金融行業(yè)調查報告

　　想要知道一些情況或事件時(shí)，我們就需要好好地展開(kāi)調查，最后用調查報告將調查成果展示出來(lái)。如何把調查報告做到重點(diǎn)突出呢？以下是小編幫大家整理的金融行業(yè)調查報告，歡迎大家分享。

　　金融行業(yè)調查報告1

　　金融學(xué)，是以融通貨幣和貨幣資金的經(jīng)濟活動(dòng)為研究對象，具體研究個(gè)人、機構、政府如何獲取、支出以及管理資金以及其他金融資產(chǎn)的學(xué)科，是從經(jīng)濟學(xué)中分化出來(lái)的學(xué)科。人類(lèi)已經(jīng)進(jìn)入金融時(shí)代、金融社會(huì )，因此，金融無(wú)處不在并已形成一個(gè)龐大體系，金融學(xué)涉及的范疇、分支和內容非常廣，如貨幣、證券、銀行、保險、資本市場(chǎng)、衍生證券、投資理財、各種基金（私募、公募）、國際收支、財政管理、貿易金融、地產(chǎn)金融、外匯管理、風(fēng)險管理等。金融學(xué)行業(yè)培養的是具備金融學(xué)方面的理論知識和業(yè)務(wù)技能，能在銀行、證券、投資、保險及其他經(jīng)濟管理部門(mén)和公司從事相關(guān)工作的專(zhuān)門(mén)人才。金融學(xué)行業(yè)近年來(lái)一直是考生報考的熱門(mén)行業(yè)，金融學(xué)行業(yè)畢業(yè)生職業(yè)發(fā)展前景好、收入高，是吸引眾多考生報考的重要原因。該行業(yè)也被人們戲稱(chēng)為最有“錢(qián)”途的行業(yè)。而我前往了銀行進(jìn)行了調查，并對銀行的一些業(yè)務(wù)做了相對的了解，并因此更了解銀行的業(yè)務(wù)，也為以后的學(xué)習做了鋪墊。我知道了想要進(jìn)入銀行工作最基本的一點(diǎn)是要有資格證書(shū)與上崗證，并且一定要是本科畢業(yè)，并且銀行工作很注重動(dòng)手能力，特別是柜臺的工作人員，也知道了銀行一天的客流量大概200多人。

　　第一：會(huì )計業(yè)務(wù)

　　對公業(yè)務(wù)的會(huì )計部門(mén)的核算主要分為三個(gè)步驟，記帳、復核與出納。這里所講的票據業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉帳支票與現金支票兩種。在處理上是由會(huì )計記帳員審核記帳，會(huì )計復核員復核。

　　第二：儲蓄業(yè)務(wù)

　　儲蓄業(yè)務(wù)實(shí)行的是柜員負責制，就是每個(gè)柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務(wù)，即開(kāi)戶(hù)、辦理儲蓄卡、存取現金、掛失、解掛、大小鈔兌換、受理中間業(yè)務(wù)等。 不像業(yè)務(wù)部門(mén)那樣在會(huì )計之間傳遞，而是每個(gè)柜員單獨進(jìn)行帳務(wù)處理，記帳。但是每個(gè)柜員所制的單據都要交予相關(guān)行內負責人先審核，然后再傳遞到上級。

　　第三：信用卡業(yè)務(wù)

　　信用卡按是否具有消費信貸（透支）功能分為信用卡與借記卡。信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準備金分為貸記卡與準貸記卡。貸記卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無(wú)需預先交納準備金就可在這個(gè)額度內進(jìn)行消費。而準貸計卡則是交納一定的準備金，然后銀行再授予其一定的消費額度的一種信用卡。借計卡是沒(méi)有透支功能的，但可以進(jìn)行轉帳結算，存取，消費的一種卡。信用卡還可以按使用對象分為單位卡與個(gè)人卡；按信用等級分為金卡與普通卡�；�于大多數學(xué)生的.實(shí)際生活水平和手中的資金數量考慮，每人手中都持有眾多的銀行卡，無(wú)疑是一種社會(huì )資源的浪費。隨著(zhù)商業(yè)銀行之間競爭的加劇，高校成為爭奪的重要市場(chǎng)，銀行的客戶(hù)經(jīng)理各顯其能進(jìn)行公關(guān)，為大學(xué)生配發(fā)了一張又一張的銀行卡，而學(xué)生往往因為對集體發(fā)放的東西不放心使用，自己到金融機構去開(kāi)立帳戶(hù)，使大量“集體卡”處于閑置狀態(tài)，從而出現了銀行自己的拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為導致了成本上升的怪圈。銀行技術(shù)條件有待改善。調查發(fā)現，持卡人對刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM開(kāi)機率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、網(wǎng)絡(luò )調整等待時(shí)間過(guò)長(cháng)、網(wǎng)上支付的安全性不可靠等。特別是跨行、異地設備使用信用卡出錯時(shí),問(wèn)題就更復雜，發(fā)生過(guò)此類(lèi)問(wèn)題的客戶(hù)大多對此不滿(mǎn)。有的在銀行之間已經(jīng)確認沖正問(wèn)題，但也不能立刻把客戶(hù)錢(qián)款劃回,使商戶(hù)與客戶(hù)間發(fā)生很多矛盾 。

　　第四：信貸業(yè)務(wù)

　　由于目前的實(shí)際情況，中小公司融資難，盡管央行一再出臺有關(guān)鼓勵銀行向中小公司貸款的方案，但是，在各個(gè)銀行內部都有嚴格的控制。建行也是如此。所以，銀行目前也投入了個(gè)人貸款領(lǐng)域。需要注意的是，銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個(gè)人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實(shí)是將款貸給商家，然后商家把商品賣(mài)給個(gè)人，個(gè)人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時(shí)，審查商家的證件是否齊全。而個(gè)人要向銀行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購買(mǎi)的標的物作為抵押，最常見(jiàn)的就是動(dòng)產(chǎn)抵押和不動(dòng)產(chǎn)抵押。信貸部門(mén)實(shí)行的是審貸分離制，就是進(jìn)行貸款客戶(hù)開(kāi)發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

　　第五：投資保險

　　近期銀行有很多好的理財項目，現在的理財項目可以保本穩收益并贈送身故保障，并且支取靈活，但是也明白了這些理財項目有風(fēng)險，投資需謹慎。并且現在保險有五大神器：穩、快、活、高、低。穩：預期利率穩定�？欤簺](méi)有募集期，承保即起息�；睿�80天后，可以無(wú)費用提取認購金額的80％。高：有高額保障。低：費用低廉，初始費用、管理費和風(fēng)險費用為0。

　　第六：貨幣識別

　　第五套人民幣100元紙幣在2015年11月12日期發(fā)行，而公眾防偽特征有：光變鏤空開(kāi)窗安全線(xiàn)、光彩光變數字、人像水印、膠印

　　對印圖案、橫豎雙號碼、白水印、雕刻凹印。行業(yè)防偽特征有：1、有色熒光豎號碼：位于票面正面右側，藍色豎號碼在特定波長(cháng)紫外線(xiàn)照射下可見(jiàn)綠色熒光效果。2、雙色橫號碼：位于票面正面左下方，其冠字和前兩位數字為暗紅色，后六位數字為黑色。用特定儀器檢測，雙色紅號碼具有磁性，可供機讀。3、全埋安全線(xiàn)：位于票面中部。透光觀(guān)察，可見(jiàn)安全線(xiàn)中鏤空面額數字“100”。儀器檢測有磁性，可供機讀。4、紅外配對圖案：位于票面背面中部和右側的凹印圖案中，部分圖案具有紅外特征。5、無(wú)色熒光纖維;隨機分布于紙張中。在特定波長(cháng)紫外光照射下，可看到黃色和藍色纖維。6、有色熒光圖案：位于背景主景人民大會(huì )堂圖案上方橢圓形圖案中，部分圖案在特定波長(cháng)之外光線(xiàn)照射下可見(jiàn)橘黃色熒光圖案。7、無(wú)色熒光圖案：位于票面正面中部，行名下方。在特定波長(cháng)紫外光照射下可見(jiàn)黃色熒光的面額數字“100”，可供機讀。

　　8、防復印標記：在票面正面左側、背面右側的部分圖案，可以防止彩色復印。

　　現在銀行也開(kāi)展了很多服務(wù)有：我的身家、客戶(hù)俱樂(lè )部、出國金融、ETC、居家金融、信e通商城、繽紛活動(dòng)等。我的身家：可以隨時(shí)隨地地查看賬戶(hù)余額、基金理財持有情況、薪金煲收益�？蛻�(hù)俱樂(lè )部：菁英卡、香卡、幸福年華卡、菁鉆卡、尊享會(huì )對號入座盡享專(zhuān)屬服務(wù)。出國金融、查詢(xún)美國簽證進(jìn)度。ETC：在線(xiàn)查看高速公路過(guò)路明細，預約打印發(fā)票。居家金融：查詢(xún)水電簽約代扣明細。信e通商城：辦理銀行各項代理業(yè)務(wù)不但可享優(yōu)質(zhì)服務(wù)，還可賺取豐厚的信e幣！信e幣可換取話(huà)費、油卡、電影票、支付寶紅包和各類(lèi)生活用品，還能當錢(qián)花。

　　繽紛活動(dòng)：全行精彩活動(dòng)一網(wǎng)打盡、吃喝玩樂(lè )難以割舍！現在銀行轉賬全免費，理財收益高，體驗超級炫，安全有保障�，F在的銀行已是我們生活的一部分，隨時(shí)隨地，觸手可及。

　　小而言之，對于金融行業(yè)學(xué)生的就業(yè)也不僅僅局限于股票和銀行。該行業(yè)學(xué)習金融理論和實(shí)務(wù)。培養理論功底扎實(shí)、知識面廣、適應性強的經(jīng)營(yíng)、管理和理論研究人才。要求學(xué)生掌握現代金融理論和市場(chǎng)操作的技術(shù)，掌握我國經(jīng)濟政策與法規，能過(guò)運用所學(xué)知識進(jìn)行金融資產(chǎn)組合管理、資本運營(yíng)、公司財務(wù)管理、價(jià)值評估和風(fēng)險控制，并且有一定的決策、協(xié)調和組織能力，畢業(yè)后適合在銀行、保險、證券、基金管理公司、公司財務(wù)部門(mén)、金融監管機構以及新聞媒介工作。并且，了解了那么多關(guān)于金融學(xué)行業(yè)的知識，相信會(huì )對我們的行業(yè)選擇提供很好的指導。并且我在以后的學(xué)習生活中一定會(huì )努力學(xué)習，努力學(xué)習行業(yè)課程，努力培養自己的動(dòng)手能力，并且在文化課上也一定會(huì )努力，在將來(lái)的高考中考出一個(gè)好成績(jì)，考近本科，進(jìn)入銀行工作。所以我一定會(huì )努力的。

　　金融行業(yè)調查報告2

　　機服務(wù)、辦理個(gè)人信用卡消費業(yè)務(wù)、辦理個(gè)人理財業(yè)務(wù)以及電話(huà)銀行業(yè)務(wù)等五個(gè)方面進(jìn)行了細致的調查。

　　經(jīng)過(guò)綜合分析，辦理個(gè)人存取款業(yè)務(wù)時(shí)窗口等候時(shí)間長(cháng)、自動(dòng)ATM機數量少布局不合理、理財產(chǎn)品風(fēng)險提示不充分、信用卡單方面變更服務(wù)條款、電話(huà)服務(wù)菜單不合理等，成為最具代表性的五方面問(wèn)題。

　　五大期望促發(fā)展

　　針對本次調查活動(dòng)，沈陽(yáng)市消協(xié)秘書(shū)長(cháng)王金文對各銀行給予了五方面期望：“期望金融企業(yè)進(jìn)一步提高認識，把滿(mǎn)意服務(wù)真正落實(shí)到第一線(xiàn)上;期望在具體服務(wù)中科學(xué)組織，以市場(chǎng)和用戶(hù)需求為組織工作人員的向導;期望加強管理，提高理財能力，擴大服務(wù)技能;期望與消費者廣泛溝通，傾聽(tīng)消費者意見(jiàn)并傳遞服務(wù)信息;期望加強與媒體溝通，通過(guò)媒體的宣傳，讓消費者理解金融行業(yè)的服務(wù)與運營(yíng)，實(shí)現消費者與行業(yè)的雙豐收�！�

　　在會(huì )議中，各家銀行代表紛紛表示認同，并著(zhù)手對反映的問(wèn)題進(jìn)行整改。

　　本組稿件由本報記者 龔文武 王躍霖 見(jiàn)習記者 張章 采寫(xiě)

　　金融服務(wù)離“非常滿(mǎn)意”有多遠?

　　沈陽(yáng)市消費者協(xié)會(huì )全面點(diǎn)評“消費與服務(wù)”金融行業(yè)服務(wù)滿(mǎn)意度調查問(wèn)卷。

　　圖一：調查者對ATM機服務(wù)情況的評價(jià)

　　方面一：ATM機服務(wù)

　　消協(xié)點(diǎn)評：該方面調查共設置5個(gè)小問(wèn)題(圖一)，在所調查的11家銀行中，ATM機服務(wù)中，“ATM機分布少”、“安全防護差”、“經(jīng)常出現故障”是影響該項服務(wù)滿(mǎn)意度評價(jià)的三大理由，也是影響被調查者對該方面調查未給滿(mǎn)分的主要問(wèn)題。

　　29.75%

　　29.75%

　　27.24%

　　12.54%

　　0.72%

　　ATM機分布少

　　安全防護差

　　經(jīng)常出現故障

　　程序設計人性化不夠

　　其他

　　消協(xié)點(diǎn)評：該方面調查共設置四個(gè)小問(wèn)題(圖二)，在所調查的11家銀行中，辦理個(gè)人理財業(yè)務(wù)中“推銷(xiāo)時(shí)夸大產(chǎn)品收益”是讓被訪(fǎng)者產(chǎn)生較大反感的因素，而且比例最高，達到了50%以上。另外，各銀行在向消費者推薦理財產(chǎn)品時(shí)，對于風(fēng)險的提示也需要加大力度。

　　方面二：辦理個(gè)人理財業(yè)務(wù)

　　圖二：調查者對辦理理財業(yè)務(wù)情況的評價(jià)

　　其他

　　理財產(chǎn)品盈利能力低

　　理財產(chǎn)品風(fēng)險提示不充分

　　推銷(xiāo)時(shí)夸大產(chǎn)品收益

　　50.39%

　　35.16%

　　11.72%

　　2.73%

　　圖三:調查者對窗口辦理個(gè)人存取款和其他業(yè)務(wù)的評價(jià)

　　消協(xié)點(diǎn)評：該方面調查共設置7個(gè)小問(wèn)題(圖三)，在所調查的11家銀行中，辦理個(gè)人存取款及其他業(yè)務(wù)時(shí)，“等候時(shí)間15分鐘以上”是影響該項服務(wù)滿(mǎn)意度評分的主要因素，41.38%的被調查者對此表示了不滿(mǎn)意。

　　1.92%

　　方面三：窗口辦理個(gè)人存取款和其他業(yè)務(wù)

　　0.77%

　　2.68%

　　13.03%

　　18.77%

　　21.46%

　　41.38%

　　其他

　　服務(wù)指南不清

　　收費不透明

　　等候設施差

　　服務(wù)態(tài)度差

　　網(wǎng)點(diǎn)少

　　等候時(shí)間15分鐘以上

　　方面四：辦理個(gè)人信用卡消費業(yè)務(wù)

　　消協(xié)點(diǎn)評：該方面調查共設置6個(gè)小問(wèn)題(圖四)，對于影響您給該方面滿(mǎn)分的主要問(wèn)題是什么的.詢(xún)問(wèn)中，所調查的11家銀行，辦理個(gè)人信用卡消費業(yè)務(wù)中“安全防護差”是困擾被訪(fǎng)者的主要原因之一。

　　圖四：調查者對辦理個(gè)人信用卡消費業(yè)務(wù)情況的評價(jià)

　　安全防護差

　　卡未開(kāi)通收取年費

　　單方變更服務(wù)條款

　　滯納金收取不公平

　　卡身質(zhì)地差

　　其他

　　2.02%

　　6.48%

　　14.98%

　　20.24%

　　21.46%

　　34.82%

　　方面五：電話(huà)銀行服務(wù)

　　圖五：調查者對電話(huà)銀行服務(wù)情況的評價(jià)

　　消協(xié)點(diǎn)評：該方面調查共設置五個(gè)小問(wèn)題(圖五)，在所調查的11家銀行中，消費者在使用電話(huà)銀行服務(wù)時(shí)，主要應用為開(kāi)通業(yè)務(wù)和銀行卡掛失等，“接通等候時(shí)間長(cháng)”和“插播廣告”成為影響滿(mǎn)意度的兩大首要因素。

　　41.28%

　　30.96%

　　22.06%

　　4.27%

　　1.42%

　　其他

　　服務(wù)態(tài)度差

　　電話(huà)菜單設計不科學(xué)

　　插播廣告

　　接通等候時(shí)間長(cháng)

　　金融行業(yè)調查報告3

　　對民間資本入股我市銀行業(yè)金融機構的調查與思考

　　內容摘要民間資本對促進(jìn)銀行股權結構多元化、改進(jìn)銀行公司治理作用極大，但欠發(fā)達地區民間資本入股銀行機構仍存在進(jìn)入渠道狹窄、合格投資者缺乏、投資人難以發(fā)揮作用等問(wèn)題，需要繼續作好鼓勵引導和監管。本文對xx市民間資本入股銀行機構面臨的困難和問(wèn)題進(jìn)行了詳盡分析，最后提出了建議。

　　關(guān)鍵詞民間資本；問(wèn)題；建議

　　近年來(lái)，在支持城市商業(yè)銀行增資擴股、推進(jìn)農村合作金融機構股權改造以及培育組建新型農村金融機構的工作中，監管部門(mén)重視引進(jìn)民間資本對促進(jìn)銀行股權結構多元化、改進(jìn)銀行公司治理起到了重要作用，并或得一定成效。但欠發(fā)達地區民間資本入股銀行機構仍存在進(jìn)入渠道狹窄、合格投資者缺乏、投資人難以發(fā)揮作用等問(wèn)題，需要繼續作好鼓勵引導和監管跟進(jìn)。

　　1民間資本入股銀行機構基本情況

　　截止xx年9月末，xx轄內共有中小法人銀行業(yè)金融機構8家，其中城市商業(yè)銀行1家，農村信用聯(lián)社4家，村鎮銀行3家。實(shí)收資本總額15.18億元，較xx年末增加7.3億元，增幅為92.64%。其中民間資本xx億元，占實(shí)收資本總額的53 %，較20xx年末增加4.39億元，增幅為xx%。具體分布如下：城市商業(yè)銀行的民營(yíng)企業(yè)持股18戶(hù)xx億元，自然人持股748戶(hù)1.20億元，合計持股額占總股本的xx%；4家農村信用聯(lián)社的民營(yíng)企業(yè)持股89戶(hù)xx億元，自然人持股14214戶(hù)2.98億元，合計持股額占總股本的96.71%；3家村鎮銀行民營(yíng)企業(yè)持股9戶(hù)0.41億元，自然人持股27戶(hù)1.11億元，合計持股額占總股本的80%。民間資本入股上述三類(lèi)中小法人銀行機構呈現不同特點(diǎn)：城市商業(yè)銀行股本結構中發(fā)揮主導作用的仍然是地方財政和國有及國有控股企業(yè)股份，民間資本占比較少且構成分散，最大一戶(hù)民間資本持股比例只有3.55%，無(wú)代表民間資本的股份進(jìn)入董事會(huì )和監事會(huì )。民營(yíng)企業(yè)和自然人股份在農村信用聯(lián)社股本結構中占絕對比重，近年來(lái)各家聯(lián)社按照監管要求進(jìn)行股權改造，一是將原有的資格股全部轉化為投資股；二是堅持新增入股資金起點(diǎn)要求，新增自然人股單戶(hù)額度在40萬(wàn)元至60萬(wàn)元以上，新增法人股單戶(hù)額度在100萬(wàn)元至120萬(wàn)元以上，其中吸收持股比例達到總股本5%以上的民間資本法人股東有6戶(hù)（盤(pán)縣聯(lián)社※戶(hù)、鐘山聯(lián)社※戶(hù)、水城聯(lián)社※戶(hù)），股金結構得到一定改善。但由于多種原因，民間資本入股農村信用社至今實(shí)質(zhì)上還只是“股金分紅參與者”和“關(guān)聯(lián)貸款申請人”的角色，并未真正獲得決策和監督“發(fā)言權”，對完善法人治理和解決“內部人控制”作用十分有限。轄內3家村鎮銀行作為新型農村金融機構，監管部門(mén)在組建過(guò)程中合理引導股權設置，除主發(fā)起銀行20%最大股份以外，其余80%民間資本股份相對集中，并吸納進(jìn)入決策、監督和執行機制，投資人有效參與和主導法人治理，資本“話(huà)語(yǔ)權”得到較好保障。

　　2面臨的困難和問(wèn)題

　　第一，民間資本入股銀行機構渠道還比較狹窄。__年國務(wù)院制定了《關(guān)于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，今年銀監會(huì )又出臺了《實(shí)施意見(jiàn)》，對民間資本進(jìn)入銀行實(shí)行政策鼓勵，但實(shí)際上欠發(fā)達地區民間資本入股銀行的.渠道還是比較狹窄的，主要是由于法人銀行機構類(lèi)型單一，數量較少，有的機構對吸納民間資本并不積極。以__為例，法人銀行業(yè)金融機構只有城商行、農信聯(lián)社和村鎮銀行。各農信聯(lián)社雖然把民營(yíng)企業(yè)和自然人作為主要募股對象，但募股額度少，同時(shí)部分聯(lián)社管控風(fēng)險能力不強，個(gè)別聯(lián)社不良貸款占比過(guò)高，以及普遍存在的投資者缺乏“話(huà)語(yǔ)權”問(wèn)題，民間投資進(jìn)入比較審慎。民間資本對投資入股村鎮銀行一直高度關(guān)注，但因為組建指標有限、資本額度較小、進(jìn)入門(mén)檻偏高等問(wèn)題，大量民間資金隔著(zhù)“玻璃門(mén)”看得見(jiàn)卻進(jìn)不來(lái)，全市3家村鎮銀行吸納的__億元民間投資中，本地資金只有0.45億元。城商行資本金規模較大，近年來(lái)增資擴股也較多，但原有大股東為了保持相對控股地位，把募股對象主要限定為地方財政和國有控股企業(yè)，民間資本進(jìn)入不多。

　　第二，符合監管要求的民企法人投資者比較稀缺，優(yōu)化股權結構受到限制。積極引導股權向法人股東集中，逐步形成以法人股為主體的股東結構是農村合作金融機構股權改造的目標。根據監管法規要求，合格的法人股東應具備連續兩年盈利、凈資產(chǎn)比例在30%以上、不得以信貸資金入股等條件，受經(jīng)濟發(fā)展水平制約，欠發(fā)達地區符合條件又愿意入股農信社的民企很難尋找。在實(shí)施股權改造工作中，監管部門(mén)要求應最大程度吸引法人企業(yè)入股，轄內農信聯(lián)社也多方努力，但最終新增法人股比例仍然不到一半，股東分散、主要以自然人為主的股權結構沒(méi)有根本改變。由于轄內產(chǎn)業(yè)構成單一，農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展尚處于起步階段，入股銀行的民企結構也比較單一，農村信用社增擴的6家入股比例在5%以上的民企股東中，有5家是煤炭企業(yè)。沒(méi)有戰略投資者性質(zhì)的資金入股，沒(méi)有農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和幾乎沒(méi)有農民專(zhuān)業(yè)合作社等涉農企業(yè)入股。

　　第三，民間資本大量投資農村信用社但在經(jīng)營(yíng)管理上沒(méi)有話(huà)語(yǔ)權。在我省農信社現行管理體制下，省聯(lián)社發(fā)揮了絕對行政管理職能，縣聯(lián)社領(lǐng)導班子選配、考核、評價(jià)以及員工錄用、分配辦法等其他許多重大決策完全是省聯(lián)社說(shuō)了算，縣聯(lián)社社員大會(huì )、理事會(huì )、監事會(huì )等治理架構難以真正發(fā)揮作用，理事長(cháng)需要向上負責的是省聯(lián)社而不是投資者，縣級聯(lián)社更像是省聯(lián)社的分支機構而不是獨立的企業(yè)法人。受管理體制以及權益訴求高度分散的股權結構制約，盡管包括民企在內的民間資本參股農信社比例已經(jīng)達到了95%以上，但除了能夠獲得相對穩定的投資收益，以及能夠為自身實(shí)業(yè)擴張提供一定融資便利外，股東的積極性和責任心難調動(dòng)，對解決農信社內部人控制、轉換經(jīng)營(yíng)機制、加強經(jīng)營(yíng)管理以及管控化解風(fēng)險推動(dòng)作用不大。相反，個(gè)別進(jìn)入聯(lián)社理事會(huì )的老板股東可能會(huì )通過(guò)信貸融資而產(chǎn)生關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險。

　　3思考與建議

　　第一，大力促進(jìn)地方民營(yíng)經(jīng)濟發(fā)展，培育一大批經(jīng)營(yíng)上規模、管理上檔次、行業(yè)多元化、具有一定戰略經(jīng)營(yíng)意識的民企主體是引導和鼓勵民間資本入股銀行機構的前提�；鶎颖O管部門(mén)要積極宣傳有關(guān)鼓勵性準入政策，各類(lèi)法人銀行機構在增資擴股時(shí)都要對民間資本開(kāi)放門(mén)戶(hù)，要深入細致進(jìn)行募股推介，大力吸引符合條件的民企包括區域外優(yōu)質(zhì)民企參股地方法人銀行機構。

　　第二，繼續強力推動(dòng)農村合作金融機構股份制改革。前期股權改造初步解決了資格股轉換和增資擴股問(wèn)題，對集中與優(yōu)化股權有幫助但作用不明顯。當前應繼續強力推動(dòng)縣聯(lián)社組建為農商行，以組建農商行為契機，徹底改造現有股權結構和治理結構，解決民間資本權重巨大而“話(huà)語(yǔ)權”薄弱的問(wèn)題。上級監管部門(mén)應繼續采取有力措施，敦促省聯(lián)社逐步淡出行政管理職能，規范履職方式，把獨立企業(yè)法人應具備的所有管理決策權歸還給縣聯(lián)社（農商行）。

　　第三，加強監管能力建設。面對民間資本大量進(jìn)入地方中小銀行機構以及投資人話(huà)語(yǔ)權將會(huì )逐步增加的實(shí)際，基層監管部門(mén)應重視自身能力建設，提高識別風(fēng)險能力，嚴格執行法規，加強監督檢查，督促民間資本規范運作，嚴控關(guān)聯(lián)控股、關(guān)聯(lián)交易、過(guò)度分紅、甚至圈錢(qián)抽逃等風(fēng)險發(fā)生。既要立足于通過(guò)股份制改造解決當前農信社內部人控制、經(jīng)營(yíng)機制和風(fēng)險管控機制落后等問(wèn)題，又要防止大股東為了自身利益而非理性控股情況的發(fā)生。

　　金融行業(yè)調查報告4

　　一、調查對象：

　　趙德寧中國工商銀行分行支行行長(cháng)

　　劉佶中國工商銀行分行支行信貸股股長(cháng)

　　二、調查時(shí)間：

　　1月1日至3月1日

　　三、調查內容：

　　1、新聞傳媒行業(yè)在我行辦理金融業(yè)務(wù)情況及其未來(lái)發(fā)展趨勢

　　2、我行營(yíng)銷(xiāo)中的問(wèn)題

　　四、調查體會(huì )

　　改進(jìn)對新聞傳媒業(yè)金融服務(wù)的建議

　　一、建議總行制訂明確的新聞傳媒業(yè)金融服務(wù)管理意見(jiàn)，為基層指明營(yíng)銷(xiāo)方向

　　二、建議加強對新聞傳媒業(yè)的研究與行業(yè)風(fēng)險的預警分析，為基層行分析客戶(hù)、營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)提供依據。

　　三、建議加強對新興行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)知識的培訓，強化對新興行業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)力度。

　　我市共有日報報業(yè)集團和新華書(shū)店集團有限責任公司兩家新聞傳媒企業(yè)在我行建立了業(yè)務(wù)關(guān)系，它們在我行辦理的金融業(yè)務(wù)情況如下：一、兩戶(hù)企業(yè)在我行辦理金融業(yè)務(wù)情況及其未來(lái)發(fā)展趨勢

　　1、日報報業(yè)集團

　　日報報業(yè)集團系由原日報社改制組建，由日報、晚報、晨報、新女報、華龍網(wǎng)等八報一網(wǎng)組成的國有獨資事業(yè)法人單位，于10月正式掛牌成立。行政隸屬市委宣傳部，其經(jīng)營(yíng)組織結構健全，內部管理較為規范，企業(yè)法定代表人及高層管理人員均由市政府直接任命、管理，學(xué)歷均在大專(zhuān)以上。

　　該集團的主要媒體《日報》系我市唯一機關(guān)黨報，多來(lái)來(lái)深受市府市委高度重視，長(cháng)期享受工商、稅收等政策扶持，具有較強的行業(yè)壟斷地位和經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢，旗下的晚報發(fā)行量居全市第一，屬我國為數不多的廣告收入上億元的報紙之一，日報報業(yè)集團收編新5報后，進(jìn)一步壯大了經(jīng)營(yíng)實(shí)力，通過(guò)報紙的不同定位，從多角度，多層次進(jìn)一步擴大報業(yè)市場(chǎng)占有份額，逐漸形成規模效益和集約經(jīng)營(yíng)，現有八報在我市報業(yè)市場(chǎng)占比例達70%以上，在我們新聞傳媒行業(yè)具有獨特的競爭實(shí)力。

　　該集團與我行有著(zhù)長(cháng)期的合作關(guān)系，基本帳戶(hù)及其他主要結算帳戶(hù)均一直在我行開(kāi)立，建立信貸關(guān)系10已年有余，屬市分行牽頭營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)，截止6月末，在我行各項貸款余額為20800萬(wàn)元，1999-被我行評定為aa級客戶(hù)，從未發(fā)生過(guò)逾期欠息情況，信譽(yù)狀況良好。

　　目前我國報業(yè)體系改革的現狀是，全國僅成立26家報業(yè)集團，西南地區僅有三家，以后將不再設立新的報業(yè)集團，根據中宣部17號文件，加入wto后，我國仍不允許外國媒體辦報，故該行業(yè)受入世沖擊較小，行業(yè)具有壟斷性和不可替代性，行業(yè)風(fēng)險小。

　　據了解，日報報業(yè)集團近五年發(fā)展規劃為：以報業(yè)為主體的營(yíng)業(yè)收入每年按10%的速度遞增，利潤按5%的速度遞增，通過(guò)招商將野生動(dòng)物園，較場(chǎng)口報業(yè)大廈用地及鳳天路、樵坪新聞中心等土地進(jìn)行綜全開(kāi)發(fā)，力爭發(fā)展成為長(cháng)江上游綜合實(shí)力最強的報業(yè)集團，根據集團的規劃以及近年來(lái)報紙印刷高檔化及厚紙化的發(fā)展趨勢，該集團預計未來(lái)2-3年將會(huì )從德國引進(jìn)大型印報設備1-2臺，需投入設備款6000-1萬(wàn)元，預計將向我行申請5200-10400萬(wàn)元的貸款，據該集團財務(wù)負責人稱(chēng)，該集團今后引進(jìn)德國印刷設備將向我行申請外匯項目貸款，并進(jìn)行貨幣互換的掉期交易以規避歐元的匯率風(fēng)險。

　　2、新華書(shū)店集團有限責任公司

　　新華書(shū)店集團有限責任公司是我市大型商業(yè)連鎖企業(yè)，主營(yíng)圖書(shū)，音像制品批發(fā)零售，面向市各區縣收店和全國各主要城市，市場(chǎng)占有率較高，市場(chǎng)競爭力強勁，在行業(yè)中處于領(lǐng)先地位。

　　截止去年12月末，新華書(shū)店集團資產(chǎn)總額113633萬(wàn)元，負債總額86554萬(wàn)元，資產(chǎn)負債率76.17%，上半年累計實(shí)現銷(xiāo)售收入50339萬(wàn)元，利潤總額為2581萬(wàn)元，分別較同期增加10170萬(wàn)元和1723萬(wàn)元，在我行日均存款為4446萬(wàn)元，流動(dòng)資金余額為10100萬(wàn)元，較去年增加2500萬(wàn)元。

　　目前，新華書(shū)店集團正在進(jìn)行股份制改造。并擬實(shí)行資產(chǎn)授權經(jīng)營(yíng)，其國有資產(chǎn)授權經(jīng)營(yíng)方案已于4月29日經(jīng)市政府審批通過(guò)，具體操作方式為：集團將于年內成立新的.龍頭公司，各區縣新華書(shū)店的資產(chǎn)和負債將納入新公司統一管理，同時(shí)集團股份制改造完成后，加上外來(lái)年戰略投資者入股，預計公司的總資產(chǎn)將增加到20億元左右，在現有基礎上翻一番，資產(chǎn)負債率也將下降到50%左右，股份制改造完成后，在恰當的時(shí)候，公司將上市，因此這兩項重大舉措，將對公司的發(fā)展前景起著(zhù)至關(guān)重要的作用，而根據公司多元化發(fā)展的思路，公司在今明兩年擬建“新聞出版智能大廈”項目，后年擬建“書(shū)城”二期工程，在墊江的賓館也于今年3月完工，同時(shí)公司還在南坪、墊江等地買(mǎi)下幾塊土地，作為儲備。預計經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，公司將擁有市中心地帶位于解放碑的“書(shū)城”兩座大廈，“新聞出版智能大廈”等三處核心資產(chǎn)，同時(shí)擁有位于解放碑、渝北、墊江等地的三個(gè)賓館，還擁有幾百畝土地，及“新華多媒體”“新圖多媒體”兩家經(jīng)營(yíng)效益非常好的控股公司，更為重要的是，公司上市后，將籌集到大量資金，為公司未來(lái)發(fā)展打下良好基礎，

　　新華書(shū)店集團有限責任公司具有相當大的發(fā)展潛力，將成為一個(gè)綜合實(shí)力非常強的大型集團公司，鑒于公司在目前需對各區縣書(shū)店的貸款進(jìn)行集中，及以后公司的發(fā)展需要流動(dòng)資金和新建項目上需要資金投入，而多家銀行都對其積極爭取，因此，我行應對該公司在信貸資金上給予大力支持，同時(shí)也希望總行對該公司基本面的重大改變引起高度重視，上下聯(lián)動(dòng)，加大投入力度，占據更多同業(yè)份額，以在將來(lái)獲得更為豐厚的回報。

　　二、我行營(yíng)銷(xiāo)中的問(wèn)題

　�。ㄒ唬┤鄙倜鞔_的政策支行，營(yíng)銷(xiāo)方向不明

　　雖然日報報業(yè)集團和新華書(shū)店集團都是我行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，但是由于總行尚未有明確的政策界定，我行目前還是把這類(lèi)客戶(hù)作為一般的工商企業(yè)對待，在授信、評級、信貸審查等方面都等同于一般的工商企業(yè)，未考慮到新聞傳媒業(yè)的特殊經(jīng)營(yíng)地位與經(jīng)營(yíng)模式，往往不能滿(mǎn)足其多元化全方位的服務(wù)需求，導致客戶(hù)忠誠度與綜合回報下降。

　�。ǘ�）受行業(yè)政策與企業(yè)體制因素制約，金融服務(wù)面臨較多障礙

　　例如日報報業(yè)集團屬西南地區三大報業(yè)集團之一，其資產(chǎn)規模、發(fā)展潛力、承債能力在的新聞傳媒業(yè)都是名列前茅的，但是目前國家對報業(yè)集團體制的改革方向還不明確，下一步報業(yè)集團怎么走也不十分清晰，是主輔分離還是以主帶輔，連報業(yè)集團自己都沒(méi)有較為明確的方向，而新華書(shū)店集團也正在進(jìn)行體制重組，在體制尚未明確之前，銀行對其融資需求也不敢貿然而入，只能試探性地投入。

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