊斒氯瞬徽�當放棄權利；

　�。ㄊ�）其他可能存在虛假民間借貸訴訟的情形。

　　2、經(jīng)查明屬于虛假民間借貸訴訟，原告申請撤訴的，人民法院不予準許，并應當根據民事訴訟法第一百一十二條之規定，判決駁回其請求；

　　3、訴訟參與人或者其他人惡意制造、參與虛假訴訟，人民法院應當依照民事訴訟法第一百一十一條、第一百一十二條和第一百一十三條之規定，依法予以罰款、拘留；構成犯罪的，應當移送有管轄權的司法機關(guān)追究刑事責任。

　　4、單位惡意制造、參與虛假訴訟的，人民法院應當對該單位進(jìn)行罰款，并可以對其主要負責人或者直接責任人員予以罰款、拘留；構成犯罪的，應當移送有管轄權的司法機關(guān)追究刑事責任

　　十二、 民間借貸的利率與利息

　　1、借貸雙方?jīng)]有約定利息的，出借人不得主張“借期內”利息。但對借款期限屆滿(mǎn)后的逾期利息，即“借期外”的利息則可以按照“年利率6%支付利息”的主張；

　　2、針對“自然人之間”這個(gè)特定對象發(fā)生的借貸關(guān)系，當對利息約定不明時(shí)，法院不支持出借人主張利息；

　　3、針對“自然人之間”以外的借貸，即企業(yè)之間、企業(yè)與自然之間發(fā)生的借貸關(guān)系，出借人主張利息的，法院予以支持。但因為雙方對利息約定不明，法院裁判支持出借人利息時(shí)，應當結合民間借貸合同的內容，并根據當地或當事人的交易方式、交易習慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息。

　　本人認為理解方面存在的疑惑或難點(diǎn)：

　　第一、針對借貸利息約定不明的情形，為何要區分“自然人之間”與“非自然人之間”？作出這種區分，讓人感覺(jué)“企業(yè)利益”高于“自然人利益”。這種規定，似乎與國家法律規定的“國家、集體、個(gè)人利益受法律同等保護”不一致；

　　第二、對民間借貸利息沒(méi)有約定的情形，很容易忽略“借期內”與“借期外”的區別。司法實(shí)踐中裁判不分“借期內”與“借期外”，均不支持出借人的利息請求的判例比較常見(jiàn)，誤解了本條司法解釋第一款的規定；

　　第三、對企業(yè)之間或企業(yè)與自然人之間利息約定不明的民間借貸糾紛情形，本條司法解釋第二款規定由法官結合民間借貸內容，并根據當地或當事人的交易方式、交易習慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息。雖然賦予了法官的自由裁量權，但由于每個(gè)法官在認知、學(xué)識、社會(huì )經(jīng)驗與社會(huì )經(jīng)歷的區別，本人感覺(jué)法官在實(shí)踐中會(huì )不太好把握，往往會(huì )出現同一情形，不同法官作出不同判決的狀況出現，從而影響法制的統一性；

　　第四、對“交易方式、交易習慣、市場(chǎng)利率等因素”的舉證責任，本人認為根據民事訴訟法及民事證據規則的相關(guān)規定，依法應當由出借人承擔舉證責任。但問(wèn)題是：當出借人舉證不能或舉證不充分的情形下，法官是否應當支持出借人的利息給付請求還是不支持該請求？如果支持利息給付請求，則忽略了出借人的舉證責任；如果不支持利息給付請求，則似乎違反了本解釋第二款的該規定。

　　4、本金的確定規則。

　�。�1）如借貸時(shí)出借人預先扣除利息的，則以實(shí)際借貸的金額確定本金，而不以債權憑證的金額確定本金；

　�。�2）借貸雙方對前期借款本息結算后，將利息計入后期借款本金并重新出具債權憑證的情形，則分如下三種情況：

　　第一、如果前期利率沒(méi)有超過(guò)年利率24%，重新出具的債權憑證載明的金額可認定為后期借款本金；

　　第二、超過(guò)年利率24%部分的利息不能計入后期借款本金；

　　第三、按照第一種情形計算的本息總額，受到“最初借款本金+（最初借款本金x年利率24%x整個(gè)借期）”的本息之和的限制。即沒(méi)有超過(guò)“最初借款本金+（最初借款本金x年利率24%x整個(gè)借期）”的本息之和，則法院予以支持，反之則不予支持。

　　5、利息的確定規則“兩線(xiàn)三區”。

　�。�1）約定的年利率在24%（含本數）以?xún)鹊慕^對有效；

　�。�2）借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定絕對無(wú)效；

　�。�3）約定的年利率在24%—36%區間的相對有效。如果當事人實(shí)際支付的利息超過(guò)24%但低于36%，且沒(méi)有損害國家、集體和第三人利益的，人民法院予以支持；

　�。�4）沒(méi)有約定利息但借款人自愿支付，或者超過(guò)約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒(méi)有損害國家、集體和第三人利益的，人民法院予以支持。

　　6、借期利息與逾期利息的規則。

　�。�1）當事人約定了逾期利率的從其約定，但該約定不得超過(guò)年利率24%；

　�。�2）當事人約定了借期內利率但對逾期利率沒(méi)有約定的，如果出借人主張逾期利息按借期內利率計算的，人民法院予以支持；

　�。�3）既未約定借期內的利率，也未約定逾期利率，如果出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應予支持。

　　7、逾期利息、違約金及其他費用并用的限制規則。

　�。�1）如果借貸合同中既約定了逾期利息、違約金以及其他費用，那么，當事人可以選擇適用其中一項規定；

　�。�2）如果選擇逾期利息、違約金以及其他費用規則并用，則應以年利率24%為限�？傆嫵�過(guò)年利率24%的部分，人民法院不予支持。

　　8、提前還款的規則。

　�。�1）當事人之間如果對提前還款沒(méi)有約定，則借款人可以提前還款；

　�。�2）借款人提前還款時(shí)，可以向貸款人主張按借款的實(shí)際使用時(shí)間計算利息；

　�。�3）如果當事人之間約定了不得提前還款，或者約定提前還款時(shí)仍然按整個(gè)借款期限計算利息的，則遵照合同的約定計算與支付利息。

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